Суд о расторжении кредитного договора. Досрочное расторжение кредитного договора

Подать иск в суд о расторжении кредитного договора имеет право не только банк, но и заемщик. Поводом могут стать неправомерные действия кредитора или веские изменения обстоятельств у клиента. Процедуру расторжения кредитного соглашения через суд, список необходимых документов, а также последствия для заемщика и банка вы найдете ниже.

Документы для расторжения

Подать иск в суд вы можете лично или через доверенное лицо, по месту жительства или расположения банка. При обращении в суд вам следует составить исковое заявление, в котором указываются:

наименование судебного органа;
личные сведения – адрес и ФИО, а также название и место нахождения банка-ответчика;
факт нарушения ваших прав и сущность требований;
обстоятельства, на основании которых возникли требования и доказательства по ним;
информация о соблюдении обращения в банк, если это предусмотрено кредитным соглашением;
список прилагаемых документов.

Если ответчиков по делу несколько, сделайте соответствующее количество копий данного заявления.

Вместе с исковым требованием необходимо подать документы, подтверждающие:

Оплату госпошлины. Для физических лиц ее размер составляет 200 р.
Компетентность представителя, при его наличии. Это может быть доверенность или другой документ.
Обстоятельства, на основании которых заявлен иск. Для этого потребуются:

дополнения и изменения к договору;
заявка на предоставление займа;
подробный расчет стоимости ссуды;
выписки с ваших банковских счетов о движении средств;
документальные свидетельства переписки с финучреждением с отметкой о получении писем и другие справки.

Число копий перечисленных документов должно соответствовать количеству участников дела.

4. Попытку урегулировать спор в досудебном порядке. В качестве доказательства подойдет письменная претензия с отметкой банка о получении.

Успех дела в суде во многом зависит от качества предоставленных документов. Кредитный юрист поможет вам правильно составить заявление и собрать необходимый пакет документов. Затраты на его услуги окупятся грамотным ведением судебного разбирательства.

Заявление

Прежде чем подавать иск в суд вы должны предпринять попытки мирного урегулирования спора. Для этого следует подать в банк заявление о расторжении договора. Специальный бланк можно взять у сотрудника финучреждения или найти в интернете и распечатать. При подаче документа в банк учитывайте следующие моменты:

Вам следует подробно указать причины прекращения сотрудничества с кредитной организацией.
Отправляя документ по почте, заказывайте письмо с уведомлением. Квитанция о его получении банком будет служить доказательством в суде.
При личной передаче заявления в управление делами банка проследите, чтобы его зарегистрировали. Сделайте ксерокопию документа и попросите сотрудника поставить на ней отметку о получении.

Если банк вам откажет или вовсе не ответит, обращайтесь с . В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ вы имеете право на это по истечении 30 дней с момента подачи заявления.

Вам необходимо:

Составить исковое требование и подать в суд.
В течение 5 дней получить решение о принятии дела к судебному производству.
Посетить предварительное заседание и основное разбирательство.
Получить решение суда.

Последствия для заемщика и банка

Обратите внимание, что не освобождает вас от выплаты оставшейся части долга и других расходов, связанных с обслуживанием кредита. При положительном решении суда рост задолженности будет полностью остановлен, поскольку штрафы и пени за просрочки банк начислять не сможет.

Суд принимает решение в пользу банка или заемщика в зависимости от причин прерывания договора и предоставленных доказательств:

Иск заявлен в связи с неправомерным начислением банком комиссий и претензия вами обоснована. Скорей всего суд обяжет банк выплатить взятые незаконно комиссии и сборы.
Спустя некоторое время после оформления кредита у вас изменились обстоятельства – потеряли работу, заболели, утратили залог и др. Если вы докажете безысходность ситуации, суд изменит график платежей, ежемесячный взнос и другие условия.

В случае, когда договор предусматривал санкции за досрочное расторжение, на заемщика может быть наложен штраф.

Практика свидетельствует, что подобные споры чаще решаются в пользу банков. Обращайтесь в суд, если вы уверены в своей правоте и обладаете весомыми аргументами.

В течение месяца со дня принятия судом окончательного решения вы можете подать апелляционную жалобу.

