Закон по страховым выплатам осаго. Что страхуем и кто получает выплаты

1 октября вступили в силу изменения закона «Об обязательном страховании» 40-ФЗ, которые повлияют на размер возмещения по ОСАГО, сроки и порядок получения выплат. Давайте разберемся, на какие выплаты по ОСАГО за повреждение автомобиля можно рассчитывать в 2017-18 гг., что для этого нужно делать и сколько времени придется потратить на возмещение ущерба.

Что страхуем и кто получает выплаты

Объектом защиты при оформлении полиса ОСАГО являются имущественные интересы лиц, пострадавших в результате действий владельца, на которого оформлен полис. Таким образом, вы страхуете не свою машину, как по КАСКО, а потенциальный ущерб, который будет нанесен вашим транспортным средством другому автомобилю.

Если вы стали виновником ДТП, ваша страховая компания компенсирует ущерб пострадавшим денежными выплатами или ремонтом. Это делается в пределах установленного законодательством лимита. Если суммы лимита достаточно для устранения повреждений, то виновнику ничего платить не нужно. Если же ущерб превышает лимит, то пострадавший вправе требовать доплаты от виновника. В итоге защищен каждый: пострадавший – получением компенсации по страховке, виновник – отсутствием необходимости полностью оплачивать ремонт чужой машины.

Также следует помнить, что при пролонгации полиса ОСАГО на следующий период для виновника ДТП будет установлен другой класс страхования гражданской ответственности, в соответствии с которым за полис придется заплатить больше.

Размеры выплат за повреждение автомобиля

Приятным моментом в новом законодательстве стало многократное увеличение сумм покрытия. В итоге за повреждение автомобиля лимит выплат поднят до 400 000 рублей. Это регламентируется 7 статьей ФЗ №40 . При этом установленная величина не дробится на всех участников ДТП: каждый пострадавший вправе претендовать на полную сумму возмещения в пределах установленных законом размеров.

Когда при ДТП оформляется Европротокол (в случае согласия всех участников происшествия с определением виновного, размером нанесенного ущерба и при условии отсутствия вреда здоровью) для договоров ОСАГО, которые заключены после 01.10.2014 года, максимальная сумма возмещения также составляет 400 000 рублей.

Естественно, что речь идет о максимальных границах, которые на практике зачастую оказываются ниже. Так, согласно статистике РСА , средняя выплата по ОСАГО за 9 месяцев 2017 года составляет 77 253 руб. Для определения размера покрытия в каждом конкретном случае принимаются во внимание:

• Обстоятельства происшествия и причинно-следственные связи возникших повреждений.
• Износ автомобиля (при компенсации в денежной форме) с учетом срока эксплуатации и пробега.
• Его техническое состояние, внешний вид и стоимость на момент до происшествия.
• Особенности повреждений, нанесенных автомобилю, по которому рассчитывается размер выплат по ОСАГО в 2018 году. Например, наслоение возникших потертостей лакокрасочного покрытия на существовавшие ранее дефекты.
• Ряд других факторов, которые учитываются в соответствии с Единой методикой, описанной в Положении Центрального Банка России от 19 сентября 2014 г. N 432-П.

На практике для владельца пострадавшего автомобиля это часто оборачивается ситуацией, когда расчетная сумма не только значительно ниже 400 000 рублей, но и меньше реальных затрат, которые придется понести на ремонт. Это на руку страховым компаниям, но невыгодно участникам ДТП. Потерпевший рискует недополучить сумму, соответствующую фактическим повреждениям, а виновник – оказывается в ситуации, когда приходится доплачивать разницу из своего кармана.

Положение дел может поправить проведение независимой экспертизы. Если ее оценка ущерба будет отличаться от данных страховщика более чем на 10%, есть смысл выставлять требование страховой компании, которая искусственно занизила сумму затрат. В случае, когда СК отказывает удовлетворить претензию, можно обращаться в суд. Специалисты Хонеста занимаются экспертной оценкой поврежденных транспортных средств с 2005 года. Результаты экспертизы имеют юридическую силу, в том числе для урегулирования подобных споров в судебных органах.

Следующий момент, который учитывают, рассчитывая на выплаты при повреждении автомобиля, это способ возмещения. В 2017 году здесь произошли существенные изменения.

