Сегодня непростое время, которое наталкивает нас на изменение собственной модели поведения, особенно в области финансов. Сделать это лучше прямо сегодня, ведь завтра ты уже окончательно перестанешь понимать куда именно уходят твои деньги. Да ты и сейчас, думаю, слабо в этом разбираешься, потому у тебя и нет никаких серьезных накоплений, а значит, нет и возможностей.
Но мы уверены, что всегда есть возможность выбраться из подобных трудностей. Для этого, в первую очередь, нам необходимо прокачать навык управления деньгами. И для этого мы решили обратиться к создателю - Антону Федосину, который является также идейным последователем философии правильного обращения с деньгами.
Немного истории
Нашему сервису, на самом деле, уже шесть лет. Свою работу он начал в далеком 2010 году. Поначалу, Дзен-мани не приносил никаких доходов - мы даже не ставили себе такой цели. Да и не было возможности заработать на софте, за него в то время платить никто не собирался. Все начинали с бесплатного доступа, а потом пробовали добиться финансовой отдачи через рекламу дополнительных услуг. Изначально мы позиционировали себя как бесплатное решение финансовых проблем и тихонько старались нарастить свою аудиторию.
Расти в то время не получалось. По многим причинам. Например, люди боялись вносить финансовую информацию куда-то в интернет, приложения, которые используют облачное хранение. Первый вопрос, который всегда нам задавали клиенты, был: «Как же так? Я буду свои личные данные вводить в ваш сервис? А вдруг вас взломают и все это куда-нибудь утечет?».
Но вот прошло несколько лет, и у каждого появилась личная почта, которая, как раз, и лежит в облаке, помимо нее там хранится куча другой информации, и с ней ничего не случается. В один момент, людей перестал интересовать этот вопрос и опасения ушли. Тогда мы решили перезапустить проект, сделав сервис платным. Это решение оказалось правильным.
При этом базовая часть приложения до сих пор остается бесплатной, платным у нас является пакет «Премиум». В последнее время, не без влияния кризиса, пользователей у нас стало на порядок больше.
Управление деньгами
Если говорить о методах контроля расходов, то есть разные подходы, которые могут кардинально отличаться друг от друга. Есть классика, когда человек составляет общий бюджет. То есть, на каждую категорию товаров он что-то планирует: на еду, на коммунальные, на проезд и т.д.
Есть более простой подход, который называется «четыре конверта». Доход за месяц делится на четыре конверта, по одному на неделю. Суть в том, что недельный период более осязаем и вписаться в недельный лимит намного проще, чем в месячный.
Впрочем, многолетний опыт заставил нас остановиться на достаточно простом и работающем подходе. Он действует так - обязательные платежи, необязательные платежи и сбережения. Механизм действительно не сложный. Когда ты получаешь зарплату, то тебе надо сразу отложить определенное количество денег, а остальное распределить на две категории. Самая простая формула подходит для людей, которые имеют средний или малый достаток (живут от зарплаты к зарплате) - откладываем 20 %, оставляет 50 % на обязательные расходы и 30 % тратим на себя любимых - на путешествия, новый телефон, друзей, боулинг, кафе и рестораны. Сегодня мы все решения подстраиваем под эту формулу.
Дзен-мани не просто ведет учет расходов и доходов, он ставит перед собой цель направлять человека, менять его финансовое поведение, чтобы он обязательно откладывал деньги. Воспитываем, в целом, очень хорошую привычку.
Сам я подхожу к вопросу управления финансами скорее как исследователь, поскольку очень много лет этим занимаюсь. Когда я нахожу новую методику, я пробую ее на себе, какое-то время живу по ней. На сегодняшний день система 50/20/30 оказалась для меня самой результативной.
Автоматизация
Наше приложение содержит в себе несколько отличительных черт, которыми мы очень гордимся.
К примеру, для пользователей Аndroid приложение может распознавать банковские смс и автоматически создавать операции.
