Виды ипотечного кредитования. Условия ипотеки в Сбербанке

В жизни каждого человека возникают ситуации, с которыми он не способен справиться самостоятельно. Одной из таких можно счесть и процесс покупки собственного жилья. Для обычного молодого специалиста или офисного работника кажется, практически невозможным скопить нужную сумму. В этом случае на выручку приходит ипотечный кредит. Вид ипотечного кредита зависит от разных условий. В настоящее время в России существуют различные виды ипотечного кредитования.

В российском обиходе термин «ипотека» обычно применяется для обозначения доступного решения жилищных проблем. Однако по определению это кредит не только на покупку жилья, но и на приобретение вообще любой недвижимости. Важный плюс приобретения недвижимого имущества с помощью ипотеки состоит в том, что оно становится собственностью заемщика сразу с момента покупки.

Виды ипотеки в России. Основные особенности.

Сейчас банк выдает несколько видов ипотеки: ипотека на вторичном рынке, ипотека на участие в долевом строительстве, ипотека молодой семье, кредит на улучшение жилищных условий.
Каждый кредит имеет ряд особенностей и выдается на определенных условиях. Ставки по разным видам ипотечного кредитования в России также различны.

Особенности ипотеки на вторичном рынке

Рассмотрим первый вид кредитования — ипотеку на вторичном рынке .
Это самый распространенный вид ипотечного кредитования в России. Все просто — вы находите квартиру, которую люди хотя продать, оформляете договор ипотечного кредитования и покупаете квартиру за деньги банка. Особенностью данного вида ипотеки в России является необходимость заключения договора страхования на случай потери титула или права на недвижимость.

Бывали случаи, когда квартира оказывалась не слишком чистой и после ее продажи, объявлялись наследники или несовершеннолетние дети, собственники данной квартиры. В результате можно остаться без жилья и с огромным долгом в несколько миллионов. Чтобы этого не случилось — нужно заключить договор страхования права собственности. Это обязательный атрибут ипотечной сделки. Другие виды страховок не являются обязательными, но

О ипотеке с долевым участием

Второй вид ипотечного кредитования в России — ипотека с долевым участием. Тут в отличие от первого вида вы покупаете квартиру новую и страховать потерю титула не нужно, так как вы первый собственник. Особенность данного вида ипотеки — вы можете просто не дождаться ввода объекта в эксплуатацию. Ставка по данному виду ипотечного кредита в РФ до получения прав собственности обычно выше на 1-2 процента. После получения документов на квартиру нужно предоставить их банку и ставка будет снижена.

Про ипотеку молодой семье.

Ипотека молодой семье — это третий вид ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Тут имеется ограничения на возраст заемщика и данный вид ипотеки выдает Сбербанк. Обычно этот кредит выбирают молодые люди, которым нужно жилье для создания семьи. Если вы живете с родителями и у вас менее 10 квадратных метров на человека(в случае Москвы), то можно подать заявление на вступление в очередь на получение субсидии. 1-1.5 млн рублей — вот размер субсидии для Москвы, если вас признают нуждающимися. Но как говорилось раннее нужно попасть в очередь нуждающихся в получении жилья.

Кредит на улучшение жилищных условий

И все же наиболее популярным и четвертым видом использования ипотечного кредитования в России является кредит на улучшение жилищных условий. Для предоставления ипотечного кредита банк обязательно возьмет некое недвижимое имущество в залог – по статистике, в нашей стране для этого чаще для этого используются вновь приобретаемые квадратные метры. Хотя при наличии у вас в собственности какой-либо другой недвижимости банк сможет принять и её в качестве залога. Вся процедура оформления ипотеки – процесс длительный и многоэтапный, и иногда самым простым способом завершения его с положительным для заемщика результатом может стать обращение к кредитному брокеру или в агентство по недвижимости.

И вот вы взяли ипотеку. Документы оформлены, квартира ваша. Наступает время платить по кредиту. Именно в этот момент заемщик чаще всего сталкивается с неожиданностями. Условия выплаты у разных банков очень сильно отличаются, и возможность реструктуризации кредита не всегда наличествует. Если договор подписывался без внимательного прочтения, под влиянием обещанных в рекламе банка «низких процентов» — при выплате кредита проблемы почти обязательно будут. Именно поэтому к прочтению договора об ипотечном кредитовании стоит отнестись со всем возможным прилежанием.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, обязательно посмотрите, хватит ли вам зарплаты на ее оплату и сколько банк может дать. Сделать это можно на специальном .

