Блокчейн в банковской сфере. Блокчейн: курсы Сбербанка по новым технологиям

Алексей Русских

Криптовалюты не собираются уходить с рынка. Банки ждали, что это произойдет. Но теперь они вынуждены думать об интеграции блокчейна в структуру своей деятельности.

Почему блокчейн необходим банкам

Вся суть традиционной финансовой системы и ее учреждений заключалась в том, чтобы развивать возможности безопасно отслеживать, хранить, передавать ценности. Худо или бедно банки справлялись с этой задачей, потратив на развитие инфраструктуры для ее обслуживания несколько столетий. И вдруг появился блокчейн, децентрализованная платформа, которая показала, что хранение и передача ценностей может быть надежной, безопасной и без громоздких банковских структур.

Разного рода государственные структуры страхуют вклады людей в банки. Это касается традиционных валют. А в ситуации с блокчейном такой необходимости нет: там не существует единой точки схождения финансовых потоков, нет банка, нет организации, которая могла бы разориться.

Множество банковских функций до сих пор кажется уязвимым, ненадежным. Речь идет о прозрачности расчетов, о бэк-офисе. Нарушений в традиционных финансовых учреждениях много, они повсеместны и есть в каждом банке. И теперь самые уязвимые места банки будут заменять блокчейном. Но, стоит отметить, цепочки блоков, фиксирующие транзакции, в нынешней форме и функциональности пока не способны полностью заместить банковские проводки. Этой технологии еще предстоит пройти свой путь развития, пока она сумеет это осуществить.

Блокчейн породил новую вселенную виртуальных валют, смарт-контрактов, децентрализованных приложений, начальных предложений монет (ICO). Банки, инвестиционные и другие фонды должны уметь принимать блокчейн, иначе они не сохранят свою конкурентоспособность на рынке. Игнорирование разработки не дает им надежду на то, чтобы выжить.

Что даст новая технология

На основе блокчейна банки могут повысить эффективность своей деятельности, оптимизировать функции бэк-офиса, снизить риски. Смарт-контракты добавляют динамики рынку, потому что усиливают безопасность сделок в блокчейне за счет проверки дополнительных данных. Блокчейн, в целом, снижает риски работы с неизвестными контрагентами, повышает ликвидность средств, объединяет людей по всему миру.

Криптовалюты, созданные на базе смарт-контрактов и блокчейна, уже стали самостоятельным финансовым продуктом, который посягает на территорию банковского сектора. Их можно хранить, использовать, перераспределять, не полагаясь на какие-то учреждения и институты. Страхование рисков производится самой сетью. Никто не должен поручаться за сохранность средств. При этом нет никаких барьеров для международных переводов и платежей. Возможно, именно этот вид операций первым будет заменен проводками в блокчейне. Причем, осуществлять такие переводы могут любые фирмы, не обязательно это должны быть банки. Им придется использовать технологию блокчейна в своей работе.

Криптовалюту можно отправить из любой точки мира в любую страну, достаточно иметь доступ в интернет. Перевод стоит дешево, осуществляется быстро. Традиционные международные банковские переводы требуют недель или дней на осуществление, стоят недешево.

На концептуальном уровне криптовалюта просто помечает факт хранения стоимости, фиксирует процесс ее передачи от лица к лицу. И все это осуществляется в среде с нулевым доверием между сторонами. Никакие посредники для проведения операций не требуются. Токены, символизирующие некую ценность, отмечают процесс хранения или передачи, биткоины и его альтернативы можно передавать, выкупать, тратить. Все эти процесс надежны и конфиденциальны. Банки еще могут извлечь выгоду от принятия криптовалют, но им нужно проявить гибкость, научиться действовать быстро.

Венчурное финансирование или ICO

Еще один яркий пример того, как цифровые деньги завоевывают мир, является процесс ICO, первоначального выпуска монет. Возможно, придет момент, когда банки примут и этот вид операций. На данный момент, они являются альтернативой венчурному финансированию стартапов.

По состоянию на сентябрь 2017 года, в ICO было вложено около $2,3 миллиардов. Токены в таких проектах могут представлять собой все, что угодно: от вариантов контрактов и договоров до купонов на продукцию или видов новых денег. Нередко они бывают аналогом ценных бумаг. И дают право их владельцу на особые привилегии в использовании сервиса, технологии, экосистемы. Иногда они являются мерилом доли в компании, которая их выпускает, то есть становятся разновидностью акций.

Процесс токенизации ценных бумаг банки должны брать под контроль, им не стоит жалеть времени и других ресурсов на это. Токенизация акций – это цифровая версия бумаг. По сути, это «умные», интеллектуальные активы. Они являются более ликвидными, гибкими, прозрачными, чем обычные бумаги.

