Главная » Отгул

Особенности кредитования. Кредит

На сегодняшний день, потребительское кредитование – это один из наиболее распространенных и привлекательных видов краткосрочного кредита. Подобные займы сейчас выдаются практически всеми банковскими учреждениями. Давайте же разберемся, каковы основные особенности и отличительные характеристики потребительского кредитования.

Целевые и нецелевые кредитные продукты

Все потребительские кредиты можно подразделить на две огромные группы, в частности это целевое и нецелевое кредитование. В свою очередь, целевые – это кредиты, которые выдаются непосредственно на приобретение конкретного товара или услуги. К примеру, это может быть покупка стиральной машины в кредит, или даже оформление автокредита, которое также относиться к целевому виду. В том случае, если вы просто берете в заем необходимую сумму денежных средств – вы пользуетесь нецелевым банковским кредитованием. Необходимо отметить, что процентная ставка по нецелевым кредитам значительно выше, так как статистика невозврата данного вида заема также имеет тенденцию к росту.

Форма выдачи потребительского кредитования

Отметит, что форма данного вида кредита может быть совершенно различной – средства выдаются как наличными, так и перечисляются на кредитную карточку. Как правило, карта оформляется с небольшим балансом, однако имеет безоговорочное преимущество по сравнению с кредитом наличными средствами – использование беспроцентного периода. Тем не менее, кроме плюсов, также существуют и минусы, которые довольно часто не афишируются банком. В частности, помимо ежегодной оплаты комиссионных за пользование кредитной картой, и других мелких услуг (например, смс-информирование), заемщику, скорее всего, придется оплатить начисленные проценты за снятие наличных денежных средств в банкоматах. Таким образом, оформляя банковскую кредитную карту особое внимание необходимо уделить условиям предоставления услуг.

Участники кредита

В процессе оформление потребительского кредита кроме кредитора и заемщика непосредственное участие могут брать третьи лица, то есть поручители или торговые организации. Поручитель – это платежеспособный гражданин, который становиться дополнительной гарантией для банка возврата денежных средств заемщиком. В обратном же случае, кредитор имеет право самостоятельно востребовать возмещения заемных средств у поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Давайте определимся, каковы же основные преимущества данного вида кредитования:

  • оперативное получение наличных денежных средств, так как оформление кредита занимает от 30 минут до нескольких суток;
  • - заемные денежные средства можно использовать исключительно в личных целях: ремонт, услуги, лечение и многое другое;
  • разнообразные варианты получения денежных средств: на пластиковую карту, банковский расчетный счет или выполнение расчетов товарами (бытовой техникой, одеждой и другое);
  • самые минимальные требования к заемщику; может вполне быть достаточным предоставление паспорта (с учетом возрастных ограничений), обязательное наличие среднего образования, а также стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Недостатков у данного вида кредитования минимальное количество, разве что для клиентов-заемщиков высокие процентные ставки могут обернуться значительной переплатой, а для банковских учреждений они играют роль справедливой платы за риск

Примите к своему сведению

Желая быстрее оформить потребительский кредит, и как может показаться изначально, с низкой процентной ставкой, клиент может упустить из виду особенно важные моменты условий. К ним можно отнести: комиссионные за предоставление заема, пени и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, высокая стоимость за сопутствующие услуги, в частности обналичивание денежных средств, открытие банковского счета и его ведение, и многое другое.

Для тех, кто собирается воспользоваться услугами банковского потребительского кредитования, настоятельно рекомендуется не оформлять его у первого же банка, который повстречался вам. Максимально изучите каждое кредитное предложение от банковских учреждений и кредитных сообществ. Учитывайте, что на сегодняшний день потребительское кредитование располагает огромным разнообразием своих услуг, основная цель которых банальное завлечение клиентов.

В том случае, если вы нечего не понимаете в кредитовании, обратитесь за услугами к профессиональному кредитному брокеру, который сможет разобраться во всем изобилии финансовых продуктов. Однако учитывайте, что стоимость его услуг будет довольно существенной.

