Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери - так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.

Банк - это финансовый институт , который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами . Банки - это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам . Свойства банков :

• извлечение прибыли;
• осуществление банковских операций;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• деятельность на основании лицензии государства;
• отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.

Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки - регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.

Коммерческие банки бывают трех типов:

• инвестиционные банки (инвестиции , ценные бумаги);
• сберегательные банки (вклады, депозиты);
• универсальные (все виды банковской деятельности).

Функции банков.

1. Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
2. Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
3. Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции - создание дополнительной денежной массы).
4. В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
5. Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал - это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:

• уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
• фонды за счет прибыли;
• добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка - это:

• депозиты физических и юридических лиц;
• межбанковские кредиты ;
• векселя и облигации банка.

Банковская система.

Банковская система - это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.

На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные - инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).

Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:

• законодательные нормы;
• регламент совершения операций;
• учет, отчетность и обработка баз данных;
• структура аппарата управления (руководства).

Банковская инфраструктура - это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека - моральные и правовые нормы.

Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны - своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.

В экономике любого государства банковская система занимает одну из главных ролей. Она выступает в качестве посредника во время передвижения денег и кредитных операций между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками. Характеристики банковской системы РФ рассмотрим в этой статье.

Что это такое?

Система банков в России - это утвержденная законодательством совокупность финансовых посредников на денежном рынке, занимающихся банковской деятельностью.

Под понятием банковской системой РФ можно понимать взаимодействие между Центральным банком, коммерческими банками и другими кредитно-расчетными организациями. Об этом сказано в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности".

Банковская система появляется не спонтанно. Это не просто объединение финансовых организаций, это хорошо спланированная концепция, в которой каждый вид банка имеет свою, особенную роль.

Виды

Прежде чем разбирать основу банковской системы РФ, нужно отметить, что все мировые системы делятся на два вида:

1. Централизованные.
2. Рыночные.

В первом случае в стране существует всего один или несколько государственных банков и множество филиалов. Это можно назвать государственной монополией на этот вид деятельности.

Во втором случае в государстве существует множество банков, которые различаются между собой по форме собственности, выполняемым операциям и другим признакам. При этом деятельность финансовых организаций строго регулируется законом страны. К этому виду относится банковская система РФ.

Кроме того, все банковские системы разделяются на одноуровневые и двухуровневые. В первом случае все банки системы выполняют одинаковые функции, в том числе и эмиссионные. Между финансовыми организациями нет четкой иерархии. Это свойственно историческому этапу развития.

Коммерческие банки в России

В структуре банковской системы РФ коммерческими банками считаются все финансовые организации, предоставляющие услуги частным и юридическим лицам. Под услугами понимаются:

• выдача любых кредитов;
• операции с драгоценными металлами;
• операции с иностранной валютой;
• выпуск банковских карт;
• денежные переводы;
• осуществление расчетно-кассовых манипуляций;
• услуги инкассации;
• ведение банковских счетов;
• выполнение банковских гарантий;
• работа с вкладами и выплата процентов по ним.

Коммерческие банки ведут деятельность, направленную на привлечение прибыли, в отличие от Центробанка, основной функцией которого является регулирование. Коммерческие банки могут быть как частными, так и государственными. По формам собственности они делятся на акционерную, кооперативную и совместную.

Есть еще несколько классификаций в банковской системе РФ:

• по масштабности и объему капитала: крупные, средние и малые;
• по характеру выполняемых операций: узкоспециализированные и универсальные;
• по месту обслуживания: региональные, всероссийские и международные;
• с иностранным капиталом и без него;
• с филиалами или без филиалов.