Форма возмещения: выплата денег или компенсация затрат на ремонт

В согласии с последними изменениями в Законе об ОСАГО по полисам, заключенным после 28.04.2017, возмещение при страховом случае выполняется путем проведения ремонта за счет СК. Это обязательное требование, если страховщик выполняет ряд условий, которые касаются организации качественного ремонта:

• Клиенту предоставлен список станций техобслуживания (СТО), с которыми СК заключила контракт. Причем они должны находиться не далее 50 км от места ДТП или от места проживания автовладельца.
• Водитель пострадавшего транспортного средства, если его не устраивает предоставленный перечень, может согласовать со страховой компанией другую СТО.
• Ремонт в партнерских СТО не может проводиться дольше 30 дней.

Как все выглядит на практике?

• Сначала страховая компания по Единой методике выполняет расчет стоимости восстановительного ремонта. При этом сумма затрат на его проведение определяется без учета износа транспортного средства, как это делается в случае с денежной компенсацией.
• После расчета владельцу пострадавшего авто будет предложено выбрать одну из станций техобслуживания.
• СТО выполнит восстановление машины не более чем за 30 дней.
• Для машин, приобретенных не более двух лет назад и имеющих гарантию, работы будут выполнены на принадлежащих официальному дилеру СТО. Гарантийные обязательства при этом сохраняются.

При натуральном возмещении по страховому случаю ОСАГО нужно обратить внимание на следующие моменты:

• Достаточно ли нормочасов для выполнения работ?
• Использовались ли оригинальные детали?
• Не указан ли ремонт детали вместо ее замены?
• Все ли повреждения были устранены?
• Общее качество ремонта.

Это «узкие» места для владельца автомобиля, каждое из которых может сыграть не в его пользу. Если есть причины сомневаться в адекватности определения стоимости запчастей, налицо использование неоригинальных деталей или ремонт выполнен некачественно, можно обратиться к независимой экспертизе, которая даст свое заключение по каждому конкретному случаю. Это позволит выставить претензию страховой компании и в случае отказа устранить дефекты начать судебные тяжбы.

Причины, по которым натуральное возмещение заменяется денежной выплатой

Получить денежную компенсацию вместо ремонта поврежденного автомобиля на СТО можно в таких случаях:

• Автомобиль был полностью уничтожен в результате аварии.
• Стоимость работ по ремонту превышает пороговое значение в 400 000 рублей и владелец не желает доплачивать автосервису недостающую сумму.
• Страховая компания не может в положенные сроки организовать качественный ремонт автомобиля.
• Владелец в связи с тяжелым материальным положением изъявил желание получить денежную компенсацию, и комиссия РСА дала добро.
• При наличии письменного соглашения между страховщиком и получателем выплат, когда пострадавшее лицо не против той суммы (обычно заниженной), которую определила страховая компания.

Сроки выплат

Обратившись к страховщику в течение 5 дней после ДТП с заявлением о возникновении страхового случая, владелец поврежденного автомобиля должен получить страховую выплату, направление на восстановительный ремонт или обоснованный отказ от возмещения в течение 20 рабочих дней. Если установленные сроки выплаты или выдачи направления на ремонт не соблюдаются, СК уплачивает потерпевшему пеню, которая составляет 1% от размера возмещения по страховке в согласии с Федеральным Законом № 40-ФЗ.

Как действовать в случае ДТП для получения выплат ОСАГО по Европротоколу

Важным моментом, который должен учитываться всеми участниками дорожного происшествия для получения потерпевшей стороной выплаты по ОСАГО при оформлении Европротокола является необходимость заполнения обеими сторонами извещения о страховом случае (п. ж ст. 14 №40-ФЗ). Иначе страховщик имеет право применить регрессное требование к лицу, причинившему вред. Тогда с виновного будет взыскана сумма возмещения, уплаченная страховой компанией пострадавшему.

Итак, взаимодействие владельца полиса ОСАГО и страховщика имеет массу нюансов, связанных со своего рода конфликтом интересов, когда одна сторона старается получить как можно большую компенсацию (деньгами или в натуральной форме), а вторая – делает все, чтобы минимизировать такие расходы. Если действия страховой компании выходят за рамки правового поля необходимо обращаться за помощью к независимым экспертам, которые правильно определят сумму ущерба. Это даст владельцу полиса ОСАГО основание для дальнейшего отстаивания своих интересов.

