На какую сумму кредита можно рассчитывать. Какие факторы влияют на сумму кредита

Кредитный калькулятор ВТБ 24 позволит рассчитать лимит возможной суммы кредита исходя из доходов заемщика.

Причины обращения в банк за кредитом у всех людей разные, но всех одинаково волнует вопрос о сумме займа. В рекламных проспектах указано, что банк выдает до 3 миллионов рублей наличными, но в реальности средние суммы займов значительно ниже. Лимит для каждого клиента рассчитывается индивидуально – исходя из его доходов.

Под доходами подразумевается не только фактически полученная сумма заработной платы по основному месту работы.
Также это может быть:

Доход по дополнительному месту работы;
Пенсия;
Стипендия;
Дивиденды по размещенным акциям;
Доход по вкладам;
Доход от сдачи недвижимости в аренду и т.д.

Важно понимать, что банк верит только подтвержденным цифрам, поэтому все доходы должны отражаться в документах.

Расчет полного размера заработков – это еще не все. Из получившейся суммы нужно вычесть обязательные платежи. Они есть у каждого человека, это, например, оплата коммунальных платежей, платежи по аренде, кредитам, взносы за обучение, алименты и т.д. Если у клиента есть несовершеннолетние дети (иждивенцы), то на каждого иждивенца вычитается установленная сумма, равная официальному прожиточному минимуму.

То, что получилось, называется «чистый доход». Именно эта сумма остается в распоряжении клиента и от нее банк ВТБ рассчитывает размер максимального платежа по кредиту . В мировой практике принят коэффициент PTI (payment-to-income или платеж к доходу), он может составлять от 30 до 60% от чистого дохода. Каждый банк устанавливает свой PTI, в ВТБ он составляет примерно 40-50%.

Последним шагом к расчету максимальной суммы кредита является умножение максимальной суммы платежа на количество месяцев займа и на процентную ставку.

Формула выглядит следующим образом:

Максимальная сумма кредита = максимальный ежемесячный платеж х количество месяцев / (1 + %ставка/100 х срок /12)

Пример:
Допустим, некий человек имеет зарплату 30000 рублей, также он сдает комнату в аренду за 8000 рублей в месяц. Его обязательные расходы состоят из коммунальных платежей (2000 рублей) и оплату ранее взятого кредита (3000 рублей). Кроме того, у мужчины из нашего примера растет несовершеннолетний ребенок, поэтому вычитается еще 6075 рублей (величина прожиточного минимума на ребенка, установленная в конце 2011 года). Цель – оформить кредит под 12% годовых.

Чистый доход = 30 000 + 8 000 – 2 000 – 3 000 – 6 075 = 26 975

Для крупных кредитов ВТБ (автокредиты, ипотека) чаще всего применяется коэффициент 0,4, то есть 40% от чистого дохода.

Максимальный ежемесячный платеж = чистый доход х 0,4
26 975 х 0,4 = 10 790

Максимальная сумма кредита = максимальный ежемесячный платеж х количество месяцев / (1 + %ставка/100 х срок /12)
10 790 х 12 / (1 + 12/100 х 12 / 12) = 129 480 / 1,12 = 115 607
10 790 х 60 / (1 + 12/100 х 60/12) = 647 400 / 1,6 = 404 625

Таким образом, человек из примера может рассчитывать на сумму до 115 607 рублей, если планирует оформлять займ на год, и до 404 625 рублей при оформлении кредита на 5 лет.

Для самостоятельного расчета лимита суммы кредита ВТБ воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте.

Банковские учреждения заинтересованы в привлечении новых клиентов и выдаче займов, ведь это одна из статей прибыли, позволяющая развиваться, платить заработную плату сотрудникам, расширять сеть филиалов и увеличивать спектр услуг. С другой стороны, банк внимательно изучает заемщика и выдает только ту сумму, которую человек способен выплатить в срок. К примеру, кредитное предложение позволяет получить сумму в размере 1 миллиона рублей, а банк выдает только 500 тысяч или и того меньше. Почему так происходит? Как выполняется расчет максимальной суммы кредита? Что учитывается при определении этого показателя? Как увеличить размер займа? Эти и другие вопросы рассмотрим ниже.

