У каждого частного инвестора свои мотивы проявлять интерес к событиям в банковской системе: кто-то держит в коммерческих банках свои сбережения, кто-то обслуживается как корпоративный клиент. Есть среди нас и те, кто доверил свои фондам, связанным с крупными частными банками. Так или иначе, история с санацией напрямую затрагивает миллионы россиян. А вот стоит ли проявлять нервозность по этому поводу и предпринимать срочные меры по «спасению» своих кровных, я постараюсь разобраться в этом обзоре.

Как устроена банковская система России в чем её уязвимость

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Начнем с определения санации. Это процедура финансового оздоровления, с целью предотвращения банкротства бизнеса. Fitch подсчитало, что с 2013 года, когда обозначились первые признаки замедления российского банковского сектора, до сентября 2017, ЦБ уже потратил 2.7 трлн руб. на спасение проблемных банков. При этом размер «дыр» в таких учреждениях в несколько раз превосходит основной капитал. в различной степени подвержены влиянию экономических неурядиц. Количество банков в России хоть и уменьшилось из-за отзыва лицензий, но оно по-прежнему довольно велико: более 600. Чтобы разобраться в этом многообразии, классифицируем банки по признаку вхождения в список системно значимых. Это не дает точного ответа на вопрос о степени надежности, но делает общую картину банковской системы более понятной. Системно значимый банк, исходя из логики ЦБ, должен быть поддержан государством в случае серьёзных финансовых трудностей, по принципу Too Big to Fall (слишком большой, чтобы упасть ). Присутствие в списке – не только привилегия, но и ответственность: к системно значимым банкам предъявляются повышенные требования в части соблюдения нормативов, прежде всего выполнения требования достаточности капитала. Список системно значимых банков, на которые приходится около 65% всех активов банковской системы:

БИНбанк тоже должен быть в списке по размеру активов (1,121 трлн), но в перечень в ЦБ не включен. Видимо, группа БИН росла настолько быстро и агрессивно, что регулятор просто не успел подготовить решение о включении банка в список. Кстати, порядковый номер в списке отражает размер активов, но не прибыльность . В рейтинге по прибыли на рубль затрат, лидировали бы Альфа и Райффайзен. Среди лидеров банковской системы можно выделить отечественные банки и «дочки» иностранных (Юникредит — Италия, Райффайзен — Австрия, Росбанк – часть французской группы Сосьете Женераль). Филиалы иностранных банков в России создавать запрещено, все «дочки» оформлены как российское юридическое лицо, подчиняются местным законам и надзору ЦБ РФ. Многие клиенты наивно полагают, что дочерние банки получают дешевую от своих материнских банков, а собранные с населения деньги выводят за границу.

На самом деле не происходит ни того, ни другого. Баланс формируется здесь, а иностранные собственники получают свою часть прибыли и . Корни проблем российской банковской системы лежат еще в 2008—2009 годов. Российские банки из него так до конца и не вышли, сохраняя на балансе токсичные активы. Но на растущем рынке на это закрывали глаза. Кризис 2014 года обесценил рублевые активы почти наполовину, а качественные заемщики стали большой редкостью. Это и запустило серию проблем, вскрывающихся одна за другой. Вторая причина – западные санкции. Можно сколько угодно говорить, что они нам только на пользу, но я предпочитаю обсуждать факты. Банковский сектор до 2014 года рос, как на дрожжах, за счет привлечения ликвидности под 3-5% в валюте за рубежом и кредитования российских клиентов под 12-20% в рублях. Альтернативных источников дешевой ликвидности, например, в Азии, просто не существует. Закрытие западного рынка капитала погубило уже несколько банков, в первую очередь розничных, прибыль которых складывалась из рублевого спроса населения. Самый известный пример – банк Траст.

Российские контрсанкции также сыграли свою роль: произошло перераспределение бизнеса в пользу государственных банков. Наблюдается массовый переток корпоративных счетов в госбанки, не в последнюю очередь — по рекомендации Минфина. За «юриками» стали переходить и «физики»: кто-то как зарплатный клиент, кто-то – ради привычных государственных гарантий. «Сливки», самых качественных клиентов получил Сбербанк. Он фильтровал поток и не брал на обслуживание неприбыльных клиентов, а те, в свою очередь, уходили в частные банки. Не удивительно, что Сберу удается в последние годы показывать столь впечатляющие результаты, в том числе на .

