В январе 2019 года вступают в силу закон, согласно которому вместе с кредитным отчетом бюро кредитных историй будут выдавать заемщику его индивидуальный кредитный рейтинг. Проверка заемщиком своего соответствия критериям одобрения займа, которые устанавливают для разных типов кредитов финансовые организации, практикуется во всем мире. Компания Experian провела исследование того, что думают британские заемщики о возможности проверить свое соответствие критериям кредитования и каким заблуждениям на этот счет они верят. Как выяснилось, 55% британцев ни разу не проверяли свое соответствие критериям кредитования перед подачей заявления на кредитную карту, потребительский кредит или ипотеку, хотя такая проверка, как правило, занимает не более минуты. Более того, эти заемщики рискуют ухудшить свой кредитный рейтинг, подавая кредитные заявления, не проверив предварительно, как они будут восприняты: ведь получить официальный отказ в кредите от одной финансовой организации - это в большинстве случаев означает - ухудшить свой кредитный рейтинг в глазах другой. Почему британцы не проверяют свое соответствие критериям кредитования Почти четверть (23%) из тех, кто пренебрегает проверкой, объясняют это тем, что не знают, чем эта проверка может быть им полезна, а еще 20% ошибочно полагают, что проверка может негативно повлиять на их кредитный рейтинг. Интересно, что старшее поколение британцев пользуется проверкой соответствия наименее охотно. Такую проверку никогда не проводили три четверти (75%) опрошенных в возрасте 55 лет и старше, в то время как в группе людей от 25 до 34 лет этот показатель составляет всего 25%. 20% - Не хочу, чтобы это оказало негативное влияние на мой кредитный рейтинг 15% - Нет никакой гарантии, что я получу нужную кредитную карту / потребительский кредит / ипотеку, даже если буду использовать инструмент проверки соответствия 8% - Он не покажет, как я на самом деле выгляжу в глазах кредитных учреждений 18% - Я не хочу предоставлять персональные данные, в том числе реквизиты банковского счета 8% - Это слишком долго 5% - Я не получу рейтинг соответствия критериям кредитования большинства кредитных учреждений 23% - Я не знаю, каковы преимущества использования инструмента проверки соответствия 18% - Я никогда не слышал про инструмент проверки соответствия критериям кредитования 24% - Иное Однако, исследование Experian подтверждает значимость проверки. Лишь порядка 16% британцев, выбиравших в марте потребительские кредиты на сайте компании, имели рейтинг соответствия 0% для всех продуктов. Это значит, что у них нет никаких шансов получить одобрение банка, и они рискуют ухудшить свой кредитный скоринговый балл при подаче заявления на кредит. Среди тех, кто проверял свое соответствие критериям, почти половина (45%) с вероятностью 70% или более могли получить одобрение как минимум на кредитную карту или потребительский кредит, а у каждого пятого (21%) вероятность одобрения заявления составляла 100%. Почему британцы проверяют свое соответствие критериям кредитования Хотя 55% британцев не проводят такую проверку перед подачей заявления на кредитную карту или потребительский кредит, 45% все же делают это. Наиболее распространенная причина проведения проверки (47%) сводилась к желанию заявителей подстраховаться, чтобы избежать негативного воздействия на свой кредитный рейтинг при подаче заявлений на кредитные карты и другие продукты, по которым у них не было шансов получить одобрение. 40% - Я хотел быть уверенным в том, что подаю заявления только на те продукты, по которым получу одобрение 30% - Я хотел быть уверенным, что получаю самые выгодные процентные ставки, доступные для меня 37% - Я хотел сэкономить время и не подавать заявления на карты и кредиты, по которым я не получу одобрения 47% - Я хотел быть уверенным в том, что не оказываю негативного влияния на свой кредитный рейтинг, подавая заявления на карты и кредиты, получить которые у меня нет шансов 33% - Поскольку проверка соответствия делается легко и быстро 1% - Иное Experian отмечает признаки того, что британцы с неидеальной кредитной историей принимают меры для установления контроля за своими финансами. Четверть (25%) всех запросов по поиску кредитных карт на сравнительных сервисах Experian - это поиск карт для формирования кредитной истории, которые помогают людям улучшать их кредитный рейтинг и открывают доступ к более привлекательным финансовым продуктам