Что влияет на размер ипотеки

Проблемы с жильем заставляют людей обращаться в банк для оформления ипотечного займа. Деньги выдаются на покупку недвижимости на вторичном рынке, возведение своего дома или приобретение жилья у девелопера (застройщика). Вопрос в том, сколько денег предложат клиенту.

Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от следующих факторов:

Доходов и расходов заемщика. Банк анализирует месячную прибыль клиента и членов его семьи, после чего вычитает текущие расходы. Выплаты по ипотеке не должны превышать 40-50% от величины свободных средств. Если платежеспособность физического лица ограничена, банк предлагает снизить размер кредита или отказывает в оформлении ипотеки.
Возраст. Особенность ипотечного займа заключается в выдаче денег на продолжительный период - до 20-30 лет. Вот почему банки ограничивают размер кредита людям предпенсионного и пенсионного возраста. Чтобы избежать отказа, лучше заранее уточнить, какой максимальный кредит можно взять в долг.
Цена залогового имущества. Многие банковские учреждения выставляют ограничение с учетом рыночной стоимости объекта. Клиент получает от 60 до 80% от оценочной цены. Таким способом банк страхуется от непредвиденных ситуаций. Если человек не справляется с обязательствами и накапливается большой долг, банк подает в суд. Результатом может стать отчуждение залогового имущества в пользу банка для последующей продажи и компенсации убытков.
Поручители и созаемщики. Если расчетный коэффициент платежеспособности слишком низкий, можно поднять максимальную сумму кредита путем привлечения поручителя или созаемщика. При таком подходе банк получает дополнительные гарантии, и вероятность получения требуемой суммы возрастает.

Как рассчитать размер займа по заработной плате

Выше упоминалось, что при определении максимального кредита банк оценивает доходы клиента. Ниже рассмотрим, как рассчитать платежеспособность заемщика по зарплате. Алгоритм вычисления прост:

Финансовое учреждение берет заработную плату, которая подтверждена справкой.
Из полученной прибыли вычитаются обязательные расходы - оплата услуг ЖКХ, выплата налогов, платежи по уже действующим займам, алименты, перечисление средств за учебу и так далее. При наличии иждивенцев из получаемой прибыли требуется вычесть и прожиточный минимум для каждого из них.
В результате получается чистая прибыль, после чего оценивается кредитоспособность (платежеспособность) физического лица. Определяется максимальная сумма кредита с учетом того, чтобы размер выплат по займу не превышал половины свободных средств.
К примеру, если чистая прибыль человека (без учета обязательных выплат) равна 50 тысячам рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 25 тысяч. Следовательно, максимальная величина кредита на 3 года вычисляется следующим образом - 25 000*36 месяцев = 900 тысяч. В эту сумму входит «тело» займа, а также начисленные проценты, поэтому реальная сумма будет ниже (в зависимости от размера процента).

Величины и показатели меняются в зависимости от вариации расчета средней месячной прибыли. Здесь многое зависит от банковского учреждения. Рассмотренная выше схема применяется для различных типов кредитов, в том числи и ипотеки. Размер ежемесячных выплат при вычислении максимальной суммы кредита не должен превышать 50% от заработной платы или общих доходов. Чтобы повысить вероятность получения денег, рекомендуется подавать заявку сразу в несколько финансовых учреждений.

Формула для расчета

Выше приведен общий алгоритм вычислений максимальной суммы кредита. Но существует формула, по которой работают многие кредиторы - П = Д*К*Т, где:

П - кредитоспособность человека (его платежеспособность).
Д - средний доход за последние полгода (вычитаются все расходы). При этом банк, как правило, суммирует всю прибыль клиента, которая подтверждена документально - заработную плату, дополнительную прибыль, пенсию, пособия, стипендию, деньги от аренды недвижимости, процент по ценным бумагам и так далее. Важно, чтобы клиент финансового учреждения мог подкрепить свои слова реальными бумагами и справками.
К - коэффициент, который корректируется с учетом размера указанного выше параметра. Если Д меньше 45 тысяч рублей, коэффициент равен 0,7, а если больше - 0,8. Стоит отметить, что у каждого банка эти коэффициенты индивидуальны.
Т - период, на который оформляется кредит.

К примеру, общие доходы человека составляют 50 тысяч рублей (подтверждены документами), и заемщик планирует оформить кредит на два года. В этом случае его платежеспособность равна П = 50000*0,8*24 = 960 тысяч рублей.

