С контрагентами. Он выражает обязанность кредитного учреждения перевести на поставщика установленную в договоре сумму после отгрузки товара или выполнения услуги. Действующим законодательством предусмотрен унифицированный бланк данного платежного средства.
Аккредитив - это гарантия успешного осуществления сделки для обеих сторон. Ведь поставщик уверен в том, что необходимые для оплаты средства имеются у клиента, а покупатель защищен от потери собственных денег, так как они находятся на отдельном счету в обслуживающем его банке до момента выполнения поставщиком своих обязательств.
Итак, узнаем подробнее, что такое аккредитив и в чем суть механизма его работы. Когда две стороны заключают соглашение о предоставлении какой-либо услуги, возникает вопрос о своевременной оплате. Особенно актуальна для хозяйствующих субъектов, которые сотрудничают впервые и еще не уверены в добропорядочности друг друга.
Итак, в банке плательщика открывается отдельный счет, на который перечисляется требуемая сумма. Вторая сторона договора может получить эти наличными либо потребовать их перевода на счет в его банке только после предоставления документа, удостоверяющего факт окончания сделки.
Банковский аккредитив может быть нескольких видов.
Отзывный тип предполагает наличие возможности отмены или внесения корректировок клиентом банка-эмитента без предварительного уведомления об этом другой стороны соглашения. В некоторых случаях кредитное учреждение принимает решение о его отмене без акцепта клиента. Если условия остаются прежними, то банк поставщика предъявляет документы, подтверждающие исполнение обязательств, банку покупателя, на основании которых последний должен немедленно перечислить деньги.
Конечно, отзывный аккредитив не является гарантированным в полной мере, поэтому на практике используется довольно редко. Как правило, его выбирают организации, которые сотрудничают уже длительное время и степень доверия между ними достаточно высока.
Безотзывный аккредитив - это обязательство банка, не терпящее никаких изменений или корректировок. То есть если поставщик представил необходимые документы, подтверждающие факт отгрузки товара, то деньги должны быть переведены безоговорочно. На практике такой тип расчет используется гораздо чаще, так как дает бенефициару уверенность в четком выполнении условий договора.
Существует негласное правило: когда на аккредитиве не указан конкретный вид (отзывный или нет), он автоматически считается безотзывным.
Также можно выделить неподтвержденную и подтвержденную форму. Первую нельзя отменить или внести какие-либо корректировки без акцепта второй стороны. Подтвержденный безотзывный аккредитив считается самым надежным, так как банк-бенефициар оповещает о взятии на себя обязательств по предоставлению документов. В данном случае банки работают совместно, что гарантирует качественное исполнение требований.
Револьверный аккредитив - это возобновляемое обязательство банка. Как правило, оно используется между контрагентами, планирующими дальнейшее сотрудничество, например, при поставке определенной продукции партиями. В данном случае участникам сделки не приходится всякий раз просить банк открыть отдельный счет. На нем просто резервируют крупную сумму, из которой после каждой поставки перечисляются средства на счет бенефициара. Этот процесс повторяется до тех пор, пока сумма не будет исчерпана. Тогда осуществляется очередное пополнение - и работа продолжается в прежнем режиме.
В странах Европы получили распространение аккредитивы с зеленой или красной оговоркой. Первый тип иначе называют аккредитивом с то есть денежные средства переводятся через определенный промежуток времени после предъявления в банк-эмитент. А форма «с красной оговоркой» предполагает выдачу аванса поставщику до представления документации.
Опасаетесь рисков, связанных с предоплатой по сделке? Желаете подстраховаться как клиент, впервые сотрудничающий с новым поставщиком? Воспользуйтесь преимуществами аккредитива - одного из самых надёжных и выгодных банковских инструментов, используемых при заключении контрактов.
Аккредитивная форма расчётов выгодна как продавцу, так и покупателю. Может с одинаковым успехом использоваться не только при внутрироссийских сделках, но и во внешнеторговых операциях. Сегодня услуги проведения расчётов в форме документарных аккредитивов предоставляются большинством крупных российских банков.
Аккредитив: что это простым языком?
Говоря простыми словами, аккредитивом называется открываемый в банке специальный счёт, на котором можно зарезервировать денежные средства при проведении сделок по продаже товаров или предоставлении услуг (выполнении работ). При полном соблюдении обеими сторонами оговоренных в контракте условий, банк выплачивает необходимую сумму на счёт получателя (бенефициара).
Таким образом, банк выступает в роли гаранта и берёт на себя ответственность за совершение выплат. Поставщик на 100% уверен, что товар/услуга будут оплачены, а покупатель знает, что сможет оплатить их вовремя и без задолженности.
Аккредитивная форма
Действует по следующей схеме.
- Стороны заключают контракт, в котором оговариваются условия аккредитивного расчёта.
- Покупатель подаёт в свой банк (эмитент) заявление на открытие аккредитивного счёта и вносит на него необходимую для покрытия сделки сумму (бронирует средства).
- После успешного открытия аккредитива банк-эмитент извещает об этом банк продавца (авизующий банк).
- Авизующий банк уведомляет продавца об открытии аккредитива. Продавец отгружает товар и предоставляет подтверждающие документы в свой банк.
- После проверки документов оплата перечисляется на счёт продавца банком-эмитентом или авизующим банком (в зависимости от условий договора).
