Еще совсем недавно перспектива взять кредит вас совсем не пугала. Заманчивые предложения низких процентных ставок, соблазн получить желанный телефон/телевизор/шубу (вставить нужное) здесь и сейчас, а ежемесячный платеж – сущая безделица… Да и друзья-коллеги уже кредитов набрали. Но жизнь распорядилась по-своему – на дворе бушует кризис, фирма обанкротилась, вас сократили или урезали зарплату – и «безделица» превратилась в неподъемную ношу. Позади нервные переговоры с банком, письма, звонки, возможно – судебное разбирательство. И вот страшное известие - банк продал долг коллекторам! Что делать?!
Однако концепция погашения задолженности в рассрочку очень важна, и целесообразность принятия такого распоряжения должна когда-либо присутствовать в сознании судебного чиновника при определении того, есть ли хорошая причина для заказа исполнения. Балансировка не должна рассматриваться как процесс все или ничего. Не должно быть, чтобы исполнение было предоставлено или кредитор не взымал деньги. Необходимо приложить все усилия для поиска творческих альтернатив, которые позволяют взыскать задолженность, но которые используют исполнение только в качестве крайней меры.
Несмотря на зловещий ореол, коллекторские агентства, работающие в правовом поле, не сделают вам ничего страшного. Не отберут единственное жилье, не покусятся на ваши жизнь и здоровье, в тюрьму не посадят. Собирать долги – их бизнес (заметим, законный), а вы, брав в долг, отдавали себе отчет – деньги придется возвращать. Однако, если долг переуступлен банком коллекторам, есть некоторые особенности. Итак, долг продан коллекторам - что делать?
Подводя итоги, факторы, которые суд может рассмотреть, но которые не ограничены судом, следующие: обстоятельства, в которых был понес долг; Любые попытки должника погасить задолженность; Финансовое положение сторон; Сумма долга; Является ли должник занятым или имеет источник дохода для погашения задолженности и любого другого фактора, имеющего отношение к конкретным фактам дела в суде.
Варианты развития ситуации
Неудивительно, что если вы отстали от своих счетов, вы можете услышать от сборщиков долгов. Если они звонят, вы почти наверняка услышите, что вам нужно их оплатить, и вам нужно немедленно это сделать. Но есть ряд вещей, которые они, вероятно, не скажут вам, и зная, что эти вещи могут повлиять на ваши долги.
Почему банки передают долги коллекторам?
Банки взаимодействуют с коллекторами по двум схемам. Первая – агентский договор, когда банк не переуступает коллекторскому агентству требования по «проблемному» кредиту, а поручает ему производить комплекс мероприятий по возврату задолженности за комиссию от взысканной суммы. Вторая – кредитная организация переуступает все права требования по кредитному договору по т.н. договору цессии. Именно об этой схеме и пойдет речь.
У некоторых из их угроз нет зубов. Когда коллекционер говорит: «Мы сообщим вашему кредитору, что вы отказываетесь платить этот счет!» Они просто используют обратную психологию. Говорит Фелан: Коллекционеры всегда будут пытаться создать ложное чувство безотлагательности, наложив ряд крайних сроков, после чего «эта сделка больше не будет доступна». Реальность заключается в том, что предложения по поселению или тренировке, как правило, улучшаются в течение Типичное трехмесячное назначение коллекции.
Они должны прекратить прослушивать вас на работе, если вы им скажете. Ваш долг может быть слишком старым для меня, чтобы что-нибудь сделать. Если вы когда-либо не смогли удержать платежи по своему долгу, вы знаете, что кредиторы совершают звонки и отправляют уведомления о сборе и часто в течение многих месяцев. Те постоянные напоминания о вашей несвоевременной оплате могут внезапно прекратиться. Однако неоплаченные счета не просто исчезают после того, как ваш банк перестает пытаться собрать. Ваши старые счета могут сменить руки - много.
В каких случаях банк продает долг коллекторам? Во-первых, когда сумма просроченного кредита невелика. Сюда относятся, как правило, кредитные карты и необеспеченные потребительские кредиты до 300 тыс. руб. Банку слишком дорого обходится задействовать собственные ресурсы для возврата этих долгов, а процентные ставки по таким займам сравнительно высоки, поэтому коллекторам выгодно принимать эти кредиты на свой баланс. Во-вторых, это заведомо невозвратные крупные кредиты, которые затрудняют банкам выполнение нормативов Центрального банка по ликвидности, и продаются коллекторам за считанные проценты от номинала.
