Поручитель умирает кто платит кредит. Кто должен платить, если умирает человек, взявший кредит? ✔ В каких случаях страховка не действует

Смерть близкого или знакомого человека - это всегда трагедия. Но иногда она вызывает ещё неприятные вопросы, которые касаются финансов. И нет, речь идёт не о наследстве, а о кредитах. В наше время многие пользуются услугами банков - оформляют ипотеки, займы. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Что ж, на этот вопрос есть ответ.

Кто ответственный?

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.

Итак, самый распространённый случай - долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать?

Сначала - дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора. Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил. Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения.

С залогом

Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

Погасить оставшийся долг. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом - закрыть долг и забрать себе «прибыль».

Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.

В случае с застрахованным кредитом

Это - особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит. Однако и тут есть подводные камни.

Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:

На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.

Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания. Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени. Много курил? Тогда всё спишут на врожденные заболевания сердца. Но так поступают обычно недобросовестные компании. Те фирмы, которые занимают первые строчки в рейтингах надёжности, являются добросовестными.

Поручительство

А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это - та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай - тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю. Это - доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого. Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя. Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности.

Компенсация для поручителя

И тут есть свои нюансы. Например, кредит оформил человек, у которого имеются вполне взрослые работающие дети - наследники. Но его поручителем был близкий друг. Что тогда? В таком случае долг должны выплатить наследники. Но если они недобросовестные, то могут просто проигнорировать это. И тогда «платить по счетам» понадобится поручителю. Но! Он имеет полное право потребовать от недобросовестных наследников возмещения материального ущерба в полном объёме, обратившись к судебным инстанциям. Правда, это только после выплаты кредита.

О чём надо помнить?

Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания. Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет. Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать. Однако для этого надо обращаться в суд. Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.

Действия

Однако затягивать всё равно не стоит. Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика, как не наследник? Никто, потому надо собраться с мыслями и следовать этой инструкции:

Сначала получить свидетельство о смерти.
Потом - связаться с банком для того, чтобы сообщить о случившемся. Лучше всего прийти в отделение, причем сразу со свидетельством о смерти.
Затем надо отправиться к нотариусу. Там составляется и заверяется заявление о принятии наследства.
Следующий этап - полугодовое ожидание. Как уже говорилось, по истечении 6 месяцев человек вступит в права наследника.
Затем необходимо составить налоговую декларацию, чтобы выплатить определённый процент на наследство.
После этого человек снова должен отправиться в банк, чтобы переоформить кредитный договор и приступить к выплате долгов.

Как можно видеть, ничего сложного, поэтому заняться разрешением данных вопросов желательно как можно скорее. Кредит и смерть заёмщика - это большие неприятности огромная беда, но чем быстрее человек приступит к вышеперечисленным действиям, тем лучше.

Как избежать ответственности?

Вышеперечисленные рекомендации способны помочь людям, столкнувшимся с обсуждаемой проблемой. Но нужно ли погашать кредит в случае смерти заемщика? «Наверняка ведь можно как-то этого избежать?» - таким вопросом задаются многие люди. Что ж, действительно можно. Для этого наследник должен отказаться от всего имущества, которое ему было завещано. В течение шести месяцев.

Перед тем как решиться на данный шаг, необходимо всё продумать, поскольку отказ от завещанного имущества изменению или возврату не подлежит. Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства.

А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко. В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя? Это уже должно волновать руководство банка - скорей всего, они будут искать наследников.

Информация для созаёмщиков

Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой». Тогда два человека, решившие обратиться в банк за кредитом, становятся созаёмщиками. Но если так случилось, что один из них умер, кто будет платить?

Выплачивать кредит в случае смерти заёмщика всё равно придётся. Есть три варианта. И вот какие они:

Созаёмщик отправляется в банк со свидетельством о смерти и перезаключает кредитный договор. Вследствие этого все долги ложатся на его плечи.
Человек находит того, кто сможет оказать ему помощь в выплатах. То есть стать ему новым созаёмщиком. Однако он и его доход должен соответствовать требованиям банка.
Созаёмщик принимает решение отказаться от половины долга, принадлежащей умершему, и продолжает выплачивать лишь «свою» часть.

