Что такое годовые проценты в финансовом учреждении? Как рассчитать проценты по депозиту.

Счастливые держатели собственных банковских депозитов могли бы зарабатывать на банковском вложении больше, если бы не пренебрегали общедоступными сведениями о том, как рассчитать проценты по вкладу. После оценки главного параметра – процентной ставки, нужно обратить внимание на прочие условия, от которых зависит капитализация. Для этого необходимо понимать отличие простых %-тов от сложных и на конкретных примерах ознакомиться с расчетом доходной суммы по различным видам сбережений.

Что такое проценты по вкладу

Согласно классическому определению финансов, под процентами понимается профит (вознаграждение), начисляемый и выплачиваемый вкладчику за использование его средств. Целями использования могут быть инвестиции или любая иная деятельность, предусматривающая временное отчуждение этих средств в пользу заинтересованной стороны. Кредитные организации производят начисление согласно заключенным договорам, используя при этом простой и сложный способ расчета.

Простые

При простом начислении доходность депозита определяется через расчет %-тов единовременно за весь период счета или же регулярно с периодичностью, например, раз в месяц. Сумма ежемесячной прибыли, произведенной по такой схеме начисления, копится на специальном счете, отдельно от основного тела депозита без возврата. Простые %-ты можно снимать по истечению каждого договорного периода.

Сложные

При расчете сложных процентов при открытии вкладов прибыль вкладчика формируется путем начисления % на сумму, увеличенную за счет прибавления к текущему телу депозита процентной доходности прошлого периода (периодичность капитализации). При фиксированной ставке сложный % выгоднее для вкладчика, чем простой. Недостаток в том, что банками используются ограничения в депозитном договоре при снятиях. Это несет в себе риски. Например, пока клиент ждет окончания срока договора, всплеск инфляции может съесть всю доходность вклада любой величины.

Как посчитать проценты по вкладу по простой формуле

Если у вас есть насущная необходимость распорядиться своими средствами, открыв вложение под простой %, то лучше всего самим рассчитать доходность согласно формуле расчета простого процента. На практике вы можете столкнуться с двумя видами банковских сбережений по пополняемости: пополняемые и не пополняемые по остатку. Как рассчитать цифры по каждому виду, описано далее.

С выплатой простых процентов в конце срока договора

• S = (P x I x (T / K))/100;
• S – размер прибыли;
• P – размер вложения;
• показатель I – годовая ставка;
• T – срок размещения (высчитать в днях);
• K – количество дней в текущем году;
• предположим, гражданин принял решение вложить деньги на 180 дней под годовые 12%, размер сбережения – 100 000 рублей, согласно приведенной формуле доходность можно рассчитать так: (100 000*12* (180/365))/100 = 5 916 рублей.

Расчет вклада с капитализацией

Иногда обстоятельства позволяют получить дополнительные деньги, которые хотелось бы сохранить и преумножить на банковском депозите. При этом не требуется открывать новый отдельный счет. При наличии соответствующего пункта в договоре можно добавить деньги к существующему депозиту. Чтобы проконтролировать правильность начисления с пополнением, воспользуйтесь формулой, которая поможет рассчитать сумму вклада с капитализацией:

• S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
• где первая и каждая последующая составляющая отличаются друг от друга переменными Р и Т (размером и сроком размещения основного тела счета).

Предположим, гражданин вложил деньги на 60 дней под 12% годовых с возможностью пополнения. Начальная сумма равна 50 000 рублей. На 20-й день гражданин пополняет счет на 10 000 рублей. Получается, что 50 000 рублей пролежало на депозите 19 дней (Т). Начиная с 20-го и по 60-й день (20 дней, Т1), тело счета составило 60 000 рублей. Считать проценты по вкладу необходимо так: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рублей.

Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов

Кто сталкивался в своей жизни с микрокредитными организациями (МФО), знают, что эти кредиторы любят начислять своим должникам каждый день %-ты на остаток, что взвинчивает сумму долга. Простой банковский вкладчик не может рассчитывать на такие же доходности, но прибыль от начисления банком на сумму, к которой прибавлена стоимость %-тов за прошлый период (капитализацией), представляет особый интерес. Лучше посчитать проценты от суммы вклада самостоятельно. Для этого требуется владеть формулами сложных расчетов.

Непополняемый депозит

При оценке предложения кредитной организации и размера кредита, подразумевающего непополняемый счет с ежемесячной капитализацией процентов, необходимо использовать алгоритм сложных %-тов. Если МФО устанавливают периодичность – раз в день, то банки начинают с трех месяцев и реже с одного. Если производится капитализация каждый квартал или месяц, доходность растет более значительно. Рассчитываются проценты по вкладам, сделанным под сложный %, по основной формуле:

• S = (P x I x (G / K))/100;
• S – сумма профита;
• P – размер вложения;
• I – годовая процентная ставка;
• G – период, по истечении которого осуществляется пополнение капитала;
• K – количество дней в текущем году.

Далее полученная сумма доходности прибавляется к изначальному телу депозита, и полученная цифра вновь пускается в оборот. Например, гражданин вложил 100 000 рублей сроком на 90 дней под 10% в год. Период капитализации 30 дней. Расчет годовых процентов по вкладам в рублях будет следующим:

1. Первый месяц начисления процентов, когда открыт вклад: (100 000*10*(30/365))/100=822.
2. Второй месяц: ((100 000+822)*10*(30/365))/100=829.
3. Третий месяц: ((100 822+829)*10*(30/365))/100=835.

Вклад с пополнением в течение действия срока договора

Инвестиционный договор с пополнением подразумевает, что по истечении каждого отдельного периода к начальному вложению добавляется определенная сумма средств. Частичная сложность формулы для расчета дохода обусловила разработку специальных онлайн депозитных калькуляторов доходности пополняемого сбережения. Если вам важно знать, как рассчитать доход, то ознакомьтесь с формулой:

• S = P доп.*M / I*((1+I / M) M*n-1)+P*(1+ I / M) M*n;
• S – размер дохода;
• P – первоначальная сумма банковского вклада;
• P доп. – размер пополнения;
• I – годовая процентная ставка (в сотых долях, то есть нужно поделить на 100);
• M –количество капитализационных периодов;
• n – срок депозита (количество лет);
• предположим, гражданин положил в банк на один год 100 000 р. под 12%, он может себе позволить пополнять сбережения на 4000 ежемесячно, по истечении срока договора банк будет должен вернуть сумму: 4000*12/0,12*((1+0,12/12)12*1-1)+100000*(1+012/12)12*1=163 412,52 рубля.

Как вычислить доход по вкладу с учетом эффективной ставки

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом. В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока. Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Что такое эффективная ставка по вкладам

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий. Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой. Данный параметр отличается от номинальной ставки, прописанной в договоре. При обычном вложении %-ты можно механически рассчитать, начислить и забрать в конце срока действия договора.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

• рассчитать эффективную ставку = ((1+(номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
• Т – количество месяцев вложения;
• например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
• эффективная ставка составляет: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Какие вклады облагаются налогом

Способ начисления налога на доход по вкладу в рублях происходит, если процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ на 10%. Она равна 8,25, плюс 10% составит 18,25%. Если по вашему вложению начисляется больше, придется платить налог. Если у клиента валютное сбережение, налог вычитается при 9%, облагаются налогом резиденты(35%) и нерезиденты(30%). Деньги выплачиваются только с разницы – если ставка равна 20% годовых, то налог будет насчитываться с 1,75%. Рассчитать размер и заполнить декларации не требуется, банк сам вычтет деньги при выплате дохода.

