Созаемщик по ипотеке проверяют ли. Кто может выступить в качестве созаемщика

Сегодня большой процент жилья приобретается в ипотеку. Для многих граждан РФ это единственный способ обзавестись помещением. Однако для того, чтобы банк согласился одобрить заявку, нужно соблюдать ряд условий. Так, финансовая организация имеет право потребовать предоставление обеспечения.

Созаемщик по ипотеке – это один из возможных вариантов защиты для банка. Однако далеко не все граждане знают, что значит это определение, и какую роль оно играет в процессе получения денежных средств. О том, кто такие созаемщики, какие права и обязанности они имеют, а также о возможных требованиях к кандидату поговорим далее.

Созаемщиком по ипотеке называют лицо, которое несет ответственность за кредит наряду с его основным держателем. Созаемщиков нередко привлекают граждане, желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного размера дохода для получения желаемой суммы. Чаще всего в роли созаемщика выступает муж или жена держателя кредита, если он находится в официальном браке, а также его ближайшие родственники. Банк всегда обращает внимание на возраст лиц, фигурирующих в договоре. Пенсионеры в качестве созаемщиков по ипотеке выступают крайне редко. Если компания согласится рассмотреть их в этой роли, то только до 70 лет. В обязательном порядке они должны продолжать трудовую деятельность.

В соответствии со статьей 45 СК РФ, если супруги приобретают недвижимость в ипотеку, второй из них по умолчанию считается созаемщиком.

Закон позволяет привлекать 2 и более заемщиков. Банки иногда устанавливают собственные ограничения. Они разрешают привлекать не более трёх созаемщиков в рамках одной ипотечной программы.

Отличия от поручителя

И созаемщик, и поручитель по ипотеке на квартиру выступают гарантами благонадежности основного получателя кредита. Они берут на себя обязанность по погашению задолженности в случае, если получатель денежных средств не сможет произвести своевременный расчет. Однако отличие всё же существует. Так, потребовать возврата средств у поручителя банк может только на основании судебного решения. Выполнить действие по собственной инициативе организация не имеет права.

Если человек выступает поручителем по ипотечному кредиту, он не имеет никаких прав на заложенное имущество. В процессе предоставления кредита доходы поручителя во внимание не принимаются. Максимальный размер предоставляемые суммы от них не зависит.

Кто может выступать в роли созаемщика по ипотечному кредиту?

Заемщик и созаемщик при ипотеке должны соответствовать ряду требований. Так, обычно банк соглашается предоставить деньги на квартиру лицам, которые старше 21 года. Ограничение по верхнему возрастному пределу также существует. Обычно денежные средства не выдаются лицам в возрасте свыше 65 лет.

Сотрудничество ведется только с официально трудоустроенными гражданами. У заемщика должен иметься доход, который позволял бы ему производить платежи по ипотечному кредиту. Если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не сможет продолжать погашения задолженности, обязанность по закрытию обязательства перед банком ляжет на созаемщика.

Если у основного заемщика вполне хватает денежных средств для закрытия обязательств перед банком, тщательная проверка созаемщика на соответствие требованиям не выполняется.

Однако в иной ситуации, помимо паспорта, человек, выступающий в этой роли, должен будет предоставить следующий пакет документов:

• заполненная анкета для получения денег на квартиру;
• СНИЛС;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• документ об образовании.

Реже финансовая организация может потребовать характеристику с места работы. Точный перечень документации напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации.

Скачать образец анкеты на получение ипотечного кредита:

Права и обязанности

Если человека попросили помочь в получении ипотеки на квартиру, необходимо заранее изучить права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту. Лицо, выступающее в этой роли, отвечает перед банком наравне с основным заемщиком. Если он не сможет погасить задолженность в силу объективных причин, созаемщик по ипотечному кредиту должен будет взять на себя обязательства по погашению долга.

На практике потенциальные собственники далеко не всегда распределяют доли поровну. Чтобы заранее разделить их, супруги заключают брачный договор или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика может быть заключён, если участники сделки не являются супругами. В иной ситуации банк может настоять на заключении брачного договора с самого начала или в случае возникновения ряда сложностей. Так, потребность в нём нередко возникает при появлении просрочек.

