Главная » Страхование

Условия кредитования ипотека. Программы поддержки от государства

Для многих заемщиков ипотечный кредит – это единственная возможность стать обладателями собственного жилья. Несмотря на то что перспектива выплачивать кредит долгие годы радует далеко не всех потенциальных заемщиков, чаще выбора у них не остается. Для банка ипотечный кредит тоже сопровождается рисками, поэтому они тщательно подходят к выбору заемщика. В каждом банке условия получения ипотеки могут немного различаться, но есть и общие требования, об этом и пойдет далее речь.

Что нужно знать заемщику

Первая сложность ипотечного кредитования – это выбор кредитной организации. В настоящее время в нашей стране около одной тысячи коммерческих банков и практически каждый из них выдает ипотечные кредиты. Но условия могут значительно различаться между собой. При выборе кредитора стоит обращать свое внимание на проверенные банки, к которым относятся ВТБ 24, Сбербанк (он же является лидером по выдаче ипотечных кредитов физическим лицам), Россельхозбанк.

Вышеперечисленные банки довольно критично относятся к отбору заемщиков, тем не менее, низкие ставки и лояльные условия вы найдете именно здесь. Чтобы увеличить шансы на получение жилищного займа и сделать это с минимальным ущербом для своего бюджета, не торопитесь с оформлением и постарайтесь максимально соответствовать основным требованиям кредиторов.

Требования к заемщику

От чего зависит, дадут ли вам ипотеку и на каких условиях? От того насколько вы будете соответствовать требованиям кредитора. Рассмотрим, какие критерии для банков имеют значение.

Возраст заемщика

Несмотря на то что условия предоставления ипотеки везде разные, кредитор в первую очередь обращает внимание на возраст заемщика и его финансовое положение. Минимальный возраст для оформления кредита от 21 года. Возможно, есть банки, которые дают жилищный займ с 18 лет, но на выгодные условия рассчитывать не приходится. Во-первых, заемщик должен иметь трудовой стаж, опыт работы. Во-вторых, на момент оформления какого-либо кредита клиент должен иметь достойный заработок, и стабильную должность желательно с перспективой карьерного роста.

Преклонный возраст заемщика, скорее, отрицательный фактор для кредитора. Предпенсионный возраст может послужить отказом в выдаче ипотеки, даже несмотря на длительный трудовой стаж, и высокий уровень дохода. Причина – высокий риск, потому что еще до наступления пенсионного возраста у любого человека могут начаться проблемы со здоровьем, что может снизить платежеспособность клиента и затруднить выплаты по договору.

Средний возраст для оформления ипотечного займа от 25 до 40 лет.


Трудовой стаж

Особое внимание уделяется опыту работы и стажу заемщика. В качестве подтверждения трудового стажа заемщик может предоставить в кредитную организацию копию трудовой книжки со всеми записями, она обязательно должна быть заверена печатью организациями и подписью сотрудника отдела кадров или руководителем. Если вы ранее работали по трудовому договору, то обязательно нужны заверенные копии.

Есть некоторые отрицательные факторы, которые могут стать поводом для отказа в кредитовании:

  • в трудовой книжке сделано много записей, то есть заемщик часто менял место работы;
  • большой промежуток времени между увольнением и устройством на работу;
  • разные сферы деятельности, согласно записями в книжке;
  • увольнение с места работы по статье трудового кодекса за исключением ст. 80, 77 и 81.

Если заемщик не может документально подтвердить трудовую занятость, то ипотечный кредит для него будет наверняка недоступен. Хотя, есть и исключения, например, рассмотрим условия для получения ипотеки в Сбербанке: ипотечная программа по двум документам. Здесь не нужны документы, кроме паспорта и любого другого, например, СНИЛСа, водительского удостоверения, загранпаспорта. Правда здесь есть другой нюанс – первоначальный взнос от 50%.

Уровень дохода

Для кредитора важно оценить платежеспособность клиента, поэтому первая задача заемщика – предоставить справки о своих доходах по форме 2-НДФЛ . Банк принимает не только справку по месту официального трудоустройства, но и с любых источников, которые формируют бюджет заемщика. Например, если он имеет подработку и получает заработную плату, или сдает жилье или иные объекты в аренду и получает доход, то также может предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Зачастую заемщику недостаточно одной заработной платы для оплаты ипотечного кредита, поэтому кредитор не запрещает привлечение созаемщиков, то есть физических лиц, которые будут принимать непосредственное участие в договоре займа и нести солидарную ответственность за выплату основного долга и процентов. В качестве созаемщика могут выступать родственники, родители, супруги, подходящие по возрасту и имеющие постоянный источник дохода.

Обратите внимание, что ежемесячный доход заемщика играет ключевую роль, потому что банк рассчитывает ежемесячный платеж таким образом, чтобы он не превышал 40% от совокупного дохода заемщика и созаемщика. Прежде чем определять сумму ипотеки, воспользуйтесь кредитным калькулятором для предварительного расчета ежемесячного платежа.

Первоначальный взнос

Здесь речь идет о том, что у заемщика должны быть собственные сбережения, чтобы оплатить часть будущего жилья. В Сбербанке первоначальный взнос составляет не менее 20%. Но заемщику выгоднее иметь большую сумму, только потому, что это реальный шанс снизить ставку по кредиту. Есть и те банки, которые готовы предоставить займ без первоначального взноса, но под больший процент и под залог имеющегося ликвидного имущества.

Если нет первоначального взноса, а с этой проблемой сталкиваются многие заемщики, ведь 20% от стоимости жилья это довольно крупная сумма, на ее накопление можно потратить несколько лет. Есть альтернативный вариант – оформить потребительский кредит и использовать заемные средства для оплаты взноса по ипотеке. Владельцы материнского капитала могут использовать свое право на получение господдержки в качестве первоначального взноса на покупку жилья в ипотеку.

Ипотека по двум документам в Сбербанке

Страхование

Важным условием взятия ипотечного кредита является страхование. Причем в данном случае заемщик может оформить три вида страховки:

  1. Жизнь и здоровье заемщика. Это нужно для того, чтобы оградить себя от обязательства выплачивать долг при наступлении страхового случая, например, при наступлении смерти заемщика долг по ипотеке не перейдет к правопреемникам, его погасит страховая компания. К страховым случаям относится также потеря работы не по вине работника и потеря трудоспособности. Этот вид страхования не является обязательным, по закону кредитор не имеет права обязать заемщика покупать полис, но имеет право поднять ставку по кредиту.
  2. Страхование залогового имущества. Этот вид страхование подразумевает защиту купленного жилья от пожара, потопа, разрушения. Стоимость данной страховки зависит от выбранного перечня страховых случаев.
  3. Защита титула. Данный вид страхования дает защиту прав на владение объектом недвижимости. Говоря простыми словами, заемщик будет единоличным собственником жилья до полного расчета с банком и третьи лица не могут предъявлять требования на права.

Страхование оплачивается заемщиком, но банк для них снижает ставку от 0,5 до 1%, что частично компенсирует затраты на страховку.

