Ипотека с созаемщиком какие банки. Можно ли выйти из ипотеки

В Сбербанке, как и в любом другом банке, основное требование заемщику - это достаточный уровень заработной платы, необходимый для того, чтобы он мог платить кредит исправно. Но проблема многих потенциальных заемщиков состоит в том, что их официального дохода может быть недостаточно для этого. Именно поэтому кредитор разрешает привлечение созаемщиков до 5 человек. Ответим на вопрос, кто такой созаемщик по ипотеке в Сбербанке, кто им может стать, требования к нему, его полномочия и обязательства.

Созаемщик, кто это

На самом деле это человек, который взял на себя обязательство за уплату жилищного займа наравне с заемщиком. Это закреплено законодательством. То есть, становясь созаемщиком, нужно понимать, что банк имеет полное право требовать от него выплату кредита. Но обычно это происходит, только если основной заемщик перестает платить по займу.

Созаемщики по ипотечному кредиту Сбербанка – это своего рода гарантия как для кредитора, так и для заемщика. Причем для клиента созаемщик позволяет увеличить сумму кредита за счет его доходов, а банк получает дополнительное обеспечение. Постольку, поскольку выплаты ипотечного кредита это тяжелое бремя для каждого, банк должен убедиться, что он сможет вернуть заемные средства. Кстати, кредитору нет принципиальной разницы, кто будет выплачивать кредит заемщик или созаемщик.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Это должен быть надежный трудоспособный и финансово обеспеченный человек? Какие именно требования к нему предъявляет банк, мы рассмотрим позже, но нужно сказать, что чтобы найти такое лицо нужно сильно постараться, ведь многие из нас обременены кредитами и иными финансовыми обязательствами, соответственно, вряд ли быстро найдется тот человек, который захочет разделить с заемщиком ответственность за выплату займа.

Обратите внимание, если заемщик состоит в браке, то его второй супруг автоматически становится созаемщиком по ипотечному договору. Если второй супруг не желает участвовать в кредитных отношениях с банком, то накануне оформления ипотечного кредита разумнее заключить брачный договор, в котором указать, что в случае неоплаты долга заемщиком, второй супруг освобождается от ответственности за выплату займа, а также не имеет права на долю в приобретенной недвижимости.

Какими правами и обязанностями обладает созаемщик

Итак, как говорилось ранее, созаемщик, так или иначе, обязан выплачивать кредит. Но до той поры пока сам заемщик исполняет свои обязательства, с остальных участников договора оплата не требуется. Но в случае если заемщик самостоятельно не справляется, то банк начинает требовать оплату с других участников кредитного договора, и это законные требования.

Кстати, если банк требует у созаемщика оплату кредита, и он этого не делает, то сведения передаются БКИ.

Что касается прав, то он имеет право на долю в приобретаемой недвижимости, но только при одном обстоятельстве, если он вкладывал свои средства в оплату ипотечного кредита. Например, если созаемщик наравне с заемщиком платит ипотеку, то он имеет право потребовать свою долю от приобретаемой недвижимости. Аналогично если созаемщик оплачивает кредит полностью, он также может претендовать на большую долю от него.

Если созаемщик добровольно отказался своей доли в приобретенном в ипотеку объекте недвижимости, это не освобождает его от обязательств по выплате займа.

Требования к созаемщику список документов

Сразу стоит сказать, что требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке досвольно жесткие, впрочем, как и к самому заемщику. Особенность Сбербанка заключается в том, что он очень тщательно изучает каждого потенциального заемщика, оценивает его платежеспособность и анализирует свои риски. Отсюда можно сделать вывод, что к созаемщику будут довольно жесткие требования, рассмотрим их подробнее:

• возрастные ограничения от 21 года до 65 лет на момент окончания срока действия ипотечного договора;
• постоянная регистрация в России;
• трудовой стаж не менее 1 года, и не менее 3 месяцев на последнем месте работы;
• официальная заработная плата, которую можно подтвердить справкой по второй форме.

Важно! что банк проверяет кредитную историю созаемщика.

Итак, еще один актуальный вопрос, какие документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке нужно подготовить:

• документ, удостоверяющий личность;
• заявление-анкету для созаемщика;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт на выбор;
• справка, подтверждающая размер дохода за последние полгода;
• отметка о регистрации на территории РФ.

Банк в одностороннем порядке имеет право изменить список документов для всех сторон ипотечного договора.

