Как отказаться от страхования жизни при кредитовании. Зачем это банкам

Сегодня при оформлении ссуды в банке клиенту может быть предложена страховка по кредиту. Услуга навязывается в обязательном порядке в расчете на финансовую безграмотность клиента. Многие менеджеры банка уже озвучивают ежемесячный платеж, в который включена плата за эту услугу. Если разобраться в сути вопроса, то в итоге выходят приличные траты. В среднем страховой взнос составляет 1% в месяц от суммы кредита. Помимо того, он включается в тело кредита и на него также начисляются проценты. Поэтому если не хочется нести лишние финансовые потери, стоит знать, обязательно ли оформлять страховку при получении кредита.

Страховка по кредиту часто уже включена в расчетный платеж

Что дает данная услуга клиенту

Что такое страховка, представляют не многие. При потребительском кредитовании, когда человек оформляет товарный или денежный займ, ему могут предложить данную услугу. Страхуется жизнь и здоровье заемщика . При подписании договора особо стоит уделить внимание, какой именно случай будет считаться страховым. Как правило, это:

летальный исход;
потеря трудоспособности в результате получения инвалидности 1 или 2 группы.

Некоторые банки рассматривают в качестве страхового случая только инвалидность 1 группы. Смерть в результате длительной болезни, которая была выявлена еще до момента заключения сделки, может быть обжалована и не будет рассмотрена в качестве страхового случая. Поэтому соглашаясь на страхование жизни, стоит обязательно уточнить все эти нюансы.

Стоит отметить, что договор страхования подписывается не с банком, а со страховой компанией. В большинстве случаев у нее и банка один владелец, поэтому особого выбора при оформлении кредита клиенту не предоставляют. Договор страхования автоматически распечатывается вместе с кредитным договором.

При наступлении страхового случая страховая компания обязуется полностью выплатить тело кредита. В него входит сумма, которую клиент получил на руки или которая была переведена продавцу в счет оплаты товара, а также единоразовая комиссии за:

подготовку документов;
заключение сделки;
открытие и обслуживание счета.

Отказаться от ненужной услуги можно еще до подписания договора

Проценты погашает заемщик или его наследники. Если большая часть тела кредита бы выплачена клиентом, его затраты компенсирует страховая компания, недостающую сумму перечисляют в счет погашения долга.

С одной стороны, заключение договора со страховой компанией при оформлении кредита позволит обезопасить себя и своих наследников от наступления непредвиденных форс-мажорных обстоятельств. С другой стороны, вероятность их наступления ничтожно мала, а размер страховой премии может быть непомерно велик.

Что дает данная услуга банку

В случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности, из-за чего он лишится постоянного ежемесячного дохода или размер последнего будет недостаточен, чтобы можно было оплачивать кредит, страховая компания вернет банку долг. В противном случае банку придется терпеть убытки.

Наследники не обязаны выплачивать кредит. Это их добровольное решение. В случае если при заключении сделки было предоставлено дополнительное гарантийное обеспечение в виде залога, он может быть конфискован представителями банка и «продан с молотка». Полученные деньги пойдут в счет уплаты долга. При потребительском кредите предметом залога, как правило, выступает товар, который и покупался за заемные средства.

Если страховой случай не наступает, страховая компания получает свою премию. В большинстве случаев это так и происходит. Поэтому банковская страховка – зачастую напрасная трата денег для клиента. Так как у банка и страховой компании один владелец, на этом зарабатываются колоссальные прибыли. У кредитных представителей стоят планы продаж страховки. Кроме того, они получают за это дополнительные бонусы. Поэтому сотрудники банка стараются умолчать, обязательна или нет страховка при оформлении кредита.

Стоит ли брать

Страхование жизни и здоровья должно осуществляться на добровольных началах в соответствии с законом о защите прав потребителей . Если при заключении сделки данная услуга была навязана работником банка, заемщик вправе подать исковое заявление в суд.

Страховка жизни помогает погасить кредит в определенных жизненных ситуациях

Так как оформление страховки при кредитовании выгодно для банка, он всячески пытается стимулировать клиента, чтобы тот дал свое согласие. Так, если клиент отказывается от услуги, процентные ставки будут выше на несколько порядков. Возможно ограничение кредитного лимита и срока возврата долга. Многие менеджеры утверждают, что отказ от страховки понижает шансы на получение положительного решения по заявке. На самом деле это не так. Это всего лишь очередная уловка, чтобы продать дорогостоящую услугу.