В общем, это практически все требования от кредитора к заемщику. Кстати, одним из важных требований также является гражданство РФ и регистрация на территории России. Кроме того, банки большее предпочтение заемщикам, которые состоят в браке, только потому что они обладают большей степенью финансовой ответственности. И последнее, о чем нужно помнить – это кредитная история, она должна быть только положительной, в противном случае ипотека для вас будет недоступной.

Какие условия предлагают банки

Сегодня на самом деле огромное количество предложений по ипотечному кредитованию, поэтому у заемщика есть выбор, в какой банк обратиться, и выбрать для себя подходящую программу. Рассмотрим, какие условия для получения ипотеки в Сбербанке для примера:

  • процентная ставка от 12% в год, во многом зависит от дохода заемщика и прочих критериев;
  • срок кредитования до 30 лет;
  • порядок возврата долга – ежемесячно аннуитетными платежами;
  • первоначальный взнос не менее 20% от стоимости объекта;
  • максимальная сумма до 8 млн рублей, для Москвы и Санкт-Петербурга до 15 млн рублей.

Это общие условия по выдаче ипотечного кредита, но они могут меняться в зависимости от выбранной программы. От заемщика, точнее, представленных им документов, потому что банк после рассмотрения заявки предлагает каждому клиенту индивидуальные условия, например, для некоторых заемщиков кредитор может запросить большую часть стоимости жилья, то есть не 20%, а 50% первоначального взноса.

Предложения по ипотечному кредитованию в банках

Как взять ипотеку выгодно

Условия взятия ипотеки для покупки квартиры выгодны только для тех заемщиков, которые максимально соответствуют требованиям банка, поэтому не стоит торопиться с оформлением жилищного займа и в первую очередь поправить свое финансовое состояние. Если вы участвуете в зарплатном проекте какого-либо банка, то лучше обратиться именно туда, потому что процентная ставка по кредиту будет меньше.

Постарайтесь найти как можно больше собственных средств, потому что потребительский кредит не самый лучший выход из положения, платить два кредита одновременно будет довольно тяжело. Разумнее повременить с оформлением ипотечного кредита, и подкопить собственные средства. Кстати, если вы первый раз берете ипотечный займ, не стоит сразу покупать дорогостоящую квартиру, начните с малого. Например, оформите недорогую квартиру в ипотеку на короткий срок, а после оплаты, вы можете продать жилье и вырученные средства направить на первоначальный взнос для покупки лучшего жилья, наверняка вам банк предложит лучшие и более выгодные условия.

Обращайте внимание на срок кредитования, чем он короче, тем меньше вы переплатите банку, потому что вы платите проценты за каждый год пользования суммы.

Для примера, если взять 1 млн в долг у банка на 20 лет, ежемесячный платеж составит 11894 рублей, переплата 1 млн 854 тысячи рублей. А если взять ипотеку на 5 лет, то ежемесячный платеж будет равен 22753 рублей, что почти в два раза больше, зато переплата составит всего 365 тысяч рублей, что в 5 раз меньше .

Кредитный калькулятор на сайте Сбербанка

В общем, ипотечный кредит – это ответственный шаг, с которым торопится не следует. Для начала отправьте заявки в несколько банков, потому что условия везде, хоть несущественно, но различаются. Затем обязательно посчитайте кредит на кредитном калькуляторе, чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности, но учитывайте тот факт, что вы получите лишь приблизительный результат. После того как кредиторы дадут ответ, выбирайте лучшее для себя предложение.

мы сравнивали два инструмента, позволяющие решить жилищный вопрос. Весомым аргументом в пользу ипотеки является возможность платить за свое собственное жилье. Вероятно, желающих взять кредит на покупку квартиры было бы намного больше, если бы условия получения ипотеки в банках были более лояльными. В этой статье поговорим об основных условиях оформления ипотечного кредита , а также об их особенностях. Ипотечные программы широко представлены более чем в 20 крупных банках, среди которых Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Дельта Кредит, Возрождение, РосБанк, Уралсиб Банк, Райффайзенбанк, Московский кредитный банк, Банк жилищного финансирования и многие другие. И хотя условия получения ипотеки могут отличаться от банка к банку, обычно базовыми условиями выступают следующие:

Возраст.

Заемщику должно быть не менее 21 года на момент обращения и не более 60 (в некоторых банках, например Номос-банке, не более 65) лет на момент погашения планируемого последнего платежа. То есть если оформлять ипотеку на 20 лет, то заемщику должно быть не более 39 лет, даже если он планирует погасить кредит досрочно. Оптимальный возраст для получения ипотечного кредита от 25 до 40 лет.

Трудовой стаж.

Обычно банки ставят условием оформления ипотеки непрерывный стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев. При этом оценивается также и общий стаж работы, отраженный в трудовой книжке или трудовых договорах. Хорошим показателем будет, если перерывы в стаже, связанные с изменением места работы, минимальны, а также нет резких смен сфер деятельности (из бухгалтерии в инженеры, затем в водители, потом в руководители).

Уровень дохода и способ его подтверждения.

Уровень дохода влияет на максимально доступную сумму ипотечного кредита, а способ подтверждения («белый» или «серый») влияет на процентную ставку. При прочих равных параметрах кредита условия получения ипотеки при «белой» зарплате (полностью подтвержденной справкой из бухгалтерии работодателя по форме 2-НДФЛ) выгоднее, чем при «серой». Важно отметить, что оценивается не только уровень дохода данного заемщика на данном рабочем месте, но и общий уровень зарплат для данной вакансии. Другими словами, если заявленный заемщиком доход гораздо выше среднего уровня зарплат для данного рабочего места, то это может быть учтено при андеррайтинге заемщика, и сумма кредита может быть скорректирована.

Первоначальный взнос.

Первоначальный взнос - это собственные средства заемщика, которые он вкладывает в покупку квартиры по ипотеке. Наличие первоначального взноса - обязательное условие для любой ипотечной программы. Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Стандартный первоначальный взнос - 30%. Первоначальный взнос можно использовать также от продажи квартиры, в таком случае можно провести цепочку продаж с одновременной продажей старой квартиры и покупки новой с доплатой по ипотеке. Большинство банков пропускают такие

Процентная ставка.

Процентная ставка может варьироваться в диапозоне от 9 до 17% годовых. Она может зависеть от способа подтверждения дохода (выше при «сером» доходе), валюты кредита (ипотека в рублях дороже), сроке кредитования (чем длительней кредит, тем выше ставка), размера первоначального взноса (чем больше взнос, тем ниже ставка), типа процентной ставки (фиксированная ставка дороже плавающей на 1-2%).

Валюта кредита.

Ипотечный кредит можно оформить в рублях, долларах и евро. Валютные кредиты обходятся в среднем на 1-2% годовых дешевле, чем рублевые. Однако потери при конвертации валюты в рубли (при покупке квартиры) и рублей в валюту (при оплате ежемесячных платежей) могут существенно снивелировать эту выгоду. А риск резкого изменения курса валют может привести к убыткам.

Срок кредита.

Минимальный срок получения ипотеки 5 лет, максимальный – 30 лет. Стандартные сроки для ипотеки составляют 10, 15, 20, 25 лет. Практически все банки дают возможность гасить кредит досрочно, но даже если заемщик предполагает расчитаться по кредиту раньше, срок кредита остается стандартным на выбор клиента.

