Льготы на жилье молодым семьям. Как улучшить жилищные условия по программе «Молодой семье — доступное жилье

Молодой семьей считается:

• семья с детьми, в которой оба супруга (в случае неполной семьи - мать или отец) не старше 35 лет (включительно);
• семья без детей, в которой оба супруга не старше 35 лет (включительно) и состоят в зарегистрированном браке не менее одного года.

В Москве участвовать в программе по улучшению жилищных условий можно, если:

• все члены семьи - граждане России;
• хотя бы один из супругов зарегистрирован по месту жительства в Москве более 10 лет и встал на жилищный учет до 1 марта 2005 года (то есть на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий).

2. На какой способ улучшения жилищных условий может рассчитывать молодая семья?

Молодые семьи по программе «Молодой семье - доступное жилье», как и другие семьи, вставшие на жилищный учет до 1 марта 2005 года, могут рассчитывать на - приобретение принадлежащего Москве жилья Кредит на жилье можно взять в любом одобрившем ипотеку банке.

3. Но в чем особенность социальной ипотеки для молодых семей?

Во-первых, участников программы «Молодой семье - доступное жилье» ставят в отдельную очередь. Что существенно сокращает время ожидания улучшения жилищных условий.

Во-вторых, для молодых семей, имеющих троих и более несовершеннолетних детей, выкупная стоимость жилья рассчитывается за вычетом 30% из его общей площади. (Если дети были до подписания договора-купли продажи, стоимость снижается сразу. Если родились (усыновлены) после подписания договора, списывается задолженность по кредиту в размере стоимости 30% площади жилого помещения. При этом размер списания не может превышать остатка невыплаченной стоимости жилья).

Во-третьих, по правилам программы, при рождении в молодой семье двойни, тройни или более детей или ребенка-инвалида остаток задолженности по кредиту (при условии соблюдения молодой семьей установленного договором графика платежей) списывается полностью.

4. А как формируется очередь молодых семей?

Очередность формируется в соответствии со следующими приоритетами:

• дата постановки на жилищный учет;
• количество детей в молодой семье или наличие в молодой семье ребенка-инвалида;
• наличие жилищных льгот или возможность решения жилищных вопросов граждан, проживающих совместно с молодой семьей, со снятием их с учета нуждающихся;
• количество квадратных метров занимаемой общей площади, приходящейся в молодой семье на одного человека;
• тип квартиры: коммунальное заселение, общежитие, гостиничного типа, отдельная.

Преимущественным правом обладают семьи, в которых есть двойня, тройня и так далее, либо при наличии в семье троих и более детей.

5. А что будет с теми, кто состоит на жилищном учете вместе с членом молодой семьи?

Все зависит от размера жилплощади, на которой будут проживать те, кто состоит на жилищном учете вместе с членом молодой семьи. Если на каждого из них после отселения одного из супругов молодой семьи будет приходиться 18 и более квадратных метров (норма предоставления жилья), то их снимут с жилищного учета. Если менее - то они останутся стоять на учете без потери места в очереди, но члена молодой семьи, состоящего вместе с ними, из учетного дела исключат.

6. Квартиру какого размера может приобрести молодая семья?

При определении размера квартиры, предоставляемой по договору, учитывается наличие у членов молодой семьи жилья, в отношении которого они обладают самостоятельным правом пользования. При этом на каждого члена молодой семьи, состоящего на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, выделяется одна комната.

В России действуют федеральная и региональная программы, направленные на поддержку молодых семей. Проблема с жильем в стране стоит остро, и государство помогает незащищенным слоям населения с решением этого вопроса. В 2006 году была создана программа «Ипотека для молодой семьи», которая действует до 2015 года.

В статье рассмотрим: особенности государственной программы «Молодой семье доступное жилье»; требования к желающим получить ипотеку; суть программы «Молодая семья от Сбербанка»; предложения других банков.