Брать страховку или нет, каждый решает сам. В данном вопросе важно читать кредитный договор, а не слушать представителей банка. Последние – заинтересованная сторона, поэтому они будут всячески «приукрашивать» преимущества услуги и умело скрывать недостатки.

Можно ли отказаться от страховки после заключения сделки

Согласно указанию Центробанка РФ, вступившего в силу с ноября 2015 года, клиенту предоставляется возможность отказаться от данной услуги. Это реально осуществить в течение 5 рабочих дней с момента оформления сделки. Это особо актуально. Многие заемщики, испытывая чувство эйфории от приобретения новой вещи или получения наличных, не думают о том, сколько они на самом деле переплачивают.

В лучшем случае только на следующий день придет осознание, сколько на самом деле предстоит уплатить банку и страховой компании за услугу. Более того, в спешке не всегда можно прочитать договор, который подписываешь. Отказ от полиса после заключения договора – хлопотное дело. Потребуется собрать пакет документов, в который должны входить:

копия паспорта клиента;
платежное поручение или чек, доказывающие оплату услуги;
заявление об отказе от услуг страховой компании;
копия кредитного договора;
опись предоставляемых документов.

Для отказа от страховки нужно написать заявление

Заявление на отказ от страхования имеет определенную форму. Так, в нем необходимо указать следующую информацию:

фамилию, имя и отчество;
личный номер телефона;
паспортные данные;
причину, по которой расторгается договор;
личную подпись и дату написания заявления.

Многие организации, если клиент хочет написать отказ, предоставляют ему специальный бланк и образец для правильного заполнения. Поэтому не рекомендуется искать образцы этих документов на различных сайтах. У каждой организации они могут отличаться. Поэтому за образец необходимо брать форму, используемую именно в той организации, в которой был оформлен кредит и в адрес которой будет написано заявление.

Документы нужно лично передать в представительство страховщика или отправить по почте. Однако второй вариант не рекомендуется. Часто бывают сбои в работе почтой службы, поэтому нет никакой уверенности, что заявление на расторжение договора страхования будет доставлено в срок.

Страховая компания обязана возместить затраты клиента, связанные с приобретением полиса, не позже, чем через десять дней после того, как получен письменный отказ. В случае, когда договор уже вступил в силу (в некоторых случаях это происходит сразу после подписания, а иногда – некоторое время спустя), а клиент не успел отказаться от него в течение пяти дней после подписания, страховая имеет право удержать часть средств за оказание услуги. Размер этой суммы будет пропорционален времени, в течение которого действовал договор. Это означает, что если заявление на отказ было составлено три дня спустя, то страховая компания имеет право оставить деньги за три дня себе. Ведь считается, что на протяжении этого срока клиент был застрахован, и услуга предоставлялась в полном объеме.

Возможно ли, что страховые расходы не возместят

Отказ от возврата страховых средств – явление нередкое. Более того, можно сказать, что оно повсеместное. Ни одна финансовая организация не откажется получить прибыль с той или иной сделки, и страховка здесь не исключение. К тому же, они получают прибыль с каждой задолженности, на которую начисляются проценты, а стоимость страхового полиса почти всегда включается в общую сумму кредита.

В случаях, когда дается отказ в возврате денежных средств, а клиент считает это незаконным решением, он имеет право на защиту своих прав в суде. Однако это тянет за собой необходимость в оплате судебных издержек, таких как услуги адвоката и уплата государственной пошлины.

Отказ от страховки возможен и после ее оформления

Возможно ли расторжение кредитного договора банком при отказе клиента от полиса

Это еще очередной миф, которым пугают клиентов. Законных оснований для совершения такой процедуры нет. Практика показывает, что проще отказаться от полиса на этапе заключения сделки, нежели после проходить все бюрократические вехи. Для клиента оформление страховки невыгодно в большинстве случаев. Слишком несопоставимы траты на уплату страховых взносов с тем, что она дает, так как очень низкая вероятность наступления страхового случая.

В каких случаях обязательно оформление страховки при кредитовании

Существуют такие кредитные программы, при которых обязательно оформление полиса. Это автокредитование и ипотека. В данном случае страхуется не жизнь и здоровье клиента, а предмет залога. Для чего нужна эта страховка? Таким образом, банк пытается минимизировать возможные риски связанные, например, с:

угоном авто;
попаданием в ДТП;
пожаром и другим.