Последний случай особенный. Так, например, если созаёмщики оформили целевой займ на покупку квартиры, то жильё банк продаст. Вырученными средствами он погасит их общий оставшийся долг. Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.

О нарушениях

Некоторые люди, которым досталось не только наследство, но ещё и долги по кредиту, решают «перехитрить» банк. Они не отказываются от доставшегося им имущества, но и не делают ничего из вышеперечисленного, чтобы переоформить договор о займе. В таком случае банк обращается в исполнительную службу. И тогда наследнику, пожалевшему денег на выплаты долгов, понадобится отвечать перед судом и разориться не только на погашение кредита и процентов, но ещё и на возмещение финансовых затрат банка. В противном случае есть риск лишиться имущества. Банк просто может его продать, чтобы возместить свои убытки.

Однако если кредитор не заявлял о себе в течение полугода после смерти их клиента, займ аннулируется. Об этом тоже надо помнить.

Смерть близкого человека - большое горе. Но часто беда не приходит одна и выясняется, что усопший имел непогашенный кредит. Обязательства, как имущество, тоже передается по наследству, потому родственникам нужно быть готовым к звонкам и письмам от банка с требованием погасить задолженность. Перед тем как реагировать на такие действия, необходимо разобраться, кто платит кредит если заемщик умирает? Ведь возможно долг не нужно будет погашать. Консультация поможет решить сложившуюся проблему.

На кого ложатся обязательства

Несмотря на трагичность ситуации, связанной со смертью человека, банки свои деньги назад получают всегда. Такие долги редко признаются безнадежными. Если человек умер кто же должен платить кредит? Обычно требуют оплату со следующих субъектов:

наследники;
страховые компании;
поручители.

Законодательство РФ говорит о том, что если человек умер кредит остался, обязательства по его погашению переходят ближайшим родственникам, которые вступят в права наследства . Если наследник один, то невыплаченный кредит полностью ложится на его плечи. Если же их несколько - задолженность пропорционально распределяется между всеми, кто вступил в права наследства.

Вполне возможно жизнь умершего была застрахована на момент заключения кредитного договора. В таком случае страховая компания возмещает затраты, связанные с погашением кредита. Если же страховики оплатили лишь тело и проценты, а штрафы и пени отказываются - рекомендуется обратиться в суд, который решит, правомерно ли были начислены штрафные санкции и кто должен будет их возмещать.

Если наследники по тем или иным причинам отсутствуют, обязательство погасить долг перед банком ложиться на поручителя. По закону он обязан будет уплатить сумму кредита, включая проценты, начисленные штрафы и пени. В таком случае поручитель имеет право претендовать на часть имущества усопшего для компенсации.

Что нужно сделать наследнику, принявшему долг?

Так кто выплачивает кредит если кредитор умирает?

Если наследник вступает в права наследства, он автоматически принимает и долг. Для этого он должен выполнить ряд определенных действий:

- получить свидетельство о смерти;
- передать документы, подтверждающие смерть в банк;
- обратиться к нотариусу и написать заявление о принятии наследства;
- спустя полгода вступить в права;
- переоформить в банке кредитные документы на себя.

Умер муж на нем кредит - если кредит был залоговым и предмет залога перешел наследнику, последний вправе погасить долг и распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Наследник должен для себя решить, будет ли ему выгодно вступить в наследные права, приемлемы ли хлопоты, связанные с оформлением документов, оплатой долгов и так далее. Если все это будет обременительно, то он может отказаться от наследства, а соответственно от выплаты кредита.

Если умер заемщик кредита и осталась карточка, наследник, зная пин код, может воспользоваться деньгами и погасить кредит. Если же код доступа к карте неизвестен - придется дождаться официального вступления в права наследника.

Можно ли отказаться от выплаты кредита за усопшего?