Почему происходит санация крупных банков

Напомню, какие банки стали главными участниками событий, связанных с санацией:

1. Банк Югра – прекратил выдавать вклады в июле 2017;
2. ФГ Открытие, включая банк Траст и компанию Росгосстрах – август 2017;
3. Группа БИН, в том числе взятые ей на санацию МДМ Банк и 6 банков группы Рост – сентябрь 2017.

Публичный скандал разгорелся после того, как летом 2017 аналитик Альфа-Капитала Сергей Гаврилов разослал частные письма двадцати своим клиентам. Он предупреждал о накопившихся проблемах в Открытии, БИН банке, Промсвязьбанке и МКБ. Менеджера подвергли административному давлению и вызвали на «разговор» в ЦБ. В самой заявили, что письмо не согласовано и было сюрпризом для всех. Вместе с тем на рынке говорили о назревающих проблемах уже два года.

Санация Открытия и БИН имеет большие масштабы даже по историческим меркам: в последний раз подобные проблемы случались во время кризиса 1998 года. Если к отзыву лицензий у относительно небольших банков рынок за последние три года уже привык, то летом 2017 одна за другой выявились проблемы крупных игроков из топ-30. Случай с банком Югра можно отнести к типовым. Работала простая схема: «банк-пылесос» через сеть своих отделений собирает деньги с населения, под высокий процент и под гарантию АСВ (Агентство страхования вкладов). Затем собранная ликвидность вкладывается в связанный с собственниками бизнес. Доказательства ЦБ собирал более года, а когда все стало понятно, было уже поздно.

Ситуация с Открытием и БИН, напротив, далека от стандартной. Злую шутку с банкирами сыграло агрессивное поглощение, в расчете на будущий экономический рост. Так, Открытие, за счет кредита Центрального банка, в 2015 году взяло на санацию большой розничный банк Траст. Летом 2017 Открытие приобрело гиганта страхового рынка – группу Росгосстрах, убытки которой за 2016 год составили более 33 млрд руб.

Группа БИН санировала, также за счет выданных ЦБ кредитных лимитов, 6 банков группы Рост, МДМ банк, а также купила пенсионный фонд Райффайзен, имевший самый большой в России «средний чек» на одного клиента. Очевидно, БИН и Открытие не рассчитали свои силы, увлекшись собственным расширением за счет поглощения других участников рынка. Логика была простой: сейчас я беру активы по бросовым ценам, или за счет кредита ЦБ, даже не вкладывая собственных средств. Потом, по мере роста экономики, возвращаю кредит и получаю увеличение активов и прибыли, фактически бесплатно. Вместо роста, рынок пошел вниз, а ЦБ не проверил должным образом качество приобретаемых активов. Сработало правило регулирования, согласно которому собственный капитал в размере, допустим, 100 млрд руб. дает право привлечь 1 трлн руб. от корпоративных и розничных клиентов. Если 200 млрд из этого триллиона не возвращены, собственники обязаны довнести эти 200 млрд, чтобы восстановить баланс достаточности капитала. Тех, кто не смог это сделать – welcome под прямое управление ЦБ.

Каковы риски санации банков для капитала частного инвестора

В прессе и на форумах распространяются самые разнообразные версии случившегося:

• Заговор ЦБ и правительства, с целью полностью национализировать банковскую систему;
• Все давно украдено собственниками и выведено за рубеж, как в случае с Внешпромбанком;
• Выявленные проблемы – верхушка айсберга и скоро сработает эффект домино, поэтому лучший вариант – забрать деньги и держать дома;
• Никаких рисков нет, государство берет решение всех проблем на себя.

Изложу свою точку зрения по пунктам.

1. Версия о попытке полной национализации банковской системы мне представляется преувеличением. Для этого у государства просто нет ресурсов. Гибкость, скорость принятия решений, клиентский сервис частных банков жизненно важен для развития экономики.
2. Откровенного тоже не просматривается во всех трех случаях. Собственники кредитовали не личное потребление (как в случае с Межпромбанком), а избыточные инвестиционные проекты. Деньги не разворованы, они вложены в инструменты, из которых их нельзя вывести быстро и без существенных потерь. Таким образом, речь идет скорее о просчетах менеджмента, при недосмотре со стороны регулятора.
3. Коллапса банковской системы я тоже не прогнозирую в обозримом будущем. Контроль ЦБ в целом не утрачен, рубль и фондовый рынок на происходящее среагировали весьма сдержанно.
4. Риски есть всегда, и относиться к ним необходимо серьёзно. Однако правильным поведением для инвестора является мониторинг ситуации и . Это лучше, чем импульсивные действия в условиях негативного новостного фона.