Законно ли навязывание страхования жизни и здоровья заемщика при оформлении банковского кредита? Нет! Однако при отказе от услуги условия кредитования станут менее привлекательными для клиента.

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом

Быстрый возврат денег за страховку

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также:
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском , согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

Заявление об отказе от договора;
Копию договора;
Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

Свои паспортные данные;
Данные вашего договора;
Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете или использовать следующий пример заявления на расторжение:

А что будет с кредитом?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Кредиты стали неотъемлемой частью большинства граждан – ипотека и потребительский, автокредит и заем на отпуск дают возможность наслаждаться жизнью, пользоваться разнообразными услугами независимо от того, имеются ли денежные средства «здесь и сейчас». И все в общем-то привыкли, что одновременно с кредитом банковские организации осуществляют страхование заемщиков. А насколько это законно и имеют ли право потенциальные заемщики отказаться от такой, далеко не дешевой, услуги?

Оглавление:

Ипотечное страхование

Страхование – это обязательное условия для подписания ипотечного кредитного договора. Кредитная организация обязана страховать недвижимое имущество, которое является залогом в ипотеке – оформляется страховка от полного уничтожения или повреждения имущества. Больше никаких страховок кредитная организация не должна оформлять. По закону. А что происходит на самом деле?

Банки при оформлении ипотеки, как правило, настоятельно рекомендуют застраховать жизнь, трудоспособность потенциального заемщика и риск утраты права собственности на жилье. Причем, при ипотечном страховании банк может настаивать на оформлении страховки на сумму выданного займа плюс 10% от нее, а срок страхования будет точно равен сроку ипотечного кредита.

Страхование жизни и здоровья потенциального заемщика ипотечного кредита – необязательное условие, поэтому можно просто отказаться от подобной услуги. Но большинство банков в таком случае откажется оформлять ипотеку, а остальные финансовые учреждения предложат повышенную процентную ставку.

Обратите внимание: специалисты оценивают страхование жизни и здоровья заемщика по ипотеке, как дальновидный и практичный поступок. Ведь в случае наступления нетрудоспособности заемщика, его смерти родственникам не придется выплачивать ипотеку – это сделает страховая компания. Учитывая, что ипотечные кредиты выдаются на долгие годы, этот факт желательно учитывать.

Как правило, работники банка, который согласен выдать ипотеку, предлагает оформить комплексное страхование. Дело в том, что каждый банк тесно сотрудничает с какой-либо страховой компанией, поэтому комплексное страхование является просто удобной «фишкой» - клиент, жаждущий стать владельцем собственных квадратных метров, подписывает страховые договоры, как правило, не особо вчитываясь. Но специалисты рекомендуют внимательно изучить именно страховой договор (кредитный-то и так все штудируют вдоль и поперек) и обратить внимание на несколько важных моментов:

при временной нетрудоспособности страховка должна покрывать весь этот период, а в договорах часто указывается, что первые 30 дней страховка «не работает»;
даже для временной нетрудоспособности страховые обязательства компании не могут выполняться только в течение 90 дней – что делать тем, кто временно потерял трудоспособность на полгода?;
должны быть указаны точные сроки выплаты страхового возмещения компанией – в договорах часто присутствует фраза «страховое возмещение выплачивается в течение 30 дней после составления страхового акта», но ведь никто не знает, как долго составляется этот самый страховой акт – месяц, два, год?

Оформление страховки при ипотечном кредитовании – это обязательная часть всего «мероприятия». Потенциальный заемщик должен лишь внимательно ознакомиться с условиями страхового договора, при необходимости можно что-то дополнить/уточнить/откорректировать. И пусть исправленный страховой договор будет стоить несколько выше, зато и себя, и свою семью заемщик обезопасит от различных форс-мажорных ситуаций.

Страхование КАСКО при автокредите

Страховка КАСКО при оформлении автокредита является чуть ли не обязательной процедурой в финансовых учреждениях. Дело в том, что до момента полного погашения автокредита транспортное средство является залоговым имуществом, и банки просто себя страхуют - страховка КАСКО позволяет покрыть расходы, связанные с восстановлением автомобиля, например, после ДТП.

