Новый закон о должниках по кредитам. Федеральный закон о потребительском кредитовании

Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическим лицам для приобретения бытовых предметов. Его берут не только с целью приобретения товаров длительного пользования (автомобили, мебель бытовая техника, квартира), но и для иных покупок. Есть несколько видов потребительского кредитования:

С отсрочкой платежа;
В форме предоставления банковского займа;
Через кредитные карты.

Обычно особенность кредита в том, что взимается достаточно высокий процент. Чтобы урегулировать деятельность организаций, занимающихся кредитованием, был принят Федеральный закон о потребительском кредитовании в Российской Федерации.

Что представляет собой закон?

Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, которые возникают при получении займа физическим лицом. Заем не должен относиться к предпринимательской деятельности. Этот закон не действует в случае, если кредит предоставляется в целях обеспечения ипотеки.

Краткое содержание ФЗ 353:

Описывает основные положения, которые регулирует настоящий ФЗ 353;
Раскрывает главные понятия, которые используются в законе;
Перечисляет правила профессиональной деятельности, на основании которой выдается потребительский заем;
Описывает условия предоставления потребительского займа и подписания договора;
Перечисляет способы формирования процентов по потребительскому займу;
Описывает способы контроля исполнения правил и условий по потребительскому кредитованию согласно настоящему Федеральному закону.

Закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации спустя 5 дней того же года. Последние изменения в настоящий Федеральный закон были внесены 3 июля 2016 года.

Какие были внесены изменения?

Как говорилось выше, последние изменения были внесены 3 июля 2016 года. Поправки были внесены в статью 15, однако после она была исключена из Федерального закона.

Ниже рассмотрены статьи, в которые изменения не вносились:

353 ФЗ ст 6

В статье 6 описывается формирование полной стоимости потребительского кредита. Полная стоимость займа рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральным законом. После проведения расчетов она вносится в квадратную рамку в верхнем углу документа первой страницы (договора потребительского займа). После нее следует таблица, которая содержит индивидуальные условия потребительского займа. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов от общей площади текущей страницы.

Формула для определения стоимости потребительского кредита:

ПСК = i x ЧБП х 100;
ПСК — полная стоимость займа в процентах;
ЧБП — количество платежей в году (число базовых периодов). Продолжительность одного года равна 365 дням;
I — индекс процентной ставки базового периода.

В соответствии с договором потребительского займа, под базовым периодом понимается временной отрезок времени, в котором частота платежей по договору потребительского кредита превышает остальные периоды. Если частота платежей осуществляется примерно один раз в год или менее, то в качестве базового периода выступает один год.

Если в графике платежей присутствуют два и более интервала с разной частотой, то базовым периодом признается наименьший интервал. В соответствии с общепринятыми стандартами, под базовым периодом понимается день, месяц, год, а также определенное количество дней, которые не превышают один год. Чтобы правильно рассчитать стоимость потребительского кредита, продолжительность всех месяцев считается равной.

Банк России обязуется каждый квартал публиковать среднерыночный индекс стоимости потребительского кредита по различным категориям. Данные публикуются не позже 45 дней до наступления нового квартала. Чтобы правильно определить категорию потребительского кредита, учитывается:

стоимость займа;
период возврата долга;
наличие обеспечения долга;
цель заема;
вид кредитора;
наличие лимитов по кредиту.

После заключения потребительского кредита, итоговая стоимость не может быть выше, чем рассчитывается Банком Российской Федерации. Она применяется в соответствии с календарным кварталом более чем на одну треть. Если рыночные условия, которые влияют на потребительскую стоимость кредита, изменяются, Банк России имеет право самостоятельно определить период, с которого начинают действовать определенные условия или ограничения.

В статье 7 описываются способы заключения договора потребительского кредита. Контракт потребительского кредитования заключается в порядке, который устанавливается законодательством РФ. Если при подписании документа заемщику предлагаются дополнительные услуги кредитования, которые оказываются третьими лицами, в том числе страхования жизни и здоровья, должно быть представлено соответствующее заявление о необходимости пользования подобными услугами.

Подать заявку на получение потребительского кредита и других документов заемщика, а также оценка кредитоспособности проводится совершенно бесплатно.

Если заемщик по просьбе кредитора оформил заявление о предоставлении займа, но решение не может быть принято в присутствии заемщика, по его требованию предоставляется документ, который содержит информацию о времени приема к рассмотрению заявления о получении займа.

При рассмотрении кредитной истории и других факторов кредитор может отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Это можно осуществить без объяснения причин. Информация об отказе в предоставлении кредита, как правило, отправляется в бюро кредитных историй, где потенциальный клиент и сможет с ней ознакомиться.

Договор потребительского займа считается заключенным в случае, если между сторонами было достигнуто взаимное согласие по всем условиям. С момента передачи денежных средств клиенту договор считается заключенным.

В течение пяти рабочих дней после предоставления заемщику индивидуальных условий кредита заемщик может сообщить о согласии в получении. В индивидуальных случаях возможно установление более позднего срока.

Заемщик при заключении потребительского кредита может застраховать от повреждения и утраты заложенное имущество за свой счет. Сумма страхования не должна быть больше обеспеченного залогом требования.

353 ФЗ 11

В статье 11 ФЗ 353 говорится о том, что заемщик имеет право отказаться от получения потребительского кредита. В течение 14 дней после получения кредита заемщик имеет право вернуть всю сумму без уплаты процентов за текущий срок кредитования.

Если кредит был выдан на определенные цели, то заемщик может вернуть кредит в течение 30 календарных дней без оплаты процентов. Если заемщик захочет досрочно выплатить кредит, он может это сделать лишь после погашения очередного платежа, а не в любой удобный для него день. Если заемщик возвращает часть потребительского кредита, менять договор не потребуется.

353 ФЗ ст 15

Статья 15 в ходе последних изменений утратила свою силу.

Скачать 353 ФЗ с последними поправками

Настоящий Федеральный закон устанавливает отношения между заемщиком и кредитором, а также перечисляет их права и условия предоставления кредита заемщику. В случае невыполнения ряда требований, на заемщика может быть наложен штраф или увеличена процентная ставка.

Для изучения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» скачайте его по .

Потребительский кредит — это банковский займ, который предоставляется клиенту на покупку товаров для бытовых, личных или других нужд. Определение прописано Банком России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Каждый гражданин РФ должен соответствовать выдвигаемым банком условиям для получения денежных средств под проценты. Некоторыми банками значение «потребительский кредит» трактуется как «нецелевой кредит».

Действующий Федеральный закон «О потребительском займе»определяет отношения, которые возникают при предоставлении кредита физическому лицу. Цели получения займа не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. Это одно из главных условий, которое прописывается в кредитном договоре.

Настоящий Федеральный закон О кредитах гласит, что если на потенциального заемщика записан ипотечный заем, получить потребительский займ он сможет лишь после погашения ипотеки.

Закон был принят Государственной думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом федерации спустя 5 дней. Последние изменения были внесены 3 июля 2016 года.

Краткое содержание Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» :

Отношения, которые регулируются настоящим Федеральным законом;
Основные понятия, значения которых трактуются в действующем законодательстве;
Определения полной стоимости потребительского займа;
Определения уступки прав по кредитному договору;
Определения последствий в случае, если заемщик нарушил сроки кредитного договора.

Скачать

Получить займ можно в банковской организации, которая предоставляет кредит. Ее деятельность должна осуществляться с учетом настоящего Федерального закона №353. Денежные средства на потребительские нужды могут быть получены и некредитными организациями, но только в случаях, определенных настоящим Федеральным законом.

Чтобы скачать последнюю редакцию с изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по следующей .

Последние изменения

Как уже говорилось выше, последние изменения Федерального закона вступили в силу 3 июля 2016 года. Статья 15 была исключена из действующего Федерального закона.

Ниже рассмотрены следующие статьи :

Статья 6

В 353-ФЗ ст 6 определяется стоимость потребительского кредита. Она рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральном законом, затем размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу главной страницы договора займа. Рядом с ней прописываются индивидуальные условия договора. Стоимость наносится на белый фон буквами черного цвета. Цифры должны быть четкими и хорошо читаемыми. Шрифт подбирается такого же размера, наклона и формы, который используется в определении других условий договора. Размер квадратной рамки должен быть величиной минимум 5 процентов от области первой страницы.