Безотзывный аккредитив
Один из основных и часто используемых видов документарных расчётов. В отличие от отзывного аккредитива, подтверждённый или неподтверждённый безотзывный не отзывается и не изменяется ни одной из сторон (включая банк) без предварительного согласия продавца/поставщика. Считается самой надёжной формой аккредитивных расчётов, так как полностью освобождает торгово-денежную сделку от всех возможных рисков, в первую очередь финансовых.
Если в процессе проведения сделки поставщик и покупатель придут к взаимному соглашению, условия безотзывного аккредитива могут быть изменены.
Договор аккредитива
В договоре о проведении сделки, предусматривающей такую форму расчётов, оговаривается и строго фиксируется любая информация, которая впоследствии может быть использована при совершении торгово-денежной операции и оплате по ней:
- наименования поставщика и получателя,
- вид используемой аккредитивной формы (безотзывная/отзывная, покрытая/непокрытая),
- сумма, бронируемая на счету для оплаты сделки,
- сроки действия обязательства,
- размер комиссии,
- порядок оплаты,
- порядок действий в случае не погашения задолженности по аккредитиву,
- права и обязанности всех сторон.
Оплата аккредитивом
Расчёты аккредитивами предусматривают перечисление средств на счёт продавца только в том случае, если все оговоренные контрактом условия были выполнены. В частности, перечисление денег на счёт продавца производится после полной отгрузки товара и предоставления в банк всех требуемых документов. В том случае, если условия договора по аккредитиву были нарушены, плательщик (покупатель) имеет право отказаться от оплаты и вернуть товар поставщику.
Нюанс: аккредитивный счёт открывается покупателем за собственные деньги или с привлечением кредитных средств банка (при наличии права на кредитование).
Открытие аккредитива
Для открытия аккредитивного счёта в банковскую организацию подаётся письменное заявление в соответствующей форме. В заявлении обозначается:
- номер договора, по которому открывается аккредитив,
- наименование и данные поставщика,
- вид, сроки действия, денежная сумма аккредитива,
- способ его реализации,
- список отгружаемых (предоставляемых) товаров/услуг,
- наименование банка-исполнителя по аккредитивному обязательству,
- перечень документов, которые будут использоваться в качестве основания для выплаты средств поставщику.
Совет Сравни.ру: используйте аккредитивную форму расчётов при необходимости проведения безопасных торгово-денежных сделок с новыми и «проблемными» деловыми партнёрами.
Что такое покрытый и непокрытый документарный аккредитив? Как производится расчет по безотзывному аккредитиву при покупке недвижимости? Где открыть банковский аккредитив?
Ура! Свершилось! Вы покупаете свою жилплощадь или коммерческую недвижимость.
Чтобы радость не омрачилась, и сделка прошла успешно, рекомендую воспользоваться аккредитивной формой расчётов.
Вам не знакомо такое понятие? Тогда читайте мою статью и узнавайте все тонкости аккредитива при покупке недвижимости .
Не забудем и об экономии! Дочитавшие статью до конца узнают, где открыть аккредитив на выгодных условиях. Да и советы от банковского специалиста, уверена, вам пригодятся.
1. Что такое аккредитив и для чего его используют при покупке недвижимости?
Аккредитив становится все более популярной у россиян формой расчетов при сделках как с жилой, так и с коммерческой недвижимостью. Сторонами договора могут быть и физлица , и юрлица .
Определимся с главным понятием публикации.
Аккредитив - разновидность безналичных расчетов между покупателем и продавцом (бенефициаром) при посредничестве банковского учреждения, при которой покупатель дает банку распоряжение рассчитаться по сделке в момент полного исполнения всех её условий.
Для наглядности процесс представлен в виде схемы.
Схема аккредитива
Аккредитив при покупке недвижимости повышает надёжность договорных расчетов.
Пример
Житель Казани Смирнов Михаил Васильевич решил приобрести небольшую квартирку в Санкт-Петербурге, в котором прошли его студенческие годы. Сказано - сделано!
Услугами агентства решил не пользоваться, лишние траты при такой дорогостоящей покупке ему были ни к чему. Искал объявления в интернете, в газетах. И наконец, поиски увенчались успехом. Продавец Воронин Пётр Константинович продавал квартиру, доставшуюся ему от родителей в наследство.
Михаил Васильевич смог вырваться в Питер для осмотра квартиры и заключения договора купли-продажи. Смирнов был человеком осторожным и настоял, чтобы расчеты проводились через аккредитив.
Это было мудрым решением, так как право Воронина на наследование этой квартиры оспаривалось его сводным братом. Этот факт банк-эмитент выяснил при проверке представленной продавцом документации. Сделка была признана недействительной, депонированные деньги продавцу перечислены не были, а благополучно вернулись Смирнову.
Представьте теперь, как развивались бы события, не реши Михаил Васильевич воспользоваться аккредитивом!
2. В чём преимущества расчёта через аккредитив при покупке недвижимости - 3 положительных момента
Аккредитивная форма расчётов при покупке недвижимости обладает неоспоримыми преимуществами.
Более подробно я познакомлю вас с тремя из них.