С апреля 2017 года вступили в силу поправки в ФЗ «Об обязательном страховании». Они практически полностью изменили механизм выплаты по ОСАГО. в 2018 году выплаты по ОСАГО при ДТП осуществляются по новому.

С каждым годом убытки от ОСАГО повышались. Вызвано это было и тем, что опытные автоюристы подчас организовывали автоподставы и отсуживали максимальные выплаты, которые, по сути, и не требовались. Ситуация осложнялась и тем, что в некоторых регионах стало очень сложно приобрести полисы по ОСАГО или оформить его без дополнительных комиссий. Для исключения мошеннических действий руководством страны было дано поручение проработать более совершенный механизм страхования. Какие изменения произошли, рассмотрим подробнее.

Размер максимальных страховых выплат в 2018 году

Покупка полиса дает возможность обратиться за выплатой при аварии на дороге. Еще в 2014 году страховые суммы увеличены и не изменены поправками в закон 2018 года, теперь максимальные суммы по ОСАГО, которые можно получить при ДТП в 2018 году составляют:

• если потерпевший умер или ему причинен большой вред здоровью, страховая компания заплатит до 500 тысяч рублей
• Лимит выплаты на восстановление автомобиля составляет 400 тысяч рублей.

Суммы указанные выше, выплачиваются за каждый случай отдельно. То есть годового лимита выплат по ОСАГО нет.

Указанный лимит выплат вовсе не означает, что пострадавший получит всю выплату в полном объеме. Как правило их размер устанавливается самими страховыми компаниями, но не должен быть больше установленных законом сумм. Если страховая компания действует незаконно и старается занизить сумму к выплате, потерпевший имеет право обратиться за защитой в судебные органы.

Как получить максимальный лимит компенсации ущерба после ДТП в 2018 году. Тонкости проведения независимой экспертизы.

Порядок действий для получения компенсации

Для получения страховых выплат по ОСАГО при ДТП следует обратиться в страховую компанию. Выплата будет произведена после проведения независимых экспертиз. Сумму, которую удастся получить, будет зависеть от марки, года выпуска авто, повреждений. К слову, если водители договорились не оформлять ДТП, выплата назначена не будет. Также не положена выплата при ДТП на учебной площадке. Воспользоваться компенсацией возможно лишь при законном оформлении. Указанный выше порядок распространяется на владельцев полисов, купленных до 28 апреля 2017 года.

Воспользоваться денежной компенсацией после оформления полиса позднее этой даты не получится. Сейчас компенсация заменена ремонтом. В выплате отказано владельцам легковых автомобилей, принадлежащих гражданам России. Т.е. в случае необходимости проведения ремонта страховая компания отправит водителя пострадавшего авто в специализированную мастерскую и оплатит ее работу.

По закону страховая компания отправляет на ремонт автомобиль в течение 20 календарных дней. При этом при ремонте используются только новые, а не б/у запчасти. Расчет стоимости ремонта производится по методике ЦБ. В расчет принимаются не фактически затраченные материалы, а усредненные. Иначе говоря, если суммы, выделенные страховой компанией для проведения ремонта не хватит для проведения всего ремонта, владельцу придется доплачивать за него самостоятельно. Лимит ответственности в этом случае не изменился и составляет 400 тысяч руюлей.

Условия выплаты наличных денег в 2018 году

Вместе с тем, закон все же позволяет в некоторых случаях произвести выплату по ОСАГО:

• Если сумма ущерба причиненного автомобилю превышает лимит в 400 тысяч рублей
• Машина не подлежит ремонту
• Потерпевший в аварии погиб, а его родственники не хотят заниматься ремонтом авто
• Потерпевший является инвалидом
• Собственник автомобиля - юридическое лицо
• Невозможность в установленные законом сроки восстановить автомобиль
• Автомобиль старше 20 лет
• Достигнуто обоюдное согласие между страховой и водителем.

Согласно новым изменениям, водитель теперь сможет воспользоваться правом самостоятельного выбора сервиса, с одной оговоркой. Ремонт машин осуществляется только в СТО, которые являются партнерами страховой компании. Вместе с тем, сервис не должен находится дальше 50 километров от места проживания потерпевшего или места ДТП. Ремонтировать автомобиль закон разрешает 1 месяц.