Особую, "финансообразующую" роль играют крупные банки. В них, как правило, большое количество клиентов и хороший объем активов. Это такие организации, как Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ», «Газпромбанк», «Райффайзенбанк» и другие.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Всего существует три вида таких организаций:

1. РНКО — расчетные небанковские кредитные организации. Они предоставляют юридическим и физическим лицам расчетно-кассовые услуги. Помимо этого, такие организации могут заниматься валютными операциями. К ним относятся: компании, занимающиеся клирингом, расчетные центры платежных систем и расчетные центры валютных и фондовых рынков.
2. ПНКО — платежные небанковские кредитные организации. К ним можно отнести любые платежные системы: «Вебмани», Qiwi, «Юнистрим», а также платежные системы операторов связи.
3. НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации. Сюда можно отнести структуры, которые могут привлекать деньги только от юридических лиц, при этом у них нет права на обслуживание и открытие банковских счетов. А также те организации, которые работают с физическими лицами: микрофинансовые структуры, кредитные союзы и кооперативы.

Важно! Небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

Виды банковских услуг

Коммерческие банки выпускают множество продуктов, помогающих клиентам закрыть свои потребности. Разберем основные из них:

1. РКО. Самая популярная услуга и один из основных источников поступлений денежных средств в банк. Предоставляется как юридическим, так и физическим лицам.
2. Депозит. Благодаря вкладам банк привлекает большое количество заемных денежных средств. Для клиентов эта услуга является финансовым инструментом, помогающим сохранить и приумножить свободные деньги. Вкладчик оставляет денежные средства в банке на определенный срок под оговоренный процент. Привлеченные деньги банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Различают срочные депозиты и вклады до востребования. Отличительными характеристиками депозитов является срок вклада, процентная ставка, возможность пролонгации, досрочного снятия средств.
3. Кредит. Эта услуга доступна для всех клиентов. Кредитом могут воспользоваться как физические, так и юридические лица. Банки предлагают кредитные продукты на разных условиях, оговариваемых индивидуально с каждым клиентом. Самой популярным продуктом является долгосрочный займ. Это кредит на длительный срок, предоставляемый при предоставлении определенного пакета документов.
4. Пластиковые карты. Этой услугой пользуется огромное количество людей. Банки предлагают дебетовые и кредитные карты. При помощи них можно оплачивать покупки, услуги, совершать безналичные расчеты. Владелец карты, как правило, платит комиссию банку за обслуживание счета.
5. Интернет-банкинг. Большинство банковских услуг можно совершать, не выходя из дома, при наличии Интернета и подключенной услуги. Возможности проводимых операций у различных банков могут отличаться. Чем крупнее компания, тем больший функционал открыт для клиента. Дело в том, что разработка такого программного обеспечения требует больших капиталовложений.
6. Лизинг. Суть услуги заключается в том, что банк отдает в аренду определенный вид имущества на уговоренный срок, с сохранением за собой права собственности. Клиент получает нужное имущество и оплачивает указанный в договоре процент.
7. Банковские ячейки. Это своеобразный сейф, за пользование которым банк взимает определенную комиссию. Финансовые компании гарантируют своим клиентам полную конфиденциальность. Банки не проверяют имущество, сдаваемое в ячейку. Для каждого клиента она индивидуальна. Если в сейфе хранятся денежные средства, никаких процентов на них не начисляется, в отличии от депозитных вкладов.
8. Операции с драгоценными металлами и ценными бумагами.

Кредиты, депозиты и расчетно-кассовое обслуживание являются самыми востребованными видами банковских услуг.

Банковская инфраструктура

Все уровни банковской системы РФ не могут полноценно функционировать без отлаженной инфраструктуры. К ней можно отнести:

1. Систему страхования вкладов. При ее помощи вкладчики могут не волноваться о своих сбережениях, хранящихся в банковских организациях. Еще она служит стимуляцией для граждан хранить деньги на счетах в банках. Как правило, застрахованными являются не только вклады, но и средства на дебетовых картах, правда не во всех банках. Страховать могут только АСВ - Агентства по страхованию вкладов.
2. Самостоятельные системы расчетов между корпоративными и частными клиентами банковских организаций, а также между самими банками. Например, система SWIFT.
3. Системы, помогающие производить платежи по пластиковым картам: MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.
4. Организации, проводящие аудит всех банковских организаций, включая Центробанк.
5. Юридические и консультационные структуры, помогающие банкам решать вопросы, возникающие при взаимодействии с клиентами.
6. Организации, занимающиеся внедрением современных технологий в банковскую систему РФ. Благодаря им увеличивается безопасность проводимых операций и упрощаются процессы расчетов.
7. Учебные центры, проводящие подготовку и переподготовку сотрудников банков и финансовых организаций.