Кредитный договор заключается с банком при получении заёмных средств на целевое или нецелевое использование. Этот документ содержит в себе полные условия предоставления ссуды, её возврата, а также правила досрочного прекращения договора. Далеко не всегда в нём предусмотрен пункт расторжения со стороны заёмщика или по соглашению сторон. В этом случае вопрос решается в суде.

Порядок изменения и расторжения договоров рассмотрен в ст. 450 ГК РФ. После изучения статьи становится понятно, что расторгнуть сделку можно только при нарушении её условий одной из сторон или при наступлении непредвиденных обстоятельств, препятствующих исполнению взятых на себя обязательств.

Расторжение договора на предоставление целевого кредита

Ссуда по такому соглашению берётся непосредственно на покупку какого-то товара или оплату конкретных услуг. Если наступает ситуация, при которой товар подлежит возврату продавцу или утрачена необходимость в услуге, то разумно возникает желание досрочно прекратить действие кредитного договора.

Отказаться от получения кредита можно в любой момент до подписания соглашения, даже если заявка уже одобрена банком и необходимые документы распечатаны. Также возможна отмена сделки в одностороннем порядке до тех пор, пока товар, услуга или денежные средства не были получены заёмщиком.

Прежде чем обращаться с заявлением в финансовую организацию, надо изучить условия договора, особенно пункт о его изменении и расторжении. Из этого пункта можно получить ответы на некоторые вопросы:

причины возможного прекращения действия договора;
ответственность сторон;
возможные штрафы или неустойки.

Если возможность расторжения по соглашению сторон предусмотрена договором, следует обратиться с заявлением в банк, указать причину такого желания клиента, приложить доказательства (например, акт возврата товара) и дождаться официального ответа. В данном случае, кредитная организация обычно идёт на уступки клиенту и расторгает договор досрочно. Денежные средства возвращает магазин непосредственно на счёт банка, без учёта начисленных процентов. В некоторых случаях (если было совершено уже несколько платежей по кредиту) деньги за возвращённый товар выплачиваются покупателю, а он, в свою очередь, сам погашает остаток своей задолженности.

Если возможность расторжения сделки по соглашению сторон не предусмотрена, либо банк не принимает доводы заёмщика как существенные, отменить действие договора можно только в судебном порядке.

Как досрочно расторгнуть договор на нецелевой кредит

Основное отличие в расторжении договора на предоставление нецелевого кредита – сложнее доказать необходимость его прекращения. Если документом не предусмотрены условия досрочного погашения, осуществить это можно только при лояльности банка к заёмщику или несоблюдении кредитной организацией условий договора.

Например, если банк:

повышает процентную ставку по действующему займу;
переносит сроки выплат без согласия должника;
начисляет пени и штрафы, о которых не указано в договоре;
удерживает незаконные комиссии.

В этих случаях заёмщик вправе разорвать отношения со своим кредитором. Для этого пишется заявление с указанием причин. Если банк просьбу клиента не удовлетворяет – разногласие решит суд.

Отказаться от кредита, потому что нечем платить

Такие случаи встречаются часто. Гражданин берёт кредит, через некоторое время понимает, что не справляется с выплатами и решает погасить его досрочно, сэкономив на оплате процентов за оставшийся период.

Если такая возможность предусмотрена договором, для её осуществления надо прийти в банк, уведомить сотрудника о своих намерениях, узнать точную сумму для досрочного погашения и внести деньги на счёт. В некоторых случаях соглашение прекращает своё действие автоматически, иногда потребуется дополнительное заявление от клиента.

Прекращение действия кредитного договора не означает аннулирование других, связанных с ним соглашений.

Так, одновременно с ним может заключаться договор, на обслуживание счёта или карты, по которому будет продолжено начисление комиссии, даже если кредит уже погашен. Надо уточнять эти моменты в банке.

Если возможность досрочного погашения не предусмотрена условиями предоставления займа, вероятнее всего, банк откажет в такой просьбе заёмщику. Тогда стороны путём переговоров приходят к новому соглашению, по которому будет увеличена ежемесячная выплата по кредиту, чтобы сократить срок его действия или, наоборот, увеличена продолжительность кредитования с целью уменьшения ежемесячного платежа.

Расторжение кредитного договора с пролонгацией

Срочный заём завершится сам собой, если в указанный период обязательства обеих сторон будут выполнены. В случае пролонгированного договора, например, использование кредитной карты с возобновляемым траншем, закрытия не произойдёт, даже если клиент не собирается использовать средства вновь. Будет продолжено начисление комиссии за обслуживание карты, которое перерастёт в задолженность перед банком.