Изменения не вносились.

Статья 7

В ст 7 описывается порядок заключения договора потребительского кредита. Договор займа заключается в соответствии с порядком, предусмотренным в законодательстве Российской Федерации. При заключении договора клиенту, как правило, предлагают дополнительные услуги. Чтобы воспользоваться дополнительным сервисом, клиент должен написать заявление о согласии на получение опциональных услуг. Кредитор в отдельном документе должен указать стоимость услуги, которую он дополнительно предоставляет. Такое решение позволит заемщику согласиться или отказаться от предоставления дополнительных услуг.

Изменения не вносились.

Статья 11

В 353-ФЗ 11 ст закона о погашении кредита определяется право на частичный или полный отказ от получения потребительского кредита. Чтобы отказаться от получения займа, заемщик должен уведомить об этом кредитора. В течение 14 дней после получения потребительского кредита заемщик может досрочно вернуть всю сумму. Кредитора не нужно уведомлять о процедуре возврата.

Изменений не было внесено.

Статья 15

Ст 15 с первого января 2017 года утратила силу

Чтобы скачать закон с изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по следующей .

Федеральный закон № 353-ФЗ, носящий название «О потребительском кредите (займе)» впервые был разработан и принят в конце 2013 года. Он серьезно изменил финансовый рынок, взяв под свой контроль потребительские кредиты, четко определив их понятие. Итак, потребительский кредит - это денежный займ, предоставляемый физическому лицу для любых текущих нужд и покупок. В это понятие не входят ипотечные обязательства и финансирование предпринимательской деятельности. Также законом были установлены требования к кредиторам (банкам, кооперативам и микрофинансовым организациям). Большое внимание было уделено не только правилам выдачи займов, но и условиям и способам подачи и донесения информации до клиентов.

Требования к содержанию и внешнему виду договора

Согласно закону «О потребительском кредите» № 353 каждый договор кредитования обязан содержать такие данные, как:

тип займа, сумма, валюта;
порядок и способ выдачи денежных средств;
процентная ставка, способ ее определения;
сроки возврата, график платежей;
штрафы, пени и расчет неустойки при нарушении обязательств;
иные сопутствующие обязанности сторон.

Вся информация должна располагаться не только на первой странице кредитного договора, но и на видных посетителям местах в пунктах его заключения, на сайте компании, если таковой имеется. Клиент банка должен быть проинформирован обо всех параметрах займа, получить все данные в полной мере до того, как обязательства будут закреплены договором.

Внимание! «Полная стоимость кредита на дату погашения должна быть указана в договоре, находиться в рамке в верхнем углу первой страницы, занимая более 5% места на листе».

Пункты ФЗ-353, вступающие в силу в 2015 году

Несмотря на то что ФЗ начал свое действие в 2014 году с 1 июля закон о потребительском кредите в 2015 вводит такое понятие, как полная стоимость кредита.

Эта сумма является среднерыночным значением, рассчитывается по установленной формуле, публикуется раз в квартал Центробанком России. Согласно законодательству, на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита не должна превышать более чем на 1/3 установленного ЦБ РФ значение.

Досрочное погашение обязательств

Закон о кредитовании физических лиц отменяет штрафные санкции при досрочном гашении займа. С декабря 2013 заемщик имеет право до установленного договором срока возвратить всю сумму полностью либо частично (превысив периодический платеж). Досрочное гашение предусматривает возможность оплатить проценты только за фактическое время пользования денежными средствами.

Следует знать: «Большинство онлайн займов позволяет кредитоваться на определенный срок с фиксированной суммой возврата. При этом никакой компенсации процентов при досрочном гашении не происходит. Это является прямым нарушением закона».

Взыскание просроченной задолженности

Ранее сумма штрафов и неустоек могла просто зашкаливать, в разы превышая размер заемных средств. Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» четко ограничил неуемный аппетит финансовых организаций и банков. Теперь неустойка не может превышать 20% годовых от суммы займа.

Возможность передачи долга третьим лицам (коллекторам), ровно как и запрет на это, может быть прописан в договоре индивидуальными условиями кредитования.

Если все же обязательства отошли коллекторской компании, следует помнить, что статья 15 закона № 353-ФЗ ограничивает методы воздействия на должника. Разрешены личные встречи, переговоры по телефону, почтовые (электронные) уведомления. Иные способы взаимодействия могут быть использованы только с письменного согласия заемщика.

Внимание! Запрещено беспокоить должника (в том числе и по sms) в период с 22:00 до 8:00 утра по местному времени в будние дни и с 20:00 до 9:00 утра в выходные и праздники.

Плюсы и минусы ФЗ-353

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», возможно, оставляет без внимания некоторые моменты кредитования и последующие за ним процессы, но тем не менее представляет собою отличное начало законодательного регулирования.

Минусы и неучтенные моменты:

новый закон не избавляет заемщиков-должников от возможности передачи прав по обязательствам третьей стороне, если это не учтено в договоре;
коллекторам хоть и выставлены условия по способам общения с должником и отведенному на это времени, все же не ограничены по иным методам воздействия.

Плюсы закона №353:

рассмотрение заявки на кредит и оценка платежеспособности предполагаемого заемщика осуществляется бесплатно;
договор потребительского займа теперь заключен не с момента подписания, а с момента передачи (получения, снятия) денежных средств;>
фиксированный максимальный размер неустойки, равный 20% годовых, ограничивает кредитора (займодателя) от завышенных и неоправданных требований;
полная стоимость займа больше не является тайной, она известна, заметна и в некоторой степени фиксирована;
максимальная стоимость кредита также ограничивается и устанавливается Центральным Банком России;
способы общения и воздействия на должника службой взыскания банков и коллекторов ограничены.

В целом Федеральный закон № 353-ФЗ является неплохим началом урегулирования кредитной деятельности и взаимодействия сторон. Будем надеяться, что в дальнейшем он станет пополняться и редактироваться более четкими и прогрессивными данными.

Этот федеральный закон регламентирует условия предоставления банками потребительских кредитов. Какие именно отношения между кредитором и заемщиком регулирует ФЗ 353? Какие есть нюансы, новшества и ограничения в применении закона на практике?

О чем говорит этот закон?

353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно - физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование. Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке. Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.

Федеральный закон 353 «О потребительском кредите»

ФЗ 353 был принят в декабре 2013 года. До этого в законодательной практике Российской Федерации не существовало ни одного нормативного акта, касающегося именно вопросов регулирования отношений между заемщиками и займодателями. Закон разработан не только для выработки устойчивых положений в сфере потребительского кредитования, но и для защиты прав заемщиков и исключения некоторых уязвимых мест в этой области. ФЗ «О потребительском кредите/займе» – не единственный в своем роде нормативный акт для регламентации, он аккумулировал в себе положения нескольких федеральных законов, начиная с Гражданского Кодекса РФ.

Статья 2 уточняет, что ФЗ 353 разработан на основе таких федеральных законов:

«О банках и банковской деятельности».
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
О кредитных организациях».
«О ломбардах» и др.

В июле 2014 года в силу вступила новая редакция ФЗ, предусматривающая ряд изменений и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определены запреты, согласно которым кредитору запрещено:

скрывать полную стоимость кредита;
устанавливать штрафные санкции на просрочки более 20% в год от суммы долга, или 0,1% в день;
запрещать или устанавливать любые ограничения по досрочному погашению займа.

Однако новые права появились и у банков. Так, они могут на законных основаниях переуступать права на долг третьим лицам, в частности, коллекторам.

Общая характеристика договора

Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров. С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения. Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.

Информирование граждан

ФЗ «О потребительских кредитах и займах» обязывает кредитные учреждения размещать подробную информацию о своих услугах в местах предоставления этих услуг – в офисах или на онлайн-сервисах. Помимо контактных данных (юридический адрес, контакты, номер лицензии и т. д.), подробно должны быть расписаны:

виды кредитов, процентные ставки, суммы и сроки кредитования;
требования к заемщикам, условия договора, средства обеспечения кредита;
перечень документов к заявлению на выдачу кредита;
сроки рассмотрения заявлений;
диапазоны полной стоимости кредитов;
способы подачи заявления (в офисе банка, онлайн), получения денег (наличными, на карту), возврата кредита;
подробные сведения о возможном увеличении расходов клиента при получении займа;
ответственность сторон.

