Банки готовы выдавать крупные кредиты только при условии внесения залога, гарантирующего возмещение выданной суммы. Залогом может выступать недвижимость, автомобиль, земельный участок и т. п. Почему банки требуют страхования залога и нужно ли это заемщику.
Получить в банке небольшую сумму достаточно просто – обычно для этого не требуется никаких особенных «телодвижений». А вот с крупными суммами ситуация гораздо сложнее – просто так кредитные организации их никому давать не собираются. Потому необходимо каким-то образом гарантировать, что сумма может быть тем или иным образом возвращена.
Один из методов обеспечения подобной возвратности – это предоставление залога, который может быть различным: недвижимость (коммерческая и жилая), транспорт, оборудование, участки и многое другое. Но каким бы ни было залоговое имущество, обычно заемщику приходится уплачивать дополнительные суммы за страхование своего же залога. Действительно ли это необходимо, и если «да», то какая в этом выгода? Давайте попробуем разобраться.
Зачем необходимо страхование залога
Страхование залога – это взаимовыгодный процесс как для заемщика, так и для кредитной организации. Благодаря подобному страхованию снижаются риски невозврата заемных средств, если предоставленный предмет залога, будет утрачен. Для банка подобное страхование обеспечивает понижение кредитного риска, а заемщику предоставляет возможность без каких-либо проблем погасить свой долг, даже если предмет залога будет утерян или повреждён.
Что страхуется
Но страхованию подлежит не всё залоговое имущество, какое только может быть предоставлено. Ценные бумаги, доли в уставном капитале, драгоценные камни, имущественные права и приобретаемое имущество, на которое пока что не имеется права собственности – эти объекты заемщик страховать не обязан. В иных же ситуациях банк потребует, чтобы страхование было осуществлено в необходимом объёме.
Важно заметить, что страхование осуществляется по полному пакету рисков, так что сэкономить на нём не удастся при всём желании. Учитываются все возможные риски, какие могут послужить причиной гибели, утраты, хищения или повреждения имущества, которое было предоставлено в залог. Уточнить точный перечень условий страхования можно у страховой компании, которую вам предложил банк, либо которую выбрали вы (подобная возможность также имеется).
Также стоит учесть, что обычно сроки страхования совпадают со сроками предоставления кредита, но иногда бывает, что страхование заканчивается несколько раньше. В таком случае на банке лежит ответственность за своевременное продление вашего страхового полиса.
Каковы размеры выплат
Что касается суммы страховых выплат, то тут имеется только лишь одно требование – эта сумма не может быть меньше, чем обязательства заемщика по займу, что обеспечивается страхуемым имуществом. Если переформулировать проще, то страховая сумма должна быть по размеру хотя бы равной залоговой стоимости предмета обеспечения. В этой сумме должна также учитываться безусловная франшиза, если таковая имеется.
Принципы выплат
Предположим, что страховой случай наступил. Тогда со стороны страховой компании выплачивается возмещение, которое в первую очередь ориентировано на погашение той части кредитного долга, которая как раз была обеспечена по той или иной причине утраченным имуществом. Страховое возмещение не может превысить остаток задолженности заемщика. Если же выплата всё-таки превысила кредитный долг заемщика, то разница, что осталась после непосредственного погашения займа, переходит в распоряжение собственника имущества.
Вывод
Хотя многие считают, что страхование залога – это не более чем завуалированная попытка банка приобрести дополнительную прибыль с и без того выгодного кредита, это мнение можно смело назвать ошибочным. Тем не менее, люди иногда даже намеренно берут более высокие кредитные ставки просто потому, что элемент страхования залогового имущества в них отсутствует.
Но на деле подобное страхование является выгодным не только для банка, это выгодная вещь для обеих сторон, а потому не стоит пренебрегать ей. Возможность расплатиться с долгами даже при утере залогового имущества куда ценнее, чем заемщик может предположить. К несчастью, многие таким образом не считают, отчего и возникают всевозможные проблемы при наступлении экстренных ситуаций.