Основные условия сотрудничества

Нужно учитывать что созаемщик является такой же стороной соглашения, как и сам заемщик, то есть для него действуют определенные условия и порядок выплаты ипотечного кредита. Соответственно, если созаемщик супруг заемщика, то он обязан также ежемесячно выплачивать платежи по кредиту, то есть банк полное право имеет с него это требовать. Если же созаемщик не входит в состав семьи заемщика, является, например, дальним родственником или другом, то порядок его участия в договоре определяется индивидуально и может быть несколько вариантов его участия:

1. Он начинает платить по обязательствам только в том случае, если заемщик перестает оплачивать кредит.
2. Он уплачивает определенный процент от ежемесячного платежа, кратный его доле в общей долевой собственности на объект недвижимости, а в случае если другие участники договора перестают платить, то к нему переходит обязанность выплачивать займ;
3. В договоре о предоставлении ипотечного кредита не указано распределение долга между участниками договора, но они между собой составили отдельное соглашение, на основании которого будут исполнять кредитные обязательства.
4. На практике часто применяют второй вариант, то есть банк самостоятельно определяет, кто и сколько должен оплачивать в месяц.

Кстати, нельзя не сказать о том что, созаемщик, по сути, является таким же заемщиком по ипотеке, а, значит, если в его жизни наступит такое ситуация, что ему самому придется брать крупные кредиты, то ему, скорее всего, в этом откажут ввиду большой нагрузки на его бюджет. Даже если при подаче заявке он об этом умолчит, банк может проверить кредитную историю и выяснить, сколько и кому он должен текущий момент. Но в данном варианте есть выход из положения ведь из созаемщиков можно выйти в любой момент.

Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка? На практике это сделать достаточно сложно. Здесь заемщику нужно обратиться в банк и написать соответствующее заявление. Если созаемщик хочет выйти из договора добровольно, то есть с согласия заемщика, то заемщику придется искать ему замену, а он, в свою очередь, должен соответствовать требованиям кредитора. В любом случае каждое заявление будет рассматриваться банком индивидуально.

В другом варианте, выйти с заемщиком можно по инициативе самого заемщика, например, в том случае, если созаемщик потерял доход, стал нетрудоспособным или в его жизни случились другие непредвиденные обстоятельства. Значит, созаемщик должен обязательно обратиться в банк и проконсультироваться с менеджером, потому что исключать созаемщика из договора банку будет крайне невыгодно.

Если подвести итог, то созаемщик, по сути, это одна и немаловажная сторона кредитного договора. Он несет большую ответственность и обязательство за выплату жилищного займаа, а с другой стороны, имеет права на приобретаемый объект.

Ипотечное кредитование в большинстве случаев предполагает получение крупной суммы денег. Чтобы получить желаемую сумму, необходимо иметь стабильный и высокий доход, а при его отсутствии – привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик? В чем отличие от поручителя?

Созаемщиком признается участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Созаемщиком может выступать:

• супруг,
• ближайший родственник (родители, братья и сестры, дети),
• посторонний человек (друг, коллега и т.д.)

Кроме того, варьируется и количество максимально возможного количества созаемщиков, но как правило это значение не превышает 4-5 участников.

Созаемщиком может выступать любой человек, достигший возраста 18-21 лет и имеющий постоянный, документально подтвержденный доход. Стаж на последнем месте у созаемщика не может быть менее 4-6 месяцев. Проверка кредитной истории, исполнительных листов и прочих «серых» пятен биографии проводится также, как у заемщика. Для того, чтобы стать созаемщиком, необходимо предоставить те же документы, что и основной клиент: документы, удостоверяющие личность, справки о доходах, образовании, семейном положении и т.д. Если есть действующие кредиты – предъявить копию кредитного договора и график платежей.

В соответствии с законодательством у заемщика, оформившего ипотечный кредит, супруг (а) по умолчанию становится созаемщиком. Чтобы избежать подобной ситуации, необходимо заключение брачного договора.

Привлечение созаемщика означает, что он несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком. Степень ответственности регулируется условием ипотечного договора – либо заемщик и созаемщик в равной степени ответственны за своевременную уплату кредита, либо созаемщик обязан уплачивать кредит в случае финансовой несостоятельности заемщика. Если основной заемщик не оплачивает кредит, то банк обращает взыскание на имущество созаемщика. Данные об обслуживании кредита публикуются в Бюро кредитных историй на заемщика и всех созаемщиков, поэтому в случае возникновения просроченной задолженности кредитная история будет испорчена у всех.

Главное отличие созаемщика от поручителя состоит в том, что первый имеет право оформления залоговой недвижимости на свое имя (в совместную или долевую собственность). Поручитель же выступает дополнительным гарантом возврата долга, не претендуя на жилые метры. Поручителем может выступать физическое лицо, имеющее достаточный доход для обслуживания ежемесячных платежей. Требования к поручителям такие же, как и другим участникам сделки: достижение 18-21 лет, отсутствие испорченной кредитной истории, непрерывный стаж на последнем месте работы не менее полугода. В случае возникновения просроченных платежей банк взыскивает задолженность с заемщика, затем с созаемщика и только потом с поручителя.

Еще одно отличие созаемщика от поручителя – наличие страховой защиты. Созаемщик по требованию банка заключает договор страхования жизни и здоровья, а для поручителя такого условия нет. При страховом случае созаемщика страховая компания обязана закрыть часть долга по ипотеке.