Особенности государственной программы

Государственная программа «Молодой семье доступное жилье» подразумевает выплату субсидии целевого назначения, направленную на приобретение или строительство жилья молодыми семьями, погашение ипотеки или внесение первоначального взноса в рамках жилищного накопительного кооператива. С 2014 года в программу внесены изменения: семьи, принимающие участие в программе с 2011 года, могут получить субсидию на жилье только в новом доме.

Размер субсидии зависит от наличия детей. Супруги могут рассчитывать на возмещение стоимости жилья в размере 35%, а если в семье есть ребенок, то 40% (на каждого ребенка дополнительно выделяется 5%).

Кроме этого, региональные власти могут оплатить часть стоимости жилья в размере от 5%. Сумма рассчитывается с учетом региона и определяется путем умножения нормы метража на нормативы стоимости одного квадратного метра. Норма на семью из двух человек в Москве составляет 42 кв.м, на семью из трех и более человек – 18 кв.метров на каждого.

Требования к участникам программы

Участвовать в программе могут семьи, которые стоят на очереди на получение жилья, в случае, если возраст каждого из супругов не превышает 35 лет и они женаты не менее года, а также одинокие родители такого же возраста.

В качестве первоначального взноса или оплаты основного долга по кредиту допускается использование материнского капитала. Если дохода супругов не хватает для оформления кредита, то возможно привлечение от трех до шести созаемщиков.

Для участия в программе необходимо обратиться в местные органы власти, которые передают списки желающих оформить ипотеку в «Росстрой». Документы рассматриваются в течение 15 дней. Молодая семья, соответствующая требованиям государства, получает сертификат с указанием доступной суммы, перечисленной на банковский счет. Сертификат, срок действия которого не превышает 9 месяцев, может быть предоставлен в любой банк, выдающий кредит молодым семьям.

На сегодняшний день многие банки предлагают собственные социальные продукты для льготных категорий заемщиков. И хотелось бы обратить внимание на программу «Молодая семья», действующую в Сбербанке.

В банке можно оформить кредит на льготных условиях. С 1 июня 2013 года по 30 июня 2014 года Сбербанк предлагает по ипотеке для молодых семей процентную ставку от 10,5% годовых. В программе могут принять участие семьи, в которых один из супругов не достиг возраста 35 лет, или неполные семьи, если родителю меньше 35 лет.

Первоначальный взнос – 10%-15% стоимости недвижимости. Повышенная процентная ставка на период до регистрации ипотеки отсутствует. Доступно приобретение готового жилья, в том числе в новостройке. Минимальная сумма кредита – 45 000 рублей. Срок кредита – до 30 лет.

Условия ипотеки отличаются в зависимости от наличия и количества детей в семье, а также категории заемщика. Традиционно участники зарплатного проекта банка пользуются льготами при оформлении кредита. Кроме этого, размер процентной ставки зависит от размера первоначального взноса, объекта недвижимости и срока кредита. По такой схеме процентная ставка составляет 10%-13,25% годовых.

При рождении ребенка можно воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга до достижения ребенком трех лет или увеличить срок ипотеки. Если дохода супругов не хватает для получения ипотеки, то допускается привлечение до шести созаемщиков.

Первоначальный взнос погашается средствами материнского капитала или жилищными сертификатами, что позволяет увеличить сумму кредита. Программа «Молодая семья» действует на базе продукта «Готовое жилье», с которым можно ознакомиться на сайте Сбербанка.

Обзор предложений других банков

ВТБ 24

Отдельной ипотечной программы для молодых семей в банке нет, но базовые продукты «Покупка готового жилья» и «Квартира в новостройке» позволяют использовать материнский капитал и государственные жилищные сертификаты для внесения первоначального взноса, погашения долга по кредиту или увеличения суммы ипотеки.

ДельтаКредит

Банк предлагает программу «Ипотека молодым». В ней могут принять участие семьи, в которых хотя бы одному супругу не исполнилось 35 лет или неполная семья, если родителю меньше 35 лет. Действие программы распространяется на все продукты банка, кроме кредита на любые цели для существующих клиентов. При появлении в семье ребенка возможно получение отсрочки в погашении основного долга.

