На сегодняшний день, потребительское кредитование – это один из наиболее распространенных и привлекательных видов краткосрочного кредита. Подобные займы сейчас выдаются практически всеми банковскими учреждениями. Давайте же разберемся, каковы основные особенности и отличительные характеристики потребительского кредитования.

Целевые и нецелевые кредитные продукты

Все потребительские кредиты можно подразделить на две огромные группы, в частности это целевое и нецелевое кредитование. В свою очередь, целевые – это кредиты, которые выдаются непосредственно на приобретение конкретного товара или услуги. К примеру, это может быть покупка стиральной машины в кредит, или даже оформление автокредита, которое также относиться к целевому виду. В том случае, если вы просто берете в заем необходимую сумму денежных средств – вы пользуетесь нецелевым банковским кредитованием. Необходимо отметить, что процентная ставка по нецелевым кредитам значительно выше, так как статистика невозврата данного вида заема также имеет тенденцию к росту.

Форма выдачи потребительского кредитования

Отметит, что форма данного вида кредита может быть совершенно различной – средства выдаются как наличными, так и перечисляются на кредитную карточку. Как правило, карта оформляется с небольшим балансом, однако имеет безоговорочное преимущество по сравнению с кредитом наличными средствами – использование беспроцентного периода. Тем не менее, кроме плюсов, также существуют и минусы, которые довольно часто не афишируются банком. В частности, помимо ежегодной оплаты комиссионных за пользование кредитной картой, и других мелких услуг (например, смс-информирование), заемщику, скорее всего, придется оплатить начисленные проценты за снятие наличных денежных средств в банкоматах. Таким образом, оформляя банковскую кредитную карту особое внимание необходимо уделить условиям предоставления услуг.

Участники кредита

В процессе оформление потребительского кредита кроме кредитора и заемщика непосредственное участие могут брать третьи лица, то есть поручители или торговые организации. Поручитель – это платежеспособный гражданин, который становиться дополнительной гарантией для банка возврата денежных средств заемщиком. В обратном же случае, кредитор имеет право самостоятельно востребовать возмещения заемных средств у поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Давайте определимся, каковы же основные преимущества данного вида кредитования:

• оперативное получение наличных денежных средств, так как оформление кредита занимает от 30 минут до нескольких суток;
• - заемные денежные средства можно использовать исключительно в личных целях: ремонт, услуги, лечение и многое другое;
• разнообразные варианты получения денежных средств: на пластиковую карту, банковский расчетный счет или выполнение расчетов товарами (бытовой техникой, одеждой и другое);
• самые минимальные требования к заемщику; может вполне быть достаточным предоставление паспорта (с учетом возрастных ограничений), обязательное наличие среднего образования, а также стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Недостатков у данного вида кредитования минимальное количество, разве что для клиентов-заемщиков высокие процентные ставки могут обернуться значительной переплатой, а для банковских учреждений они играют роль справедливой платы за риск

Примите к своему сведению

Желая быстрее оформить потребительский кредит, и как может показаться изначально, с низкой процентной ставкой, клиент может упустить из виду особенно важные моменты условий. К ним можно отнести: комиссионные за предоставление заема, пени и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, высокая стоимость за сопутствующие услуги, в частности обналичивание денежных средств, открытие банковского счета и его ведение, и многое другое.

Для тех, кто собирается воспользоваться услугами банковского потребительского кредитования, настоятельно рекомендуется не оформлять его у первого же банка, который повстречался вам. Максимально изучите каждое кредитное предложение от банковских учреждений и кредитных сообществ. Учитывайте, что на сегодняшний день потребительское кредитование располагает огромным разнообразием своих услуг, основная цель которых банальное завлечение клиентов.

В том случае, если вы нечего не понимаете в кредитовании, обратитесь за услугами к профессиональному кредитному брокеру, который сможет разобраться во всем изобилии финансовых продуктов. Однако учитывайте, что стоимость его услуг будет довольно существенной.

Особенности закона о потребительском кредитовании - видео

Перемены, происходящие в экономике России, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях банков с субъектами хозяйствования - предприятиями, организациями, другими банками. Банки как коммерческие организации, основными операциями которых являются кредитование, расчетные, депозитные, кассовые и другие операции, несут при их проведении самые разнообразные риски: невозврат выданного кредита, неуплату процентов по ссуде, риски расчетные, валютные, процентных ставок и т.п. Высокая рискованность банковских операций главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов.

Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров на внутреннем и внешнем рынках. Важнейшим средством такого выбора является экономический анализ деятельности клиента. Анализ предоставляет руководству банка информацию, позволяющую оценивать вероятность выполнения клиентом своих обязательств и принимать соответствующие управленческие решения.

Экономический анализ деятельности клиента должен осуществляться банком постоянно, начиная с первого этапа - подготовки к заключению договора на обслуживание клиента. Особенно глубоким должен быть экономический анализ (анализ кредитоспособности) при заключении кредитных договоров. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.

Система кредитования базируется на трех "китах":

1) субъектах кредита;

2) обеспечении кредита;

3) объектах кредитования.

Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют "лицо" кредитной операции, ее эффективность.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд. Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией банковской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заинтересованные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапливали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств. Чаще всего это были качественные товарно-материальные ценности, объективные потребности хозяйственных организаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, делающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности кредитной операции. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимоотношениях банка с сельскохозяйственными организациями, осуществлявшими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования. Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект кредитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к амнистии долгов, списанию ссудной задолженности отдельных колхозов и совхозов за счет средств государственного бюджета.

Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечения кредита) действует только как система. Может показаться, однако, что одного из них будет вполне достаточно для решения вопроса о возможности кредитования.

На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования - доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. "credo" означает "верю". В кредите, как известно, две стороны - кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кто-то по этому поводу пошутил, утверждая, что в кредитной сделке всегда два глупца - один ожидает, что банк обязательно поддержит его и предоставит необходимую сумму кредита, второй - верит, что этот кредит возвратится к нему вообще, да еще с выплатой процента. Кредит как экономическое отношение - это всегда риск, и без доверия здесь не обойтись. Доверие хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако, бесспорно, основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.

Кто является субъектом кредитования? Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо определиться, о каком кредитовании идет речь. Здесь необходимо учесть форму кредита. В зависимости от того, кто является заемщиком, к формам кредита обычно относят:

1) государственная форма кредита, когда государство берет кредит на конкретный срок и на определенных условиях;

2) хозяйственная (коммерческая) форма кредита, когда в кредитные отношения вступают поставщик, разрешающий отсрочку платежей, и покупатель, выписывающий вексель как обязательство заплатить за полученный товар через определенный период; в современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, но и, главным образом, денежный кредит;

3) гражданская (личная) форма кредита, когда непосредственными участниками кредитной сделки являются физические лица;

4) международная форма кредита, когда одним из участников кредитных отношений выступает зарубежный субъект.

Помимо данных форм кредита, вносящих в организацию кредитных отношений свои заметные особенности, в их классификации выделяется банковский кредит - как основная форма современного кредита. Именно о нем мы и будем вести речь. Итак, кто же может быть субъектом (получателем) банковского кредита? Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению. Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства. До перехода нашего хозяйства к рыночной экономике предприятия и организации при этом делились главным образом в отраслевом разрезе: промышленные, сельскохозяйственные, строительные предприятия, торговые, заготовительные, снабженческо-сбытовые организации. Постепенно, однако, от данного критерия отказались, и в настоящее время в основном публикуется статистика по следующим субъектам кредитования:

Предприятия и организации;

Физические лица;

Другие банки.

Разделение кредитов по субъектам их получения порождает еще одно понятие классификации в системе кредитования - вид кредитов. Вид кредитов отображает совокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки - это свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться- порядок выдачи и погашения ссуд может быть иным. В соответствии с упомянутой отраслевой направленностью особо могут выделяться промышленные, торговые, межбанковские кредиты. В США в системе классификации ссуд особо выделяются сельскохозяйственные кредиты.

В каждом отдельном случае виды кредитов могут иметь свою инструкцию, регламентирующую порядок их выдачи и погашения. В централизованной союзной банковской системе известными были инструкции отдельно о порядке кредитования по товарообороту, сельскохозяйственных предприятий, инструкция № 1, регламентировавшая кредитование промышленных предприятий с сезонным характером производства, заготовительных организаций и др. Особым технологическим порядком отличаются и межбанковские ссуды.

Виды кредитов различаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям. К ним относятся:

Связь кредита с движением капитала;

Сфера применения кредита;

Срок кредита;

Платность кредита;

Обеспеченность кредита.

