Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее? Чем отличается автокредит от потребительского кредита.

Чтобы поверхностно понять отличия между этими двумя видами кредитов, достаточно внимательно прочесть их определения:

1. Автокредитование – это целевое кредитование, цель которого направлена только на покупку автомобиля. Причём приобретаемый автомобиль оформляется в качестве залога.
2. Потребительский кредит – это кредит, который выдаётся на общие нужды. Вы обязаны сказать банку, на что вы собираетесь потратить эти деньги, но остаток средств вы можете потратить, на что угодно и никого об этом извещать не должны.

Но чтобы понять автокредит или потребительский кредит, что выгоднее, нужно знать не только их определения, но и другие отличительные факторы.

В чём различия двух видов кредитования?

Помимо цели выдачи денежных средств, у этих видов кредитования есть ещё целых список различий. И в него входят следующие факторы:

• размер процентной ставки;
• наличие или отсутствие залога;
• возрастные ограничения к заёмщику;
• максимальная сумма кредита;
• наличие или отсутствие бонусов для покупки автомобиля;
• возможность выбора выгодных программ кредитования;
• наличие или отсутствие поручителей;
• степень лояльности банков;
• возможность обмена старой машины на новую с доплатой;
• наличие или отсутствие дополнительных условий;
• трудовой стаж и размер заработка;
• сроки кредитования;
• кредитная история заёмщика;
• объём требуемых документов.

И нельзя пропустить ни один пункт при разборе этих видов кредитования, ведь в таком важном вопросе лучше знать каждый момент, чем потом, в будущем, столкнуться с неприятностями. Поэтому давайте разберём каждое отличие подробнее.

Положительные и отрицательные стороны автокредита

Каждый банк при составлении условий кредитов старается угодить потребностям общества и получить заработок себе. Именно из этого складываются все преимущества и недостатки автокредита.

Положительные стороны автокредитования:

1. Размер процентнов в несколько раз ниже, чем в потребительском кредите.

2. Вам не нужен поручитель для получения займа.

3. Вы можете выбрать любую выгодную для вас программу кредитования:

• экспресс-кредит – выдача кредита за полчаса;
• – если вы не можете внести сразу большую сумму в качестве взноса, то можете выбрать программу кредитования без него;
• автокредит с субсидией государства – если вы являетесь молодой семьёй и хотите купить автомобиль, то в этом вам может помочь государство.

4. Банки более лояльно относятся к просрочкам платежа.

5. Есть возможность обмена своего старого автомобиля на новую машину, но с доплатой в размере разницы от цен старого и нового ТС.

6. Сумма возможного займа в разы больше, чем в потребительском кредите.

Отрицательные стороны автокредита:

1. Наличие первоевчвотного взноса (если вы не выбрали программу кредитования без него). Чаще всего банки просят вносить первоначальные взносы в весьма больших размерах, но в свою очередь, это уменьшает вашу процентную ставку, и сумма задолженности становиться меньше.
2. Приобретаемый . Это значит, что в случае вашего игнорирования платежей, банк имеет полное право отнять у вас машину и выставить её на продажу. Залогом чаще всего выступает движимое и недвижимое имущество, которое имеет денежную ценность для банка и являются собственностью заёмщика. Банк имеет право продать залог, если заёмщик не платит по долгам. В качестве залога может выступать автомобиль, квартира, частный дом, земельный участок, ценности, драгоценности, антикварные вещи и т.п.

1. Вы не можете распоряжаться купленным автомобилем. Даже если покупка вам не нравится, вы не можете её продать, пока не погасите долг перед банком.
2. Некоторые банки ставят дополнительные обязательные условия для выдачи кредита:

• оформление договора КАСКО;
• оформление договора страхования жизни и здоровья заёмщика.

Это делается для того, чтобы в результате несчастного случая с автомобилем или с его владельцем, страховые выплаты покрыли долг банку.