Почему кредитные карты кредиторов продавать плохие долги
Любая кратковременная передышка от сборщиков долгов, пытающихся связаться с вами, может означать, что вы скоро услышите от кого-то еще. И, к сожалению, поскольку компании обмениваются правом собирать у вас, они могут создать запутанный лабиринт. Большинство из нас никогда не думает о том, чтобы согласиться с банком с использованием сборщиков долгов или позже продать законные права на наш долг, но мы согласны с этим с момента принятия карты и начала ее использовать.
Банки хотят квалифицировать заемщиков и выдавать кредиты, которые приносят прибыль. Иными словами, кредиторы хотят кредитовать. Но усилия по увеличению оборота, которые банки предпринимают, чтобы вернуть людей в нужное русло, как правило, ограничены до первых шести месяцев делинквентности. Из-за этого очень немногие эмитенты кредитных карт поддерживают внутренние сборочные усилия через шесть месяцев. Просто нецелесообразно использовать время, деньги и ресурсы для преследования платежей по дефолтным необеспеченным кредитам, которые статистически не будут платить.
Через какое время банк продает долг коллекторам? В первом случае – на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, во втором – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.
Несколько слов для клиентов микрофинансовых организаций. В каких случаях МФО продают долги коллекторам? Практически во всех. МФО, как правило, не имеют серьёзных служб по работе с проблемными кредитами, повышенный риск невозврата изначально заложен в процентную ставку. Но происходит это не ранее, чем через месяц-два просрочки - МФО в течение этого срока надеются на получение высоких штрафов в случае погашения.
Из-за этого банки будут делать одну из трех вещей после того, как они перестанут пытаться получить от вас. Банкам не нужно продавать невыплаченные долги по кредитным картам. Но с их ограниченными возможностями и долговыми покупателями, которые готовы заплатить за неоплаченные долги по кредитным картам, они обеспечивают предсказуемое восстановление по долгам, которые в противном случае были бы полной потерей.
Ваш первоначальный кредитор может передать или продать законные права на ваш долг. Но вы, как правило, не знаете, что они делали, пока это не произошло. Может быть, сбивать с толку услышать от некоторых о том, как вы должны теперь платить им, а не банку, которому вы обязаны. Когда это происходит, вот некоторые вещи, о которых нужно знать.
Разрешена ли законом продажа кредитного долга?
Первый вопрос должника, получившего известие о переуступке его кредита коллекторскому агентству, - имеют ли право банки отдавать долг коллекторам? Согласно ст. 382 Гражданского кодекса, банки и МФО имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99 % случаев российскими банками в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется. Важно понимать - когда банк продает долг коллекторам, он абсолютно уверен в правомочности такой сделки. Если вас волнует вопрос: банк продал долг коллекторам - законно ли это, ответ вас разочарует – да, совершенно законно.
Этот тип покупателя долга будет звонить и писать вам напрямую, чтобы собирать по долгам, которые они теперь имеют законным образом. Некоторые покупатели не имеют инфраструктуры внутреннего взыскания долгов и используют только внешние агентства по сбору платежей и юридические фирмы, чтобы попытаться получить от вас. Поскольку долги могут быть перепроданы снова и снова, вы можете завершить слушание от нескольких разных владельцев долгов с течением времени. У некоторых покупателей долга есть собственные сборщики внутренних долгов. . Имея долги, проданные другой компании, никогда не бывает идеальным.
Интернет пару месяцев начал пестрить заголовками о вынесении на рассмотрение Госдумы законопроекта, фактически делающего невозможным осуществление коллекторской деятельности. В числе прочего, законопроектом планируется запретить переуступку долга банками в любой форме. Неплатежеспособные заемщики пребывают в нетерпении - когда запретят банкам продавать долги коллекторам? Но радоваться не стоит. Перспективы принятия законопроекта весьма туманны, поскольку очевидно – бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Уровень кредитного риска в банковской системе в этом случае заметно повысится. За послабления для нерадивых заемщиков придется заплатить заемщикам добросовестным – повышением процентных ставок и требований по обеспечению.
Если это произойдет, это становится менее запутанным, когда вам нужно иметь дело только с одной компанией. Но поскольку элементы № 2 и № 3 являются общими, пока вы не определяете, как вы будете решать старые долги, рекомендуется оставаться организованным. Вместо того, чтобы бросать уведомления об обнаружении в мусор, держите их в папке. Организация пребывания поможет вам на протяжении всего жизненного цикла долга.