Страхование залогового имущества, это один из немногих видов, который искусственным путем превратился из добровольного вида в обязательный. Каждый из нас при покупке автомобиля или недвижимости в кредит сталкивался с фактическим навязыванием страховки, в противном случае обязательно найдутся доводы, чтобы этот кредит вам не выдать или банк может существенно увеличить ставку, что поспособствует вашему отказу от кредита.
Для юридических лиц кредитование так же не исключение и большинство крупных предприятий живут именно за счет заемных средств, что позволяет не изымать оборотные средства, а пользоваться исключительно привлеченными, но масштабы таких кредитов гораздо больше и могут измеряться миллиардами рублей.
Страхование кредитных рисков в таких случаях является приоритетной задачей, как для самого заемщика, так и для банка выдающего денежные средства:
- Банки получают гарантию от страховой компании в том, что если с залоговым имуществом что-то случится, он все равно получит выданные им денежные средства в полном объеме.
- Заемщик получает гарантию того, что если с имуществом что-то случится, то страховщик возместит ему его потери и оплатит часть невыплаченного займа банку.
- Вся ответственность по обеспечению качественной страховой защиты для залогового имущества лежит полностью на страхователе, но банк вправе выдать рекомендации по подбору страховщика из предложенного им списка. Стоит отметить, что банк имеет на это полное право, так как качество страховых услуг непосредственно отразится на возможности получения полной суммы кредита при наступлении страхового случая.
И в данном случае кредитная организация не ограничивает страхователя какой-то одной компанией, а предоставляет целый список с приложением необходимого страхового покрытия:
1. Для страхования грузов (), в большинстве случаев используется формулировка «с ответственностью за все риски», оговорка «А» Института лондонских страховщиков или при перевозках особенных грузов используются специальные оговорки (при страховании залогового зерна используются риски согласно GAFTA 72).
2. Для страхования имущества () у банков есть основной перечень рисков, который включает в себя страхование от убытков, вызванных огнем, водой, внешними силами и противоправными действиями третьих лик, так же может использоваться группа рисков «все риски», если такая формулировка предусмотрена правилами конкретной страховой компании.
3. Для страхования автотранспорта банк требует страхование КАСКО (), которое уже включает в себя полный набор рисков защищающих автомобиль или спецтехнику практически от всех рисков связанных с движением по дорогам общего пользования.
Стоит так же помнить о том, что при страховании залогового имущества в большинстве случаев не применяется франшиза ни в каких видах, но существуют и исключения.
Мы подошли к самому главному вопросу, обязательно ли страховаться?
Страховое агентство « GALAXY страхование» рекомендует обеспечить финансовыми гарантиями свое залоговое имущество по нескольким причинам, и мы надеемся, они вам так же покажутся весомыми:
1. Страхование - это один из наиболее эффективных финансовых инструментов обеспечивающий максимально возможный уровень гарантий возврата денежных средств банку и дополнительно гарантирующий отсутствие дополнительных финансовых затрат страхователю. Чтобы эффективно воспользоваться этим инструментом наши специалисты разработали уникальную в своем роде систему онлайн страхования, на сегодняшний день воспользоваться ей можно по следующим видам страхования:
- Страхование грузов ();
- Страхование ответственности перевозчика ();
- Страхование ответственности экспедитора ().
2. Помимо эффективности страховой защиты в части обеспечения финансовых гарантий, это еще и выгодное вложение денежных средств , так как при наступлении страхового случая даже если он повлек не полную гибель, а частичные повреждения, вы уже сможете окупить все свои затраты на страхование. Это не голословное утверждение, а данные статистики, основанные на реальных случаях, так например средняя стоимость страхового полиса КАСКО составляет около 60 000 руб., средний размер убытка равен 40 000 руб. с учетом того, что у страховой компании есть возможность осуществить ремонт транспортного средства со скидками до 50% от СТОА, если клиент будет осуществлять ремонт самостоятельно, то 40 000 превратятся в 60 000. Страхование грузов в этом отношении еще более выгодно, так как средний размер убытка составляет примерно от 50 000 до 200 000 руб. в зависимости от конкретной страховой компании, а вот стоимость полиса колеблется от 500 до 3000 руб. (в качестве примера рассматривались грузы стоимостью до 5 000 000 руб.). Не стоит так же исключать и вероятность полной гибели, которая в страховании автотранспорта составляет примерно 1-2% (это каждая сотая машина), по страхованию грузов – 0,02-0,08 (это примерно каждая 5000 перевозка). При страховании грузов вероятность кажется не такой большой, но с учетом того, что в год перевозок осуществляется более миллиарда, то эта цифра даже высоковата (у среднего предприятия в год может быть до 3000 перевозок, соответственно, если верить теории вероятности, то событие, повлекшее полную гибель груза, может происходить каждые 2 года).
