Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Кредитование является основной функцией банков. Успех проведения кредитной политики банка зависит от сформированного кредитного портфеля .

Кредитный портфель – состав и структура выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам (срок оплаты не наступил, оплата в настоящее время, просроченные, безнадежные долги и пр.).

Управление кредитным портфелем позволяет регулировать потоки финансовых ресурсов банка. За проведение кредитной политики отвечают создаваемые кредитные отделы, комитеты, казначейства (по межбанковским кредитам).

Условия кредитования (на примере кредитов для населения Сбербанка РФ).

1. Кредит выдается гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную прописку на соответствующей терри­тории.

1. Размер кредита определяется на основании оценки плате­жеспособности заемщика и предоставленного обеспечения воз­врата кредита, а также не может превышать предельной величи­ны, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.

3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.

4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).

5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку про­центы. Уплата процентов производится ежемесячно одновремен­но с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следую­щего за месяцем заключения кредитного договора. Величину про­центной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.

6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кре­дита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку.

Основные виды кредитов для населения Сбербанка РФ:

На неотложные нужды (до 5 лет)

На строительство и реконструкцию объектов недвижимости (до 15 лет)

Ипотека (до 15 лет)

Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита

Банк проверяет кредитоспособность и заемщика и поручителя: анализ их доходов и расходов.

Доходы: от з/платы, сбережений, капиталовложений, ценных бумаг и пр.

Расходы: налоги, платежи по другим ссудам, страхование, коммунальные платежи и пр.

Коэффициент кредитоспособности = (Сумма ежемесячного платежа по ссуде + сумма расходов в месяц) / Сумма доходов в мес.

На основе анализа кредитной информации вырабатывается кредитный договор .

Кредитный договор – правовой документ, определяющий способ, формы и сроки взаимоотношений банка и заемщика, количественные объемы взаимных платежей по предоставленному кредиту.

Обязательные реквизиты кредитного договора :

1. Предмет договора, где оговариваются целевое назначение, суммы кредита, величина процентных ставок и сроки его пога­шения.

2. Условия предоставления кредита: спо­соб выдачи (перечисления) и обеспечения кредита, а также вид оформления этого обеспечения (залог, заклад, поручительство, страхование и т. п.В этом разделе содержатся также ссылки на сроки и периодичность погашения кредита и санкции за их нарушение (соглашение о сроках погашения может оформляться и приложе­нием к кредитному договору).

3. Условия расчетов и платежей: содержание этого раздела кредитного договора определяется регламентами, принятыми в данном кредитном учреждении или особыми условиями кредито­вания. В частности, здесь приводятся способ расчета процентов, принимаемые к расчетам курсы валют, направление поступивших в погашение кредита или взысканных сумм и другие факторы.

4. Обязательства и права сторон: формы и способы представления текущей финан­совой информации о заемщике, права и способы изменения ус­ловий кредитного договора и процентной ставки, детальная ин­формация о способе обеспечения кредита и процедура его реали­зации или выкупа, сроки уведомления сторон об изменении дан­ных, существенных для исполнения кредитного договора. Здесь также указываются условия возможности досрочного расторже­ния договора и ссылки на контрольные мероприятия банка в от­ношении данного ссудозаемщика.

5. Раздел «прочие условия» предусматривается в договоре, как правило, для определения сроков начала и окончания его дейст­вия, способов разрешения споров, количества подписываемых эк­земпляров договора и других частных существенных дополнений.

6. Адреса и реквизиты сторон должны содержать исчерпываю­щую информацию о сторонах сделки, их местонахождении, банковских реквизитах, способах связи и пр.

· Методы предоставления ссуд.

А. Авансовый: со ссуды начинается формирование платежного оборота по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности;

Б. Компенсационный: ссуда используется на возмещение собственных средств, вложенных в хозяйственный оборот.

· Кредиты предоставляются:

Под запасы материальных ценностей;

Для оплаты долговых требований поставщиков.