1. Если вы хотите погасить кредит досрочно, то вы столкнётесь с дополнительными комиссиями, которые увеличат сумму задолженности.
2. При выборе машины банк не даёт вам полной свободы, в договоре прописывается, какую марку, модель машины вы можете купить, а также её технические характеристики.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита

Преимущества потребительского кредита перед автокредитованием:

1. Свобода и независимость в распоряжении денежными средствами банка. Например, вы купили машину на деньги кредита, но у вас остался остаток. Эти деньги вы можете потратить на другие нужны и никого не уведомлять об этом. С автокредитом так не выйдет. Остаток денег от покупки авто по автокредиты вы должны будете вернуть банку в счёт долга.
2. Вам не нужно будет оформлять дополнительные договоры страхования.
3. Вы сами можете купить автомобиль, вам никто не ставит ограничения в выборе транспорта. Также взять авто можно как в автосалоне, на авторынке, так и у физического лица.
4. Вам не нужно оформлять приобретаемую машину в залог. Если после покупки вы решите продать её, вы имеете право сделать это, не уведомляя банк.
5. Вы можете купить автомобиль с торгом у продавца.
6. При досрочном погашении у вас не будет переплат.

Недостатки потребительского займа по сравнению с автокредитом:

1. Велика вероятность, что выданных денег не хватит на покупку автомобиля и придётся добавить из собственного кармана.
2. Процентные ставки у потребительского кредита выше почти в три раза, чем у автокредита.
3. Для получения кредита вам обязательно нужен поручитель, у которого будет хорошая кредитная история.
4. Будет больше необходимой документации.
5. Максимальная сумма займа меньше, чем в автокредитовании.

Дополнительная сравнительная характеристика автокредита с потребительским займом

Помимо вышеперечисленных отличий, существует дополнительный перечень условий, который называется «Требования к заёмщику». Каждый заёмщик должен соответствовать этим требованиям, ведь они характеризуют каждого человека, как хорошего плательщика. Но эти условия немного отличаются в зависимости от вида кредитования.

Также автокредитование и потребительский заём отличаются по срокам кредитования. Автокредит выдают максимум на пять календарных лет, а вот для погашения потребительского кредита выдают лет семь.

Факторы, влияющие на выбор программы кредитования

Для того чтобы выбрать выгодную и удобную для вас программу кредитования, необходимо изучить следующие факторы:

1. Размер первоначального взноса. Если у вас есть деньги, чтобы выплатить основательный первый взнос, то это очень хорошо. Ведь это уменьшит вашу процентную ставку и сумму долга. Но если вы не можете себе этого позволить, то лучше выбрать программу «автокредит без первоначального взноса».
2. Размер процентной ставки. Этот фактор очень важен, ведь именно от него зависит размер конечных выплат по кредиту. Поэтому рекомендуется для покупки авто выбирать именно автокредитование.
3. Нужна ли для получения кредита дополнительная страховка. Если вы можете себе позволить оформить страховой полис, то желательно это сделать. Ведь в случае кражи авто или его порчи, или в результате несчастного случая с вами, у вас всегда будет «подушка безопасности» в виде страховой выплаты. Если нет, то поищите банк, где этого требования не будет.
4. Срок погашения кредита. В автокредитовании есть одно правило: «Чем дольше платите, тем вам выгоднее».
5. Если вы претендуете на досрочное погашение кредита, то важно узнать у банка возможно ли оно, и какие условия распространяются на досрочные выплаты.

На что обратить внимание при выборе банка?

После того, как вы определились, что лучше автокредит или потребительский заём для вас, необходимо преступать к следующему и немаловажному этапу – выбор банка. Для удачного выбора, банки необходимо проверить по нижеприведённым пунктам:

1. Наличие действующей лицензии на право осуществлять автокредитование.
2. Размер процентной ставки.
3. От каких факторов зависит размер ставки.
4. Просмотреть бланк договора автокредитования. Понять его структуру, вычитать права и обязанности сторон, а так же условия кредита.
5. Выяснить по какой схеме проходит погашение кредита.
6. Узнать, какие штрафы будут назначаться в случае просрочки платежа.
7. Прочесть отзывы о банке. Это позволит вам узнать мнения бывших клиентов банка о его преимуществах или недостатках.