Преимущества перед существующими процессами фондирования налицо:

Есть единый пул информации. Он стандартизирован, не нужно собирать данные из разных, многочисленных источников. В такой ситуации распространение сведений на разных этапах существования проекта становится более простым, чем раньше. Это снижает издержки, сокращает временные потери.
Стоимость токенов адекватна рынку. Она более точно отражает цену каждой монеты. Манипуляции ценой при помощи капиталов тут затруднены. Спекулятивная надбавка отсутствует или сведена к минимуму.
Невозможность фальсификации – еще одно важное свойство. Записи в блокчейне подделать нельзя. Любой человек может провести аудит компании в реальном времени. Затраты на аудит существенно снижаются, повышенная прозрачность рынка затрудняет действия мошенников. Это также мешает манипуляторам, которые привыкли управлять рынком при помощи неточных кредитных рейтингов и другой фальсифицированной информации.

Работа с токенами также выигрывает от отсутствия посредников, как и прямая торговля криптовалютами. Скорость, безопасность операций повышается, издержки эффективно сокращаются.

Токенизация ценных бумаг позволить повысить объем вложений в них, оптимизировать эффективность управления, ликвидность активов в процессе их хранения или передачи. Это навсегда изменит лицо финансового мира, скоро традиционные банки, какими мы их знали, уйдут в историю.

Блокчейн в ипотечном кредитовании

Банки имеют хороший уровень капитализации, обширные филиальные и партнерские сети, выстроенную инфраструктуру, опыт обеспечения безопасности сделок. Все эти атрибуты есть у развивающегося рынка виртуальных валюты. Его игрокам лишь нужно немного времени, чтобы отшлифовать функции этой системы.

Примером, как банки смогут токенизировать ценные бумаги, служит рынок ипотечного кредитования. Банк может одолжить денег тысячам заемщиков, а потом объединить ипотечные кредиты (в виде ипотечных ценных бумаг, ИЦБ) в одно обеспечение, которое можно продать через внебиржевые сделки. Ценовые модели вторичного рынка ИЦБ сейчас слабые, в основном, это так из-за отсутствия прозрачности.

Можно представить себе, как тот же банк фиксирует все ипотечные кредиты в блокчейне, разбивая весь денежный поток на смарт-контракты, создав ипотечные ценные бумаги, которые можно проверить в режиме реального времени. Допустим, аудиторы могли бы увидеть там, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Это могло бы сократить время на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно было бы фактически тоже проводить в блокчейне. Их учет велся бы автоматизировано, в режиме реального времени. Это могло бы существенно сократить затраты на оценку ИЦБ, на их маркетинг. А еще такие бумаги можно было бы покупать и продавать в режиме реального времени по всему миру, тоже через блокчейн, разумеется.

И это только один пример из бесконечного множества возможностей технологии распределенного реестра, лежащей в основе блокчейна. Токенизация – это символ трансформации, перехода к полностью цифровой экономике от экономики бумаг, от бюрократии к прозрачности и безопасной работе с активами в режиме реального времени. Традиционно неликвидные или сложные классы активов могут быть преобразованы в интеллектуальные активы, а вкладчики и инвесторы могут извлекать выгоду из новых источников и более эффективной капитализации ликвидности.

Блокчейн-технологии привлекли внимание общественности благодаря криптовалютам (а именно Биткоину). Однако перспективы применения технологии блокчейн в повседневной жизни намного шире финансовой сферы. В каких областях внедрение блокчейн-технологий будет наиболее перспективным? Где криптография используется уже сейчас, а где запуск таких технологий – вопрос нескольких лет, а то и месяцев?

Блокчейн в финансовой сфере

Большинство обывателей, лишь поверхностно знакомых с блокчейном, связывают эту технологию с Биткоином и другими цифровыми валютами. Между тем даже в финансовой сфере применение блокчейна не ограничивается только лишь выпуском новых вариантов криптоналичности.

К примеру, интересен пример создания криптобанка Полибиус. Его учредители изначально делали бизнес на производстве оборудования для майнинга, и сами производили, криптовалюту. Когда у них начались проблемы с денежными операциями (банки попросту не хотели обслуживать фирму, занимающуюся такой «несерьезной» деятельностью), команда решила открыть свой собственный банк, где блокчейн применяется в большинстве процессов.

В первую очередь, блокчейн помог основателям криптобанка привлечь дополнительные инвестиции через ICO. Кроме того, весь документооборот финансовой структуры будет вестись на блокчейне (для этих целей используется технология Emercoin). Банковские транзакции – еще одна операция, где используется блокчейн.

Более того, возможность поведения транзакций через блокчейн рассматривают и вполне традиционные банки. Самым очевидным вариантом для таких целей является платформа компании Ripple и одноименная криптовалюта. Благодаря применению технологии блокчейн через Рипл можно перевести практически любую сумму из любой точки Земли, автоматически конвертировав из одной валюты в другую. Например, предприниматель из США может перевести деньги своему партнеру в Германию, причем сумма в долларах придет на счет получателя уже в евро, а сама процедура займет всего несколько минут.

Интересные решения предлагает еще один криптобанк, Crypterium. Помимо ставших уже стандартными в этой сфере применения блокчейн-транзакций, проект предлагает мобильные платежи криптовалютой с дополнительной выгодой вроде программ лояльности, кэшбэка и др. Предполагается, что такой банкинг будет удобен не только для физлиц, но и для бизнеса: криптовалютный экваринг позволит контролировать все точки продаж через единую систему, построенную на блокчейне. Кроме того, клиентам банка будут доступны привычные услуги депозитов и кредитования, но с удобством и безопасностью смарт-контрактов.