Индивидуальные условия

353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:

валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.

Запреты

ФЗ 353 определяет несколько запретов, касающихся условий погашения выданных займов. Так, банк не имеет права забирать весь кредит или его часть для обеспечения долговых обязательств. Такое условие запрещается включать и в договор о займе. Также исключается правило, разрешающее выдачу клиенту нового кредита для погашения уже существующего. В числе запретов в новой редакции ФЗ – принудительная обязанность должника для расчета с банком-кредитором прибегать к услугам третьих лиц за дополнительную плату.

Изменение условий

По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:

плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
процентная ставка по займу.

Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых. При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов. Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.

Нюансы закона

Законом о потребительских кредитах и займах устанавливается, что все операции по банковскому счету, касающиеся данного займа (если счет открыт по условиям индивидуального договора), банком проводятся бесплатно.

Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в нормативных актах, а также за выполнение должником обязательств в интересах банка, не влекущих за собой имущественные выгоды для самого заемщика.

Очередность погашения

Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:

Проценты.
Задолженность по сумме основного долга.
Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
Начисленные по текущему периоду проценты.
Основная задолженность.
Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.

Неустойки

Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.

Стоимость кредита

Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.

Полная стоимость займа состоит из:

платежей по основному долгу;
процентов;
выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.

Тарифы

В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными. «Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений. В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.

Оформление сделки

Оформление договора в соответствии с ФЗ 353 включает ряд требований.

Если заемщику предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, он должен дать на это письменное согласие в виде отдельного заявления. Стоимость услуги указывается обязательно, а оформление ее происходит бесплатно. В случаях, когда оформление сделки и получение ответа от банка невозможно без личного участия клиента, ему обязаны выдать датированный акт о приеме заявления. Договор может считаться заключенным, если стороны пришли к соглашению по всем пунктам. Если сделку одобрят, в течение 5 дней заемщик может дать свое согласие на получение кредита по согласованным ранее условиям, банк же в течение этого периода не вправе менять условия. Сделка считается оформленной с того момента, когда клиент получит деньги. Банк имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

1. Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов заемщиков — физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и повышение ее устойчивости, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

2. Настоящим Федеральным законом устанавливаются:

1) состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;

2) требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

3) дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;

4) дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение;

5) меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

6) особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

7) меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

3. Отношения, возникающие в сфере потребительского кредитования, которые не урегулированы настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Действие главы III Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»)не распространяется на отношения в сфере потребительского кредитования.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительское кредитование – оказание услуг по предоставлению кредитными организациями (кредиторами) потребителям денежных средств на основании договоров потребительского кредита, а также оказание сопутствующих услуг;

2) сопутствующие услуги – услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита и условия оказания которых установлены в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах;

3) договор потребительского кредита – заключаемый кредитной организацией с потребителем кредитный договор или договор на оказание услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с возможностью кредитования счета (правом на овердрафт);

4) потребитель – физическое лицо, признаваемое потребителем в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей»;

5) расчетная карта – средство, предназначенное для совершения операций по оплате товаров (работ, услуг), получению и (или) внесению наличных денежных средств, переводу денежных средств и иных операций, предусмотренных договором между эмитентом и держателем расчетной карты;

6) кредитная карта – средство доступа к кредиту, предназначенное для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных эмитентом кредитной карты в пределах лимита кредитования и на условиях, установленных в договоре между эмитентом и держателем кредитной карты;

7) лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, установленная в договоре потребительского кредита, которую потребитель вправе использовать в течение предусмотренного договором срока кредитования при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных потребителю денежных средств не превышает максимального размера, установленного договором (лимит выдачи),

б) сумма единовременной задолженности не превышает установленного этим договором лимита (лимит задолженности);

Срок кредитования – период времени с момента предоставления денежных средств по договору потребительского кредита до момента возврата всей суммы денежных средств, предоставленных потребителю по договору потребительского кредита;

9) полная стоимость кредита – совокупная цена (стоимость) потребительского кредита за один год, указываемая в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита, рассчитываемая кредитором в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. В случае если договором предусмотрена возможность изменения размера процентов, начисленных на сумму кредита за период, равный одному году (годовая процентная ставка) либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, на дату заключения договора потребительского кредитования в качестве полной стоимости кредита может быть принята полная стоимость кредита, рассчитанная на условиях, действующих на дату заключения договора;

10) правила (общие условия) потребительского кредитования – условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неоднократного применения и предложенные потребителю при заключении договора;

11) план (график) платежей по потребительскому кредиту – информация о размерах и сроках платежей потребителя, уплачиваемых кредитору по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам, заключенным с кредитором;

12) коллекторское агентство – организация, осуществляющая в соответствии с законодательством Российской Федерации деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) осуществляющая по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга;

13) кредитный брокер – постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо, или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которое действует в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Статья 3. Отношения, изъятые из сферы регулирования настоящего Федерального закона

Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие из:

1) договоров по предоставлению работодателем займов и кредитов своим работникам;

2) договоров потребительского кредита, сумма предоставляемых денежных средств по которым не превышает 1 000 рублей.

Глава 2. Предоставление информации кредитором и потребителем

Статья 4. Предоставление информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, и консультирование потребителей

1. Потребитель имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, в соответствии с настоящим Федеральным законом. Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор или кредитный брокер бесплатно по требованию потребителя обязаны дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.

2. Условия, на которых заключается договор потребительского кредита, определяются кредитором в правилах (общих условиях) потребительского кредитования.

3. Информация об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, должна содержать следующие сведения о:

1) кредиторе, в том числе наименование юридического лица, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), контактный телефон, основной государственный регистрационный номер юридического лица, номер и срок действия лицензии (лицензий) кредитной организации, а также информация об органе, выдавшем указанную лицензию (лицензии);

2) порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;

3) перечне документов, предоставляемых потребителем для оценки его кредитоспособности;

4) порядке и способах предоставления денежных средств потребителю и о праве потребителя выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица), и (или) о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;

5) виде и способе возврата потребителем денежных средств;

6) порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредита;

7) перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его представления при необходимости;

Мерах ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредита, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета;

9) праве потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита и праве на досрочный возврат потребительского кредита;

10) перечне и условиях оказания сопутствующих услуг.

4. Правила (общие условия) потребительского кредитования должны быть размещены в месте, где осуществляется обслуживание потребителей, и быть доступны для изучения потребителю без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

5. В случае если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией расчетной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты. Указанные правила (условия) являются частью договора потребительского кредита.

6. В случае если сопутствующие услуги оказываются потребителю третьими лицами, кредитор и (или) кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг соответствующими лицами.

7. Кредиторы, кредитные брокеры в случае непредставления предусмотренной настоящей статьей информации несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 5. Предоставление информации при заключении договора потребительского кредита

1. При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

1) об условиях договора потребительского кредита, предусмотренных частью 1 статьи 10 настоящего Федерального закона;

2) о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором;

3) о перечне платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с третьими лицами.

2. Кредитор или кредитный брокер обязаны предоставить план (график) платежей потребителя по договору потребительского кредита.

3. Расчет общей суммы платежей и плана (графика) платежей по договору потребительского кредита осуществляется с учетом требований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и исходя из предположений о том, что:

1) обязательства по договору потребительского кредита исполняются сторонами надлежащим образом;

2) годовая процентная ставка по договору потребительского кредита неизменна в течение срока действия договора потребительского кредита;

3) денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.

4. Кредитор считается исполнившим обязанность по представлению информации, установленной частью 1 настоящей статьи, в случае передачи для ознакомления потребителю текста договора потребительского кредита, содержащего информацию об индивидуальных условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом.

Статья 6. Предоставление информации в течение срока действия договора потребительского кредита

1. В течение срока действия договора потребительского кредита кредитор в течение одного рабочего дня по письменному требованию потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о:

1) текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности;

2) размере денежных средств, выплаченных кредитору;

3) лимите кредитования.