Наиболее важный вопрос при подписании кредитного договора заемщиком, созаемщиком и поручителем – оформление собственности на залоговую недвижимость. Например, если супруги оформили собственность только на заемщика и через несколько лет развелись, то у заемщика остается недвижимость, а у созаемщика – только обязанность выплачивать оставшийся долг . Та же учесть может постигнуть семью, купившую квартиру в гражданском браке — собственность оформят на одного из членов семьи, а спустя некоторое время разойдутся в неравных условиях.

Еще один нюанс, о котором мало кто вспоминает, выступая созаемщиком у родственников или друзей по ипотечному кредиту – дальнейшее получение кредитов. Из-за того, что взятый кредит попадает в бюро кредитных историй как действующее обязательство, фактического дохода может не хватить, чтобы взять новый займ, несмотря на то, что кредит оплачивает третье лицо. В этой ситуации может потребоваться вывод созаемщика из состава участников ипотечного кредита.

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

Обязанность по уплате долга заканчивается у созаемщика только в момент закрытия кредита. Чтобы перестать быть созаемщиком по действующей ипотеке необходимо, что заемщик обратился в банк с заявлением. Получить разрешение от банка достаточно затруднительно, но возможно. Сложности связаны с тем, что доход созаемщика в момент получения кредита учитывается при оценке финансовой состоятельности клиента, поэтому исключение созаемщика может ухудшить качество обслуживания кредита и стать причиной просроченной задолженности. Банки, осознавая возможные риски, крайне неохотно выдают согласие на вывод созаемщика.

Для того, чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке, должны быть веские причины – развод с супругой (ом), решение суда и т.д. Повысить вероятность успеха в этом «деле» поможет предоставление другого созаемщика взамен исключаемого – соответственно, новый участник должен быть кредитоспособен и удовлетворять требованиям банка. Оценка платежеспособности нового созаемщика проводится на общих основаниях – будет анализироваться кредитная история, семейное положение, источник дохода и др.

Если дохода заемщика достаточно для самостоятельного обслуживания долга (для этого потребуется предоставить актуальные справки о доходах), банк также может выдать разрешение на вывод созаемщика. Однако отказать в выводе созаемщика или согласиться на это – право банка, поэтому требовать положительного решения в этой ситуации нецелесообразно. Официальный срок ответа банка – кредитора не может превышать 10 рабочих дней. Если банк отказал, можно обратиться в суд .

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру, потому что платит кредит на одинаковых условиях с основным заемщиком. Давайте проясним некоторые детали, которые необходимо знать каждому, кто желает или собирается стать напарником по выплате долга.

Кредит на квартиру и созаемщик

Наверное, каждый человек стремится улучшить . Многие обращаются в финансовые учреждения и делают попытки в оформлении ипотечного кредита. К сожалению, не всем гражданам РФ такой способ доступен, так как дохода, указанного в справке, не всегда бывает достаточно для заключения договора.

Конечно, существует несколько вариантов решения проблемы:

• выбрать квартиру «по карману», т. е. исходить из суммы, которую предоставляет банк (согласиться на спальный район, неудобную транспортную развязку, приобрести квартиру меньшей жилплощадью, с худшими условиями);
• параллельно, в этом же банке, оформить еще один ипотечный заем, но рассчитывать на положительное решение в таких случаях не приходится, если обратиться в другую финансовую организацию, следует учесть, что погашать задолженность одновременно по двум договорам очень сложно, сможет не каждый.

Наиболее разумное решение - найти человека, готового выполнять обязательства наравне с вами, то есть нести солидарную ответственность. В банковской терминологии таких людей принято называть созаемщиками.

По договору разрешается привлечь не более четырех человек, исключительный случай, когда финансовая организация согласовывает пятерых.

Главное условие для каждого участника - при отсутствии денежных поступлений от владельца , выплачивать кредит вместо него. Банк вправе обратиться к любому из совместных заемщиков, если их несколько, и требовать выполнение обязательств по договору.

Основной должник может прекратить выплаты по ипотеке в любой момент и без уважительных причин. Можно сказать, взамен, созаемщик имеет полное право претендовать на часть квартиры.

Доля определяется по сумме, которая была внесена совместным плательщиком в счет погашения задолженности по договору. Чаще всего назначается в судебном порядке.

При оформлении сделки банк принимает во внимание официальный заработок созаемщика. Но только тогда, когда уровень доходов основного заемщика отсутствует вообще или его слишком мало для выполнения обязательств по ипотечному договору.

Многим покажется странным, что можно оформить ипотеку без дохода. Такое случается, когда родители оформляют кредит на своего ребенка, который в данный момент завершает обучение в ВУЗе, а сами выступают созаемщиками. В первую очередь платит мама или папа, а после ответственность перекладывается на плечи владельца имущества.