При наличии материнского капитала заемщик может уменьшить размер первоначального взноса до 5% стоимости жилья. При этом средства материнского капитала должны быть направлены на досрочное погашение основного долга. Кроме этого, заемщик имеет возможность уменьшить первый взнос до 10% при условии страхования ответственности заемщика при оформлении ипотеки.

АИЖК

Предлагает программу для семей с детьми, рассчитанную на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Кредит предоставляется на покупку квартиры на вторичном и первичном рынке жилья, в том числе на этапе строительства.

Минимальная сумма кредита – 300 000 рублей, первоначальный взнос – 10%-30% стоимости недвижимости в зависимости от пакета страхования. Максимальная сумма кредита рассчитывается в зависимости от региона. Срок кредита – от 3 до 30 лет.

Процентная ставка для первичного рынка составляет – 7,65%-10,75% годовых, для вторичного рынка – 8,95%-12,15% годовых и для квартир в малоэтажных застройках – 9,95%-13,15% годовых. При отказе от личного страхования ставка увеличивается на 0,7% годовых.

Если стоимость квадратного метра жилья не превышает действующие нормативы, то процентная ставка уменьшается на 0,5%. Если заемщик является участником государственной программы «Обеспечение жильем молодых семей», то ставка уменьшается на 0,25% годовых.

Для владельцев жилищного сертификата по программе обеспечения жильем льготных категорий населения ставка уменьшается на 0,25% годовых. При покупке квартиры в многоквартирном доме по программе «Стимул» ставка уменьшается на 0,25% годовых.

Резюме

Помогают многим российским семьям решить проблему с жильем. Банки поддерживают инициативу государства и разрабатывают собственные продукты, позволяющие оформить ипотечный кредит на специальных условиях.

Чтобы получить субсидию по государственной программе, молодой семье надо соответствовать жестким требованиям, стоять в очереди на получение жилья и предоставить множество документов. Если семья не может претендовать на получение государственной субсидии, то альтернативой является оформление льготной ипотеки в коммерческих банках.

Отметим, что в целом , есть надежда, что банки будут лояльнее к заемщикам, в том числе, к молодым семьям.

В данной статье мы рассмотрим ипотечные программы «Молодая семья». На каких условиях Сбербанк и другие банки России предлагают ипотеку семейным парам в возрасте до 35 лет? Может ли молодая семья взять в Сбербанке ипотечный кредит, участвуя в государственной программе «Доступное жилье»? Каковы условия этой программы в 2014 году? Ответы на эти вопросы вы найдете далее.

Первое, что следует отметить: программа «Молодая семья» практически ничем не отличается от прочих вариантов ипотеки от Сбербанка. Действует точно такая же схема: «10 – 12 – 30» (минимальный первоначальный взнос в процентах; ставка по кредиту; его максимальный срок, соответственно). Таким образом, кредитом Сбербанка можно покрыть до 90% стоимости приобретаемого жилья.

Второе важное условие: если у молодой семьи нет детей, планка минимального первоначального взноса поднимается до 15%, а максимальная сумма кредита, соответственно, до 85% стоимости недвижимости.

Учитывая, что другие банки предлагают жилищный кредит молодым семьях на очень похожих условиях, возьмем программу Сбербанка за образец, подробно рассмотрим ее условия и тонкости пользования таким займом.

1. Процентная ставка

Базовая ставка начинается от 10,5% (для зарплатных клиентов банка, способных покрыть за счет своих личных средств более 50% от стоимости недвижимости) и доходит до 13,25% (для клиентов «с улицы», имеющих лишь минимальные 10% на первоначальный взнос). Если вы подумываете взять такой кредит, рассчитывайте свою ставку в индивидуальном порядке, исходя из следующих параметров:

Срока пользования кредитом (чем дольше срок, тем выше процентная ставка);

Величины первоначального взноса (приводятся три диапазона: от 10% до 30%, от 30% до 50%, от 50% и более), чем больше взнос, тем ниже ставка;

Категории объекта недвижимости (если вы - «сторонний» клиент). Если ваш работодатель не клиент Сбербанка и не аккредитованное им предприятие, то к ставке, рассчитанной на основании трех предыдущих пунктов, придется прибавить еще 1,75%, если вы покупаете жилье в объекте, построенном без участия средств Сбербанка, или 1,5%, если ваш дом строился при помощи средств этого банка.