Право на квартиру

Разобравшись, что значит созаемщик по ипотеке, стоит ознакомиться с правами и обязанностями лица. У заемщика и созаемщика они практически идентичны. Принцип равенства действует и в отношении прав на залоговое имущество.

Однако тот факт, что один из граждан автоматически становится владельцем жилья, применим лишь к супругам, официально зарегистрировавшим брак. Причём подобное правило действует не потому, что оформляется ипотека, а из-за причисления имущества к совместно нажитому. У кого какие права на недвижимость, и кому какая часть полагается, определяется соглашением заемщика и созаемщика. Обычно оно составляется на стадии получения кредита.

Если документ не был оформлен, лицу, помогающему выплатить кредит, придется доказывать права на недвижимость. Действия будут осуществляться через суд.

Нужно учитывать, что сам статус созаемщика не позволяет претендовать на недвижимость. Однако этот человек может заявить права на жилье или потребовать компенсацию, если ему откажут в предоставлении доли.

Составив дополнительное соглашение к кредитному договору, участники сделки смогут изменить ответственность созаемщика:

• определить имеющиеся права на залоговую недвижимость;
• утвердить нюансы закрытия обязательства перед банком;
• изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Как перестать быть созаемщиком?

Разобравшись, чем отличается созаемщик от поручителя, стоит разобраться, как перестать выполнять эту роль. Статус созаемщика имеет временный характер. Человек может попытаться выйти из кредитного договора. Однако необходимо понимать, что это будет достаточно проблематично. Этот вопрос предстоит обсудить с банком.

Чтобы воспользоваться правом, предстоит подписать отказ от своей долей жилища. У человека остаётся возможность требовать компенсацию.

Нужно быть готовым к тому, что банк даст отрицательный ответ. Это стандартная практика. Выдавая кредит, банк принимал во внимание совокупный доход. Однако в последующем планы на совместную жизнь супругов изменились.

Скачать образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора:

В случае отрицательного ответа, эксперты советуют подавать документы в районный суд. Необходимо обращаться в учреждение, которое находится по месту расположения недвижимости. В обязательном порядке нужно указать причину, которая привела к необходимости выдвижения требований об изменении условий сделки.

В их качестве могут быть рассмотрены:

• развод;
• тяжелое заболевание;
• планируемый переезд;
• потеря работы.

Практика показывает, что, если заявитель должным образом подготовиться, суд удовлетворит требования.

Существующие риски

Созаемщик по кредиту рискует точно так же, как и основной получатель денежных средств. Если речь идет о супругах, присутствует риск потери недвижимости, если пара не сможет продолжать расчёт по кредиту. Дополнительно присутствует вероятность испортить кредитную историю. Финансовая нагрузка на бюджет может существенно повысится. На практике сам созаемщик может испытать потребность в получении кредита. Однако большинство банков откажут в его предоставлении.

Некоторые финансовые организации заставляют лиц, выступающих в этой роли, страховать свою жизнь и здоровье, что требует дополнительных финансовых затрат.

Исходя из вышесказанного, выходит, что созаемщик рискует точно так же, как и основной получатель ипотеки. В разделе кредитных обязательств с кем бы то ни было нет ничего плохого. Однако стоит понимать все существующие риски перед тем, как соглашаться на участие в сделке. В иной ситуации человек может столкнуться с необходимостью в погашении чужого кредита.

Январь 2019

Ипотечное кредитование населения – это выгодная доходная статья для банка, ведь сумма берётся на длительный срок и под немалые проценты. При этом компания не застрахована от финансовых рисков. Так бывает, когда клиент отказывается платить долг. Чтобы обезопасить себя, организация настаивает на привлечении гарантов соблюдения условий сделки, выдвигая это требование обязательным условием при подписании договора. Созаёмщик по ипотечному кредиту в глазах банка - это лицо, несущее такую же ответственность за погашение займа, как и основной должник.

Кто такой созаёмщик?

Человек, который выразит добровольное желание исполнить финансовые обязательства перед банком наравне с его клиентом, оформившим ипотеку на приобретение недвижимости, в юридической терминологии называется созаёмщиком. Данный вид ответственности – солидарный. В рамках действующего законодательства кредитные учреждения имеют право настаивать на привлечении в этом качестве не менее 4 граждан (кроме самого владельца ипотеки). Главное требование к каждому из них – возможность погашать текущие платежи вместо основного клиента.