Финансовая организация принимает окончательное решение исходя из совокупного дохода будущего владельца недвижимости и совместного плательщика.

Как найти созаемщика по ипотеке

Следует отметить, найти созаемщика по ипотеке очень сложно. Причины ясны:

• на жилье оформляется на длительный срок, в среднем 10 лет, не каждый родственник согласится на такое, а тем более чужой человек;
• когда являешься созаемщиком по ипотеке, необходимо быть готовым к отрицательному решению при получении другого займа;
• невозможно выступать созаемщиком по нескольким договорам одновременно, при этом не имеет значения платит человек по договору, или нет.

Мало кто хочет взять на себя обязательство выплачивать ипотеку так долго, но существует обратная сторона медали - право на часть квартиры.

Интересный факт! Оформить ипотеку может почти каждый гражданин РФ, несмотря на отсутствие доходов. За погашение задолженности в таком случае отвечают созаемщики.

Кто может выступить в качестве созаемщика

Выплачивать ипотеку на равных условиях с основным заемщиком может любой человек, который приглашен будущим владельцем квартиры: родственник, муж/жена, друг/подруга. Важными условиями для созаёмщика являются:

• официальное трудоустройство;
• приличный, стабильный доход, которого будет достаточно для погашения задолженности;
• отсутствие других займов.

Требования к основному и совместному заемщику одинаковые.

Выплата ипотеки с основным заемщиком

Вторая половина (муж/жена) выступают созаемщиками по в любом случае. Когда кто-то из них владеет жильем не поровну, или выплачивать кредит на одинаковых условиях не готов, необходимо заключить брачный контракт. В официальном документе четко указывают, какая доля, кому достанется после расторжения брака, и кто обязан вносить платежи по договору.

Как правило, созаемщиками становятся близкие родственники. Потому что очень тяжело уговорить постороннего человека взять на себя такую ответственность. Иногда банк настаивает, чтобы совместным плательщиком был только родной человек.

Требования

Условия кредитования в каждом банке разные. Поэтому и требования к заемщику и созаемщику отличаются. Но существуют ряд правил, единых для всех:

• прежде всего человек должен быть гражданином РФ;
• иметь постоянный легальный источник дохода, которого достаточно для оплаты кредита, при этом платеж не может превышать 50% от заработной платы созаемщика за один месяц;
• минимальный трудовой стаж на последнем месте работы 3-6 мес — зависит от требований ;
• созаемщиком можно стать с 21-го года;
• на момент завершения ипотеки возраст не должен превышать 65 лет;
• пенсионер не может выступать созаемщиком по ипотеке (касается неработающих);
• любая финансовая организация внимательно изучает кредитную историю потенциального заемщика.

Из этих правил существуют исключения. Например, некоторые банки:

• выдают кредит созаемщикам-иностранным гражданам, которые являются налоговыми резидентами РФ, таким людям необходимо предоставить справку от работодателя о том, что трудовой стаж на последнем месте не менее 6 мес, и на данном, российском, предприятии человек собирается работать ближайший год;
• увеличивают возрастные рамки от 18 до 75 лет;
• в качестве созаемщиков принимают только родственников или супругов;
• настаивают на оформлении дополнительной услуги - страховании жизни и здоровья.

Какие документы должен предоставить созаёмщик

В обязательном порядке созаемщик предоставляет:

• документ, удостоверяющий личность;
• документальное подтверждение места регистрации, если человек фактически проживает в другом регионе;
• страховое свидетельство обязательного пенсионного ;
• трудовую;
• свидетельство об образовании;
• справку о полученном доходе;
• удостоверения личности всех членов семьи, с которыми проживает;
• мужчинам - военный билет.

Сравнительная характеристика поручителя и созаёмщика

Созаемщик по ипотеке отличается от поручителя тем, что имеет право на приобретаемое жилье - это главная особенность. Существуют и другие:

Права и обязанности

Права и обязанности созаемщика

Прежде чем соглашаться на совместное погашение кредита, необходимо изучить права и обязанности созаемщика, которые прописаны в ипотечном договоре.

На плечи созаемщика ложится такая же ответственность, как и на основного плательщика кредита:

• строго выполнять условия договора: например, если оговорено, что в первую очередь кредит платит заемщик, затем созаемщик 1, созаемщик 2, порядок не нарушать;
• погашать задолженность перед банком, если основной заемщик, или другие созаемщики не могут осуществлять платежи, при этом любые обстоятельства не в счет;
• заключить дополнительный договор между заемщиком и созаемщиком, если они не являются родственниками.

Безусловно, всем необходимо внимательно изучить договор перед подписанием. Молодым семьям рекомендуют сначала узаконить отношения, а после оформлять ипотечный заем.