Банковское законодательство

Это еще один элемент банковской системы РФ. Сюда входят все законодательные акты, регулирующие работы финансовых организаций:

1. Конституция РФ.
2. Гражданский кодекс.
3. Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году).
4. Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году).
5. Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году).
6. Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году).
7. Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году).

Функции банковской системы РФ

Можно выделить основные функции:

1. Трансформационная. Заключается в том, что банки могут изменять сроки и размеры денежных капиталов, а также регулировать финансовые риски путем привлечения денежных средств от одних субъектов и кредитования других. Выполнять эту функцию могут как коммерческие банки, так и Банк России.
2. Создание денег и регулирование денежной массы. Центробанк может влиять на объем денег, доступных другим банкам для выполнения активных операций. Делается это путем уменьшения или увеличения процентной ставки. Таким образом получается эффективно управлять деньгами в зависимости от изменения спроса на них.
3. Обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка. Финансовая деятельность всегда связана с большими рисками. Ведь банки существуют лишь за счет привлеченных денежных средств. Поэтому банкротство любой финансовой организации может повлиять на экономическую обстановку во всей стране.
4. Стабилизационная функция банковской системы РФ. Сюда включено принятие законопроектов, которые регулируют работу банков, а также создание эффективного контроля и надзора за финансовыми организациями.

Принципы

В законодательстве страны закреплены принципы, по которым должна организовываться банковская сфера. К ним относятся:

• принцип двухуровневой структуры;
• принцип универсальности банков.

Первый принцип осуществляется путем четкого разделения функций Банка России и остальных финансовых организаций. Центробанк, находясь на самом верхнем уровне, выполняет функцию надзора и регулирования работы коммерческих банков, а также выполняет функцию расчетов в стране. Для выполнения этих обязанностей он может производить все необходимые банковские операции.

Центробанк не может выполнять банковские операции с юридическими лицами, которые не являются кредитными компаниями, и с физическими лицами, кроме военных и своих сотрудников. Это означает, что он на законодательном уровне не имеет права участвовать в банковском рынке, не может выдавать кредиты и не должен составлять конкуренцию коммерческим банкам.

Все остальные финансовые организации образуют второй уровень системы. Они выполняют роль посредников в расчетах, кредитах и инвестициях, и не могут разрабатывать и реализовывать денежно-кредитную политику. В своей работе они отталкиваются от принятых Банком России параметров: процентных ставок, темпов инфляции и других. Также они должны выполнять все необходимые нормы и требования Центробанка. Например, нормы уровня капитала или требование по созданию резерва.

Второй принцип означает, что все банки, действующие на территории РФ, обладают универсальными возможностями. Это говорит о том, что любой коммерческий банк может выполнять различного вида банковские операции, которые предусмотрены законом и лицензией. Законодательство не разделяет банки по видам выполняемых операций.

Универсальность помогает кредитным организациям снижать риски за счет расширения услуг. Благодаря этому принципу банк может комплексно обслуживать своих клиентов и разрабатывать новые услуги, учитывающие нужды определенных групп населения.

Можно сказать, что принцип универсальности удовлетворяет потребности экономики страны и создает благоприятные условия для развития банковской системы.

Роль банковской системы РФ в экономике

Экономика сейчас представляет собой сложную систему, каждый участок которой связан с другим и имеет важное значение. Не последнюю роль здесь играет банковская сфера. Она на этапе современного развития экономических отношений, обеспечивает нормальную работу всей экономики страны.

Сегодня банковская система должна:

1. Собирать в себя свободные деньги.
2. Производить эмиссию.

В современном мире банки играют огромную роль в экономике страны. При помощи этой сферы возможно становление и развитие экономической и политической мощи всего государства. Можно сказать, что банки сегодня - это экономический инструмент в руках правительства. Но, к сожалению, в прямом подчинении у государства находится лишь Банк России, остальные банки могут только прислушиваться к его рекомендациям.