Кредит на новый и подержанный автомобиль

Существует огромное количество банков, предоставляющих кредиты. И у каждого из них свои условия, процентные ставки и сроки. Кроме того, есть различные виды займов. Для того, чтобы не попасть в долговую яму, будущий автовладелец должен изучить все предложения и реально оценить свои возможности.

Отличия

Если у гражданина не хватает собственных средств на приобретение автомобиля, он может воспользоваться заемными. Популярными способами их получения в настоящее время являются автокредиты и потребительские кредиты.

Потребительский кредит - это средства, предоставляемые гражданам для приобретения товаров. Он может быть в форме обеспечения покупки с отсрочкой оплаты или банковской ссуды для удовлетворения потребительского спроса. Потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми. Целевой оформляется на приобретение конкретного изделия, нецелевой - на товары по усмотрению гражданина.

В какой-то степени автокредит тоже является потребительским целевым займом. С той лишь разницей, что выдается он на покупку транспортного средства, которое одновременно выступает в качестве залога.

Особенностью автокредита является необходимость оплаты машины собственными средствами (обычно в размере 20 процентов) в качестве первого взноса.

Отличия двух видов займа:

На кредитном рынке наблюдается острая конкуренция. Соперничество вынуждает организации при предоставлении займов отменять определенные требования.

Так, например, появились программы, в которых не требуется подтверждения доходов, оформления КАСКО, выплаты первого взноса, могут быть сокращены сроки оформления.

Условия в банках

Для того, чтобы выбрать наиболее выгодный кредит, нужно рассмотреть предложения как можно большего количества банков. В каждом из них по-своему рассчитывается размер займа.

Следует сравнивать не проценты, а полную сумму, которую придется заплатить за транспортное средство. Ведь в нее могут быть заложены и различные платежи, существенно увеличивающие конечную стоимость.

Банки предоставляют кредиты на различные автомобили: импортные и отечественные, с пробегом и новые. Условия различаются в зависимости от марки ТС. Самые низкие ставки устанавливаются благодаря программе господдержки. Высокие предназначены для отказавшихся от КАСКО клиентов.

Условия автокредитов:

Потребительские кредиты могут выдаваться на срок от пяти до семи лет, до 5 000 000 рублей. Но в некоторых банках при предоставлении залога на недвижимость сумма может быть больше. Срок выплаты в таком случае увеличивается.

Условия потребительских кредитов:

Как оформить

Определившись в автосалоне с автомобилем, можно приступать к оформлению автокредита, выбрав подходящую программу. На месте работают консультанты, которые рассчитают первоначальный взнос и размер ежемесячных платежей.

При себе заемщик должен иметь паспорт. В зависимости от вида автокредита могут потребоваться и другие документы:

• водительское удостоверение;
• справка о доходах;
• трудовая книжка;
• свидетельство о браке;
• паспорт второго супруга;
• военный билет;

Затем, после одобрения сделки банком, заключается договор, оплачивается первый взнос, оформляется страховка.

Для получения потребительского кредита следует самостоятельно обратиться в банк. Скорее всего понадобится поручитель. Заявка при таком виде кредитования рассматривается дольше. После того, как средства будут получены, можно приобретать автомобиль.

Что выбрать

На вопрос, что же лучше, автокредит или потребительский кредит, универсального ответа нет.

Каждый автовладелец должен выбирать в зависимости от условий, подходящих именно ему:

Если будущий владелец транспортного средства сомневается в своей способности вовремя погасить долг, ему имеет смысл выбрать потребительский кредит. При потере работы он сможет продать движимое имущество, выплатить кредит, а оставшиеся средства оставить себе.

В ситуации с автокредитом продажа ТС при ухудшении материального положения заемщика невозможна. Банк забирает автомобиль и продает его с аукциона, чаще по заниженной стоимости.

Итак, следует для начала определиться с видом кредита, изучив все условия его предоставления. И только после этого заниматься сбором документов. Если в последствии заемщик не хочет платить дополнительные проценты, нельзя пропускать сроки платежей.