Компания, оформившая договор, имеет право требовать этого от каждого из созаёмщиков, которые взамен могут претендовать на долю недвижимого имущества, как потенциальные его собственники. Её величина эквивалентна выплаченной за основного должника сумме в денежном выражении. Окончательное решение по утверждению кандидата принимает банк.

Требования к созаёмщику по ипотеке

В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться. При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций:

• наличие российского паспорта;
• материальная состоятельность – необходимо иметь стабильный официальный источник дохода, способного не только перекрыть сумму ежемесячных взносов по ипотеке, но и в два раза превышать их размер (как минимум);
• минимальный стаж работы на одном предприятии должен быть не менее полугода;
• соответствие возрастным ограничениям – как правило, это диапазон от 21 до 65 лет;
• лицо не должно иметь статус пенсионера;
• безупречная кредитная репутация.

Ряд учреждений готовы сделать исключения по некоторым позициям, например:

• дать заём иностранному подданному, если он докажет, что финансово обеспечен;
• увеличить возрастной порог;
• предоставить дополнительный пакет услуг, сделав его обязательным условием получения денег.

Кто может выступать созаёмщиком?

Какова роль созаёмщика в ипотеке, и кто вправе взять на себя такую ответственность? Теоретически это может сделать любой человек, которого пригласит потенциальный собственник недвижимости – близкий родственник или член семьи (либо просто знакомый). Главное, чтобы он вписывался в следующие рамки:

1. Имел официальную работу.
2. Стабильный доход.
3. Не брал других крупных денежных ссуд.

Чаще всего в этой роли выступают супруги. Ведь чужого человека уговорить сделать такой шаг будет непросто. Что касается самих банков, то они так же более предпочтительно относятся именно к родственным связям в аспекте гражданского поручительства. Как правило, требования к кандидату в этом случае становятся минимальными.

Права и обязанности

Прежде чем пойти на такой шаг, человеку, будь то постороннее лицо или близкий родственник, следует понимать всю меру ответственности, которую он на себя принимает с того момента, как под ипотечным договором будет стоять его подпись. Перед тем как подтвердить своё согласие с документом, договор нужно внимательно изучить, поскольку именно он является нормативным актом, регламентирующим права и обязанности заёмщика на весь срок действия сделки. Рассмотрим стандартный пакет договорных обязательств:

• в точности исполнять все пункты, требования и условия настоящего соглашения, в том числе и право очередности по внесению платежей, если исполнителей несколько;
• своевременно вносить текущие платежи на расчётный счёт банковской организации, если основной должник либо стоящие в первой очереди лица, в силу ряда причин не в состоянии осуществлять оплату в рамках действующего графика;
• подписать дополнительное соглашение между должником и созаёмщиком – это делается только в ситуациях, когда они не близкие родственники.

Справка! Молодым семьям, а именно они зачастую являются главными ипотечными клиентами, следует официально узаконить свой статус перед тем, как оформить ссуду.

Одновременно с обязанностями созаёмщик по ипотеке имеет право:

• на долевую часть покупаемого таким способом недвижимого имущества;
• оформить добровольный отказ от совместной собственности на жильё (с сохранением в полном объёме своих договорных обязательств по погашению долга);
• при расторжении брака настаивать на разделе оставшейся суммы денежных средств между двумя супругами;
• в том случае, если должник не в состоянии оплачивать кредит, настаивать на справедливом распределении долговой очередности между всеми участниками договора ежемесячно;
• получить налоговый вычет в денежном эквиваленте в той ситуации, когда все участники процесса являются равноценными долевыми собственниками квартиры;
• отказаться от данного статуса, если сможет найти себе полноценную альтернативу.

Может ли созаёмщик взять ипотеку или кредит?

Жизненные ситуации иногда складываются таким образом, что сам созаёмщик по ипотеке может выступить в роли заявителя на получение кредита для личных нужд. Каковы в этом случае его шансы на то, что банк одобрит такое прошение? Давайте посмотрим на это глазами кредитной организации. Человек уже имеет определённые обязательства. Сможет ли он финансово потянуть ещё один долг? Скорее всего, стараясь обезопасить свой капитал, такому претенденту на заём откажут.