Момент 1. Удобство безналичного расчета
Сторонам сделки нет нужды пересчитывать значительные суммы наличных денег, доставлять и хранить их. Эти обязанности возьмёт на себя кредитная организация. Расчёты с использованием этого способа позволяют не беспокоиться о подлинности банкнот.
Удобен аккредитив и в междугородних расчётах. Продавец и покупатель могут находиться в разных городах, однако деньги поступят точно в срок в оговоренном размере.
Момент 2. Гарантия совершения сделки
Чистоту и законность сделки гарантирует банковское учреждение. Денежные средства для оплаты сделки резервируются на спецсчёте. Как только все аккредитивные условия будут соблюдены, депонент отправится в банк бенефициара.
Лишь после перехода предмета сделки в собственность покупающей стороны и представления всего предусмотренного условиями комплекта документации продавец получит свои деньги. Чтобы отказаться от сделки либо откорректировать её условия, нужно согласие обеих сторон.
Истечение срока аккредитива при незавершённой сделке служит основанием для автоматического возврата денег покупателю. Будьте внимательны!
Совет! Устанавливайте срок, максимально возможный по подходящему для вас тарифу. Так вы сможете избежать неприятностей.
Пример
Наталья Скворцова продавала свою однушку. Мария, покупатель квартиры, настояла на аккредитиве. Срок был установлен 30 дней. Договор купли-продажи оформили у нотариуса быстро. Всю документацию сдали на регистрацию и стали ждать её завершения.
Вот тут то и начались проблемы. Регистрация затягивалась. Сначала документы вернулись на доработку из-за ошибки в одном из них. Пока переделали документ, прошло 7 дней.
Затем документы сдали на повторное рассмотрение и снова вернули (не было согласия супруга Скворцовой на продажу). На поиски супруга, с которым Скворцова не проживала совместно несколько лет, но официально не была разведена, ушло ещё 2 недели.
Между тем 30 дней истекли. Банк, не получив подтверждающих документов по закрытию сделки, автоматически вернул деньги покупателю.
Момент 3. Контроль банковской операции
Законодательство РФ возлагает на банковскую организацию ответственность по выполнению договорных обязательств в части аккредитивных расчётов. В связи с этим проплата совершается только после тщательной проверки представленных документов.
3. Какие существуют виды аккредитивов - 5 основных видов
Разновидностей аккредитивов предостаточно.
Мы познакомимся с самыми распространенными.
Вид 1. Отзывной аккредитив
Название говорит само за себя. Такой аккредитив можно отозвать или изменить по распоряжению лица его открывшего (покупателя недвижимости).
Получение одобрения продающей стороны здесь не нужно.
Вид 2. Безотзывный аккредитив
А вот аккредитив этого типа отозвать либо изменить его условия, не получив разрешения продавца, не получится. Это наиболее популярный в РФ вид аккредитива.
Вид 3. Покрытый аккредитив
При выпуске в обращение покрытого аккредитива кредитная организация, открывшая его, перечисляет за счет собственных либо кредитных средств клиента необходимую сумму в учреждение-исполнитель на весь срок аккредитива.
Вид 4. Непокрытый аккредитив
При таких расчетах банк, открывший аккредитив (эмитент), никаких денег в банк, где открыт счет бенефициара, не перечисляет.
Вместо этого он даёт банку-получателю разрешение списывать сумму аккредитива со своего корсчета по заранее оговоренному порядку.
Вид 5. Подтверждённый аккредитив
Этот вид расчетов подразумевает возникновение у банка-исполнителя обязательства провести выплаты указанной в аккредитиве суммы продавцу независимо от факта поступления денежных средств от эмитента.
Порядок расчетов по подтверждённому аккредитиву оговаривается банками отдельно.
4. Как провести расчёт по безотзывному аккредитиву при покупке недвижимости - 5 главных этапов
Безотзывный аккредитив - наиболее используемый вид расчетов при покупке недвижимости.
Это и понятно - именно этот способ даёт продавцу наибольшую уверенность в гарантированном получении денег за проданную недвижимость.
Рассмотрим алгоритм проведения расчётов с помощью безотзывного аккредитива более подробно.
Этап 1. Заключение договора о расчётах с помощью аккредитива
Продавец и покупатель решили воспользоваться аккредитивной формой расчётов по сделке купли-продажи недвижимости. Свои намерения они должны отразить в самом договоре.
Перед тем, как составлять и подписывать этот документ, покупателю необходимо:
- выбрать банк для открытия аккредитива;
- уточнить условия и тарифы по этой банковской услуге;
- определиться со списком документации, которую должен представить продавец в подтверждение завершения сделки и перехода права собственности покупателю.
Только после этого можно составлять и визировать договор.
Этап 2. Открытие аккредитива
Чтобы открыть аккредитив, покупателю достаточно обратиться в банковскую организацию с заявлением.
Разумеется, деньги для его открытия и уплаты комиссии должны быть в наличии.
Этап 3. Внесение суммы
Внести необходимую сумму можно наличными через кассу либо перечислив её на счёт безналично.
Кредитная организация открывает аккредитив. Оригинал отсылается в исполняющие банковское учреждение, где передается продавцу. Бенефициар может забрать оригинал лично в банке покупателя.
Этап 4. Подготовка необходимых документов
Чтобы получить деньги за проданную недвижимость, продающей стороне нужно предъявить всю документацию, гарантирующую завершение сделки по списку, поименованному в договоре в условиях расчётов.