Блокчейн в медицине

Практически во всех сферах, где можно использовать блокчейн, он выполняет роль универсального хранилища данных, которое практически невозможно взломать и изменить. Кроме того, доступ к этим данным может получить любой пользователь, обладающий соответствующими правами.

Медицина является одной из сфер, где хранение и обработка данных является одним из ключевых факторов. От того насколько быстро врачи получат результаты обследования или историю болезни, может зависеть здоровье, и даже жизнь пациента. Блокчейн-технологии позволяют заносить в карту пациента все данные, а доступ к ним смогут получить, при необходимости, даже врачи другого города или страны (например, если пациент был вынужден обратиться в медучреждение во время отдыха или командировки).

В медицине и ранее использовались механизмы хранения данных в электронном виде, но они были ограничены одной системой. Врачи одной страны могли зайти на внутренний интернет ресурс и получить нужные сведения, или добавить новые данные, однако иностранные коллеги не имели доступа к этой базе. С применением блокчейна специалистов из других стран можно без всяких опасений допустить на внутренний ресурс, предварительно ограничив доступы рамками необходимого.

Блокчейн-юриспруденция и право

Если Биткоин открыл новый формат финансовых отношений, то Эфириум сделал то же самое в правовой сфере. Смарт-контракты в какой-то степени присутствовали и в Биткоине, но именно на платформе Ethereum каждый пользователь может создать полноценную правовую базу для своего бизнеса начиная с договора на покупку мобильного телефона через интернет, и заканчивая регистрацией собственного бизнеса с выходом на ICO, запуском внутренней криптовалюты и другими возможностями.

Есть страны, где блокчейн используют государственные органы для упрощения управления государственной собственностью и правового регулирования. Подобные механизмы активно внедряются в Эстонии (ранее в этой стране можно было получить электронное гражданство).

На основе смарт-контрактов сейчас можно зарегистрировать брак, и даже получить виртуальное гражданство – в интернете существует полноценная криптонация Bitnation. У этого сообщества есть свои граждане, послы и даже реальные территории.

Блокчейн в других сферах

Существует еще множество областей, где можно применять технологию блокчейн. Это и сфера недвижимости – токенизация прав собственности на знания и земельные участки в разы повышает ликвидность активов и дает возможность даже мелким инвесторам заключать сделки. Применяется блокчейн и в энергетике – отслеживание запасов энергоресурсов на различных пунктах (заправках и станциях), а также в целых регионах позволяет оптимизировать поставки. За счет использования «умных» датчиков в трубопроводах и хранилищам можно улучшить контроль и снизить риск хищения.

Применение блокчейна в Интернете вещей – отдельная тема. Эту «связку инноваций» можно использовать в различных сферах – в промышленном производстве, сельском хозяйстве, добывающей промышленности и др. Таких примеров множество и все они доказывают, что у технологии блокчейна большое будущее, которое не ограничивается одними лишь криптовалютами.

Подпишись на Email-рассылку от журнала BitExpert: Актуальные новости на Email
Подборки криптоновостей 1 раз в день в Телеграме: BitExpert
Инсайды, прогнозы обсуждения важных тем у нас в Телеграм чате: BitExpert Chat
Вся лента криптоновостей журнала BitExpert у вас в Телеграме: BitExpert LIVE

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите CTRL+ENTER

05.10.2017 \ Тенденции рынка

Сергей Пенкин , заместитель начальника Аналитического департамента Ассоциации российских банков.

Классическая архитектура большинства информационных систем (модель “клиент-сервер”) предполагает наличие центрального участника, ведущего сбор, обработку и передачу данных другим участникам.

Примером является бюро кредитных историй, которое собирает у банков информацию о кредитах, формирует на её основе досье заёмщиков и далее распространяет их по запросам клиентов.

Централизация удобна тем, что ответственность за поддержание работоспособности системы ложится на одного его участника. Но из-за этого его уязвимость может привести к параличу всей системы. Кроме того, собственник ключевого узла системы неизбежно получает экономическую и политическую власть над другими участниками.

Поэтому актуальность создания децентрализованных, то есть одноранговых (peer-to-peer или пиринговых) систем всегда была высока. Сложность практической реализации этой задачи обусловлена тем, что с ростом числа участников стремительно увеличивается объём информационного трафика, и соответственно, требуется рост пропускной способности каналов связи между всеми узлами, а не только одним центральным.

Если в иерархической системе существует n узлов помимо центрального, то число каналов связи также равняется n.
В пиринговой системе, где каждый узел связан со всеми остальными узлами, число каналов связи составляет n*(n-1)/2.

Но по мере удешевления стоимости и увеличения скорости передачи информации распространённость и популярность подобных систем стала динамично расти, примером чему являются торренты.

Одной из технологий работы на основе пиринговых сетей стал блокчейн (“blockchain”), то есть децентрализованное хранение данных, помещённых в связанные между собой блоки.