Очевидно, что острая фаза банковского кризиса купирована, «греческий» сценарий предотвращен. В итоге проблемные банки будут сначала национализированы, затем, согласно заявлениям Эльвиры Набиулиной, проданы на рынке путем эмиссии их . Вместе с тем продолжится процесс вытеснения с рынка малых и средних частных банков, и поглощения их крупными игроками, преимущественно государственными. Таким образом, несмотря на то, что бизнес коммерческих банков по своей природе должен быть частным, в России усилился тренд в сторону огосударствления. Сейчас 67% активов уже сосредоточено в госбанках, а если считать вместе с квазигосударственными – более 90%. В мае 2017 решено создать Фонд консолидации банковского сектора, пополняемый за счет взносов участников рынка. Главная идея – в случае возникновения проблем, крупные банки должны оставаться «на плаву»: обслуживать клиентов, производить выплаты, обеспечиваться ликвидностью. В современной истории мировой банковской системы нет случаев закрытия больших банков по решению регулятора. Как правило, выбирается более мягкий путь рекапитализации активов. Почему Центральный банк проявляет такую доброту?

Ответ я вижу в том числе политической функции регулятора. Когда миллионы людей испытывают беспокойство – это уже не только финансовая, но и политическая проблема. Поэтому «упасть» большим банкам не дадут, тем более в предвыборный период. Только у ФГ Открытие и группы БИН на счетах около 1 трлн. депозитов физических лиц.

С небольшими банками регулятору разбираться проще: отзыв лицензии не влечет за собой заметного общественного резонанса. В месяц отзывается в среднем по три лицензии, и к этому рынок давно привык. У частных инвесторов пока нет оснований волноваться за свои вклады в системно значимых банках. Все будет возвращено вместе с . Лицензия у обсуждаемых банков не отозвана, страхование по линии АСВ действует в обычном порядке. Кстати, банков, имеющих лицензию на привлечение средств населения, и до сих пор не состоящих в системе страхования вкладов, уже почти не осталось. Вы можете самостоятельно провести анализ банка, воспользовавшись на блоге. Но чтобы разбираться в банковской тематике еще глубже, рекомендую читателям пройти . В пятом уроке я подробно рассказываю как можно проанализировать надежность банка.

Всем профита!

В банковско-финансовой терминологии понятие «санация» означает определенные меры, которые предпринимаются в отношении банка или другой кредитно-финансовой организации. Целью этих мер является перестройка кредитной задолженности банка. Другими словами, банкам предоставляется возможность избавиться от неприбыльных активов и/или управленческих звеньев.

Эта процедура может проводиться только в двух случаях:

1. Во-первых, когда банк, который нуждается в реструктуризации, является основополагающим в экономике страны или даже в целом регионе.
2. Во-вторых, когда банк работает исправно, а недостаток ликвидности является лишь результатом паники вкладчиков и представляет собой временной затруднение.

В случае если руководство банка решает всё-таки провести процедуру санации, то временное управление банком берет на себя Агентство по страхованию вкладов (АСВ). После того как будет избран новый управляющий организации, Агентство снимет с себя все обязательства и складывает все полномочия. Банку, нуждающемуся в помощи, выдается под минимальную процентную ставку. С помощью этой финансовой помощи банк должен решить все свои проблемы. Как правило, такой кредит выдается на срок не больше чем на 15-20 лет. Кредитные средства выдаются самим Агентством, но бывают случаи, когда в процедуру санации включаются инвесторы.

У процедуры санации есть свои плюсы . Одним из основных преимуществ этой процедуры является то, что банки получают возможность полностью реабилитироваться, решить свои проблемы связанные с низкой платежеспособностью, а также стабилизировать привычный ритм своей работы. Клиенты банка, в особенности вкладчики, в результате санации могут продолжать получать свои депозиты, а банк может позволить себе не менять кадровую политику, т.е. не сокращать персонал. В период санации у кредитной организации есть возможность не только реализовывать свои привычные предложения, но и разрабатывать и предлагать новые кредитные продукты.