Стоит отметить, что есть банки, которые предлагают своим клиентам кредитные программы на . Но такие программы имеют массу нюансов:

максимальный размер займа на приобретение транспортного средства будет уменьшен в полтора-два раза по сравнению с объемом, который выдается при страховании КАСКО;
максимальный срок погашения кредита тоже будет снижен: программа страхования КАСКО позволяет оформлять займ на покупку транспортного средства сроком на 5-7 лет, без КАСКО этот срок снижается до 3 лет;
повышается базовая процентная ставка: чаще всего банки по автокредитам без страховки КАСКО поднимают процентную ставку в 2 раза, а предоплата за приобретаемый автомобиль составит 50% от общей стоимости транспортного средства.

Какие документы понадобятся для оформления кредитного договора без страховки:

паспорт гражданина РФ;
заверенная нотариусом копия трудовой книжки, в которой имеются сведения о том, что потенциальный заемщик трудится последние полгода на одном месте;
документ, подтверждающий наличие стабильного дохода за последние 12 месяцев.

При отказе оформлять автокредит со страховкой КАСКО некоторые банковские учреждения предусматривают наложение штрафный санкций на клиента при досрочном погашении кредита, либо вообще запрет на такое погашение займа.

Нужно ли оформлять страховку КАСКО при подписании кредитного договора на приобретение транспортного средства, решать должен только потенциальный заемщик. Стоит внимательно оценить риски, сопоставить стоимость страховки и увеличивающиеся при отказе от КАСКО платежи по кредитному договору.

Страхование при оформлении кредита стало настолько привычной процедурой, что уже никого не удивляет такая услуга даже при оформлении потребительского займа.

Обратите внимание : даже если работник банка уверяет, что страховка нужна обязательно и это прописано в стандартном кредитном договоре, то отказаться от навязанной услуги можно, опираясь на действующее законодательство. А оно гласит, что подобный вид страхования является личным и не может быть обязательным.

К сожалению, работники банка условия оформления страховки включают непосредственно в текст договора по потребительскому кредитованию, клиент его подписывает и автоматически оплачивает эту дополнительную услугу. Стоит разобраться, зачем вообще нужна страховка при оформлении потребительского кредита:

Если рассматривать эту услугу со стороны заемщика, то она просто дарит спокойствие – если с заемщиком произошел несчастный случай, либо он умирает, то кредит покрывает страховая компания. Так можно обезопасить себя и своих родных от того, что им придется выплачивать заем.
Если посмотреть на цель страхования со стороны банка, то можно заметить, что все финансовые учреждения тесно сотрудничают с какой-либо конкретной страховой компанией. И при заключении очередного страхового договора, банк получает комиссионные за клиента.

Страхование от несчастного случая

При потребительском кредитовании клиентам предлагается застраховаться от несчастного случая. Мало кто задумывается из клиентов о том, а что вообще в страховой компании подразумевается под понятием «несчастный случай» - нюансов множество, получить точную информацию можно только у непосредственного страховщика. Например, еще недавно страховые компании предлагали обезопасить клиента от увольнения – люди оформляли потребительские кредиты, радостно оплачивали страховку в надежде на то, что даже увольнение в кризис не приведет к проблемам с банковским учреждением. На самом деле все было просто – страховщики признавали наступление страхового случая только в том случае, если человек было уволен по сокращению.

Обратите внимание: страховка от несчастного случая при потребительском кредите может быть навязана «в тайне» от клиента. Поэтому нужно внимательно пересмотреть кредитный договор – нет ли там упоминания о страховке, соответствует ли сумма займа тому, о чем договаривалось изначально с сотрудником финансового учреждения.

В любой момент клиент может отказаться от оформления страховки при потребительском кредите, но обычно сотрудники банка отвечают на это «без страховки кредит не одобрят». И сказанное может оказаться правдой. Дело в том, что отказ в кредите приходит без каких-либо объяснений со стороны банковского учреждения, поэтому и отсутствие страховки вполне может сыграть главную роль в принятии решения кредитной комиссии.

Нюансы страхования при потребительском кредите

Самый главный момент – страховка, конечно, платная и если уж кредитный договор подписан, то платить за страховку придется в любом случае. Банки по-разному предоставляют страховку своим клиентам:

сумма страховки делится на все месяцы пользования кредитом, но проценты на нее не начисляются;
страховка входит в сумму кредита – проценты начисляются и на нее, повышается переплата по потребительскому займу.