Чтобы определить максимальный размер кредита, используется другая формула:

Sp = П/(1+((Т+1)*I/2*12*100). Здесь Т - срок займа, а I - проценты по кредиту. Произведем расчет для ситуации, когда процентная ставка равна 15%.

Sp = 960 000 /(1+((24+1)*15/2*12*100) = 830, 27 тысяч рублей.

Учтите, что полученное расчетное число вовсе не означает, что банк предоставит именно эту сумму. К примеру, если максимальная величина займа без поручителя и созаемщика не должна быть выше 0,5 миллиона рублей, больше этой суммы человек все равно не получит. При этом, минимальный размер кредита также прописывается в условиях.

Потребительский займ в Сбербанке и его виды

Сегодня наибольшим спросом пользуются услуги Сбербанка РФ, который предлагает кредиты, отличающиеся по требованиям, процентным ставкам и цене. Выделим основные варианты займов:

Без поручительства. Если клиент не привлекает поручителя, банк вводит дополнительные требования к предъявляемым бумагам. В частности, требуется документальное подтверждение доходов, трудовая книжка и другая документация. Кроме того, накладывается ограничение на максимальный размер кредита и период применения средств - до 1,5 млн. рублей и до 5 лет соответственно.
С поручителем. Если заемщик приводит поручителя, который соответствует требованиям кредитора, шансы на получение денег возрастают, а требования к бумагам снижаются. Максимальный кредит в этом случае достигает 3-х миллионов рублей, а срок выплаты денег - до 60 месяцев.
Под залог недвижимости. Наличие залогового имущества - дополнительный плюс для кредитора, ведь он получает подстраховку на случай потери платежеспособности клиентом. Преимущество такой услуги в том, что процентная ставка снижается, а максимальная величина кредита, наоборот, растет. Так, при наличии залога верхняя сумма займа достигает 10 миллионов рублей, период кредитования семи лет, а ставка 15% и более.

При определении платежеспособности и Сбербанк применяет немного измененную формулу. Сначала вычисляется общий доход (на базе сведений из переданной документации). После из полученного числа убираются затраты человека. Разница делится на шесть месяцев для получения средней прибыли за 30 дней (это связано с тем, что в справке о доходах приведены сведения за полгода).

При вычислении применяется коэффициентный метод. Если прибыль не превышает 15 тысяч рублей, Сбербанк использует К равный 0,3. Если прибыль находится в диапазоне от 15 до 30 тысяч рублей, коэффициент равен 0,4. В случае, когда доход находится в диапазоне от 30 до 60 тысяч рублей, используется К= 0,6. Если заемщик имеет прибыль от 60 тысяч и более, применяется наибольший параметр К, равный 0,6.

Скр = В/(1+Ст/100*m/12). Здесь Ст - процент займа.

В процессе расчета учитываются деньги:

От основной деятельности. Здесь речь идет о заработной плате, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме финансового учреждения.
Дополнительный доход. Все меньше людей живет на одну заработную плату. Чтобы расширить зону комфорта и улучить материальное положение, многие находят дополнительный заработок. Это может быть вторая работа. Для подтверждения требуется принести копию трудового соглашения, справку, а также копию налоговой декларации. Стоит учесть, что в разных банковских учреждениях требования к сроку получения дополнительного заработка могут различаться.
Доля владельца компании. Здесь требуется доказать кредитору, что часть организации действительно находится в собственности заемщика. Если у человека на руках имеются акции, придется подтвердить этот факт предоставлением копий учредительной документации. В некоторых банковских учреждениях требуются доказательства, что предприятие приносит доход.
Прибыль от аренды недвижимости. Если человек имеет квартиру или дом, которую арендуют другие люди и платят за это деньги на основании договора, полученные средства можно включать в общий доход. Но здесь также требуется документальное подтверждение факта выплаты налогов с полученной прибыли.
Прочий капитал. К этой категории относятся остальные виды прибыли, которую можно подтвердить.

Подтверждение дохода осуществляется с помощью следующих бумаг:

Справка 2-НДФЛ.
Справка о заявленной прибыли.
Справка по банковской форме.
Справка, составленная по форме компании-работодателя.
Выписка из финансового учреждения и прочие.