Не только банк выигрывает от такой процедуры, но и вкладчики и АСВ, так как если у него «отберут» лицензию, то банку придется выплатить своим вкладчикам денежное возмещение в размере 700 тыс. рублей. Конечно, компенсацию можно потребовать сразу с момента начала процедуры, но, как правило, у банка нет ни достаточных средств, ни возможностей, чтобы ответить на все заявки кредиторов.

Что делать клиентам в случае санации банка?

Как же вести себя, в случае если ваш банк будут санировать? Не стоит переживать. Если было принято решение провести такую процедуру, то будьте уверенны, что ваш банк не станет банкротом в ближайшем будущем. Даже если у вас на счету достаточно крупная сумма, а администрация банка объявила, что временно «замораживает» все вклады и активы, это не означает, что вы теряете все ваши средства. Это означает, что через некоторое время руководство банка сможет нормализовать ситуацию, и вы сможете вернуть все свои деньги.

После процедуры санации, как правило, меняется не только руководство банка, но также его бизнес-предложения, стратегия развития и подходы к обслуживанию своих клиентов. Не всегда такие изменения ведут к ухудшению ситуации, а скорей всего только к улучшению. Поэтому не стоит сразу отказываться от сотрудничества с банками, которым предстоит пройти процедуру санации. Может случиться так, что вы от этого только выиграете.

В 2013 - 2014 годах у многих российских банков ЦБ отозвал лицензию. Это не только вызвало панику среди вкладчиков, но и ударило по другим кредитным организациям. Клиенты начали забирать средства даже у финансово устойчивых банков. Тогда впервые за длительное время очень громко прозвучало слово "санация". Что подразумевает под собой процедура спасения кредитного учреждения государством? В этой статье вы узнаете, что такое санация банков.

Определение

Комплекс процедур, направленный на восстановление финансового состояния - санация банка. Что это значит? Если существует возможность избежать банкротства финансовой организации, то управление банком будет передано Агентству по (АСВ). Санация выгодна клиентам, которые вложили депозит, поскольку позволяет сохранить все инвестированные средства. Если у банка отозвали лицензию, то АСВ может возместить только часть величины депозита. Но если найдется инвестор, который выкупит кредитное учреждение целиком, то выиграют также юридические лица, так как смогут продолжать обслуживаться в организации. Новый владелец задействует весь комплекс мер по реструктуризации кредиторской задолженности и избавлению от неликвидных активов. Вот, что такое санация банков. Но проводится она довольно редко. Если дыра в балансе соответствует объему активов, то ничего предпринять не получится.

Санация проводится, если:

Банк значим для экономики страны или конкретного региона ("Солидарность" в Самарской области);

Кредитное учреждение устойчиво, но столкнулось с временным недостатком ликвидности из-за паники населения (Газэнергобанк).

Решение принимает ЦБ РФ. Далее Агенство по страхованию вкладов (АСВ) осуществляет временное управление банком, пока его активы не будут переданы другой финансовой организации. Ей также будут выделены средства для восстановления платежеспособности и выплате обязательств. Иногда АСВ удается восстановить проблемный банк собственными силами. Но чаще всего приходится искать инвесторов. Это должна быть надежная финансовая организация обязательно с положительным опытом оздоровления в прошлом. Восстанавливаемый банк в сумме может получить капитал с трех источников: от ЦБ, АСВ и частного инвестора. Вот, что такое санация банков.

Положительные стороны

Процедура оздоровления помогает физическим и юридическим лицам сохранить вклады в полном объеме. В случае банкротства банка предприятия потеряют все свои сбережения, а обычные граждане получат только суммы до 700 тыс. рублей. Санация позволяет полностью восстановить деятельность финансовой организации. Дополнительный капитал дает возможность сохранить рабочие места и быстро устранять текущие проблемы.

В чем выгода инвестора

Государство спасает только сильные или регионально важные банки. Развитию бизнеса и повышению доверия к инвестору со стороны локальных учреждений сильно способствует санация банка. Что это значит? В обмен на вложенные средства финансовое учреждение получает часть капитала, продуктовую линейку организации, инфраструктурные мощности и ее базу клиентов. Все эти данные инвестор сможет использовать для синергии с другими своими видами деятельности.

Процедура

Основанием для санации является реальная возможность восстановить платежеспособность банка. Процедура оздоровления не должна превышать 1,5 лет. Если в течении трех лет было подано еще одно заявление по делу о банкротстве, то банк не может повторно направляться на санацию.