Сейчас эту функцию мы поддерживаем для 300 банков. То есть, вам не нужно вносить информацию вручную - все автоматизировано. К сожалению, на iOS такой возможности нет. Дело в том, что стороннее приложение, согласно политике компании Apple, не имеет доступа к смс. Но мы обошли эту проблему - импортируем данные прямо из интернет-банка. Чтобы это работало необходимо указать свой банк, ввести логин и пароль, а дальше просто пользоваться плодами автоматизации.
Сам пароль никуда не передается, он остается только на телефоне, находится в зашифрованном хранилище и достается оттуда только в момент, когда ты заходишь в систему. Разумеется, для обеспечения безопасности, при входе придется ввести привычные подтверждающие смски.
Есть еще один вариант автоматизации - распознавание email уведомлений об операциях. Но в России мало банков, которые поддерживают оповещения через электронную почту. Мы знаем про семь таких банков.
И еще есть электронные деньги. У них есть открытые API, через которые можно получать информацию об операциях без всяких проблем.
Личное пространство и безопасность
У нас есть семейный учет, который позволяет создать для каждого человека отдельный логин. При этом, мы понимаем, что анонимность, даже в семье, штука далеко не бесполезная и потому личные счета не видны другим пользователям.
Чужие личные счета при добавлении обычных расходов не видны. Но, когда нужно сделать перевод (например, муж дает деньги жене или наоборот), тогда можно выбрать счет жены и перевести деньги на ее счет.
Можно смотреть общие отчеты по всем счетам семьи, но при этом нельзя опуститься до операций по персональным счетам, что сохраняет личное пространство каждого.
Философия Дзен
Такой тип приложений как наше, называется домашней бухгалтерией. Но мы себя к таким не относим, и я объясню почему. Домашняя бухгалтерия - это, прежде всего, «посмертный» учет. То есть, когда что-то произошло, вы это зафиксировали и все, что вы можете сделать - это посмотреть на данные о том, как это было. Посмотреть какие-то отчеты и сделать выводы.
То, что делаем мы, имеет совершенно другую цель. Мы хотим создать финансового помощника, который сможет помочь вам смотреть в будущее и прогнозировать его. Наша методика построена не на анализе того, что было, а на прогнозах и рекомендациях того, что может быть.
Для этого сегодня мы делаем две вещи. Если вы откроете наше приложение, то увидите экран с разными виджетами. Они как раз и помогают смотреть в будущее. Они дают рекомендации о том, что нужно сделать, чтобы стало хорошо - сейчас или в ближайшее время.
Помимо этого мы запускаем ботов. В первую очередь в Telegram. Их цель - вовремя сообщить о текущей ситуации, о том, что тебе нужно сделать именно сегодня, сколько следует отложить, чтобы придерживаться плана, согласно твоим доходам. И это штука будет подсказывать тебе практически каждый день, в зависимости от того, насколько тебе это нужно.
Практически во всем мире люди взаимодействуют с деньгами. Мы работаем, получаем зарплату, а дальше большинство людей сливают эти деньги абсолютно неэффективно. Они просто уходят в никуда. И человек остается на том же уровне, на котором и был. Но при правильном подходе к управлению деньгами можно достичь высоких результатов.
А есть люди, которые не планируют - они просто реагируют на то, что к ним приходит. С деньгами такая же история, ими можно реально и эффективно управлять, но это умеет делать лишь малая часть населения. Для богатой прослойки нашего общества этим делом занимаются отдельные люди - у них есть управляющие активами. Наша задача - внедрить эти методики управления деньгами в жизнь обычных людей.
Чем дольше финансы бесконтрольные, тем запутаннее и тяжелее будут двигаться наши дела. Нужно составить список расходов и доходов в течении года и проанализировать, как двигаться дальше.
2. Контролируете свои долги
С течением нашего времени, лучше быть вообще без долгов, но если таковые имеются, лучше их быстро отдать. Ведь неконтролируемый долг вскоре превратиться в растущую черную дыру.
3. Составьте план для своих финансов
Каждый из вас почувствуют себя увереннее, когда у него будет план и долгосрочная перспектива. Зафиксируйте на будущее. Таким образом, вы будете мотивированы и наконец сконцентрируетесь на своих деньгах.