Особенности закона о потребительском кредитовании - видео

Особенности кредитования малого бизнеса заключаются в возможности кредита на развитие.

Сроки достигают пяти лет, выделяются средства для покупки партии сырья или оборудования, можно модернизировать производство, или произвести его реконструкцию. Залог в этом случае должен быть не меньше семидесяти процентов от суммы кредита. Заявка рассматривается пять дней, учитывается, в первую очередь, финансовое положение клиента и стабильность предприятия. Обеспечение должно быть ликвидно в обязательном порядке.

Особенности кредитования инвестиционного заключаются в том, что проекты, для которых кредит берется, очень значительны и требуют больших сумм. Сроки таких кредитов увеличены, по сравнению с обычными. Учитываются возможности предприятия финансовые. Требования очень жесткие, так как риски в данном случае очень велики. Сам проект тщательно изучается специалистами из кредитных организаций, чтобы как можно точнее выяснить возможности его реализации. Залог в таком случае обязателен, рассматривается возможность кредита долгое время. Ставки по кредиту могут быть неодинаковы в разные периоды, график выплат делают, по возможности, более гибким.

Особенности кредитования партнерского заключается в очень тесном контакте заемщика с организацией кредитной. Кредитная история изучается очень тщательно. Кредит коммерческий производится товаром и происходит между двумя предприятиями. Одно из них предоставляет другому товары с отсрочкой выплаты, применяется для быстрой реализации выпущенной продукции. Для многих особенностей кредитования характерны различные виды кредитных отношений. Потребительский кредит отличается от кредита коммерческого тем, что продукцию продает не производитель, а торговое предприятие.

Кредит банковский предоставляется банками в денежной форме наличными деньгами, либо безналичным расчетом на счет или карточку. Кредит государственный предполагает в роли заемщика государство, а в качестве кредиторов частных лиц и юридических лиц. Кредитование происходит путем выпуска бумаг и покупки их кредиторами. Используется такой кредит для покрытия недостаточного бюджета. Кредит межгосударственный применяется между отдельными странами. Ресурсы и валюта предоставляются государству государством. Точно так же выплачиваются проценты, а сам кредит происходит в виде займа.

Кредиты лицам физическим могут быть в виде наличных на любые нужды, безналичными на карты или переводом. Автокредит происходит без залога, при кредите ипотечном залогом является сама недвижимость. Еще существует кредит на обучение, он так же безналичный. Кредиты под залог недвижимости могут быть оформлены тремя способами, в первом случае залогом служит имеющаяся недвижимость, а кредит используется для покупки недвижимости новой. Во втором случае покупается недвижимость и залогом является она сама.
В третьем случае недвижимость находится в залоге, но деньги используются на покупку другого имущества, с недвижимостью не связанного. Кредит под названием овернайт используется исключительно между банками. Он является самым коротким из всех существующих и оперирует либо сутками, либо выходными днями. Кредит ломбардный является краткосрочным. Погашается он разово в конце срока кредита.

В значении кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individualcredit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personalcredit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.

Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».

В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М.Г. Лапусты и П.С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.

Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование - это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.

Авторский коллектив под руководством О.И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).

Е.Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Д. Стребков характеризует потребительский кредит более широко: не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования - заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским кредитом он понимает деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.

Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяют потребительский кредит как ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.

По определению Совета управляющих ФРС США, который ежемесячно публикует статистическую информацию по потребительскому кредитованию в США, потребительский кредит - это краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Данная задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды на приобретение страховых полисов.

Г.С. Панова отмечает условность самого термина «потребительский кредит», что проявляется в том, что в нем больше производительных, чем потребительных черт.

Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По ее мнению, в таком случае действительно более оправдано вести речь о «кредитовании населения».

С другой стороны, она отмечает, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях - это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ - производственный.

Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссуд в нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи Г.С. Панова отмечает, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительской» ссуды, поскольку жилищные, ипотечные ссуды также используются населением на цели потребления, а не производства.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т. д.