По связи кредита с движением капиталов его можно разделить на два типа: ссуду денег и ссуду капитала. Ссуда денег связана, как правило, с потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит приращения общественного продукта, а затрачивается и погашается за счет уже созданных накоплений. Ссуда капитала, напротив, предполагает не проедание продукта, а его увеличение; заемщик в этом случае так обязан использовать кредит, чтобы с его помощью получить новую стоимость, не только возвратить кредит, но и заплатить ссудный процент как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. Ссуда капитала является наиболее типичным видом банковского кредита.

По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. Для современной практики более характерными являются вложения средств не в сферу производства, как это обычно принято с позиции здоровой экономики, а в сферу обращения, где оборачиваемость и прибыльность операций оказывается выше, чем в производственной сфере.

Особенность современной практики состоит и в том, что сами товаропроизводители зачастую лишены возможности обращаться в банк за ссудой, ибо плата за ее использование для них оказывается непосильной ношей. Ссудный процент, выплачиваемый за пользование кредитом, оказывается слишком большим, не поддается ни включению в себестоимость, ни выплате из прибыли в силу не столь значительной рентабельности операций в производственной сфере. Способными уплачивать высокий ссудный процент оказываются главным образом торгово-посреднические фирмы. Отсюда и перекос кредитных вложений не в сторону развития производства продукции (что наиболее важно с позиции стабилизации рынка и снижения темпов инфляции), а в сторону сферы торговли.

В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.

Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды - это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.

К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет (в некоторых странах, например, США, долгосрочными являются ссуды сроком более 8 лет). Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.

Среднесрочными кредитами являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита. С позиции мировой практики критерий длительности сроков кредитования клиентов не имеет единого для всех эталона. В советской практике, например, краткосрочными ссудами объявлялись некоторые кредиты, предоставляемые на срок от 1 до 3 лет.

Реальности денежного оборота современной России (сильная инфляция, быстрое обесценение банковского капитала) существенно видоизменяют устоявшиеся в мировой банковской практике стандарты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредита. Краткосрочными являются ссуды, предоставленные на срок до 12 месяцев, среднесрочными - на срок от 1 года до 2 лет, долгосрочными - на срок свыше 3 лет.

В отличие, к примеру, от американской практики, где краткосрочные ссуды зачастую оформляются без строго фиксированного срока (до востребования), российские банки, как правило, в обязательном порядке устанавливают срок пользования и погашения кредита.

В современной российской банковской статистике из-за неопределенности и незначительной доли понятие "среднесрочные кредиты" исчезает вовсе, остаются данные только по краткосрочным и долгосрочным ссудам. На их долю на начало 2009 г. приходилось соответственно 97,4 и 2,6% во всем объеме кредитов, предоставленных банками Москвы.

В разряде критериев классификации банковских ссуд не последнее место занимает платность кредита. Исходя из данного критерия, можно выделить банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной. Рыночная цена кредита - это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. В условиях сильной инфляции это довольно подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению. Ссуды с повышенной процентной ставкой, как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др.

Ссуды, предоставляемые на условиях льготного процента, являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка (при условии пониженной по сравнению с их рыночной ценой), кредитовании сотрудников банка (в особых случаях банки предоставляют им и беспроцентные ссуды).

Обеспечение кредита. Важным элементом кредитования и критерием классификации банковских ссуд выступает их обеспеченность. В этой связи ссуды могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты зачастую подразделяются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обеспечение.

В мировой банковской практике к обеспечению ссуд всегда относились неоднозначно. В централизованной банковской системе наиболее надежными считались ссуды, имеющие обеспечение в виде товарно-материальных ценностей. В западной практике такой категоричности не было. Напротив, опыт западных стран показывал, что наличие материального обеспечения еще не дает уверенности в своевременном возврате банковских ссуд. Одно дело - материальные запасы, медленно оборачивающиеся, не имеющие твердого сбыта, другое дело - легко реализуемые активы, имущество заемщика в целом. Не случайно неуверенность в материальных запасах как обеспечении кредита позволила ряду западных экономистов сделать вывод о том, что кредиты с подобным качеством обеспечения - самые ненадежные, в то время как кредит, не обеспеченный товарно-материальными ценностями (их нет в запасах, все они находятся в обороте), напротив, является самым надежным.

Если, к примеру, кредит выдан под запасы готовой продукции, которая, как оказалось, не находит сбыта, то такой кредит, хотя и обеспеченный товарно-материальными ценностями, вряд ли можно назвать надежным. Напротив, возврат ссуды в данном случае весьма затруднен, в связи, с чем ее скорее следует отнести к разряду ненадежных ссуд.