Еще недавно банковская деятельность в нашей стране регулировалась политикой КПСС. Но после всех политических преобразований в России появилось много негосударственных банков, работа которых регулируется экономическими законами, Центробанком и несовершенным законодательством. Но это не останавливает развитие банковской системы, сейчас оно происходит большими темпами.

Несмотря на особенности банковской системы РФ, российские кредитные организации занимают прочное место во внутреннем рынке капиталов, а также открывают свои филиалы за границей. Конечно, расширение территориальных границ, на которых находятся наши банки, положительно влияет на экономику страны, но все же до появления полноценной банковской системы еще далеко.

Роль банковской сферы в рыночной экономике очень велика. И все изменения, происходящие в ней, приводят к экономическим переменам в стране. Именно поэтому должно уделяться большое значение правильной организации банковской системы.

Современное положение

В последние годы происходит активное развитие банковской системы РФ. Условия на услуги банков стали более прозрачными, кредитные организации стремятся быть открытыми перед клиентами. Постоянно внедряются передовые технологии: Интернет-банкинг, денежные переводы, различные карты и многое другое. Появляются новые предложения на выгодных условиях по кредитованию.

Несмотря на это, российская банковская система заметно отстает от других стран, и не соответствует тем задачам экономики, которые стоят перед страной. Огромное количество людей не пользуется банковскими услугами. По данным статистики счета в банках имеет около 25% россиян. В развитых странах, для сравнения, они есть у каждого взрослого человека. Не так много людей пользуется банковскими картами, тогда как в других странах на каждого жителя приходится по 1-2 карты. Также остро стоит вопрос внедрения банковских услуг в регионах.

К причинам проблем банковской системы РФ можно отнести следующее:

1. Экономика России поддерживается за счет нефтедобывающей промышленности, поэтому правительство не уделяет должного внимания росту банковской сферы. На данный момент не создана модель системы, необходимой для страны, и нет условий для ее развития. Это негативно сказывается на организации банковской системы РФ.
2. Система непривлекательна для инвесторов, а ее капитализация находится на низком уровне.
3. Небольшой уровень монетизации экономики страны, что также тормозит развитие системы.
4. Отсутствует защита коммерческих банков со стороны государства, а они являются центром всей банковской системы.
5. Инфраструктура недостаточно развивается.
6. Большое количество денежных средств проходит мимо банковской системы.

Банковская система РФ (России) представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России (или ЦБ РФ), а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии. В задачи Центрального Банка России входит эмиссия денежных средств, обеспечение стабильного функционирования коммерческих банков на территории страны, поддержание в стабильном состоянии кредитно-денежной системы. В задачи Центрального Банка России входит установка .

Второй (нижний) уровень системы представлен коммерческими банками разного вида. Это универсальные, сберегательные, инвестиционные, специализированные, ипотечные, отраслевые, внутрипроизводственные банки. Плюс ко всему в этот сегмент структуры также входят кредитно-коммерческие структуры небанковского характера – инвестиционные фонды (например, ), инвестиционные компании (в том числе ), страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды (НПФ), трастовые компании.

Двухуровневая банковская система России – изучаем подробности

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней в системе, но и принцип универсальности банков. Рассмотрим для начала первый принцип. Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы могут быть разделены на 3 категории:

• Банки
• Небанковские кредитные организации
• Филиалы представительств иностранных банков

Все банковские структуры, помимо указанного деления выше, могут представлены следующими разновидностями:

1. Частные банки
2. Банки с государственным участием
3. Банки с участием иностранного капитала

А небанковские кредитные организации вполне уместно разделить на:

1. Небанковские кредитно-депозитные организации
2. Расчетные небанковские кредитные организации
3. Небанковские кредитные организации инкассации.