Классификацию потребительских кредитов по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов можно представить на рис. 1.1 (Приложение 1).

Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления может быть представлена на рис. 1.2 (Приложение 2).

В настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:

  • 1) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 - 25%);
  • 2) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения - важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;
  • 3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов;
  • 4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки;
  • 5) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.

Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним (рис. 1.3, Приложение 3).

Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

Самое привлекательное в нецелевых кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.

Вместе с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру кредитования. Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика.

Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближенной к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).

Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.

Дополнительные платежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного долга и процентов по кредиту. К ним можно отнести:

  • - кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента;
  • - комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье. Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,82% от суммы кредита. Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячным процентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если брать максимальный размер комиссии);
  • - штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.

И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.

Ограничением роста кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц.

Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.

Необходима разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов - созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др.

Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.

Учитывая специфику развития кредитования населения, предложена организационная структура, представленная в таблице 1.1 (Приложение 4).

Данные подразделения являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования населения.

В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

  • - кредитование на пластиковые карты;
  • - автокредитование;
  • - ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

  • - снижение процентных ставок, как фактора повышения спроса;
  • - страхование финансовых рисков под возможные потери;
  • - создание кредитных бюро на всей территории России;
  • - тесное взаимодействие с торговыми и страховыми организациями;
  • - развитие технологий банковской инфраструктуры.

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финасвоых институтов действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность ифункция капитала. Современная кредитная система состоит из следующих уровней:

  1. центральный банк, государственные полугосударственные банки
  2. банковский сектор:

б) сберегательные бАнки

г) ипотечные банки

д) специализированные торговые банки, банкирские дома

3 . страховой сектор:

А) страховые компании

Б) пенсионные фонды

4 . специализированные небанковские кредитно-финасовые институты.

1. инвистиционные компании

2. финансовые компании

3. благотворительные фонды

4. трастовые отделы КБ.

Структура кредитной системы(схема в тетради)

Основные функции выполняемые кредитными институтами:

  1. аккумуляция и мобилизация денежного капитала
  2. перераспределение денежного капитала
  3. регулирование денежного оборота
  4. уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала

Банковская система является ключевым звеном кредитной системы и выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.

Специализированные кредитно-финансовые институты(скфи) относятся к небнковским системам и орентираваны либо на обслуживание определенных видов клиентов, либо на осуществление определнных видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура кредитной системы.(схема в тетради)

Согласно схемы управляющим органом является центральный банк, который осуществляет надзор за деятельностью кредитных учреждений и анализирует ее. Однако непосредственной воздействие центральный банк выполняет только по отношении к банковским учреждениям и другим институтам осуществляющим чисто банковские операции имеющие лицензию ЦБ. На остальные звенья центральной системы ЦБ действует опосредовательно.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характера двойная подчиненность:

С одной стороны ЦБ, а с другой стороны выполняя какие либо финансовые, страховые, инвестиционные операции скфи подчиняется соответсвтующим ведомствам. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном или тройном подчинение.

В зависимости от соподчиненности кредитный институтов согласно банковскому законодательсвтву и иерархической структуре кредитной системы выделяют два типа построения банковской системы:

1. одноуровневые банковские ситсемы – предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, уневрсализацию их операций и функций. такая система существовала на ранних этапах развития банковского дела. На современном этапе такие системы существуют в странах с плановой централизованной экономикой.


2. двухуровневая банковская система – характерна для стран с рыночной экономикой, где первый уровень – ЦБ, а второй – все виды КБ и другие кредитные организации лицензированные ЦБ.

15.11.2011г.Современная кредитная система России имеет вид:

  1. банк России – ЦБ РФ
  2. банковская система:

Сберегательный банк России

Иные специализированные банки

3. специальные кредитно-финансовые институты

Страховые компании

Не гос. Пенсионные фонды

Инвестиционные компании

Финансово-строительные компании

Главное звено кредитной системы РФ – банковская система которая имеет двух уровневую систему. Она включает в себя ЦБ РФ который представляет 1(верхний уровень системы). КО, филиалы представительства иностранных госсударств -2й уровень.