Выполните следующие шаги, чтобы еще раз проверить, кто является законным владельцем вашего долга
Позвоните своему первоначальному кредитору и спросите об урегулировании задолженности. Вызов вашего кредитора напрямую предоставит вам самое быстрое подтверждение. Но поскольку ваш долг может быть перепродан несколько раз, будьте готовы следить за шагами № 2 и № 3, если покупатель задолженности, имя вашего кредитора не совпадает с тем, кто собирается сегодня.
Ваш банк продал долг коллекторам - что делать? В первую очередь, удостовериться, что сделка цессии действительно имела место. Как узнать, продан ли мой долг коллекторам? По закону, банк или коллекторское агентство должны письменно под роспись или заказным письмом уведомить вас о факте переуступки долга. Телефонные звонки и SMS-ки не обеспечивают достоверности уведомления и ни к чему вас не обязывают. По вашему запросу (переписку желательно вести заказными письмами) новый кредитор обязан предоставить вам оригинал или заверенную копию договора цессии с банком. Без получения этого документа никому и ничего не оплачивайте! Существует значимый риск нарваться на мошенников, перечислить деньги якобы в погашение и в итоге так и остаться должным банку.
Подпишитесь на нашу еженедельную новостную рассылку
Ответы не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены рекламодателем банка. Или обязательно пройти через стороннее агентство по сбору платежей? Естественно хотеть избежать уплаты долга сборщика. Большинство из нас, учитывая выбор, хотели бы назвать кредитора, которого мы перестали платить. И иногда вы можете напрямую обращаться к своему первоначальному кредитору. Но в зависимости от типа счета, как давно вы перестали платить, и, конечно, если вы уже слышите от сборщиков долгов, вам, возможно, придется разрешить счет, заплатив сборщик долгов.
Если коллектор не удосужится должным образом вас уведомить о переуступке, через три года можно подавать в суд иск о списании задолженности по истечению срока давности. Если договор цессии вы все же получили, помните – легальный коллектор строго ограничен законом в средствах воздействия на должника. Звонки в будни – с 8 до 22, в выходные – с 9 до 20, запрещено разглашение третьим лицам (в т.ч. семье и коллегам) данных о задолженности и должнике и причинение ему вреда в любом виде. Если вам угрожают, вас шантажируют, оскорбляют и унижают, пытаются проникнуть в ваше жилище – немедленно обращайтесь в правоохранительные органы!
Почему вы застреваете в компании по взысканию долгов? Иногда ваш долг был куплен покупателем долговых обязательств, а не просто помещен в агентство для сбора от имени кредитора. Когда ваш долг будет куплен, у вас не будет реальных вариантов работы с вашим первоначальным кредитором. Но и здесь иногда бывают лучшие результаты, которые могут возникнуть у покупателя долга, чем у кредитора.
Закон о судебной практике по сбору долгов, например, звоните поздно вечером, чтобы беспокоить людей об их долге или публично выходить за людей в качестве должников. Однако сегодня утром - в первом мнении судьи Нейла Горсуха Верховный суд США постановил, что этот закон не применяется к банкам, которые покупают дефолтные займы с целью их сбора.
Кому платить?
Но предположим, что какие-то деньги и совесть у вас есть, и вы намереваетесь погашать задолженность. Следующий вопрос: если банк продал долг коллекторам - кому платить? Ситуации, когда банк продает долг коллекторам, бывают двух видов – задолженность переуступается без решения суда или после решения суда. Не надо забывать, что переуступка долга не влечет никаких изменений в условия кредитного договора. Следовательно, если банк продал долг коллекторам без решения суда, то не прекращается начисление пеней и штрафов, что, в принципе, выгодно коллекторам. Они обычно и не торопятся. В этом случае оплату следует производить на расчетный счет коллекторского агентства (не банка!). Если коллекторское агентство серьезное, можно договориться о реструктуризации задолженности, отсрочке и даже снижении суммы долга (особенно если коллектору ваши долги достались с большим дисконтом от номинала). Но если должнику платить нечем – судебного иска не избежать.
Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам
«Все согласны с тем, что этот термин охватывает человека-репо - кого-то нанятого кредитором для сбора непогашенного долга», - пишет Горсух в относительно коротком, единодушном мнении. Но что, если вы покупаете долг, а затем попытаетесь собрать его для себя - это тоже делает вас «сборщиком долгов»?
Это вопрос законодателей, говорит Горсух, а не суды, чья работа заключается в том, чтобы «применять, а не изменять, работу представителей народа». Могут ли они взять ваш дом или вашу машину? Вы потеряли работу, и счета начали накапливаться. Или у вас были неожиданные медицинские расходы, которые ваша зарплата просто не покрыла. Внезапно вы в долгу и беспокоитесь о том, что произойдет с вами и ваша семья.
