Большая часть наших соотечественников уже давно получает зарплату на банковские карты. Таким образом, два раза в месяц на карту поступает энная сумма денег, которая потом расходуется на различные цели. И возникает логичный вопрос: а что будет, если я потрачу с карты сумму большую, чем та, которая на ней находится? То, о чем спрашивают держатели карт, называется овердрафтом. Уход карты «в минус» или появление отрицательного баланса – явление достаточно распространенное, но не всякий о нем знает.
Что такое овердрафт?
Овердрафт – это банковская операция, когда клиент, потратив с банковской карты сумму большую, чем есть у него на счете, получает от банка дополнительные, но уже кредитные средства. Отсюда и название: овердрафт – буквально «сверх разрешенного».
Но откуда овердрафт на дебетовой карте, спросите вы, и будете неправы. На дебетовой, она же зарплатная, карте может возникнуть овердрафт, притом двух типов – разрешенный и неразрешенный, так называемый технический, из-за чего дебетовая карта действительно может уйти в «минус».
Разрешенный овердрафт
Такой овердрафт банк предлагает для участников зарплатных проектов: сотрудники предприятия получают дебетовую карту, на которой уже есть некоторая сумма денег – как правило, от 30 до 50% от месячного оклада. Эти деньги банка делают карту нечто средним между кредитной и дебетовой картой. Как только держатель карты полностью расходует свои средства, он может использовать и овердрафт. Только в этом случае банк удержит проценты за пользование средствами, которые сравнимы с процентами по кредитной карте. Однако поскольку суммы овердрафта невелики, а сроки использования равны не более двух недель (до следующего поступления зарплаты), то речь идет в крайнем случае о паре десятков рублей.
Неразрешенный, или Технический овердрафт
А вот этот зверь пострашнее. Если обладатель карты с разрешенным овердрафтом, как правило, знает о его подключении, то держатель обычной дебетовой карты и не ведает, что происходит с его счетом.
Технический овердрафт – это ситуация когда баланс счета дебетовой карты уходит в минус. «Минус» весьма условный, так как никакого овердрафта банк не предоставляет. Сравните с разрешенным овердрафтом: у вас карта с балансом, к примеру, в 10 тысяч рублей – это и есть нулевой баланс овердрафта. При неразрешенном овердрафте «нулевой» баланс карты равен 0,00. При каких ситуациях это возможно:
- Вы снимаете наличные с банкомата другого банка, при этом «выгребаете» карту «под ноль». Однако следует помнить, что большинство банков-владельцев банкоматов берут за такую операцию комиссию от 3 до 5%. Соответственно, сумма комиссии, если вы снимаете с карты все, что есть, и уйдет в технический овердрафт.
- Вы делаете покупку в зарубежном интернет-магазине. Банк может обработать заявку сразу, но, как правило, они ставятся в очередь и обрабатываются через несколько часов по курсу валюты, действующему в банке на момент обработки операции. А курс валюты может измениться в большую сторону. И снова, если на карте денег было «впритык», неучтенная разница в курсе валют может превратиться в технический овердрафт на карте.
- У вас подключена услуга смс-информирования по операциям по карте или другой автоматический платеж. Вы забыли о его существовании или просто думали, что к этому моменту поступят новые средства, и снова оставили на карте 0 или около того. Услуга сработала, но требуемой суммы денег не оказалось – дебетовая карта ушла в «минус», точнее, в технический овердрафт.
На самом деле, в техническом овердрафте ничего страшного нет. Вы пополняете карту – и баланс возвращается, но с учетом тех сумм, которые были зарезервированы ранее. То есть, если у вас карта ушла в технический овердрафт на 1000 рублей, а вы пополнили счет на 5000 рублей, баланс карты будет 4000 рублей.
Проблема в том, что абсолютное большинство держателей банковских карт ничего не знают о техническом овердрафте, не проверяют баланс своей карты, а потом сталкиваются с процентами, которые банк удерживает на совершенно законных основаниях. Размеры этих платежей сопоставимы с теми, что платят держатели карт с разрешенным овердрафтом. Однако если последние пополняют карту два раза в месяц, то владельцы карт без овердрафта могут не пополнять счет месяцами, а то и годами. В итоге сумма претензий банка может набежать значительная.
И самое страшное: да, длительный технический овердрафт вполне может стать эпизодом вашей кредитной истории, что в дальнейшем следует общение банков с вами более осторожным и менее дружелюбным.