и процентным ставкам в будущем. Мифы о соответствии условиям кредитования 43% британцев ошибочно полагают, что проверка соответствия условиям кредитования окажет негативное влияние на их кредитный рейтинг 40% респондентов не знают о том, что можно проверять свое соответствие условиям кредитования неограниченное количество раз, и это не повлияет на их кредитный рейтинг 28% необоснованно полагает, что подача заявлений на кредитные карты и потребительские кредиты, в которых с большой долей вероятности им будет отказано, не окажет влияния на их кредитный рейтинг 30% населения не осознают, что инструмент проверки соответствия показывает, как они выглядят в глазах кредитных учреждений 28% не знают, что инструмент проверки соответствия мгновенно дает ответ, какова вероятность одобрения их заявления на кредитную карту или потребительский кредит 45% респондентов не в курсе того, что большинство кредитных учреждений подписаны на сервисы проверки соответствия Рекомендации Experian по повышению соответствия критериям кредитования, актуальные и для российских заемщиков: Начните формировать свою кредитную историю и отнеситесь к этому ответственно. Кредитным учреждениям важно видеть, что у вас существует определенная история заимствований и что вы ответственно относились к задолженностям и своевременно их погашали. Старайтесь не пропускать платежи. Старайтесь всегда вносить вовремя ежемесячные платежи - в противном случае это испортит ваш кредитный скоринговый балл. Если вы допустите дефолт, ваш скоринговый балл снизится. Поддерживайте низкий остаток задолженности по картам. Стабильно низкая задолженность по кредитным картам наверняка произведет хорошее впечатление на потенциального кредитора. Чем ниже ваш остаток задолженности по сравнению с кредитным лимитом, тем лучше. По возможности не превышайте 50% процентов кредитного лимита по каждой карте - следуйте принципу «чем ниже, тем лучше».
Самым важным показателем, влияющим не только на возможность получения выгодного кредита, но и на судьбу, является кредитный рейтинг. Этот показатель раньше традиционно использовался для оценки деятельности крупных компаний, корпораций и даже целых государств. Сегодня же он присваивается любому кредитополучателю, данные о котором попали в централизованное агентство, выставившего физическому лицу определенную оценку.
Как получить высший балл
Репутация заемщика зависит от 5 основных факторов, знание которых влияет на показатели балла по займу. Кредитный рейтинг за рубежом переносится на все сферы жизни, в частности:
— на покупку недвижимости по более низкой стоимости,
— аренду жилья,
— на заключение контракта с провайдером,
— на форму сотрудничества с электрической или газовой компанией и др.
Чем длиннее КИ, тем большее доверие вызывает клиент, а отсутствие истории относит человека на самую последнюю ступень.
Ключевые параметры, влияющие на рейтинг
Показатель добропорядочности граждан вычисляется в скоринговых агентствах по сложной схеме. Специалисты выделяют 5 факторов, от которых зависит кредитный показатель заемщика.
1. Дисциплинарность и ответственность.
Регулярность платежей определяет 35% уровня доверия к клиенту. Банковские работники полагают, что регулярная оплата долга — это характерная черта клиента, которому впредь можно доверять. Просроченные платежи являются негативными факторами, снижающими репутацию. Частота выплат рассчитывается за весь период действия договора и демонстрирует качество выполнения взятых обязательств, поэтому наличие одной или двух задержек на протяжении несколькихлет не способно сильно повлиять на баллы.
2. Вторым по важности моментом является величина текущей задолженности, прибавляющая 35%. На близость к «кредитному потолку указывает ее соотношение к максимально доступной ссуде, взятой на потребительские нужды, покупку квартиры или автомобиля. Чем больше значение дроби, тем неохотнее банки идут на одобрение заявки. Для повышения своего рейтинга без насущной необходимости ссуду брать не следует.
3. Общий период кредитования (15%)
– один из ключевых параметров, позволяющий предсказать развитие событий с высокой степенью достоверности. Нередки случаи, когда банки отказывают клиентам с высоким уровнем платежеспособности, но с отсутствием кредитной истории . Поэтому, рассчитывая на крупную ссуду, следует подготовиться к процедуре одобрения заранее и выплатить несколько мелких кредитов, чтобы создать себе хороший имидж.