Если гражданин уже имеет хорошую кредитную историю и сможет убедить сотрудников компании в своей материальной обеспеченности и возможности выплачивать суммы, намного большие, чем та, что указана в ипотечном договоре, ему могут пойти на встречу. Специалисты рекомендуют подавать заявление в то же учреждение, где лицо уже выступает созаёмщиком и предоставить как можно больше документальных доказательств своей надёжности. И если организация дорожит им как постоянным и стабильным клиентом, можно рассчитывать не только на одобрение заявки, но и на более лояльные проценты, ведь большинство банков стараются удержать своих пользователей - в том числе и более выгодными предложениями.

Как показывает практика, достаточно большое количество людей имеют несколько дорогостоящих кредитов одновременно.

Какие документы нужно собрать созаёмщику?

От кандидата на эту роль потребуются:

• гражданский паспорт или иной документ, способный удостоверить его личность, например, военный билет или водительские права;
• бумага, доказывающая наличие регистрации – это нужно в тех случаях, когда регион проживания человека и место, где он планирует участвовать в сделке, различны;
• удостоверение о наличии пенсионного страхования;
• трудовая книжка;
• диплом о полученном образовании;
• справка о заработной плате;
• паспорта и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних – имеются в виду те, кто будет зарегистрирован в данной квартире.

Также созаёмщик вправе отстаивать свои интересы в судебных инстанциях, если считает, что они ущемлены, либо условия договора не соблюдаются. При этом ему необходимо будет доказывать свою правоту документально. За уклонение от прямых обязательств действующим законодательством предусмотрена ответственность – это может быть как административное, так и уголовное наказание, если противоправные действия сопряжены с отягчающими вину обстоятельствами.

Как созаёмщику выйти из ипотеки?

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку. Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена. Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

Для этого человеку необходимо лично явиться в банк и написать соответствующее заявление. Конечно, сразу добиться положительного результата будет сложно. Такие действия компании аргументируют тем, что показатель доходности созаёмщика был оценён на фоне материальной состоятельности основного должника. Так может сложиться ситуация, что в случае неплатёжеспособности клиента исключение из договорных обязательств созаёмщика может поставить под сомнение возможность дальнейших выплат по ипотеке. Банк в такой ситуации сильно рискует.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

1. Развод.
2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

Видео по теме

Определяя сумму, которую банк может выдать клиенту по ипотеке, исходят из его материального состояния и платежеспособности. Основным параметром, от которого зависит кредитная линия, является уровень дохода. В силу того, что жилье относится к наиболее дорогостоящим покупкам, зачастую, официально подтвержденного заработка не хватает на оформление сделки. В этом случае банк допускает привлечение созаемщиков, доход которых также учитывается при назначении предельной суммы кредитования. Созаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность за выплату кредитного долга наравне с основным заемщиком.

Кто такой созаемщик

Прежде, чем подписать ипотечный договор, будущему созаемщику рекомендуется оценить свои финансовые возможности, на случай, если основной держатель кредита не сможет вносить средства по ежемесячным взносам.

Кроме обязательств, созаемщик наделяется правом претендовать на передачу части собственности в его личное владение. Так как ипотечные обязательства весьма серьезны, необходимо тщательно обдумать последствия оформления в качестве созаемщика, ведь данный кредит отличается длительностью срока погашения и юридической ответственностью перед кредитором.

Кредитная организация не менее тщательно осуществляет проверку созаемщиков, так как степень их ответственности за своевременность и полноту погашения ипотечного долга сопоставима с основным кандидатом. В ряде случаев, заявителю могут отказать, если у службы безопасности банка появились сомнения в надежности гражданина.

Не все желающие могут участвовать в подписании кредитного договора. У банка имеются определенные требования к платежеспособности и ответственности претендента.

Ипотечным созаемщиком признается гражданин, берущий на себя финансовые обязательства совместно с основным должником. Ответственность созаемщика возникает в случае, когда основной должник не может далее погашать ипотеку, либо выплаты, по каким-либо другим причинам остановились. Обязательство по кредиту будут действовать, пока весь долг не будет погашен.