В настоящее время существует несколько видов ипотечного кредитования, довольно значительно отличающихся друг от друга видом недвижимости, под которую можно получить кредит, условиями кредита, особенностями их получения.

Все действующие виды ипотечного кредитования можно разделить на два больших блока:

• покупка в кредит на первичном рынке недвижимости;
• покупка в кредит на вторичном рынке недвижимости.

Квартира в новостройке в кредит (первичный рынок жилья)

Главный минус новостройки - длительное оформление в собственность. Иногда кредит на приобретение новостройки можно получить, но далеко не во всех банках, занимающихся кредитованием. И даже если банк готов кредитовать покупку новостройки в принципе, каждая конкретная сделка рассматривается особо. Принятие решения зависит от того, кто является инвестором, застройщиком, какие представлены документы, каковы сроки сдачи объекта и сроки передачи квартиры в собственность.

Квартира в кредит на вторичном рынке жилья

Основные препятствия для выдачи кредита могут быть связаны с следующими моментами:

• незарегистрированной перепланировкой - если продавец ее не зарегистрировал, банк вправе отказать в выдаче кредита;
• неблагоприятной историей квартиры - кто когда жил в квартире и куда выбыл, кто стал собственником из числа тех, кто в ней жил, а кто не стал и почему. Сомнения в юридической чистоте квартиры также препятствуют получению кредита.

Кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости

Например, заемщик имеет недвижимость, которую хотел бы продать, а часть вырученных денег использовать для первоначального взноса по ипотеке при покупке новой, более дорогой недвижимости.

В данной ситуации банки предлагают воспользоваться кредитом, согласно которому вы оформляете кредит на покупку недвижимости под залог имеющейся и приобретаемой недвижимости, а в дальнейшем (в течение нескольких месяцев), продаете старую квартиру и производите частично досрочное погашение кредита, равное изначально оговоренному первоначальному взносу. Таким образом, сначала вы покупаете новую квартиру и лишь потом продаете старую.

Однако целесообразнее совершать сделки одним днем, т.е. вы одновременно находите покупателя на свою квартиру и подбираете то, что хотите купить с привлечением кредитных средств. Обе сделки (продажа и покупка) находятся в одной цепи и совершаются в один день. На практике именно так и поступают.

Другой пример – у заемщика нет подтвержденного дохода, но имеется недвижимость, которую вы готовы использовать в виде залога.

В данной ситуации банки также предложат оформить кредит и использовать имеющуюся недвижимость в качестве дополнительного залога или оформить небольшой кредит под залог имеющейся недвижимости, использовать средства от кредита для первоначального взноса и оформить ипотеку под залог приобретаемой недвижимости.

Это дает возможность заемщику оформить кредит на большую сумму, чем необходимо для покупки недвижимости. При необходимости заемщик может также досрочно погасить первый небольшой кредит и снять залоговое обременение с данной недвижимости.

Главным препятствием на пути к желаемому кредиту могут оказаться прописанные в квартире дети. Банки практически никогда не предоставляют кредиты под залог недвижимости, находящейся в собственности лиц, не достигших 18 лет, – просто если у заемщика в будущем возникнут проблемы при выполнении взятых на себя обязательств по возврату кредита, то взыскание обращается на предмет залога (квартиру) и заемщику придется решать вопрос переселения его семьи. Для того чтобы снизить риски, закладываемая квартира проверятся еще до выдачи кредита на предмет возможности обращения взыскания.

Социальная ипотека

Существует два вида социальной ипотеки:

• для очередников, когда первый взнос осуществляется не семьями, а городом в виде безвозмездной субсидии в зависимости от того, сколько времени является семья очередником. Кредит предоставляется на срок от 3 до 30 лет.
• при другом режиме ипотечного кредитования кредиты на квартиру предоставляются по ценам себестоимости строительства. Через 6 месяцев после получения кредита его получателю разрешается досрочно вернуть деньги без штрафных санкций и выплаты оставшихся процентов.

Ипотека для молодой семьи

Во-первых, это ипотечные кредиты для молодых семей, в которых возраст хотя бы одного из супругов не более 30 лет. Существенным плюсом здесь будет то, что если в такой семье есть ребенок, то первоначальный взнос будет минимальный - всего 10%. Также при рождении ребенка могут предоставляться отсрочки в погашении долга до 5 лет с увеличением общего срока кредитования.