Принцип двух уровневой системы реализуется путем четкого законадательства, функции ЦБ и всех остальных банков.

ЦБ РФ выполняет следующие функции:

  1. денежно-кредитного регулирования
  2. банковского надзора и управления
  3. система платежей
  4. расчеты в стране

деятельность ЦБ РФ осуществляется в соответсвтие с федеральным законам от 10 июля 2002г. №86-ФЗ «О центральном банке РФ (банки России)» (в редакции ФЗ федерального закона от 22.09.2009г.).

организационно правовая форма ЦБ РФ представляет собой унитарный банк со 100% участием государства в его капитале. ЦБ РФ это самостаятельная, но пдконтрольная госсударсву КО в основные задачи и функции которой входят:

1 обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции(эмиссия наличных денег и организация их обращения)

Определения системы порядка и формы расчетов,разработка и проведение единой денежно-кредитной политики,регулирование денженого обращения, валютное регулирование и валютный контроль

2 обеспечение эффективности и стабильности банковской системы – государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий КБ, установление правил бух. учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции КБ, проведение банковских операций по профедению поручений правительств.

ЦБ РФ может проводить банковские операции необходимые для выполнения данных функций только с Российскими и иностранными КО, а также с правительством РФ,с представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными не бюджетными фондами, в\ч.

Банк России не имеет право осуществлять банковские операции с юр. и физ. Лицами(кроме военнослужащих и служащих банка России). ЦБ РФ не может прямо входить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен учавствовать в конкуренции с КБ.

В соостветсвии с законом к кредитным организациям – относятся юр. лица которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрещения(лицензии ЦБ РФ) имеют право осуществлять банковские операции предусмотренным законом.

В РФ выделяют два типа КО:

2. Не банковские кредитные организации

КБ – кредитная организация которая по российскому законадательству имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

  1. привлечение во вклады денежных средств физ. и юр. лиц
  2. размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возратности, платности и срочности
  3. открытие и введение банковских счетов физ. и юр. лиц

КБ являются основными каналами практического осуществления денежно кредитной политики ЦБ РФ.

ЦБ РФ устанавливает обязательные для КБ правила введения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Так же банковская система РФ представлена как универасльными так и специализированными банками.

Уневерсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций.

Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.

На пример: отраслевые КБ: земельные, торговые, строительные и др.

Терротериальные КБ: дальневосточный КБ, Кубань банк.

Территориально-отраслевые: нефте банк, Сибирьгазбанк.

Функциональные КБ: инновационные, инвинстиционные, кредитные, ипотечные, трастовые

Территориально-функциональные: стройинвест банк, инвестторг банк

Кроме КБ банковские организации могут осуществлять и не банковские кредитные организации – это кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции предусмотренные законом, допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает ЦБ РФ.

В России действуют 61 НКО, перечень услуг намного меньше чем КБ и в соответсвие с банковским законадательсвтом включает: открытие и введение банковских счетов юр. лиц, осуществление расчетов по поручению юр. лиц в том числе банков корреспондентов по их банковским счетам. В российской банковской системе нко специализируется только в сфере расчетов

В РФ последнее время стали образовываться такие формы НКО как кредитные кооперативы- это добровольное объеденение двух или более физ. и\или юр. лиц имеющие своей целью удовлетворения потребностей пайщиков в в финансовой взаимопомощи.

Основные виды деятнльности кредитных кооперативов:

  1. прием сбережений(вкаладов от населения)
  2. выдача займов(кредитов) пайщикам.

ФЗ от 18.07.2009г.№190-ФЗ «О кредитной кооперации» определяет правовые, экономические и организационные основы создания деятельности кредитных кооперативов.

Состав банковской системы РФ так же включаются филиалы и представительства иностранных банков – считается банк созданый по законадательтсвту иностранного госсудартсва на территории которого он зарегестрирован.