2. Итоговая стоимость и величина переплаты

Возникает вопрос: во сколько обойдется ипотека молодой семье, в которой нет ни зарплатных клиентов, ни работников аккредитованных предприятий, практически отсутствуют деньги на первоначальный взнос, но есть двое детей и, как следствие, возможность использовать для погашения части ипотечного кредита материнский капитал? Кстати, в 2014 году его размер вырос на 5% и сейчас составляет примерно 430 тыс. рублей.

Предположим, наша семья хочет купить двухкомнатную квартиру за 5 млн рублей в доме, построенном без участия средств Сбербанка, и в настоящий момент готова внести всего 10% от ее стоимости, то есть 500 тыс. рублей. В этом случае сумма кредита составит 4,5 млн рублей. Воспользовавшись калькулятором на сайте Сбербанка, получаем следующие цифры:

При кредите на 10 лет: ставка – 12,25%, ежемесячный платеж – 64 562 рублей, сумма итоговой переплаты – 3 млн 247 тыс. рублей;

При кредите на 15 лет: ставка – 12,25%, ежемесячный платеж – 54 733 рублей, сумма итоговой переплаты – 5 млн 352 тыс. рублей;

При кредите на 20 лет: ставка – 12,25%, ежемесячный платеж – 50 335 рублей, сумма итоговой переплаты – 7 млн 581 тыс. рублей.

Для сравнения: если бы в нашей семье муж или жена получали зарплату через Сбербанк и при этом семья была бы готова внести 51% от стоимости покупаемого жилья, кредит на сумму 2,205 млн рублей (49% от стоимости жилья) на 10 лет они бы получили под 10,5% годовых. При этом ежемесячный платеж составил бы 29 753 рублей, а сумма переплаты – 1 млн 365 тыс. рублей.

Таким образом, молодой семье, желающей улучшить свои жилищные условия, критически важно накопить денег на первоначальный взнос в размере хотя бы 30%. В противном случае, и переплата, и ежемесячный платеж будут просто гигантскими. Подчеркнем: это касается любой ипотечной программы в любом российском банке – достаточно зайти на сайт произвольно выбранного банка и изучить раздел «Ипотека».

3. Требования к заемщику

Их можно представить в виде списка:

1) граждане Российской Федерации;

2) минимальный возраст хотя бы одного супруга – 21 год. Любопытно, что максимальный возраст заемщика/созаемщика на момент погашения кредита – 75 лет, хотя 35-летний заемщик на момент погашения 30-летней (это предельный срок) ипотеки достигнет лишь 65-летнего возраста. Такая планка объясняется просто: к выплате ипотеки можно привлечь созаемщика – которым может быть, например, 45-летний родитель 22-летнего супруга или 40-летний брат 34-летней жены.

3) супруг является созаемщиком в обязательном порядке, «по умолчанию»; общее количество созаемщиков не может быть более трех;

4) кредит может получить полная или неполная (то есть с одним родителем и ребенком/детьми) семья;

5) стаж работы заемщика – минимум шесть месяцев на текущем месте и не менее одного года общего стажа за последние пять лет (на клиентов, получающих зарплату через Сбербанк, это требование не распространяется).

О минимальном размере зарплаты, при которой можно претендовать на ипотеку, в разделе «Требования» Сбербанк ничего не говорит. На практике имеются случаи, когда из-за маленькой официальной зарплате молодым семьям отказывали в кредите, но даже если Сбербанк его выдаст, сумма будет гораздо меньше, чем хотелось бы клиенту с маленьким доходом. Так, при зарплате 15 тыс. рублей молодой семьянин, обратившись в Сбербанк за 10-летней ипотекой, может рассчитывать, судя по калькулятору на сайте, примерно на 667 тыс. под 11% годовых. А если этот человек не получает зарплату через Сбербанк, ему дадут еще меньше денег – 627 тыс., причем уже под 12%.