Как избежать технического овердрафта?
- если вы относительно активно пользуетесь картой, не допускайте на ней нулевого баланса. Как правило, суммы в пределах 500-1000 рублей с лихвой хватает, чтобы порыть возможные издержки.
- минимум раз в неделю проверяйте баланс карты: в интернет-банке, с помощью смс-сервиса, через банкомат или позвонив в колл-центр вашего банка
- отключите все ненужные услуги по карте, тем более, если они платные.
15471 прочитано
Понятие «овердрафт» (от англ. overdraft – перерасход) подразумевает кредитование расчетного счета, при недостаточности на нем денежных средств для осуществления необходимой операции. По сути, овердрафт по карте – это один из видов краткосрочного кредита. Главное его отличие от обычного кредита в том, что это не специально оформленный кредит, а скорее перерасход средств по дебетовой карте клиента.
К примеру, клиент банка пользуется обычной зарплатной картой, получая на нее заработанные деньги два раза в месяц: аванс и остальную часть зарплаты. Карта дебетовая, а не кредитная, поэтому логично, что клиент может расплатиться по ней или снять наличные только в пределах собственных средств. Однако на деле все чаще банки стали включать в договор на оформление дебетовой карты пункт об овердрафте, дающий возможность время от времени «уходить в минус» на небольшие суммы.
В итоге обычные дебетовые карты приобрели некоторые свойства кредитной карты.
Зарплатная карта
Овердрафт по карте бывает «разрешенным» и «запрещенным» (техническим). В первом случае овердрафт – дополнительная услуга по карте, условия использования которой обязательно прописаны в договоре и должны быть озвучены владельцу при оформлении.
Разрешенный овердрафт – это своего рода бонус, позволяющий держателю карты воспользоваться заемными средствами, не утруждая себя оформлением «кредитки».
На практике многие держатели дебетовых и зарплатных карт даже не подозревают того, что по своей карте они могут потратить больше денег, чем на ней имеется, тем самым «уйдя в минус». При этом отличие «разрешенного» и «запрещенного» овердрафта очень существенное.
При разрешенном овердрафте клиент, как правило, осведомлен об этой услуге, о ее стоимости и сроках гашения. При следующем поступлении денежных средств на карту банк просто спишет сумму овердрафта вместе с начисленными процентами и для клиента это не будет неожиданностью.
И совсем другое дело – запрещенный овердрафт, когда клиент может случайно или намеренно воспользоваться большей суммой, чем остаток собственных средств без разрешения банка. Как правило, за это приходится расплачиваться высокими процентами, а иногда и штрафом.
Хуже всего ситуация, когда клиент и не знает о том, что он воспользовался неразрешенным овердрафтом, а картой он при этом пользоваться перестал. А значит, новых поступлений по карте не было и «минус» не закрылся, более того, он продолжил расти за счет процентов и штрафов. Бывает, что о своей задолженности клиент узнает только через несколько лет, причем от коллекторов, которым передают его долг для взыскания.
Запрещенный овердрафт
Как же все-таки получается, что у клиента возникает неразрешенный овердрафт по карте без его ведома? Причин возникновения таких ситуаций много, о самых распространенных из них речь пойдет ниже.
Использование карты за границей
Все современные карты международных платежных систем можно использовать за пределами нашей страны. При этом средства на карте можно хранить в рублях: за границей при оплате покупок или снятии наличных они автоматически конвертируются в местную валюту по курсу банка.
Это очень удобно – нет необходимости искать валютный обменник, особенно если с обменом рублей на местную валюту в этой стране есть сложности. Однако курс валют постоянно меняется, и именно этот факт может послужить причиной технического овердрафта.
К примеру, владелец дебетовой рублевой карты отправился путешествовать в Америку и снял все свои средства с карты в этой стране. Вся снятая сумма автоматически конвертировалась и банкомат выдал ее в долларах. При этом в день фактического списания денег с карты, курс доллара по отношению к рублю повысился.
Эта разница в курсах автоматически спишется с карты в виде неразрешенного овердрафта. А если клиент не будет пользоваться картой по возвращении из поездки – задолженность начнет расти.
Совет специалиста: Старайтесь всегда оставлять минимальный остаток средств на карте, не снимайте все «под ноль» за пределами своей страны.