Брачные отношения.

Супруг или супруга заемщика становятся созаемщиком по кредиту, а в некоторых случаях могут выступать в качестве поручителя. Это позволяет учитывать совокупный доход супругов и расчитывать максимальный размер кредита исходя из суммарной зарплаты. Еще одна тонкость получения ипотеки для супругов заключается в том, что квартира, приобретенная в браке, становится собственностью обоих супругов, на кого бы из них она не была оформлена. Иногда условием получения ипотеки для супругов становится обязательно участие в сделке обоих супругов.

Страхование.

Обязательным условием оформления ипотечного кредита является страхование. Три вида страхования при получении ипотеки это:

  • Страхование жизни и трудоспособности заемщика. В случае смерти заемщика или утраты трудоспособности и как следствие возможности погашать кредит страховая компания перечисляет остаток долга банку и квартира выходит из под залога. Очень нужный и важный вид страхования, особенно для долгосрочных кредитов.
  • Страхование объекта залога. Страхование квартиры от катаклизмов в виде потопа, пожара, разрушения дома и т.д. Такое страхование позволяет быть банку быть уверенным, что объект залога не потеряет существенно в цене в результате эго эксплуатации заемщиком.
  • Страхование титула. Страхование права собственности заемщика на квартиру на тот случай, если по иску третих лиц оно будет оспорено и договор купли-продажи будет принудительно расторгнут.

Некоторые банки готовы отменить дорогостоящее страхование жизни и трудоспособности заемщика, однако за эту экономию придется заплатить увеличением процентной ставки на 1-2%.

И еще кое-что...

Прописка заемщика, как правило, не имеет значения. Главное - это наличие гражданства РФ. Высшее образование заемщика в большинстве банков является если не обязательным, то крайне желательным. Конечно, все эти условия получения ипотеки вряд ли можно назвать весьма лояльными по отношению к заемщику. Однако за возможность жить в собственной квартире многие готовы вписаться в условия получения ипотеки , а также взять на себя кредитные обязательства, обеспеченные собственным жильем на срок до 30 лет.

И в заключении предлагаю Вам посмотреть ролик, в котором К.В. Екимова (профессор, доктор экономических наук) ведет рассказ о тонкостях и нюансах получения ипотечного кредита.

Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! Сегодня мы поговорим об ипотеке и ипотечном кредите : что это такое, как рассчитать ипотеку онлайн, каковы условия получения ипотеки в 2019 году, какие программы ипотечного кредитования предлагают ведущие банки.

Публикация будет полезна всем, кто решил или еще только размышляет о подобной возможности. Нелишним будет прочитать статью и лицам, желающим расширить свои знания в области финансов. Поэтому рекомендуем абсолютно всем не терять времени, а приступить к чтению!

Итак, из представленной статьи вы узнаете:

  • Что такое ипотечный кредит и в чем заключаются преимущества и недостатки ипотеки;
  • Какие существуют специальные программы ипотечного кредитования;
  • Какие этапы включает оформление ипотеки;
  • Основные условия выдачи ипотеки в России;
  • Каковы особенности расчета платежей по ипотечному кредиту;
  • Какие банки предлагают лучшие условия;
  • К кому обращаться за помощью в получении ипотеки.

Кроме того, в конце статьи читатели найдут ответы на самые популярные вопросы об ипотечном кредитовании.

Публикация получилась довольно объёмной, поэтому пользуйтесь содержанием.

О том, что такое ипотека, каковы условия оформления ипотечного кредита в ведущих банках России, как можно быстро рассчитать ипотеку в режиме онлайн, а также какие ипотечные программы существуют — мы расскажем в данном выпуске

Что представляет собой ипотека?

Ипотека - это особый вид залога, который предназначен для страхования займодателя от возможного невозврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество.

Традиционно в ипотеке используется недвижимость – квартира, жилой дом, доля в объекте .

При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом, кредитор имеет право при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств отсудить недвижимость в свою пользу.

Кроме того , у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.

1.1. Смысл ипотеки

Главной характеристикой ипотеки является залог . Его присутствие является важнейшим условием существования этого экономического понятия.

Следует понимать , что залогом может стать не только покупаемое имущество, но и уже находящееся в собственности заемщика.

Так, например, банки не всегда охотно соглашаются на кредитование строящегося жилья , ведь на него еще не оформлено право собственности. А значит, невозможно наложить обременение.

Процесс становится гораздо проще, если в качестве залога потенциальный заемщик предлагает оформить уже имеющуюся в его собственности квартиру.

По окончании строительства и сдачи недвижимости в эксплуатацию можно продать предмет залога с разрешения банка с целью погашения кредита. Другой вариант – сохранить обременение до момента полного выполнения обязательств. В этом случае заемщик становится владельцем двух квартир.

Финансисты под ипотекой понимают две экономических категории: залог имущества , а также выданный под него денежный займ .

При этом можно выделить ряд признаков, которые характерны для ипотеки:

  1. оформление регулируется федеральными законами;
  2. целевой характер, то есть при оформлении кредита на квартиру, потратить деньги на покупку чего-либо другого не получится;
  3. длительный срок кредитования (до 50 лет);
  4. более низкие по сравнению с нецелевыми кредитами процентные ставки.

Теоретически существует возможность оформлять ипотеку и на приобретение другого имущества (например , предметов роскоши), а также оплату обучения и лечения. Однако в России подобные программы не популярны.

1.2. История развития

Историки сходятся во мнении, что термин ипотека произошел очень давно – примерно в 5 000 году до нашей эры.

Тогда в Древней Греции ипотекой называли столб , который устанавливали на земельном участке заемщика. На нем располагалась информация, относящаяся к предмету залога. Кроме того, займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте.

В нашей стране ипотека в современном понимании появилась не так давно. Покупка квартир в стала возможна только в конце 90 -ых годов.

Толчком этому послужило принятие в 1998 году закона, регулирующего ипотеку. Именно он по сей день выступает основным законодательным актом, который регулирует оформление ипотечных соглашений.

1.3. Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки становится единственной возможностью стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы.

Специалисты выделяют целый ряд преимуществ , которые получают заемщики, оформляя ипотеку:

  1. Приобретение собственного жилья с максимальной выгодой доступно тем, кто имеет право на получение льготной ипотеки . В России воспользоваться специальными программами могут молодые специалисты, военные, а также граждане, воспитывающие более одного ребенка.
  2. Решение проблем с жильем в максимально короткие сроки. Использование ипотеки позволяет отказаться от длительного накопления средств на собственную квартиру. Также исчезает необходимость ежемесячно отдавать огромные деньги чужому человеку в качестве арендных платежей.
  3. Для некоторых оформление ипотеки позволяет инвестировать средства в недвижимость. Такое имущество редко падает в цене, а в долгосрочной перспективе рост стоимости квартир не прекращается. Покупая недвижимость, заемщик получает возможность реализовать ее в будущем по более высокой стоимости. При этом можно будет не только погасить долг по ипотеке, но и получить ощутимую прибыль.