В этой ситуации клиент должен самостоятельно обратиться в кредитную организацию с заявлением о расторжении договора.

Обращение в суд

Банки обращаются в судебные инстанции, если клиент нарушает условия договора. Заёмщик тоже вправе требовать соблюдения соглашения через исполнительную власть. Также он может обратиться в суд, если банк отклоняет его обоснованные доводы и не соглашается расторгнуть договор.

Потеря работы или кредитного имущества не является поводом для расторжения соглашения, если при оформлении кредита клиент отказался заключить, предлагаемый банком, договор страхования от этих рисков.

К весомым причинам относят факторы, которые ни банк, ни заёмщик не могли предусмотреть при заключении договора. Например, рождение тройни у клиента, или уничтожение ценного имущества, не связанного с условиями сделки, но являющегося средством получения дохода.

Для обращения в суд надо представить эти доказательства, письменный отказ банка в удовлетворении требований и подтвердить готовность погасить оставшуюся задолженность перед кредитной организацией. Ведь расторжение договора не освобождает от выплаты долга, остаток которого придётся полностью погасить после решения суда.

Расторжение договора после длительного непогашения кредита

Ещё один случай, с которым сталкиваются неопытные заёмщики – предложение банка или неграмотного финансового консультанта расторгнуть договор после продолжительной неуплаты взносов.

Клиент не имел возможности вносить ежемесячные платежи, теперь ему . Он решает разорвать соглашение с банком, ссылаясь на весомые причины просрочки. Такое поведение выгодно для кредитной организации, но лишь усугубляет ситуацию клиента. Банк с удовольствием согласится закрыть кредит, после оплаты должником всех штрафов, начисленных за этот период. Эта сумма может превышать основной долг.

Спасёт положение решение суда, которое, как правило, присуждает к оплате только сумму основного долга и процентов. Но банки не торопятся обращаться в суд, терпеливо выжидая срок исковой давности и наседая на клиента в надежде, что он выплатит весь долг добровольно. А любое обращение заёмщика в кредитную организацию, в том числе и написание заявления на расторжение договора, лишь оттягивает этот период ещё на 3 года.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что клиенту выгодно разорвать отношения с банком, если:

договор потерял актуальность (отказ от товара);
не было просрочек по платежам;
есть возможность погасить задолженность.

В остальных случаях обычно прибегают к реструктуризации долга или ждут судебного решения по обращению банка.

Ухудшилось финансовое положение? Не можете вносить платежи по кредиту? Мы расскажем о законных способах, которые помогут решить вашу проблему.

Случается так, что потеря работы, тяжёлая болезнь, увеличение ежемесячных расходов делают погашение займа невозможными. Как быть, если имеются обязательства по кредиту, а оплачивать их нечем?

Если вы взяли кредит и допустили просрочку, банк начнет мероприятия по принудительному взысканию долга.

Сначала вам будут звонить и писать сотрудники учреждения, потом в дело включатся коллекторы. Если договориться мирно не удастся, кредитор подаст на вас в суд. В своем исковом заявлении он может потребовать и расторжения кредитного договора. Что делать, если банк хочет досрочно аннулировать кредитное соглашение? Расскажем далее.

Основания расторжения кредитного договора

Согласно ст. 450 ГК РФ, договор кредитования может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон или в одностороннем порядке.

В первом случае, если человек вовремя погасил ссуду, договор автоматически прекращает свое действие в связи с полным исполнением обязательств по нему. Во втором, если на момент окончания срока действия кредитного договора долг не погашен, он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. В подобной ситуации банк вправе расторгнуть такой договор по личной инициативе. Процедура осуществляется исключительно в судебном порядке.

Одностороннее расторжение кредитного соглашения происходит только через суд.

Банк вправе потребовать досрочного расторжения договорных отношений с заемщиком в следующих случаях:

заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств;
он нарушил другое существенное условие, прописанное в договоре (например, изменил место жительства или работы, не уведомив кредитора).

Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и ст. 811 ГК РФ, если заемщик не исполнял условия кредитного соглашения более 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения задолженности и расторжения договора.