Если банк продал долг коллекторам после решения суда, то процедура погашения происходит в рамках закона об исполнительном производстве. Обратите внимание, что если по вашей задолженности уже открыто исполнительное производство, то договор цессии между банком и коллектором вступает силу только по отдельному решению суда. Средства должником перечисляются на счет судебного пристава-исполнителя, который в дальнейшем направляет их коллекторам.
Что может случиться с вами, когда вы должны деньги? Как насчет тех поздних ночных звонков от сборщиков долгов - можете ли вы их остановить? Существуют федеральные законы и законы штата, которые защищают вас от преследования со стороны сборщиков долгов. И вы не можете быть брошены в тюрьму, потому что вы должны деньги на кредитную карточку или счет стоматолога. Практически единственный раз, когда вы можете попасть в тюрьму за то, что не платите долг, вам не придется платить за поддержку ребенка. Вы можете попасть в тюрьму, если вы не заплатите налоги или не ответите на судебный приказ или повестку в суд, но опять же это очень редкие случаи.
Таким образом, ответа на вопрос: «Если банк продал долг коллекторам - кому платить?», - два.
• коллекторскому агентству – если решения суда нет;
• судебному приставу – если есть решение суда (независимо от того, продал ли банк кредит коллекторам до или после решения).
В заключение отметим, что вопрос «Долг продан коллекторам - что делать?» не должен ставить вас в тупик и выводить из равновесия. Факт переуступки вашего просроченного кредита банком коллекторскому агентству в целом не усугубит ваше положение (хотя и не облегчит). Достали звонками – установите на смартфон Антиколлектор, приходят домой – не открывайте дверь. Но в конечном итоге платить все-таки придется, и чем дальше – тем больше. Поэтому старайтесь вести свои дела, не допуская сваливания в финансовый «штопор».
Пожалуйста, прочитайте ниже для получения дополнительной информации о ваших правах. Если у вас есть вопросы, позвоните в наш офис или в вашем местном отделении юридических услуг. Кредитор - это тот, кто дал вам что-то в обмен на обещание вернуть их позже. Любой, кто предоставляет кредит или кредит, является кредитором. Банки, арендодатели, коммунальные предприятия, универмаги и даже правительство могут быть кредиторами.
Небольшая сумма долговых обязательств
Если вы не можете заплатить кредитору, то, что кредитор может сделать для сбора долга, зависит от того, какой долг он имеет. Например, если вы находитесь на аренде, ваш арендодатель может принять вас в суд, чтобы вы были выселены. Ваша коммунальная компания может отключить ваше газовое и электрическое обслуживание, если вы не платите. Ваша телефонная компания может отключить ваш телефон. Банк может вернуть ваш автомобиль, если вы не заплатите за автомобиль. Другие кредиторы, возможно, должны подать в суд на вас Собирать по долгам.
Константин Ельский
Если вы заинтересовались этой темой, то, скорее всего, вы умудрились просрочить свой кредит и он был передан коллекторному агентству. Честно говоря, это может значить лишь одно: получатель кредита, спеша уйти домой с деньгами, не пожелал даже прочесть подписываемый кредитный контракт. Если же вы не относитесь к их числу, то вам все равно будет полезно узнать, как воспрепятствовать передаче кредита в коллекторское агентство.
В чем разница между обеспеченными долгами и необеспеченными долгами? Некоторые долги называются «обеспеченными долгами». Обеспеченные долги имеют то, что вы согласились предложить в качестве обеспечения по кредиту. Залог - это то, что кредитор может предпринять, если вы не возвращаете кредит. Например, большинство автокредитов - это обеспеченные кредиты. Автомобиль является обеспечением по кредиту. Ваш кредитор может вернуть или вернуть автомобиль, если вы не успеваете за своими платежами. Иногда кредиты на мебель обеспечены займами.
Если кредит обеспечен, мебель может быть возвращена, если вы не платите вовремя. Ипотека также является типом обеспеченного займа. Если вы пропустите ипотечные платежи, кредитор может отказаться от вашего дома. Если залог будет возвращен, кредитор может его продать. Деньги от продажи залога применяются к деньгам, которые вы должны. Кредитор все еще может попытаться получить любые деньги, которые вы должны после продажи залога. Кредитор может вернуть автомобиль. Они могут подать в суд на вас и получить «решение о недостатке».
Обратите внимание! Если вы получили письмо от коллектора, то повернуть все вспять уже в любом случае не получится. Поэтому нужно четко знать, каким образом противостоять коллекторам (во избежание подобного рода ситуаций).