Срок исчисляется в рабочих днях и может быть увеличен при согласии водителя. Если работы сервисом проводятся крайне медленно и наблюдается необоснованное затягивание ремонта, водитель праве взыскать с СТО неустойку.

За качество проведенного ремонта ответственность несет страховая компания. Законом установлен шестимесячный срок гарантии на запчасти, лакокрасочные работы - 1 год.

Как быть с новыми машинами по гарантии? Законом установлено, что страховая компания обязана произвести ремонт автомобиля в сервисе, у которого есть соответствующая лицензия на обслуживание конкретной марки. Если с ним у страховой договор не заключен, водитель вправе отказаться от ремонта. В таком случае он получит на руки выплату и сможет произвести ремонт в дилерском центре. Это правило распространяется на машины не старше 2 лет.

За качество работ придется отвечать теперь страховой компании. Если работы проведены плохо или не в полном объеме, у водителя есть претензии, то сначала следует отправиться в страховую компанию, написать заявление и изложить в нем все свои претензии. Ели выясниться, что устранить недочеты невозможно, стоит потребовать неустойку, а в случае несогласия страховой компании подать иск в суд.

Полагаются ли выплаты виновнику ДТП

Водителей интересует вопрос. Полагаются ли выплаты виновнику ДТП по ОСАГО? Рассчитывать на выплату или ремонт за счет страховой компании водитель-виновник может, если ДТП произошло с участием нескольких машин. Т.е. виновник признается дополнительно и потерпевшим. Такая ситуация возможна если помимо несоблюдения правил движения водителем иной участник ДТП также их нарушил.

Если страховая компания откажется от возмещения ущерба (а такое возможно в большинстве случаев) доказывать право на получение компенсации придется в судебном порядке. Многое будет зависеть от квалификации правонарушения самим судьей. Если судья разделит ДТП на 2 состава правонарушения, виновник сможет получить компенсацию за причинение вреда другим лицом. Получить выплату за ситуацию, в которой водитель сам виновник он не сможет.

Поскольку, как видно из примера, доказать право на получение компенсации по ОСАГО в случае сложного ДТП будет утомительно и долго, сказывается и несовершенство судебной системы в стране и отсутствие прецедентов. Решение спорных ситуацией производится судьей единолично и от того, какая норма права будет применена зависит исход дела. Поэтому водителю имеет смысл задуматься об оформлении КАСКО, где выплата производится обеим сторонам и в повышенном размере.

Есть еще один вариант когда компенсация положена обоим участникам ДТП -

Заключение

Теоретически принятые поправки в законе должны удовлетворить обе стороны. Как показало время все страховые начали ремонтировать автомобили. Выплат по ОСАГО при ДТП в 2018 году становится все меньше. В большинстве случаев восстановление автомобиля производят качественно и в срок.

К сожалению, от аварий на дорогах никто не застрахован, а нанесенный автотранспортом ущерб и страховые выплаты могут быть разными.

Многие автомобилисты не знают, какие убытки и что покрывает ОСАГО при ДТП, так как законы часто обновляются.

Автотранспорт . Страховое покрытие возможно только в случаях прямого использования ТС. То есть возмещение ущерба покрывается только при эксплуатации автотранспорта в пределах дорожного движения и прилегающих территорий (автодороги, парковки, места обслуживания автомобилей).

Транспортное средство и водитель . Возмещение ущерба по ОСАГО касается только автотранспорта и действий, связанных с ним. Под страховку не подпадают некоторые категории транспорта и цели его эксплуатации.

Также автогражданская ответственность не привязана к ТС и его собственнику, а только к водителю. Выплаты производятся только в случае страховки с самим водителем.

Виновник и потерпевшие . Главным принципом страхования по ОСАГО является возмещение ущерба только пострадавшим лицам и их имуществу. То есть посредством страховых организаций одни лица несут материальную ответственность перед другими.

С помощью ОСАГО можно быстро компенсировать причиненный ущерб или его часть, так как виновники обычно не могут оплатить немалые суммы за ремонт.

Пострадавшей стороне не придется получать частями выплаты или остаться совсем без них. Также страховая система разгружает органы власти от ведения многочисленных дел, связанных с авариями на дорогах.

В 2017 году произошли изменения в выплатах покрытия ущерба для всех автовладельцев.