После удовлетворения ходатайства, арбитражный суд объявляет конкурс на участие в процедуре оздоровления. Основные направления по восстановлению платежеспособности банка: отсрочка погашения выпущенных облигаций, с уменьшением по ним %, эмиссия новых ЦБ, предоставление дополнительных кредитов, пролонгация ранее полученных займов и т.д. Преимущественное право участвовать в санации имеют кредиторы, собственник банка и его сотрудники.

Санация банка: что делать вкладчикам

Важно помнить, что во время процедур по восстановлению финансового состояния организации, все средства клиентов будут сохранены. Банк получает дополнительный капитал, который должен быть направлен на устранение всех текущих проблем с ликвидностью. Раньше в школах сильные ученики помогали слабым. Теперь такая же практика применяется в банковской сфере. Поэтому самое главное в этой ситуации - не паниковать. Даже если руководство заявило, что временно «замораживает» все средства, вернуть деньги вкладчики смогут, но на это уйдет некоторое время.

Важно различать понятия «санация» и «банкротство». Во втором случае возврат средств граждан в объеме до 700 тыс. рублей гарантирован АСВ. Согласно Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» выплаты должны начаться через 14 дней после отзыва лицензии банка. Но на практике времени пройдет гораздо больше. И дело здесь даже не в том, что АСВ не сможет сразу вернуть вклады с обещанными большими процентами. Гораздо больше времени уйдет на анализ финансового состояния и составление реестра вкладчиков.

Предприятия и ИП вернуть свои вклады, скорее всего, не смогут. Согласно Федеральному закону "О несостоятельности кредитных организаций", такие требования удовлетворяются после выплаты обязательств перед физическими лицами, АСВ и ЦБ, при условии, что у финансовой организации еще останутся средства. Поэтому так важно, чтобы появился инвестор, который сможет восстановить платежеспособность организации.

Хотя в прошлом году было отозвано немало лицензий средств у Агенства все еще есть. Если деньги закончатся, то ЦБ предоставит дополнительное финансирование, эмитировав предварительно национальную валюту. Девальвация рубля может сильно ударить по владельцам валютных вкладов. Сумма их депозита с учетом процентов превысит 700 тыс руб. Владельцы рублевых вкладов хотя и смогут вернуть свои сбережения, но к тому моменту они будут сильно обесценены. Поэтому в данном случае можно посоветовать следующее: при первых намеках на сильную девальвацию валюты обратитесь в отделение банка с просьбой "разбить" свой депозит на несколько частей. Еще лучше - переоформить часть вклада на родственника. В проведении безналичной операции вам отказать не могут, поскольку фактически валюту из банка вы не забираете.

Что будет потом

По завершению процедуры санации новый инвестор самостоятельно принимает решение сохранять ли бренд, бизнес-модель и команду сотрудников или разрабатывать все с нуля. Чаще всего они меняются. ЦБ никак на это решение повлиять не может.

Санация банков 2014

В уходящем году больше всего паники вызвала новость о внедрении временной администрации в одно из самых старых кредитных учреждений страны. Речь идет об ОАО "Балтийский банк" (Санкт-Петербург). Санация финучреждения началась еще в августе 2014 года. Для восстановления ликвидности ЦБ сначала выделил 10 млрд руб. АСВ провел конкурс на участие в процедуре оздоровления кредитной организации "Балтийский банк". Санация проходит уже пять месяцев. Руководит процессом новый инвестор ОАО "Альфа-банк". За это время многие клиенты уже прочувствовали положительные изменения в деятельности организации. Бренд и бизнес-модель пока остались неизменными. Зато клиенты теперь могут снимать средства с дополнительных 5000 банкоматов "Альфы" без комиссии. Сеть офисов быстро перестраиваться не будет. Руководство также заверило, что тарифы по депозитным и кредитным договорам останутся неизменными до конца срока их действия. Ранее "Альфа-банк" учавствовал в оздоровлении "Северной казны". Эта финансовая организация после восстановления была ликвидирована и присоединена к инвестору. Такая же участь ждет "Балтийский банк". Санация будет осуществляться за счет бюджетных средств в размере 57 млрд., которые инвестор получил под льготные 0,51%.

Нестабильность экономической ситуации в стране, вкладывание средств в рискованные отрасли либо оформление непродуманных контрактов приводит к уменьшению ликвидности банка этой финансовой организации. При несвоевременном принятии мер, происходит ликвидация банка. Лучшее решение — это санация, то есть осуществление мероприятий, для восстановления платежеспособного состояния банковского учреждения.