Виды документов для раскрытия аккредитива:
Передается вся документация при сопроводительном письме.
Этап 5. Получение денежных средств
Поступившие документы тщательно проверяются уполномоченными сотрудниками. Достоверность, законность, оформление нареканий проверяющего не вызвали, а значит, можно смело отправлять деньги бенефициару (то есть продавцу).
Продавцу остаётся только посетить свой банк и получить деньги либо наличными в банковской кассе, либо перечислить по своему усмотрению на любой счет в любом банке.
При получении денег в кассе банка за выдачу налички обычно взимается комиссия. Заранее узнавайте об этом!
5. Где можно открыть аккредитив на выгодных условиях - обзор ТОП-3 надёжных банков
Аккредитивные расчёты предлагают большинство российских кредитных организаций. Однако условия у всех разные.
Мы позаботились о вас и подготовили мини обзор трех надежных банков с отличной репутацией и выгодными условиями.
ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) появился на российской банковско-финансовой арене в далёком 1990. Сегодня его сеть насчитывает 13 филиалов, 135 точек продаж и 19 точек кредитования на территории РФ. По данным ЦБ РФ УБРиР состоит в тридцатке крупнейших российских банков.
О его надёжности свидетельствуют следующие факты:
- имеет право работать со стратегическими и социально значимыми компаниями;
- его облигации находятся в ломбардном списке - они могут служить залогом при межбанковском кредитовании;
- утверждён инвестором проблемных банков для их финоздоровления.
Банк предлагает различные банковские продукты и услуги частным лицам, представителям малого и среднего бизнеса, корпоративным клиентам и инвесторам.
Продуктовое предложение УБРиР:
- кредитование;
- депозитные операции;
- карточные продукты;
- переводы;
- интернет-эквайринг.
Это только малая часть возможностей Банка. Изучите более подробно условия и тарифы на его сайте.
2) ВТБ 24
Это банковское учреждение предлагает разнообразную линейку банковских продуктов и услуг для физлиц и представителей малого/среднего бизнеса.
1062 офиса в 72 российских регионах предлагают:
- разнообразное кредитование;
- аккредитивы;
- вклады;
- депозитарные ячейки;
- дистанционное обслуживание;
- карточные продукты;
- денежные переводы;
Банк предлагает аккредитив при покупке недвижимости за счет ипотечных кредитных средств на выгодных условиях. Частично тарифы представлены .
Более подробно об условиях читайте на сайте либо узнавайте при посещении офиса. Звоните на телефон «горячей линии», звонок бесплатный.
Сбербанк России - лидер банковского сектора РФ, основной кредитор экономики страны. Кредитная организация насчитывает 14 территориальных учреждений, 16 500 отделений в 83 субъектах РФ.
Сбербанк имеет широкую сеть зарубежных представительств в 22 странах: Великобритании, Турции, США, Германии, Китае, Индии, странах СНГ и т.д.
Услугами Сбербанка России пользуются более 70% россиян и свыше 11 млн зарубежных клиентов.
Сбербанк открыт для всех клиентских групп: физлиц, малого, среднего, крупного и крупнейшего бизнеса. Команда Банка насчитывает более 325 тыс. высококлассных специалистов. Порядка 250 тыс. сотрудников ежегодно проходят повышение квалификации.
Доступность, высокое качество, передовые технологии, широчайший набор банковских продуктов и услуг - преимущества, выгодно отличающие Сбербанк от других банков РФ.
6. Как максимально безопасно провести покупку недвижимости через аккредитив - 3 полезных совета
Защищенность расчётов по сделке волнует и покупателя, и продавца. И не зря!
Статистика неутешительна. По разным источникам, сегодня в России каждая 10-11 сделка совершается с признаками обманных деяний. Причём наибольшее их количество наблюдается между частными лицами.
Покупателям советую выбирать отзывной аккредитив. В этом случая вы сможете в любой момент воспользоваться своим правом и аннулировать его.
Однако обращаю ваше внимание, что велика вероятность несогласия продавца на такую форму расчётов из-за отсутствия гарантии получения денег.
Чтобы по максимуму использовать все преимущества аккредитива при сделках с недвижимостью, необходимо знать его особенности, все плюсы и минусы такой формы расчётов.
Банки редко в полном объеме информируют клиентов о рисках тех или иных банковских операций.
Если вам непонятны какие-то моменты в расчётах по договору купли-продажи недвижимости с помощью аккредитива, и банк не смог их разъяснить должным образом, рекомендую обращаться за помощью к юристам.
Найти профессионального юриста, специализирующегося на банковском направлении, легко и просто на сайте Правовед.ру.
Специалисты этого онлайн-сервиса готовы оказать вам качественную юридическую поддержку 24 часа в сутки 7 дней в неделю на платной и бесплатной основе. Им не составит труда ответить на любые ваши вопросы, например: «Как вернуть комиссию за кредит?» или « ».
Перед заключением сделки купли-продажи недвижимости с помощью аккредитива отправьте на проверку договор выбранному юристу сервиса . Так вы избежите возможных проблем, обойдёте все «подводные камни» и проведёте успешную сделку.
Совет 3. Открывайте аккредитив в банке, где открыт счёт продавца
Очень удобно, когда продавец и покупатель свои расчёты проводят через одну и ту же кредитную организацию.