В завершение отметим, что увеличение максимальной суммы кредита реально. Для этого требуется выполнить одно или сразу несколько действий - подтвердить дополнительный доход, привлечь созаемщика или поручителя. Как вариант, можно предоставить банку ликвидный залог или дополнительные бумаги по требованию.

Опытные заёмщики знают, что банк не всегда выдаёт желаемую сумму. Получается, что существуют некоторое ограничения, которые зависят от определённых факторов. Эти ограничения связаны с рисками невозврата кредитных средств.

Для расчёта суммы, которая может быть выдана клиенту, банки используют формулу, которая и учитывает совокупность факторов. Однако в разных финансовых учреждениях эти формулы различны, и проблема в том, что узнать её никак нельзя, так как это относится к закрытой информации.

Какие же факторы являются основными при расчёте банком максимальной кредитной суммы, и как сделать так, чтобы кредитное учреждение выдало как можно большую сумму?

Доходы заёмщика

Этот показатель является основным фактором, влияющим на сумму выдаваемого кредита. И это неудивительно, ведь чем больше у потенциального клиента сумма доходов, тем больше вероятность возврата этой суммы с процентами и меньше риск невыплаты.

Кроме того, не достаточно того, чтобы эти доходы покрывали займ и ссудный процент, ведь у заёмщика ещё должна оставаться сумма на удовлетворение своих нужд.

Некоторые банки в своей формуле учитывают то, что сумма погашения не должна превышать половины, трети или пятой части ежемесячного дохода заёмщика. Другие же считают, что после осуществления всех расчётов у кредитополучателя должно оставаться не менее 20-30% денежных средств в месяц.

Многие методики расчёта, используемые российскими банками, позаимствованы с Запада, где считается, что человек не должен чувствовать финансового дискомфорта. Ведь в конечном итоге это выгодно и самим банкам, ибо так заёмщик может спокойно работать и выплачивать кредит.

Независимо от выбранной формулы расчёта, банк всегда использует показатель чистого дохода, который равен разности формальных доходов и постоянных расходов, которые включают в себя:

· ежемесячные отчисления на погашение кредитов, взятых ранее;

· арендные платежи;

· оплата услуг ЖКХ;

· все налоги;

· оплата образования;

· страховка;

· платежи по исполнительным листам (например, алименты) и др.

Таким образом, сумма дохода пропорциональна кредиту.

Срок кредитования

Чем на более продолжительный срок Вы берёте кредит, тем большую сумму предоставит банк. Однако не стоит забывать о том, что придётся платить весьма внушительные проценты, ведь банк не должен оставаться в проигрыше. Все знают, что денежная единица сегодня имеет большую стоимость, чем денежная единица завтра. Банк отчуждает свои средства, за что по праву должен получить вознаграждение.

Возраст заёмщика

Большее доверие банки проявляют к заёмщикам трудоспособного возраста, ведь пенсионер вряд ли получит такую же сумму, что и заёмщик 20-ти лет.

Валюта

Существует такая закономерность: кредитные ставки по банковским займам в евро и долларе ниже, чем в валюте РФ. Следовательно, в иностранной валюте можно получить несколько большую сумму.

Кредитная история

Если заёмщик завоевал у банков положительную, репутацию, то кредит ему предоставят на щадящих условиях (процентная ставка ниже). А чем ниже процент – тем выше кредитная сумма.

В противоположном случае сумма будет меньшей, или же банк и вовсе откажет в выдаче кредитных средств.

Залог, страхование кредита и поручительство

Если кредит обеспечен залогом, то сумма эквивалента рыночной стоимости залогового имущества (как правило, на 80%). Соответственно чем она выше, тем больше кредит.

Чем более ликвидно имущество, тем большей суммой оно оценивается.

Кроме того, банк принимает во внимание сокращение риска невыплаты с помощью инструментов поручительства и страхования кредита .

Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту

Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:

определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (Kп). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

ЕП=Дч * Kп, где

ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Дч – чистый доход.

При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7. Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная. Риски по ним выше, поэтому банки формируют график погашения таким образом, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Также величина поправочного коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика. К примеру, если ваша зарплата менее 15 тыс. руб., «поправка» составит 0,3; при доходе от 15 до 25 тыс. руб. коэффициент будет равен 0,5; а при доходах свыше 25 тыс. руб. – 0,6.

Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).

Как получить кредит большей суммы?

Обобщив сказанное, отметим, что есть способы увеличения желаемой суммы.

Во-первых, можно взять кредит под залог недешёвого высоколиквидного имущества.

Во-вторых, подтвердить уровень своих доходов не только документами с основного места работы, но и указать свои дополнительные доходы (например, вторая работа, надомные работы и т. д.).

В-третьих, взять кредит на более длительный срок.

В-четвертых, принимать во внимание зависимость суммы кредита от наличия и количества иждивенцев. Поэтому, если семья планирует рождение ещё одного ребёнка, следует взять кредит до его рождения.

Многие из нас время от времени сталкиваются с проблемой дефицита денежных средств.

Чтобы приобрести дорогой автомобиль, купить квартиру или дом, дать хорошее качественное образование детям приходится брать кредиты. При этом, естественно, каждый заемщик, сравнивая имеющиеся на рынке кредитования предложения, ищет доступные и выгодные варианты.

Сбербанк России предлагает разные кредитные программы, в том числе для пенсионеров, без скрытых комиссий и платежей. Доступность условий обеспечивается регулярным снижением процентной ставки и гарантией надежности банка. Поговорим о том, как рассчитать максимальную сумму в зависимости от цели кредитования.

Безусловно, чем выше размер займа, тем жестче выдвигаемые требования и длиннее список необходимых подтверждающих документов и справок. Максимальная сумма потребительского кредита определяется, исходя из нескольких важных условий, а именно:

оценки платежеспособности потенциального Заемщика;
наличия обеспечения.

В расчет включаются доходы по основной работе, а также из других возможных источников. Суммы могут различаться и не обязательно, что Вам выдадут максимально возможную. Ведь оценивается платежеспособность очень строго, с обязательной проверкой всей информации.

В Сбере верхний предел потребительского займа составляет (на 2017 год):

1 500 000 – без обеспечения, достаточно только предъявить собственный паспорт. Оперативное рассмотрение заявки и оформление. Срок до 5 лет.
3 000 000 – с обеспечением/поручительством двоих физических лиц. Срок также до 5 лет.
10 000 000 – предоставляемого под залог имеющихся объектов недвижимости. Срок до 20 лет, не требуется первоначальный взнос. В качестве залоговых объектов могут рассматриваться квартира, земельный участок, дом или иное собственное имущество.

Кроме того, в Сбербанке разработана специальная военная программа для участников НИС:

сумма максимально составляет – 500 000/1 000 000 для заемщиков без обеспечения/с поручительством;
срок выдачи – до 5 лет;
цель получения – любая, в том числе использование на доплату за приобретаемое жилье.

Самостоятельно узнатьреальную сумму можно в соответствующем разделе с помощью кредитного калькулятора. К примеру, для кредита без обеспечения http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured .

Ипотека

Для ипотечного кредита, помимо доходов по основной деятельности, банком учитываются:

доходы по дополнительной работе;
доходы от частной практики;
доходы от предпринимательской деятельности;
получаемая пенсия, включая назначенную по инвалидности, за выслугу и пр.;
выплаты судьям, кроме особых кредитных программ;
иные источники получения прибыли.

При этом необходимо подтвердить наличие средств на первоначальный взнос до или одновременно с получением первой суммы кредита на жилье. А общий размер займа не должен превышать 80 % от всей стоимости приобретаемого объекта недвижимости или реконструируемых работ. Для программы «Молодая семья» – 85 %.

В качестве подтверждающих первоначальный взнос документов принимаются:

платежные документы на оплату;
выписка по счету;
документ о стоимости реализуемого имущества;
документ о праве получения бюджетных средств на оплату.

Актуальные программы выдаваемых ипотечных кредитов для физических лиц:

на покупку готового жилья – от 300 000 рубл. предоставляется на приобретение желаемых объектов недвижимости вторичного рынка. Срок выдачи – до 30 лет;
на приобретение строящегося жилья – от 300 000 предоставляется на приобретение объектов недвижимости первичного рынка. Срок выдачи – до 30 лет;
на покупку жилья с использованием в расчетах средств материнского капитала – действительно в рамках программ по приобретению готового или строящегося жилья;
на строительство загородного дома – выдается сроком до 30 лет на суммы от 300 000.