Созаемщик имеет право:

• на законную долю приобретаемой ;
• отказаться от совместного владения жильем, при этом обязательство по выплате долга остается;
• разделить совместный долг между собой и супругом/супругой, если брак расторгается;
• распределить выплату долга по очереди, или частями ежемесячно между всеми участниками кредитного договора;
• получить налоговый вычет, если стороны владеют имуществом поровну;
• перестать быть созаемщиком, но для этого требуется найти достойную замену.

Препятствия, с которыми может столкнуться созаёмщик

Перед тем как стать созаемщиком, необходимо взвесить «за» и «против». Может случиться так:

1. Во время погашения задолженности по ипотеке срочно понадобятся денежные средства, а взять их в банке не получится. Основная причина отказа - заработная плата не позволяет выплачивать одновременно два кредита.
2. Товарищ уговорил выступить созаемщиком по ипотечному кредиту. Договорились выплачивать кредит поочередно. Но друг свои обязательства выполнить не смог.
3. Молодые люди планируют узаконить отношения через несколько лет. Оформляют квартиру в ипотеку будучи в гражданском браке, при этом дополнительный договор не составляют. Спустя полгода ссорятся, расходятся. В итоге: один из несостоявшихся супругов владеет недвижимостью, а другой выплачивает долг. Понятное дело, данный вопрос можно решить через суд, но лучше учесть все сразу.
4. Совершая сделку, супруги обязаны оформить недвижимое имущество в общую . Если брак расторгается, необходимо разменять жилье, а в сложившейся ситуации это непросто осуществить.
5. Когда возникает необходимость выйти из созаемщиков, требуется пройти сложную процедуру: найти человека, у которого заработная плата не ниже вашей, получить одобрение банка. Крайне редко получается добиться желаемого.
6. Никто не застрахован от потери работы или других сложностей с финансами, в результате которых созаемщик может потерять жилье, а также испортить кредитную историю.

Почти в каждом банке заемщику предлагают оформить дополнительные услуги. Одна из них - страхование на случай ухода из жизни и потери трудоспособности клиента, в том числе, из-за ликвидации предприятия.

Данное предложение помогает обезопасить себя и своих близких. Страховая компания возьмет на себя ответственность за погашение задолженности по договору, если наступит страховой случай. Стоимость страховки сравнительно небольшая, и может оказаться полезной.

Некоторые финансовые организации без данной услуги кредит не оформляют.

Как созаемщику выйти из ипотеки

Иногда жизненные обстоятельства меняются, появляются веские причины для того, чтобы выйти из статуса созаемщика. Например, семейная пара расходится официально, или человек, который помог при оформлении кредита меняет место жительства и др.

При оформлении договора учитывается совокупный доход всех заемщиков. Если один участник уходит, у другого могут возникнуть сложности с возвратом долга, так как заработная плата не позволяет выплачивать нужную сумму.

В первую очередь нужно получить согласие финансовой организации. Для этого требуется написать соответствующее заявление. Крайне редко банк отвечает положительно.

Но не стоит отчаиваться, можно решить непростую проблему через . Очень важно найти человека, который сможет вас заменить. Если кандидат соответствует требованиям банка и суд принимает сторону созаемщика, освободиться от выплаты кредита представляется возможным.

Из данной статьи вы узнали полную информацию, касающуюся созаемщика по ипотеке, его обязанностях, правах на квартиру. В заключении следует отметить, прежде чем выступать созаемщиком по ипотеке, необходимо тщательно изучить все условия и возможные риски.

Ипотеку действительно лучше брать, когда вы женаты если без свадьбы может обидно очень получится будете выплачивать ипотеку в отношениях оба, а квартира потом достанется только ему, вы останетесь «за бортом».

Ответить

Чаще всего при оформлении ипотеки, выданной банком суммы недостаточно для приобретения жилья. В таких ситуациях заемщик прибегает к помощи созаемщика. О том, кто такой созаемщик и чем он может помочь, будет рассказано в данной статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщик по ипотеке - это лицо, несущее ответственность по ипотечному кредиту перед кредитором совместно с основным заемщиком. Другими словами он должен будет погашать ипотечный заем в том случае, если основной заемщик не сможет этого делать.

Обычно к помощи созаемщика прибегают в том случае, если банк считает доход клиента для выплат по ипотеке недостаточным. Здесь может быть два выхода: согласиться на более дешевое жилье, либо другой вариант - ипотека на двоих.

Кто может стать созаемщиком

В зависимости от условий и требований банка, может быть несколько человек, выплачивающих кредит, но не более четырех-пяти. Созаемщик по ипотеке - это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости.

Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор.

Если созаемщиком будет друг, либо знакомый основного плательщика, тогда он должен знать и понимать, что становится точно таким же ответственным лицом перед кредитором, и в случае непредвиденных обстоятельств должен будет погашать ипотечные платежи с правом дальнейшей собственности на жилье.