Все дело, видимо, в качестве обеспечения. Если оно есть и оно ликвидно и достаточно, то это не так плохо для кредита, и вряд ли такое обеспечение следует игнорировать. С другой стороны, было бы неверно не принимать во внимание положительные качества необеспеченных (бланковых) ссуд, особенно тогда, когда они предоставляются первоклассным заемщикам и гарантом (и в этом смысле обеспечением возвратности кредита является все имущество ссудополучателя).

В западной практике необеспеченные ссуды предоставляются как юридическим лицам, так и физическим, частным лицам. При выдаче необеспеченного (бланкового) кредита предприятиям учитывается репутация заемщика, его финансовое положение, будущий доход, а также прежнее соблюдение правил кредитования. Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах большим предприятиям, крупным торговым компаниям, являющимся первоклассными заемщиками, имеющими квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.

Во многом это относится и к частным лицам. Банки, предоставляя свои бланковые кредиты отдельным лицам, оценивают при этом их имущество, учитывают наличие собственного дома, постоянную работу на протяжении многих лет, своевременность погашения в прошлом.

И еще одно замечание. Обеспечение, как мы уже говорили, остается фундаментальным элементом системы банковского кредитования, его принято считать "последней линией обороны" при решении вопроса о возможностях финансирования того или иного проекта.

В мировой банковской практике можно увидеть и другие критерии классификации. Так, в большинстве стран ссуды подразделяются на два блока: кредиты юридическим и ссуды физическим лицам. Если кредиты первого блока предоставляются на производственные цели (к примеру, на расширение производства и реализацию продукта), то кредиты второго блока обслуживают личные потребности населения. Подобная классификация оказывается важной как для диверсификации риска кредитных вложений, так и для организации кредитования (порядка выдачи, оформления, погашения, обеспечения кредита и др.).

Банковские кредиты детализируют и по другим, более "мелким" признакам. Их подразделяют в зависимости от той валюты, которая используется в процессе кредитования (рубли, доллары, немецкие марки, французские франки и т.п.), в зависимости от того, лимитируется или не лимитируется ссудная задолженность, постоянно возобновляемые (револьверные) и прерываемые кредиты и т.п. Серьезным основанием для выделения специальной группы кредитов является их размер. В мировой и отечественной банковской практике регламентируются так называемые "крупные" кредиты. К разряду Крупных кредитов в России относят ссуды, размер которых одному заемщику (или группе заемщиков) превышает 5% капитала банка.

Банковские кредиты можно подразделить и в зависимости от объекта кредитования". В узком смысле объект (лат. objectum - предмет)- это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике краткосрочные кредиты выдаются под различные элементы материальных запасов. В промышленности, к примеру, банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тару, незавершенное производство, готовую продукцию, средства в расчетах. В торговле типичным объектом кредитования выступают товары, находящиеся в товарообороте. У сельскохозяйственных предприятий банки кредитуют затраты растениеводства и животноводства, минеральные удобрения, горючее и др.

Долгосрочные ссуды направляются на кредитование таких объектов как:

· строительство производственных объектов;

· реконструкция, техническое перевооружение, расширение производственных объектов;

· приобретение техники, оборудования и транспортных средств;

· организация выпуска новой продукции;

· строительство объектов непроизводственного назначения и т.д.

Объект банковского кредитования может быть частным или совокупным. Частным он становится в том случае, если то, "подо что" выдается кредит, обособляется, отделяется от других ссуд. Например, банк может кредитовать у своего клиента отдельно потребности, связанные только с накоплением тары, сырья или готовой продукции. Бывают случаи, когда в общем составе кредитов выделяются ссуды, предоставляемые не вообще под запасы сырья, а в связи с накоплением какой-то определенной его разновидности. Прямая противоположность частному объекту - совокупный объект, когда кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга, а объединенных в один (общий, совокупный) объект.