· Способы предоставления денежных средств заемщику.

1. Разовым зачислением денежных средств на банковские счета или выдачей наличных средств заемщику – физическому лицу;

2. Открытием кредитной линии;

3. Кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с расчетного счета;

4. Участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной основе.

· Порядок погашения ссуды и уплаты процентов.

- юридическими лицами: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика;

- физическими лицами: путем перечисления средств со счетов в банке-кредиторе; путем перевода средств через отделения связи или другие кредитные организации; путем взноса наличных денег в кассу банка-кредитора; путем удержания из заработной платы заемщика, являющегося работником банка-кредитора.

Небанковские кредитно-финансовые институты, характеристика их видов

Основные формы деятельности небанковских кредитно-финансовых институтов на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три причины:

Рост доходов населения в развитых кап. странах;

Активное развитие рынка ценных бумаг;

Оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки.

Страховые компании . Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок, а также дохода от инвестиций. Специфика накопления капитала у страховых компаний в основном сводится к расчету страховых премий. Однако она различается для страхования жизни и страхования имущества. Формирование накоплений также зависит и от расширения страхового рынка, внедрения новых видов страхования и совершенствования действующих видов страхования.

Результатом финансовой деятельности страховых компаний являются прибыль и резервы страховых взносов как разница между страховой премией и выплатой страхового возмещения плюс расходы по ведению операций. Прибыль всегда оседает в компании, а резервы взносов как будущие обязательства перед полисодержателями направляются в инвестиции.

Пассивные операции формируются в основном за счет страховых премий, которые уплачивают юридические и физические лица. Доля других статей пассива незначительна.

Активные операции складываются из инвестиций в государственные облигации центрального и местного правительства, в облигации и акции частных корпораций, ипотеку и недвижимость, а также в займы под полисы.

Пенсионные фонды . Создание и развитие пенсионных фондов - новое явление на рынке ссудных капиталов, на рынке ценных бумаг и в целом в кредитной системе.

Организационная структура пенсионных фондов отличается от структуры других кредитно-финансовых учреждений тем, что не предусматривает акционерной, кооперативной или паевой формы собственности. Как правило, пенсионные фонды создаются в частных корпорациях, которые являются их владельцами, однако пенсионный фонд передается на управление в коммерческие банки или страховые компании. Такой пенсионный фонд называется незастрахованным. Однако если корпорация заключает соглашение со страховой компанией которой передает страховые взносы и обеспечивает в дальнейшем выплату пенсий, пенсионный фонд называется застрахованным.

Основой пассивных операций пенсионных фондов являются ресурсы, поступающие от корпораций, предприятий, а так же взносы рабочих и служащих. Чем мощнее и богаче корпорация, тем меньше доля взносов рабочих и служащих. Особенность накопления капитала пенсионных фондов заключается в том, что он формируется в основном за счет взносов предпринимателей, рабочих и служащих, аккумулируемых так же, как и при страховании жизни, на довольно длительные сроки и вкладывают эти средства в правительственные и частные ценные бумаги. Большую часть активов пенсионных фондов составляют ценные бумаги частных корпораций.

Пенсионные фонды управляемые банками, широко используются последними для приобретения больших пакетов акций крупных корпораций. Это позволяет сконцентрировать в руках нескольких фондов большую часть ценных бумаг, особенно акций.

Наряду с частными пенсионными фондами, созданными частными корпорациями, существуют и государственные. Они, как правило, создаются на уровне центрального правительства или местных органов власти. Основой пассивных операций этих фондов являются средства бюджетов различных правительственных уровней и взносы и трудящихся. Активные операции сконцентрированы в основном во вложениях в государственные ценные бумаги и в незначительной степени - в ценные бумаги корпораций. В деятельности государственных пенсионных фондов существуют специфические различия по странам с точки зрения организации, форм деятельности и инвестирования денежных средств.