Безукоризненное соблюдение договорных обязательств позволяет достичь высокого уровня доверия между всеми участниками соглашения.
4. Регулярность обращения за финансовой помощью (10%). Если клиент в течение месяца неоднократно подавал заявки в разные компании, то это свидетельствует о его острой потребности в денежных средствах и неумению жить по средствам. Этот факт иногда являются преградой для получения займа. Сам клиент может неоднократно обращаться в скоринговое агентство без угрозы снижения репутации заемщика, а одновременные запросы сторонних организаций негативно влияют на репутацию заемщика. Если клиент ищет лучшие условия и обращается в несколько банков, то уложиться с подачей документов нужно в течение 2-х недель.
5. Виды займов дают дополнительно 10%. На финансовом рынке существуют револьверные и единоразовые кредиты. Револьверные или автоматически возобновляемые ссуды представлены кредитными картами , допускающими пользование банковскими средствами в определенных рамках и возможностью их возврата для повторных операций. Единоразовые займы (ипотечные, потребительские и иные кредиты) предусматривают полное погашение банковской ссуды, выданной на определенный срок. Наибольшим доверием у финансовых групп пользуются держатели разных банковских продуктов, а максимальные баллы начисляются за самый сложный кредит – ипотечный, который получить довольно нелегко.
Учитывая вышеизложенную информацию, можно выделить основные негативные моменты, которых следует избегать:
— наличие пропущенных выплат, числом более одного;
— большое число запросов, именуемых в финансовой среде hard inquires, хранящихся в досье 2 года;
— возраст займов не превышает 5 лет и 11 месяцев,
— если величина займа по карте составляет 51% от общей задолженности, то это свидетельствует о легкомысленном отношении человека к деньгам. В идеале расходы по кредитке не должны превышать 15%;
— плохой финансовой характеристикой принято считать предыдущие банкротства, арест имущества, судебные тяжбы с организациями.
Позитивные моменты
Значение коэффициента, открывающего доступ к любому кредиту, должно находиться в пределах 52%. К числу положительных факторов, влияющих на степень доверия, относятся:
— отсутствие взятых кредитов;
— наличие кредиток, на которых находится до 90% начисленных средств,
Кредитный рейтинг - это оценка вашей платежеспособности для получения микрозайма.
При расчете кредитного рейтинга мы учитываем вашу кредитную историю и персональные данные, что позволяет нам предложить вам индивидуальную программу получения займов.
После прохождения регистрации на Platiza, мы рассчитаем ваш кредитный рейтинг.
Полученное количество баллов означает:
У вас отличная кредитная история! Вы являетесь ответственным заёмщиком. Мы предложим вам высокий лимит и низкую процентную ставку. Сохраняйте свою кредитную историю на том же уровне и увеличивайте кредитный рейтинг до максимума. Мы предоставим вам заём на самых выгодных условиях с быстрым увеличением лимита и снижением процентной ставки.
Вероятно, вы в первый раз оформляете заём, потому что в вашей кредитной истории нет отметок о полученных ранее кредитах. Такой рейтинг может быть и в том случае, если кредитные организации не передавали сведения о ваших выплатах. И та, и другая причина отрицательно сказывается на решении об одобрении вашей заявки на кредит.
Вы являетесь наименее желанным клиентом для банков и кредитных организаций, что затрудняет вам доступ к получению заёмных средств.
Кредитная история как первое впечатление – если она испорчена, то банки отказываются выдавать деньги, особенно когда дело касается крупных кредитов. Когда заемщик сталкивается с постоянными отказами, он ищет способы улучшить мнение о нем финансовых организаций, чтобы иметь возможность получить большие суммы.
Для этого банк должен быть уверен, что клиент платежеспособен, вовремя вносит платежи и полностью погашает долги. Поэтому большинство людей прибегает к быстрым и доступным возможностям повысить собственный кредитный рейтинг – микрозаймам.
Из чего складывается кредитная история клиента?
Этим термином обозначаются взаимоотношения клиента и банковского учреждения в сфере выплат задолженностей по кредитам и овердрафтам (кредитная опция на платежных пластиковых и виртуальных картах). Она отражает в себе все просроченные платежи, штрафные комиссии и невыплаты. Поэтому чем больше различных «проступков» набирается со стороны клиента, тем хуже его кредитный рейтинг.