Программа «Доступное жилье»

В рамках этой госпрограммы, действие которой продлено до конца 2015 года, молодым семьям предоставляется государственная субсидия на приобретение или строительство жилья, погашение долга по ипотечному кредиту, уплаты первоначального взноса в жилищном накопительном кооперативе.

Документы определяют условия предоставления такой субсидии:

Выдается однократно;

Молодая семья без детей получает 35% от стоимости жилья, с детьми – 40%;

Недвижимость в Москве - самая дорогая на всей территории России. Многие молодые семьи, зарегистрированные в городе, нуждаются в улучшении жилищных условий. И далеко не все могут себе позволить купить собственное жилье, даже с учетом московских зарплат и в кредит.

В большинстве регионов России действует комплекс инициатив под общим названием «Молодой семье - доступное жилье». Программа для помощи семейной молодежи также введена в Москве. В столице она действует с 2003 года не распространяется на жителей Подмосковья ( действует своя региональная программа).

В Москве программа сохраняет лишь общие принципы государственной жилищной инициативы. Она имеет свои особенности и развивается по отдельному сценарию. По ней молодым семьям предлагается по льготной цене приобрести квартиры , принадлежащие городу.

Молодые семьи с детьми могут получить частичное списание стоимости предоставленного им жилья.

Московская программа призвана помочь семьям с достаточным уровнем дохода, который позволяет выплачивать кредит (рассрочку), но не позволяет за умеренный промежуток времени накопить деньги на квартиру. Программа приближает момент покупки собственного жилья для семьи.

Жилищные программы для молодых семей в г. Москва

В Российской Федерации действует общегосударственная программа «Молодой семье - доступное жилье» (постановление № 889 от 25.08.2015 г.). Она предусматривает финансирование ряда регионов из федерального бюджета, в 2017 г. их 74. Деньги для Москвы из госбюджета в 2016-2017 гг. не выделялись. То есть формально госпрограмма тут не действует .

В Москве функционирует городская инициатива , цель которой - помощь жителям города в приобретении жилья. Она функционирует в рамках госпрограммы г.Москвы «Жилище» на 2012-2018 гг., а точнее - подпрограммы 2 «Выполнение государственных обязательств» (постановление № 454-ПП 27.11.2011 г.). Сейчас действует третий этап инициативы.

Согласно программе, молодые семьи - одна из групп населения (6-я группа из 8-ми) наряду с другими, которой предоставляются квартиры по льготной стоимости . Помимо этого, они могут получить частичную компенсацию (списание) стоимости жилья, приобретенного в рассрочку.

Задача программы - исключить рост количества молодых семей, стоящих на жилищном учете как нуждающиеся в улучшении условий проживания. Соответственно этому принципу ежегодно выделяется определенное количество квартир и суммы для обеспечения денежных списаний. Другие задачи: снизить социальную напряженность в городе, поспособствовать улучшению демографической ситуации, сделать жилье более доступным.

Кто имеет право на получение субсидии (условия участия)

Участвовать в московской программе могут полные семьи с детьми или без них, в которых возраст каждого из родителей не превышает 35 лет (включительно). Если у пары нет детей, она должна состоять в браке не менее 1 года. Могут участвовать также неполные семьи , где возраст отца/матери также не превышает 35 лет. Обязательно должны соблюдаться такие условия:

• Заявители должны состоять на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Или стоять в очереди на получение помощи от г. Москвы в приобретении жилого помещения.
• Хотя бы один из супругов/родителей должен иметь московскую регистрацию .
• Все члены семьи должны быть российскими гражданами .
• Семья должна иметь доходы, позволяющие выплачивать ипотечный кредит или рассрочку.

Наличие детей в семье действительно необязательно. Но многодетные заявители, а также те, у кого есть дети-инвалиды, получают право на частичную компенсацию стоимости жилья, которое они покупают у города, и на первые места в очереди.

Некоторые семьи участвуют в городской жилищной программе не как молодые, а на другом основании. Если в конкретный момент времени им становится выгоднее участвовать как молодым (и они соответствуют условиям), законодательство предусматривает их перевод из одной группы в другую. Например, из 1-й или 2-й в 6-ю.