Инвестиционные фонды . Это новая форма кредитно-финансовых институтов, основной деятельностью которых служит привлечение денежных средств, путем выпуска собственных акций, которые затем вкладываются в ценные бумаги промышленных и других корпораций. Таким образом, за счет приобретения ценных бумаг они осуществляют наравне с другими кредитно-финансовыми институтами финансирование различных сфер экономики.

Основой пассивных операций инвестиционных компаний являются вырученные денежные средства от реализации собственных ценных бумаг, акционерный капитал, резервный фонд, недвижимость компании.

Активные операции специфичны и отличаются от подобных операций других кредитно-финансовых институтов. Основная часть активов инвестиционных компаний состоит из акций различных компаний и корпораций, а в последнее время они вкладывают средства и в облигации корпораций. Существует специализация вложений: одни компании концентрируют свои инвестиции в обыкновенных акциях, другие в привилегированных, третьи - в облигациях. Кроме того, существует отраслевая специализация.

Инвестиционные компании привлекают к инвестиционной деятельности широкие слои населения, благодаря чему удается мобилизовать значительные средства для капиталовложений в экономику и создать определенную иллюзию, что каждый может стать владельцем акций и таким образом собственником. Практика западных стран показывает, что основными вкладчиками являются крупные индивидуальные и коллективные инвесторы, а контроль за деятельностью инвестиционных компаний осуществляют крупнейшие акционеры.

Финансовые компании. Особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита.

Два вида:

Финансовые компании по финансированию продаж в рассрочку (продажа в кредит товаров длительного пользования: автомобили, телевизоры и др., предоставление ссуд мелким предпринимателям);

Финансовые компании личного финансирования (ссуды в основном потребителям, финансируют продажи только одного предпринимателя или одной компании).

Для получения необходимых денежных средств финансовые компании осуществляют выпуск собственных ценных бумаг. Свободные денежные средства вкладываются в государственные ценные бумаги.

Потребитель или заемщик в случае невозможности возврата потребительской ссуды лишается своего имущества, которое переходит в собственность финансовой компании.

Благотворительные фонды. Благотворительность стала частью предпринимательства, владельцы крупных личных сбережений стремятся избежать больших налогов при передаче наследств и дарении.

Благотворительные фонды финансируют: образование, научно-исследовательские институты, центры искусств, церкви, общественные организации. Передача средств в благотворительные фонды осуществляется в виде крупных денежных поступлений или пакетов акций.

Ссудно-сберегательные ассоциации . Представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Их ресурсы складываются из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения.

Основа их деятельности – предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство.

Кредитные союзы . Предназначены для обслуживания физических лиц, объединенных по определенным признакам, организованы на кооперативных началах, средства кредитных союзов формируются за счет паевых взносов, кредитов банков. По паевым взносам союзы выплачивают процент, кредитные союзы предоставляют краткосрочные ссуды на покупку автомобиля, ремонт дома и т.д. Эти кредиты составляют около 90 % всех активов, оставшаяся часть – за счет вложений в различные ценные бумаги.

Все виды учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами, На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.

Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

38. Современные способы кредитования.

Кредит – экономические отношения, возникающие между кредито­ром и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости, передавае­мой во временное пользование на условиях платности и возврата ее в ус­тановленный срок.

В современной российской практике кредиты классифицируют по способу выдачи и сроку кредитования. В соответствии с требованиями Банка России предоставление кредита осуществляется:

1.в разовом порядке;

2.многоразово в меру потребности, в пределах открываемой заемщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;

3.посредством оплаты разрыва в платежном обороте организации в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете;

4.на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциального кредита);

другими способами.

В современной системе кредитования различаются кредиты, предоставляемые:

1) юридическим лицам;

2) физическим лицам.