Это ускоряет и упрощает расчёты. Кроме того, вы сможете сэкономить на комиссиях за отправку различных запросов в банк-исполнитель.
7. Заключение
Подведем итоги! Аккредитив при покупке недвижимости - это гарантия совершения сделки как для покупателя, так и для продавца.
Выбирая его, вы сводите практически к нулю риск быть обманутым. Аккредитив обеспечивает безопасность сделки, так как все расчёты совершаются безналично и под строгим контролем банка.
Многие люди, когда им предлагают банковский аккредитив при покупке квартиры, пугаются, подозревая, что им пытаются навязать невыгодное кредитование. Однако аккредитив при покупке недвижимости – средство расчетов, одинаково выгодное для покупателя и для продавца недвижимости. Его используют, чтобы правильность расчетов контролировала третья сторона, то есть банк.
Что такое аккредитив при покупке недвижимости
Аккредитив для физических лиц – это гарантия банка, что все условия сделки по приобретению имущества пройдут как положено, согласно действующему законодательству, и все участники выполнят свои обязательства. Такой тип расчетов можно использовать не только для покупки жилья, но и во всех иных случаях, когда покупатель и продавец не знают друг друга, а купля-продажа должна пройти без неприятных сюрпризов вроде отказа одного из партнеров от своих обязательств.
Аккредитационный счет выступает в роли банковской ячейки, куда покупатель закладывает деньги на определенных условиях, только в данном случае банковской организацией открывается особый безналичный счет вместо ячейки. Продавец может получить денежные средства только после того, как подтвердит выполнение своих обязательств перед покупателем. Контроль над всеми действиями партнеров, участников программы, возлагается на банк, которому принадлежит аккредитивный счет. Обман партнера в таких условиях становится невозможным.
Виды банковских аккредитивов
Вариантов открытия аккредитива при покупке недвижимости существует множество, и банковские учреждения предоставляют возможность клиентам определить самый удобный и безотказный способ осуществления сделки по объектам недвижимого имущества с использованием аккредитования. Финансовыми организациями применяются следующие виды расчетов:
- Безотзывной. Такой счет не может быть закрыт в одностороннем порядке банком или открывшем его участником операции. Отзывной вариант практически не применяется банками ввиду отсутствия любых гарантий для участников сделки.
- Аккредитив с красной оговоркой. При такой операции эмитент требует от банковской структуры (исполнителя оплаты) некоторой суммы авансового платежа второму участнику сделки без требования от последнего документов.
- Депонированный, или покрытый. В данном случае вся договорная сумма заранее аккумулируется на счете продавца, и ждет выполнения последним своих обязательств. Непокрытое аккредитование подразумевает, что банк, эмитирующий его, разрешает банковской структуре (исполнителю) снимать деньги со своего корсчета при выполнении продавцом договора.
- Кумулятивный. Используется, когда внесение суммы плательщиком произошло, а продавец забрал только часть поступивших денег. Средства при этом остаются на текущем аккредитованном счету или передаются на новое аккредитование. Некумулятивный предусматривает отсылку денег назад, в эмитировавший аккредитацию банк.
Для чего нужен аккредитивный счет при покупке квартиры
Рынок недвижимости развивается с каждым годом. Однако одновременно с увеличением спроса участились случаи недобросовестных сделок, когда покупатель перечисляет деньги, а продавец или не передает в собственность недвижимое имущество, или оно отягощено ипотечными обязательствами, которые не были указаны изначально, что делает соглашение сомнительным. Многие «черные риэлторы» работают по подобным схемам.
Чтобы защитить вложения без всяких рисков, на помощь покупателю приходит аккредитование, применение которого гарантирует, что продавцу не достанутся деньги, пока он не предоставит банку информации, подтверждающей чистоту сделок по приобретению недвижимого имущества. Проверять эти документы будут банковские специалисты, а не покупатель, что дает последнему гарантию того, что его не обманут и не украдут вложения при взаиморасчетах.
Использование аккредитива при сделках с недвижимостью
К преимуществам покупки квартиры через аккредитационную форму сделки относится:
- Удобная форма. Не нужно проверять пачки с деньгами, пересчитывать их, вся сумма аккумулируется в безналичном виде.
- За надлежащим исполнением переводов следит третья сторона.
- Если у участников нет подтверждения надежной репутации партнера, то аккредитивные расчеты восполняют эту недостачу.
- Продающей стороне гарантировано получение денег, а покупателю – недвижимое имущество, если они выполняют все пункты договора.
Как работает аккредитивная форма расчетов при покупке квартиры
Для того, чтобы воспользоваться аккредитивом при покупке недвижимости, необходимо предпринять следующие действия:
- Участники сделки заключают договор о том, что они используют аккредитив при покупке недвижимости для оформления всех расчетов.
- После этого покупатель идет в банк, где у него уже есть открытый дебетовый или кредитный счет, и оставляет заявку на аккредитационное обслуживание.
- Банк открывает аккредитацию, передает документы приказодателю, если получение денег при продаже недвижимого имущества предусматривается в этой же финансовой структуре, или отдает распоряжение банку-исполнителю на выдачу денег по договору.