В первую очередь уточним, что функции Центрального банка отделены от задач коммерческих банков на законодательном уровне, а потому, он не вправе совершать банковские операции, во-первых, с физическими лицами (за исключением самих сотрудников ЦБ, и некоторых категорий военнослужащих), а, во-вторых, с юридическими лицами, не относящихся к кредитным организациям. ЦБ РФ не выдает кредитов непосредственно ни предприятиям, ни организациям иного типа.

В то же время остальные кредитные организации не задействованы в кредитно-денежной политике, учреждении банковского надзора или управлении системой расчетов на территории страны. В своей деятельности (то есть в оказании услуг в сфере инвестирования или кредитования, посредничестве в расчетах физических и юридических лиц) они ориентируются на установленные Центральным Банком процентные ставки, темпы инфляции, параметры денежной массы и так далее. При создании подобных организаций должны соблюдаться требования и нормативы Банка России по уровню капитала, созданным резервам и т.д.

Принцип универсальности

Теперь рассмотрим второй принцип деятельности банковской структуры (принцип универсальности). Суть его состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

История развития

Возрождение коммерческой банковской деятельности в СССР началось во время перестройки – тогда, уже в 1988 году в Ленинграде открылся первый коммерческий кооперативный банк «Патент», существующий и поныне в лице акционерного банка «Викинг». На протяжении небольшого периода времени было открыто значительное число банковских организаций, некоторые из которых осуществляют свою деятельность и по сей день. В их числе такие организации, как АвтовазБанк, АКБ «ИнвестБанк», «АвтоБанк» (переименованный теперь в ОАО «Уралсиб»). Благо, учредить банк и создать себе имя в начале 1990-х было значительно проще, чем сейчас. В связи с кризисом 1998 года в российской экономике обозначилась тенденция к сокращению числа банковских структур. К 2009 году в сравнении с 1997 количество банков сократилось практически ровно в 2 раза. Мониторинг современной банковской системы РФ показал, что по состоянию на 1 мая 2009 года число банков в России было равным 1041, а уже к 1 января 2013 года их число уменьшилось до 897. Стоит заметить, что по последним данным (01.01.2013) генеральные лицензии ЦБ РФ имеют 270 банков, а 784 банка – лицензии на привлечение вкладов, 648 – на осуществление операций в иностранной валюте. Стоит заметить, что реестр участников системы обязательного страхования вкладов содержит наименования 793 банков, а это значит, что не все банки принимают в ней участие (а лишь примерно 90%), поэтому, перед открытием вклада стоит обратить внимание на данный факт. Стоит упомянуть, что система страхования вкладов была создана в 2004 году и с этого же года банковские учреждения начали предоставлять свой отчетность не только в соответствии с российскими стандартами (РСБУ),но и международными (МСФО).

Также стоит отметить, что в России осуществляют свою деятельность 73 кредитные организации со 100-процентным участием иностранного капитала и 44 организации, для которых иностранный капитал превышает долю в 50%.

Правовое регулирование банковской сферы в России

К нормативно-правовым актам, регулирующим деятельность банковской системы в России, стоит относить:

1. Конституцию РФ – в частности, закрепленный в ней принцип независимости ЦБ РФ от других государственных органов при реализации функции обеспечения стабильного курса рубля
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1, используемый также в следующем виде: «О банках и банковской деятельности» — закрепляющий, в частности, значение основных структурных единиц системы
3. Федеральный закон от 10.07.2003 №86 – ФЗ в следующей формулировке: «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», закрепивший правовой статус ЦБ, величину уставного капитала, порядок формирования и функции органов управления и Национального банковского совета в частности, урегулировавший отношений ЦБ с кредитными учреждениями.
4. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ, имеющую следующую формулировку: «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», закрепивший, среди прочего, порядок образования и дальнейшей деятельности организации, ответственной за осуществление функций обязательного страхования вкладов (называемое также «АСВ» — Агентство по страхованию вкладов).
5. Федеральный закон от 03.02.1996 №17-ФЗ или закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

В первом Федеральном законе, в частности, прописан смысл слова «кредитная организация». Ей является юридическое лицо, которое в целях извлечения прибыли (а это, напомним, и есть основная цель деятельности) имеет право на проведение банковских операций (те, что также предусмотрены в данном ФЗ), с разрешения Центрального Банка на основе выданной им лицензии. Кредитная организация может быть зарегистрирована в любой организационно-правовой форме, будь то открытое акционерное общество, ЗАО, ООО или ОДО (общество с дополнительной ответственностью).