1.по контокорренту (Контокоррентный кредит - это такой вид кредита, который сопровождается открытием контокоррентного счета, на котором отражаются с одной стороны - поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента. Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на счете (когда платежи превышают поступления over-draft), ставка процента за пользование ссудой, размер комиссии в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту. Проценты начисляются исходя из суммы фактически использованного кредита. Основа их расчета - учетная ставка Центрального банка плюс банковская надбавка. Проценты по контокоррентному кредиту относятся к разряду наиболее высоких. Они начисляются при заключении счета),

2.по овердрафту (это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт),

3.по укрупненному объекту в пределах кредитной линии (Кредит предоставляется исключительно юридическим лицам, клиентами являются преимущественно крупные предприятия, заемщиками выступают предприятия, испытывающие потребность в заемных средствах не разовую и кратковременную, а постоянную. Это не только экономические субъекты с равномерным кругооборотом оборотного капитала, но и предприятия с сезонным характером производства. Потребителями данного кредита становятся лишь клиенты, открывшие свой счет в кредитном учреждении. Заемщиками могут быть только надежные в финансовом отношении клиенты (I или II класса кредитоспособности). Краткосрочный кредит относится к числу рисковых форм кредитования, требующих особого внимания как в процессе планирования и предоставления ссуд, так и в ходе их погашения. Важнейшим этапом в описываемом случае является определение кредитной линии, т.е. границ кредитования заемщика. Расчет проводится банком индивидуально для каждого клиента с учетом характера кругооборота его оборотного капитала, объема потребностей в заемных средствах, возможности погасить кредит в полном объеме),

4.синдицированные (кредит, предоставляемый двумя или более банками одному заемщику),

5.целевые (это самый крупный на сегодняшний день кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может).

К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:

1.потребительские кредиты (Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары дли­тельного пользования. Население в промышленно развитых странах тра­тит 10 – 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кре­дита.

Потребительский кредит может выдаваться под движимое и недви­жимое имущество, титулы собственности. По объектам кредитования потребительский кредит в РФ делится на:

кредит на неотложные нужды;

кредиты под залог ценных бумаг;

кредит на строительство и приобретение жилья;

кредиты на капитальный ремонт ин­дивидуальных жилых домов;

на покупку товаров длительного пользова­ния;

На хозяйственное обзаведение некоторым категориям граждан.

2.ипотечный кредит (Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер. Ипотечный кре­дит считается одним из наиболее «надежных» для кредитора. В ипотечной сделке владелец имущества получает ссуду у кредитора (который одно­временно становится залогодержателем) и передает последнему в качестве обеспечения кредита право на преимущественное удовлетворение своих претензий из стоимости заложенного имущества (в случае отказа от пога­шения кредита или его неполного погашения).

Значимой чертой современной кредитной системы считается ее договорная основа. В качестве основного документа, который регулирует взаимоотношения между заемщиком и банком, выступает договор кредитования. Банки занимаются самостоятельной разработкой его типовых форм, а непосредственно при процедуре оформления кредитных сделок учитываются их специфики и особенности конкретного заемщика в результате чего договор может приобретать индивидуальный характер.

Договор банковского кредитования должен обладать как можно более детализированным характером, что впоследствии будет способствовать сокращению числу спорных вопросов, а также обращений в судебные органы. Считается, что надежность договора тем выше, чем качественнее и тщательнее в нем учтены все главные условия кредитования.

Обязательные реквизиты договора банковского кредитования

Независимо от того, какой формой и объемом обладает кредитный договор, он всегда включает определенные обязательные реквизиты: цель, на которую кредит выдается, период, кредитную сумму, размер ставки процентов, порядок начисления и оплаты кредита, вариант кредитного счета и режим его действия, порядок выдачи и выплаты кредита, варианты обеспечения кредитного обязательства, права, обязанности и ответственность обеих сторон, информация, предоставляемая клиентом банку и период ее представления, подписи, печати, а также юридические адреса сторон.

К важным условиям кредитного договора относится размер процентной ставки по кредиту. Он может варьироваться даже внутри определенного банка. Это вызвано многообразием факторов, которые влияют на формирование ставки процентов по определенному кредиту. Кредитный договор может предусматривать ставку, как фиксированную, остающуюся неизменной во время всего кредитного периода, так и плавающую.