Если заемщик к моменту, когда ему понадобятся деньги в крупных размерах, набрал приличное количество «просрочек», то исправить положение он может только после ряда оплаченных вовремя кредитных договоров, например, заключенных в микрофинансовых организациях.
Кредитная история составляется работниками банка по периодам оплаты таким образом, что каждый неоплаченный взнос записывается в статистику.
Помимо банковских учреждений досье собирают и хранят:
- Федеральная служба по надзору деятельности финансовых организаций;
- Государственный реестр бюро кредитных историй;
- Центральный каталог Банка России;
Каким образом туда попадают данные? Первым звеном в цепочке является банк, предоставивший денежные средства в долг. Он ведет внутреннюю статистику на всех кредитных клиентов и передает в БКИ или Центральный каталог. Сегодня насчитывается приблизительно свыше тридцати БКИ. Когда бюро завершает деятельность, архивы и полномочия полностью передаются в функционирующую контору.
Микрозаймы, как способ поднятия кредитного рейтинга
Магических способов улучшить испорченную кредитную историю не существует, однако клиент в состоянии изменить кредитный рейтинг. Именно на него финансовые учреждения ориентируются, когда делают одобрение заявки.
Иначе, если заемщик в последние несколько лет своевременно выплачивает долги, хотя однажды просрочил пару займов, возможность, что он сможет снова , возрастает. Большинство клиентов, чтобы , прибегают к .
Этот вид кредита представляет собой предоставление заемщику средств под минимальный срок (от 1 дня до 3 месяцев) под очень высокие проценты.
Почему микрозаймы привлекают потенциальных клиентов:
- Организация, выдающая деньги, быстро рассматривает заявку;
- Микрофинансирование выдает деньги всем, в отличие от «большого» кредитования;
- Минимальный набор необходимых документов;
- Микрофинансирование не требует предоставлять залог имущество, и заключать договор страхования.
Благодаря маленькому сроку, на который выдается кредит, огромные проценты не кажутся существенной нагрузкой на бюджет плательщика. Микрозаймами большая часть трудоспособного населения пользуется, чтобы « ». Бонусом является то, что деньги можно и вернуть, а погашение производится без дополнительных комиссий и штрафов.
Как получить микрозайм на карту?
Чаще выдачей микрозаймов клиентам занимаются микрофинансовые организации (МФО). Среди в линейках продуктов банков тоже можно найти этот тип услуги.
Чтобы на пластиковую карту, заемщику необходимо предоставить следующий пакет:
- Паспорт (копии лицевой страницы и прописки);
- Платежные реквизиты пластиковой карточки, принадлежащей любому банку РФ;
- Заявление на оформление займа.
Иногда МФО запрашивают копию второго документа (ИНН, водительское удостоверение), чтобы убедиться в платежеспособности обратившегося. На неидеальную кредитную историю, за исключением некоторых случаев, внимание не обращается.
По сравнению с банками требования к заемщику в МФО намного мягче:
- Возраст от 18 до 65 лет;
- Наличие постоянного источника доходов;
- Гражданство РФ.
Обычно максимальная сумма выданного займа находится в районе 15-20 тысяч рублей и предоставляется на срок от 1 дня до 6-8 недель под 1-2% в день. В случае просрочки платежа МФО накладывает немаленькие штрафы.
Как получить микрозайм в интернете?
Люди, проводящие большую часть времени на работе, но нуждающиеся в микрофинансировании, могут воспользоваться услугами . Получение кредита строится таким образом, что клиент заполняет заявку и отправляет ее в понравившуюся МФО. Решение о выдаче займа приходит обратно по тому же пути и в короткие сроки.
Онлайн могут выдаваться микрозаймы наличными или на карту. На том конце провода кредитный специалист проверяет историю и платежеспособность. После обработки заявки, клиенту звонит менеджер, который приглашает посетить офис для подписания кредитного договора. Важно внимательно изучать все пункты, так как от этого зависит успешная выплата долга и повышение рейтинга.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю?
Несмотря на большое количество предложений от юридических фирм, проштрафившийся заемщик в состояние исправить положение самостоятельно, избежав дополнительных затрат на оплату услуг специалиста. Рецепт прост: кредитный рейтинг поднимается обычным своевременным погашением мелких займов.