Разновидности кредитных организаций

Теперь перейдем, непосредственно, к видам кредитных организаций, первым из которых будут банки. Банки – это разновидность кредитных учреждений, которым предоставлено исключительное право на осуществление следующих операций: привлечение (преимущественно свободных) денежных средств физических и организаций (юридических лиц) с дальнейшим размещением за свой счет и от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности; открытие и дальнейшее обслуживание (ведение) банковских счетов физ. и юр. лиц.

Коммерческие банки предполагают осуществление следующих функций:

• Кредитование населения, государства и разного рода юридических лиц – в большинстве своем эта функция формирует значительную долю в общей прибыли банка
• Аккумуляция имеющихся в распоряжении граждан или организаций свободных денежных средств или накоплений
• Проведение расчетных операций в хозяйственной деятельности организаций или между физическими лицами
• Операции с ценными бумагами
• Учет векселей и иные операции с ними
• Возможность физических и юридических лиц осуществлять хранение материальных или финансовых ценностей
• Трастовые операции – доверительное управление имуществом клиента по заранее составленной договоренности.

Второй тип кредитных организаций – небанковские, имеют право на осуществление лишь ограниченного числа банковских операций, которые предварительно устанавливаются Центральным Банком.

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

В структуру нижнего уровня банковской системы РФ , представленного кредитными учреждениями входят и представительства иностранных банков. В данном случае, иностранными банками мы будем называть банки, признанные таковыми по законодательству той страны, в которой он зарегистрирован.

Банковское право Рождественская Татьяна Эдуардовна

6. Банковская система Российской Федерации

В настоящее время в Российской Федерации, как и в большинстве стран мира, существует двухуровневая банковская система.

Часть 1 ст. 2 Закона о банках содержит положение о том, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России (верхний уровень), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (нижний уровень). Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В Законе избран узкий подход к определению элементов банковской системы: к ней относятся только субъекты, наделенные правом непосредственно осуществлять банковские операции (за исключением представительств иностранных банков).

Закон о банках упоминает также банковские группы, банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Под существенным влиянием здесь понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Союзами и ассоциациями являются не преследующие цели извлечения прибыли объединения кредитных организаций (некоммерческие организации), создаваемые для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Согласно ст. 2 Закона о банках указанные структуры (банковские группы, банковские холдинги, союзы и ассоциации кредитных организаций) не входят непосредственно в банковскую систему РФ, однако в литературе высказываются и другие точки зрения.

Контрольные вопросы

1. Сформулируйте особенности банковского права.

2. Что понимается под банковским правом?

3. Что является предметом правового регулирования банковского права?

4. Назовите основные методы правового регулирования, присущие банковскому праву.

5. Перечислите источники банковского права.

6. Перечислите основные федеральные законы, регулирующие банковские правоотношения.

7. Дайте общую характеристику Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

8. Дайте общую характеристику Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

9. Какие нормативно-правовые акты принимает Банк России?

10. Какова роль норм международного права в регулировании банковской деятельности в Российской Федерации?

11. Какие элементы входят в банковскую систему РФ?

12. Что понимается под банковской группой? банковским холдингом?

автора Шевчук Денис Александрович

34. Банковская система РФ Банки - одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие создания реального рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая

Из книги Финансы и кредит. Учебное пособие автора Полякова Елена Валерьевна

5.1. Пенсионный фонд Российской Федерации Государственные внебюджетные фонды - это форма перераспределения и использования финансовых ресурсов, привлекаемых государством для финансирования некоторых общественных потребностей и комплексно расходуемых на основе

Из книги Государственные и муниципальные финансы: конспект лекций автора Новикова Мария Владимировна