- Чтобы получить деньги, продающая недвижимость сторона предоставляет банку договор, зарегистрированный в УФСГРКК, а также другие документы, которые требуются согласно условиям открытия аккредитива при покупке недвижимого имущества.
Плюсы и минусы аккредитива
К плюсам аккредитации при оформлении документов по недвижимости относится гарантия исполнения договорных обязательств сторонами. Однако аккредитивная форма расчетов имеет существенные недостатки. Банковские структуры берут комиссию за проведение расчетов, кроме того, приходится собирать множество документов, относящихся к приобретению недвижимого имущества и подтверждению своих прав на денежные средства продающей стороной.
Как оформить договор аккредитива
Надо различать основной договор между покупателем и продавцом, где аккредитация упоминается в качестве формы расчета, и заключение с банком соглашения на открытие аккредитования. Чтобы открыть аккредитив в Сбербанке по покупке недвижимости, нужно быть физическим лицом, имеющим гражданство России, быть клиентом СБ РФ.
В заявлении требуется указать все существенные условия: тип аккредитации, срок, на который планируется ее открыть, указать точную сумму, которую надо задействовать при сделке, внести данные о покупателе и продавце и указать все документы, которые нужны для получения денег.
Какие документы нужны
Для проведения процедуры открытия аккредитации при покупке жилья в обязательном порядке предоставляются паспортные данные участников договора сделки на куплю квартиры, если это физические лица, номера счетов, с которых будет осуществляться перевод средств, нотариально заверенный договор, являющийся основанием для данной формы расчетов, в котором четко указан список документов.
Образец договора
Если предусматривается аккредитационный метод расчетов, то договор о купле-продаже недвижимости должен содержать следующие данные:
- Фамилию, имя, отчество, все паспортные данные, включая место и дату рождения участников соглашения.
- Все данные о квартире, доме, иному жилью, которое является причиной заключения договора – адрес, общая и жилая квадратура, количество комнат.
- Данные, согласно которым квартира находится в законной собственности владельца (свидетельство о регистрации, номер записи ЕГРПНиС).
- Прописью и цифрами сумму, в которую недвижимость оценивается при покупке.
- Вид аккредитования, срок действия, наименование выпускающей и принимающей деньги финансовой структуры.
- Кто оплачивает расходы по открытию и закрытию аккредитования.
Стоимость аккредитива для физических лиц
Цена аккредитации в разных кредитных учреждениях может быть разной. У некоторых финансовых структур это фиксированная сумма, у которой есть определенный потолок, выше которой стоимость открытия аккредитования быть не может. Другие кредитные организации определяют цену за услуги по аккредитации как процент от указанной цены на дом или квартиру. Высокая стоимость услуги обусловлена тем, что финансовые организации несут ответственность перед законом за чистоту и правильность оформления соглашения по купле-продаже недвижимого имущества.
В Сбербанке
Стоимость аккредитива для физических лиц в Сбербанке складывается из следующих величин:
- обслуживание – 2 тыс. руб.;
- стоимость открытия при условии, что сделка пройдет в одном и том же отделении – 0,2% от договорной суммы (1-5 тыс. руб.);
- стоимость открытия при взаимодействии разных отделений – 0,3% (1,5-10 тыс. руб.);
- пролонгация срока действия соглашения – 2 тыс. руб.
Аккредитив в ВТБ 24
Если вы решили взять аккредитацию для покупки квартиры или дома в ВТБ24, то рассчитывать можно на такие условия:
- цена за открытие аккрадитования – 0,2% от стоимости квартиры (1,2-4,5 тыс. руб.);
- пролонгация соглашения и (или) изменение общей суммы – 0,2% (0,9-4,5 тыс. руб);
- внесение дополнительных изменений, включая закрытие счета до истечения срока его действия – 1,2 тыс. руб.;
- выдача денег, в том числе третьему лицу, имеющему доверенность на получение суммы – 0, 2% от выдаваемой суммы (1,2-4,5 тыс. руб.).
Аккредитив в Россельхозбанке
Данная банковская структура берет следующие комиссионные проценты:
- открытие аккредитования и внесение денег – 0,15% от общей суммы (3-15 тыс. руб);
- любые иные случаи – 0,1% (1–5 тыс. руб.);
- выдача денежных средств – 0,2% от общей суммы (3 тыс. руб. минимум);
- внесение изменений в условия соглшаения по закупке недвижимого имущества – 1,5 тыс. руб.
Схема расчетов по аккредитиву
Основные этапы действий по исполнению аккредитивного договора по купле-продаже недвижимого имущества выглядят так:
- Покупатель отдает распоряжение кредитной организации на аккредитацию, получая банковское уведомление об активизации аккредитования.
- Финансовая структура, эмитирующая аккредитование, отсылает деньги банку, который будет выполнять обязательства по соглашению.
- После предъявления требуемых документов исполнитель переводит на счет владельца жилья требуемую сумму.
- Происходит передача недвижимости в собственность покупателя.
Видео
Аккредитивы - это поручения банка-плательщика банку-получателю производить платежи физическим или юридическим лицам средств в пределах обозначенной суммы на условиях, которые указаны в данном поручении. Это общее определение данного термина. Его следует рассмотреть более детально, чтобы иметь полное представление.