Принцип блокчейна и его отличие от иерахической системы можно понять на следующем примере.

Предположим, что группа лиц решила вести реестр операций: кто кому когда и что одолжил, за что заплатил и т.п.

При клиент-серверной архитектуре они вынуждены назначить «регистратора», которому все стороны одной сделки будут в конфиденциальном порядке сообщать, что надо внести в журнал операций. Поскольку журнал является единственным подтверждением сделок, то его утрата имеет следствием потерю всей информации о транзакциях. Журнал также можно подделать.

В блокчейн-модели у каждого члена системы есть набор листов (блоков, “block”) , на которых в хронологическом порядке ведётся запись сделок. Чтобы зарегистрировать операцию, её участники публично о ней заявляют, после чего все услышавшие записывают полученные сведения каждый в свой листок.

Листы нумеруются; в начале каждого листа содержится информация о последней сделке предыдущего листа (тем самым синхронизируется момент начала ведения нового документа). Тем самым листы связываются в цепочку (“chain”) . Если у кого-то повредились или потерялись его листы либо возникли сомнения в достоверности информации, то он имеет возможность сравнить свои листы с записями других субъектов или скопировать их листы. Чем больше участников системы (то есть экземпляров одного листа), тем выше надёжность системы. В подобной системе становится вообще не нужен центральный контрагент.

Когда возникают разногласия по поводу какой-либо операции, то вместо проверки журнала конфликтующие стороны сопоставляют собственные записи с информацией из листов независимых участников. Та сторона, с чьей версией события соглашается более половины держателей листов, считается правой.

Рассмотренный пример позволяет понять, как работает блокчейн в замкнутой системе, участники которой знают друг друга. Для того, чтобы была возможность взаимодействия между не знакомыми друг с другом субъектами, требуется проводить аутентификацию и авторизацию пользователей системы (то есть подтверждение соответствия пользователя тому, за кого он себя выдаёт, и его полномочий по пользованию системой соответственно).

Решением стала цифровая подпись – криптографическая технология проверки подлинности информации и подтверждения её авторства. Основной принцип данной технологии – возможность шифрования и корректной расшифровки информации с помощью закрытого и открытого ключей соответственно.

Например, отправитель шифрует исходную информацию – число 500 – с помощью закрытого ключа вида «разделить на 100 и прибавить 1», получая число 6.

Далее отправитель посылает зашифрованную информацию (число 6) и открытый ключ вида «умножить на 50 и прибавить 200». Получатель, преобразуя зашифрованную информацию с помощью открытого ключа, получает искомую информацию в виде числа 500.

При этом по открытому ключу получатель не может определить закрытый. Более того, открытые ключи можно менять для каждого нового адресата или даже сообщения.

Электронная подпись и блокчейн активно используют такой инструмент как хеширование, то есть приведение информации произвольного объёма к буквенно-цифровой строке фиксированной длины.

Так, хеш буквы русского алфавита «ф», созданный на основе алгоритма MD5 , приобретает вид. Афоризм «Всё своё ношу с собой» имеет хеш.

Тот же афоризм, в котором буквы «ё» заменены буквами «е», имеет хеш.

Операция, обратная хешированию (то есть восстановление из хеша исходной информации), невозможна.

Вероятность того, что один и тот же хеш существует для разной информации, пренебрежимо мала.

Наконец, изменение хоть одного символа в исходной информации полностью меняет значение хеша.

Цифровая подпись на основе хеширования работает следующим образом:

h 1

h=h 1

Участник блокчейн-системы, внося запись, шифрует её закрытым ключом и одновременно сообщает системе подпись и свой открытый ключ. Тем самым он публично сообщает о своём авторстве и позволяет другим участникам сети получать доступ к данной информации.

Как только удостоверена подлинность подписи, переданная информация начинает встраиваться в блок, то есть фактически базу данных ограниченного объёма, содержащую различные записи разных участников, сделанные в определённом промежутке времени.

Цель создания блоков:

присвоение информации постоянного адреса;удобство децентрализованного хранения информации;защита истинной информации от несанкцонированных изменений.

Для иллюстрации принципа функционирования блоков рассмотрим простейшую блокчейн-систему, регистрирующую сделки по переводу денежных средств.

Операции в системе представляются в следующем виде: отправитель_сумма_получатель (например, запись «А перевёл Б 100 денежных единиц» выглядит как А_100_Б).

Все операции хешируются. Хеш запись вида «А_100_Б» с использованием упоминавшегося выше алгоритма md5 выглядит как 1

Допустим, что в системе совершены первые 2 операции с соответствующими хешами.

1. А перевёл Б 100 денежных единиц (А_100_Б). Хеш первой операции (хеш1о): .
2. В перевёл Г 50 денежных единиц (В_50_Г). Хеш2о: .

Данные об этих сделках: их содержание и хеши – помещены в блок 1, имеющий структуру хеш1о_хеш2о (e5b1586b09361eed50602f0cc9d56e14_e589a092725d01654851ad264d25dc81) .

Его собственный хеш (хеш1б), образованый путём хеширования вышеприведённой структуры (то есть совокупности хешей содержащихся в нём транзакций), выглядит как .