3. За счет страхования вы сможете сэкономить время , самый ценный ресурс на сегодняшний день, так как он постоянно находится в дефиците. Помимо того, что наши онлайн системы помогут экономить время на поисках выгодных и интересных предложений по страхования, наши специалисты дадут вам развернутые консультации относительно урегулирования убытков и сбора необходимых документов, что существенно сократит временные затраты и поможет избежать отказов по причине не грамотного сбора документации.
Банки требуют залог по всем кредитам, выдаваемым юридическим лицам.
Если физическое лицо в качестве залога предоставляет при оформлении ипотечного кредита квартиру, при автокредитовании – автомобиль, то предприниматели могут «заложить» оборудование, товар в обороте и другие нестандартные объекты.
Почему Страховка Обязательна?
Страховка защищает интересы банка, выдавшего кредит.
Если в течение срока кредитования залоговое имущество погибло или частично пострадало, а заемщик не может погасить долг, то банк несет прямые финансовые убытки.
Страховка же позволяет получить компенсационные выплаты за погибшее или поврежденное имущество в счет долга.
Кроме того, процедура страхования предусматривает независимую проверку залогового имущества, платежеспособности заемщика и статус-кво компании.
Кредитор получает дополнительную информацию о состоянии дел потенциального клиента, что помогает «отсеять» недобросовестные компании.
Таким образом, полис страхования залогового имущества позволяет перераспределить риски.
При этом кредитор становится отчасти зависимым от страховщика.
Поэтому банки принимают полисы далеко не всех игроков отечественного страхового рынка, отдавая предпочтение надежным компаниям со стабильной репутацией и высокими международными рейтингами.
С 2004 г. по 2007 г. страхование залогового имущества было обязательным.
Однако, несмотря на отмену этого требования, большинство банков, выдавая кредит, требуют предоставления полиса.
И его наличие рассматривается не просто как дополнительный фактор, но может сыграть решающую роль в решении вопроса выдачи займа, так как получить иную гарантию обеспечения кредита невозможно.
С другой стороны, страхование залогового имущества позволяет заемщику вести хозяйственную деятельность в полном объеме, не создавая резерва на случай форс-мажорных обстоятельств, могущих уничтожить или повредить заложенный объект.
Что Можно Застраховать?
Объектом страхования является имущество, выступающее залогом в обеспечении кредитных обязательств.
По соглашению сторон, им могут быть:
- различные сооружения, здания, промышленные объекты и объекты незавершенного строительства;
- земельные участки;
- предметы обстановки офисов и отделка помещений;
- оборудование (инженерное, производственно-технологическое, торговое), инвентарь (в т.ч. хозяйственный) и другое ценное имущество;
- товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция, полуфабрикаты);
- автопарк, включая спецтехнику;
- системы контроля доступа и видеонаблюдения, а также автоматического пожаротушения, пожарной и охранной сигнализации;
- вычислительная техника, оборудование связи и пр.
Земельные участки также могут стать залоговым имуществом.
Их страхование не является обязательным.
Также не страхуют дополнительное обеспечение, в качестве которого могут выступать ценные бумаги (в т.ч. собственные акции), имущественные права, доли в уставном капитале, драгоценные металлы.
Особенности Страховании Товарно-Материальных Ценностей
В качестве залога по кредиту могут выступать товарно-материальные ценности, которые могут меняться на протяжении срока страхования.
Это диктует особые требования к страхованию такого объекта.
Во-первых, стороны проговаривают номенклатуру и неснижаемый остаток, однако в состав имущества может быть разным в каждый конкретный момент времени.