ЛЕКЦИЯ № 2. Бюджетная система Российской Федерации Бюджетная система представляет собой совокупность бюджетов различных уровней, взаимосвязанных между собой. Структура бюджетной системы основывается на форме государственного устройства. Существуют две формы

Из книги Учет и налогообложение расходов на страхование работников автора Никаноров П С

Статья 8. Медицинское страхование граждан Российской Федерации за границей и иностранных граждан на территории Российской Федерации (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 № 4741-1) Медицинское страхование граждан Российской Федерации, находящихся за рубежом, осуществляется на основе

автора

1.5. Уведомление Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации и фондов обязательного медицинского страхования о создании филиала В соответствии с п. 8 ст. 243 НК РФ обособленные подразделения, имеющие отдельный баланс,

Из книги Механизм уплаты налогов при многоуровневой структуре организации автора Мандражицкая Марина Владимировна

Статья 208. Доходы от источников в Российской Федерации и доходы от источников за пределами Российской Федерации 1. Для целей настоящей главы к доходам от источников в Российской Федерации относятся:1) дивиденды и проценты, полученные от российской организации, а также

Из книги Оптимизация налогообложения: рекомендации по и уплате налогов автора Лермонтов Ю М

Постановление Пленума ВАС РФ от 14.02.2008 № 14 О внесении дополнений в постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12.03.2007 № 17 “О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при пересмотре вступивших в законную силу

автора Бурханова Наталья

38. Хозяйство Российской Федерации Российская Федерация является крупнейшей суверенной республикой, обладающей огромным природным, экономическим и научным потенциалом.Россия имеет очень сложную структуру.Хозяйство страны – это совокупность материальной и

Из книги Экономическая география автора Бурханова Наталья

41. Машиностроение в Российской Федерации Машиностроение является одной из ведущих отраслей экономики России, состоящих из большого количества подотраслей и производства.В России в последние годы ситуация в машиностроительном комплексе является кризисной.В России

Из книги Экономическая география автора Бурханова Наталья

45. Недра Российской Федерации В соответствии с Законом о недрах (в ред. федеральных законов от 15.04.2006 г. № 49–ФЗ) недра являются частью земной коры, расположенной ниже почвенного слоя, а при его отсутствии – ниже земной поверхности и дна водоемов и водотоков,

автора

Приложение 14 СВИДЕТЕЛЬСТВО о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской

Из книги Организация бизнеса с нуля. С чего начать и как преуспеть автора Семенихин Виталий Викторович

Приложение 21 УВЕДОМЛЕНИЕ о регистрации юридического лица в территориальном органе Пенсионного фонда Российской Федерации по месту нахождения на территории Российской

Из книги Экономическая теория: конспект лекций автора Душенькина Елена Алексеевна

2. Банковская система Банковская система – совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения.Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней:1) Банк России (Центральный банк Российской Федерации – ЦБ РФ);2) коммерческие банки:а)

Из книги Политэкономия войны. Как Америка стала мировым лидером автора Галин Василий Васильевич

Из книги Бюджетное право автора Пашкевич Дмитрий

16. Государственный долг Российской Федерации Государственным долгом РФ признаются ее обязательства перед физическими и юридическими лицами, иностранными государствами, международными организациями и иными субъектами международного права, в том числе обязательства

Из книги Бюджетное право автора Пашкевич Дмитрий

31. Бюджеты субъектов Российской Федерации В соответствии с положениями, закрепленными в ст. 15 БК РФ, бюджет субъекта РФ (региональный бюджет) – это форма образования и расходования денежных средств в расчете на финансовый год, предназначенных для исполнения расходных

Банковская система Российской Федерации -- это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру (рис. 2). Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Рис. 2

К первому уровню относится Центральный банк Российской Федерации, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего, это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций -- это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рис. 3.

В состав базовых элементов банковской системы Российской Федерации включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) -- кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Источниками банковского законодательства Российской Федерации являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т. п.).

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

* принцип двухуровневой структуры банковской системы;

* принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других групп.

Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между банком и его клиентами и повышает значение систем внутреннего контроля в банках. В целом в настоящее время универсальный характер банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Итак, современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.