Комплекс организационных и денежных операций, с целью возвращения платежеспособности финансовой организации, называется санирование.

Эта процедура заключается в комплексе мер, сокращающих издержки, устраняющих рисковые операции и другие.

Полный перечень проводимых мероприятий во время санации описан в правоустанавливающих документах и нормативных актах:

• проведение реструктуризации существующей кредитной задолженности банка;
• сокращение количества отделений банков;
• увольнение части персонала, работающего в финансовой организации;
• рационализацию структуры банка.

Зачастую она осуществляется вместе с реорганизацией учреждения и назначением в неё временного управляющего.

По действующему законодательству процедура оздоровления, для восстановления корректной работы банка, осуществляется страховым агентом, с которым у банка заключено соглашение о страховании вкладов.

Кто принимает решение о санации банка

Проводят санирование банка также по его самостоятельному решению либо на основании полученного от ЦБ РФ предписания, на основании обращения агентства страхования вкладов.

Что такое мораторий и для чего его вводят в банке? Читайте по .

Процедура актуальна, когда по прогнозам проведение таких мероприятий позволит не допустить банкротства финансовой организации и сохранить её «наплаву».

Как происходит санация проблемных банков? Каков ее механизм? Ответы в этом видео:

Эту процедуру назначают тем банкам, деятельность которым оказывает существенное влияние на экономику всего государства либо отдельного региона.

По завершению «оздоровления», такая организация продолжает функционировать, однако с другим названием и новым собственником.

Обычно санируемые банки являются финансовыми компаниями, которые продолжительный период времени исправно работали, но по причине определенных обстоятельств были вынуждены нарушить свои обязательства, когда на их счету осталось недостаточности денежных средств, для совершения операций.

Это становится причиной снижения их ликвидности. Успешной считается проведенная санация, когда в результате было предотвращено банкротство учреждения, а также характеристики были восстановлены до корректного уровня.

Основания для санации

Главные причины инициализации проведения восстановительных процедур, для нормализации работы банка – это:

• Если в течение полугода при неоднократном обращении заемщика в банк, последний не выполнял его требования, в плане погашения задолженности;
• Неоднократное игнорирование требований и обращений кредитора;
• Не проведение финансовых операций по обязательным платежам более 3 дней, спустя дату, установленную по графику платежей, если причиной этого является отсутствие денежных средств;
• Снижение уровня банковского капитала за год на 20% и более;
• Уменьшение размера остатка средств до уровня, ниже уставного капитала;
• Нарушение действующих нормативных требований, касательно размера капитала, находящегося в собственности банковской организации;
• Не соблюдение нормативных показателей уровня платежеспособности.

Что делать представителям банка при выявлении нарушений

В случаях, когда руководством банка было самостоятельно выявлено одно или несколько признаков, указывающих на нестабильность финансовой организации, они должны своим решением инициировать процедуру санации.

Алгоритм их действий состоит в следующем:

1. Своевременное выявление причины, которая снижает ликвидность;
2. В течение десяти дней с момента обнаружения проблемы, руководство банка направляет владельцам материалы, по поводу способов и конкретных мероприятий, которые предполагается применять для санации;
3. За пять дней с момента написания ходатайства, требуется уведомить об этом ЦБ РФ;
4. Собственники принимают решение о санации;
5. Дальше происходит разработка плана «оздоровления», реализуя который устранятся проблемные моменты (при положительном решении);
6. При отказе собственников инициировать необходимые мероприятия «оздоровления», руководитель учреждения должен подать ходатайство непосредственно в Центральный Банк для инициации процедуры с их стороны.

Что могут контролирующие органы

Главные инстанции, которые контролируют деятельность кредитных организаций – это:

• Центральный Банк (ЦБ);
• Агентство (АСВ).

Полномочия данных организаций заключаются в контроле порядка осуществления всех финансовых и кредитных операций и определение уровня ликвидности банка.

До начала процедуры санации обычно проводятся мероприятия, направленные на выявление возможных признаков нестабильности. Инициировать их может сам банк либо контролирующие органы.