Банки предлагают множество кредитных программ, что часто сбивает с толку рядового потребителя. Многие просто не понимают, какой вид кредита выгоднее оформлять при покупке автомобиля.

За отправную точку возьмём новую машину стоимостью 500 тыс. руб. Допустим, что 200 тыс. руб. вы уже накопили, и будете использовать эти деньги в качестве первоначального взноса. Вам необходимо занять в банке 300 тыс. руб. на 3 года. Какой же способ кредитования выгоднее выбрать: взять наличные деньги или получить целевой автокредит?

Для начала рассмотрим вариант получения наличных с помощью . Он не подразумевает отчет перед банком за цель получения денег. Однако для оформления займа на 300 тыс. руб. необходимо доказать свою платежеспособность. Среднемесячная выплата по такому кредиту может составлять в среднем 10 тыс. руб., поэтому ваша заработная плата должна быть не меньше 30 тыс. руб. Если этот показатель будет ниже, то банк может предложить представить созаёмщиков, поручителей или залоговое имущество.

Допустим, мы нашли выгодный кредит под 10% годовых. В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб. Сравним эту переплату с предложениями по . В отличие от потребительских займов, они являются целевыми, и часто залогом при их оформлении служит покупаемый автомобиль. Предложения от банков можно разделить на две категории: с государственным субсидированием и без такого.

Если вы решили приобрести машину, собранную на территории России, то можете рассчитывать на льготу в виде пониженной процентной ставки, которая колеблется в интервале 5,5-12% годовых. Таким образом, минимальная переплата может составить всего 32 136,84 руб. Если вы решили получить автокредит без господдержки, то полная стоимость кредита может увеличиться до 38 465,90 руб.

Беря автокредит, стоит учитывать, что в большинстве случаев финансовые учреждения выдают его с условием приобретения страховки каско. А это может обойтись будущему автовладельцу в дополнительные 30-60 тыс. руб. Можно сэкономить, найдя кредитные предложения банков без обязательного страхования.

Таким образом, если вы предпочтёте потребительский кредит наличными, то заплатите банкам за его использование как минимум 48,5 тыс. руб., если выберете автокредит с господдержкой - 32,1 тыс. руб., а без таковой - 38,4 тыс. руб. Очевидно, что получение автокредита выходит более выгодным, чем обычный заем вы банке.

Совет Сравни.ру: Если вы обладаете зарплатной картой какого-либо банка, то узнайте стоимость автокредита там. Обычно для действующих клиентов ставки по кредитам оказываются ниже.

Все или, по крайней мере, очень многие хотят иметь автомобиль. Это желание подстегивается покупкой соседом новенькой иномарки. Видя это, так и хочется пойти в автосалон. Но ведь без денег там делать нечего. А где же их взять? Тут невольно в голову приходит мысль о кредите.

Конечно, есть еще один вариант - накопить денег и осуществить свою мечту. Но порой скопить большую сумму очень трудно, да и купить вожделенный автомобиль хочется как можно скорее.

Если в вашем гараже уже стоит машина, то всегда найдется повод побеспокоиться о приобретении новой статусной иномарки. Выход из этой ситуации опять же лежит в плоскости получения кредита. Сейчас на рынке есть много кредитных предложений, здесь речь пойдет об автокредите и потребительском кредитовании. Какой из них выбрать?

В чем разница

Итак, перед нами 2 варианта денежной ссуды:

• автокредит;
• кредит потребительский.

Отличия этих кредитных продуктов весьма существенны. Если вы берете автокредит, то его цель определена в точности - это покупка автомобиля. Ничего другого купить при получении этого кредита не получится - средства в этом случае выделяются именно на покупку автомобиля.

А вот если оформляется кредит потребительский, тогда на полученные деньги можно купить не только «железного коня», но и стиральную машинку, и телевизор, и все, что будет душе угодно.

С назначением мы определились, теперь пора определиться с понятием:

• Автокредит - это денежная ссуда, выдаваемая гражданам для покупки автомобиля. Здесь есть одна очень важная особенность - купленая машина будет пребывать в залоге у кредитора до полного расчета дебитора.
• Потребительский кредит подразумевает выдачу денежных средств на покупку любой полезной в хозяйстве вещи. На эти деньги можно купить тот же самый автомобиль. В этом случае покупку не придется отдавать в залог банку.