Несмотря на существенные преимущества, ипотека имеет и ряд недостатков :

  1. Ипотеку бывает оформить достаточно сложно. Многие кредитные организации настолько тщательно проверяют заемщиков, что получить положительное решение становится непросто.
  2. Высокий размер переплат. В связи с оформлением ипотеки на длительный срок она может сравняться с первоначальной суммой кредита.
  3. Собственник ограничен в правах на распоряжение залоговым имуществом.
  4. Срок погашения кредита обычно достаточно велик. Далеко не каждый готов ежемесячно на протяжении 10-30 лет вносить внушительные платежи.
  5. Существует риск лишиться квартиры. Если по каким-либо причинам заемщик не исполняет своих обязательств по ипотеке, банк имеет право через суд забрать либо продать на аукционе предмет залога.

Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше 5 % российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.

2. Существует ли разница между понятиями ипотека и ипотечный кредит? 📊

Большая часть граждан не могут позволить себе купить квартиру за наличные. Именно поэтому статистические данные демонстрируют, что более 50 % всех сделок с недвижимостью совершается путем оформления ипотечных кредитов. Более подробно о том, и как правильно действовать при покупке жилья в кредит, мы писали в предыдущей статье.

Далеко не все знают, что понятия ипотеки и ипотечного кредита неравнозначны.

Ипотечный кредит - это важная составляющая ипотечной системы, которая предполагает оформление банком займа под обеспечение в виде залога недвижимости.

Получается, что выдавая кредит, банковская организация, чтобы гарантировать себе возврат выданных средств, оформляет купленную квартиру в залог. Именно купленная на заемные средства недвижимость в описанной выше ситуации выступает ипотекой .

Под ипотекой понимают определенную форму залога. При ней приобретаемая недвижимость принадлежит должнику и используется им, но на нее наложено обременение.

Получается, что при отказе должника вносить платежи по займу кредитор имеет право реализовать имущество с целью возврата себе выданных в качестве кредита средств.

Обзор основных видов ипотечного кредитования в России

3. Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования 📑

Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.

В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы . В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций :

  • по цели кредитования;
  • в зависимости от валюты займа;
  • по виду недвижимости, которая будет куплена;
  • по способу расчета ежемесячных платежей.

Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.

Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки , исходя из ее определения как залога недвижимости .

По этому принципу можно выделить две группы:

  1. ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
  2. гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.

Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:

  • более низкая ставка;
  • возможность нецелевого использования средств.

При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости , наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять , читайте в отдельной статье.

Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.

Каждый банк стремится разработать несколько программ ипотечного кредитования , которые окажутся уникальными и будут популярны среди заемщиков.

Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель . В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.

По цели оформления принято выделять:

  1. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия , выгодная процентная ставка . Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением . Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.
  2. Ипотечный займ на строящуюся недвижимость дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая . Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.
  3. Ипотека для строительства дома выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.
  4. Кредит на приобретение загородной недвижимости позволяет стать собственником таунхауса , загородного дома , земельного участка или коттеджа . На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.

Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.

После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели . То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.

Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов

4. Специальные программы ипотечного кредитования — обзор ТОП-4 ипотечных программ 📝

В России существуют не только стандартные (базовые) ипотечные программы , на которые подать заявку может каждый, но и специальные , направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан. Отличительной особенностью такой ипотеки является поддержка со стороны государства.

1) Ипотека с господдержкой

Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой является помощь в решении жилищных проблем, которая предназначена для социально незащищенных граждан.

К ним относятся:

  • семьи, относящиеся к многодетным;
  • граждане, воспитывавшиеся в детских домах;
  • низкооплачиваемые работники бюджетной сферы;
  • инвалиды;
  • иные категории граждан, не имеющие возможность приобрести жилье без помощи государства.

Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку, граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.

Существует несколько видов помощи, оказываемой государством:

  • субсидия, которая может быть направлена как на погашение имеющейся ипотеки, так и на первоначальный взнос;
  • более низкая процентная ставка по ипотечному займу;
  • продажа в кредит недвижимости по сниженной стоимости.

Гражданин не имеет права самостоятельно выбирать, какую помощь ему предпочесть. Такое решение принимается местными властями.

2) Военная ипотека

Для военнослужащих, которые принимают участие в программе накопительно-ипотечной системы, предусмотрена возможность воспользоваться для приобретения квартир программой «Военная ипотека» . Такое кредитование осуществляется при поддержке со стороны государства.

На специальный счет военному перечисляют субсидии , которые предназначены для приобретения жилой недвижимости. При этом с 2016 года у военных появилась возможность выбирать регион приобретения жилья, а также тип объекта недвижимости.

3) Ипотека для молодой семьи

Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Действие этой программы планировали прекратить в 2015 году. Однако условия отредактировали и ипотеку для молодой семьи продлили. На данный момент планируется, что программа будет действовать до 2020 года.

Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи, отвечающие следующим требованиям:

  • один из супругов моложе 35 лет;
  • официальное признание семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Программа предусматривает возможность использовать субсидированные средства в качестве взноса по ипотечному кредиту. При этом максимальный размер государственной помощи составляет 30 % стоимости жилья.

4) Ипотека для молодых специалистов

Эта программа призвана помочь с приобретением жилья работникам бюджетной сферы , возраст которых не превышает 35 лет. Одна из программ этой категории – «Дом для учителя».

Тем, кто планирует воспользоваться социальной ипотечной программой, следует знать, что помимо федеральных программ имеются и специальные программы в регионах , разрабатываемые местными властями. Именно в этих организациях можно узнать о действующих программах.

Условие 8. Процентная ставка по ипотеке

В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет 12 -14% в год.

Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам .

Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.

Условие 9. Порядок выплат

Теоретически существует 2 варианта осуществления ежемесячных платежей:

  1. дифференцированные;
  2. аннуитетные выплаты.

В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.

В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей . Именно она предлагается большинством банков.

Условие 10. Страховые взносы

Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.

Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента , его трудоспособность , а также залоговое имущество . В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку , так как ее стоимость будет ниже.

Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.

Расчет ипотеки (суммы ипотечного кредита) с помощью онлайн-калькулятора

8. Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредита 💻💸

Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.

Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн . Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Стоимость жилья:

₽ (руб.)

Первоначальный взнос

₽ (руб.)

Срок кредита

месяцев лет

Процентная ставка

% в год % в месяц

Схема погашения

  • аннуитет
  • классический

    • Единоразовая комиссия

    %

    ₽ (руб.)

    Ежемесячная комиссия

    %

    ₽ (руб.)

    Ежегодная комиссия

    %

    ₽ (руб.)

    Ежемесячный платеж

    ₽ (руб.)

    Ежемесячная комиссия

    ₽ (руб.)

    Переплата в денежном выражении

    ₽ (руб.)

    в том числе

    Проценты по кредиту

    ₽ (руб.)

    Ежемесячные выплаты по процентам

    ₽ (руб.)

    Единоразовая комиссия

    ₽ (руб.)

    Ежемесячная комиссия

    ₽ (руб.)

    Ежегодные платежи

    ₽ (руб.)