КО могутсоздавать банковские ассоциации. Целью являются не привличение прибыли а защита интересов организации членов и координации их услилий по различным направлениям.

16.11.2011.В РФ крупнейшей является ассоциация российских банков(АРБ). Организована в Москве 27-28 марта 1991г. АМБ является негосударственной некоммерческой организациеи объеденяющей КБ и другие КО. Она объеденяет около 80% банковских учреждений РФ. Которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих КО. И свыше 93% всех активов банковской системы РФ. По состоянию на 14 октября 2010гю АРБ насчитывает 712 членов в том числе 539 КО которые имеют 2964 филиалов. КБ –члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах РФ. Ассоциация выражает интересы как крупных банков так и малых и средних банков, в числе членов АРБ 55 банков со 100% и 17 банков более 50% иностранным участием в уставном капитале.

Согласно данным ЦБ РФ на 01.09.2010г. в РФ зарегестрировано 1058 КО и 61 НКО. Количество зарегестрированных КО со 100% иностранным участием капитала сотовляет 82.

Особенности кредитной системы РФ.

Особенности кредитной системы РФ в настоящее время заключаются в преобладании КБ, в нечеткости законадательного регулирования прочих КО, невклученых вбанковскую систему и отсутсвие единых подходов к надзору за их деятельностью, низким качеством управления КО включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля.

1. Снижение количества КО например: с 1476 КБ в 1999г.до 1058 в 2009г. Причиной являются финансовые кризисы 1- 17 августа 1998г, 2 – сентябрь 2007г.

2. При общем снижении количества банков в России начиная с 2005 наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с устанвым капиталом от 300 млн. руб. и выше и на 01.01.2010г. их количество составляет 602 банка. Основная масса активов, приходиться на ЦБ РФ, Внешэконом банк, СберБанк и ВТБ.

  1. Одной из специфической особенностью банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределение банковских учреждений. Большинсвто банков расположены вМоскве, Санкт-Петербурге и др. крупных городах, очень мало банков работает всельской местности идр. раенов. Обслуживание организации населения там занимаются восновном филиалы банка РФ и филиалов банков областных центров.
  2. Особенностью современного периода развития кредитной системы является и то,что на ее развитие сказал мировой финансовый кризис 2008-2009г ктоторый привел кзначительному сокращению количества банков.

(ЗНАТЬ)Структура кредит. системы характеристика ЦБ,

Определение:кб, ко,нко,банковская ассоциация,иностранный,специализированный и универсальный банк!

Кредитная политика КБ.

Специфическая функция -одна но играет важную роль,это функция оптимизации кредитного процесса и направлена на достижение цели банковской политики.Кредитная политика любого КБ зависит от целого ряда факторов:

1)макро факторы - представляют собой факторы влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, к ним относятся:

1.1)макро экономическая ситуация в стране в целом и тенденции её развития,потенциал и экономические особенности региона в котором работает банк.

1.2)состояние и уровень развития денежного рынка страны.

1.3)кредитная политика конкурентов-других КБ

1.4)ограничение на объём кредитных операций устанавливаемые законодательно.

2)микро факторы

1.2)Квалифицированность банковского персонала

2.2)обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами.

2.3)готовность персонала банка к работе с различными категориями заёмщиков;

2.4)процентная политика банка в области выдаваемых кредитов

2.5)потенциальные и существующие заёмщики банка

Практика показывает что кредитная политика банка должна включать в себе следующие элементы:

1)разработка ряда внутренних нормативных документов по….

2)управление кредитным риском,управление кредитным портфелем

Схема формирования кредитной политики КБ:

1)определение общих положений и целей кредитной политики

2)создание аппарата управления кредитными операциями и наделения полномочиями сотрудника банка.

3)организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

4)осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом

1)разработка и провидении банком кредитной политика направлена на достижение следующих целей:

А)допускать только такой характер риска который позволяет создавать активы высокого качества,обеспечивать постоянный,целевой уровень доходности

Б)создавать высоко профессиональный коллектив обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка

В)предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных рентабельных проектах,соответствующих стратегическим проектам банка

Г)способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами приносящими доход

Д)избегать использование высоко конкурентных но не оправданных методов кредитования

Основой кредитной политики являются 2 главных принципа:

Надёжность и доходность размещения средств.