Во-вторых, существуют банковские продукты, разработанные специально для тех, у кого нет достаточных накоплений, но уже имеется перспективная работа. Первоначальный взнос в этом случае составит 5%, причем до выплаты четверти стоимости квартиры базовая ставка, как правило, ниже, чем в последующие периоды. Важная отличительная черта таких программ заключается в том, что кредит предоставляется на максимальное количество лет, разрешенных на рынке, - по различным программам от 10 до 25 лет.

Важным преимуществом всех таких ипотечных кредитов является то, что ипотечный кредит можно получить, начиная с 18 лет.

Для молодых семей может быть актуальной проблема призыва в армию. Имея достаточный доход для получения ипотечного кредита, молодой человек должен предоставить банку гарантии, что этот доход не иссякнет по причине призыва в армию в течение срока кредитования.

Молодым заемщикам женского пола, особенно незамужним, также необходимо подтвердить банку серьезность намерений погашения ипотечного кредита, учитывая возможность замужества и рождения детей.

По сравнению с другими, эта программа при расчете суммы кредита может учитывать не только доходы супругов-заемщиков, но и их родителей, чем и пользуются заемщики в большинстве случаев. Ведь родители у молодой семьи, как правило, в возрасте 45 - 50 лет и лет 10 могут полноценно работать, помогая детям купить собственное жилье.

Смотрите также статью.

ипотечный заем выдается на длительный срок - чаще всего на срок от 15 до 30 лет;

заложенная недвижимость остается во владении заемщика, который продолжает его эксплуатировать, получать доход от этой эксплуатации; при этом кредитор вправе проверять наличие, состояние, размер и условия хранения заложенного имущества;

допускается повторный залог с получением дополнительного кредита, если ценность недвижимости не исчерпана предыдущими закладными и если должник имеет экономическую возможность погасить долг с уплатой процентов;

процентная ставка на основную массу кредитов, как правило, ниже рыночной, то есть это дешевый кредит;

сумма кредита обычно не превышает 80-90 % стоимости заложенной (приобретенной) недвижимости, а 10-20 % составляет первый взнос из собственных средств покупателя. Для отдельных социальных групп при кредитовании приобретения и строительства жилья государство может гарантировать выдачу льготных ссуд на полную стоимость дома без уплаты первого взноса (например, в США подобные льготы существуют для малоимущих и ветеранов вооруженных сил);

острой проблемой является проблема оценки недвижимости, так как от этой оценки зависит размер выдаваемого кредита и риски для кредитора. Существуют следующие апробированные в мировой практике методы оценки: затратный - учитываются затраты, которые необходимо произвести сегодня, чтобы создать точно такой же объект; рыночный - учитываются реально выплаченные цены за сходные объекты недвижимости на рынке страны; доходный - оценка производится по способности объекта приносить собственнику доход.

Эти особенности обусловливают достаточно низкую ликвидность ипотечного кредита, высокую степень риска финансовых вложений в эту сферу и невысокий уровень дохода по закладным и ценным бумагам, выпущенным на их основе.

Тем не менее, ипотечный рынок вполне конкурентоспособен т.к.,

производится очень тщательная оценка кредитоспособности заемщика;

залог имущества обеспечивает наличие реальной стоимости, гарантирующей возврат кредита и его материальную обеспеченность на протяжении всего срока кредитования;

обязательным является страхование ипотечной задолженности - ни один кредит, который выдает банк, не связан столь тесно со страхованием, как ипотечный;

используются различные виды ипотечного кредита, учитывающие развитие инфляции и изменение конъюнктуры рынка кредитных ресурсов;

организован и развивается вторичный рынок закладных.

Поскольку ипотечное кредитование является самостоятельной областью кредитования, необходимо применение специфических инструментов кредитования, необходимости правильной оценки залога и т. д., остальные основные параметры кредита – срок кредитования и сумма кредита – также устанавливаются исходя из стоимости недвижимости, доходов заявителя, суммы первичного взноса, выбора ипотечной технологии, необходимости страхования, положенных заемщику льгот и субсидий, а также, что существенно, принятых ипотечных стандартов.