2. Кредитор обязан в согласованном сторонами порядке информировать потребителя об изменении годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка. Указанное положение не применяется, если в договоре потребительского кредита стороны предусмотрели использование плавающей переменной годовой процентной ставки. В случае изменения годовой процентной ставки кредитор по требованию потребителя обязан в течение одного рабочего дня предоставить ему новый план платежей по потребительскому кредиту

3. В случае если потребителю не была предоставлена информация о годовой процентной ставке и полной стоимости кредита, предоставление которой предусмотрено статьями 4 и 5 настоящего Федерального закона, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита.

Статья 7. Предоставление информации потребителем

1. До заключения договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования, а также сведения и документы, позволяющие идентифицировать потребителя в целях выполнения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма.

2. Потребитель обязан сообщить кредитору или кредитному брокеру известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны кредитору. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе.

3. К заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагается паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя.

4. Кредитор и кредитный брокер вправе требовать представления потребителем документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора.

5. Потребитель обязан оказывать содействие кредитору и кредитному брокеру при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах.

6. Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредита, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

7. Кредитор вправе хранить информацию, предоставленную потребителем, в течение срока, установленного внутренними правилами кредитора.

Статья 8. Заключение договора потребительского кредита при посредничестве кредитного брокера

1. Кредитный брокер, действующий на основании договора с потребителем, несет перед кредитором ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потребителем. Кредитор вправе потребовать возмещении убытков, возникших из-за недобросовестных действий кредитного брокера.

2. Кредитный брокер считается исполнившим обязанность по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям делового оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

3. При оказании услуг, связанных с заключением договоров потребительского кредита, кредитный брокер вправе одновременно действовать от имени и в интересах потребителя и кредитора лишь в том случае, если он уведомил об этом обе стороны и при этом вознаграждение, уплачиваемое ему одной из сторон, определено в твердой денежной сумме.

4. В случае предоставления кредитору или кредитному брокеру заведомо ложных сведений потребитель несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

5. Кредитный брокер вправе своевременно получать от кредитора полную информацию, которая должна быть предоставлена потребителю в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Глава 3. Договор потребительского кредита, сопутствующие и связанные договоры

Статья 9. Правила (общие условия) потребительского кредитования

1. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами.

2.Наличие утвержденных кредитной организацией правил (общих условий) потребительского кредитования является обязательным.

3. Правила (общие условия) потребительского кредитования не должны противоречить законодательству Российской Федерации и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств, недействительны. В частности, являются недействительными следующие положения, включенные в правила (общие условия) потребительского кредитования:

1) положение, согласно которому молчание признается выражением воли потребителя, кроме случая, когда потребителю предоставлен срок не менее четырнадцати дней для прямого ответа, и кредитор обязуется в начале течения такого срока особо обратить внимание потребителя на предусмотренное значение его поведения;

2) положение, которое предусматривает, что заявление кредитора о расторжении договора, увеличении процентов или иных платежей потребителя по договору потребительского кредита может быть сделано в устной форме;

3) положение, согласно которому кредитор, в случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита в соответствии со статьей 18 настоящего Федерального закона, может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере;

4) положение, согласно которому потребитель лишается права произвести зачет по требованию, срок которого наступил;

5) положение, согласно которому кредитор освобождается от предусмотренной законом обязанности уведомить потребителя о необходимости исполнить обязательства либо назначить ему новый срок исполнения обязательства;

6) положение, согласно которому извещения и заявления потребителя при исполнении договора потребительского кредита, адресованные кредитору или третьему лицу, оказывающему потребителю сопутствующие услуги, должны быть совершены в более строгой форме, чем простая письменная форма, либо отвечать особым требованиям доставки;

7) положение, согласно которому кредитор предусмотрел неоправданно длительный или недостаточно определенный срок для рассмотрения заявлений потребителя или предоставления ему информации после заключения договора потребительского кредита.

4. В случае, если кредитор предоставляет потребителю право обратиться для разрешения спора к уполномоченному по правам потребителей в сфере потребительского кредитования (омбудсмену в сфере потребительского кредитования), правила (общие условия) потребительского кредитования должны содержать следующую информацию:

1) наименование союза или ассоциации кредитных организаций, при котором учреждена должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования;

2) адрес и номера контактных телефонов, по которым потребитель может обратиться для подачи жалобы омбудсмену в сфере потребительского кредитования.

5. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора. В последнем случае вручение потребителю правил (общих условий) потребительского кредитования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре.

6. При заключении договора потребительского кредита потребитель и кредитор могут договориться об изменении или неприменении к заключаемому договору потребительского кредита отдельных положений правил (общих условий) потребительского кредитования и (или) о дополнении указанных правил.

7. В случае, если в договоре прямо не указано на то, что правила (общие условия) потребительского кредитования подлежат применению в соответствии с частью 4 настоящей статьи или что потребитель и кредитор договорились об индивидуальных условиях договора в соответствии с частью 5 настоящей статьи, потребитель вправе ссылаться в защиту своих интересов на соответствующие правила (общие условия) потребительского кредитования.

Статья 10. Условия договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством Российской Федерации для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:

1) срок кредитования;

2) размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств;

3) валюта кредита;

4) годовая процентная ставка;

5) полная стоимость кредита;

6) совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.

2. Размер денежных средств, которые будут предоставлены потребителю по договору потребительского кредита, может определяться установленной договором денежной суммой или лимитом кредитования.

3. Размер процентов по договору потребительского кредита может определяться с применением годовой процентной ставки, размер которой неизменен и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная годовая процентная ставка), либо размер которой может изменяться в порядке, установленном договором потребительского кредита (переменная годовая процентная ставка).

4. Переменная годовая процентная ставка определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита.

5. Договор потребительского кредита может предусматривать, что значение годовой процентной ставки определяется как производная величина от рыночного индекса, сведения о значении которого публикуется в общедоступных источниках информации (плавающая переменная годовая процентная ставка).

6. Переменная годовая процентная ставка не может превышать максимального размера, установленного в договоре потребительского кредита.

7. Договор потребительского кредита, в котором отсутствуют условия, указанные в части 1 настоящей статьи считается незаключенным, за исключением случаев, указанных в части 8 настоящей статьи.

8. Если в договоре потребительского кредита отсутствуют условия, указанные в пунктах 1, 4 или 5 части 1 настоящей статьи, и денежные средства по договору были предоставлены кредитором потребителю, переданы третьему лицу, указанному потребителем, либо потребитель предъявил требование об их предоставлении, договор потребительского кредита считается заключенным на следующих условиях:

1) в случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или о полной стоимости кредита, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредита признается равной ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в соответствующий период;

2) в случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредита считается заключенным на срок, равный одному году.

9. В тексте договора потребительского кредита условия, предусмотренные частью 1 настоящей статьи, должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера с остальной частью договора и занимать равноценное место на странице (полосе).

10. Указание на право кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа.

Статья 11. Полная стоимость кредита

1. Кредитор до заключения договора потребительского кредита и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязан предоставить потребителю информацию о полной стоимости кредита.

2. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи потребителя по договору потребительского кредита, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи потребителя в пользу третьих лиц в случае, если обязанность потребителя по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

3. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения договора потребительского кредита и до изменения условий договора потребительского кредита, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей потребителя по кредиту в зависимости от его решения, то кредитор обязан довести до потребителя информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита кредитования) и срока кредитования.

4. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи потребителя по договору потребительского кредита, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

5. Полная стоимость кредита рассчитывается в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.

Статья 12. Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита

Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита осуществляется способом, предусмотренным в договоре потребительского кредита. Денежные средства по договору потребительского кредита считаются предоставленными в момент, определенный договором потребительского кредита. Моментом предоставления потребительского кредита может являться:

1) дата зачисления денежных средств на банковский счет потребителя;

2) дата выдачи потребителю наличных денежных средств через кассу;

3) дата перечисления денежных средств на банковский счет третьего лица в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Статья 13. Договоры на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры)

1. Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). В течение срока действия договора потребительского кредита на потребителя может возлагаться обязанность возобновлять заключение сопутствующих договоров в случае прекращения их действия. Соответствующие условия договоров, правил (общих условий) потребительского кредитования или иных банковских правил не признаются нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

2. Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя.

3. К сопутствующим платежам по потребительскому кредиту относятся:

1) страховые премии, уплачиваемые потребителем по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности;

2) вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов потребителя, на необходимость открытия которых указано в договоре потребительского кредита;

3) вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;

4) иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.

4. Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредита означает согласие на заключение предусмотренных договором потребительского кредита, правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами сопутствующих договоров.

5. Кредитор вправе устанавливать обязательные требования к лицам, оказывающим сопутствующие услуги. В этом случае такие требования должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования.

6. В случае расторжения сопутствующего договора банковского счета или договора страхования кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, предоставленной по договору потребительского кредита в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

7. В случае неполного или несвоевременного исполнения потребителем обязательств по сопутствующим договорам или отказа потребителя от их исполнения в случаях, предусмотренных законом, подлежат применению положения Гражданского кодекса Российской Федерации и статей 21, 22 настоящего Федерального закона.

8. В случае, если потребителю не была предоставлена предусмотренная настоящим Федеральным законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных кредитору на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита.

9. В договоре потребительского кредита должна содержаться информация о размере вознаграждения и (или) тарифах за оказываемые кредитором сопутствующие услуги, а также перечень сопутствующих услуг, оказываемых за вознаграждение третьими лицами.

Статья 14. Связанные договоры

1. Договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора, и присутствует хотя бы одно из следующих условий:

1) кредитор по договору потребительского кредита одновременно является продавцом (исполнителем) по договору купли-продажи (оказания услуг);

2) денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются кредитором на основе соглашения с продавцом (исполнителем);

3) договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита.

2. При продаже товаров (работ, услуг) полностью или частично в кредит продавец (исполнитель) обязан включить в состав информации о товарах (работах, услугах), предоставляемой потребителю в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, информацию об условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом, а также о праве потребителя предъявлять свои денежные требования непосредственно к кредитору в случае непредоставления продавцом (исполнителем) товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.

3. При отказе от исполнения договора купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг), который является связанным с договором потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и соответствующим договором, потребитель имеет право на досрочный возврат денежных средств по договору потребительского кредита в порядке, установленном статьей 17 настоящего Федерального закона.

4. Продавец (исполнитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом не предоставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.

5. Положение частей 3 и 4 настоящей статьи не применяются к целевым договорам потребительского кредита, заключаемым в целях финансирования сделок по приобретению ценных бумаг, валюты, производных финансовых инструментов или драгоценных металлов.

Статья 15. Особенности потребительского кредитования при использовании кредитных карт и расчетных карт с правом на овердрафт.

1. Договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, считается соблюденной, если от потребителя получен акцепт правил (общих условий) кредитования, выраженный в подписанном им заявлении на выдачу соответствующей карты, или в ином договоре, заключенном с кредитором, а также ему передан документ, который содержит условия договора, установленные в части 2 настоящей статьи.

2. Договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, должен содержать следующие существенные условия:

1) лимит кредитования или порядок его определения, а также порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,

2) валюта кредита;

3) годовая процентная ставка.

3. К договорам на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, не применяются положения части 2 статьи 5, части 2 статьи 16, а также статей 17 и 18 настоящего Федерального закона.

4. Договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, может предусматривать срок, в течение которого начисление процентов за пользование денежными средствами не осуществляется.

Глава 4. Права и обязанности сторон договора потребительского кредита

Статья 16. Права и обязанности потребителя

1. При обращении за кредитом потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

2. Потребитель имеет право:

1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;

2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита.

3. Потребитель имеет другие права и несет обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита.

Статья 17. Право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита

1. Потребитель обязан письменно уведомить кредитора не менее чем за тридцать дней до момента досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, или их части, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита.

2. При поступлении уведомления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредита денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности кредитор считается просрочившим по правилам статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита.

4. В случае досрочного возврата части кредита кредитор по требованию потребителя обязан в течение одного рабочего дня предоставить ему новый план платежей по потребительскому кредиту.

5.В случае досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, потребитель обязан уплатить кредитору проценты за фактический срок пользования кредитом. Фактический срок пользования кредитом исчисляется с даты предоставления потребительского кредита.

6 . Положения частей 1 и 5 настоящей статьи не применяются в случае, если досрочный возврат кредита происходит вследствие расторжения договора, связанного с договором потребительского кредита.

7. Положения настоящей статьи не применяются к кредитам, предоставленным на срок более пяти лет.

Статья 18. Право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита

1. Потребитель имеет право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредита.

2. Возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, должен быть произведен в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору.

3. В случае если денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, не были перечислены кредитору в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору, такое уведомление считается ненаправленным.

4. В случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита кредитор может потребовать от потребителя уплаты вознаграждения за оказанные услуги или возмещения расходов.

5. Если при заключении договора потребительского кредита потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат суммы денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, право потребителя на отказ от договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня заключения договора потребительского кредита.

Статья 19. Права кредитора

1. Кредитор вправе:

1) отказать потребителю в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин отказа;

2) проводить оценку кредитоспособности потребителя в порядке, установленном в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или иных правилах кредитора;

3) требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита;

4) привлекать кредитных брокеров и иных третьих лиц для заключения договоров потребительского кредита;

5) привлекать коллекторские агентства и иных третьих лиц в целях информирования потребителя о его обязанностях;

6) привлекать коллекторские агентства в целях предъявления потребителю требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита и взыскания соответствующей задолженности.

2. Кредитор имеет иные права и несет обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором потребительского кредита и сопутствующими договорами, заключенными с потребителем.

Глава 5. Обеспечение возвратности потребительского кредита

Статья 20. Оценка кредитоспособности потребителя

1. До заключения договора потребительского кредита кредитор вправе оценить кредитоспособность потребителя.

2. Для оценки кредитоспособности потребителя кредитор вправе привлекать третьих лиц, в том числе кредитного брокера, коллекторское агентство, бюро кредитных историй. Передача кредитором указанным лицам предоставленных кредитору потребителем сведений, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, не является нарушением служебной, банковской или коммерческой тайны при условии соблюдения привлекаемыми кредитором третьими лицами требований законодательства Российской Федерации в области информации, информационных технологий, защите информации, а также защиты персональных данных.

3. Кредитор и привлекаемые им третьи лица обеспечивают защиту информации при ее обработке, хранении и передаче в соответствии с законодательством Российской Федерации.

4. Кредитор и привлекаемые им третьи лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

5. Порядок проведения оценки кредитоспособности потребителя и перечень необходимых для этого документов определяется кредитором самостоятельно.

6. Кредитор или уполномоченное им лицо могут использовать методики, основанные на индивидуальном или автоматизированном анализе факторов, влияющих на способность потребителя возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита. Для этой цели они вправе собирать и анализировать следующие сведения:

1) личные и иные качества потребителя, в том числе образование и место работы, возраст и семейное положение потребителя;

2) финансовое положение потребителя, в том числе наличие в собственности у потребителя движимого и недвижимого имущества;

3) информация о ранее полученных (возвращенных) потребителем займах и кредитах;

4) наличие обеспечения по потребительскому кредиту, в том числе банковской гарантии, поручительства третьих лиц;

5) другие сведения, необходимые кредитору в соответствии с правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами.

7. При оценке кредитоспособности потребителя кредитор вправе использовать сведения, полученные из следующих источников в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации:

1) от потребителя в соответствии с настоящим Федеральным законом, в том числе о его доходе;

2) от работодателя (работодателей) потребителя;

3) из бюро кредитных историй,

4) из судов и арбитражных судов, органов внутренних дел, органов опеки и попечительства и иных государственных органов и органов местного самоуправления в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации;

5) из иных источников, предоставляющих сведения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

8. Кредитор вправе запрашивать информацию о кредитоспособности потребителя у третьих лиц в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Статья 21. Последствия нарушения потребителем договора потребительского кредита

1. В случае существенного нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, предоставленного по договору потребительского кредита в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей.

2. Существенным признается нарушение, при котором потребитель просрочит исполнение по меньшей мере по трем следующим друг за другом частичным платежам или совокупный размер просроченной задолженности превысит 10 процентов от суммы предоставленных денежных средств или лимита кредитования.