Следующие две операции образуют блок 2:

3. Б_25_ В. Хеш3о: .
4. Г_20_Д. Хеш4о: .

Структура блока 2 выглядит следующим образом: хеш1б_хеш3о_хеш4о (_3859fa215f9f23c60fe14c0743ad0977_).

Хеш структуры блока 2: .

Как видно, хеш блока 2 построен с использованием хеша предыдущего блока, который, в свою очередь, создан на основе хешей содержащихся в нём операций.

Все последующие блоки формируются по образцу блока 2, то есть с указанием хеша предшествующего.

Таким образом, информация об операциях 1 и 2 прямо отражена только в блоке 1, но опосредованно, в виде основы для создания его хеша, содержится в последующих блоках.

Как только на основе блока, в который включена информация, создано определённое число последующих блоков, информация считается подтверждённой.

Сформированные блоки рассылаются по участникам блокчейн-системы. Если участник В заявит, что в рамках операции 2 он перевёл Г не 50, а 20 единиц, то большинством (не менее чем 50%+1) голосов участников системы его заявление должно быть и будет опровергнуто. Потому что если бы произошла подобная операция (В_20_Г), то её хеш был бы , а не . И тогда хеш блока 1 также изменился бы на . По цепочке (“chain”) начали бы меняться хеши всех последующих блоков.

Криптовалюта является усовершенствованным и усложнённым видом блокчейна.

Поскольку криптовалюты суть активы, выполняющие функцию денег, операции с ними построены по правилам бухгалтерского учёта. Это означает, что плательщик не имеет права списать со своего электронного кошелька средств больше, чем на нём имеется.

В криптовалютах этот принцип обеспечивается тем, что каждая расходная операция включает в себя сведения о предыдущей сделке с участием кошелька плательщика. Тем самым создаётся и сохраняется цепочка движения средств, что позволяет системе оперативно проверять баланс.

При совершении транзакции система:

1. даёт ссылку на предыдущую транзакцию отправителя;
2. прикрепляет подпись и открытый ключ отправителя;
3. фиксирует адрес, куда должны быть перечислены средства (обладатель одного кошелька может создавать множество адресов, чем достигается высокая анонимность пользователей, пока их средства номинированы и обращаются в виде криптовалют);
4. устанавливает сумму сделки.

То есть при совершении транзакции плательщик публично объявляет всей системе, что готов перевести средства, не превышающие остаток в кошельке после предшествующей сделки, на адрес другого пользователя. Подпись и открытый ключ отправителя подтверждают, что он уполномочен на совершение данного перевода.

После проверки заявки на транзакцию система помещает её в очередь на поиск блока.

Поскольку есть вероятность, что недобросовестный участник системы может при наличии достаточного объёма вычислительных мощностей пересчитать хеши всех последующих блоков и подменить (например, в результате хакерской атаки) ими истинные, к блокам криптовалют вводятся дополнительные требования. Как правило, их хеши должны включать определённое число/порядок символов или быть меньше/больше какого-либо числа. Эти ограничения называются сложностью блока и носят динамический характер в зависимости от активности совершаемых пользователями операций. Так, у криптовалюты Bitcoin хеши блоков должны начинаться с большого числа нулей, чтобы быть меньше определённого числа 2 .

Для этого в структуре блока предусмотрен нонс (“nonce”) – число, за счёт перебора значений которого достигается хеш, удовлетворяющий требованиям системы.

За счёт этого структура блока выглядит так: хеш предыдущего блока_хеш первой транзакции текущего блока_..._хеш последней тразакции текущего блока_нонс.

Число вариантов нонса для создания необходимого хеша может достигать сотен миллионов, что требует наличия существенных вычислительных мощностей и затрат электроэнергии на их функционирование.

Процесс нахождения значений нонсов для формирования хеша блока (и тем самым, самого блока) уполномоченными узлами системы в общем смысле называется майнингом (“mining”).

Более узкая трактовка майнинга – передача авторства блока тому узлу, который первым сгенерировал нонс, при этом сложность блока в конкретный момент времени постоянна для всех (так называемый принцип “proof-of-work”). Альтернативой майнингу является форжинг (“forging”), при котором для каждого узла устанавливается свой уровень сложности, обратно пропорциональный объёму криптовалюты на его балансе (принцип “proof-of-stake”).

Таким образом, преимущество в майнинге имеют те узлы, которые обладают большими вычислительными мощностями, а в форжинге – более «богатые».

За формирование блока майнер получает вознаграждение, а также присваивает комиссии за все включённые в блок транзакции. Следует отметить, что уровень комиссии за операцию обычно задаёт плательщик, но чем больше комиссия, тем быстрее транзакция найдёт блок. После того, как транзакция попала в блок, отменить её невозможно.

Таким образом, блокчейн и криптовалюты созданы на основе технологий электронной (цифровой) подписи и распределённого хранения информации.

Распределённость означает, что хранение и обработку всей информации в системе осуществляет не один уполномоченный участник, а все изъявившие на то желание узлы.