Помимо перечисленных выше причин, банк может поднять вопрос о досрочном погашении займа и в следующих ситуациях:

заемщик не исполнил свои обязательства относительно обеспечения суммы возврата ссуды;
он утратил обеспечение по кредиту, либо его условия ухудшились по независящим от банка обстоятельствам (например, если заложенный банку автомобиль похитили).

О решении аннулировать договорные отношения банк обязан известить заемщика письменно, указав причины таких действий. На погашение долга дается не более 10 дней с момента получения уведомления. Учтите, что само по себе уведомление не является расторжением договора в одностороннем порядке.

Если банк решил прекратить отношения досрочно, это не значит, что с вас снимаются все ранее взятые обязательства. Кредитор вправе потребовать не только возврата основного долга, но и уплаты всех процентов, пеней и штрафов, которые были начислены за период просрочки.

Одностороннее расторжение кредитного соглашения не снимает с заемщика ранее взятые обязательства.

Что делать, если банк просит вернуть кредит досрочно?

Здесь все зависит от того, подал на вас кредитор в суд или нет.

Досудебное урегулирование спора

Если дело еще не дошло до суда, не ждите чуда - постарайтесь урегулировать ситуацию мирно. В первую очередь, незамедлительно начните переговоры с кредитором - обратитесь в банк с письменным заявлением. В ходатайстве укажите:

сведения о том, что вы не отказывайтесь от своих обязательств, но не можете вносить платежи на прежних условиях;
причины неплатежеспособности. Они должны быть уважительными ( , болезнь, и т.п.) и иметь документальное подтверждение.

Так вы покажете банку, что хотели бы выплачивать долг, но жизненные обстоятельства не позволяют этого сделать. Многие кредитные учреждения идут навстречу своим клиентам и предлагают приемлемый для обеих сторон выход из затруднительного положения.

Платить по долгам все равно придется, поэтому заранее уведомите банк о своих материальных трудностях.

Судебное разбирательство

Если вы долгое время не выходите на контакт с банком и не вносите платежи, кредитор вправе подать на вас в суд. Чтобы оспорить требования, вам потребуется предоставить суду уважительные причины неисполнения договорных обязательств. Только тогда судья посчитает ваши доводы весомыми и откажет кредитору в его притязаниях.

Если причины, по которым банк хочет расторгнуть кредитный договор незначительны (например, однократный пропуск ежемесячного платежа), вы можете подать встречный иск о несоразмерности его требований.Помните, что банк имеет целый штат юристов, поэтому очень тщательно, иначе вас заставят «раскошелиться по-полной».

Свою позицию в суде нужно подтвердить документально.

Что делать, если нечем платить?

Если банк расторгнул договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, когда нужно срочно погасить остаток долга. Но это не всегда реально, поэтому можно попросить суд об отсрочке или рассрочке исполнения его решения.

Рассрочка - это выплата долга частями в виде регулярных платежей в течение определенного периода времени (до полного погашения задолженности перед банком). Отсрочка подразумевает обязанность исполнения должником решения суда через определенный срок, когда у него появится возможность полностью погасить долг. Максимальный срок отсрочки - 6 месяцев.

Чтобы получить рассрочку или отсрочку, вам потребуется доказать свое тяжелое материальное положение: отсутствие работы, нетрудоспособность, наличие иждивенцев и др. Необходимо также продемонстрировать суду, что нарушение условий кредитного договора были вынужденными, а не умышленными.

Кроме этого, можно использовать вариант мирового соглашения, когда сторонам удается достичь компромисса и изменить условия кредитного соглашения согласно сложившимися обстоятельствам.

Просите у суда отсрочку или рассрочку платежей.

Нужно ли обращаться к юристу?

Разобраться во всех тонкостях взаимоотношений с банковскими организациями рядовому гражданину не под силу, поэтому лучше прибегнуть к помощи профессионалов. по кредитам поможет вам сформировать грамотную правовую позицию и отстоять свои интересы в суде. Специалист соберет доказательства нарушений со стороны банка: его нежелание идти на контакт и предоставить , незаконное начисление штрафных санкций. Вам также не придется посещать судебные заседания - всю работу выполнит юрист по доверенности.

Обратившись за помощью к юристу, вы можете рассчитывать на:

квалифицированную правовую помощь;
существенную экономию времени;
максимальное снижение штрафов и пеней по просроченному займу;
реальный расчет итоговой суммы задолженности;
возможность реструктуризации долга и отсрочки судебного решения.