Ссуда, однако, может выдаваться необязательно на формирование материального объекта, у заемщика вообще может не быть того, подо что в натурально-вещественном виде можно получить ссуду. В этом случае объектом выступает потребность заемщика в дополнительных ресурсах. В широком смысле объект, поэтому выражает не только предмет в его материальном, осязаемом состоянии, но и материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В данном случае объектом кредитования, к примеру, может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Как правило, причины такого разрыва носят объективный характер, связаны с сезонностью производства, снабжения и сбыта продукции, текущими временными потребностями в платежах. В отдельных случаях общая потребность в ссуде может быть связана и с субъективными факторами, выражающими недостатки в деятельности заемщиков. В условиях спада производства наличие подобных ссуд оказывается более заметным явлением. Для банка-кредитора подобные ссуды, естественно, вызывают больший риск, зачастую они переходят в разряд трудных (проблемных) кредитов, длительное время невозвращаемых в банк, серьезно ухудшающих его кредитный портфель, вызывают необходимость усиления анализа кредитоспособности заемщика.

Рассмотренная нами классификация банковских ссуд, ее критерии неизбежно взаимосвязаны с принципами кредитования. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию, как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть - более 60%.

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта, становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договора банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность, как кредитора, так и заемщика.

При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. К началу 2010 г. просроченная задолженность по банковским кредитам составляла 11,1% по всем кредитам, предоставленным хозяйству, населению и другим кредитным институтам. Сроки кредитования, как мы видим, существенно сократились.

В целом за последние годы современная система кредитования, тем не менее, проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций. Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Банковское дело: Учебник/ Под ред. проф. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2008.

Банковское дело: Учебник/Под ред. Ю.А. Бабичевой, М.: Экономика, 2010.

Банковское дело: Учебник / Под ред. В.Н. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика,2010.

Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] Варламова Татьяна Петровна

67. Особенности кредита в России

Развитие в России экономических отношений выявило объективную необходимость развития кредитов. В современных условиях практически ни одно предприятие не может работать только на собственных средствах. Необходимость модернизации и развития производства вынуждает организации обращаться за кредитами в коммерческие банки.

Можно выделить ряд особенностей, характерных для кредита (кредитных отношений) в Российской Федерации.

1. Главной особенностью является высокая ставка процентов за кредит . Уровень процентной ставки по некоторым видам банковских кредитов делает их невыгодными для предприятий, т. к. выплаты таких процентов полностью поглощают прибыль организации. В то же время необходимо отметить, что высокие процентные ставки обусловлены объективными факторами: высокой степенью рискованности кредитованию многих отраслей и большим процентом невозврата ссуд, что заставляет банки повышать процентную ставку.

2. Выдача преимущественно краткосрочных кредитов . Объясняется нестабильностью экономики в целом и, как следствие, нехваткой у банков долгосрочных ресурсов. Вкладчики банка неуверены в надежности экономики и, следовательно, предпочитают краткосрочные вклады, а следовательно банки следуя золотому банковскому правилу (соответствия вкладов и кредитов по суммам и срокам), не могут осуществлять долгосрочного кредитования. Помимо этого, банки не хотят выдавать долгосрочные ссуды из-за высокой рискованности таких операций. Сейчас российские банки стремятся ограничить срок кредита 3–6 месяцами.

3. Банки уделяют большое внимание обеспеченности возврата кредитов . Система обеспечения возвратности формируется с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита. Банки стремятся получить максимальный объем информации о потенциальном клиенте, его полный «портрет» и реальные намерения (включая схему движения выданной ему ссуды, кому и на какие цели они предназначены и т. д.). Для этого банки организуют свою службу экономической безопасности, которая в данном случае работает в упреждающем режиме. Банками широко практикуется знакомство с предприятиями, осмотр на месте товаров, офисов, складских помещений, торговых залов, проверка наличия товаров и имущества, которые предоставляются в залог.

4. Практически все банки требуют, чтобы кредитор зачислил переданные в кредит средства на расчетный счет в этом же банке , т. к. это позволяет контролировать целевое использование ссуды.

5. Обязательно наличие залога или гаранта (иногда и то и другое) при заключение кредитного договора и четкое определение условий перехода права собственности на имущество, оставленного в залог.

6. В большинстве банков действует грамотная юридическая служба, которая безукоризненно владеет тонкостями юридически верного составления соответствующих документов и сопровождения всего кредитного процесса.

7. На последних этапах кредитного процесса, когда срок возврата кредита подходит или уже наступил, банк активно использует свою службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но в рамках законности, доводя дело при необходимости до суда.

Еще одной особенностью российского кредитного рынка является востребованность на рынке лизинговых программ (особенно в сельском хозяйстве) и частично государственное гарантирование кредитов, выдаваемых для их реализации. Это вызвано нежеланием банков принимать на себя весь объем рисков, связанных с кредитованием отрасли, т. к. процент невозврата по выданным кредитам очень высок.