Не забывайте о том, что возможная сумма кредита оценивается индивидуально в конкретном случае по каждому клиенту. И при попытке заемщика слукавить и предоставить неверные данные по зарплате или по доходу, можно не только не получить деньги, но и навсегда попасть в черный список Сбербанка.

Автокредит

Условия кредитования на покупку автомобиля в Сбербанке предусматривают наличие обеспечения, в качестве которого выступает приобретаемый транспорт.

В 2016 году Сбером предлагаются 2 варианта автопрограмм:

Базовая – договор подписывается с самим банком, условия оговариваются индивидуально, а займ выдается на ту машину, которую выбирает клиент (новую или бу).
Специальная – договор подписывается непосредственно в автосалонах-партнерах Сбербанка и предусматривает льготные условия кредитования. Одно из них – компенсация части расходов покупателя за счет скидки на приобретение автомобиля.

Процентная ставка будет зависеть от того, какую программу выберет заемщик, валюты договора и срока выдачи.

Максимум для организации

Обратиться за кредитом в Сбербанк могут и юридические лица – представители малого бизнеса и корпоративного сегмента. Разнообразные программы кредитования действуют как для развития бизнеса, так и для его создания «с нуля». Длительные сроки возврата долгов и максимальные заемные суммы, исчисляемые миллионами рублей, а также гибкие условия, будут интересны руководителям, желающим развивать свои предприятия.

В качестве обеспечения рассматриваются принадлежащие организации активы, включая ценные бумаги и гарантии прочих банков, а без обеспечения предприниматели могут взять займы со сроком действия до 3 лет и на любые цели.

В заключение хочется отметить, обязательно перед тем как обращаться в тот или иной банк и брать долги, оцените свои реальные финансовые возможности, взвесьте все плюсы и минусы. Обдумайте заранее план действий и просчитайте примерный ежемесячный бюджет, чтобы вовремя каждый месяц оплачивать текущие проценты и избежать неприятных последствий штрафных санкций.

Видео позитив:

Выдача потребительского кредита - одна из самых распространённых банковских услуг на финансовом рынке. Однако стоит помнить, что банк внимательно изучает клиента, прежде чем выдать ему деньги в долг. При рассмотрении заявки на кредит, сотрудниками банка производится расчет максимальной суммы кредита с целью установления рисков и возможности соблюдения финансовой дисциплины потенциальным клиентом.

В этой статье мы рассмотрим основные критерии, которые влияют на одобрение нужной суммы кредита, а так же, как самостоятельно понять какая максимальная сумма кредита будет для Вас актуальна.

Самым важным критерием для выдачи займа является уровень дохода заемщика. Для банка доход заёмщика это не только заработная плата, но и любые источники дохода подтвержденные документально. Сюда можно отнести: разовую, но регулярную работу по договору найма, получение дивидендов с инвестирования, сдача имущества в аренду и многое другое. Поэтому, нельзя просто отталкиваться от того, сколько заёмщик зарабатывает на основной работе.

Весь доход должен быть подтвержден документально и быть регулярным не менее 6 месяцев. Если Ваша официальная заработная плата составляет лишь прожиточный минимум, а премиальная часть в несколько раз больше, то Вы должны рассчитывать именно на ставку указанную в трудовом договоре.

Можно пойти и с другой стороны, что даже высокая заработная плата не гарантирует получение большой суммы кредита. На это могут повлиять расходы: наличие уже открытых кредитных обязательств, количество детей, временно безработного одного из супругов и даже открытая кредитная карта.

Как рассчитать возможную сумму кредита?

Посчитайте Ваши ежемесячные доходы : нет смысла скрывать что-то, гарантировать возврат, показывать из себя приличного человека. Банк - это система, которая вырабатывалась годами.
Посчитайте все расходы, включая скрытые : коммунальные платежи, алименты, количество детей умножайте на прожиточный минимум в регионе и добавляйте эту сумму к расходам
Воспользуйтесь кредитным калькулятором : максимальный размер займа, на который Вы сможете рассчитывать - это половина суммы от свободных денежных средств.