Большинство отечественных страховщиков предлагают три варианта страхования: по минимальному, среднему и максимальному товарному остатку.
Минимальная стоимость полиса – при страховании минимального товарного остатка, который устраивает банк.
При этом залог может быть застрахован на полную или залоговую сумму, которая, как правило, меньше балансовой на 30%.
Это связано с вычетом из рыночной стоимости имущества ликвидационных издержек, которые составляют примерно треть.
Перечень Страховых Рисков
Риски, по которым страхуется залоговое имущество юридических лиц, достаточно стандартны:
- огневые (молния, взрыв, пожар);
- аварийные (залив водой из систем водо- и теплоснабжения);
- стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, буря, оползень и пр.);
- действия третьих лиц (кража со взломом, разрушение строений, угон ТС, разбой и пр.).
Требования Залогодержателей
Банки проводят аккредитацию страховщиков, выбирая на рынке наиболее надежных партнеров.
При этом один страховщик может быть партнером нескольких банков, условия страхования залогового имущества в которых могут весьма разниться.
СК предлагают программы, адаптированные к требованиям конкретного залогодержателя.
Могут отличаться:
- наборы рисков;
- способ оценки стоимости имущества (экспертная оценка, балансовые документы и пр.);
- способ страхования: с учетом пропорциональности или «по первому риску».
Например, имущество стоимостью 10 млн. руб. застрахована на ликвидационную стоимость, т.е. на 7 млн. руб.
В случае убытка на 1 млн. руб. при страховании «по первому риску» страховая выплата составит полную стоимость убытка, с учетом пропорциональности – 700 тыс. руб.
В первом случае стоимость полиса выше, чем по классической схеме.
Выгодоприобретателем, как правило, назначается кредитор.
Как Определяется Страховая Сумма?
Лимит ответственности страховщика не может быть выше действительной (значительно) стоимости залогового имущества.
Страховая сумма может ей соответствовать или быть установлена в размере обязательств заемщика перед банком.
Действительная стоимость имущества определяется на основании документов, подтверждающих стоимость, или результатах экспертной оценки.
Лимит ответственности может быть определён для каждого объекта отдельно или для совокупности объектов.
Страховая Премия
Страховая премия рассчитывается на основании определённой страховой суммы, характера риска, срока страхования, особенностей залогового имущества (согласно документации о его назначении и целевой использовании, предоставленной страхователем), наличия систем безопасности (охранной, противопожарной и т.д.), размера франшизы.
Страховые Выплаты
При страховании залогового имущества на неполную (залоговую) стоимость возмещение выплачивается в полном объеме (т.н. «по первому риску»), то есть без коэффициента выплат, в размере реального ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.
Срок Страхования
Как правило, срок страхования соответствует сроку кредитного договора.
Такой вариант обеспечивает максимальную защиту интересов кредитора.
Не менее распространен и другой вариант – страховка оформляется на год с обязательством регулярного продления до истечения срока кредитования.
Однако, как показывает практика, нередко заемщик, оформив договор и предоставив его в банк, на следующий год не продлевает страховку, что приводит к аннулированию страхового договора.
В банк сведения о нарушении порядка кредитования не поступают, так как информирование не входит в компетенцию страховщика. Это может нанести существенный ущерб интересам банка.
Как Сэкономить?
Сделать полис дешевле можно путем:
- включения франшизы;
- обеспечения систем безопасности, например, установка автоматической системы пожаротушения снижает стоимость полиса до 50%.
Как показывает практика и отечественного рынка, и зарубежного, страхование залогового имущества юридических лиц обоюдовыгодно и кредитору, и заемщику.
Первый снижает кредитные риски, второй получает возможность рассчитаться с долгами в случае повреждения или утраты заложенного имущества.
Кредитные средства банк предоставляет заемщику при условии обеспечения их возвратности. В качестве основного обеспечения обязательств по кредиту принимаются в залог основные средства – различное оборудование, транспортные средства, или , недвижимое имущество (здания, сооружения, земельные участки, суда и т.п.), оборотные средства – товары в обороте, животные на выращивании и откорме или остатки сырья и материалов, и т.д. Обеспечением, как правило, выступает имущество предприятия-заемщика либо третьих лиц - залогодателей.