Видео

5 (100%) 1 vote

Банковские вклады являются самым востребованным продуктом на рынке. В этой статье мы рассмотрим один из часто задаваемых вопросов среди обычных людей: "как рассчитать проценты по вкладу?"

Существует несколько вариантов расчета процентов по вкладу. Рассмотрим каждый из них с примерами.

1. Простые проценты (срочный вклад)

Чаще всего банковские вклад представляет собой вид "срочный". Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента.

Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо пожертвовать следующим:

• Отсутствует возможность снять средства частично
• Без пополнения
• Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации)

Пример 1. Срок 1 год, ставка 8% годовых

Вклад имеет ставку 8% годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму умножить на коэффициент 0,08 (8%).

Проценты = Сумма х 0,08

К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то проценты за год составят 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.

Естественно, в зависимости от ставки вклада умножать надо на разные числа.

Пример 2. Срок полгода, ставка 9% годовых

Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9% годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.

Проценты = Сумма х 181/365 x 0,09 = Сумма х 0,04463

Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день проценты по вкладу составят 4239,86 рублей.

В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш вклад будет лежать лишь 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок.

Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7% годовых

Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.

В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7% годовых.

Проценты = Сумма х 145/365 х 0,087 = Сумма х 0,0345

Вместо 145 дней и ставки 8,7% необходимо подставить Ваши значения.

2. Вклады с капитализацией (управляемые вклады)

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на вклад и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как "эффективная процентная ставка".

Эффективная процентная ставка - это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым "сложным процентам".

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на вкладе будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма на вкладе будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.

Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя не так уж и сложно.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01) 12 . Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз.

3. Налог на доход от вклада

Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия

1. На 5 базисных пункта
2. На валютные вклады свыше 9% годовых

Если выполняется одно из двух условий, то берется налог на этот сверх доход. Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский вклад 15%, то превышение составляет 2% (8%+5%=13% - максимально возможная ставка без налога). Вот на доход с этих 2% будет браться налог.

4. Онлайн калькулятор по расчету процентов

В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:

• Сумма (это понятно)
• Процент
• Сроки
• Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
• Сумма дополнительных взносов

После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.

Выписка по балансу:

Похожие записи:

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФ Центрального банка страны . На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования») 11% годовых . Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вклад депозиты с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:

Калькулятор вычисления процентов по вкладу

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:

Калькулятор вкладов с пополнением

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

1. общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
   • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть "жить на проценты".
   • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу . Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.

Формула расчёта вклада с капитализацией

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Обратимся к таблице выше:

• 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
• 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
• 31 день будет в марте и мае.

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

Облагаются ли проценты по вкладам налогом? Какие вклады облагаются налогом?

Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.

Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25% ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25% на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.

На практике же никто не ставит процент, выше 13,25%:

Вполне понятно, что смысл банковского вклада – получение дохода в виде процентов. А как этот доход можно заранее подсчитать?

Самый простой случай – вклад на год без пополнения

Если депозит оформлен ровно на год с получением процентов в конце срока, определить сумму выплат очень просто. Допустим, вклад на сумму 700 000 рублей открыт 15 июля 2014 года на 1 год под 9 процентов годовых. Значит, 15 июля 2015 года вкладчик получит свои 700 тысяч плюс доход:
700 000 х 9: 100 = 63 000 рублей.

Вклад на срок меньше или больше года без пополнения

Если те же 700 000 рублей положены на депозит под те же 9% годовых, но на 180 дней, или 6 месяцев, расчет будет чуть сложнее:
700 000 х 9 /100 / 365 (или 366) х 180 = 31068,50
где 365 или 366 – количество дней в конкретном году.

Вклад с пополнением

Усложним задачу и предположим, что открыт вклад с возможностью пополнения. Условия: вклад на сумму 500 000 рублей оформлен 15 июля 2014 года сроком на 1 год под те же 9% годовых. 10 декабря вклад пополнен на 200 000 рублей. Вопрос: какой доход получит вкладчик 15 июля 2015 года?