Учтите, что только юрист по кредитам сможет разрешить конфликт с банком в вашу пользу в максимально сжатые сроки.

Хотите отстоять свои интересы и не платить лишнего - обратитесь к правозащитнику.

Быстрая навигация по материалу

При заключении кредитного договора законом предусмотрена возможность его расторжения. Соглашение прекращает свое действие в автоматическом порядке при условии выполнения кредитных обязательств. То есть после погашения всей суммы займа договор считается расторгнутым. Однако в некоторых случаях возможно и досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком или заемщиком. Процесс этот довольно сложен, но выполним. Расторжение кредитного договора должно осуществляться в порядке, предусмотренном законодательством и соглашением. Консультация юриста поможет разобраться в особенностях процедуры и составить стратегию действия для каждого конкретного случая. Адвокат по защите прав потребителей представит интересы в суде, если возникнет такая необходимость.

ПОНЯТИЕ И СУТЬ ДОГОВОРА

Договор кредитования представляет собой документ, в котором две стороны заключают соглашение о передаче денежных средств во временное пользование. В нем определены условия передачи займа и сумма, которую финансовое учреждение выдает гражданину или юридическому лицу. Заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательства по возврату средств в указанный срок и выплате вознаграждения за пользование деньгами.

Порядок заключения договора между финансовой организацией и гражданином регламентируется ГК РФ и законом о банковской деятельности. Этими же документами определяется и расторжение кредитного договора с банком (порядок, условия, основания, последствия). Согласно нормам действующего законодательства заключение соглашение предусматривает его оформление в письменной форме, с обязательным подписанием обеих сторон – участников соглашения. Непременным условием законности документа является добровольное подписание, подразумевающее согласие всех контрагентов с его условиями.

В кредитном договоре в обязательном порядке должны содержаться следующие данные:

данные соглашения участников;
сумма займа;
срок окончания действия договора (конечная дата погашения задолженности);
порядок возврата ссуды;
цель использования заемных средств;
годовые процентные начисления – вознаграждение за пользование ссудой;
штрафные санкции за невыполнения обязательств;
дополнительные условия.

Кроме того, в договоре оговариваются условия досрочного расторжения по инициативе одной из сторон или путем заключения общего соглашения.

юрист по банковскому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по расторжению кредитного договора с банком

ОСНОВАНИЯ ДЛЯ РАСТОРЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Для соглашений о кредитовании существует свой порядок и условия прекращения, отличные, например от расторжения договора дарения или трудового соглашения. Закон о правах потребителей дает право на расторжение кредитного договора банком в одностороннем порядке, а также лицом, взявшим ссуду, в течение 14 дней с момента заключения. Это касается и договора займа, и других видов договоров, например, депозитного. В случае если предполагается расторжение кредитного договора с банком судебная практика рекомендует полный возврат ссуды и выплату минимальных процентов (за период пользования денежными средствами). При таком варианте не требуется предварительного согласования с финансовым учреждением.

Расторжение кредитного договора возможно и в случае возникновения непреодолимых обстоятельств, о которых заемщик не мог знать на момент оформления соглашения. К таким обстоятельствам относится, например, уменьшение оклада, обнаружение неизлечимого заболевания, предполагающего финансовые затраты на подержание жизни. В этом случае банк может пойти на встречу и расторгнуть имеющийся договор при условии заключения другого. Этот процесс может быть оформлен в виде реструктуризации или рефинансирования кредита.

Расторжение договора в одностороннем порядке банком также имеет место. Оно может быть инициировано финансовой организацией в случае просрочки выплаты более чем 90 дней. Это основание дает банку право на обращение в суд и взыскания задолженности в принудительном порядке. При этом к сумме кредита добавятся все проценты, набежавшие за этот период, штрафы и пени, о которых указано в тексте договора, а также судебные издержки, связанные с ведением дела.

В общих словах можно сказать, что сделка может быть аннулирована в том случае, если присутствуют следующие основания для расторжения кредитного договора:

одна из сторон соглашения существенно нарушает его условия;
если возникли кардинальные обстоятельства, препятствующие выполнению условий договора.

Расторжение кредитного договора с банком услуги юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по телефону

ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Законодательство регулирует порядок расторжения соглашений целым рядом нормативных актов. Согласно этим документам существует два метода решения вопроса: мирное урегулирование и судебное разбирательство. Этап договорного разрешения конфликта является обязательным в любом случае.