Мир без банков, нотариусов, регистраторов, регуляторов – технология блокчейн заставляет по-новому взглянуть на обмен ценностями, документами, деньгами. Она убирает посредников и позволяет пользователям напрямую отправлять друг другу важные данные. Одни уже называют ее прорывом 21 века, величайшим изобретением, сравнимым с открытием интернета, другие поглядывают с опаской.

Рассмотрим простыми словами блокчейн для «чайников»

Если объяснять на пальцах, то блокчейн часто сравнивают со стандартным дневником или картотекой, куда последовательно в хронологическом порядке вносятся записи о том, что сделано – поспал, поел, постирал, погулял, взял в долг, заплатил 100 долларов за ужин и т.д.

Чтобы никто посторонний не мог внести по своему усмотрению изменения в дневник, вся информация особым образом шифруется, причем шифр продуман качественно. Если дневник в одном экземпляре, с ним всякое может случиться – сгорел дом и он вместе с ним, украли, при огромнейшем желании расшифровали и внесли коррективы.

А потому для надежности дневник имеет множество копий, которые хранятся в разных местах. Причем, когда в дневник вносится новая информация, она после проверки обновляется на всех экземплярах.

На этом лирика закончилась, переходим к делу.

Что такое блокчейн и для чего он нужен

Блокчейн происходит от англ. blockchain (block chain), что дословно означает «цепочка блоков». Иными словами — это база данных, которая в прямом смысле этого слова представляет собой непрерывную цепь из блоков и хранится одновременно на множестве компьютеров.

Новые блоки в этой базе-цепочке создаются постоянно. Каждый вновь созданный блок содержит группу накопившихся за последнее время и упорядоченных записей (транзакций), а также заголовок.

Транзакции – это любые действия, которые пользователи совершают в сети будь-то отправка средств, регистрация прав собственности, покупка игрового предмета и т.д. Когда транзакция сформирована пользователем, она отправляется в так называемый мемпул, где дожидается пока ее добавят в один из блоков и этим подтвердят.

Когда блок сформирован, он проверяется другими участниками сети и затем, если все согласны, подсоединяется к концу цепочки. Как только это произошло, внести в него изменения уже невозможно. Помимо новой информации блок также хранит в зашифрованном виде данные о предыдущих блоках.

База обновляется на всех подключенных к системе компьютерах, а майнеры (валидаторы) приступают к формированию следующего блока.

Основные принципы блокчейн:

децентрализация и распределенность;
безопасность и защищенность;
открытость и прозрачность;
неизменность уже записанного.

Распределенное хранение

Любая значимая информация, относящаяся к той или иной сфере жизни людей, где-то хранится. Покупка дома или машины, взятие кредита, регистрация брака, переводы денег – все данные об этих операциях фиксируются и размещаются централизовано на серверах госучреждений или частных компаний. Это часто приводит к злоупотреблениям – при желании в любую базу можно залезть и внести в нее коррективы.

Технология блокчейн кардинально меняет такой подход. Ее суть заключается в том, что база данных хранится не в одном месте, а распределенно на тысячах, а то и десятках тысяч, а порой и миллионов компьютеров, разбросанных по всему миру.

Вероятность, что все они будут выведены из строя, ничтожна мала и выглядит фантастической. А пока хотя бы один компьютер сети работает, система, основанная на блокчейн, существует.

Безопасность

Как уже упоминалось, любую централизованную базу данных можно взломать, внести в нее изменения. С блокчейн такой номер не пройдет. Взломать один из блоков и изменить информацию в нем смысла нет, поскольку ломать придется все блоки, а для этого нужны гигантские вычислительные мощности – как мы помним, новые блоки содержат в себе в зашифрованном виде данные о предыдущих блоках. А потому попытка взлома обязательно будет замечена другими участниками сети.

К тому же препятствием к фальсификациям станет и мощный алгоритм шифрования с использованием хеш-функций, а также цифровой подписи. В подписи используется два ключа — открытый и закрытый. Первый необходим для проверки самой подписи, второй используется при ее создании и является секретным. Ключи обеспечивают доступ участникам к той или иной информации.

Хеш-функция выглядит, на первый взгляд, как последовательность случайных цифр и букв. Именно она и обеспечивает неизменность всех записанных данных.

Как видим, работа сети базируется не на мифическом доверии пользователей друг к другу, а на строгих математических вычислениях.

Открытость

Вся база находится в публичном доступе, а потому посмотреть данные того или иного блока может любой желающий. Например, один пользователь перевел другому 10 тысяч долларов – при желании узнать об этом может каждый. Вопрос в другом, кто и кому перевел деньги – остается тайной. Эта информация доступна непосредственным участникам обмена, если они сами не пожелают ее обнародовать.

Взаимодействие без посредников

Немаловажный момент, нам постоянно необходимо иметь дело с посредниками – финансовые операции производим при посредничестве банков, платежных систем, обменников, документы заверяем у нотариусов.

Нередки ситуации, когда деньги могут не дойти до адресата, поскольку банку не понравится транзакция и он заинтересуется ею. Подделка документов также не редкость. Таким образом хоть мы и не доверяем сполна всевозможным посредникам, однако пользоваться их услугами вынуждены, часто на свой страх и риск, поскольку альтернативы нет.