3. Кредитор обязан до предъявления требования о досрочном возврате кредита в письменной форме уведомить потребителя о нарушении им обязанностей по договору потребительского кредита и указать действия, необходимые для исправления данных нарушений. Потребителю должно быть предоставлено не менее десяти рабочих дней с момента получения уведомления для устранения таких нарушений. Одновременно с назначением срока для исправления нарушений кредитор вправе предложить потребителю провести переговоры о возможности урегулирования спора по взаимному согласию.

4. В случае, если в имущественном положении потребителя или в состоянии имущества, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита, наступает существенное ухудшение, либо имеется риск такого ухудшения, что ставит под угрозу возврат денежных средств по договору потребительского кредита даже при использовании обеспечения, кредитор, пока не доказано иное, вправе:

1) до предоставления денежных средств потребителю - отказать потребителю в предоставлении кредита,

2) после предоставления денежных средств потребителю - требовать досрочного возврата кредита в порядке, установленном частью 3 настоящей статьи.

5. В случае, если обязанности по возврату денежных средств по договору потребительского кредита не исполнены потребителем в течение 90 календарных дней с даты, когда они должны были быть исполнены, и размер требований к потребителю (просроченной задолженности) в совокупности превышает десять тысяч рублей, кредитор обязан передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Федеральный закон «О кредитных историях»), в бюро кредитных историй в срок, установленный частью 5 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях».

6. Если в результате нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор в соответствии с частью 2 статьи 22 настоящего Федерального закона передает требования по данному договору лицу, осуществляющему коллекторскую деятельность, либо уступает ему право требования по договору потребительского кредита, указанный кредитор вправе без согласия потребителя передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», такому лицу одновременно с заключением с ним соответствующего договора.

7. Лица, получившие от кредитора такую информацию, вправе независимо от наличия согласия потребителя осуществлять ее обработку в целях взыскания задолженности потребителя.

Статья 22. Особенности взыскания долга по договорам потребительского кредита

1. Кредитор и уполномоченные им лица вправе направлять потребителю уведомления о наличии просроченной задолженности. Способ уведомления кредитор определяет самостоятельно. При отсутствии ясно выраженного согласия потребителя запрещается с 22 часов до 6 часов по местному времени производить личное вручение уведомлений и осуществление напоминаний по телефону.

2. В случае неисполнения потребителем обязанностей по договору потребительского кредита в течение 30 календарных дней кредитор вправе передать полномочия по истребованию задолженности с потребителя коллекторскому агентству. Кредитор обязан полностью возместить потребителю убытки, причиненные незаконными действиями коллекторского агентства.

3. Получение кредитором заключения коллекторского агентства о невозможности взыскания является основанием для списания задолженности потребителя в убытки. Списание осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

4. При взыскании долга по договору потребительского кредита коллекторское агентство вправе в порядке, установленном законом:

1) проводить переговоры уполномоченных представителей коллекторского агентства с потребителями или их представителями;

2) с согласия кредитора и потребителя осуществлять реструктуризацию задолженности потребителя, предоставлять потребителю рассрочку погашения задолженности, информировать потребителя о прощении долга или его части;

3) уведомлять уполномоченные органы Российской Федерации и иностранных государств в соответствии с международным договором о наличии у потребителей неисполненных обязательств на территории Российской Федерации;

4) совершать иные действия, не противоречащие законодательству Российской Федерации.

Статья 23. Страхование при потребительском кредитовании

1. В правилах (общих условиях) потребительского кредитования могут быть предусмотрены условия о страховании потребителем жизни, трудоспособности, а также имущества, отдаваемого в залог кредитору.

2. Договор потребительского кредита может быть заключен с условием использования потребителем полученных средств или их части на цели страхования, указанные в части 1 настоящей статьи. При этом в договоре потребительского кредитования может быть предусмотрено, что условием предоставления потребителю денежных средств по договору потребительского кредита является заключение договора страхования с определенным страховщиком.

Глава 6. Государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредитования

Статья 24. Государственный контроль и надзор за исполнением федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования

1.Государственный контроль и надзор за кредитными организациями, предоставляющими потребительские кредиты, осуществляется Центральным банком Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от июля 2002 года №«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральным законом от 2 декабря 1990 года №«О банках и банковской деятельности».

2.Государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредитования предусматривают:

1) проверку Центральным банком Российской Федерации соблюдения кредиторами требований настоящего Федерального закона, иных федеральных законов и нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования;

2) направление Центральным банком Российской Федерации в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний кредиторам о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований при предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;

3) обращение Центрального банка Российской Федерации в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей.

Статья 25. Обязанность по предоставлению информации Центральному Банку Российской Федерации

1. По требованию Центрального банка Российской Федерации кредитные брокеры, коллекторские агентства и бюро кредитных историй обязаны предоставить запрошенные им сведения, копии договоров, рекламных материалов и иной документации, а также объяснения в письменной и (или) устной форме, необходимые для осуществления Центральным Банком Российской Федерации полномочий по защите прав и законных интересов потребителей в сфере потребительского кредитования. Для этой цели Центральный Банк Российской Федерации осуществляет ведение реестров кредитных брокеров и коллекторских агентств.

2. Порядок и срок предоставления сведений и информации кредитными брокерами, коллекторскими агентствами и бюро кредитных историй, а также порядок ведения реестров кредитных брокеров и коллекторских агентств устанавливается Центральным Банком Российской Федерации.

Статья 26. Защита прав потребителя

1. Для разрешения спора с кредитором потребитель может обратиться к уполномоченному по правам потребителей в сфере потребительского кредитования (омбудсмену в сфере потребительского кредитования), если это предусмотрено правилами (общими условиями) потребительского кредитования.

2. Деятельность омбудсмена в сфере потребительского кредитования дополняет существующие средства защиты прав и свобод потребителя, не отменяет и не влечет пересмотра компетенции государственных органов, обеспечивающих защиту и восстановление нарушенных прав и свобод.

3. Потребитель вправе обратиться с жалобой в Центральный банк Российской Федерации и (или) в суд, если считает, что неправомерными действиями (решениями) кредитора, кредитного брокера, коллекторского агентства, их сотрудников нарушены его права и свободы.

Статья 27. Внесудебное урегулирование споров с потребителями

1. Для внесудебного разрешения возникающих разногласий между кредитором и потребителем при союзах и ассоциациях кредитных организаций может учреждаться должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования. Порядок осуществления деятельности омбудсмена в сфере потребительского кредитования устанавливается в правилах урегулирования омбудсменами споров и жалоб в сфере потребительского кредитования, разработанных и утвержденных союзом или ассоциацией кредитных организаций. Правила урегулирования омбудсменами споров и жалоб в сфере потребительского кредитования обязательны для выполнения омбудсменом, осуществляющим свою деятельность при союзе или ассоциации кредитных организаций, утвердившем данные правила.

2. Омбудсмен в сфере потребительского кредитования при осуществлении своих полномочий независим.

3. Омбудсмен в сфере потребительского кредитования письменно рассматривает жалобы потребителей на нарушение их прав кредитными организациями при заключении и исполнении договора потребительского кредита. Жалобы могут поданы в течение пяти месяцев со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Потребитель вправе подать жалобу на нарушение его прав кредитной организацией только после обращения к ней с соответствующей претензией. Если в течение 15 календарных дней ответ на претензию не получен потребителем или потребитель не согласен с решением кредитной организации, он вправе обратиться с жалобой к омбудсмену в сфере потребительского кредитования.

4. Получив жалобу, омбудсменв сфере потребительского кредитования имеет право:

1) принять жалобу к рассмотрению;

2) разъяснить заявителю средства, которые тот вправе использовать для защиты своих прав и свобод;

3) передать жалобу государственному органу, органу местного самоуправления или должностному лицу, к компетенции которых относится разрешение жалобы по существу;

4) отказать в принятии жалобы к рассмотрению.

5. Омбудсмен в сфере потребительского кредитования обязан:

1) в течение десяти дней с даты получения жалобы уведомить заявителя о принятом в соответствии с частью 4 настоящей статьи решении в отношении полученной жалобы;

2). в случае принятия жалобы к рассмотрению известить заявителя о результатах рассмотрения (решении) в течение трех месяцев с момента принятия ее к рассмотрению;

3) соблюдать требования Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» при использовании в своей деятельности персональных данных потребителей.