Обратите внимание: нужно сразу же уточнять у банковского работника, как «поведет» себя страховка, если потребительский кредит будет погашен досрочно. Многие финансовые учреждения требуют от клиента полной оплаты страховки, даже если кредит был погашен буквально через неделю после подписания договора.

Если сделать общий вывод из всего вышесказанного, то страхование при потребительском кредите - дело сугубо добровольное, но в некоторых случаях и полезное. Вообще, в большинстве случаев страховой продукт достаточно полезен и выгоден населению, но проблема стоит в том, что информации о нем дается работниками банка слишком мало.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Если кредит был погашен досрочно, то вполне возможно вернуть страховую сумму по нему. Конечно, этот вопрос весьма спорный, многое зависит от того, что конкретно указано в кредитном договоре, но побороться за это дело стоит.

Правовая сторона

Согласно статье 958 ГК РФ возврат страховки при досрочном погашении кредита расторгнуть договор страхования можно в случае гибели застрахованного имущества, либо прекращения предпринимательской деятельности.

При расторжении договора страховая компания вправе оставить себе часть премии за услугу, но обязана вернуть денежные средства, которые были уплачены страхователем и не были использованы. Этот момент очень важен, так как позволяет решать вопрос денег по страховке в случае досрочного погашения кредитного договора.

Все правила и особенности процесса расторжения страхового договора должны быть отмечены и разъяснены в кредитном (или страховом) договоре. Только в этом случае можно будет бороться за возврат денежных средств после досрочного погашения займа.

Грамотно возвращаем страховку по кредиту

Чтобы вернуть страховку, сразу после тщательного изучения документов (именно в них будет указана такая возможность) необходимо обратиться с этим вопросом в страховую компанию. Ошибка большинства людей заключается в том, что по поводу возврата страховой суммы они обращаются непосредственно в банк – время затягивается, можно вообще никогда не увидеть собственных средств. Поэтому запомните: обращаться нужно в офис страховой компании, которая указана в кредитном договоре.

При себе необходимо иметь следующие документы:

оригинал страхового договора;
копии кредитного договора (потребительский заем, ипотечный);
паспорт;
справка-выписка из банка, в которой указано, что клиент полностью и досрочно погасил кредит.

В офисе страховой компании клиенту выдают бланк заявления на возврат неиспользованной суммы страхового вознаграждения.

Обратите внимание: если страховой договор касается какого-то имущества – например, было застраховано транспортное средство, то приготовьтесь к тому, что оно будет тщательно осмотрено клерками, работниками страховой компании. Это обусловлено тем, что страховые компании таким образом пытаются бороться с мошенниками.

Как решить проблему невозврата страховки

В большинстве случаев в кредитных/страховых договорах вариант возвращения денежных средств вообще не предусмотрен. Но даже в таком случае вернуть страховку возможно, но только с помощью грамотных юристов. Варианты следующие :

Интересно, что самым беспроблемным банком в плане возврата страховки является Сбербанк. При досрочном погашении кредита клиенты Сбербанка легко и без судов возвращают себе неиспользованные денежные средства по страховке. Если заявление о досрочном погашении кредитного договора подано в течение первых 30 дней после оформления займа, то клиент получает назад 100% суммы страховки.

Страховка при кредите – совершенно необязательная процедура, от нее можно просто отказаться. Но сразу же возникает проблема, потому что банки просто отказываются оформлять кредитные договора без страховки. В таком случае, потенциальный заемщик может рассчитывать только на свою внимательность – изучая кредитный договор, необходимо особое внимание уделить пункту о страховании, чтобы избежать проблем в будущем. Если же своих знаний недостаточно, то каждый потенциальный заемщик вправе взять копию кредитного договора (еще не подписанного) и внимательно изучить в удобном для него месте – в этот момент можно и нужно обратиться за помощью к юристам, которые расскажут и объяснят все «подводные камни».

Внимание!!! Существенное нововведение в страховую деятельность!

Всем привет, проект «Законы для людей» знакомит Вас с актуальной информацией. Сегодня речь пойдет об изрядно доставшей всех кредитной страховке. Впрочем, не только.

Описанные нормы действуют с 1 июня 2016 года;
Все описанные правила распространяются тольк она вновь заключаемые договоры страхования, то есть, вернуть деньги по действующим договорам страхования Вы не сможете.