Блокчейн позволяет напрямую обмениваться данными. Подлинность транзакций в системе проверяют непосредственно ее участники.

Устройство сети

Сеть формируют пользователи, заинтересованные в использовании того или иного вида информации. Участников разделяют на два типа:

простые пользователи;
строители блоков или, как их еще называют, майнеры, валидаторы.

Обычные пользователи отправляют в сеть новые записи-транзакции. Например, пользователь Х желает перевести пользователю Y 100 условных единиц». А майнеры из этих транзакций уже формируют блоки. Записи подтверждаются и вносятся в блок только если с этим согласно большинство. Остальные игнорируются и не считаются достоверными, пока не попадут в содержимое одного из последующих блоков. Воспользоваться той или иной записью в блокчейне может только владелец ключа, открывающего к ней доступ.

Чтобы стать майнером, достаточно выделить мощности своего компьютера для выработки новых блоков. К сети подключаются с помощью специального софта.

Есть и системы, в которых вместо традиционного майнинга по алгоритму Proof-of-Work используются другие протоколы, например, Proof-of-Stake, когда для подтверждения транзакций валидаторам необходимо зарезервировать на счету определенное количество криптомонет.

Типы систем

На технологии блокчейн строятся разные типы систем. Есть публичные наднациональные системы, к которым присоединиться и стать простым пользователем или майнером может любой желающий. Администрированием такого объединения занимается само сообщество.

Есть и приватные или так называемые эксклюзивные блокчейн-сети, которые поддерживаются и контролируются своими создателями. Чтобы стать их участником, нужно выполнить определенные условия, установленные организаторами. Майнить новые блоки в таких системах может четко установленный сертифицированный круг лиц.

Сферы применения блокчейн

Как видим, платформа blockchain — это распределенная база данных для общего пользования, в которой преимущественно отсутствует централизованный надзор над процессом. С помощью блокчейн вести учет, хранить данные, совершать транзакции можно в любой сфере жизнедеятельности:

финансовые операции;
сделки с недвижимостью;
страхование;
логистика;
нарушения ПДД;
регистрация браков и многое другое.

Первое применение блокчейн на практике произошло в 2009 году, когда на его основе была создана криптовалюта биткоин. Позднее таких криптовалют появилось великое множество на самый разный вкус.

Сегодня государства активно рассматривают способы внедрения blockchain в систему голосования на выборах. Китай на блокчейн хочет перевести работу Национального фонда социального страхования.

Тесно вплетена эта технология будет и в систему «умных городов», которые активно воплощают в реальность в КНР.

На основе блокчейн уже создаются стартапы в сфере медицины, защите интеллектуальной собственности, авторского права. На базе технологии разрабатываются системы идентификации, веб-браузеры, децентрализованные облачные хранилища данных, а также социальные сети.

Мало того, создана уже целая виртуальная нация — BITNATION, которая открывает посольства в разных странах. Стать ее гражданином может каждый.

Все больше на слуху так называемые умные контракты, или иначе говоря , которые работают на блокчейне и значительно упрощают процедуру подписания договоров. Впервые они появились в сети Эфириума.

В этом случае нет необходимости привлекать к процессу третью сторону, которая выступала бы гарантом соблюдения условий. Здесь программный код на основе заранее прописанных условий автоматически решает, что делать с тем или иным активом. Все заинтересованные участники процесса в любой момент могут провести аудит сделки.

В международной торговле технологию впервые опробовали в начале осени 2016 года. Тогда на платформе Wave британским банком Barclays был проведен аккредитив на 100 тысяч долларов, обеспечивающий экспорт предприятием из Ирландии Ornua крупной партии молочных продуктов в адрес Сейшельской компании. Стандартно такая сделка занимает минимум неделю, здесь на все ушло около четырех часов.

Плюсы и минусы технологии

Как видим, блокчейн – универсальная технология, применимая в разных сферах жизни, что является однозначным ее плюсом. Помимо уже рассмотренных выше открытости, безопасности и защищенности, блокчейн также:

Уменьшает транзакционные издержки.
Сокращает время проведения сделок с нескольких дней, а то и недели, необходимых для проверки данных и обмена документами, до нескольких часов.
Позволяет организациям, учреждениям избавиться от лишних статей расходов.

К минусам стоит отнести масштабируемость. Сегодня блокчейн не способен обеспечивать огромное количество транзакций за короткое время. К примеру, платежные системы MasterCard или Visa обрабатывают около 45 тысяч транзакций в секунду, в то время как у биткоина их всего 7. Также ежедневно растет и вес базы, которая хранится на компьютерах сети.

Не стоит забывать и о нагрузке на электрические сети, когда речь идет о сетях, работающих на основе алгоритма POW. Все эти сложные вычисления заставляют компьютеры потреблять большое количество энергии.