Проведение процедуры санации

Проводятся они в следующей последовательности:

1. Сначала банк должен подать отчеты о своей деятельности регулятору;
2. Происходит выявление проблем либо нарушений функционирования учреждения в ключевых сферах его деятельности;
3. На имя руководства банка отправляются предписания, для повышения уровня наличных средств на счетах выше уровня уставного капитала.
   Все возникающие несоответствия должны устраняться в срок, указанный в предписании;
4. Чиновники из ЦБ отправляют в АСВ всю информацию о деятельности и финансовом состоянии банка, чтобы выявить потребность осуществить санацию;
5. Агентство проводит оценку необходимости мероприятий «оздоровления» банка;
6. Принимается положительное решение либо обосновывается отказ от участия в «оздоровлении» финансового учреждения.
   Основаниями для последнего является необходимость вкладывать в санируемое финансовое учреждение денег в чрезмерно крупном количестве;
7. На основании вывода обоих контролирующих органов принимается решение по поводу проводимых мероприятий.
   Таковыми является либо , либо его санирование;
8. Если было решено «оздоравливать» банковское учреждение, контролирующие органы разрабатывают общий план действий, для вывода банка из кризисной ситуации;
9. Проводится информирование посредством СМИ о снижении ликвидности финансовой организации для поиска инвесторов;
10. Чтобы было осуществлено погашение существующей задолженности проблемному банку даются кредиты со стороны государственных регуляторов и других инвесторов, впоследствии претендующих на обладание данной организацией.

Принимаемые меры

Для предотвращения кризиса, старое руководство банка, в случае обнаружения каких-либо признаков нестабильности финансовой организации,принимает все необходимые меры, чтобы не допустить падения ликвидности:

• Проводится изменение нормативных актов, относящихся к организационной структуре учреждения, а дальше строго контролирует их реализацию в реальной деятельности;
• Сообщается учредителям и возможным инвесторам о необходимости финансовых вливаний в учреждение для поддержания его платежеспособности;

Как и куда выгодно инвестировать свои деньги? Читайте .

• Исполняются предписания, которые были получены от контролирующих органов, по поводу необходимости устранения существующих несоответствий: размеров различных категорий капиталов, включая уставный фонд финансовой организации.

Особенности управления во время санации

Центральный Банк на время санации своим указом назначает в проблемном учреждении временную администрацию.

Новый руководитель получает полномочия признавать недействительными совершенные банковские сделки до момента его назначения на этот пост.

Порядок финансирования оздоровления

Все осуществляемые мероприятия финансируются:

• Государством;
• На средства учредителей;
• Инвесторами со стороны.

По действующему законодательству возможно предоставление Центральным Банком кредитных средств по заявлению агентства страхования вкладов, для санирования организации.

В чем суть новой схемы санации банков? Смотрите видео:

Деньги выдаются на срок до 5 лет, без какого-либо залога либо поручительства.

Последствия санации для инвесторов и вкладчиков

Основная задача «оздоровления» банка – это восстановление его платежеспособности.

Корректное её проведение предотвращает наступление банкротства. Поэтому процедура является выгодной для всех типов вкладчиков не только физических, но и любых юридических лиц.

Благодаря санации инвесторы сохраняют все свои средства. Также им нет необходимости оформлять страховое возмещение по закону, сумма которого может оказаться меньше, нежели вложенные в учреждение средства.

Важно! Санация – это процедура, которая восстанавливает обеспечение организацией всех гарантий, которые предоставляются вкладчикам и позволяет им при необходимости беспрепятственно снять свои средства.

Во время проведения санации в полном объеме сохраняются все вложенными инвесторами средства.

После удачного проведения процедуры восстанавливается ликвидность финансовой организации, что позволяет снять вложенные ранее средства на прежних основаниях.

В этом случае также учитываются не только тело , но и все , начисленные за время проведения «оздоровления».

Стоит знать! Когда санация не принесла необходимого результата, регулятор инициирует начало банкротства банка, после чего проводится уже процедура ликвидации.

Плюсы санации

Положительными сторонами санации является:

• Возможность сохранения всех инвестированных клиентами в банк средств;
• Сохранение работникам финансовой организации их рабочих мест;
• Вне зависимости от смены руководства, продолжаются выполняться прежние финансовые обязательства.

Заключение

Когда банковское учреждение своевременно не выполнило полученные от ЦБ предписания, систематически нарушал нормативные требования, касательно своей деятельности либо в адрес его руководителей выдвинуты уголовные обвинения, связанные с мошенническими схемами (особенно отмывание денег) – такие учреждения лишаются лицензий, а после проводят процедуру их банкротства.