Обратите внимание! Если получится так, что, получив потребительский кредит, вы по какой-то причине не сможете погашать долг перед банком, то банкиры не будут иметь право конфисковать у вас транспортное средство с целью его последующей реализации. А вот в случае с автокредитом все совсем наоборот: при отсутствии платежей банк заберет у вас машину и продаст ее, чтобы покрыть расходы, связанные с выдачей денежных средств дебитору.

Чтобы не ошибиться и сделать достойный выбор, необходимо быть осведомленным в вопросах, связанных с плюсами и минусами этих видов кредитования. Только производя анализ ситуации, можно выбрать идеальный вариант. Именно этим мы сейчас и займемся.

Автокредит - достоинства и недостатки

Этот кредитный продукт сегодня весьма популярен. Но для получения автокредита необходимо иметь начальный капитал. В зависимости от условий различных банковских организаций, придется изначально выплатить до 30% от общей суммы.

Не стоит забывать и про необходимость наличия средств на оформление страховки - она обойдется вам еще примерно в 10%.

Практически все программы автокредитования подразумевают страхование автомобиля. Удивляться этому не стоит, ведь в этом случае автомобиль становится гарантом выплаты заемных денег. Транспортное средство будет в залоге у кредитной организации до полного расчета дебитора. Кстати, он (дебитор) не сможет продать свою машину без согласия банка, пока долг не выплачен полностью. Автомобиль нельзя не только продавать, но и менять или дарить.

Учитывая все "за" и "против" кредитных продуктов, будет легче осуществить выбор. Заключая договор автокредитования, надо учитывать, что машину следует покупать только в автосалоне.

Кроме того, к машине при автокредите предъявляют следующие требования:

• кредитуемый автомобиль должен быть «младше» 5 лет;
• приемлемое техническое состояние;
• геометрия кузова должна находиться в соответствии с нормой;
• ввоз в страну иномарок должен быть осуществлен без нарушений законодательства нашей страны;
• руль обязательно должен быть слева.

А теперь непосредственно о положительных и отрицательных сторонах автокредитования.

Плюсы

1. Проценты по автокредиту в несколько раз ниже, чем по потребительскому займу.
2. Получить машину можно очень быстро - часто в день подписания договора кредитования.
3. Никаких видов обеспечения в этом случае не потребуется, так как покупаемый автомобиль будет являться гарантом возврата займа.
4. Можно участвовать в программе "трейд-ин". Она позволяет поменять старое авто на новое с соответствующей доплатой. В некоторых случаях банковские организации предоставляют дополнительные бонусы в виде снижения процентов.
5. Многие банки довольно толерантны к клиентам, воспользовавшимся услугами автокредитования, и лояльно относятся к просрочкам.
6. В рамках этой программы предоставляются разные льготы. Скидки могут достигать 10%. Часть потерь банковских организаций берет на себя государство.
7. Продавцы автомобилей делают значительные скидки покупателям, приобретающим автомобиль по автокредиту.
8. Программ автокредитования достаточно много, и автосалоны, как правило, предоставляют возможность выбора.
9. Но главный плюс - это оперативность, с которой можно купить автомобиль. Все происходит без лишней беготни и стояния в очередях.

Минусы

1. Приходится вносить первоначальный взнос. Обойтись без него не получится, так как практически все банковские организации требуют внесения определенной суммы первоначально.
2. Ваша машина будет пребывать в залоге у кредитной организации, пока сумма долга не будет выплачена полностью. Если дебитор не будет совершать выплаты, то банк вправе по решению суда забрать автомобиль за долги.
3. Автомобиль обязательно должен быть застрахован в КАСКО. А ведь траты на эту страховку довольно существенны, они могут доходить до 10% от стоимости транспортного средства. А если покупаемая машина стоит дорого, то и сумма переплаты будет довольно существенной. Автосалоны могут предложить кредит на страховку, но проценты по этому кредиту будут гораздо существеннее процентной ставки по автокредитованию.
4. Иногда по автокредиту можно купить только определенную модель автомобиля. И совсем не факт, что машина, которую вы хотели бы купить, будет в этом списке.
5. Досрочно гасить такой вид кредитования невыгодно. Дело в том, что банками в этом случае предусматривается определенная комиссия.