Следует отметить, что договором могут вводиться различные ограничения на заложенное имущество, в частности может оговариваться не использование заложенного имущества для операций повторного залога, а также непереводимость ипотечного кредита.

Дополнительно в ипотечном договоре могут устанавливаться и другие ограничения и условия, в частности различные обязательства. Это могут быть договоренности о возможности пропуска одного или нескольких платежей по кредитному долгу или о небольших переплатах амортизационных взносов по времени, возможности юридической передачи собственности вместе с кредитом или перевода данного кредита на новую недвижимость. В договоре может предусматриваться возможность изменения инструмента и кредитной ставки, пересмотра стоимости недвижимости и кредита с правом его рефинансирования. В то же время договор может включать требование кредитором досрочного погашения кредита, а также пересмотра условий при уменьшении стоимости недвижимости и т.д.

В мировой банковской практике ипотечные жилищные кредиты различаются, главным образом, способом погашения основного долга и выплатой начисленных процентов по кредиту (Приложение А). Так, исходя из способа погашения долга и процентов, выделяют следующие ипотечные жилищные кредиты:

Стандартная ипотека с фиксированной процентной ставкой (fixed-rate mortgage, FRM);

Альтернативные виды ипотечного жилищного кредитования (alternative mortgage instrument, AMI).

В свою очередь, альтернативные виды ипотечного кредитования можно классифицировать следующим образом:

по применяемой процентной ставке - кредиты с фиксированной ставкой и кредиты с переменной ставкой;

по способу выплат основного долга по кредиту - ипотечные кредиты с постоянными и переменными выплатами.

Исходя из приведенных признаков, альтернативные ипотечные кредиты делятся на следующие виды:

кредиты с шаровым платежом;

кредиты с фиксированными выплатами основной суммы долга (пружинная ипотека);

кредиты с нарастающими платежами;

кредиты с участием кредитора в приросте стоимости;

кредиты с совместным участием кредитора и заемщика;

кредиты с добавленным процентом;

кредиты с дисконтом;

кредиты с обратным аннуитетом;

канадский ролл-оверный кредит;

кредиты с переменной процентной ставкой;

кредиты с выплатой по возрастающей;

кредиты с переменной процентной ставкой и возрастающими платежами;

кредиты с корректировкой на уровень цен;

кредиты с двойным индексом.

На основании изучения особенностей выделенных видов ипотечных жилищных кредитов предполагается, что наиболее приемлемыми для условий Республики Беларусь являются ипотечный кредит с переменной процентной ставкой и кредит с двойным индексом.

Процентные ставки по указанным кредитам корректируются в зависимости от изменения показателей, принятых в качестве базовых, что особенно важно при нестабильной конъюнктуре кредитного рынка в республике. В частности, ипотечный кредит с переменной процентной ставкой – это кредит с автоматически корректируемой процентной ставкой в зависимости от изменения определенных договором в качестве базовых индикаторов: процентных ставок финансового рынка или инфляционных показателей.

Ипотечный кредит с двойным индексом - это кредит, при котором величина ежемесячных платежей по кредиту корректируется, как правило, в соответствии с индексом заработной платы (что позволяет кредитору до окончания срока договора получать доход по кредиту), а величина невыплаченного остатка суммы долга и процентов по кредиту - в соответствии с индексом цен. Таким образом, заемщик ежемесячно выплачивает только ту часть платежей по кредиту, которая соответствует его реальным доходам. Невыплаченная часть платежей по кредиту прибавляется к сумме основного долга и корректируется, а срок ее выплаты пропорционально увеличивается. Применение такого вида ипотеки предоставляет возможность кредитору и заемщику защищать свои денежные средства от инфляционного влияния.

В настоящее время в мировой практике ипотечные кредиты с переменными процентными ставками составляют около 50% всех ипотечных кредитов. Корректировка автоматически изменяющейся ставки производится в определенный договором срок с интервалом - 6, 12 или 24 месяца, чаще - ежегодно. Остаток долга по ипотечному кредиту пересчитывается в соответствии с вновь установленной процентной ставкой, что снижает кредитный риск для кредитора.