Списание комиссий при нулевом остатке на карте
По редкой карте – даже дебетовой или зарплатной – не предусмотрены какие либо комиссии: будь то ежегодная плата за обслуживание, разовые комиссии за обналичивание или перевод средств, плата за смс-информирование или интернет-банк.
Как правило, такие комиссии небольшие и клиенту нет необходимости каждый раз оплачивать их в кассе банка, все они списываются автоматически с остатка на карте. Если же на счету нулевой баланс, то комиссия спишется за счет технического овердрафта.
Совет специалиста: Обязательно внимательно читайте условия договора при оформлении любой банковской карты! Если какой-то пункт вам непонятен – уточняйте у специалиста банка, их работа заключается в том, чтобы консультировать клиентов. Все комиссии – их стоимость и условия списания – должны быть прописаны в договоре. Бывает, в договоре указано, что размер комиссии определяется действующими тарифами банка. Это плохой знак, так как об изменении тарифов банк уведомлять клиентов не обязан, ему достаточно изменить их на информационном стенде в офисе. А значит, контролировать изменения тарифов придется вам.
Оплата покупок по «безналу»
В работе POS-терминалов для безналичной оплаты в магазинах периодически возникают технические неполадки. Если вы не знаете точную сумму собственных средств, которая у вас есть в данный момент на карте, вы можете расплатиться за свои покупки не только своими деньгами, но и заемными.
Когда происходит сбой при запросе терминала о доступном остатке на карте, деньги списываются автоматически в размере необходимой вам суммы, даже если она превышает положительный баланс карты.
Совет специалиста: Всегда контролируйте остаток ваших средств на карте! Для этого пользуйтесь услугами смс-оповещения, интернет-банка, внимательно просматривайте ежемесячные выписки от банка.
Овердрафт или кредитная карта?
Правильнее назвать овердрафт не кредитом, а перерасходом. Фактически это всего лишь возможность клиента периодически использовать чуть больше денег, чем есть на балансе карты. При этом чаще всего сумма овердрафта списывается при следующем зачислении денежных средств на карту, даже без ведома клиента.
При использовании кредитной карты клиент пользуется заемными средствами в пределах обозначенного лимита и погашает задолженность, как правило, несколькими платежами. Зачастую по предусмотрен «беспроцентный» период, в течение которого израсходованную сумму можно вернуть без процентов.
Лимит овердрафта
В большинстве банков размер допустимого овердрафта напрямую зависит от величины ежемесячных поступлений на карту. По зарплатной карте овердрафт зачастую немного меньше среднемесячной зарплаты держателя карты.
Расчет здесь прост: при использовании овердрафта, следующее денежное поступление полностью погасит «минус» вместе с начисленными процентами.
Комиссия за обналичивание
При обналичивании средств с кредитной карты предусмотрена комиссия, составляющая обычно 1-3% от снятой суммы. А вот по овердрафту, при снятии средств в банкомате своего банка комиссия, как правило, не взимается.
Контроль задолженности по карте
Использование кредитной карты чаще всего предусматривает способы контроля движения средств и остатка (смс-оповещения, выписки и интернет-банк). По овердрафту узнавать сумму задолженности чаще всего приходится самостоятельно.
«Нечаянное» снятие
С кредитной карты сложно снять заемные деньги «случайно». Заключив договор с банком на кредитную карту, заемщик прекрасно представляет себе условия возврата денежных средств, размер кредитного лимита и т. д. А вот по дебетовой карте «нечаянно» воспользоваться овердрафтом может даже самый осторожный и внимательный владелец.
К примеру, держателю карты 15-го числа каждого месяца приходит зарплата на карту. Вдруг по каким-либо причинам зарплату задерживают, а владелец карты в этот день, как обычно, снимает заработанную им сумму в банкомате. Вот только снимает он не свои деньги, а средства овердрафта. Когда зарплату все-таки начислят – она вся уйдет на гашение овердрафта, возможно, еще и останется «минус», равный сумме начисленных процентов.
Условия овердрафта
В разных банках условия овердрафта отличаются.
Сбербанк
По дебетовым и зарплатным картам разрешенный овердрафт не предоставляет. В случае технического овердрафта – банк начисляет 40% годовых на сумму задолженности.
ВТБ 24
По умолчанию подключает овердрафт к дебетовым картам, выданным в рамках зарплатных проектов. При этом размер овердрафта составляет 50% от среднемесячного дохода владельца карты, но не более 300 000 рублей.