Потребительский кредит - за и против

Подобные ссуды выдаются банками и другими финансовыми организациями для покупки самых разных товаров. Обычно выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Такой кредит может выдаваться на покупку определенной вещи, в этом случае он становится целевым. Но практикуются и нецелевые займы - пользуясь ими, дебитор при оформлении документов не обязан указывать, на какие цели ему необходимы денежные средства.

Такие виды займов выдаются трудоустроенным гражданам от 18 лет, которые проработали на последнем месте занятости не менее полугода.

Вот какие документы будут необходимы при оформлении потребительского кредита:

• копия трудовой книжки;
• паспорт;
• 2-НДФЛ;
• военный билет.

Если дебитор берет сумму, не превышающую 400 000 рублей, то вполне можно обойтись только набором этих документов. Если же требуется значительно более крупная сумма, тогда банковские организации могут потребовать предоставления залога или поручителя, и список необходимых документов в этом случае будет значительно объемнее. Если в отношении клиента кредитная организация примет положительное решение, то дебитор сможет получить деньги уже в офисе банка наличными. Деньги могут быть перечислены на его счет в любом банке или на карту.

Достоинства потребительского кредита

1. Потребитель имеет право на покупку любого автомобиля - он может быть совершенно новым или подержанным.
2. Можно приобрести машину у частника, а в этом случае уместна торговля, и купить автомобиль можно дешевле.
3. Траты на покупку авто значительно снижаются, так как нет надобности оформлять страховку.
4. Машина не будет находиться в залоге у кредитора. Вы можете распоряжаться транспортным средством по собственному усмотрению - банк его у вас не отнимет.
5. Автомобиль можно продать или подарить.
6. Комиссии за досрочное погашение ссуды не предусматриваются. Это значит, что вы сможете погасить кредит досрочно, если появится такая возможность, и дополнительных трат при этом не понесете.

Недостатки

1. Процентные ставки при автокредите выше. Переплата может быть довольно существенной.
2. Машины стоят дорого, поэтому денег на их покупку требуется немало. Однако наши банки не спешат предоставлять значительные суммы в рамках потребительского кредитования. Также велика возможность получить отказ. В группу риска входят граждане с небольшой заработной платой и те, кто в прошлом совершал просрочки по выплатам.
3. Большой минус - необходимость в поручителях. Конечно, можно обойтись и без обеспечения, но проценты в этом случае будут выше.
4. Получать потребительский кредит достаточно сложно - на его оформление уйдет уйма времени.

Какой вид кредита выгоднее

Нельзя ответить на этот вопрос однозначно - в некоторых случаях автокредит может быть выгоднее, в других же предпочтительнее взять кредит потребительский.

Рассмотрим несколько ситуаций и обсудим некоторые нюансы:

• Предположим, вы собрали почти все деньги, необходимые для покупки своей мечты, и не хватает незначительной суммы. В этом случае предпочтительнее взять потребительский кредит, потому что очень не хочется отдавать автомобиль в залог банку, когда для его покупки собраны почти все деньги. Если же не хватает большой суммы, лучше воспользоваться автокредитом.
• Если вы чувствуете, что ваше финансовое положение нестабильно, и вы в любой момент можете потерять работу, также лучше получить потребительский кредит. В этом случае вы легко сможете продать машину, чего нельзя будет сделать при выборе автокредита, когда реализовывать автомобиль будет банк. Как правило, банки продают автомобили по цене значительно ниже рыночной.
• Если вы не рассчитываете долго владеть автомобилем, и считаете, что продадите его раньше выплаты кредита, разумнее взять потребительский займ, ведь при автокредите машина остается в залоге у кредитора.
• Если вы подходите под госпрограмму автокредитования, лучше брать автокредит. Таким образом вы получите очень хорошую скидку. Кроме того, можно рассчитывать на погашение государством части вашего долга.
• Если ваше финансовое положение стабильно, если вы выбрали дорогой автомобиль, тогда берите автокредит. Статистика говорит, что владельцы дорогих машин все равно оформляют КАСКО.