Страховка в банке по кредиту - как от нее отказаться?

Ранее я подробно разбирал вопросы возврата страховок, навязанных банком. , и Вы можете подробнее все изучить. Но позже. Сейчас я расскажу как изменился мир навязанного страхования с этого дня.

Что мы имеем. Навязанные страховки по-прежнему считаются законными. Вот никто не верит, что банки их навязывают заемщикам. Нет доказательств, значит в суде таким обманутым заемщикам делать нечего.

Однако, в этом направлении появилось отличное подспорье. Если Вы еще не в курсе, конечно. Дело в том, что деятельность страховых компаний в части получения страховых премий и выплаты страхового возмещения контролирует Банк России. Именно он еще 20 ноября 2015 года принял документ, которым защитил всех новых заемщиков. К слову, спасение получили не только кредитные заемщики, но и любые другие граждане, которые по какой-то причине были вынуждены заключить добровольный договор страхования.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту — теперь можно!

20 ноября 2015 года Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Эти Указания установили минимальные требования к условиям и порядку страхования жизни физических лиц.

Теперь, если Вы пришли в банк для оформления кредита, но Вам навязывают страховку, не спешите отказываться от денег. Вы можете отказаться от договора страхования после его подписания, и гарантированно вернуть свои деньги.

Я уже говорил об этом в начале статьи, но повторю еще:

Указания распространяются на договоры страхования, заключенные после вступления в силу этого документа.

Чтобы было понятно: Указания были опубликованы в «Вестнике Банка России» № 16 от 20 февраля 2016 г., вступили в силу в начале марта, и предоставленный страховым компаниям срок для перехода на новые правила истек 31 мая. Следовательно, с 1 июня 2016 года для всех новых договоров страхования эти правила должны действовать.

Указания Банка России распространяются на следующие виды добровольного страхования:

страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
страхования жизни с условием периодических страховых выплат и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхования от несчастных случаев и болезней;
медицинского страхования;
страхования средств наземного транспорта;
страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхования финансовых рисков.

С сегодняшнего дня страховая компания должна предусмотреть в своих договорах обязательное условие, согласно которому страхователь, то есть Вы, имеете право на возврат уплаченной страховой премии в том случае, если Вы откажетесь от договора страхования в течение 5 Пяти рабочих дней со дня его заключения. Главное, чтобы в этот период не наступил страховой случай.

Страховщик, то есть, страховая компания имеет право увеличить этот срок, то есть, предоставить возможность человеку расторгнуть договор и вернуть свои деньги не в 5-ти дневный, а в более длительный срок. Но лично я сомневаюсь, что страховые компании станут это делать. Пяти дней вполне достаточно, чтобы человек опоздал с подачей заявления. Так что сроки контролируйте.

Давайте пример. Вы оформили в банке кредит, подписали навязанную страховку, и затем в течение 5-ти рабочих дней с даты подписания договора страхования, но до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору (дата начала действия страхования) сообщили страховой компании о своем отказе от страхования. В этом случае, страховая компания должна будет возвратить Вам всю сумму до копейки. Это вариант предполагает, что дата заключения договора и дата начала действия страхования у Вас разные. Чтобы было понятнее, покажу на цифрах: Вы заключили договор страхования 2 июня 2016 года, но Ваша страховка начинает действовать с 5 июня 2016 года.

Если же дата заключения договора и дата начала действия страхования совпадают, страховая компания так же вернет Вам деньги, но уже не в полном объеме, а за вычетом часть пропорционально сроку действия договора страхования, который прошел с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. По-русски: Вы заключили договор 2 июня, расторгли его 7 июня. Страховая компания вычтет из подлежащей возврату страховой премии эти 5 дней. Причем, расчет должен быть произведен пропорционально, а не так как в старых договорах, согласно которым страховая компания могла вернуть Вам всего 2 - 5 % от суммы страховой премии даже за 1 день действия договора страхования.

Свои деньги Вы сможете получить в срок не более 10 дней с даты регистрации Вашего заявления, причем, как в наличной, так и в безналичной форме.

На какие страховки не распространяются эти правила

Указания Банка России не распространяются на:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и/или оплату возвращения его тела в РФ;
осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ.