Ситуации могут быть разные. Даже если отец взял кредит и умер, погашать такой долг, нет желания. Наследник вправе отказаться оплачивать задолженность усопшего, но лишь в том случае, если откажется от права вступления в наследство. В такой ситуации наследник отказывается не только от кредита, но и от имущества, которое ему оставили.

Важно! Перед таким шагом необходимо тщательно взвесить, стоит ли отказываться от имущества и обязательств. Если наследник заверит факт своего отказа от прав, обратного пути уже не будет.

С поручителем дело обстоит сложнее, так как он подписал соответствующий договор. Таким образом особа дала согласие на выполнения обязательств перед банком, в случае непогашения кредита заемщиком. Случай смерти не исключение. Во избежание ситуаций, когда заемщик взял кредит и умер, рекомендуется перед подписанием договора-поручительства убедиться в том, что его жизнь застрахована. Это избавит от проблем в будущем.

Штрафы и пени

По закону нашей страны, наследники вступают в свои права через полгода. Но что происходит с кредитом если человек умирает? Банк не перестает начислять проценты, а после прекращения погашений согласно графику, насчитывает штрафы и пени. К сожалению, наследника через шесть месяцев ждет неожиданность в виде немалой суммы просроченной задолженности.

Потому, если умерла мама и остался кредит, необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить соответствующие документы . Обычно кредитные учреждения относятся с пониманием к ситуации, идут навстречу по кредиту умершей матери. Они часто предоставляют отсрочку платежа, оформляют реструктуризацию, списывают начисленные штрафы или полностью пересматривают условия действующей сделки.

Когда можно не платить кредит без отказа от наследства?

Если отец взял кредит и умер, в некоторых ситуациях можно не оплачивать кредит. В законе оговорены определенные условия, когда обязательства не переходят к наследнику. В любом случае рекомендуется обратиться к профессиональным юристам, которые полностью разберут конкретную ситуацию и выберут правильную линию поведения перед банком. А в случае необходимости будут отстаивать интересы в суде.

В статье:

Активное использование потребительского кредитования в настоящее время стало обычным явлением, причем в одной семье может быть одновременно несколько кредитов. Именно благодаря распространенности кредитов, многие уже сталкивались с довольно неприятной ситуацией, когда смерть близкого человека может сопровождаться требованием со стороны финансовых организаций немедленно погасить кредит, оформленный на умершего человека. К сожалению, сотрудники банка далеко не всегда проявляют деликатность в таком случае. И, не обращая внимание на переживания близких, предлагают им немедленно погасить действующий потребительский кредит после смерти заемщика.

Как поступать в таких ситуациях, и имеет ли банк требовать от родственников срочно выполнить обязательства перед банком? Об этом вы узнаете из статьи.

Правовые отношения между наследником и банком

Законодательством РФ строго регламентированы правовые отношения между банками и родственниками человека, который при жизни не успел погасить действующий потребительский (или любой другой) кредит. Чаще всего, представители банка, узнав о кончине клиента, предъявляют требования в самые кратчайшие сроки полностью рассчитаться по имеющейся задолженности. Они могут обратиться к следующим лицам:

К ближайшим родственникам;
К со-заемщикам;
К поручителям.

Правомерны ли их требования и как стоит поступать, чтобы избежать начислений различных штрафов и пени за неизбежно возникающие просрочки?

Обязан выплатить потребительский кредит в случае смерти заемщика его непосредственный со-заемщик, если он указан в договоре

Обязанности созаемщиков

Если кредит оформлен на 2-х или более людей, то со-заемщики обязаны будут выполнять все действующие договоренности с банком, так как они официально являются лицами, материально ответственными перед банком. При этом не имеет значения, являются ли они родственниками умершего или нет.

Они обязаны известить финансовую организацию об изменившихся обстоятельствах, выполнить предусмотренные в этом случае действия (например, переоформить кредитный договор) и в дальнейшем продолжать выплачивать кредит согласно установленному графику. Именно со-заемщик будет тем, кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика.