Анализ белорусской банковской практики показал, что в современных условиях при предоставлении кредитов на строительство и покупку жилья коммерческие банки, также как и за рубежом, применяют переменные процентные ставки. Но в отличие от мировой практики в республике пересмотр процентных ставок по таким кредитам осуществляется согласно рекомендациям Национального банка Республики Беларусь с учетом социальных аспектов жилищной политики. В целом, жилищные кредиты белорусских банков в зависимости от способа начисления процентов можно классифицировать следующим образом:

Кредиты с фиксированными равновеликими выплатами сумм основного долга и уплатой процентов от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом ("пружинный кредит");

Кредиты с фиксированными равновеликими выплатами сумм основного долга и уплатой процентов равномерными взносами в период погашения кредита.

Применение переменных ставок по кредиту имеет для кредитодателя ряд недостатков: использование нефиксированных ежемесячных кредитных платежей часто приводит к несбалансированности между остаткам по депозитам и кредитам, что повышает риск ликвидности . Кроме того, пересчет суммы платежей по кредиту может привести к не способности кредитополучателя выполнить свои кредитные обязательства, что является одной из основных причин высокого уровня кредитного риска. Эти недостатки, можно устранит путем изменения способа погашения кредита и уплаты процентов.

Не менее важными признаками классификации ипотечных жилищных кредитов являются: предмет и срок регистрации ипотеки, срок погашения ипотечного кредита, способ обеспечения обязательств имущество и источник рефинансирования кредитов.

Исходя из признака предмета ипотеки, ипотечные жилищные кредит; в мировой практике делятся на следующие виды:

ипотека индивидуальных домов для одной семьи (2-4 человека);

ипотека жилья в многоквартирном доме;

ипотека земельного участка;

ипотека права аренды и других прав пользования земельным участком;

ипотека земельного участка и жилой недвижимости, построений на нем.

По сроку регистрации ипотеки (закладной) выделяют ипотеку с первичной закладной, вторичную и завершающую.

Ипотека с первичной закладной - ипотека, зарегистрированная раньше другой ипотеки и имеющая юридический приоритет перед ипотекой, зарегистрированной позднее.

Ипотека с вторичной закладной представляет собой любую ипотеку, которая зарегистрирована позднее другой и является вторичной по отношению к ранее зарегистрированной ипотеке.

Завершающая ипотека - это последняя ипотека, включающая в себя суммы невыплаченного основного долга и процентов предыдущих ипотек.

В зависимости от срока погашения выделяют кредиты, погашаемые в срок, и кредиты, погашаемые досрочно.

В зависимости от способа обеспечения обязательств по кредиту имуществом различают следующие виды ипотеки: стандартная (обычная), объединенная, чужого имущества, общая, условная.

Стандартной является ипотека, при которой залогодатель исполнение отдельного обязательства осуществляет путем залога одного объекта недвижимости. Объединенная ипотека - это ипотека, при которой залогодатель исполнение одного обязательства осуществляет путем одновременного залога нескольких своих имущественных объектов. Ипотека чужого имущества представляет собой ипотеку, при которой залогодатель исполнение своего залогового обязательства осуществляет посредством залога имущества третьего лица. Общая ипотека - это ипотека, при которой для исполнения одного долгового обязательства под залог отдаются несколько принадлежащих отдельным собственникам объектов. Условная ипотека вступает в силу с момента исполнения условия, предусмотренного договором. Если условие не исполняется, ипотека может быть отменена. Условие может устанавливаться в отношении как залогодержателя, так и залогодателя .

В зависимости от источника рефинансирования в мировой практике выделяют следующие ипотечные жилищные кредиты:

Кредиты, источником ресурсов которых служат депозиты, вклады и собственный капитал банков. Данные виды ипотечных кредитов используются в одноуровневой модели ипотечного жилищного кредитования, широко развитой в Германии, Дании, Франции, Испании, Польше, Венгрии, и Словакии;

Кредиты, источником рефинансирования которых выступают контрактные сбережения. Кредитные ресурсы в данном случае не заимствуются на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируются за счет привлечения средств будущих заемщиков посредством контрактных сбережений;

Кредиты, источником рефинансирования которых служат ипотечные ценные бумаги. Данный подход к формированию ресурсов является основой двухуровневой модели ипотечного жилищного кредитования, получившей широкое развитие в США и Англии. Ипотечные кредиты или долевые участия в них группируются в так называемые "пулы", на основе которых выпускаются ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами - ипотечные облигации.