Льготного периода пользования средствами овердрафта нет, годовая процентная ставка 19%. Допускается погашать задолженность частями, но платеж должен быть не менее 5% от задолженности и текущие проценты. При нарушении сроков оплаты предусмотрена пеня в размере 0,5% в день от просроченной суммы.
По неразрешенному овердрафту по тарифам банка взимается пеня в размере 0,1% в день от суммы перерасхода.
Вывод
Итак, разрешенный овердрафт по карте – это небольшая сумма заемных средств, доступных держателю дебетовой карты в любое время. Если пользоваться ими аккуратно и обдуманно, то можно наслаждаться удобствами такого займа, не утруждая себя заполнением заявок и оформлением кредитных договоров.
В то же время не стоит допускать возникновения несанкционированного овердрафта по карте, во избежание завышенных процентов, штрафов и прочих неприятностей.
Не забывайте, что от любой услуги, которую вы считаете ненужной и неудобной, вы можете отказаться во время оформления дебетовой или зарплатной карты! А в качестве возобновляемого кредита использовать кредитную карту, предназначенную именно для этих целей.
Прежде всего, разберемся с понятиями, хотя краткий ликбез мы уже проводили в статье «Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита ». Итак, кредитная карта - это специальный платежный инструмент, который клиент целенаправленно получает, чтобы занять деньги у банка.
Дебетовая карта - это любой «пластик», на который может зачисляться все, что угодно: зарплата, пенсия, стипендия, соцвыплаты, проценты по депозиту и т.п. На такой карте хранятся ваши личные средства. Вы можете использовать только свое и ни копейкой больше (хотя иногда технически такое возможно).
Если же банк разрешает вам опускаться ниже нулевого баланса на соответствующую сумму, то это и называется овердрафтом .
Обратите внимание на три отличия между картами:
- Получение кредитной карты инициирует клиент, т.е. это нужно ему.
- Овердрафт в большинстве случаев предлагается банком.
- Хранение личных средств на кредитной карте - дополнительная услуга, оказываемая банком, т.к. изначально карта имеет иную специфику. В дебетовой же карте пользование собственными деньгами - приоритет, а овердрафт предоставляется, так сказать, в нагрузку.
Кроме этого, следует учесть, что овердрафт носит краткосрочный характер. Если в случае с кредитной картой вы можете ежемесячно вносить минимальный платеж (примерно 5-10% от использованной суммы), то овердрафт нужно погашать полностью в течение месяца-двух (хотя сейчас уже есть исключения). Потому-то чаще всего и «ставят» овердрафт на зарплатную карту - чтобы он автоматически погашался при поступлении средств на счет.
Используя информацию, приведенную выше, можно составить некий психологический портрет потенциального клиента. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом нужна тем, кому кредит не нужен. Вот такой вот каламбур получился.
Т.е. овердрафт выступает в роли страховки, которой можно воспользоваться при необходимости. Но теоретически эта необходимость либо не наступает вообще, либо появляется крайне редко.
Портрет образный, конечно, но суть продукта отражает.
Преимущества дебетовой карты с разрешенным овердрафтом
- За нее часто не надо платить (если это зарплатная, к примеру). А вот обслуживание кредитной карты в год стоит несколько сотен рублей. Например, в «Ак Барс» Банке есть тариф «Доверительный» . Годовое обслуживание самой простой карты - 500 руб.
- Отсутствие еще одной специальной карты, т.е. вы совмещаете зарплатную карту и кредитную. А это удобно, поскольку просто.
- Погашение происходит автоматически при поступлении средств на карту.
Недостатки дебетовой карты с разрешенным овердрафтом
- Номинально сумма овердрафта меньше, чем сумма кредита. В основном клиент, получающий через банк зарплату, может рассчитывать на овердрафт в 50-200% от ежемесячного оклада.
- Процентная ставка по овердрафту часто выше.
- Почти во всех случаях нет льготного периода .
- Отсутствует, как уже упоминалось, минимальный платеж. Гасить задолженность необходимо в полном объеме.
Что ж, с теорией закончили. Если у вас уже сложилось какое-либо мнение о том, какой из двух продуктов вам ближе, отлично. Теперь давайте подкрепим вашу уверенность практикой.