При необходимости, российские кредитные организации позволяют брать до четырех дополнительных заемщиков. Привлечение дополнительных участников по ипотечному займу для банка служит гарантией того, что долг будет возвращен в полном объеме, включая проценты, штрафы, пени. Если платежеспособность клиента будет достаточной, в дополнительных участниках по ипотеке необходимости нет – нужная сумма и так будет выдана кредитором.

Помимо финансовой ответственности, у созаемщиков имеются и права. Подписывая договор об ипотечном кредитовании, созаемщик наделяется и правами — во многих случаях возможно оформление совместной собственности.

В некоторых ситуациях наличие созаемщика обязательно – если кредит оформляет супруг, его вторая половина получает права на совместную собственность. Оформление кредитного соглашения на обоих супругов позволит не только предъявлять права на совместную собственность, но и нести ответственность перед банком.

Иногда вторая половина не может выступать в качестве созаемщика (имеются непогашенные кредитные обязанности, долги, плохая кредитная история). Тогда кредитная организация предлагает супругам до подписания договора заключить брачный контракт на интересующий объект недвижимости. Иногда супруг высказывается против участия в кредитовании, это также является поводом оформления брачного соглашения. В тексте документа должно быть четко указано, что второй супруг отказывается от предполагаемой собственности и не будет участвовать в ипотеке.

Основания для участия созаемщиков

Для того, чтобы привлечь к кредитованию других участников, необходимо наличие одного из следующих оснований:

• клиент банка, обратившийся за ипотекой, не имеет достаточного дохода, чтобы получить заемные средства в требуемом размере;
• клиент находится в официальных брачных отношениях, и второй супруг имеет аналогичные права на ипотечную собственность, а также согласно ст.45 СК РФ, автоматически становятся участниками займа;
• оформление покупки на ребенка, которому не исполнилось 18 лет, вынуждает взрослого выступать в качестве созаемщика, в то время, как несовершеннолетний будет считаться основным кредитуемым;
• подписание ипотечного займа в момент, когда покупатель недвижимости не имеет возможности подтвердить свой доход (как правило, подобные ситуации возникают при оформлении ипотечного кредита на студента очного отделения).

Отличия от поручительства

Основными участниками ипотечных отношений являются кредитор и кредитуемый, однако в процессе оформления возможно дополнительное участие других лиц. Поручитель несет аналогичную ответственность за своевременность выплаты ежемесячных взносов, основного долга и процентов в полном объеме. Поручитель будет отвечать перед банком, когда клиент оказывается неплатежеспособен или отказывается оплачивать долг.

От созаемщика поручителя отличают следующие характеристики:

• поручитель должен иметь стабильный источник дохода, однако его заработок не будет учитываться при рассмотрении заявки на ипотеку;
• уровень платежеспособности должен позволять поручителю оплачивать долги перед кредитором (основное тело кредита и начисленные проценты);
• права поручителя не позволяют автоматически претендовать на долю в приобретаемой недвижимости, однако, при отказе основного плательщика от погашения ипотеки, поручитель берет на себя обязательства перед банком, а права на выкупаемую собственность могут быть заявлены через суд.
• при прекращении заемщика от исполнения обязательств, ответственность переходит к созаемщику и лишь затем – к поручителю.

Требования банка

Кредитная организация устанавливает определенные требования, которым должен отвечать созаемщик (они в большей части совпадают с основными критериями главного кредитуемого):

• российское гражданство;
• трудоспособный возраст;
• общий стаж работы – не менее года, у последнего работодателя – не менее полугода;
• подтверждение платежеспособности (доход должен быть не менее 40% от размера ежемесячного платежа);
• отсутствие просрочек по другим кредитам;
• желательно наличие родства с основным кредитуемым.

На видео о долях в ипотечной квартире

Если заработная плата не позволяет взять нужную сумму, клиент обращается за помощью к своему близкому окружению, которое могло бы выступить в роли созаемщика. Однако далеко не всякий согласится взять на себя подобную ответственность, так как ее степень достаточно велика.

Нужный человек...