Договор банковского кредитования включает такие важные условия, как предоставление и способы выплаты кредита. Выдача кредита может осуществляться не только единовременно, но и частями. При этом зачисление кредита может производиться на расчетный счет заемщика или перечисляться непосредственно для оплаты счетов поставщиков. Выплата кредита также может происходить единовременно или в рассрочку - равнозначными долями или при поступлении средств согласно графику погашения долга, прилагаемому к кредитному договору.

Права и обязанности в договоре банковского кредитования

Неотъемлемой составной частью договора о кредитовании считается раздел, регламентирующий права, обязанности, а также ответственность сторон. Они вытекают из существующего законодательства, а также должны учитывать все конкретные условия при совершаемой кредитной сделке.

Договор банковского кредитования должен предусматривать права заемщика:

Требовать от банка выдачу кредита в тех суммах и сроках, которые предусмотрены договором;
- досрочно выплачивать банковский кредит;
- обращаться в банк с обоснованиями и расчетами с целью внесения изменений в условия кредитного договора;
- получать необходимую информацию о произошедших изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;
- совершать расторжение кредитного договора в одностороннем порядке при несоблюдении его условий банком.

Заемщик, как правило, берет на себя обязательства по кредитному договору: применять кредит по его целевому назначению; производить своевременный возврат кредита и выплачивать по нему проценты; предоставлять в установленный банком период отчетность или другие документы, которые нужны банку для осуществления контроля за использованием кредитных средств; осуществлять действующие правила ведения бухгалтерского учета, а также предоставлять достоверную отчетность; давать банку возможность производить проверки на месте и заранее его информировать о произошедших изменениях в статусе предприятия.

Также договор должен включать четкую формулировку и обязанностей банка.

Любой кредитный договор представляет собой правовой договор, соответственно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан предоставить финансовые средства (кредит) заемщику. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательство вернуть полученную от кредитной организации денежную сумму и выплатить за нее полагающиеся проценты. Это положение регламентируется пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 11 минут.

Если не хотите тратить время, ознакомьтесь с её кратким содержанием:

Кредитный договор - это документ, в соответствии с которым кредитор обязуется передать заемщику денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. Соглашение между финансовым учреждением и получателем займа приобретает юридическую силу только после подписания договора. В этом документе также рассматриваются условия сделки и предусматриваются штрафные санкции за их нарушение.

Условия кредитного договора

Согласно действующему законодательству, договор потребительского кредитования заключается в письменной форме. Документ заполняется по образцу, поэтому состоит из общих и индивидуальных условий. В Гражданском кодексе детально прописаны все требования к составлению договоров. Например, согласованные в индивидуальном порядке нюансы сделки отражаются в специальной таблице.

Условия договора:

1. Сумма займа или действующий лимит кредитования.
2. Процентная ставка и различные комиссионные платежи.
3. Срок кредитования с точной датой возврата долга.
4. Периодичность, размер и общее количество регулярных платежей.
5. Цель заимствования средств.
6. Валюта, в которой предоставляется заем и порядок определения обменного курса.
7. Способы обеспечения кредитного обязательства (внесение залога или привлечение поручителей).

В договоре указываются реквизиты, обязанности и права сторон. Внимание уделяется выбору способа для обмена информацией между кредитором и заемщиком. Финансовое учреждение обязано обеспечить также защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе обработки поступившей от клиента заявки.

Дополнительно сторонами согласовывается порядок изменения условий сделки. Обычно стороны сходятся во мнении, что любые правки следует делать по согласованию. Одностороннее изменение условий договоренности может стать причиной серьезных проблем и правовых казусов, связанных с непредвиденным повышением финансовой нагрузки. Продуманный до мелочей кредитный договор банка имеет юридическое обоснование каждого раздела.