    Переплата в процентах

    %

    Общая сумма к возврату

    ₽ (руб.)

    Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

    • ставку по выбранной программе в процентах;
    • способ выплат;
    • срок кредита (обычно в месяцах);
    • стоимость квартиры;
    • размер первого взноса.

    Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты .

    Например, заданы следующие параметры:

    1. стоимость квартиры – 3 миллиона рублей;
    2. срок кредита – двадцать лет или 240 месяцев;
    3. ставка 13% ;
    4. первоначальный взнос отсутствует;
    5. аннуитетная схема выплат.

    В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180 % . Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

    Следует иметь в виду , что при расчетах с использованием ипотечного калькулятора зачастую не принимаются во внимание комиссии и страховые платежи .

    Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

    Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно .

    Чтобы облегчить выбор оптимальных условий, мы приводим таблицу условий по ипотеке, предлагаемых крупными российскими банками:

    Кредитная организация Название программы Процентная ставка, % в год Первый взнос, в % Макс. срок Макс. сумма кредита, миллионов рублей
    Райффайзенбанк Квартиры в новостройках 11 10 25 лет 15
    Газпромбанк Ипотека с господдержкой 11,75 20 30 лет 20
    Сбербанк С государственной поддержкой 12 20 20 лет 8-15
    Юникредит Ипотека зовет 12 20 30 лет —
    ВТБ 24 Покупка жилья на первичном или вторичном рынке 13-15 15 15 лет 8-75

    9. Досрочное погашение ипотеки (ипотечного кредита) — выгодно или нет? ⚖

    Большинство заемщиков стараются погасить ипотечный кредит в максимально короткие сроки. Объясняется это огромными переплатами.

    Нетрудно посчитать, что купив квартиру в ипотеку на 20 лет, заемщик выплатит в 2 раза большую сумму, чем он берет у банка. И это не предел, если отсутствует первоначальный взнос, ставка выше среднего, а срок максимальный, переплата будет еще больше .

    Некоторые утверждают, что за время выплат инфляция съест часть переплаты. Однако, несмотря ни на что, она в любом случае огромна.

    Практика показывает , что многие клиенты банков, когда узнают размер переплат, отказываются от оформления ипотеки. Те же, кто все-таки решился принять на себя подобное обязательство, стараются избавиться от него как можно быстрее.

    Не стоит забывать, что в России чаще всего используется аннуитетная схема осуществления выплат, которая предполагает очень медленное погашение основного долга. В первые месяцы и даже годы осуществляется выплата процентов по кредиту.

    Сам же основной долг сокращается очень медленно. Такая ситуация заемщиков не устраивает, поэтому они начинают производить досрочные погашения , при которых сумма долга сокращается гораздо заметнее.

    Но банкам подобные решения невыгодны, ведь они теряют в этом случае огромную прибыль. Поэтому они прилагают все усилия, чтобы заемщики отказывались от досрочного внесения.

    С этой целью традиционно применяются следующие меры:

    • мораторий на досрочное погашение предполагает запрет на подобные платежи в течение нескольких лет;
    • вводятся комиссии на ускоренное погашение основного долга;
    • фиксируется сумма досрочных выплат ;
    • процедура списания долга усложняется – чаще всего требуется написать соответствующее заявление в определенный день, потом прийти за новым графиком погашения.

    Не стоит забывать и о том, что сегодня конкретная сумма имеет большую ценность, чем будет иметь завтра с учетом инфляции.

    10. ТОП-5 банков с лучшими условиями ипотечного кредитования 🔔

    Сегодня практически все банки предлагают по несколько ипотечных программ. Многие из них характеризуются весьма выгодными условиями. О том, мы ранее писали в одной из наших статей.

    Однако для самостоятельного поиска идеальной программы придется потратить огромное количество времени. Прекрасный вариант – воспользоваться рейтингами банков, составленными специалистами.

    № Кредитная организация Название кредитной программы Максимальный размер кредита, миллионов рублей Максимальный срок Ставка
    1. Московский кредитный банк Ипотека с господдержкой 8,0 20 лет 7-12%
    2. Примсоцбанк Назначь свою ставку 20,0 27 лет 10%
    3. Сбербанк Приобретение готового жилья для молодых семей 8,0 30 лет 11%
    4. ВТБ 24 Больше метров – меньше ставка (приобретение крупногабаритных квартир) 60,0 30 лет 11,5%
    5. Россельхозбанк Для надежных клиентов 20,0 30 лет 12,50%

    11. Профессиональная помощь в оформлении и получении ипотеки 📢

    Оформление ипотечного кредита представляет собой непростой и длительный процесс. Особые трудности он вызывает у тех, кто не имеет юридического или финансового образования.

    Таким категориям граждан, чтобы сэкономить время, силы и деньги, можно посоветовать обратиться за помощью к профессионалам, которых называют ипотечными брокерами . Они помогают найти ипотечную программу , которая будет максимально выгодной в конкретных условиях.

    В Москве лидерами среди подобных компаний являются:

    1) Фридом

    Фридом обещает своим клиентом добиться от банков снижения ставки максимум на 1%.

    Кроме того, сотрудничество с данным брокером позволяет избавиться от комиссий за выдачу ипотеки.

    2) Подбор Ипотеки

    Компания гарантирует, что заявки, поданные через нее в Московские банки, будут точно одобрены.

    Брокер работает на рынке с 2012 года, оказывая помощь как юридическим, так и физическим лицам.

    3) Азбука Жилья

    Азбука Жилья – одно из самых крупных риэлтерских агентств в Москве, начало свою работу в 1997 году.

    За это время открыто 8 отделений по всей столице.

    4) Капитал Недвижимость

    Капитал недвижимость помогает оформить ипотеку в максимально короткие сроки, предоставив минимум документов.

    Многие брокерские компании развивают филиальную сеть по России, выходя за пределы столицы. В любом случае в достаточно крупных мегаполисах всегда можно найти надежного ипотечного брокера.

    12. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по ипотечному кредитованию 📣

    В ходе изучения вопроса оформления ипотечных кредитов будущие заемщики неизбежно сталкиваются с огромным количеством вопросов. Поиск ответов на них требует достаточного количества времени и усилий.

    Поэтому мы решили облегчить жизнь нашим читателям – ответы на самые популярные вопросы об ипотеке теперь не придется искать в интернете. Мы привели их в конце этой публикации.

    Вопрос 1. Как правильно рассчитать ипотеку онлайн с помощью кредитного калькулятора?

    Оценить основные параметры ипотечного кредита в режиме онлайн позволяют специальные калькуляторы . При этом можно использовать как те, которые размещены на сайте конкретного банка, так и те которые находятся на нашем сайте. Произвести расчёт ипотеки можно через наш .

    При помощи подобных программ можно рассчитать:

    • размер ежемесячного платежа;
    • общую сумму всех выплат за полный срок кредита;
    • размер переплат.

    Чтобы определить названные значения, требуется ввести в поля калькулятора :

    • сумму займа либо стоимость квартиры и размер первоначального взноса;
    • срок кредита – обычно указывается в месяцах;
    • процентную ставку по выбранной программе;
    • схему выплат.