В общем виде порядок расторжения кредитного договора выглядит следующим образом.

Досудебное решение. Заемщик, решивший по своему желанию расторгнуть договор, должен обратиться в банк с соответствующим заявлением. Образец ходатайства можно взять непосредственно в финансовой организации. Если же его выдать отказываются, то можно написать заявление в свободной форме. В тексте следует указать причину, по которой возникла необходимость в расторжении, личные данные, включая контактный номер телефона и почтовый адрес, и просьбу о прекращении кредитного договора. Заявление составляется в двух экземплярах, один из которых отдается сотруднику банка, а второй остается у заявителя с пометкой банка о принятии. В случае отказа сотрудника принять документ, его можно отправить почтой, посредством заказного письма с уведомлением о вручении. Банк обязан рассмотреть заявление и принять решение, о котором должен сообщить заявителю в письменной форме. В случае отрицательного решения или отсутствии ответа из финучреждения можно обращаться в суд.
Исковое заявление о расторжении кредитного договора. Ходатайство подается в районный суд по месту проживания истца или по месту нахождения ответчика (в данном случае – банка). Образец заявления можно взять в судебной канцелярии. В ходатайстве нужно указать личные данные, описать причины, побудившие к расторжению договора, обстоятельства дела, а также отказ банка решить вопрос мирным путем. К заявлению необходимо приложить его копии, в том количестве, сколько участников фигурирует в деле. Также нужно предоставить копию кредитного договора, подтверждение непреодолимой силы условий, на которых основывается просьба, переписку с банком, ксерокопии личных документов и квитанции об уплате государственной пошлины (по нормам Статьи 333.19 НК РФ в сумме 300 рублей). Исковое заявление о расторжении кредитного договора может подаваться лично или через представителя. Последний должен иметь при себе нотариальную доверенность, дающую ему право на представление интересов истца в суде. Консультация юриста даст возможность составить исковое заявление о расторжении кредитного договора по всей форме и в соответствии с требованиями законодательства. Судебная практика расторжения кредитного договора с банком показывает, что без помощи профессионального юриста получить положительное решение по иску довольно трудно.
Судебный процесс. Написать исковое заявление о расторжении кредитного договора и подать его в суд, еще не означает выиграть дело. Необходимо находиться на каждом заседании по рассмотрению дела. Присутствие на заседаниях суда позволит высказать и отстоять свою позицию. Хорошо будет, если истец воспользуется помощью профессионального юриста, что значительно повысит его шансы выиграть дело. Это объясняется тем, что банки имеют целый штат адвокатов, которые хорошо разбираются в банковских спорах. Это необходимо и в том случае, если истец не имеет возможности присутствовать сам по какой-либо причине. Профессиональный юрист сможет представить его интересы в суде в наилучшем виде. Консультация юриста по этим вопросам в нашей компании осуществляется бесплатно.

После рассмотрения дела суд выносит свое решение, которое подлежит исполнению после вступления в законную силу. Практика показывает, что выиграть подобные дела очень трудно, а сам процесс требует финансовых и физических затрат.

Чтобы прекратить начисление банком процентов и штрафов по кредиту, заемщику часто рекомендуют расторгнуть кредитный договор. Такие советы обычно дают не очень осведомленные пользователи интернет-форумов, однако профессиональные юристы редко говорят об этой возможности.

Дело в том, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика – это очень сложная задача, которая достигает своей цели крайне редко. Тем не менее, чтобы вы могли оценить перспективы своей конкретной ситуации, мы подробно опишем возможные варианты.

Если вы не выплатили все деньги, которые требует банк, то существует всего два механизма расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. Естественно, возможен вариант, когда вы просто выплачиваете весь долг (включая проценты и штрафы), тогда обязательства по договору считаются исполненными, и расторгать его не требуется. Нужно упомянуть также еще один сценарий: в течение 14 дней после получения кредита вы можете вернуть его, уплатив символические проценты за несколько дней. Эта норма основана на законе о защите прав потребителей, и не требует согласования с банком и расторжения кредитного договора.