В особенности это касается людей, которые уже начали просрочивать обязательные платежи, но долг еще не был продан. Но обо всем по порядку.
Основания для продажи кредита коллекторам
Рассмотрим, какие кредиты вообще могут продаваться коллекторским агентствам.
В большинстве случаев сюда относятся такие виды займов:
- потребительские кредиты;
- займы, не обеспеченные поручителем или залогом;
- счета с овердрафтом;
- кредиты, задолженность по которым не превышает 300 тысяч рублей.
Обратите внимание! Выше описано большинство кредитных средств, работать с которыми, так сказать, лично банкам весьма невыгодно, т. к. деньги выдаются либо на незначительный срок, либо в небольших количествах. Поэтому такие займы выгоднее продать, чем тратиться на издержки судебного разбирательства (которые могут превысить даже сумму самого долга).
Признаки того, что ваш кредит был продан
- Вам пришло уведомление от коллекторского агентства. Это значит, что передача уже произошла и от вас требуют денег. Здесь банк или передал долг с целью «выбить» деньги при помощи коллекторов, или вы должны уже не ему, а агентству. Обычно это указывается в письме, но если никакой записи нет, лучше перезвоните и уточните все.
- Вы не можете выплатить ежемесячный взнос, т. к. «счет закрыт». Это может быть признаком продажи вашего долга, но, скорее всего, речь идет уже о том, что банк подал на вас в суд.
- Вам поступают звонки от представителей агентства. В таком случае уточните, на каком основании они делают это, и какое отношение имеют к вашей задолженности.
- Банк уведомил вас о продаже кредита коллекторам. Это может быть письмо, телефонный звонок или даже СМС-сообщение. Если что-то непонятно, то лучше опять же перезвонить и уточнить все детали.
Почему банк продает ваш кредит?
Это очень важный момент, который ни в коем случае не стоит игнорировать. В каждом кредитном контракте обязательно прописываются условия, при которых банк вправе передавать возможность предъявления требований по задолженности третьим лицам. Если говорить юридическим языком, это уступка права требования.
Суть его в следующем: после выдачи кредита банк получает право требовать с должника возврата занятой суммы. Это право, равно как и многие другие, может продаваться кому угодно, но в действительности никому кроме коллекторских фирм оно не нужно.
Обратите внимание! Вашего согласия для совершения продажи не нужно, напротив, вы узнаете о факте продажи от самого коллектора после оформления всех документов.
Что делать, если банк продал долг?
Вначале нужно осознать, что ситуация практически не изменилась – она не стала хуже или лучше. Вы по-прежнему должны денег и обязаны их вернуть. Плохо лишь то, что методы воздействия на вас теперь, скорее всего, ужесточатся: вас будут доставать сильнее, чем из банка, причем в ход могут пойти даже незаконные приемы. Поэтому будьте готовы дать отпор.
Этап 1 . Вначале получите на руки копию свидетельства о факте продажи вашего кредита коллекторам. Согласно законодательству вы можете получить его как в банке, так и у самих коллекторов. Если вам откажут в предоставлении этого документа, то налицо нарушение закона (можете предварительно проконсультироваться по этому поводу у юриста) и вы можете вообще ничего не выплачивать. По крайней мере, пока не будет принято соответствующее судебное решение.
Помните, что коллекторы очень редко подают в суд – в большинстве случаев они попросту списывают «безнадежные» задолженности.
- основное тело займа;
- пеня;
- процентная ставка;
- штрафные санкции и проч.
Для этого обратитесь в банк и закажите специальную справку.
Этап 3 . Затем соберите всю документацию относительно кредита, проданного коллекторам – контракт, договор о залоге, все документы об уплате, свидетельства о поручителях, график выплат, другие соглашения и т. д. И если недостает хотя бы одной квитанции об уплате, то немедленно возьмите в банке выписку по ссудному счету за все время использования кредита. В этой выписке вы найдете, когда и в каких объемах вы совершали выплаты.
Все эти документы нужны для грамотного общения с коллекторским агентством, обращения к юристу или, в крайнем случае, для судебного разбирательства.
Обратите внимание! Не совершайте никаких выплат по новым реквизитам до тех пор, пока не удостоверитесь, что кредит действительно был продан. Также не стоит платить деньги, которые коллекторы «накинули» поверх суммы основной задолженности – это вообще незаконно.
Безусловно, каждый отдельный случай индивидуален, поэтому необходимо внимательно изучать соответствующие нормы законодательства (все они находятся в свободном доступе в Интернете) или, если есть необходимость, проконсультироваться с адвокатом.