    Схемы выплат бывают 2 типов :

    1. аннуитетные;
    2. дифференцированные.

    Если выбрать аннуитетные платежи , ежемесячно придется вносить неизменную сумму. При этом отличается только их состав. Сначала проценты занимают основную часть платежа, постепенно их содержание снижается, а погашение основного долга увеличивается.

    Для дифференциальной системы выплат характерна противоположная ситуация — сумма платежа каждый месяц разная, она постепенно снижается . При этом погашаются начисленные проценты и равными долями основной долг.

    В России большинство банков используют аннуитетные платежи . Однако специалисты предупреждают , что для них характерен большой размер переплаты. Поэтому в тех случаях, когда заемщику предоставляется право выбора, лучше предпочесть дифференциальную схему .

    Когда все данные в окно калькулятора будут внесены, остается нажать кнопку рассчитать .

    По сути, все калькуляторы работают примерно одинаково. Однако банки размещают на своих сайтах такие, которые уже настроены на их собственные условия ипотечного кредитования.

    Важно также обращать внимание на возможность включить в расчет размер комиссий и страховых выплат , так как они оказывают существенное влияние на размер переплат.

    Вопрос 2. Стоит ли брать валютную ипотеку?

    Некоторые заемщики считают, что существует выгода от оформления ипотеки в иностранной валюте.

    Большинство банков предлагают по подобным программам ставки, которые минимум на 3 -4 % ниже , чем при рублевой ипотеке . Казалось бы, за долгие годы, на которые оформляются подобные займы, это позволяет сэкономить значительные денежные суммы.

    Однако не стоит забывать , что сегодня курс валют изменяется стремительно и не всегда предсказуемо. Такие скачки могут привести к существенному росту суммы платежа в рублевом эквиваленте, а иногда и к невозможности со стороны заемщика исполнять взятые на себя обязательства.

    Подобные ситуации неизбежно приводят к тому, что будущие заемщики задаются вопросом, безопасна ли сегодня валютная ипотека.

    Следует иметь в виду, что оформляя ипотеку в иностранной валюте, заемщик принимает на себя не только кредитные, но и валютные риски .

    В полной мере это ощутили заемщики, которые оформили кредит в валюте всего 3 -4 года назад. С того момента курс вырос примерно в 2 раза .

    В результате многие валютные заемщики попали в ситуацию, когда зарабатываемых ими средств стало недостаточно для погашения ежемесячных платежей. И нет никаких гарантий, что в будущем скачки стоимости валют не повторятся.

    Получается, что большинству заемщиков выгодно оформлять ипотечные займы в рублях. Единственные, кому может быть выгодна валютная ипотека , — граждане, заработная плата которых рассчитывается и выплачивается в иностранной валюте. Они смогут сэкономить на конвертации.

    Те, кто уже оформил ипотеку в валюте, переживают, не повторится ли ситуация с резким скачком курсовой стоимости. В связи с этим они пытаются решить, переводить ли займ в рубли.

    После снятия обременения с недвижимости следует оформить рублевый кредит под ее залог и вернуть долг. Но и тут есть свои трудности — далеко не у всех есть знакомые, готовые занять такие большие денежные суммы. О том, мы уже рассказали в прошлом выпуске.

    Кроме того, гарантии, что при попытке оформить не последует отказа от банка, нет.

    Вопрос 3. Как получить субсидию на погашение ипотеки?

    Для многих ипотечный займ является единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Однако чтобы получить его, понадобится подтвердить достаточно высокий и стабильный доход.

    Вполне естественно, что такая возможность есть далеко не у всех. Для менее обеспеченных людей предусмотрена помощь государства в получении кредита , называемая субсидией .

    Субсидии выделяются как на федеральном , так и на региональном уровне . Получить подробную информацию о возможностях оформления государственной помощи можно в местных органах власти.

    До 2020 года право на субсидию имеют:

    • многодетные семьи , то есть те, в которых воспитывается более двух детей в момент оформления ипотечного кредита;
    • молодые семьи , где оба супруга не достигли возраста 35 лет;
    • неполные семьи , в которых супругу менее 35 лет;
    • семьи государственных служащих .

    Решение о возможности предоставить молодой семье субсидии на ипотеку доверено принимать отделу по работе с молодежью, сформированному при городской администрации.

    Чтобы получить государственную поддержку, потребуется пройти ряд этапов:

    1. Убедиться, что рассматриваемая семья имеет право на субсидию;
    2. Уточнить в комитете молодежи, какой именно пакет документов следует предоставить в конкретной ситуации. Список определяется параметрами каждой отдельной семьи, а также приобретаемого объекта недвижимости;
    3. Собрать все необходимые документы и передать их в отдел по работе с молодежью.

    После этого остается ждать, когда будет принято решение о включении в программу субсидирования . Оно в обязательном порядке оформляется в документальном виде. Впоследствии именно эта бумага может понадобиться для обращения в суд и другие инстанции.

    Несмотря на то, что пакет необходимых документов индивидуален для каждого конкретного случая, существует стандартный пакет, который включает:

    1. Документ, который подтверждает решение, принятое жилищной комиссией, о необходимости улучшения жилищных условий конкретной семьи;
    2. Копии документов (паспортов) обоих супругов. Также могут понадобиться подтверждающие личность документы других членов семьи, которые проживают вместе с супругами.
    3. Копии свидетельств о рождении каждого ребенка.
    4. Копия свидетельства, подтверждающего заключение брака. Для неполной семьи – свидетельство о расторжении брачных отношений.
    5. Для неполной семьи также требуется документ, подтверждающий правомочность нахождения детей с одним из родителей.
    6. Для обоих супругов – документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ, из пенсионного фонда), а также занятость (копия трудовой книжки либо справка из службы занятости).

    Семьям, которые претендуют на субсидию, следует быть готовым к тому, что ее получение – процесс достаточно длительный и непростой .

    Во-первых , много времени и сил занимает сам процесс подготовки всех необходимых документов. Более того , в большинстве случаев государственные органы не торопятся принимать решение. Они проверяют представленные документы с особой тщательностью.

    Несмотря ни на какие трудности реальная возможность получить субсидию существует. Для многих она становится реальной финансовой помощью в приобретении собственной квартиры. Именно поэтому не стоит бояться, важно уверенно двигаться к поставленной цели.

    Вопрос 4. Ипотека в силу закона и в силу договора – что это такое?

    Юридически ипотека является залогом недвижимости. Основной ее целью является страхование кредитного риска.

    То есть в тех случаях, когда по каким-то причинам заемщик прекратит исполнять взятые на себя обязательства, кредитор имеет право реализовать имущество, а вырученные средства направить на погашение задолженности.

    В соответствии с действующим российским законодательством существует два типа оснований, которые ведут к возникновению ипотеки:

    1) Ипотека в силу закона предусматривает, когда она наступает не при достижении соглашения сторон сделки о залоге, а при появлении установленных в законе фактов. Также такую ипотеку называют легальной .

    Она может возникнуть в следующих случаях:

    • приобретение объекта недвижимости – дома, земли или квартиры, используя заемные деньги;
    • строительства жилья на средства, взятые в кредит;
    • при предоставлении кредита или рассрочки продавцом недвижимости покупателю.