Обязанности поручителей

Ситуация с поручителем сходна с описанной выше. Поставленная в договоре кредитования подпись о поручительстве накладывает определенные обязательства. Поэтому, если родственники отказались выплачивать потребительский кредит после смерти заемщика, банк вправе требовать с поручителя соблюдения графика выплат. В дальнейшем поручитель имеет право в судебном порядке стребовать с наследников потраченную сумму.

Обязанности наследников

Всегда ли родственники обязаны полностью оплатить потребительский кредит в случае смерти заемщика? Нет, существуют варианты, при которых они могут не возвращать займ. В соответствии с действующим законодательством, родственники могут не платить, если:

Клиент был застрахован, и причины его смерти являются страховым случаем. Страховые компании обязаны возместить банку ссуду в полном объеме. Стоит отметить, что иной раз страховые компании пытаются «переквалифицировать» смерть заемщика как не страховой случай, тогда решать проблему следует в судебных инстанциях.
Наследники отказались вступить в права наследования. Если имеется нотариально заверенный отказ от наследства, финансовая организация, выдавшая займ, не имеет права требовать с близких его выплаты.
Наследуемое имущество по своей стоимости меньше, чем размер долга. Если наследство ничтожно по сравнению с суммой долга, то банки могут получить компенсацию исключительно в размере суммы наследства. То есть, если наследуемое имущество оценено в 100 тыс. руб., а долг перед банком составляет 500 тыс. руб., то банк не вправе требовать компенсации больше, чем 100 тыс. руб.

Выплата потребительского кредита после смерти заемщика

Важным вопросом является последовательность действий. После полученной информации о смерти заемщика банки часто продолжают начислять штрафы за просрочки. Получается двойственная ситуация: с одной стороны до вступления в права наследства человек не имеет права погашать займ, даже если он согласен это сделать добровольно. С другой стороны, за полгода сумма долга с начислением штрафов за просрочки существенно возрастает. Чтобы избежать этого, родственник после кончины заемщика должен:

Проинформировать банк о сложившейся ситуации;
Подтвердить документально смерть клиента;
Написать заявление о приостановке договора кредитования до вступления в права наследства.

Если эти действия выполнены, финансовая организация обязана приостановить штрафные санкции за просрочки, и по истечению полугода может получить компенсацию в размере суммы долга, которая образовалась на момент смерти заемщика.

Выплатить потребительский кредит после смерти заемщика обязаны лица, наследующие его имущество, при условии, что заемщик не был застрахован (или его смерть не является страховым случаем) и размер наследства превышает сумму долга.

Вывод

Выплатить потребительский кредит после смерти заемщика обязаны наследники, при условии, что заемщик не был застрахован (или его смерть не является страховым случаем) и размер наследства превышает сумму долга. Обычно банки не требуют выполнения обязательств сверх положенной им суммы, так как наследник может решить данный вопрос в суде. Немедленно, сразу после смерти заемщика, наследник не обязан погашать задолженность, сначала он должен официально вступить в права наследства.

Обязательства по возврату ссуды не пропадают даже в случае ухода из жизни. Что же происходит с суммой долга, и кто должен после смерти заемщика?

Из этой статьи вы узнаете:

Выплата по кредиту после кончины должника

Смерть — нередкое явление в банковской практике. В договоре, как правило, предусматриваются все тонкости, касающиеся возврата ссуды в случае кончины клиента. Что происходит с долгом, если заемщик умирает? Существует два варианта развития событий:

Родственники покойного наследуют вместе с остальной его собственностью.
Если наследство остается невостребованным, долг списывается, а имущество покойного передается государству.

Если человек умирает, его имущество переходит к родным или лицам, указанным в завещании. также являются частью наследства. Причем не важно, какие это долги: задолженность по кредитной карте, по ипотеке или по обычной ссуде. Обязательство по выплате ссуды за умершего родственника прописано в ГК РФ. В законе говорится, что по кредиту после смерти заемщика приходится отвечать его близкому члену семьи или нескольким родственникам.