Основные направления кредитования банка:

1)Предоставление кредит в крупные…

2)Кредитование предприятий и организаций для реализации и конкретных коммерческих проектов

З)кредитование организаций -не резидентов- в валюте

4)кредитование населения

5)кредитование банков

Любой КБ должен придерживаться строгого систематизированного подхода к анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам.Обязательным требованием к заёмщику является наличие счетов в банке,так же необходимо вводить систему жёсткого мониторинга состояние судной задолженности и финансового положения заёмщика, что позволит обнаружить проблемные кредиты и принять необходимые меры. На ряду с разработкой основных направлений кредитного процесса важным элементом кредитной политики является организация кредитного процесса. Реализация кредитной политики осуществляется на основе разрабатываемой банком системы предоставления полномочий на выдачу ссуд, которые включают:

1)решение председателя правления банка на сумму договора до 100тыс.руб.

2)решение кредитного комитета банка на сумму кредитного договора от 100тыс до 1млн руб.

3)решение правления банка на сумму договора свыше 1млн.руб.

Для физических лиц утверждение выдачи кредита осуществляется:

1)решением председателя правления банка на сумму кредитного договора до 5 тыс.руб

2)решением кредитного комитета банка на сумму от 5-100 тыс.руб

3)решением правление банка на сумму свыше 100 тыс.руб

Использование системы кредитных полномочий позволяет повысить эффективность работы подразделений банка, определить уровень компетенции работников, предоставив им определённые права и контролируя ответственность каждого работника.

3) организацию кредитного процесса проводит кредитный отдел банка. При этом кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политики. Особенность требований по заполнение и ведению документации и методами кредитования.

Этапы организации кредитного процесса КБ.

1) формирование портфеля кредитных заявок

2) проведение переговоров с потенциальным клиентом

3) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления

4) оформление кредитного дела

5) работы с клиентом после получения ссуды

6) возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела

первый этап включает сбор информации на кредит, ее анализ и предварительный отбор заявок: на данном этапе перед кредитным работником стоит задача подготовиться к проведению переговоров и получить наиболее полную информацию о потенциальном заемщике. Перед проведение переговоров кредитный работник зарание знакомится с предоставленными ему финансовыми и справочными документами клиента, которые предоставляются в соответсвие с переченью разработанным и утвержденным положением о кредитовании. Причем для различных групп клиентов разрабатываются различные перечньи документов.

На втором этапе основной целью КБ является определение кредитной способности и финансового положение клиента с целью заключение кредитного договора на выгодных для банка условиях. Во время переговоров с заемщиком кредитный работник должен получить четкое предоставление о степени обдуманости решения о займе, проанализировать обоснованность суммы ссуды, выяснить неблагоприятные внешние факторы необходимые для обеспечение возврата ссуды. Целью снижения риска не возврата кредита: рекомендуется после получения заявления на выдачу суммы с резалюцией руководством банка, ответсвтенному исполнителю отдела банка проводить с потенциальным заемщиком переговоры с целью уточнения его финансового положения и платеже способности и выробатке конкретных условий кредитного договора.

На третьем этапе КБ принимается решение о возможности и форме предоставление ссуды. Этот процесс должен включать следующие моменты:

1 оценку заявки клиента (включает сбор информации о заемщике, анализ, цели получения средств согласно заявки, определение структуры ссуды)

2 анализ источников погашение ссуды

3 оценку рисков которые могут затруднить погашение ссуды.

На этом этапе ответсвенный исполнитель кредитного отдела КБ осуществляет комплексный анализ предоставленных документов, оперделяет обеспечение и при необходтмости кредиты должны обеспечиваться либо залогом(в том числе залогом ценных бумаг), либо поручительсвами, гарантиями, страховыми свидетельствами.