Если посчитанная сумма займа Вас не устраивает, воспользуйтесь услугами кредитного брокера. Мы не даем рекомендации к кому конкретно обратиться, но имеем широкий опыт общения, который говорит нам, что кредитные брокеры иначе рассчитывают максимальную сумму кредита. Более подробно о том, как рассчитать кредит по зарплате, мы рассматриваем в этой статье .

Кредитный брокер это лишь связующее звено в банковской системе. Он получает свой процент за то, что оформил всё за Вас, а так же отправил в нужный банк, а может даже в несколько. Учитывайте тот факт, что оплата кредитному брокеру происходит только по факту и как правило сумма является фиксированной.

Как пользоваться кредитным калькулятором?

Мы не будем подробно описывать интерфейс калькулятора на этой странице, так как он сделан абсолютно простым и понятным. Главное, что Вам нужно заполнить - это 3 первые строки : сумма кредита, процентная ставка и срок кредитования. На основании только этих данных, Вы уже сможете получить расчёт.

Дополнительные значения заполняются в случае, если Вы уже имеете кредит или точно знаете его параметры, либо просто хотите рассчитать сумму кредита при иных параметрах.

Потребительский кредит

Потребительский кредит - самый популярный вид кредитования за 2018 год. Различия условий потребительских кредитов несущественны, но всё-таки рекомендуются к учету. Существует три основных вида потребительского кредита:

С поручителем. Выдается в том случае, если заемщик имеет поручителя. Тогда требования к клиенту уменьшаются, а сумма максимального кредита увеличивается. Заемщик может получить кредит до 3 млн.руб.
Без поручителя. В этом случае банк требует от заемщика немало документов, включая справки о доходах с места работы, трудовую книжку и другие. Бывает и наоборот, что Вы заполняете одну лишь справку по форме банка. Тогда максимальный кредит не будет превышать 1,5 миллионов рублей, а срок его выплаты не может быть больше 5-ти лет.
Под залог имущества. Чаще под залог попадает недвижимость. В таком случае, максимальный кредит будет увеличен до 10 миллионов рублей, а процентная ставка значительно снизится.

Критерии выдачи ипотечного кредита

Далеко не каждому по карману сразу купить жилье. Только за первый квартал 2018 года с целью оформления ипотечного кредита в банки РФ обратилось более одного миллиона граждан. Существуют критерии, по которым банк рассчитывает максимальную сумму кредита на жилье.

К таким относят:

Анализ доходов. Рассчитывается размер заработной платы каждого члена семьи, с ежемесячными расходами и с учетом количества несовершеннолетних детей;
Сумма выплат по ипотеке не должна быть больше 50 % свободных денежных средств. В обратном случае, сотрудник банка предлагает клиенту пересчитать сумму займа в меньшую сторону, либо вовсе отказаться от ипотеки;
Возраст заемщика. Так как ипотечный кредит выдается в среднем на срок от 20 до 30 лет, банк учитывает возраст клиента. Как показывает практика, взять такой кредит пенсионерам или людям предпенсионного возраста очень сложно. Если же банк даст разрешение на выдачу займа, его максимальная сумма будет невелика.
Имущество под залог. Большинство банков в целях своей безопасности берут имущество клиента под залог. Предполагаемое залоговое имущество оценивается банком, и сумма кредита, которую может дать банк, полностью зависит от цены на него. В этом случае рассчитать максимальную сумму размера займа значительно легче.
Поручители. Если при расчете возможной суммы кредита платежеспособность клиента оказывается низкой, банки предлагают заемщику привлечь поручителя. Соответственно, размер займа увеличивается.

Дополнительные критерии подсчета суммы кредита

Чтобы правильно рассчитать максимальный кредит, банку следует указать не только официальный доход с места работы, но и дополнительный. Также, чтобы банковские сотрудники смогли посчитать чистую прибыль, необходимо предоставить им информацию о возможном доходе от аренды недвижимости, либо о доли владельца компании, если клиент таким является.

Рассчитать возможную сумму кредита, которую можно выдать заемщику, банковским сотрудникам помогают программные калькуляторы, имеющие встроенные алгоритмы расчета. Именно поэтому расчет максимальной суммы кредита выполняется практически без ошибок и недочетов. Также, если Вы планируете взять потребительский займ, Вы сами можете посчитать возможный процент одобрения, используя