Любое несоблюдение условий подписанного с заемщиком соглашения считается серьезным нарушением. В лучшем случае решить спорную ситуацию можно путем заключения мирового соглашения. Если стороны не готовы компромиссу, доказанные факты нарушения условий сделки могут послужить юридическим обоснованием для судебного разбирательства.

Структура кредитного договора

Все пункты договора, описывающие те или иные параметры сделки, объединяются в отдельные разделы. Здесь рассматриваются вопросы, связанные с предоставляемыми кредитором услугами. Внимание заслуживают предмет, финансовые вопросы и сроки действия сделки.

В структуру договора входит:

1. Преамбула, в которой предоставляется информация о сторонах.
2. Предмет сделки, в том числе суммы, цели и сроки кредитования.
3. Условия сделки с прописанным до мелочей порядком выдачи средств.
4. Параметры погашения займа с детально описанными условиями начисления процентов.
5. Способы обеспечения возвратности кредита, включая информацию о залоге и поручителях.
6. Раздел о правах и обязанностях сторон.
7. Раздел об ответственности сторон и штрафных санкциях.
8. Реквизиты, адреса, подписи и заключительные положения.

Крупными финансовыми учреждениями, учитывающие условия кредитного договора, используется универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.

Сумма потребительского займа и прочие финансовые вопросы

В договоре прописывается согласованный сторонами размер кредитования. Речь идет об объеме денежных средств, которые предоставляются заемщику. Стоимость потребительского кредита состоит также из процентных начислений и дополнительных платежей.

Полная стоимость кредита (ПСК) включает:

1. Основной долг - сумму одолженных средств.
2. Процентную ставку за пользование потребительским кредитом.
3. Комиссионные платежи за обслуживание займа.

В кредитном договоре банка с заемщиком обязательно указывается стоимость сделки. Если кредитование происходит в долларах или евро, дополнительно учитывается обменный курс. Получив информацию о размере ПСК, клиент может увидеть размер переплаты, оценить, и подготовиться к осуществлению регулярных платежей.

Финансовые менеджеры, в том числе представители кредитных организаций, рекомендуют заемщику оценить долговую нагрузку, исходя из собственных доходов на этапе расчёта оптимальной стоимости займа. Разница между полученной взаймы суммой, и той, которую заемщик обязуется возвратить кредитору, должна находиться в разумных пределах.

Принимая на себя обязательства по кредиту, заемщик должен четко рассчитать свои возможности по его погашению, с соблюдением всех условий кредитного договора.

Срок действия договора и условия возврата потребительского кредита

Возвратность - одно из основных условий кредитования. Беря на себя долговые обязательства, клиент гарантирует своевременное их погашение. В противном случае кредитор имеет право требовать компенсацию в виде возмещения убытков путем продажи залога, привлечения поручителей, или применения штрафных санкций.

Кредитный договор должен включать:

1. График регулярных платежей с зафиксированными датами и суммами взносов.
2. Четко прописанные условия досрочного погашения.
3. Точную дату окончания действия сделки.
4. Реквизиты кредитора, на которые заемщик может осуществить перевод средств.

График выплат оформляется в виде одного из разделов договора или в качестве приложения. Обсудить расписание рекомендуется с сотрудником финансового учреждения. Совместными усилиями можно разработать максимально выгодный и продуманный до мелочей график платежей.

Если выплату долга решено форсировать, о подобном решении следует официально предупредить сотрудников финансового учреждения. Возможность досрочной выплаты займов утверждена действующим законодательством, но это не означает, что клиент гарантировано сэкономит средства. Некоторые кредиторы требуют выплатить комиссию за преждевременное погашение долга или дождаться окончания моратория (около полугода с момента заключения сделки). Об этом нюансе следует задуматься на этапе подписания документов.

В кредитном договоре должна быть зафиксированна официальная позиция кредитора по вопросу преждевременного погашения долговых обязательств.