4. Заботьтесь о каждой мелоче в своих финансах
Уделяя нужное количество внимания материальной сфере, мы не утрачиваем духовность и не становимся менее культурны. Не забывайте, важно прочно стоять на своих двоих, чтобы иметь шансы заботиться о своих близких.
5. Проанализируйте свои привычки покупателя
Делаете покупки от скуки? Приобретаете вещи, чтобы поднять настроение? В принципе, желание порадовать себя не является великой проблемой, но магазины – не таблетка от бед и неприятностей. Поищите альтернативные способы получить позитивные эмоций, например как интересное хобби, или просто встреча с друзьями.
6. Убедитесь, что получаете столько, сколько заслуживаете
Разный труд оплачивается по-разному. Существуют профессии, где зарплата выше или ниже среднего. Но, если вы знаете, что представляете ценность для вашего работодателя, то нет ничего плохого в том, чтобы затребовать прибавку или премию, чтобы ваши старания стоили столько, сколько они стоят.
7. Не ждите чуда, чтобы улучшить ваше финансовое благополучие
Приятно мечтать о выигрыше в лотерее или о появлении богатого родственника. Да, это возможно, но лучше не пассивно ждать чуда, а начать активно действовать. Давайте сами станем чудом!
8. Самоуважение не должно зависеть от размера кошелка
Многие думают, что достойнее, людей с маленьким достатком. Но на самом деле это абсолютно не так. Просто богатые люди начали свой путь раньше вас. Просто начните действовать и вскоре вы станете на порядок богаче и возможно перегоните, тех самых достойных людей.
9. Не обсуждайте и тем более не критикуйте ошибки людей
Конечно, буквально каждый день разные люди принимается дурацких решений, но нет никакого смысла постоянно обсуждать и указывать на них. Вы можете учиться на ошибках людей, но не пользоваться ими, как повод для поднятия своей самооценки. Если же Богатые люди не обсуждают неудачи других людей и тем более их не критикуют, они обсуждают и новые идеи и планы для воплощение их в жизнь.
Поговорите с близкими или друзьями о страхах, которые связаны с деньгами. О таких вещах полезно говорить вслух, тогда они теряют свою величину и приобретают настоящий размер. Не важно какие у вас финансовые страхи, важно, что для каждого из них есть решение и зачастую оно гораздо проще, чем вы себе представляли.
Вопросом "Как управлять деньгами?" задавались специалисты из разных областей науки на протяжении нескольких сотен лет. В развитие идей управления финансами сделали свой вклад математики, социологи, психологи и представители других областей науки. Мы поговорим об основополагающих идеях управления домашним хозяйством и деньгами.
1 Управление деньгами и теория управления
Для того, чтобы понять, как правильно управлять деньгами, семейными и личными, нужно научиться разделять разные функции домашнего хозяйства, которые по своей сути присущи любым видам финансов. Функциональные задачи, которые ставит перед собой управленец, всегда направлены на оптимизацию баланса хозяйства. Воздействовать на свои деньги нужно грамотно, с толком и расстановкой. Вот основные функции, применимые к деньгами, которые мы считаем личными:
- Распределение денег;
- Контроль над расходами и доходами;
- Регулирование объемов расходов и доходов;
- Инвестирование средств.
Выполнение всех вышеперечисленных функций – задача №1, стоящая перед каждым ответственным и хозяйственным человеком. Научиться, как управлять деньгами, нельзя без постоянных практических занятий даже при глубоком понимании теории. Наверняка, любой читатель осознает, что деньги нужно грамотно распределять, контролировать их расходование и находить баланс между разными видами расходов.
При этом далеко не каждый понимает, что необходимо заниматься инвестированием, пользоваться личными финансами для создания дополнительных источников дохода.
К реализации всех функций домашних хозяйств по отдельности все семьи приходят своим путем. Кто-то ведет сложную бухгалтерию, кто-то раскладывает деньги по конвертам, кто-то от природы не любит тратить деньги и умеет их сохранять. Инвестирование и поиск дополнительных входящих финансовых потоков существенно усложняет управление личными и семейными финансами. Управление деньгами становится более комплексным, сложным и требует некоторых корректировок.