Стоимость полиса увеличилась, и лимит выплаты по ОСАГО вырос до 400 тыс. рублей.

Любой потерпевший в ДТП теперь может обратиться в Российскую государственную страховую компанию и получить полагающуюся выплату.

Если оба водителя виноваты, то они могут рассчитывать только на 50% от размера ущерба. Если здоровью был нанесен вред, то пострадавший участник аварии может рассчитывать на увеличение выплаты до 500 тыс. рублей.

Если в ДТП повредилось несколько авто, выплату получит каждый владелец, без пропорционального деления на всех.

При гибели одного из участников, из 500 тыс. рублей 25 тыс. выделяется на погребение.

Хотя максимальные выплаты в этом году  увеличились, пострадавшим могут выплатить не всю сумму, а только ее часть. Такое возможно, если страховая организация ограничивается минимальными выплатами.

Страховая компания после ДТП проводит экспертизу пострадавшего авто с учетом износа, нередко устанавливая недостаточный лимит выплаты для ремонта.

Увеличить размер выплаты и добиться справедливости можно в досудебном порядке . Если дело придется решать через суд, то потребуется проведение независимой экспертизы за счет пострадавшего.

На имя страховой организации подается письменная претензия, подтвержденная документально. Доплата должна быть зачислена в течение 10 дней, в противном случае составляется исковое заявление по адресу регистрации страховщика.

Если вы являетесь потерпевшим в аварии, ОСАГО позволяет материально покрыть расходы на ремонт . Однако ремонт иномарки может обойтись намного дороже, чем размер страховки.

После ДТП страховщики отказываются выплачивать компенсацию в полном объеме или подставляют ситуацию так, чтобы ничего не платить на законных основаниях.

Если пострадавшему немного проще, потому что закон на его стороне, и он может получить выплату, то на виновника может лечь вся материальная ответственность.

Выплата по автогражданке может не покрыть размер ущерба, если сумма урона выше, чем максимальная компенсация по ОСАГО, а также, если страховая компания занижает размер повреждений.

Экспертную оценку страховщик проводит в интересах компании, поэтому выйти из этой ситуации с минимальными потерями можно, если все действия аргументировать и подкрепить действующими законами.

Во избежание дополнительных трат лучше будет организовать независимую экспертизу ущерба автомобиля пострадавшего. При этом будут учтены все трещины и сколы, возникшие непосредственно в ходе аварии.

Это даст реальную картину, так как иногда пострадавшие хотят отремонтировать старые поломки своего транспортного средства. В результате между заключением от страховой компании и выводом экспертной независимой оценки выявится существенная разница.

Независимая экспертиза проводится с уведомлением ГИБДД, страховой компании и пострадавшего.

После этого нужно направить претензию в письменной форме с требованием возместить ущерб. В документе обязательно указать, что если в 10-дневный срок ответ не поступит, то дальнейшее разбирательство будет проходить через судебную инстанцию.

Также если компания-страховщик отказывается выплачивать ущерб по ОСАГО, вы можете обратиться в суд с заявлением о взыскании полной суммы и компенсации со страховой организации.

Сюда можно включить судебные издержки, сопутствующие расходы на адвокатов, услуги техпомощи и эвакуатора, проведение независимой экспертизы.

Перечисленные действия могут помочь виновнику ДТП, если нанесенные повреждения не превышают установленный лимит 400 тыс. рублей.

По страхованию ОСАГО пострадавшей стороне положена компенсация при:

• частичном или полном повреждении транспортного средства;
• повреждении имущественных препятствий (витрин магазинов, строений);
• нанесении ущерба здоровью и жизни участников движения и третьих лиц.

Для установления степени тяжести повреждений необходима судебно-медицинская экспертиза по определению суда или на основании постановления прокурора или следователя.

Для проведения экспертизы граждане имеют право сами обращаться в экспертные учреждения, представив необходимую документацию.

К телесным повреждениям относится нарушение анатомической целостности тканей, органов или их физиологических функций.

Если ущерб здоровью был причинен одному пострадавшему, максимум на что можно рассчитывать, это 180 тыс. рублей. Для компенсации вреда здоровью или жизни нескольких граждан до 240 тыс. рублей.

Если был нанесен существенный ущерб, то дополнительная компенсация взыскивается с виновника аварии через ОСАГО. Если у потерпевшего наблюдается разный характер и локализация повреждений, то нормативы суммируются.