Необходимые документы

Набор документов, которые должен будет представить созаемщик по ипотеке - это те же самые документы, что и для основного заемщика, а именно:

Доход созаемщика

Разные банки по-разному относятся к доходу созаемщика. Некоторым не столь важен размер их заработной платы, а другие рассматривают кандидатуру на совместное получение ипотечного займа ничуть не проще, чем основного заемщика. Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен подтвердить свою платежеспособность, а размер его заработной платы - соответствовать необходимой процентной части выплачиваемых платежей. То есть к нему предъявляются практически такие же требования, как и к заемщику.

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

Заемщик в любой ситуации несет ответственность так же, как и созаемщик по ипотеке. Права на собственность могут быть обозначены в договоре ипотечного кредитования, то есть они могут быть как равными долями, так и разделены на определенные части самостоятельно.

В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями. А также есть другой вариант, в котором созаемщик будет погашать платежи только в том случае, если этого не сможет делать заемщик.

В любом случае ответственность и права делятся между ипотечными должниками поровну. Поэтому все финансовые взаимоотношения между заемщиком и напарником по ипотеке должны быть оформлены документально, особенно, если они не являются родственниками.

Созаемщик и кредитная история

Банки очень внимательно относятся к кредитной истории клиентов, то есть, как в прошлом ими погашались кредитные платежи. В течение пятнадцати лет в хранятся кредитные отчеты всех граждан России. И не важно, в каком банке был оформлен предыдущий денежный заем, главное, чтобы кредитная история была положительной. Это касается и заемщика, и созаемщика. В том случае, если у одного из них история займов является отрицательной, то банк вправе отказать в выдаче ипотеки обоим.

Здесь есть еще одна тонкость. В том случае, если заемщик по каким-либо обстоятельствам окажется неплатежеспособным и созаемщик не сможет самостоятельно погасить ипотечный заем, то кредитная история обоих станет отрицательной. Таким образом, желая помочь, человек вместе с основным должником может попасть в список неблагонадежных и недобросовестных клиентов. А это может очень негативно повлиять в будущем при желании оформить новый кредит.

Созаемщик и поручитель

Многие думают, что созаемщик по ипотеке - это тот же самый поручитель. Однако, это не так, хотя функции у них похожи.

Поручитель является гарантом возврата выданных кредитором средств, но при этом не имеет права собственности на приобретенное в ипотеку жилье или недвижимость. Также при процедуре оформления поручитель может не предъявлять банку справку о подтверждении доходов.

Также еще одним различием между созаемщиком и поручителем является то, что доходы поручителя не учитываются при расчете максимального размера кредита и не могут повлиять на размер дохода заемщика. А вот доход созаемщика, наоборот, привлекается в том случае, если у заемщика недостаточно высокий уровень заработной платы.

По мере очередности погашения займов поручитель стоит на последнем месте, то есть изначально долг уплачивает заемщик, затем в случае неплатежеспособности начинает выплачивать созаемщик, и только затем поручитель, если заемщик и созаемщик не могут погасить кредит.

Условия банка для созаемщика

Так как заемщик и созаемщик при ипотеке имеют одинаковые права и обязанности перед банком, то и требования он выставляет им одинаковые. Таким образом, напарником по ипотеке может стать гражданин Российской Федерации не моложе восемнадцати лет, находящийся как в с основным заемщиком, так и нет. Одним из основных условий банка, гарантирующим возврат выданного ипотечного кредита, является наличие непрерывного трудового стажа не менее полугода на момент подачи заявки.

По законодательству созаемщиком автоматически признается супруг заемщика, при этом можно даже не подавать заявку. Если у супруга недостаточно высокий уровень дохода, тогда банк может выдвинуть условие для выдачи ипотечного займа - привлечение еще одного или двух созаемщиков. Скорее всего, молодые супруги не захотят делить свое жилье с друзьями или знакомыми, поэтому могут выбрать в роли «помощников» родителей или близких родственников.

Риски

В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке. Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет. Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика. Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника.

Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации - долги и квартира в залоге.

Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них. И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам.

Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода.

Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников.

Страховка по кредитованию

Для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту. Но главное, что должен сделать созаемщик - это подстраховать себя.

Являясь гарантом выплаты кредита, следует застраховать свою дееспособность, и в случае неплатежеспособности уже страховая компания возьмет на себя обязательные платежи. Таким образом, страховой полис обеспечивает своевременные гарантированные выплаты ипотечного долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Иногда созаемщиками становятся коллеги, купившие недвижимость под бизнес. Соответственно, выплачивая совместно ипотечный кредит, им необходимо застраховать как недвижимость, так и свою дееспособность.

Заключается практически во всех банках, особенно, если услуга кредитования ипотека. Сбербанк, например, при оформлении страхового полиса в ряде случаев отменяет комиссии, чтобы клиенты были наиболее заинтересованы в услуге данного банка.