500 000 рублей пролежали 148 дней;
700 000 рублей пролежали 217 дней.

Сложим для проверки 148 и 217, получим 365 – значит, дни подсчитаны правильно.

500 000 х 9 / 100 / 365 х 148 = 18 246,58 руб.
700 000 х 9 / 100 / 365 х 217 = 37 454,79 руб.

Всего сумма дохода: 18246,58+37454,79=55701,37 рублей.

Самый сложный случай – вклад с капитализацией

Капитализацией в банковском деле называют присоединение полученных процентов к первоначальной сумме вклада. Рассмотрим еще один пример: те же 700 000 рублей положены на депозит на 1 год (365 дней) под 9% годовых, с ежемесячным начислением процентов. Эти проценты можно либо ежемесячно снимать, либо капитализировать. Интуитивно понятно, что при одинаковом проценте доход во втором случае будет больше. Посчитаем.

Доход за первый месяц: 700 000х9/100/365х30=5178,08 (30 — количество дней в месяце, может быть 31, в феврале 28 или 29).
Прибавляем полученные проценты к сумме вклада и считаем доход за второй месяц:
(700 000+5178,08)х9/100/365*30=5216,39
Третий месяц:
(700 000+5 178,08+5 216,39)х9/100/365х30=5254,97

И так далее. Если условно принять, что в каждом месяце 30 дней, то доход за год составит 64728,4 руб. Считать таким способом громоздко, но зато результат получится точный, особенно если исходить из реального количество дней в каждом месяце.

Нужно также иметь в виду: процент по вкладу с капитализацией обычно ниже, чем без нее. Имеет смысл не только проконсультироваться с работником банка, но и самостоятельно посчитать и сравнить доходность разных вкладов. Может оказаться, что выгоднее положить средства на депозит без капитализации, но под более высокий процент.

Частные клиенты любого финансового учреждения, планирующие оформить кредитный договор либо внести денежные средства на банковский депозит, сталкиваются с термином «годовой процент».

Не все могут легко разобраться в процентных ставках по кредиту или депозиту, не многие могут точно пересчитать проценты, начисляемые ежедневно, ежемесячно, ежегодно. Сложность заключается еще и в том, что в практике кредитно-денежных учреждений принято озвучивать лишь годовой процент по вкладам или кредитам, хотя, по факту, финансовые структуры могут пересчитывать доходность вклада или оплату кредита ежедневно.

Что означают проценты в банковской терминологии

Банковская терминология использует понятие процент или процентная ставка в качестве обозначения:

• Стоимости выдаваемого финансовой организацией кредита. При оформлении кредитного договора годовой процент подразумевает под собой определенную сумму денег, которую придется заплатить финансовому учреждению за пользование полученными кредитными средствами. Указанный процент рассчитывается и фиксируется в кредитном договоре в годичном измерении, однако, в большинстве случаев выплачивается ежемесячно вместе с телом кредита;
• Вознаграждения, выплачиваемого кредитным учреждением вкладчику, разместившему на счетах банка излишек собственных денежныхсредств. В случае с оформлением депозитных договоров, годовой процент представляет собой сумму денежных средств, которую финансовая структура заплатит вкладчику как оплату за коммерческое использование его средств. При этом, согласно законодательству России и соответствующим требованиям Центробанка, все кредитно-денежные учрежденияобязуются ежедневно начислять указанный в депозитном договоре процент повкладу.

Годовой процент - что это?

При оформлении кредитных или депозитных договоров, при создании коммерческих предложений, написании акций конкретного кредитного учреждения, финансисты обычно используют понятие годовой процент. Именно с годичной процентной ставкой проще вести расчеты по таким договорам. Именно годовой процент может казаться частным клиентам банка более весомым и значимым в качестве дохода по вкладам.