Выплаты при инвалидности

Страховые выплаты производятся в случае установления экспертизой инвалидности . Если факт инвалидности по нормативам установлен, то страховая фирма обязана произвести доплату, которая положена при инвалидности и уже выплаченной суммой:

• 1 группа инвалидности или ребенок-инвалид – 500 тыс. рублей (100 % выплату);
• 2 группа – 350 тыс. рублей (70 %);
• 3 группа – 250 тыс. рублей (50 %).

Если расходы на лечение превышают сумму обязательной выплаты, то доплата производится в соответствии с нормативами в виде разницы между выплаченной суммой и издержками.

Возмещению подлежат траты на приобретение лекарственных препаратов, протезирование, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, реабилитацию.

Потерпевший должен подтвердить медицинскими документами, что он нуждался в данных видах помощи.

10-дневное лечение при сотрясении головного мозга обойдется в 15 тыс. рублей(3 %). Если сопутствовали разрывы мягких тканей головы с образованием рубца 3-10 кв. см., то к выплатам добавляют еще 25 тыс. рублей (5 %), что в сумме составляет 40 тыс. рублей.

Выплата утраченного заработка по ОСАГО

К дополнительным расходам относится также утраченный заработок потерпевшего, если выплаты по нормативу превышают сумму, то выплачивается разница.

Допустим, по нормативам ОСАГО потерпевший получил 15 тыс. рублей. Сумма утраченного заработка за 10-дневный больничный составил 12 тыс. рублей. В таком случае выплата не положена. Если же сумма заработка составляет 20 тыс. рублей, то потерпевшему положена доплата в 5 тыс. рублей.

Размер заработка подтверждается потерпевшим документально. Обратите внимание! Обычно по таким искам судебные дела длительные, и требуют помощи юриста.

Согласно правилам дорожного движения, ДТП может произойти не только на дороге, но и на территории, не предназначенной для движения транспорта (парковка, жилой квартал, двор).

Авария на автостоянке считается ДТП и должна расследоваться в установленном порядке сотрудниками ГИБДД .

Автовладельцам на парковке нужно действовать аналогично с аварией на дороге.

С 1 марта 2008 года водителю транспортного средства, которому был нанесен вред на парковке в результате аварии, при наличии страховки ОСАГО положены страховые выплаты.

Страховщики в данном случае выдвигают такие требования:

1. У водителя должен быть действующий полис ОСАГО.
2. Повреждение было нанесено не по вине владельца машины. Автолюбителю будет отказано в выплате по ОСАГО, если он сам врезался в столб или ограждение, совершая маневр на автостоянке.
3. В столкновении участвовали два и более транспортных средства. Вы не сможете рассчитывать на компенсацию, если машину поцарапал пешеход.
4. Пострадавшему водителю будет выплачена страховка, если установлен виновник аварии.

Так как столкновение на стоянке относится к ДТП, то владельцу авто, которому нанесен вред, нужно выполнить все действия, предусмотренные правилами:

Таким образом, пострадавший автовладелец не только грамотно оформит факт аварии на стоянке, но и избежит штрафа за нарушение правил дорожного движения.

Прибыв на место столкновения, сотрудник ГИБДД может оштрафовать водителя за не включенную аварийку или невыставленный аварийный знак, а уже потом только начнет оформление протокола.

Если виновник ДТП не скрылся с места аварии, можно без привлечения полиции воспользоваться оформлением европротокола и получить страховую компенсацию.

Оформление европротокола допустимо только при наличии следующих условий:

• нет пострадавших, вред причинен только имуществу;
• автовладельцы имеют при себе страховой полис ОСАГО;
• водители не имеют разногласий по полученным повреждениям;
• сумма повреждения не превышает 50 тыс. рублей.

Лимит по европротоколу составляет 50 тыс. рублей, если оба водителя оформили страховку после 2 августа 2014 года. Если договор заключался до этой даты, то компенсация будут составлять только 25 тыс. рублей.

Оформляя европротокол, к ремонту автотранспорта нельзя приступать в течение 15 дней с момента столкновения . Страховщик должен в 20-дневный срок произвести осмотр поврежденной машины и провести расчет по страховой компенсации.