2 Правила управления деньгами – от теории к практике
Все функции домашнего хозяйства усложняются с появлением качественно отличающихся от предыдущих источников дохода. Распределение и регулирование денег внутри семьи превращается в обрастающую хаосом систему, в которой деньги могут попросту потеряться. Кроме заработной платы в семье могут быть десятки других источников регулярного дохода:
- Пособия и социальные выплаты;
- Доходы от частного бизнеса;
- Фриланс, подработка на стороне;
- Дивиденды по ценным бумагам;
- Прибыли с инвестиций;
- Премии и бонусы на работе.
Доходы нужно грамотно учитывать. Приходные операции в домашней бухгалтерии надо приводить в порядок и иметь над ними полный контроль. Часть денег может оказаться в распоряжении семьи в начале месяца, другая – лишь в конце. Если не уделять внимания подсчету общего дохода и распределению его по расходным статьям, то вы никогда не будете иметь точного представления о том, куда именно "улетают" финансы.
Практический совет – планируйте весь месячный бюджет заранее с учетом всех доходов семьи. Никуда не тратьте деньги без учета и постоянно проверяйте свою бухгалтерию . В нашем случае "делить шкуру неубитого медведя" можно уже в начале месяца, тогда сам "медведь" от вас никуда не денется. Вы будете точно знать заранее, на что нужно будет потратить ту или иную часть доходов, а какие средства можно считать относительно свободными.
Планирование – важная часть управления финансами. Предварительно намеченный план действий выглядит грамотно и быстро воплощается в жизнь. Когда плана нет, то и деньги не имеют цели, их легко растратить впустую и остаться в конце месяца без сбережений и дополнительного заработка. Планирование невозможно без четкого представления временных рамок реализации тех или иных финансовых проектов семьи. Экономика, как наука, предлагает домашним хозяйствам разделять расходы на три категории:
- Краткосрочные или текущие (1–2 месяца);
- Среднесрочные;
- Долгосрочные.
Чтобы понять, как управлять деньгами грамотно и эффективно, нужно классифицировать все свои действия в отношении денег. При планировании годового и месячного бюджета имейте привычку сразу же относить расходы в какую-то определенную категорию. Покупка машины – долгосрочный, дорогой проект потребительского характера. Потребительский кредит наличными – среднесрочный, обязательного характера. Это поможет вам составить информативную "дорожную карту" своего годового бюджета и правильнее распоряжаться деньгами.
3 Инвестиционная деятельность домашнего хозяйства
Создание дополнительных источников дохода и оптимизация расходов – это основные задачи управленца. Именно от объемов входящих денежных средств и рациональности трат зависит рентабельность любого хозяйства. Управление деньгами семьи должно быть ориентировано на выполнение точно таких же задач: поиск прибылей и сокращение расходов.
Мы уже перечислили основные виды дополнительных источников дохода, но именно инвестирование является наиболее простым способом создать стабильный финансовый поток извне. Без информации об инвестировании нельзя рассказать о том, как управлять деньгами. Финансовые и инвестиционные стратегии могут быть самыми разными, но наиболее важно понимать характер стратегии. По характеру мы можем выделить 4 основных типа инвестиционной политики:
- Агрессивная;
- Пассивная;
- Нейтральная;
- Хаотичная.
Агрессивная стратегия направлена на извлечение максимально возможной прибыли. Часто инвестиции не диверсифицируют, вкладывают в один стартап без оглядки. Иногда такая тактика окупается сторицей, а иногда оборачивается полным фиаско. Выбирать такую стратегию могут лишь удачливые люди, которые могут позволить своим инвестициям быть бесприбыльными на протяжении длительного периода времени.
Пассивная стратегия включает в себя абсолютно безопасные вложения. Депозиты, покупка стабильных ценных бумаг, недвижимости. Такая инвестиционная политика обычно приносит небольшую, но гарантированную прибыль. Таким образом, можно сформировать стабильный источник дохода, который будет ощутимым при наличии очень большого инвестиционного капитала. Жить на одни лишь дивиденды могут себе позволить лишь совладельцы крупных компаний.