Основы
Когда речь идет об установлении новых партнерских отношений между организациями и предприятиями, индивидуальными предпринимателями и частными лицами, возникает вполне закономерный вопрос: как не столкнуться с потерей денег при заключении сделки с незнакомой фирмой и последующих расчетах с ней? Все хотят подстраховать бизнес от нечестных или недобросовестных партнеров, особенно когда дело касается больших денежных сумм или немалых сроков. В этом случае ответ довольно прост: можно использовать аккредитивы. Это удобная форма взаимодействия, однако из-за ее сложности мало кто ее использует. Клиент банка, который не поленился однажды тщательно изучить такую форму взаимодействия, начинает ее применять и редко отказывается от этого. Итак, аккредитивы - это форма расчетов, которая предполагает работу двух банков, при этом полностью исключается невыполнение условий по контрактам, заключенным ранее, как со стороны поставщика продукции, так и с позиции покупателя. Результатом этого является защищенность обеих сторон.
Характерные черты
Аккредитивы - это наиболее безопасная форма взаиморасчетов между клиентами. Можно привести пример, когда использование подобной формы взаиморасчетов позволило всем участникам получить выгоду. В советские времена большинство потребителей каустической соды перешло на аккредитивную форму взаимодействия с предприятием, которое на тот момент находилось на грани банкротства. Фирма хоть и была на грани банкротства, все же продолжала свою деятельность. Банком производилось зачисление денежных средств на расчетный счет по аккредитиву только после того, как предприятие-поставщик предоставляло необходимую документацию в соответствии с поручениями плательщиков и заключенными контрактами. Предоставленные документы проходили тщательную проверку. Уверенность сторонам давал именно аккредитив. Что это, простым языком можно описать так. Потребители получают уверенность в том, что при отсутствии отгрузки в нужный момент платежи успешно вернутся на их счета, а завод, который производит товар, получает уверенность в том, что очередной потребитель не оставит без оплаты.
Как это работает?
Аккредитивы - это расчетные документы на бумажных носителях, на их основании банк, который действует по поручению плательщика об открытии аккредитива, берет на себя обязательства по проведению платежей в пользу получателей средств, когда последним будут предоставлены документы, соответствующие условиям заключенного контракта, либо передает полномочия второму банку на произведение таких платежей.
В случае использование такой формы взаиморасчетов очень важно подобрать самый подходящий вид. Любые виды аккредитивов открываются банками в соответствии с поручениями плательщиков, следовательно, в проекте договора указывается выбранный тип. Все существующие формы прописываются постановлениями Центрального Банка страны. В случае с Российской Федерацией существует Положение, в котором прописана возможность для открытия следующих видов аккредитивов:
- покрытый (депонированный);
- непокрытый (гарантированный);
- отзывный;
- безотзывный;
- подтвержденный (отзывный или безотзывный).
Можно рассмотреть каждый из них отдельно для лучшего понимания их сути.
- Покрытый банковский аккредитив представляет собой такую форму, при открытии которой банк-эмитент производит перечисление суммы за счет средств плательщика в распоряжение исполняющего финансового учреждения на весь срок действия договора. Этот вид является наиболее распространенным.
- Далее можно рассмотреть непокрытый аккредитив. Что это, простым языком можно описать так. При открытии аккредитива банком-эмитентом не производится перечисление средств, а предоставляется банку-исполнителю право на списание средств с корреспондентского счета, ведущегося у него, в пределах оговоренной суммы. Порядок, по которому производится списание средств со счета в банке-эмитенте, определяется в зависимости от имеющегося межбанковского соглашения.
- Отзывный аккредитив представляет собой форму взаимодействия, которая может быть изменена или отменена банком-эмитентом на основании письменного распоряжения от плательщика. При этом не требуется предварительного согласования с получателем средств, а также не уточняются какие-то банковские обстоятельства перед получателем средств в случае отзыва платежа.
- Безотзывный аккредитив представляет собой такой договор, который можно отменить только с момента получения исполняющим банком согласия на изменение условий от получателя средств. Не допускается частичное принятие условий безотзывного аккредитива.
- Подтвержденный аккредитив представляет собой такую форму взаимодействия, при выполнении которой банком-исполнителем берутся обязательства по проведению платежа суммы, указанной в нем, вне зависимости от поступления банковских средств. Порядок, в котором производится подтверждение, зависит от согласия между банками.
Дополнительные разновидности
На данный момент существует еще несколько видов аккредитивов, которые представляют собой разновидности тех, что описаны выше.
Аккредитив с красной оговоркой представляет собой такой договор, согласно которому банк-эмитент уполномочивает банк-исполнитель производить оплату аванса поставщику продукции в сумме, оговоренной конкретно до того, как им будут представлены все необходимые документы, то есть до того момента, как товар будет отгружен или услуга будет оказана.
Существует еще и такой вид, как револьверный аккредитив. Что это, простым языком можно обозначить следующим образом. Это аккредитив, который открывается на части платежей из общей суммы по заключенному контракту, автоматически возобновляемый по мере производства расчетов за очередную партию товара или оказываемой услуги. Открытие револьверного аккредитива осуществляется при равномерных поставках, которые растянуты по времени, для того чтобы циклично снижать сумму контракта.
У получателя средств одним из таких способов есть возможность отказаться от использования аккредитива до того момента, как истечет его срок, если в условиях заключенного договора вообще предусмотрена возможность для подобного отказа. Помимо этого, в условиях может быть прописан акцепт лица, уполномоченного плательщиком.