Страховка выгодна не только созаемщикам, но и самому банку. Она обеспечивает гарантированные выплаты и ограждает от множества проблем, таких как взыскание долгов, финансовые потери.

Оформление ипотечного кредита вместе с созаемщиками - дело очень серьезное, поэтому при заключении договора необходимо тщательно его изучать и выяснить все спорные вопросы.

Большинство россиян не имеет возможности сразу, на собственные средства приобрести жилье. Поэтому многие решаются на обременение себя долгосрочным кредитом. Но ипотека, которую выдает на квартиру банк, предполагает определенные условия: заемщик по ипотеке должен соответствовать предъявляемым требованиям и критериям. Но порой при ипотечном кредитовании заемщик по ипотеке полностью не соответствует всем предъявленным требования. И в этом случае ему может помочь созаемщик в ипотеке. Это может быть супруг или супруга, близкий родственник или вообще постороннее лицо, не связанное никакими родственными узами.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Конечно, просто идеально, когда доходы, которыми обладает заемщик в ипотеке, полностью отвечают всем требованиям банка. В этом случае оформляется ипотека без созаемщика. Но что делать, если доходы не слишком велики, а покупка жилья превратилась в необходимость. Единственный выход — это созаёмщик по ипотеке, т.е. привлечение человека, который примет на себя совместную ответственность по договору кредита. У созаемщика при этом появляются такие же права и такая же ответственность, которыми обладает заемщик по ипотеке.

Доходы, которыми обладают заемщик и созаемщик, при ипотеке суммируются. Это - реальный шанс для того, чтобы ипотека была оформлена на большую денежную сумму. Супруг/супруга созаемщиком становится автоматически, в случае, если ипотека оформляется на одного из них. Это объясняется тем, что согласно действующему законодательству имущество, приобретенное в браке, а в данном случае - жилье, на которое оформляется ипотека, является совместно нажитым. И поэтому и платить за него обязуются оба супруга.

Таким образом, кредитная организация перестраховывается и на случай развода: если муж и жена несут одинаковую ответственность по выплатам, которые предусматривает ипотека, то при неуплате реализовать недвижимость банку будет намного легче. Хотя из такой ситуации существует юридическая «лазейка»: избежать ответственности между супругами может тот, кто, составив брачный контракт, заранее оговорит в нем, за что несет ответственность супруг/супруга и какие права он имеет на покупаемую недвижимость.

Если созаемщиком становится кто-то другой, то в этом случае к нему банком предъявляются определенные требования. Чаще всего в банковских структурах предпочитают, чтобы созаемщик по ипотеке был близким родственником, например, братом или сестрой. Порядок учета доходов для созаемщика в различных банках разный: чаще всего он зависит от того, сколько привлеченных помощников задействовано. Как правило, разрешается задействование не более пяти человек. Кроме того, основным требованием кредитной организации является то, что созаёмщик обязательно должен быть гражданином России.

И это не удивительно, поскольку ипотека нерезиденту практически не выдается. Естественно и то, что ни одно финансовое учреждение не сотрудничает с человеком, который не достиг совершеннолетия. При этом возрастной ценз у каждой кредитной организации свой. Один банк может установить возраст для созаемщика — от двадцати пяти лет, а другой может предъявлять более «мягкие» требования к созаемщику по ипотеке и согласен и на восемнадцатилетний нижний предел возраста.

Немалое внимание банковские структуры уделяют и трудовой деятельности потенциального созаемщика ипотечного займа: тот, кто может быть созаемщиком, должен иметь стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев. Нужно сказать, что сегодня конкуренция на рынке ипотечного кредитования настолько велика, что банки стали предлагать специальные программы, по которым выдается ипотека. В некоторых случаях заемщик может и вовсе не иметь официального дохода, например, ипотека для студентов. В этом случае за все финансовые обязательства ответственность несет не основной должник, на которого в первую очередь оформлена ипотека: созаемщик все обязанности берет на себя.

Заемщик и созаёмщик - отличия

Заемщик - это человек, который оформляет на свое имя ипотечный займ, и если у него не хватает для этого денежных средств, то в этом случае к процессу привлекается созаемщик. Главное их отличие заключается в том, что созаёмщик имеет право заранее обсудить все важные аспекты, которые предполагает ипотека, в частности, касающиеся выплат по кредиту, и документально все оформить, сняв с себя определенную долю обязанностей. Созаёмщик должен оплачивать кредит только в том случае, когда это не в состоянии будет сделать заемщик.

Вообще, созаемщик перед банком несет практически такую же ответственность, как и человек, которому он помогает. Кроме того, тот, кто становится созаемщиком, должен постоянно следить за регулярным погашением долга основным должником. При этом, не стоит путать два понятия: «созаемщик» и «поручитель». Поручителем может стать тот человек, кто может гарантировать банку выполнение обязательств по кредиту в том случае, если должник не может самостоятельно их выполнить. В отличие от созаемщика, его доходы не учитываются.