Анализ экономической литературы и нормативных источников показал, что подход большинства отечественных экономистов к трактовке содержания банковского кредитования строительства и покупки жилья только как потребительского кредита не учитывает, в отличие от подхода зарубежных авторов, кредитование строительных организаций. Проведенная классификация видов банковского кредитования строительства и покупки жилья в зависимости от различных критериев выявила их значительное разнообразие. Наиболее приемлемыми для условий Республики Беларусь являются ипотечный кредит с переменной процентной ставкой и кредит с двойным индексом.

Ипотека в России уже давно перестала быть чем-то новым. Сегодня множество банков предлагают своим клиентам разные виды ипотеки. Каждый вид отличается условиями кредитования, куда входят, в том числе требования к недвижимости и требования к потенциальному заемщику.

Виды ипотеки в зависимости от объекта недвижимости

По объектам недвижимости ипотека делится на следующие виды:

• Ипотека на квартиру (в новостройке или на вторичном рынке). Наиболее распространенный вид ипотеки, который широко предлагается сегодняшними банками.
• Ипотека на загородное жилье (дом, коттедж, дача). Кредиты выдаются банками не только на покупку готового дома, но на его строительство. Ипотеку на покупку дома получить легче, если предоставить банку в залог не загородный дом, а более ликвидный городской. Ипотечный кредит на индивидуальное строительство жилья банки выдают под залог земельного участка, на котором предполагается стройка. Пока дом не будет полностью достроен, заемщик будет платить по кредиту завышенную процентную ставку. Причина недостроенный объект это малоликвидный залог.
• Ипотека на долю в жилом помещении . Таким видом ипотечного кредита чаще других пользуются разводящиеся супруги. Банки с большой неохотой кредитуют таких клиентов. Причина большая вероятность притворного характера сделки. Больше шансов получить такую ссуду у тех, кто достаточно давно развелся, и кто успел завести новую семью. Тут же стоит отметить, что банки не выдают ипотеку на выкуп доли в жилом помещении у близких родственников.
• Ипотека на комнату в коммунальной квартире (изолированное жилое помещение, в котором проживает несколько семей). Чтобы получить такую ипотеку заемщикам часто требуется предоставить в банк документ, подтверждающий, что соседи по квартире отказываются от права преимущественного приобретения собственности. Взамен такой бумаги; банк может принять уведомление, в котором будет сказано, что предложение о продаже комнаты поступало и осталось без ответа. Оба документа должны быть заверены у нотариуса. Наиболее охотно банки выдают такого вида ипотеку клиентам, у которых уже имеется комната или несколько комнат в квартире и они планируют выкупить оставшиеся комнаты (комнату) чтобы стать полноправным владельцем.

Виды ипотеки в зависимости от условий погашения

По условиям погашения ипотека делится на следующие виды:

• Постоянные (типовые) платежи . Самая распространенная схема, заемщик ежемесячно гасит определенную часть тела кредита, а также проценты, начисленные на остаток задолженности.
• Пружинная; ипотека . В первые годы заемщик вносит платежи в счет погашения основной суммы долга, в последующие в счет погашения долга и процентов, начисленных на непогашенный остаток кредита.
• С нарастающими платежами . В первые несколько лет заемщик вносит более низкие платежи по кредиту, нежели в последующие годы. Такую ипотеку берут те, кто рассчитывает на рост доходов, например владельцы сдаваемой в аренду недвижимости.
• С обратным аннуитетом . Данная схема радикально отличается от всех других. В этом случае подписывается финансовое соглашение, согласно которому кредитор гарантирует заемщику пожизненный ежемесячный доход взамен на постепенную утрату тем, права на свою недвижимость. Таким видом ипотечного кредита обычно пользуются пенсионеры, имеющие в своем владении квартиру и в тоже время нуждаются в дополнительных средствах к существованию.
• С залоговым счетом . Покупатель (должник) вносит на залоговый счет (счет, переданный банку в залог) определенную сумму денег и начинает выплачивать кредит по традиционной схеме (с ростом платежей). Недостающая сумма гасится залоговым счетом.
• Завершающая ипотека . Под уже прокредитованную недвижимость заемщик получает второй ипотечный (завершающий) кредит, платежи по которому направляются в счет погашения первого. Процентная ставка по второй ипотеке обычно выше, чем по первой.
• С шаровым платежом . Под термином шаровой платеж; понимается выплата основной, первоначальной суммы долга (в разы превышающей размер ежемесячных выплат) в конце срока действия кредитного договора. К этому виду ипотеки относятся: ипотека с замораживанием процентных выплат (погашение кредита и процентов по нему производится в конце срока кредитования), с частичной амортизацией (ежемесячно вносится сумма, включающая уплату основного долга и процентов по нему, в конце действия кредитного соглашения разовым платежом гасится оставшаяся величина кредита) с выплатой только процентов (ежемесячно выплачиваются только проценты по кредиту, а в конце срока кредитования вносится шаровой; платеж).
• С участием . Кредитор помимо регулярных платежей по кредиту получает от должника определенную часть дохода от объекта. Участие кредитора может проходить по нескольким схемам, он может получать часть от: превышения ренты (регулярно получаемый доход с имущества), превышения чистого операционного дохода (ожидаемый чистый годовой доход), суммы увеличения стоимости недвижимости, суммы вырученной от реализации объекта.