Если планируется брать долгосрочный крупный кредит ( , на ), то просроченные платежи минувших лет можно исправить, заплатив вовремя пару микрозаймов. Информация попадет в кредитное бюро и доверие к заемщику повысится. Небольшую сумму просто получить на повседневные и мелкие траты, а погашать, когда на руках оказались средства, чтобы избежать начисления космических процентов.
Поэтому пока клиент исправно делает взносы, кредитная история «улучшается» и выглядит значительно надежнее в глазах потенциального кредитора. Однако главное – своевременное погашение, поэтому при непостоянных заработках желательно к микрофинансированию не прибегать, чтобы не оказаться в черном списке у всех финансовых организаций.
При рассмотрении заявок потенциальных заёмщиков банки оценивают платежеспособность. И чтобы проанализировать её самостоятельно, можно попытаться выяснить кредитный рейтинг бесплатно онлайн.
Cодержание
Что такое кредитный рейтинг, из чего он складывается
Является показателем оценки платежеспособности физического или юридического лица, организации, отдельного региона или даже целой страны. Это главный фактор, используемый кредиторами для оценки рисков при рассмотрении заявок заёмщиков. При расчёте за основу берётся кредитная история.
Скоринг складывается из нескольких показателей: размера существующей задолженности, количества открытых и закрытых кредитных договоров, истории совершаемых платежей, видов кредитования (потребительский кредит, ипотечный, микрозайм, кредит с залогом имущества или недвижимости).
Кто присваивает баллы
Присвоением баллов кредитного рейтинга крупным компаниям, странам и регионам занимаются рейтинговые агентства. Их сотрудники оценивают финансовое положение и долговые обязательства эмитентов и присваивают им скоринг на основе результатов анализа. Также эти агентства составляют прогнозы на будущее и оценивают перспективы деятельности.
Оценкой рейтинга и платежеспособности обычных граждан и физических лиц занимаются бюро кредитных историй, сотрудничающие с предоставляющими займы и кредиты микрофинансовыми организациями, страховыми компаниями, банками, операторами сотовой связи.
- От 0 до 300. Вы – безответственный заёмщик, вероятность одобрения заявок банками при обращениях близка к нулю.
- 300-500 баллов. Платежеспособность низкая. Есть вероятность получения кредитов, но не крупных сумм, определённых видов и под высокие проценты. Более подробно читайте в статье: .
- 500-650. Это удовлетворительный рейтинг. Возможно, вы не оформляли договоры, или их было немного, поэтому нет возможности в полной мере оценить ответственность и платежеспособность.
- 650-700. Хороший скоринг, позволяющий оформлять .
- 700-900 – это отличный кредитный рейтинг, характеризующий вас как ответственного заёмщика. Вы сможете получить одобрение во многих банках и оформить кредит на выгодных или льготных условиях.
Нюанс: независимые рейтинговые агентства используют иные обозначения – латинские буквы от AAA до D, дополняемые цифрами. AAA – наиболее высокий скоринг, характеризующий наивысшее качество выполнения долговых обязательств. D – банкротство или положение, близкое к дефолту.
На что влияет скоринг
Скоринг-балл – показатель, характеризующий платежеспособность гражданина. Его оценивают финансовые и микрофинансовые организации при рассмотрении заявок на кредит или микрозайм. Чем ниже кредитный рейтинг, тем меньше у потенциального заёмщика шансов на получение средств.
Если скоринг высокий , то банк предложит выгодные условия: устраивающие сроки, приемлемую ставку процента, достаточно крупную сумму. При среднем балле получить кредит, возможно, удастся, но финансовая организация будет стремиться снизить риски и поэтому повысит процент и уменьшит размер средств, чтобы получить уверенность в том, что клиент сможет выполнять свои долговые обязательства в конкретной сложившейся ситуации с учётом кредитной истории.
Скоринг рассматривается некоторыми работодателями при приёме сотрудников . Особенно часто такое практикуется в организациях, в которых трудящиеся несут материальную ответственность или выполняют иные сложные обязанности. Так, если работник своевременно совершает все платежи, это говорит о его добросовестности. Положительно работодателями воспринимается наличие ипотечного кредита, так как это станет гарантией того, что сотрудник не будет часто менять место работы, ведь он заинтересован в стабильности и постоянном доходе.