Кто должен после смерти заемщика? Для ответа на этот вопрос нужно знать правила очередности наследства и перечень родственников, которые обязаны погашать задолженность умершего. В ст.1141 ГК РФ определены очереди, по которым члены семьи принимают имущество и долги по кредитам после смерти:

Мать, отец, супруги, дети - приемники первой линии. К этой категории относятся также опекуны и приемные дети.
Родные братья, сестры, бабушки и дедушки.
Тети и дяди.

Остальные наследники: прабабушки, прадедушки, племянники, двоюродные сестры и братья и все их близкие родственники.

Если должник умирает, то его кредит передается сначала членам семьи первой очереди. Родственники других очередей вступают в свои права только в том случае, если наследники предшествующих очередей отсутствуют либо они были лишены своего права.

Если кредит был оформлен с поручителем, то обязательства по его выплате переходят к наследникам. Если члены семьи отказались от наследства, то банк будет требовать возврата денег с поручителя.

Если была оформлена страховка

Что происходит с непогашенной ссудой, если наследодатель застраховал потребительский кредит? Переходят ли долги по кредиту его родственникам в этом случае?

При наличии договора со страховщиками, компания самостоятельно погашает долг по кредиту. В этом случае родственники не оплачивают перешедшие долги по завещанию.

Однако нередко встречаются случаи, когда страховые компании намеренно дают заключение о том, что человек умер в результате случая, не предусмотренного для страховой выплаты. В результате страховщики отказываются признавать наступление страхового случая, и тогда кредит обязывают выплачивать наследников. Такое случается только при сотрудничестве с малоизвестными страховыми фирмами, поэтому если договор был заключен с известной и крупной компанией, то о выплате долга за заемщика можно не переживать.

Страховые компании отказывают в оплате долга за заемщика только в том тогда, когда его уход из жизни не являлся страховым случаем. Например:

если причиной ухода из жизни стало венерическое заболевание;
если гибель наступила в результате радиационных излучений;
если причиной смерти стали опасные виды спорта;
если человек умер, находясь в заключении или на войне.

Когда и как выплачивать долги

По закону вступить в права наследства члены семьи покойного могут только через 6 месяцев. В течение данного срока наследники не обязаны платить по кредиту заемщика, так как в своих права на имущество покойного они еще не вступили. Это осложняет отношения с банком, так как за это время он может начислить неустойку.

Основная проблема родственников заключается в том, что помимо основного долга им придется погашать и дополнительные проценты. Однако этот вопрос можно решить обращением в банк с уведомлением о кончине кредитополучателя. Если финансовое учреждение отказывается замораживать проценты по ссуде, то вопрос можно решить в судебном порядке. В суде необходимо акцентировать внимание на том, что задержка по платежам была связана с чрезвычайным положением, и наследник до не мог сразу узнать о приобретенных обязательствах по кредиту умершего.

Итак, какими должны быть действия родственников после смерти должника:

Первое, что необходимо сделать - пойти в банк и узнать об условиях договора кредитования покойного. Приемнику необходимо уведомить кредитора о форс-мажорной ситуации, чтобы начисление процентов приостановилось. Важно помнить о том, что банк не в праве требовать с родственника умершего выплату долга до того, как тот официально не вступит в права наследования. В банк необходимо предоставить свидетельство о смерти.
Далее нужно составить заявление о принятии наследства в нотариальной конторе. По истечению 6 месяцев происходит официальное вступление в права владения имуществом умершего.
После получения причитающегося вам имущества нужно снова пойти в банк и заключить новый договор кредитования. Банк может предложить составить новый график погашения ссуды или же настоять на изначальных условиях договора.
Если в результате просрочки по кредиту, которая произошла в следствие гибели заемщика, были начислены пени, наследник имеет право оспорить это в суде.

Можно ли избежать обязательств по кредиту

Согласно Гражданскому Кодексу, наследование долгов происходит только после подписания документа о принятии имущества покойного в нотариальной конторе. Это значит, что родственников обяжут выплатить ссуду за покойного заемщика только в том случае, если они приняли наследство. Получается, что если родственник отказывается от наследства, причитающегося ему по закону или завещанию, то обязанность отвечать по долгам покойного с него снимается.