Нейтральную стратегию следует выбирать тем, кто хочет зарабатывать с минимальными рисками. В этом случае выбирают интернет-инвестирование в стартапы или другие проекты. В качестве целей для инвестиций выбираются наиболее стабильные компании, которые формируют бета-нейтральные инвестиционные портфели и стараются всегда оставаться в плюсе. Обычно на протяжении длительных периодов такие компании показывают хорошие результаты.
Доброго времени суток, дорогой друг!
10 правил управления деньгами
1. Конкретно определяем собственные финансовые возможности
Чем дольше мы будем игнорировать собственные финансы, тем запутаннее и страшнее будут становиться наши дела. Составьте список своих всех ежегодных расходов и доходов, и внимательно посмотрите, где Вы находитесь в данный момент.
2. Контролируем собственные долги
Учитывая реалии современной жизни, лучше быть вообще без долгов, нежели с ними, и дело тут не в самих деньгах. Неконтролируемые долги могут стать расширяющейся чёрной дырой, которая её жадно поглотит.
3. Составляем для своих денег план
Когда у людей есть долгосрочные цели и план их реализации, то они чувствуют себя более уверенными. Пришло время зафиксировать собственные цели и необходимые действия для их реализации. Это прекрасный способ себя мотивировать и своё внимание держать прикованным к материальной сфере.
4. В заботе о деньгах нет ничего мелочного
Уделяя порядку в материальной сфере, нужное количество собственного внимания, мы не становимся менее культурными или менее духовными. Не забывайте, очень важно крепко стоять на ногах, для того чтобы была возможность заботиться о других людях.
5. Проанализируйте свою привычку совершать покупки
Вы в магазин ходите от скуки? Желая поднять себе настроение, покупаете вещи? Конечно, желание себя побаловать – это не большая проблема и магазины не являются панацеей от всех бед. Поищите иные способы получения позитивных эмоций, таких как физические нагрузки, любимое хобби, встречи с друзьями.
6. Убеждаемся, что зарабатываем именно столько, сколько заслуживаем
Различная деятельность по-разному оплачивается. Есть профессии, где заработная плата намного меньше или больше среднего. Но, если мы знаем, что для своей компании представляем ценность, то ничего в том зазорного нет, чтобы потребовать льготы или прибавку, чтобы получать столько, сколько мы реально стоим.
7. Перестаньте ждать героя или чуда, чтобы поправить наше финансовое положение
Это приятно мечтать о любви богатой принцессы или принца, о лотерейном выигрыше. Конечно, это может случиться, но гораздо эффективнее, не ожидать пассивно чуда, а начать самостоятельно активно действовать. Станем для себя сами чудом!
8. Наше самоуважение не должно быть зависимым от размеров нашего благосостояния
Многие люди считают обеспеченных людей более достойными, нежели людей с низким уровнем дохода. В эту ловушку попадают и люди среднего класса, понимая, что они не могут так часто позволять себе баловать собственную семью, как богатые, и от этого чувствовать свою ущербность и вину. Вспомните, когда Вы по поводу ограниченности собственных материальных возможностей начнёте беспокоиться, что Вас окружают люди, которые не менее уважаемы, но при этом, живущее более скромно.
9. Не будьте очень субъективны
Конечно, разные люди каждый день принимают большое количество идиотских решений, но нет нужды на каждое из них указывать и обсуждать их. Мы можем использовать ошибки других людей для своего обучения, но если мы будем их использовать как повод для того чтобы вскормить своё чувство превосходства, то это лишь усилит нашу финансовую тревожность. Если же мы понимающие и добрые к ошибкам других людей, то сможем намного лучше понимать и собственные ошибки в финансах.
10. Исследуем собственные финансовые страхи
Говорите с близкими людьми о страхах, которые связаны с деньгами. Полезно такие вещи проговаривать вслух, тогда они приобретают понятные очертания и теряют свою остроту. Может быть, кто-то о пенсии боится думать, или кто-то тратит больше, нежели может себе позволить на свою любимую девушку, в страхе, что она может отвернуться, если он будет не в состоянии угнаться за всеми её прихотями. Независимо от наших страхов, для них существуют решения, если понятны их причины и размеры.