Полезно знать: кредитный рейтинг или скоринг может понадобиться и в иных случаях: арендодателям для оценки платежеспособности арендатора, страховым компаниям для анализа ответственности клиента, партнёрам для минимизации рисков при сотрудничестве.
Как узнать свой балл
Выяснить скоринг без проблем в онлайн-режиме можно, используя сервис . Он является официальном партнёром крупнейшего БКИ – «Национального бюро кредитных историй» и предоставляет информацию всем желающим.
- Чтобы заказать подробный отчёт, нужно посетить сайт сервиса, найти форму заявки и заполнить все её обязательные поля , указав паспортные данные (серию, дату выдачи, номер), дату своего рождения, ФИО и адрес e-mail для обратной связи.
- Далее вносится оплата в размере 340 рублей, и система формирует отчёт.
Через тридцать минут вы в режиме онлайн получаете на указанную при оставлении запроса электронную почту состоящий из пяти листов отчёт, в который входят подробный анализ КИ, оценка вероятности одобрения банков, рекомендации по улучшению ситуации и вычисленный кредитный рейтинг.
Другие способы выяснения кредитного рейтинга
Если вы хотите бесплатно в режиме онлайн узнать присвоенный вам кредитный рейтинг, можно обратиться в бюро кредитных историй, которые занимаются анализом всех действий, совершаемых заёмщиком.
Рейтинг в Эквифаксе
- Пройдите обязательную регистрацию на сайте, придумав пароль с логином и указав всю достоверную информацию, которая запрашивается.
- Подтвердите личность, чтобы принадлежащие вам сведения оставались конфиденциальными и не попадали в чужие руки. Есть разные способы идентификации: телеграмма, онлайн-сервис, визит в офис, расчётный счёт, система переводов.
- Авторизуйтесь и выбирайте нужную услугу. В режиме онлайн можно заказать отчёт, и первый будет выдан бесплатно . Есть отдельная услуга «Скоринг-контроль», позволяющая отслеживать изменения кредитного рейтинга.
Рейтинг в НБКИ
- написать бесплатно заявление лично в офисе;
- отправить заявление письмом;
- послать телеграмму с запросом;
- обратиться к партнёрам.
Нюанс! «НБКИ» предлагает скоринговую программу кредиторам. Она позволяет оценивать кредитный рейтинг потенциальных заёмщиков и принимать решения по заявкам клиентов.
Как повысить балл
Для улучшения показателя нужно, прежде всего, выполнять свои долговые обязательства – своевременно совершать платежи и с установленной периодичностью вносить суммы не меньше фиксированного размера (в противном случае банк будет начислять штрафы за неустойки, что ухудшит кредитную историю).
Важно регулярно проверять КИ, так как допущенные финансовой организацией или БКИ ошибки непосредственно влияют на рейтинг. Если вы заметили несоответствия, обратитесь в бюро, чтобы история была исправлена.
Если возникли непредвиденные расходы, стоит за деньгами обратиться в проверенную финансовую или , функционирующую на территории государства несколько лет. Выбирайте подходящие варианты, соответствующие не только вашим требованиям, но и возможностям: взяв крупную сумму и обязуясь выплатить её в короткие сроки, вы рискуете обрести большую задолженность. При оформлении договора тщательно его изучите и используйте сервис-калькулятор, чтобы понять схему выплат и избежать просрочек или образования долгов из-за неправильных размеров платежей.
Чтобы улучшить КИ и повысить балл, можно воспользоваться , которые предлагают многие банки. Несколько кредитов или займов объединятся в один, и вы сможете выплачивать единственный долг.
Нюанс: если у вас есть кредитки, которые вы давно не используете, лучше проверить остаток счёта и аннулировать платёжный инструмент во избежание снятия комиссий банком и процентных начислений.
Если вам нужно узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн, то наверняка вы планируете обращение в банк или микрофинансовую организацию. Получить информацию можно в одном из БКИ или с помощью сервиса ⇒ . В последнем случае нужно будет оплатить услуги, но затраты минимальны.
Интересная статья