Говоря о неуязвимости блокчейна эксперты указывают также на вероятность так называемой «атаки 51%». Иными словами, если группа участников сети сконцентрирует в своих руках 51% вычислительных мощностей, она может начать действовать в своих интересах, подтверждая только выгодные для себя транзакции. Однако для этого потребуются настолько мощные ресурсы, что осуществить на практике эту идею чрезвычайно сложно.

Блокчейн в России и Украине

В РФ технологию собираются официально узаконить и начать внедрять в 2019 году, приняв к тому времени необходимые нормативно- правовые акты. Пока что крупные банки страны совместно с Центробанком с целью повышения эффективности финансовой системы создали платформу «Мастерчейн».

Интересный проект на блокчейне действует в Москве. Платформа называется «Активный гражданин», и с ее помощью проводят всевозможные голосования, касающиеся улучшения жизни в столице.

В Украине уже сегодня на блокчейн частично перевели Государственный земельный кадастр. В частности, на этой технологии работает процесс проверки выписки. На втором и третем этапе блокчейнизации кадастра на распределенный реестр переведут существующую базу данных, а затем приступят и к хешированию всех проводимых транзакций. На очереди также Государственный реестр вещевых прав на недвижимое имущество.

Save

Сбербанк разработал и запустил образовательную программу, направленную на изучение возможности применить технологию блокчейна в структуре работы банковской организации. Курс создавался для ознакомления руководителей банка с новыми технологиями, а также для обучения ведущих менеджеров применения полученных знаний в своей деятельности. Задачей обучающего курса стало привлечение руководящего состава использовать технологию блокчейна.

Применение технологий в банковской сфере

Обучающая программа включает:

рассмотрение возможных способов применить технологию в финансовом секторе;
обзор главных блокчейн фабрик и платформ;
обзор основ криптоэкономики, которая положила начало данной технологии;
правовые и регулятивные критерии применения блокчейна;
анализ программ Сбербанка, где может применяться блокчейн.

Курс предназначен для внутреннего использования, в дальнейшем планируется продвижение обучающей программы в другие сферы.

Известность технологии блокчейн растет с каждым днем, этим обуславливается заинтересованность Сбербанка в запуске обучающей методики. Сбербанк уже провел первые платежные транзакции с использованием платформы IBM Blockchain. Будущее технологии Сбербанк видит не только в применении в сфере финансов, но и проектных разработках.

В чем суть технологии Блокчейн?

Основоположником технологии выступает система Биткоин и методы хранения данных в ней. Сведения по проведенным транзакциям группируются в цепочку блоков. Каждый блок содержит информацию о предыдущем. Если изменить данные одного блока, то это повлечет изменение последующих. Невозможно удалить или редактировать сведения в блоке незаметно, это неизбежно отразится на всей цепи. Таким образом, технология обеспечивает прозрачность транзакций, а также подразумевает доступ к информации всем участникам платежного процесса. При этом ни одна сторона не может изменить сведения без согласования с другими участниками.

Методика блокчейна направлена на выстраивание нецентрализованной системы отношений, где каждый участник процесса может анализировать и контролировать события. Существует специальный сервер, на основе которого нарабатывается база данных с автономным управлением. База доступна всем участникам транзакции, при этом поддерживается принцип конфиденциальности.

Методика отлично помогает в случаях, когда стороны не выстроили доверительные отношения, но работать приходится с единой базой. Технология применяется при расчетах между финансовыми структурами, заключении договорных отношений и проверке контрагентов. Любые атаки хакеров при использовании технологии не страшны.

Что значит блокчейн для банковской сферы?

Введение в работу методики блокчейн может негативно отразиться на работе банка, исключив его как посредника при переводе денежных средств. Ведь банк по своей сути выступает связующим звеном между отправителем перевода и его получателем. Он гарантирует успешное прохождение транзакции и взимает за это комиссионный сбор.

Сбербанк разглядел в методике блокчейна ряд преимуществ:

качественная синхронизация данных;
прозрачные отношения между контрагентами;
защищенность от мошеннических действий и изменения сведений;
проведение учетной системы активов;
безопасное и быстрое проведение транзакций снижает расходы участников процесса.

Несмотря на сильные стороны технологии, банковские организации на сегодняшний день не считают ее подавляющим конкурентом классической банковской схеме. Одновременно с этим, ведущие банки России начинают применять блокчейн в новых проектах.

Итак, технология блокчейн подразумевает систему электронного документооборота, главными принципами которой станет открытость и доступность всем участникам, а также отсутствие централизованного управления информационной базой. Методика позволит сократить человеческие ресурсы, а также обеспечит переход к новому способу проверки подлинности документации. Блокчейн поможет ускорить процессы передачи данных и взаиморасчетов между юридическими лицами. Проведение сделок на крупные суммы теперь может не затягиваться на продолжительное время. Отмечается, что при денежных переводах, получателю записывается транзакция моментально, в отличие от классической банковской системы.

Сбербанк как ведущий банк России принимает участие в разработке и внедрении новых технологий в работе банковского учреждения. Применение на практике методики блокчейна позволит создать единую базу данных с одновременным доступом к ней всех участников отношений. На работе банковской организации запуск методики отразится в виде прозрачности заключаемых сделок, невозможности проведения мошеннических махинаций.