    Во всех этих случаях ипотека оформляется договором купли-продажи объекта недвижимости за счет заемных денежных средств. Такое соглашение подлежит государственной регистрации.

    По ее окончании заемщик официально признается собственником приобретенного объекта недвижимости. Однако он фактически находится в залоге у кредитной организации. Об этом делается запись в графе «ограничения» свидетельства о праве собственности «залог в силу закона» .

    2) Ипотека в силу договора . Возникает вследствие заключения договора залога недвижимости . Такое соглашение не является отдельным обязательством, оно представляет собой дополнение к кредитному договору.

    Отличительная особенность ипотеки в силу договора заключается в передаче кредитору в качестве залога имущества, которое уже является собственностью заемщика.

    Например , гражданину принадлежит недвижимость, и он хочет получить займ на крупную сумму. При этом одновременно с кредитным договором оформляется соглашение по ипотеке, возникает залог в силу договора.

    Таким образом, основное отличие двух типов ипотеки заключается в цели использования кредитных средств:

    • Ипотека в силу закона возникает при оформлении целевых займов , которые могут использоваться исключительно на приобретение объекта недвижимости.
    • В противоположность этому при оформлении ипотеки в силу договора оформляемый кредит не носит целевого характера . Поэтому средства заемщик имеет право израсходовать по своему усмотрению.

    В России чаще всего заемщики используют ипотеку именно для приобретения объекта недвижимости, которое будет оформлено в банке в качестве залога. Поэтому ипотека в силу закона гораздо более распространена.

    Вопрос 5. Какова минимальная сумма ипотечного кредита и как она рассчитывается?

    Традиционно размер ипотечного кредита рассчитывается исходя из стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Максимально можно получить 100% от этой суммы. Минимальный размер тоже ограничен – традиционно он не должен быть меньше 30% стоимости квартиры.

    Следует понимать , что в качестве цены объекта недвижимости в ходе ипотечного кредитования не принимается та, которая установлена продавцом.

    В обязательном порядке производится проверка назначенной стоимости жилья. Осуществляется она оценщиком , который проводит осмотр недвижимости и дает собственное заключение о правомерности назначенной цены.

    Практика показывает, что на размер ипотечного кредита оказывает влияние огромное количество факторов:

    • размер рыночной, а также оценочной цены объекта недвижимости;
    • возраст заемщика;
    • размер первоначального взноса;
    • уровень дохода.

    Прежде всего, рассмотрим, как на размер ипотечного кредита влияет уровень заработной платы заемщика.

    Законодательно установлено ограничение – ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода должника . Такое правило выгодно и для самого заемщика, так как при ином соотношении выполнять взятые на себя обязательства будет очень сложно.

    Но при расчете возможного платежа принимается во внимание не только получаемая на руки заработная плата. Сотрудники банка рассчитывают чистый ежемесячный доход заемщика.

    В связи с этим важны обязательные расходы, которые оказывают непосредственное влияние на свободную сумму денежных средств в бюджете заемщика. Особенно внимательно относятся сотрудники банка к так называемым социальным платежам – алиментам, расходам на коммунальные услуги, налогам и прочим.

    Не стоит забывать , что нагрузка на семейный бюджет при оформлении ипотечного кредита заключается не только в ежемесячных платежах, но и в страховых выплатах. Их тоже следует учитывать.

    Если получившегося в ходе расчетов дохода не хватает для оформления ипотечного кредита на желаемую сумму, можно воспользоваться возможностью привлечь созаемщиков . В этом случае учитывается уже доход нескольких человек, но каждому из них придется собрать стандартный пакет документов и пройти полную процедуру проверки.

    На самом деле следует принимать во внимание не только оценочную стоимость приобретаемого объекта недвижимости. В тех случаях, когда сумма на руках у потенциального заемщика больше 70 % цены квартиры, имеет смысл рассмотреть другие варианты кредитования.

    Можно попытаться оформить не ипотеку, а потребительский кредит . В этом случае можно сэкономить. Несмотря на то, что процент по нецелевым займам может быть выше, следует учесть отсутствие большинства комиссий , а также страховых взносов .

    13. Заключение + видео по теме 🎥

    Таким образом, ипотека для многих является единственным способом стать владельцем собственной квартиры.

    Важно заранее изучить все аспекты кредитования, сравнить действующие на рынке программы. В этом случае можно рассчитывать на то, что покупка недвижимости будет осуществлена с наибольшей выгодой для заемщика.

    Желаем вам удачи в финансовых делах, чтобы погашение ипотечного кредита проходило в как можно более короткие сроки!

    Уважаемые читатели онлайн-журнала «РичПро.ru», мы будем очень рады, если Вы поделитесь своими комментариями по теме публикации ниже. До новых встреч!

    Ипотека – востребованный вид кредитования, позволяющий получить жилье при отсутствии полной суммы для покрытия стоимости. Условия банков имеют незначительные отличия, но по основным требованиям совпадают. До одобрения заявки банки проводят оценку риска договора и платежеспособности заемщика.

    Для банка при выдаче ипотеки имеют значение условия:

    • возраст, рабочий стаж и платежеспособность заемщика;
    • наличие у клиента имущества для использования в качестве залога;
    • состояние кредитной истории.

    До подачи заявки необходимо уточнить, при каких условиях дают ипотеку и какие требования предъявляются к заемщику . Рассматриваются соискатели с российским гражданством в возрасте от 21 до 55 лет.

    Возрастные рамки могут изменяться банками в зависимости от характеристик, запросов соискателя к величине суммы. Верхний возрастной предел определяется датой окончания действия договора. Например, если банком для ипотеки установлен предел в 70 лет, выдача сумм заемщику 55-летнего возраста осуществляется сроком на 15 лет.

    При рассмотрении заявки учитываются общий стаж и непрерывный период трудоустройства на последнем месте работы. Ряд банков заключает ипотечный договор с заемщиком начиная с 6 месяцев трудоустройства. Данные подтверждаются копией трудовой книжки.

    Определение платежеспособности

    Величина дохода соискателя на кредит рассматривается банками как один из основных показателей для кредитования. Рассматриваются официальные доходы от постоянного источника. Доходы тех, кому дают ипотеку на квартиру, подтверждаются справкой работодателя формы 2-НДФЛ. Преимущество имеют соискатели, имеющие постоянную повременную оплату или получающие оклад.

    Увеличить доходную часть можно благодаря:

    1. Наличию дополнительного дохода. В качестве поступлений рассматриваются дивиденды, проценты по вкладам в банках, вознаграждения за работу по совместительству, арендные платежи.
    2. Участию созаемщиков . Привлекаются родственники, сторонние лица общим числом не более 3 человек. В ипотеке безусловным созаемщиком выступает супруг лица вне зависимости от его или ее платежеспособности. Подтверждение дохода и наличие стажа привлекаемых лиц производится по аналогии с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность с получателем ипотеки и автоматически принимает обязательства по договору при нарушении условий кредитования.