Обязанности и права созаемщика по ипотеке

Созаёмщик на недвижимость, приобретенную в кредит, имеет те же права, что и основной должник, конечно, при условии, что она была приобретена в равных частях. При оформлении договора займа между заемщиком и созаемщиком должен быть указан процент возможной степени солидарности. В первом случае созаёмщик оплачивает ипотечный кредит вместе с основным должником в равных частях. Но есть и другой вариант: созаемщик оплачивает ипотеку только в том случае, когда этого не может сделать заемщик, когда тот неплатежеспособен, т. е. его обязательства сводятся к обязанностям поручителя.

Очень важно, чтобы человек, который соглашается быть созаемщиком по ипотечному жилищному займу, понимал, что он становится участником очень ответственного мероприятия, поскольку накладывает на себя практически такие же долговые обязательства и права, как и основный должник. По сути, созаемщик вместе с ним полностью отвечает за возврат долга, правда, существует и положительный момент: созаёмщик становится таким же собственником жилья, приобретаемого в кредит.

Впрочем, степень совместной ответственности может быть существенно различной. И если в первом варианте созаемщик находится в одинаковом положении с основным должником, то есть делит с ним не только долговые обязательства, но и имеет определенные права, например, право на налоговый вычет с процентов по ипотеке , то во втором он может «вступить в игру» только в случае неплатежеспособности своего напарника. Все эти особенности его «роли» должны быть описаны в кредитном договоре, поэтому специалисты настоятельно рекомендуют перед подписанием его внимательно читать.

Созаемщик, помимо обязательств имеет и определенные права: он превращается в такого же собственника недвижимости, приобретаемой по займу, как и основной должник. Например, если мать и ее совершеннолетний сын вместе берут ипотечный займ для покупки квартиры, при этом оформляя собственность только на одного сына, то в случае прекращения ежемесячных банк сначала обращает взыскание на ту часть, которая принадлежит сыну. Но в случае, когда сумма от реализации купленной квартиры не достаточна для погашения всего долга, то банк вправе потребовать остаток займа как с сына, так и с его матери, которая является созаемщиком.

Согласно подписанному договору, во время оформления ипотечного договора созаёмщик получает полное право собственности на квартиру, такое же, как и основной должник. Конечно, многое зависит от конкретных условий данного договора, а также от договора, заключаемого между ним и заемщиком, а также от степени его солидарности. Но вот после закрытия долга по ипотеке и при желании основного собственника продать уже приобретенную недвижимость, потребуется согласие и участие созаемщика. Без этого он не сможет ничего сделать с купленным жильем.

Это нужно знать

Для оформления ипотеки созаемщику тоже необходимо предоставить в банк определенные документы:

• паспорт: оригинал и копию всех страниц, в том числе и прописку;
• копию и оригинал индикационного номера;
• копию и оригинал свидетельства пенсионного страхования;
• свидетельство о регистрации созаемщика по месту проживания;
• паспорта, свидетельства о рождении тех, кто проживает вместе с ним или отдельно: супруги, родителей и несовершеннолетних детей;
• трудовую книжку с записью о непрерывности стажа со сроком от шести месяцев;
• справку о доходах с постоянной работы;
• копию и оригинал документа о получении образования.

В случае необходимости банк может потребовать:

• военный билет;
• оригинал и копию свидетельства о заключении брака;
• водительские права;
• справку из нарко- или психоневрологического диспансера;
• дополнительную справку о наличии счета или кредитов в других банках;
• документ, подтверждающий наличие недвижимого имущества;
• налоговую декларацию прошедшего года.

Страхование

При оформлении ипотечного договора созаемщик с заемщиком должны в обязательном порядке сделать страхование и оформить полис. В зависимости от солидарной степени ответственности по кредиту определяется и страховая сумма. Для каждого из них она должна быть индивидуальной. С помощью страховки участники обеспечивают безопасность, а также гарантированные выплаты долга в случае наступления непредвиденных обстоятельств — потери постоянного рабочего места, внезапной смерти одного из должников или другого непредвиденного происшествия, которое указано в страховом полисе. При наступлении таких случаев страховкой покрывается часть долга по ипотеке. Это предохраняет от возможных неприятностей как кредитующий банк, так и самого должника.

В заключение

Созаемщик имеет право выйти из ипотеки, подписав дополнительное соглашение к основному кредитному договору. При подписании должны присутствовать как он сам, так и основной заемщик и банк, так и новый созаемщик, берущий на себя его права и обязанности. Теоретически любой человек может выступать в качестве созаемщика, причем, сразу по нескольким ипотечным займам. Но, конечно, если это позволяют его доходы, и он готов идти на подобный риск. Но при оформлении каждого последующего ипотечного займа в его случае будет учитываться имеющийся доход только после вычета всех уже имеющихся у него обязательств, в том числе и по другим кредитам, а также алименты и другие долги.