Залог подлежит страхованию. Оформление нужной документации на предмет, переданный в обеспечение банковского кредита, в свою очередь снижает ссудной задолженности по причине утраты клиентом имущества предоставленного в качестве гарантии. При этом необязательным является страхование земельных участков и дополнительного (не основного) обеспечения. Это не распространяется на ценные бумаги, драгоценные металлы, имущественные права, доли в уставном капитале предприятия и приобретаемое имущество до момента перехода права собственности к покупателю.
В большинстве же остальных случаев банк-кредитор в качестве обязательного условия требует оформления страховой документации на имущество, передаваемое в залог, предоставление заемщику льгот при отказе от данной процедуры остается на усмотрении банка в зависимости от его кредитной политики. Залоговое имущество подлежит обереганию по полному пакету рисков, то есть от всех рисков, которые могут повлечь его утрату, гибель, повреждение, хищение, и т.п. Риски предусматриваются в соответствии с правилами выбранной клиентом компании.
По строку действия договор (полис) должен соответствовать сроку кредитного договора, в обеспечение по которому передается имущество, либо, при установлении даты окончания строка страхования ранее даты погашения долга, заемщик/залогодатель обязуется своевременно продлевать срок действия полиса. Согласно требований банка в части суммы обеспечения – она должна покрывать сумму обязательств заемщика, то есть страховая сумма не может быть менее залоговой стоимости обеспечения. Если оформляется документация с «безусловной франшизой», то сумма по договору должна быть больше залоговой стоимости имущества на сумму франшизы, но не больше страховой стоимости имущества.
При наступлении непредвиденного случая компания выплачивает возмещение. Возмещение направляется в первую очередь на погашение обязательств заемщика по в части обеспеченной застрахованным имуществом. Выгодоприобретателем по договору компания обычно назначается банк-кредитор, заключается трехстороннее соглашение между кредитором, собственником залога, страховщиком о перечислении возмещения по заложенному имуществу в сумме, не превышающей остаток задолженности по займу. Когда сумма превышает обязательства клиента по кредиту, обеспеченному застрахованным имуществом, оставшаяся часть возмещения остается собственнику имущества.
Выбор компании, предоставляющей данную услугу заемщик/залогодатель осуществляет в обязательном порядке по согласованию с кредитующим подразделением банка. Дороже всего клиенту обходится обеспечение автотранспортных средств, дешевле – недвижимого имущества. У собственника есть возможность сравнить тарифы различных страховых компаний и выбрать оптимальный вариант из согласованного с банком списка. Оберегание предмета залога обоюдовыгодно и заемщику и банку-кредитору. Для банка это инструмент снижения кредитных рисков, для заемщика – возможность рассчитаться с долгами даже в неприятной ситуации утраты залогового имущества или его повреждения.
Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.
При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:
- недвижимого имущества;
- жизни и здоровья заемщика;
- титула.
Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.
Страхование залогового имущества
Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.
Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.
Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи. Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов. Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества. Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.
Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.
В 2019 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%. В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.
Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.
Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку. На нашем сайте есть примерный калькулятор услуги.
Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает перечень из 25 аккредитованных компаний .
Страхование жизни и здоровья
Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.
Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.
Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.
На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.
Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.
Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.
Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.
Страхование титула
Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.
Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.
Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2019 году составляет от 0,3% до 0,5%. При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.
Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:
- при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
- при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
- при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.
Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.
Онлайн калькулятор
Расчет стоимости полиса страхования ипотеки для Сбербанка можно сделать в онлайн режиме. Для этого нужно заполнить поля калькулятора у нас на сайте. После получения расчета можно будет оформить полис онлайн и передать его в Сбербанк.
Процедура оформления страховки
Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:
- паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
- заявление на бланке страховой компании;
- анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
- свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
- отчет об оценке предмета залога;
- копия технического паспорта.
Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.
Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе. При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.
Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.
Сколько стоит кредит без страховки
Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса. Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.
Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.
Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.
Возврат страховки по ипотеке
Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?
Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:
- после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
- при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
- если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.
В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.
Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.
Заключение
Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор. Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.
Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.
Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.