    При расчете платежеспособности учитывается доход и число иждивенцев заемщика и лица, выступившего созаемщиком. Одобрение заявки осуществляется на основании рассчитанной среднемесячной доходности – сумм, остающихся у лица после уплаты налога, других кредитов или займов, расходов на содержание иждивенцев.

    Изучение соискателей ипотеки

    Соискатель ипотеки и его деятельность подвергаются тщательному анализу кредитного инспектора и службы безопасности. В заявке необходимо указывать только истинные данные. При выявлении расхождений указанных сведений с фактами заявка будет отклонена.

    Для принятия решения о заключении договора рассматривают:

    1. Кредитную историю (КИ) лица. Показатели КИ влияют на условия договора, принятие решения на одобрение или отклонение заявки. Банки имеют разный подход к состоянию КИ. Часть учреждений не выдают средств при наличии открытых непогашенных кредитов. Узнать, на каких условиях дают ипотеку, можно до подачи заявки. При отрицательной истории (нарушение графика погашения долгов, значительных просрочек) шансы на оформление ипотеки резко снижаются.
    2. Трудовую деятельность соискателя. К негативным показателям относятся частая смена мест трудоустройства, значительные пропуски в работе, сезонность найма. Среди соискателей меньше вероятности получить кредит имеют лица с профессиями высокого профессионального риска: бизнесмены, адвокаты, судьи и творческие работники с вознаграждениями в форме гонорара.

    При возникновении сомнений кредитные инспекторы рассматривают аналогичные договоры по сопоставимым условиям. При анализе определяется степень риска погашения ипотеки. Специалист банка устанавливает, кому дают ипотеку и на каких условиях, на основании внутрибанковских указаний и программных разработок. Оценку рисков анализирует служба безопасности банка.

    Дополнительные гарантии от соискателей получения ипотеки

    Ипотечное кредитование оформляется на условиях наличия первоначального взноса, оценки недвижимости на предмет ликвидности. Дополнительные гарантии возврата кредита снижают риски и ставку по ипотеке.

    На условия заключения договора влияют:

    1. Наличие у лица имущества. Имеющееся в собственности ликвидное имущество – недвижимость, транспортные средства рассматриваются банками как положительный признак, увеличивающий вероятность одобрения заявки.
    2. Привлечение поручителей. В отличие от созаемщика, поручителю определяется солидарная или субсидиарная (ограниченная) ответственность. Вид ответственности по долгам кредитополучателя указывается в договоре поручительства. При оформлении поручительства выдача кредита лицу будет производиться с учетом имеющихся обязательств.
    3. Наличие у соискателя длительно действующего счета с постоянным остатком, открытого в кредитующем банке. Учитываются также счета, открытые к дебетовым картам. Несомненным плюсом, снижающим процентную ставку, является наличие карты по зарплатному проекту, реализуемого банком.

    Заемщик может оформить личное страхование жизни для предоставления дополнительных гарантий. Состояние здоровья лиц, кому дают ипотеку на жилье, является важным условием договора. Наличие пункта о страховании действует в течение всего периода договора, изменение или исключение которого автоматически повлечет увеличение процентной ставки.

    Подготовка к получению ипотеки

    Соответствие соискателя условиям банка необходимо подтвердить документально. Заявка лиц, кому дается ипотека на жилье, должна быть составлена без расхождений с фактами. При подаче заявки к анкете необходимо приложить копии документов, подтверждающие данные.

    До подачи заявки и поиска подходящей квартиры потребуется узнать условия:

    1. Сроки действия договоров ипотеки и процентные ставки в зависимости от суммы.
    2. Требования к возрасту заемщика.
    3. Наличие минимального стажа.
    4. Порядок подтверждения платежеспособности.
    5. Возможности получения льготных условий – увеличение суммы или снижение ставки.

    Важным требованием является состояние приобретаемой квартиры. Для приобретения недвижимости путем кредитования подбираются объекты в новостройках или вторичном фонде с параметрами, обеспечивающими возможность проживания. На покупку имущества, приобретаемого у родственников или лиц с несовершеннолетними иждивенцами, ипотека не предоставляется.

    Условия, предоставляемые заемщикам, зависят от выбранной программы. Существуют специальные предложения со льготными условиями по социальной ипотеке, программами для молодых семьей и другие виды. Программы предоставляют для кредитования выгодные условия с пониженными ставками и величиной первоначального взноса. Для получения льготных условий необходимо определить банки, поддерживающие данные программы.

    Наиболее популярным желанием у современной молодежи является приобретение собственной недвижимости. Однако ничтожно малый процент людей может позволить себе купить квартиру за Большинство вынуждено обращаться в различные финансовые организации. Самыми выгодными на данный момент считаются условия ипотеки в Сбербанке. Они практически не изменяются с течением времени. Учреждение предлагает его клиентам действительно небольшую процентную ставку, без множества скрытых платежей.

    Условия выдачи ипотеки в Сбербанке

    На данный момент любой гражданин Российской Федерации может подать заявку в Сбербанк на Единственным ограничением является максимальный размер выдаваемой денежной суммы. Она не должна превышать порог в 85% от стоимости жилья, оформляемого под залог.

    Оформление такого кредитования именно в Сбербанке имеет следующие преимущества:

    • отсутствие комиссии за предоставление кредита или обычное рассмотрение заявки;
    • отсутствие обязательного страхования жизни заемщика;
    • индивидуальный подход к каждому конкретному клиенту;
    • возможность получения персональной пластиковой карты.

    Условия ипотеки в Сбербанке: пакет документов

    Для приобретения недвижимости в рамках ипотечного кредитования заемщику необходимо подготовить два пакета документов. Один требуется при подаче заявления на получение денег. Именно на его основе банковская организация примет решение о выдаче либо отказе в оформлении ипотечной программы. Второй пакет бумаг необходим непосредственно для покупки жилья.

    Для подачи документов в Сбербанк заемщику нужно собрать следующие документы:

    • справку с места работы (по форме 2-НДФЛ);
    • выписку или копию трудовой книжки;
    • идентификационный номер;
    • заявление на получение кредита (представляет собой своеобразную анкету);
    • паспорт гражданина РФ;
    • документы, подтверждающие личности созаемщика или поручителя;
    • копию сберегательной книжки с накопленными 10% от стоимости жилья.

    Если нужно узнать дополнительные условия ипотеки в Сбербанке, калькулятор кредитов поможет их рассчитать. Однако в случае особых финансовых сложностей личного характера придется посетить ближайшее отделение банка.

    Условия ипотеки в Сбербанке: как облегчить выплату

    Следует помнить, что в Российской Федерации сейчас работает множество программ, подразумевающих государственную помощь при получении и погашении ипотечных кредитов. Есть ряд льгот, на которые могут рассчитывать различные слои населения:

    • военная ипотека;
    • программа для молодой семьи;
    • материнский капитал;
    • губернаторская программа.

    Все они могут существенно облегчить условия ипотеки в Сбербанке и помочь приобрести достойное жилье для молодежи. В данный момент политика Российской Федерации лежит в направлении обеспечения жильем всех нуждающихся в этом граждан. Потому перед оформлением программы следует поинтересоваться, нет ли возможности получить льготу или государственную субсидию при оформлении кредита.