Чтобы избежать уплаты долга, нужно подписать отказ от наследства и предъявить его нотариусу, у которого хранится завещание. В этом случае банки уже не имеют оснований требовать возврат посмертных долгов.

От целесообразно отказываться в том случае, если его стоимость значительно превышает размер долга. Если собственность покойного является ликвидной, и ее стоимость в несколько раз больше размера задолженности, то наследник может без особых проблем разобраться с займами, продав часть имущества.

Что еще нужно знать о посмертных долгах

Прежде чем вступать в наследство, родственникам нужно знать о тонкостях и нюансах выплаты долгов, которые перешли к ним в результате смерти заёмщика.

Человек отвечает по долгам соразмерно со своей долей полученного имущества. К примеру, если вы получили от покойного 50000 рублей, а с вас требуют погашения задолженности в размере 100000 рублей, то вы обязаны будете вернуть только 50 тыс., не более. Сумма выплаты по долгам не должна в этом случае превышать размер полученного наследства.
Финансовое учреждение не имеет права требовать погашения суммы только лишь с одного наследника. Если приемников несколько, то каждый из них обязан расплачиваться с долгами.
Если члены семьи отказались от наследства, то никаких претензий по уплате долга банк им предъявлять не может. Однако если они пользуются собственностью покойного, то банк имеет право взыскать с них задолженность.
Если заемщик умирает, кто платит кредит по ипотеке? Существует несколько вариантов распоряжения таким имуществом. Первый вариант: сумму выплачивает прямой наследник, принявший квартиру покойного. Он переоформляет договор на себя, тем самым становится законным владельцем квартиры. Второй вариант: Продажа залогового жилья для уплаты оставшегося долга, если не в состоянии погасить ссуду. Банк может изъять обремененную недвижимость, если наследник отказывается за нее платить. В этом случае квартира продается, а та сумма, которая уже была выплачена по ипотеке, передается наследнику.
Если на собственность покойного никто не претендует, то в этом случае она признается выморочной и отдается государству. Члены семьи уже не будут иметь никакого отношения к долгам покойного.
При получении наследства с непогашенной ссудой важно помнить, что ни одно финансовое учреждение не имеет оснований требовать от вас досрочного погашения. Единственное, на чем может настаивать банк, это на сохранении прежнего графика платежей.

Вы вправе отказаться от получения наследства, тем самым, избежав обязательств по кредиту. Если же вы не отказываетесь от получения наследства, то первое, что необходимо сделать - узнать о наличии страховки, известить банк и договориться о приостановке начислений процентов до момента официального вступления в наследство.

Согласно законодательству, человек может передать по наследству не только какое-то движимое или недвижимое имущество, но и кредитные обязательства перед банком.

В ст. 1175 Гражданского Кодекса ясно написано, что все долги после смерти наследодателя обязаны выплачивать наследники.

Многие граждане знают не все свои права и обязанности, поэтому вопрос, кто же обязан выплачивать кредит умершего является актуальным.

Наследство в кредит

Обязанность погасить кредит переходит только на того наследника, который намерен вступить в наследство. Тут важно отметить, что даже после смерти клиента банк будет начислять процентную ставку.

В таком случае важно в срочном порядке уведомить банк о случившимся и временно приостановить выплаты до выяснения обстоятельств.

После смерти заёмщика, наследнику необходимо будет выполнить несколько действий для решения вопросов с банком:

получение документа, подтверждающего смерть в органах государственного управления;
обращение в отделение банка-кредитора с этим документом;
написать заявление, в котором наследник принимает наследство со всеми условиями;
спустя полгода после смерти у наследника появляется законное право вступить в наследство;
затем обратиться к кредитному консультанту банка-кредитора и договориться о продолжении выплат и составлении графика.

Но бывают и такие случаи, когда наследники не сразу узнают про наличие кредитных обязательств перед банком. Соответственно в банк никто не обращается и ставит в известность о факте смерти заемщика.