Расчеты аккредитивами
В контрактах четко прописывается процедура и способ осуществления расчетов за оказание услуги и поставку товаров, выполнение работы и прочие виды деятельности, также указывается и форма расчетов. Когда речь идет о применении аккредитивной формы взаиморасчетов, в договоре обязательно должны быть отражены определенные условия: указываются наименования банков, с которыми осуществляется взаимодействие; прописывается наименование получателя средств; сумма и вид аккредитива; способ извещения получателя о том, что аккредитив открыт; способ оповещения плательщика о номере счета, на котором будут депонироваться средства; срок действия; условия оплаты и ответственность за неисполнение.
Часто договора содержат и иные условия, которые касаются порядка расчетов. К примеру, могут предусматриваться частичные платежи. Осуществление платежей производится в безналичной форме посредством перечисления на счет получателя оговоренной суммы аккредитива.
Важно отметить, что за нарушения, которые могут быть допущены при исполнении аккредитивной формы взаиморасчетов, ответственность банков наступает в полном соответствии с действующим законодательством. Если это учесть, то можно понять, что банк-исполнитель не станет принимать недооформленные документы, которые служат доказательством поставки товара, оказания услуги или выполнения работы.
Процедура взаиморасчетов
Как уже было описано ранее, удобной формой взаимодействия во многих ситуациях оказывается аккредитив. Схема процедуры не имеет особых сложностей. Расчеты таким способом могут производиться между юридическими лицами, между физическими и юридическими лицами.
Алгоритм расчетов для получателя
- В качестве формы расчетов по условиям заключенного договора следует включить аккредитив.
- После этого необходимо обратиться в банковский офис, в котором производится обслуживание вашей организации, чтобы заполнить заявление на открытие аккредитива. В банк должна быть предоставлена копия договора на поставку товаров или оказание определенных услуг.
- По факту осуществления поставки товаров в банк требуется предоставить пакет документов, которые его подтверждают. Для каждой сделки используется собственный перечень документов, который обязательно указывается в договоре, заключаемом при открытии аккредитива.
- Если сделка не состоялась, а в банк не были предоставлены документы по истечении срока аккредитива, то осуществляется возврат всей суммы на счет получателя.
Преимущества
Используя любые формы аккредитива, можно получить целый комплекс преимуществ, в числе которых следующие. Снижение рисков обеспечивается тем, что после предоставления в банк пакета подтверждающих документов продавцом будут получены денежные средства вне зависимости от того, в каком финансовом состоянии находится продавец. Условия взаиморасчетов можно определить самостоятельно. Участники сделки имеют право изменить условия аккредитива либо совсем от него отказаться в случае обоюдного согласия.
Международная практика
Международные аккредитивы представляют собой наиболее цивилизованные условия оплаты, которые получили широкое распространение в расчетах на международном уровне. Если говорить с позиции защиты интересов участвующих сторон, то такие условия взаимодействия можно назвать идеальными. Для международных взаиморасчетов существуют определенные правила, которые следует рассмотреть. Итак, что такое аккредитивы, было подробно описано ранее, а как же они работают в случае международных отношений? На данный момент существует перечень унифицированных правил, в котором прописаны все особенности процесса.
В системе международных взаиморасчетов чаще всего используют только одну форму - простой покрытый безотзывный документарный аккредитив. Достоинства такого способа расчетов были описаны ранее, однако в случае такого взаимодействия можно выделить и определенные недостатки.
Сложности международной процедуры
В такой сделке появляется четыре стороны, а не две, как при обычных взаиморасчетах. Помимо заказчика и поставщика тут участвует еще и банк заказчика, и банк поставщика. В этом будет сложно разобраться начинающему участнику внешнеэкономической деятельности.
Требования к документам и срокам
Подобная форма оплаты - это всегда требование к жесткому соблюдению сроков, требований документации, а также усложнение процедуры оформления. При каждом изменении сроков исполнения обязательств любым участником сделки всегда требуется документарное закрепление с подписями всех сторон. Помимо контракта между заказчиками и поставщиками требуется произвести дополнительный обмен документами и между банками. При том что сейчас это все делается в электронном виде и происходит моментально, для этого требуется время, а также контроль всех производимых процедур.
Стоимость аккредитива
Еще один минус состоит в стоимости такой формы оплаты. С момента открытия аккредитива средства покупателя замораживаются на банковском счете, при этом формируется покрытие аккредитива либо плата за банковскую гарантию в случае непокрытого аккредитива. У поставщика, не имеющего средств на закупку материалов для производства, возникает потребность в заемных средствах, за обслуживание которых в итоге платит тоже покупатель. Банковские комиссии взимаются за все операции, касающиеся аккредитивов.
Послесловие
Итак, теперь, когда вы имеете представление, что такое аккредитивы, вы можете решить, что это очень сложно, но когда вы решитесь шаг за шагом пройти всю процедуру, вам станет понятно, что такая форма оплаты является довольно удобной и надежной. При выборе надежного банка большая часть работы будет проделана за вас. При работе с иностранными партнерами использование аккредитива позволит вам заявить о себе как о специалисте, что вызовет уважение ко всей вашей фирме.