Годовая процентная ставка заметно отличается при оформлении кредитного и депозитного договоров:

• Годовым процентом по кредиту обычно называют совокупность всех имеющихся платежей за пользование кредитом, которые необходимо будет осуществить за один год. Годовая ставка по кредиту выражается в процентах от первоначальной суммы займа. Величина переплаты выражается и начисляется по-разному, что зависит от условий кредитного договора, от выбранного типа погашения займа (аннуитет либо дифференцированный платеж).

По факту клиент банка, пользующийся заемными средствами, оплачивает кредит ежемесячно. Ежемесячный платеж всегда состоит из определенной доли тела кредита и указанных процентов (пересчитанных за один месяц пользования средствами).

Однако до первичного оформления кредита финансисты всего мира рекомендуют клиентам финансовых учреждений обязательно просчитывать годовой процент по займу (вместе со всеми скрытыми комиссиями), чтобы четко понимать величину ложащихся на клиента обязательств перед банком.

• Годовым процентом по депозитному договору называют доходность размещения денежных средств в финансовом учреждении. Как правило, депозитные договора являются более прозрачными и годовой процент в таком договоре равен общей сумме дохода по депозиту.

Как начисляется годовой процент по депозитным вкладам?

Законодательная база Российской Федерации предполагает, что все кредитно-денежные организации обязаны начислять прописанный в депозитном договоре процент по вкладу ежедневно. На самом деле, это правило исполняется лишь формально.

Фактически, большая часть кредитных организаций выплачивает процентное вознаграждение вкладчикам согласно условиям, прописанным в депозитном договоре. При попадании даты выплаты процентов на выходной или праздничный день, вкладчик имеет возможность получить свою часть дохода только на следующий рабочий день.

При расчете процентов по вкладу, финансовые организации могут использовать два различных варианта начисления процентов:

• Простой расчет, который не предполагает капитализации процентов;
• Сложный расчет, подразумевающий капитализациюпроцентного дохода.

Простой расчет процентов характеризуется открытием дополнительно счета для сохранности процентного дохода по депозиту. В данном случае доход по депозиту не прибавляется к первоначальной сумме вклада, а размещается на дополнительном банковском счете. Доход может выплачиваться вкладчику ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, в зависимости от условий депозитного договора.

Сложный способ начисления процентов подразумевает регулярное суммирование процентного дохода с первоначальным вкладом. Депозит с капитализацией процентов подразумевает постоянное увеличение тела вклада, а значит и увеличение общей доходности по депозиту.

Как начисляется годовой процент по кредитам?

Начисление годового процента по кредитам сходно с начислениями по депозитным вкладам. Единственное отличие заключатся в том, что при оформлении кредитного договора проценты за пользование денежными средствами выплачивает не финансовое учреждение, а заемщик (пользователь кредита).

Рассчитываются годовой процент и общая сумма переплаты по кредиту также по формулам сложных или простых процентов, в зависимости от выбора формы погашения долга – аннуитетный или дифференцированный тип погашения.

Дифференцированный тип погашения кредита предполагает постоянное уменьшение ежемесячного платежа и, значит, годичная переплата по такому договору может быть несколько меньшей, нежели при аннуитетном погашении кредита.

Можно ли изменять годовую процентную ставку по кредитам/депозитам?

Процентная ставка по депозитным и кредитным договорам может быть плавающей, изменяющейся вместе с колебаниями рынка. В такой ситуации, годовой процент по банковским договорам будет меняться одновременно с изменениями экономической ситуации в стране.

При этом все факторы допустимых изменений процентной ставки обязательно прописываются в банковском договоре. Как правило, банковские договора устанавливают конечные лимиты падения либо роста процента по кредитам/депозитам.

Также изменить годовую кредитную ставку по кредиту либо депозиту может внеплановая реструктуризация. Любой клиент банка имеет полное право, согласовывая с финансовым учреждением свои действия, переходить на иные финансовые программы, предлагаемые банком.