Созаемщик - это не совсем обычный термин, упоминаний о котором нет ни в Гражданском Кодексе РФ, ни в Большой Энциклопедии, ни в большинстве экономических словарей. Откуда же он появился? Отвечаю - из банковской практики, где и применяется. Итак, кто такой созаемщик, каковы его обязанности, права и задачи при кредитовании.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

А вот солидарная обязанность (ответственность) должников в ГК РФ оговаривается. Так, в статье 322 Гражданского Кодекса РФ о солидарной обязанности (ответственности) говорится следующее:

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

По каким видам кредитования банки допускают привлечение созаемщиков ? К таким кредитам относятся кредиты, выдаваемые на достаточно длительные сроки и в больших суммах, а именно:

1. ипотечные кредиты,
2. автокредиты,
3. образовательные кредиты,
4. кредиты молодой семье.
5. кредиты на приобретение жилья для студентов и др.

Права и обязанности созаемщика

Итак, как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный или ипотечный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности » Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
3. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда:

• основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, кредита на приобретение автомобилч. В этом случае, доходы созаемщика, подтвержденные справкой, учитываются банком при расчете максимального размера ипотечного (жилищного) или другого кредита заемщика, т.е. увеличивают доходы, а значит и сумму кредита. Созаемщиком выступает работающий супруг(а) и (или) любое другое лицо, и даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. Количество созаемщиков определяется банком индивидуально по каждому кредиту;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, но в период оформления ипотеки состоит в браке. В данной ситуации у банка есть обязательное условие. Супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Это связано со ст. 45 Семейного кодекса РФ, по которой взыскание по обязательствам заемщика можно обратить на общее имущество супругов, только по общим обязательствам супругов. Приобретенное по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруга(и), т.е. для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.
• Основной заемщик не имеет дохода на момент оформления кредита и в течение первых лет кредитования. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита на совершеннолетнего студента (абитуриента), который не имеют доходов в период обучения. Погашение кредита и процентов на этот период берет на себя созаемщик. Созаемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента (абитуриента), в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. Тогда заемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже;

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:
1) когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
2) когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит;
3) когда по кредитным обязательствам отвечает со заемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

В кредитном или ипотечном договоре банки, как правило, прописывают все механизмы взаимоотношений между участниками сделки. Но бывают ситуации, в которых вы можете подставить себя и свое финансовое благополучие под удар, поэтому внимательно прочитайте все условия сделки, поймите важность и влияние каждого из условий сделки именно на вас, постарайтесь обдумать все стороны участия.

О каких моментах созаемщику стоит подумать, и если это необходимо, то и позаботиться о финансовых взаимоотношениях с заёмщиком:

1. До подписания кредитного договора стоит оформить соглашение о взаимных обязательствах с заемщиком на случай, если все-таки придется выплачивать кредит, а созаемщик не является супругом (й) заемщика и не становится по результатам сделки совладельцем имущества. Это условие может касаться родственников и друзей заемщика, давших согласие выступить созаемщиком.
2. Если созаемщик и заемщик супруги, проживающие в гражданском браке, но ведущие совместное хозяйство и отвечающие по ипотечному кредиту в равной степени, то есть на всем протяжении действия кредитного договора, вместе отдающие банку долг, то лучше всего в ипотечном договоре должно оговариваться, что приобретаемая недвижимость оформляется в долевую собственность обоих. Если такого условия в договоре нет, то стоит воспользоваться первым пунктом.
3. Если супруг(а) не желает становиться созаемщиком по ипотеке, то в этом случае он(а) может воспользоваться брачным контрактом, в котором подробно прописывается это условие так, чтобы оно было приемлемо для банка и позволяло заемщику оформить кредит под залог всего покупаемого жилья. В такой ситуации копия брачного контракта представляется в банк.
4. Сможет ли созаемщик в течение всего длительного срока кредитования заемщика, кредитоваться сам, т.е. получать кредиты для своих нужд, если ему это потребуется? Думаю, что не всегда. Это будет зависеть от суммы кредита, и от положительности кредитной истории по кредиту, в котором он выступает созаемщиком.
5. Если созаёмщиком выступают родители заёмщика (или один из родителей) и титульный созаёмщик производит погашение части кредита. А затем супруги разводятся и делят приобретённую по ипотеке квартиру без учёта средств, вложенных созаёмщиком. Кто должен, и должен ли вообще возместить эти затраты родителей!