В каком размере предоставляется социальная выплата

Квартиры молодым семьям в Москве не предоставляются бесплатно . Заявителям предлагают приобрести жилое помещение по льготной цене с использованием собственных средств . Для семей определенных категорий есть возможность списания части выкупной стоимости квартиры, приобретаемой у города. Размер списания следующий:

• 30% - для родителей с тремя или боле детьми или хотя бы одним ребенком-инвалидом (если эти дети есть до момента заключения договора по программе).
• 30% - в случае рождения или усыновления в семье ребенка после заключения договора (но не больше, чем осталось выплатить). Списание осуществляется согласно постановлению № 461-ПП от 6.07.2004 г. Оно предоставляется на каждого ребенка , родившегося (усыновленного) в период действия договора.
• Полное списание остатка по задолженности при рождении у заявителей двойни, тройни либо ребенка-инвалида. Не предоставляется на усыновленных детей. Может быть выделено только в случае, если семья соблюдала график платежей.

Если заявители получили списание 30% как многодетные, а потом у них появился еще один ребенок, они могут использовать льготу по рождению/усыновлению (еще 30%). Молодым семьям при покупке жилья по московской городской программе наряду с собственными средствами разрешается использовать материнский капитал .

Раньше (до 2009 г.) размер списания при рождении/усыновлении ребенка определялся по-другому. Списывалась стоимость 10 м², 14 м², 18 м² при появлении в семье соответственно первого, второго, третьего/следующего малыша в период действия договора. Сейчас это правило не действует.

Выкупная стоимость 1 м² и размер процентов за рассрочку определяется по нормативным актам г.Москвы. Стоимость выкупа зависит от нормативной стоимости жилья в городе. Среднерыночная стоимость 1 м² жилого помещения в Москве во 2-м квартале 2017 г. составляет 90 400 руб.

Также молодая семья получает компенсацию средств, которые тратит на найм (поднайм) жилого помещения. Если в семье есть ребенок-инвалид, либо двое или более детей, компенсация начисляется с коэффициентом 1,95.

Куда обращаться по программе «Молодая семья» в г. Москва?

Очереди на предоставление жилья из резервов города формируются отдельно для каждого способа использования. При их формировании учитывается:

• дата постановки на учет семьи как нуждающейся;
• количество детей (наличие ребенка-инвалида);
• наличие льгот или других преференций гражданам, проживающим вместе с молодой семьей;
• количество имеющихся квадратных метров на человека.

Преимущественное право на заключение договора предоставляется семьям, в которых есть трое или более детей. Либо в которых родится (будет усыновлена) двойня, тройня или ребенок-инвалид.

Списки на будущий год формируются ежегодно по состоянию на 1 января. Подавать заявление на участие в программе нужно один раз. Порядковый номер участника в списке в разные годы может меняться в обе стороны.

Как использовать субсидию по программе «Молодая семья»

Данный вид помощи можно использовать на приобретение жилья (квартиры), которое территориально находится в пределах г.Москвы. Можно выбрать один из двух вариантов покупки по договору купли-продажи :

• В рассрочку . Договор заключается на период до 10 лет, выплаты по остатку - ежеквартальные. Размер первого платежа - 20-60% выкупной стоимости квартиры. Он может быть уменьшен до 15% (если в семье двое детей), 10% (трое детей), изменен и составлять 10-80% (если у заявителей есть ребенок-инвалид).
• С использованием социальной ипотеки .

Считается, если семья имеет средства для одномоментной выплаты всей суммы за жилье, то в помощи из бюджета она не нуждается. Поэтому квартиры и предоставляются в рассрочку или ипотеку.

Помещение, предоставленное заявителям, остается городской собственностью до полного окончания выплат. В это время семья должна содержать помещение , оплачивать коммунальные услуги и ремонт за свой счет в полном объеме. При задержке выплат на содержание более, чем на 6 месяцев, договор купли-продажи с семьей может быть расторгнут.