Сравнение кредитной и «овердрафтной» карт
Возьмем, к примеру, «Ак Барс» Банк:
Или Мастер-Банк:
Теперь вы знаете, что такое дебетовая карта с разрешенным овердрафтом и чем она отличается от кредитного продукта. Какое решение лучше? Однозначно ответить на вопрос нельзя, преимущества и недостатки есть у каждой карты. Поэтому выбирайте, исходя из конкретной ситуации.
Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.
Всем известно, что:
- Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
- Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.
Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают , и др.
Карты с разрешенным овердрафтом – это?
Разберемся что такое . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:
- разрешенным;
В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.
А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.
Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.
Преимущества:
- Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
- 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
- Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.
Недостатки:
- Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
- Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
- Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
- Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.
Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.
Первые в мире пластиковые карты были исключительно кредитными, дебетовые вошли в обиход значительно позже. Но в России процесс происходил ровно наоборот: сначала гражданам выдавали дебетовые карты, а уж потом и кредитки.
Разница между этими банковскими инструментами очевидна:
- Дебетовая карта позволяет начислять на нее любые выплаты: зарплаты, пенсии, соцпособия, переводы. Но владелец может пользоваться лишь находящимися на актуальном балансе средствами.
- Кредитная карта – своеобразный кошелек, дающий право использовать для расчетов банковские средства. Удобный кредит практически всегда в кармане и нет нужды часто наведываться в банк. Причем как такового счета кредитка не имеет: человек тратит заемные средства, затем возвращает долг с процентами.
Относительно недавно на рынке появился еще один банковский продукт – карта с разрешенным овердрафтом. Ее можно назвать чем-то средним между дебетовой и кредитной картами. Подобный инструмент предлагают Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф банк и другие финансовые учреждения.
Что значит разрешенный овердрафт
Для начала следует разобраться с понятием «овердрафт». По сути, это позволение банка использовать больший объем денег, чем имеется на счете. Карта с разрешенным овердрафтом дает возможность распоряжаться собственными средствами с дебетовой карты и одалживать при необходимости у банка.
Когда на карту зачисляются очередные средства, они списываются кредитором вместе с оговоренными процентами за пользование займом. Овердрафт бывает:
- разрешенным;
- неразрешенным.
При неразрешенном овердрафте владелец карты уходит в минус по техническим причинам: из-за оплаты без авторизации, при расчетах в иной валюте, при отсутствии денег в момент списания стоимости обслуживания и т.п.
Зато карта с разрешенным овердрафтом на законных основаниях позволяет тратить больше денег, чем имеется на счету. К такой услуге банкиры обычно подключают зарплатных клиентов, поскольку уверены в их платежеспособности. Денежный лимит кредитная организация устанавливает персонально.
Фото Depositphotos / ureci
Что лучше: кредитка или разрешенный овердрафт?
Споры о предпочтениях кредитки дебетовой карте с овердрафтом и наоборот тянутся бесконечно. Сложно однозначно ответить, какой из продуктов выгодней: каждый имеет свои достоинства и недостатки. Но если условия кредитных карт более-менее понятны, то карты с разрешенным овердрафтом пока еще не получили широкой популярности. Рассмотрим подробнее «за» и «против» овердрафта.
- Зачастую услуга предоставляется безвозмездно: ее предлагает банк в надежде на дополнительную прибыль при оплате процентов за пользование заемными средствами. Если овердрафт подключен к зарплатной карте – обслуживание может быть совершенно бесплатным.
- 2 в 1: при наличии одной карты можно хранить средства на счете и пользоваться кредитом без переплат за обслуживание.
- Автоматическое списание долга при поступлении средств на карту.
- Лимит существенно ниже, чем по кредитной карте. Зарплатным клиентам в основном доступна сумма, не более двух зарплат в месяц (при условии погашения ранее взятых займов).
- Процент по овердрафту обычно есколько выше, чем у кредитки, несмотря на то, что услугу предлагает банк, а о выдаче кредитной карты просит клиент.
- Отсутствие льготного периода (у кредиток имеется).
- Погашение долга невозможно отложить: израсходованный овердрафт снимут сразу при поступлении на карту денег.
Нередко владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся люди, не нуждающиеся в заемных средствах. Но все же такая карта позволяет обрести уверенность в том, что в случае форс-мажора всегда можно воспользоваться деньгами без дополнительного обращения в банк. К тому же, если услуга предлагается на безвозмездной основе – нет причин отказываться от банковского предложения.