6. При наличии информации о массовых или грубых нарушениях прав потребителей либо в случаях, имеющих особое общественное значение или связанных с необходимостью защиты интересов лиц, не способных самостоятельно использовать правовые средства защиты, омбудсменв сфере потребительского кредитования вправе принять по собственной инициативе соответствующие меры в пределах своей компетенции.

7. Полномочия, правовые последствия решений и ответственность омбудсмена в сфере потребительского кредитования определяются правилами профессиональной деятельности омбудсмена в сфере потребительского кредитования, разработанными и утвержденными союзом или ассоциацией кредитных организаций.

Глава 7. Заключительные положения

Статья 28. Вступление в силу настоящего Федерального закона

1.Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования.

2.Положения настоящего Федерального закона применяются к отношениям, возникшим из договоров потребительского кредита, заключенных после дня вступления настоящего Федерального закона в силу.

3.Положения статей 17 и 18 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления настоящего Федерального закона в силу.

4. Положения части 5 статьи 21 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, по которым на день вступления настоящего Федерального закона в силу обязательства не были полностью или частично исполнены потребителем и соответствующее нарушение потребителем своих обязанностей возникло после дня вступления настоящего Федерального закона в силу.

Президент

Российской Федерации

Пояснительная записка к проекту Федерального закона «О потребительском кредитовании»

1. Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» направлен на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования и устанавливает:

состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течении срока действия договора потребительского кредита;

требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;

дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;

дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;

специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. В 2003-2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80-95%. В 2006-2007 гг. этот показатель составил 50-65% На 1 мая 2008 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 3,15 трлн рублей. По оценкам социологов, около 35% процентов населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта. В Центральном каталоге кредитных историй на начало июня 2008 года было зарегистрировано более 45 млн. оригинальных записей.

По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это – крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками – с момента их возникновения и до прекращения. Последняя включает в себя совокупность институтов – кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств, деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора.

Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности.

Увеличение доступности потребительского кредита ставит серьезные проблемы:

повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы,

защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора,

предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения,

создание системы работы с плохой задолженностью – колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников–физических лиц.

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Законы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица , о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего «срока жизни» потребительского кредиты.

2. Настоящий проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» разработан на основе документов, подготовленных экспертами Министерства финансов Российской Федерации.

Законопроект «О потребительском кредитовании» расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. Таким образом вопросы защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнении обязательств, законодательства об административных правонарушениях.

При доработке законопроекта особое внимание было уделено второй группе положений, в том числе правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита и т.д. Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Главная задача при доработке законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все «периоды жизни» потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).

3. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите, коммерческом кредите), а также положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Отсутствие последовательного регулирования в этой области создает существенные правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации. С другой стороны отсутствие специальных положений приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита; ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

4. Основываясь на результатах изучения исков заемщиков к банкам по поводу законности условий о взимании дополнительных комиссий, а также результатах рассмотрения нескольких подобных дел судами общей юрисдикции по первой инстанции т.н. можно выделить следующие доводы заемщиков в обоснование своей правовой позиции:

А. Плата за выдачу кредита:

– поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита отвечают интересам банка (тем самым создается предпосылка для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не могут считаться в полном смысле слова услугой, оказываемой заемщику (ст.779 ГК РФ);

– предоставление денежных средств по заключении кредитного договора (п.1 ст.819 ГК РФ) является обязанностью банка, исполнение которой не может обуславливаться какой-либо встречной оплатой со стороны заемщика; в этой связи гражданское законодательство не предусматривает такого основания для отказа в выдаче кредита, как неоплата комиссии за выдачу кредита;

– поскольку предоставление кредита является исполнением обязательства банка по кредитной сделке, этой действие невозможно выделить в качестве самостоятельной услуги, подлежащей оплате заемщиком.

Б. Плата за открытие и ведение ссудного счета:

– кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств по соответствующим счетам (публично-правовая обязанность по формированию полной и достоверной информации о деятельности организации, её имущественном положении предусмотрена п.3 ст.1 Федерального закона «О бухгалтерском учете»);

– поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям (и публично – правовым обязанностям) самой кредитной организации, данные действия никоим образом не могут рассматриваться как услуги, оказываемые клиенту-заемщику;

В. Плата за ведение банковского счета:

– экономическая природа сделки диктует определенную форму установления цены, поэтому по кредитному договору плата за кредит рассчитывается в виде процентов от суммы кредита, а по договору банковского счета плата за услуги банка по ведению счета устанавливается, как правило, в фиксированной сумме, списываемой ежемесячно, поскольку стоимость этих услуг зависит от количества проводимых операций, а не размера сумм, зачисляемых и списываемых со счета;

– положения кредитного договора, как правило, формулируются самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается; то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию банковского счета;

– поскольку комиссия за ведение банковского счета (открываемого для перечисления суммы кредита) устанавливается в процентом отношении к сумме выданного кредита, банку, предоставляющему кредит, необходимо, чтобы клиент – потребитель открыл банковский счет именно у него, поскольку при отказе от открытия счета банк недополучит запланированную часть процентной ставки по кредиту, взимаемой в виде комиссии; отсюда возникает вопрос об оценке договора банковского счета, открываемого для получения и погашения кредита потребителем, как навязываемого.

Из доводов правовых позиций банков можно отметить следующие моменты:

сам заемщик делает оферту банку, предлагая заключить кредитный договор (содержащий положений нескольких видов банковских сделок) на тех условиях, которые в последующем оспариваются (то есть, с уплатой всех комиссий);

кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор, поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин (п.1 ст.821 ГК РФ);

при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с теми условиями кредитования, установленными банком, отсылка к которым в качестве существенных условий договора сделана в заявлении о выдаче кредита; ссылка на полноценное ознакомление с условиями кредитования имеет место и в том случае, если предоставление кредита производится непосредственно в помещении торгового зала магазина, в котором приобретается кредитуемый товар.

5. Таким образом, идущие в настоящее время судебные споры, в которых граждане пытаются отстоять свои имущественные права, демонстрируют наиболее актуальные правовые вопросы, которые должны быть урегулированы в сфере потребительского кредитования.

Заявление на выдачу кредита как оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, готовится и печатается самим банком, отдается клиенту на подпись.

Неизвестны случаи, чтобы клиент-заемщик, обращающийся за потребительским кредитом, формулировал эти условия самостоятельно. В то же время, банки представляют такое заявление как оферту клиента – гражданина на заключение кредитного договора. Вместе с тем, даже при первой приближении, исходя из буквального содержания самого заявления, очевидно отсутствие волеизъявления гражданина на формулирование тех условий, на которых предлагается заключить кредитный договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходят не от клиента, а от банка. И ни один банк, предлагающий разрабатываемые им банковские продукты в сфере потребительского кредитования не сообщает гражданам об их праве самостоятельно переформулировать какие-либо условия кредитной сделки.

Необходимо отметить проблему применения специальных банковских правил в судебных спорах, связанных с требованиями банков об уплате ежемесячной комиссии за ведение банковского счета (открываемого специально для транзитного перечисления суммы кредита на счет продавца товара).

В обоснование правомерности своих действий по открытию банковского счета для перечисления суммы кредита банки ссылаются на правило Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, следуя этому правилу, если у клиента – физического лица отсутствует банковский счет, а у банка нет кассы для выдачи наличных в торговом зале, куда гражданин пришел за покупкой и где оформляется кредит, выдача кредита становится невозможным.

Рассмотренное правило Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54 П объективно не рассчитано на случаи получения потребительского кредита, сумма которого изначально не предназначена для передачи заемщику, а подлежит перечислению третьему лицу. Невозможность получения кредита на покупку товара путем перечисления суммы кредита напрямую третьему лицу (продавцу товара или услуги), без открытия банковского счета, не может обосновываться ссылкой на Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54 П также по той причине, что ограничение гражданских прав заемщиков (а это не может рассматриваться как нечто иное) возможно исключительно на основании федерального закона (п.2 ст.1 ГК РФ).

Необходимо отметить проблему взаимоотношений граждан — заемщиков и создаваемых в последнее время коллекторских агентств, со стороны которых, к сожалению, имеются нарушения прав граждан – потребителей, в частности, права на неприкосновенность частной жизни.