Подведу итог, и в нескольких пунктах повторю как правильно отказаться страховки потребительскому кредиту . Вы получили кредит и банк навязал Вам страховку. Чтобы вернуть свои деньги, нужно:

в течении 5-ти рабочих дней с даты подписания договора обратиться в страховую компанию;
написать заявление об отказе от договора добровольного страхования, в котором обязательно указать способ возврата вам денег;
сдать заявление нарочно в приемную и получить отметку о принятии на своем экземпляре;
либо направить заявление ценным письмом с описью вложения и обратным уведомлением, как вариант, заказным письмом с уведомлением;
выждать 10 дней с даты получения страховой компанией вашего заявления;
если по истечении 10 дней деньги Вам не вернулись, обратиться в Ваше отделение Банка России, они знают что делать дальше.

Кстати, теперь моя книга «Как вернуть деньги за кредитную страховку» раздается бесплатно!

Скачайте ее, кликнув по этому баннеру.

Вот такие нововведения, друзья. На самом деле, редкий случай за последние несколько лет, когда государство пошло на встречу заемщикам. Посмотрим, конечно, как эти Указания будут работать на практике, но идея очень даже неплохая. Делитесь своими мыслями в комментариях. Как Вы считаете, поможет ли это Указание отказаться от страховки после получения кредита?

Многие кредиторы принципиально стараются навязать страховку клиентам. Такой подход снижает риски учреждений при выдаче денег в долг.

Ряд положительных моментов есть и у заёмщика. При наступлении страхового случая: потеря работы, инвалидность, болезнь и прочие ситуации, кредит будет погашен компанией .

На этапе взятия наличных для заёмщика дополнительный договор, хоть и учитывающий его интересы, это всегда увеличение расходов. Именно поэтому многие интересуются, как не платить по страховке при получении займа.

Законодательная база

С начала июня 2016 года россияне вправе отказаться от страхования в течение пяти дней после заключения сделки. Его назвали периодом охлаждения , и он не может быть меньше указанного выше срока. Заёмщику достаточно обратиться к менеджеру и расторгнуть соглашение.

Положительное решение будет принято, если у клиента за этот период времени не наступил страховой случай. По итогу банк или сама компания обязаны в течение 10 рабочих дней вернуть средства на счета человека, которые он потратил на заключение полиса.

Плательщики могут получить как полную сумму обратно , так и часть её (это связано с особенностями договора, который может сработать не сразу после его подписания):

Когда документ еще не активен, то человек получает рубли в полном объеме.
Если полис уже работает, то компания возьмет часть денег за дни его действия, так как услуги по договору на это время (охлаждения) предоставлялись.

Банк и отказы от полиса

Новый российский закон защищает интересы клиентов кредитных организаций, которым приходится оплачивать неволей дорогие платежи страховщикам. На практике редко, когда компании выплачивают платежи в пользу клиентов по ипотеке в случае затопления квартир или домов, землетрясения.

И не каждый человек получает в своей жизни 2 группу инвалидности, мешающую ему зарабатывать деньги, хотя при этом гасят полис все. Так что легитимная возможность отказаться от страховки при взятии кредита порадовала многих:

На этапе заключения сделки. При оформлении бумаг каждый человек может сказать нет и не подписывать лишней документации. Но тогда риски банков вырастают, так что в кредитном соглашении уже давно стоит пункт об увеличении ставки на 5-10% и более, если страхователь откажется ставить визу на определённых страницах. Такой момент многих людей отпугивает от решительных действий.
После получения ссуды. Когда деньги уже в руках, большинство учреждений не спешат возвращать премию, но в сети много примеров, когда люди все же забирали свои средства обратно. Их действия сопровождались долгими разбирательствами с банкирами. Всего этого можно избежать, если прочитать все пункты кредитного договора, имеющих отношение к страховке, это в итоге позволит меньше переплатить. Некоторые организации сами возлагают на себя обязанности вовремя перечислять оплату за полис, беря на себя всю ответственность.
Во время досрочного погашения . На этом этапе, когда все нюансы с кредитором улажены, страховщики должны пересчитать соглашение, и вернуть часть денег пропорционально дням действия услуги.

Когда сделка несет за собой большие расходы и малую пользу, то следует на законных основаниях отказаться от неё. Стоит понимать, что банкиры не пойдут навстречу, помня о своих рисках, так что увеличат процент по задолженности.