Ответственность заемщика: штрафы, пени и неустойки

Санкции за нарушение согласованных ранее параметров сделки обязаны привлечь недобросовестного клиента к выплате долга, или поиску иных путей решения сложившейся проблемы (консолидация , реструктуризация или рефинансирование займа). Кредитный договор банка с заемщиком прописывает ответственность за исполнение условий сделки. Под описание возможных штрафных санкций отводится целый раздел, в котором указывается размер неустойки и порядок выплаты штрафов.

Популярные способы нарушения условий договора:

• Игнорирование сроков выполнения регулярных платежей.
• Частичное или полное неисполнение денежных обязательств.

Просрочка - основная причина возникновения споров между заемщиками и кредиторами. Штрафные санкции часто носят форму взыскания неустойки или процентов за неисполнение платежного обязательства. Кредитор вправе продолжать начисление процентов совместно со штрафными санкциями. Если клиент в течение длительного срока умышленно игнорирует платежи за пользование заемными средствами, финансовое учреждение получает возможность обратиться в суд с целью принудительного взыскания долгов.

Обеспечение сделки: поручительство, залог и страховка

Обеспеченный потребительский кредит считается более выгодным финансовым решением для заемщика, нежели его аналог - необеспеченный (быстрый) заем. Клиент может предложить имущество в качестве залога, или привлечение поручителя. В роли гаранта выступает физическое или юридическое лицо, которое в случае признания заемщика неплатежеспособным, обязуется погасить долговое обязательство. Документы, регулирующие процедуру поручительства, оформляются отдельно, но всегда используются в комплексе с кредитным договором.

Дополнительные формы гарантирования сделки:

1. Предоставление справки о доходах от работодателя, с которым заемщик сотрудничает на протяжении нескольких лет.
2. Изучение кредитной истории и осуществление процедуры скоринга.
3. Заключение страхового полиса.

В кредитном договоре банка прописываются условия взыскания долгов, включая привлечение поручителей и оформление залога. При долгосрочном кредитовании, или для получения крупного займа, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Потребительское целевое кредитование связано также со страхованием имущества, которое приобретается на полученные взаймы средства.

Нюансы, «подводные камни» и ловушки кредитного договора банка

В идеале заемщик должен привлечь к изучению условий кредитного договора опытного юриста, но далеко не у каждого клиента финансовых учреждений есть возможность оплатить работу подобного специалиста. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, придется внимательно изучить «подводные камни» и «слепые зоны» кредитного договора банка с заемщиком.

Основные уловки недобросовестных кредиторов:

1. Дополнительные платежи, о которых заемщик узнает после подписания документов.
2. Некомфортный размер и порядок уплаты процентов.
3. Навязывание бесполезных платных услуг путем заключения дополнительных соглашений.
4. Отсутствие четких инструкций относительно штрафных санкций.
5. Оплата досрочной выплаты займа.

Мошеннические схемы обычно носят полулегальный характер. Иными словами, сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки. Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах. Чтобы получить выгоду, заемщику достаточно обсудить с представителем финансового учреждения параметры сделки.

Например, не стоит безоговорочно верить в нулевую процентную ставку, поскольку беспроцентное кредитование запрещено законом.

В договоре требуется подтвердить:

• Отсутствие судебных или административных разбирательств в отношении клиента и его имущества.
• Согласие супруга или супруги клиента на оформление займа.
• Отсутствие непогашенных или просроченных обязательств.

Многие из пунктов договора имеют лишь формальный характер, но вводить банк в заблуждение настоятельно не рекомендуется. Если предоставленная потенциальным клиентом информация окажется недостоверной, в выдаче займа будет отказано. Кредитный договор банка составляется профессионалами в сфере юриспруденции при участии финансовых менеджеров. Банк прорабатывает все нюансы сделки, вплоть до мельчайших деталей.

Отдельное упоминание заслуживает договор, по которому кредиты выдаются нескольким людям. Созаемщики разделяют между собой права и обязанности. Существует множество дополнительных нюансов, которые придется учесть в случае совместного оформления сделки, но в основном все они связаны с распределением обязательств касательно погашения долга.