Нельзя не отметить проблему рассмотрения судами требований банков о погашении кредита с начисленными процентами, комиссиями и штрафными санкциями в упрошенном порядке с выдачей судебного приказа.

Нельзя не учитывать и то обстоятельство, что штрафная неустойка, начисляемая банком, является санкцией (носит карательный характер) и сама по себе отнюдь не обязательно должна быть взыскана судом во всех случаях. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вместе с тем, если было нарушено право гражданина – заемщика быть выслушанным судом (ст.6 ч.1 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод), в том числе, по вопросу взыскания с него штрафной неустойки, шансы на снижение неустойки со стороны суда практически сводятся к нулю.

Органы государственной власти рассматривают проблему незаконного повышения банковских процентов по потребительским кредитам, в основном, с точки зрения предоставления потребителю достоверной информации по поводу условий кредитования.

Приложением к письму Федеральной антимонопольной служба и ЦБР от 26.05.2005 №№ ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» утверждены Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

В п.1 Рекомендаций указано, что они разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Отсутствие широкомасштабной судебной практики по искам со стороны потребителей к кредитным организациям об оспаривании условий договоров, касающихся взимания необоснованных комиссий, а также о возврате неосновательно списываемых банками денежных средств препятствует улучшению ситуации с защитой прав потребителей в рассматриваемой сфере. Формирование положительной для потребителей судебной практики в данной области могло бы значительно сократить масштабы взимания с заемщиков со стороны кредитных организаций дополнительных денежных средств.

По данным СМИ территориальные управления Федеральной антимонопольной службы неоднократно возбуждали антимонопольные разбирательства и привлекали к ответственности за недобросовестную рекламу (в частности, указание на заниженные, либо нулевые процентные ставки по кредитам) крупнейшие кредитные организации, работающие в сфере потребительского кредитования.

Действия некоторых банков по установлению скрытых обременительных условий потребительского кредитования стали объектом внимания со стороны территориальных органов Роспротребнадзора.

6. Отношения в сфере потребительского кредита детально урегулированы в законодательстве многих зарубежных стран, которое также получило развитие в судебной практике. В странах ЕС действуют Директива 2002/65/EC об унификации законодательства в области потребительского кредита, а также национальное законодательство стран - членов ЕС.

В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. В 1975 году принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике, в соответствии с которой защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от включения в договоры положений, ущемляющих их права;

потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;

презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны вводить в заблуждение, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (1968), Великобритании (1974) и Франции (1979 гг.). В 1987 году вступила в силу специальная Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения. Тем не менее до сих пор европейские эксперты признают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе в сфере регулирования), которые определяются национальной кредитной культурой. В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской Директивы о потребительском кредите, согласно которой предусматривается существенно расширить сферу действия Директивы. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.

Германский законодатель принял в 1989 г. отдельный закон о потребительском кредите, который в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован к Германское гражданское уложение (ГГУ). По мнению германского законодателя, только такая систематизация правовых норм позволяет обеспечить комплексную защиту как заемщиков, так и кредиторов (в случае кредитного мошенничества, неполного и несвоевременного исполнения заемщиками принятых на себя обязательств). Во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей. Это означает, что в случае, если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы.

В Европе при регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту «общих условий сделок» (ОУС). Он является ключевым при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями нефинансового сектора. Требования к общим условиям сделок устанавливаются специальной европейской Директивой и национальными законами. Во многих европейских странах законодательно установлено, что типовые «общие условия сделок» для банков определяются национальной банковской ассоциацией. В отличие от европейской практики российского гражданское законодательство не использует понятие «общие условия сделок». В ГК РФ вводится лишь более жесткая конструкция – «договор присоединения».

Наиболее разработана теория общих условий сделок в германском гражданском праве. В 1974 году в Германии был Закон об ОУС, который с реформой обязательственного права был включен в Германское гражданское уложение. Ценность данного регулирования состоит в том, что оно представляет собой результат обобщения сложившейся судебной практики. Так, ст. 308 и 309 ГГУ прямо перечисляют примеры ничтожных условий стандартных форм, признанных таковыми в связи с рассмотрением конкретных споров. Германский опыт регулирования локального нормотворчества прямо свидетельствует о том, что общие принципы гражданского права, такие, как равенство сторон и свобода договора, не всегда в состоянии обеспечить справедливое распределение благ по договору, заключаемому в условиях рынка.

В действительности конкуренция между отдельными производителями массовых товаров и услуг может привести к тому, что, стремясь свести к минимуму свои издержки на заключение однотипных договоров, большинство из них разрабатывают собственные типовые условия, которые затем предлагаются контрагенту для присоединения к ним. Исторически первыми на этот путь — как в России, так и в Германии — встали страховые общества, для которых заключение аналогичных договоров составляет большую часть их деловой активности. Впоследствии к ним примкнули банки, перевозчики и остальные участники рынка. Привлекательность применения стандартных условий связана, прежде всего, с упрощением процедуры заключения договора. Использующее их в качестве профессионала лицо заранее учитывает все тонкости своего ремесла, в связи с чем дня него становится возможным избежать серьезных затрат времени на проведение переговоров.

Применяя стандартные условия, их пользователь стремится переложить свои собственные риски на контрагента и, как правило, преуспевает в этом. За пользователем в таких стандартных условиях оговариваются права, неизвестные диспозитивным нормам, одновременно его контрагент лишается своих обычных прав, а на случай нарушения последним обязательства предусматриваются непомерно обременяющие условия об ответственности. Поэтому основной целью регулирования содержания ОУС является ограничение пользователя в возможности недобросовестного включения в типовой договор условий, которые являются явно обременительными для другой стороны.

7. Целями закона «О потребительском кредитовании» являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита.

В соответствии с законопроектом под потребительским кредитованием понимается финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита, а также сопутствующие услуги.

Под кредитором понимается кредитная организация. Договор потребительского кредита – это заключаемый потребителем с кредитной организацией кредитный договор или договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с возможностью кредитования счета (правом на овердрафт).

Действие закона не распространяется на договоры, в соответствии с которыми работодателем предоставляются кредиты и займы своим работникам, а также на кредиты размером менее 1 000 рублей.

Закон содержит положения, касающиеся полной стоимости кредита, которые в целом дублируют нормы, помещенные в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Это позволит потребителю получить полное представление о содержании данного понятия из одного закона.

Согласно закону правила (общие условия) потребительского кредитования – это условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров (неоднократного применения) и предложенные потребителю при заключении договора. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. Они не должны противоречить действующему законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для потребителя условия, недействительны. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора.

Закон содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации как на этапе заключения договора, так и после заключения договора.

Правила (общие условия) потребительского кредитования должны быть размещены в месте, где осуществляется обслуживание потребителей, и быть доступны для изучения потребителю без применения средств информационно-коммуникационных технологий

Наряду с правилами (общими условиями) кредитования, проект закона предусматривает общие требования к содержанию договора потребительского кредитования. Договор потребительского кредита должен содержать условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для соответствующего вида договора, а также следующие условия:

размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств (лимит кредитования или порядок его определения, а также порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита, в случае заключения договора на оказание услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт);

валюта потребительского кредита;

срок кредитования, период возврата потребительского кредита в случае, когда в соответствии с договором потребительского кредита сумма потребительского кредита предоставляется (возвращается) частями с установленным сроком (сроками) кредитования, периодом (периодами) возврата;

состав, размер платежей потребителя по потребительскому кредиту;

размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок определения годовой переменной процентной ставки;

информация о правах потребителя, в том числе о праве отказа от исполнения договора и досрочного возврата потребительского кредита;

обеспечение (при его наличии);

совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.

Законопроект наделяет потребителя следующими специальными правами:

правом на досрочный возврат потребительского кредита в течение срока договора;

правом на отказ от договора потребительского кредита в течение 14 дней с момента его заключения.

В целях защиты потребителя законопроект определяет порядок действий кредитора при нарушении потребителем договора потребительского кредита, обеспечивающий потребителю достаточное время для урегулирования отношений с кредитором. Законопроект содержит положения о работе кредитора с просроченной задолженностью, а также некоторые особенности деятельности коллекторских агентств при работе с долгами, возникающими при неисполнении договоров потребительского кредитования.