Само собой, аксиомой сказанное выше назвать нельзя. Можно только посоветовать обратиться в несколько салонов и банков для уточнения их кредитных условий. Сравнивайте не только переплаты, но и всю стоимость ссуды. Варианты с невысокими процентами, как правило, чреваты «подводными камнями» в виде лишних расходов на открытие счета и прочее.

Различные банковские программы на приобретение машины предлагают оформить автокредит или потребительский кредит – что лучше для потенциального владельца, решать только ему. И если первый вариант – это целевое финансирование, то второй – это выдача денег заемщику без определенной цели. Чтобы определить, какой пакет предложений лучше, достаточно провести простое сравнение и трезво оценить свои реальные возможности.

Взять для покупки автомобиля может быть выгодней как целевой, так и нецелевой заем. Многое будет зависеть от финансовых возможностей клиента банка, а также условий специальной программы банка. Часто для оформления автокредита требуется внесение залога – это определенная доля от стоимости транспортного средства. Она может достигать 10–50%, что далеко не всем по карману. Сегодня на покупку автомобиля финансовые организации могут выдавать и определенную сумму наличными. Такая ссуда будет нецелевой и не потребует предоставления договора купли-продажи машины. С точки зрения удобства именно потребительское кредитование выгодно брать, но часто за удовольствие нужно платить – повышенной процентной ставкой, дополнительными комиссиями и пр.

Чтобы провести сравнительный анализ и понять, как машину в кредит выгодней купить и не переплатить за это, рекомендуется брать программы с минимальными ставками. На выбор сразу несколько программных продуктов, которые будут интересны покупателю.

Таблица 1. Условия оформления потребительского и автокредита в разных банка страны

В таблице хорошо продемонстрировано, чем отличается от потребительского кредита автокредит. Дополнительно при оформлении последнего в качестве требований выдвинуто условие – можно выбрать и купить только новое авто, которое не проходило еще регистрацию.

Особенности и преимущества потребительного и автокредита

Чтобы понять, какой все-таки кредит самый выгодный и какая переплата за использование банковского продукта, нужно оценить принципиальные отличия программ и их неоспоримые преимущества. Главное отличие в понятиях. Автокредитование – это целевая программа, направленная на приобретение нового транспортного средства . Процентная ставка по такой программе будет не такой высокой, как при оформлении потребительной ссуды. Это обусловлено тем, что в последнем случае банк несет большие риски. У потребительской ссуды нет никакой цели, она выдается наличными, а потому и процент будет выше. По-своему выгоден каждый из вариантов, особенно с учетом финансового положения заемщика и его возможностей.

Таблица 2. Выгодные особенности потребительного и автокредита

Особенность потребительского заимствования в том, что именно оно дает большую свободу действий, чем автокредит. Покупатель имеет возможность свободно распоряжаться своим транспортным средством – продавать его и менять. А вот автокредит позволяет значительно сэкономить.

В чем выгода автокредита

Покупать транспортное средство по таким программам выгодно, когда:

• Есть необходимость дополнительно оформлять дорогие полисы страхования КАСКО. Часто для своих клиентов банки предлагают льготные условия покупки полиса.
• Есть возможность оформить заем при государственной поддержке, которая предполагает частичное покрытие расходов по процентной ставке. В такой программе участвует довольно много банков, но купить предложено авто новое и ценой не более 1,5 млн. руб. на срок до года.
• Возможность участвовать в уникальных программах. Некоторые банки вместе с дилерскими центрами предлагают обменять старую машину на новую с небольшой доплатой. К транспортному средству будут предъявлены особые требования, часто это марка определенного автоконцерна и срок ее использования не должен превышать года.
• Низкие процентные ставки. По подсчетам экономистов, за время использования потребительского и автокрадита сумма переплаты отличаются ровно в два раза. За свободу распоряжаться транспортным средством нужно платить.