Был в моей практике поучительный случай. Оформлялся кредит на приобретение квартиры. Заемщику не хватало доходов по справке о средней зарплате на нужную сумму кредита. Гражданская жена заемщика сидела дома с маленьким ребенком, поэтому созаемщиком согласился выступать ее брат. Квартиру, из каких-то, только им одним известных соображений, оформили только на заемщика. Мое осторожное замечание о том, что лучше – бы квартиру оформлять на двоих, их не насторожило. Созаемщик на замечание уверенно ответил: «Мы решили так, я ему доверяю». А через 3 года заемщик выставляет «жену» с маленьким ребенком из квартиры и женится на другой, а еще через год прекращает выплачивать кредит. Хотя последствия такой беспечности созаемщика удалось минимизировать, но его финансовые потери были ощутимыми. А бывшая супруга заработала нервный срыв. А всего-то и надо было - оформить соглашение или оформить квартиру на двоих.

Какие документы предоставляет в банк созаёмщик? Созаёмщик по кредиту представляет в банк практически те же документы что и заемщик. Приведу сокращенный их перечень:

1. Для кредитов на жилье (ипотеку):
   
   
   • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
   • паспорта всех лиц, проживающих совместно с созаемщиком, а также не проживающих совместно с ним (супруг (а), родители, совершеннолетние дети);
   • копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров Работодателя в установленном порядке;
   • справка с места работы о размере дохода за последний период работы по форме N° 2-НДФЛ. Период, за который представляется справка у каждого банка свой, но не менее 6 месяцев;
   • документ об образовании;
   • копию свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей;
   • военный билет;
   • водительское удостоверение;
   • и другие по списку конкретного банка.
2. Для кредитов на образование:
   
   
   • копия паспорта (все страницы);
   • договор о подготовке специалиста, заключенный с учебным заведением;
   • справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний,
   • копия свидетельства о браке;
   • согласие супруги (а) созаемщика на заключение кредитного договора;
   • и другие документы.

Cозаемщик и кредитная история

Итак, созаёмщик отвечает перед банком за возврат кредита в полном объеме как и заёмщик, следовательно он тоже "заёмщик" и на него распространяются требования Федерального закона от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях», т.е. требование по формированию кредитной истории.

Формируемая кредитная история созаёмщика также хранится в Бюро кредитных историй в течении 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика. Здесь важно понимать, что если заёмщик окажется неплатежеспособный и не будет погашать в срок свой кредит, то и созаёмщик попадёт в список необязательных и неплатежеспособных клиентов. И получить кредит для себе для него будет проблематично.

Созаёмщик по ипотеке

Чтобы согласиться на роль созаемщика по ипотеке, надо трижды подумать, ведь ипотека оформляется на очень длительный срок, в течении которого всякое может случиться. Приведу часто встречающиеся проблемы, которые возникают после оформления кредита:

1. Созаемщику самому потребовался кредит, а платежеспособности на два кредита уже не хватает;
2. Оформили ипотеку на одного из гражданских супругов, и второй выступил созаемщиком без оформления жилья в совместную собственность на двоих. А затем гражданские супруги разошлись, и тут оказалось, что у одного из них обязательства по погашению ипотеки остались, а жилье отошло второму, который специально прекращает погашение кредита;
3. Выступили со заемщиками у друзей, которые затем перестали платить по кредиту. Банк удерживает кредит с вас, а друзья компенсировать ваши затраты отказались.
4. Супруги берут ипотеку (один заемщик- второй созаемщик), но оформляют жилье на одного из них. А через некоторое время они разводятся. В этой ситуации, как правило, один остается без жилья, но обязательства по погашению кредита за ним продолжают оставаться до полной выплаты долга.

1. Оформлять жилье только в совместную собственность - если это супруги с общим семейным бюджетом из которого и погашается ипотека;
2. Оформлять соглашение на возврат затраченных созаемщиком средств, в том числе и за счет выделения доли из приобретенного жилья - если это друзья, родственники или гражданские супруги;
3. Оформлять соглашение на последующее переоформление жилья на двоих с учетом суммы вложения каждого из гражданских супругов, оплачивать затраты только от своего имени и сохранять платежные документы по погашению ипотеки до полного каждого.