В таком случае будут просрочки по графику платежей и банк будет начислять штрафы и пеню, пока не будет установлено, кто платит кредит, если заемщик умер.

Поскольку нет законодательных актов, которые будут регулировать подобные ситуации, то при обращении в суд наследник может избавиться от оплаты начисленных штрафов, но выплатить остаток долга будет обязан.

Если все же возникла ситуация, когда банк требует оплаты штрафов за просрочку, то необходимо обратиться в суд с просьбой их аннулировать. В большинстве случаев суд принимает сторону наследника, ведь штрафы не могут быть начислены после смерти заемщика.

Также бывают ситуации, когда сумма взятого кредита намного превышает стоимость имущества, которое передается в наследство. В таком случае наследник будет отвечать за кредитные обязательства только переданного в наследство имущества.

Пример расчета

К примеру, общий долг умершего составляет 1 млн рублей, а стоимость квартиры, переданной в наследство всего 500 тысяч рублей.

Таким образом получается, что при вступлении в наследство наследник обязан вернуть кредит в размере стоимости квартиры. Но даже при отказе от наследства бумаги нужно будет оформить так, чтобы у банка-кредитора не возникало дополнительных вопросов.

Когда потенциальные наследники узнают о наличии кредитных обязательств, то не все соглашаются их платить. Поэтому для решения вопроса оплаты чужих долгов, у наследника есть несколько вариантов:

полностью отказаться от наследства. Это самый простой вариант, потому что обязанностей погашать долг перед родственниками не возникает;
сумма долга будет выплачена страховой компанией. Но это возможно только если оформлен специальный полис, который страхует жизнь заемщика;
кредитный договор был составлен на несколько человек и созаемщик согласен полностью выплатить кредитный долг банку. В таком случае к наследникам не будет дополнительных претензий.

В других случаях, когда наследник все же принимает условия вступления в наследство, то оплата кредитных обязательств перед банком обязательна. Если задолженность не будет погашена, то банк-кредитор вправе требовать деньги через судебные разбирательства вплоть до взыскания имущества.

Если оформлена страховка?

Кто платит кредит, если заемщик умирает? Намного проще разобраться в ситуации, когда кредит был застрахован на подобные случаи.

Но не всегда так легко будет перенаправить деньги со страхового полиса на погашения кредита. Это может быть только в том случае, если страховые агенты признают смерть заемщика не страховым случаем.

К примеру, могут отказать в случаях, когда смерть наступила в результате проведения военный действий или в местах лишения свободы. Также очень хитрые агенты могут описать смерть в результате хронического заболевания, о котором не сообщил умерший.

В таких случаях страховка не будет покрывать расходы, потому что это не является страховым случаем. Но большинство из крупных страховых компаний часто лояльно относятся к клиенту и выплачивают положенные им денежные средства.

Поскольку может случится что угодно, то люди должны задуматься о страховании своей жизни при оформлении долгосрочных дорогостоящих кредитов. Если случится несчастный случай, то это поможет наследникам избежать серьезных финансовых трат.

В других случаях после смерти заёмщика есть несколько сценариев развития событий:

если в кредитном договоре указан поручитель, то можно договориться с наследниками, чтобы они погасили всю задолженность умершего;
но если по какой-то причине они откажутся от наследства, то поручитель будет обязан погасить кредитный долг. Но если наследники все же вступят в наследство и откажутся выплачивать долг, то поручитель, погасивший кредит, вправе требовать с них компенсацию в суде;
в других случаях погасить долг можно в счет стоимости самого заложенного имущества.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно несколько раз подумать, прежде чем подписывать договор и выступать в качестве поручителя. Также созаемщик несёт полную ответственность перед банком наравне с заемщиком и в случае полной выплаты кредита он будет иметь право требовать компенсацию с наследников.

Главное помнить, что при принятии наследства вы принимаете и долговые обязательства, которые с ним связаны. Так что нужно трезво оценить ситуацию и только потом подписывать документы.

Подробнее о карте