Для своих постоянных клиентов банки делают существенные поблажки, которые кроются в снижении процентных ставок, сборе минимального пакета документов, а также оперативности оформления ссуды. В некоторых случаях также возможно и распоряжение транспортным средством, однако клиент должен не иметь плохой кредитной истории и сумма остатка по кредиту должна быть невысокой.

Выгодные особенности потребительского займа

Первое и основное – это свобода распоряжение авто. Транспортное средство может быть обменяно в любой момент, продано или подарено. С автокредитом часто такое проделать невозможно.

К дополнительным выгодным особенностям также можно отнести такие факторы :

• Отсутствие необходимости приобретать только новую машину. Выбирать транспортное средство для покупки можно любое, поскольку средства не выдавались под определенную цель.
• У покупателя есть уникальная возможность вести переговоры о снижении цены с продавцом. Это вообще невозможно, когда покупка идет только через дилинговые центры. Там установлена фиксированная цена на весь модельный ряд.
• Отсутствие необходимости оформлять дорогое КАСКО, которое прилично увеличивает стоимость транспорта, а оплачивать полис нужно каждый год – на протяжении всего периода кредитования.

При оформлении ссуды можно обойтись и без залогового имущества, особенно когда оформляет программу постоянный клиент финучреждения, отлично себя зарекомендовавший. Еще одно достоинство – это относительно стабильные ставки по процентам . Часто они меняются на другие виды кредитования, а потому в срочном порядке искать средства не будет необходимости.

Можно ли погасить потребительским автокредит

Заемщики, которые успели стать клиентом финорганизации при покупке транспортного средства, думают, можно ли погасить потребительским займом автокредит. Это вполне возможно, поскольку первый является нецелевым и контролировать его расходование никто не будет. Однако перед принятием такого решения стоит оценить все выгоды и возможные переплаты, а также особенности оформления займа . Если для потребительского кредитования нужно будет искать поручителя, а также оформлять в залог любое имущество, платить за все юридические услуги, то и смысла в таком переоформлении нет.

Погашать таким образом ссуды имеет смысл, если есть необходимость распоряжаться транспортным средством, а договориться с банком не получается. Целесообразность есть и тогда, когда у финансовой организации повышаются процентные ставки и на погашение займа по старым условиям остается немного времени. Именно в этом случае можно искать кредиторов, которые готовы будут ссудить средства.

Выводы: что лучше – потребительский или автокредит

Можно сделать несколько выводов после тщательной оценки ситуации:

1. Оформлять автокредит можно, когда есть реальная возможность участвовать в программе лояльности или воспользоваться возможность купить транспорт с государственным субсидирование. Это означает, что частично сумму по процентной ставке будет оплачивать государство. Также использовать именно такую услугу банка рекомендовано, если есть желание оформить КАСКО , а на руках имеется определенная сумма для первоначального взноса.
2. Оформлять потребительский заем можно, когда суммы на первоначальный взнос нет, нужно приобрести подержанный транспорт, а также свободно им распоряжаться.

Что лучше – автокредитование или потребительские кредит? Мнение автовладельцев

Николай, 46 лет

В некоторых молодых и не слишком популярных банках можно выбрать потребительское кредитование под небольшой процент – всего 18% годовых, но брать придется в валюте и оформлять ссуду на 60 мес. По автокредитованию ситуация другая – практически нет банков, которые требуют страхования жизни, однако стоимость КАСКО выше страхования рисков. Я и сам работаю в страховой компании, а потому могу сказать: если вы полностью уверены, что водите покруче Шумахера, а вашу машину никогда не угонят, выбирайте потребительскую ссуду.

Елена, 38 лет

Выбрали автокредитование. Да, пришлось оставить под залог машину и купить КАСКО, но проценты намного дешевле любых других вариантов. Довольно быстро расправились с займом, за досрочное погашение с нас банк не взял ни копейки.

Видео