На Четвертом этапе при положительном решение вопроса о предоставление кредита исполнительный работник КБ подготавливает проект кредитного договора, в соответсвие с условиями согласованными с заемщиком.

Кредитный договор является документом на основе которого производится кредитование клиента, где указываются основные условия выдачи ссуды: цель, сроки, размер и цена кредит; режим использования ссудного счета, порядок погашение суммы основного долга и

процентов по нему; виды и формы проверки обеспечивание; объем информации предоставляемом заемщиком; обязанности и ответсвености сторон и прочие условия.

На пятом этапе Кб проводит работы с клиентом уже после получения им ссуды, которая включает: проведение контроля за исполнением кредитного договора и поиск новых форм сотрудничества с клиентом. В процессе контроля сотрудник кредитного отдела использует различные источники информации: информацию самого банка других финансовых институтов заемщиком. КБ контролирует регулярное поступление процентов за пользование кредитом проводят плановые и неплановые проверки на местах. В ходе которых контролируется в соответсвие фактического расходование суммы и ее целевого назначения. При нарушение заемщиком условий договора или при появление обстоятельств повышающих уровень риска КБ имеет право потребовать изменение условий кредитного договора, он может ограничить или полностью прекратить предоставление кредита заемщику. При необходимости досрочного взыскание суммы кредита из за несоблюдение заемщиком условий договора устанавливается конкретный срок погашения задолжности по ссуде, известить об этом заемщика необходимо не позднее чем за десять дней.

На шестом этапе определяетя возрат кредита с процентами изакрытие кредитного дело, погашение задолжности определяется согласно условиям договора, датой погашения кредита считается дата зачисления средств на соответсвующий счет банка или в кассу.

4) банковский контроль – это завершающий этап кредитных отношений банка с заемщиком:

4.1) анализ кредитного и рынка и разработку мер по привлечению и отбору наиболее вы0 анализ выгодных для банка кредитных заявок

4.2)финансовое состояние заемщика

4.3) анализ залогов и иного обеспечение возратности ссуд

4.4)организацию работ по управлению и ликвидации залоговых средств иобеспечение

4.5) соблюдение принципов кредитование

4.6) переодическое тестирование выданного кредита на предмет его возратности

4.7) анализ структурного портфеля

4.8) выявление проблемных кредитов и разработку мероприятий по ликвидации задолжности

4.9) кредитование вдругих экономических регионов

4.10) кредитование в условиях рисков связанных с экономическим риском, инфляцией.

К целям кредитной политики КБ относятся: оперделение видов кредита и подержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка. Конечной целью кредитной политикой КБ является формирование оптимального кредитного портфеля.

Практическая работа

Финансовая сделка между кредитором и заемщиком. Она означает, что заемщик обещает выполнить все пункты договора, в некоторых случаях заемщик дает гарантии в виде залога движимого или недвижимого имущества. Заемщик должен не только выплатить все сумму, но и процент в определенное время.

Сейчас практикуется масса разных кредитов, одним из наиболее известных является экспресс-кредит. Его можно получить в рекордно короткие сроки с минимумом документов. Этот очень распространен в наше время, но у него завышена процентная ставка. Данный кредит весьма прост в получении, в отличие от обычного (), для которого приходится собирать массу документов, таких как: справка о доходах 2НДФЛ, ксерокопия трудовой книжки и так далее. Это занимает время, которого и так не всегда хватает, и также требует залога или третьих лиц, поручителей, которых очень трудно найти.

Другие виды кредитов

Также существуют и другие виды кредитования, например автокредит, где процентная ставка меньше, чем в потребительском. Также вы можете взять ипотеку. Этот вид кредита выдается на покупку или строительство жилья на длительный срок, от 10 до 40 лет, приобретаемого имущества. В этом виде кредитования очень низкая процентная ставка. Прежде чем в несколько кредитных учреждений, ознакомиться с договором для избежания переплаты и мошенничества.

Особенности кредита – важная тема, так как кто проинформирован – тот “вооружён”.