Расторжение по соглашению сторон

Итак, существует два механизма расторжения – по соглашению сторон и через суд. Независимо от того, какой вариант вы выберете, на первом шаге действия будут одинаковы – вам необходимо направить в банк заявление о расторжении кредитного договора. В этом документе нужно не только официально заявить о своем намерении, но также указать его причины (например, вас уволили с работы, вы заболели и т.д.) Практика показывает, что независимо от серьезности ваших причин банк либо оставит ваше заявление без официального ответа, либо сразу откажет в расторжении, либо предложит неприемлемые условия.

Например, банк может ответить, что готов расторгнуть договор после того, как заемщик выплатит всю сумму, включая проценты и штрафы (хотя после этого расторгать договор уже не обязательно, его действие прекращается автоматически). Другой вариант ответа со стороны банка – это предложение не расторгать договор, а провести реструктуризацию кредита. Принимать такие предложения или нет – зависит от конкретной ситуации. Если у вас набежали большие проценты и штрафы, то, возможно, выгоднее отказаться и дожидаться суда. В любом случае мы рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом перед тем, как подписать какое-либо соглашение с банком.

Полезная информация

Короче говоря, если ваша цель – это именно расторжение договора, то договориться об этом с банком (на приемлемых условиях) не получится. Точно так же, как расторжение договора по кредиту выгодно для заемщика, оно невыгодно для банка. По сути, этот вариант для банка означает только одно – он больше не сможет начислять проценты и штрафы, т.е. в конечном счете получит меньше денег. Зачем банку вникать в ваши проблемы и добровольно соглашаться на уменьшение прибыли? Его задача – начислять проценты, а выбивать долги потом будут коллекторы или судебные приставы.

Если вы все же решили попробовать и написать в банк заявление о расторжении, то нужно помнить, что такое заявление прерывает течение срока давности по кредиту . Это особенно важно в тех случаях, когда с момента последнего платежа по кредиту прошло много времени (полтора-два года и более). Однозначно не нужно писать заявление по истечении трех лет, поскольку срок давности начнет считаться заново, даже если один раз он уже истек. В общем, обращение в банк по поводу расторжения договора может не просто быть бесполезным, но и даже принести вред в вашем конкретном случае.

Расторжение кредитного договора через суд

Единственная ситуация, в которой имеет смысл писать в банк заявление о расторжении, это когда вы готовы идти до конца и обращаться в суд. В этом случае заявление нужно для того, чтобы подтвердить попытки договориться с банком «по-хорошему», иначе у суда будет дополнительное основание для отказа. Естественно, наличие заявления – это необходимое, но не достаточное условие для того, чтобы суд принял решение о расторжении вашего договора. Главное и самое сложное – вам нужно доказать суду, что после заключения договора существенно изменились условия, причем это невозможно было ни предвидеть, ни преодолеть.

В качестве существенно изменившихся условий многие заемщики называют увольнение с работы, длительные болезни, всевозможные семейные или финансовые проблемы и т.д. Однако даже если эти доводы подкрепляются необходимыми документами, суд редко встает на сторону должника. Грубо говоря, суд обычно придерживается такой позиции, что все эти риски заемщик должен был проанализировать при подписании кредитного договора. Например, в увольнении нет ничего неожиданного, рано или поздно всем приходится менять работу, и если заемщик не предусмотрел такой вариант – это его проблемы.

Шансы на расторжение договора повышаются, если возникли какие-то совсем уж форс-мажорные обстоятельства – пожар, стихийные бедствия, военные действия и т.д. Однако даже в этом случае нет никакой гарантии, что суд примет сторону заемщика. Позиция суда может основываться на том, что заемщик мог воспользоваться услугами страховых компаний и застраховаться от любых неожиданностей. Собственно говоря, суду не требуется на «бытовом» языке обосновывать свое решение, достаточно сослаться на абстрактную формулировку закона, которая мало что скажет простому человеку (не юристу).

Тем не менее, исключения все-таки бывают, и иногда суд с пониманием относится к аргументам заемщика. Если вы хотите попытаться, вам нужно просто подготовить и отнести в суд исковое заявление о расторжении кредитного договора. Предсказать исход судебного процесса со 100%-ной гарантией нельзя, однако опытный кредитный адвокат может оценить шансы в зависимости от специфики вашей конкретной ситуации. Если вы все-таки намерены обращаться в суд, мы рекомендуем сначала проконсультироваться со специалистом – хотя бы по телефону, но лучше на личном приеме.

Полезная информация