Виды ипотеки: социальная и коммерческая

• Социальная ипотека комплекс государственных программ направленных на улучшение жилищных условий социально незащищенных слоев населения.
• Коммерческая ипотека (ипотека на нежилое помещение, бизнес-ипотека) получение физическим или юридическим лицом ссуды в банке на покупку недвижимости (помещения, дома, земельного участка), использование которой по назначению может принести прибыль.

Какие еще существуют виды ипотеки

Также существуют следующие виды ипотеки:

• ипотека ролл-оверная, канадская она же канадский ролловер (процентная ставка по кредиту пересматривается через заранее оговоренный промежуток времени, к примеру, через каждые 3-5 лет, срок погашения при этом остается фиксированным);
• с выплатной добавленного процента;
• с периодическим увеличением суммы взноса;
• со сниженной ставкой;
• с дележом прироста стоимости имущества.

Ипотека давно уже для нас не новое слово. Сегодня в России для приобретения жилья существуют различные виды ипотеки и ипотечного кредитования. Каждый вид отличается условиями кредитования, и к объектам недвижимости и др.

Причем в разных банках условия могут отличаться, но в основном не существенно. Цель ведь у всех финансовых организаций одна – заработать! В нашей сегодняшней статье, мы попробуем немного разобраться в этих терминах, чтобы хотя бы иметь представление, с чем мы хотим иметь дело.

Оба варианта имеют место и достаточно выгодны. Тем более, что размер субсидии тем больше, чем дольше семья считается нуждающейся и числится среди очередников. В ближайшем будущем жилье можно будет купить квадратные метры у любого застройщика.

«Молодая семья»

Приоритетом в обеспечении жильем населения являются молодые семьи. Для них это всегда было проблемой. Из-за неопределенности и финансовой нестабильности молодых семей, банки не особо настроены на уменьшение процентных ставок. И, несмотря на это, периодически появляются доступные программы ипотечных кредитов. Нельзя забывать про на приобретение жилья или улучшения жилищных условий.

Чем отличается кредит молодой семьи?

Программы предоставляются семьям, один из супругов в которых моложе 30 лет. Первоначальный взнос для семей, где есть ребенок – от 10%. Если после предоставления кредита в семье рождается малыш, реально получить отсрочку на 5 лет.

Если у семьи нет накоплений, но работа одного из супругов перспективная, возможность вносить первоначальный взнос в 5%, а за выплату первых 25% от цены квартиры, проценты будут исчисляться минимальные.

Такой кредит не дают людям до 18 лет. Возможный призыв в ряды ВС может привести к снижению платежеспособности семьи, поэтому банк требует подтвердить, что в течение всего времени кредитования доход не иссякнет.

Также подтвердить платежеспособность и намерения погашать кредит необходимо женщинам незамужним.

В этой программе во внимание берутся платежеспособность не только самих заемщиков, но и родителей молодых супругов.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Или ломбардный вариант. Таким образом, можно частично погасить кредит или оплатить первоначальный взнос. Банк предоставляет такие условия, при которых сначала покупается новое жилье, а затем продается старое, при этом долг за ипотеку погашается в оговоренном объеме.

Этот вид кредитования выгоден лицам, у кого отсутствуют средства на первоначальный взнос или нет подтвержденного дохода. Возможно, погашать такой кредит .

Помешать передачи в залог старого жилья могут несовершеннолетние дети – собственники жилья.