Зная, сколько покрывает страховка ОСАГО, вы защитите себя от обмана со стороны страховых компаний, и будете знать на какую выплату можно рассчитывать при аварии с полисом ОСАГО.

Полис ОСАГО сопровождает любого автовладельца в России уже полтора десятка лет – обязательная страховка появилась в России в 2003 году, намного позже, чем в странах Запада.

Сегодняшние особенности страхования ОСАГО в России связаны также с реформой 2014 года, положения которой вступили в силу в 2015 году, а некоторые продолжают «включаться» по сей день.

Несмотря на массовость страховки, остаются опросы – что даёт возмещение ущерба по ОСАГО при ДТП, как делается и какие есть ограничения?

По своему замыслу автогражданка спасает водителя от всех или большей части последствий в случае аварии.

Для потерпевшего это означает компенсацию, иногда частичную, потерь, а виновнику снижает нагрузку после ДТП.

По закону выплаты по ОСАГО идут на:

• восстановление повреждённого имущества;
• компенсацию утраченных здоровья и жизни.

Моральный вред выплате по ОСАГО не подлежит, речь идёт только о восстановлении и компенсации утраченного в автоаварии.

Важно отметить, что после ДТП страховщик виновника платит пострадавшему.

Зачинщик же аварии тоже обычно нуждается в ремонте, но по ОСАГО ему на это денег не положено – платить надо или из своего кармана, или за счёт других страховок, в частности, КАСКО.

Пределы выплат по ОСАГО

Начнём с того, что же представляют выплаты при ДТП по ОСАГО. Это компенсация нанесённого не по своей вине вреда потерпевшему.

Цель ОСАГО – дать денег на восстановление состояния машины и здоровья к доаварийному состоянию:

• выплачивается цена восстановления машины;
• оплачиваются дополнительные услуги при ДТП, включая перевозку;
• компенсируются травмы и увечья, а также утрата жизни и похороны – в счёт родственников.

Какая сумма возмещения ущерба по ОСАГО является максимальной? По действующим нормам установлены максимальные выплаты страховщика после ДТП:

• 400 тысяч за повреждённое имущество;
• 500 тысяч за ущерб здоровью.

Сегодня выплата за ущерб здоровью считается отдельно на каждого пострадавшего, то есть выплата может превышать полмиллиона. Выплаты на имущество считаются все вместе, по этой части страховщик заплатит не более 400 тысяч в любой аварии.

Получить выплаты потерпевший должен с рядом документов, подтверждающих:

• право собственности;
• сумму ущерба (заключение эксперта);
• оплату понесённых расходов.

Тонкости определения ущерба

Выплаты по ОСАГО – тяжёлое бремя для страховщиков, которые всё больше стремятся избежать этих низкорентабельных и даже убыточных полисов.

Поэтому компании будут стремиться снизить свои потери любой ценой том числе обманывая потерпевшего.

Особенностью выплаты по ОСАГО является то, что она покроет не полное восстановление автомобиля. Если к аварии машина уже была побита и её цена стала ниже заводской, то и после страхового ремонта ситуация не улучшится. Страховая фирма оплатит только восстановление до состояния автомобиля незадолго перед аварией. Это законно.

Но страховщик может здесь «перегнуть палку». В ходе оценки ущерба эксперты должны составить список повреждений транспортного средства. И в итоге счёт формируется на основании этого списка. Если какие-то повреждения в список не войдут, сумма выплаты несправедливо упадёт.

Не считать часть ремонта позволяет и другая уловка. Часто страховщики основываются на справке ГИБДД и учитывают только указанные в ней повреждения. Но полиция составляет свою справку с другими целями. В неё входят царапины и вмятины, видные при простом осмотре – по ним можно судить о виновности в аварии. Но «травмы» железного коня могут быть и не видимы. Страховщик обязан опираться на – что надо чинить, а не на справку с места ДТП.

Даже правдиво назвав все повреждения, страховщик может снова попытаться увильнуть. Для этого можно занизить стоимость ремонта, например, посчитать более дешёвые детали, не подходящие для автомобиля.

Так как восстановление идёт до предаварийного состояния, страховщики могут занизить его оценку. В методологии расчёта страховки есть графа износа автомобиля.

Чем выше износ, тем меньше стоит автомобиль и дешевле чинить его повреждения. Поэтому износ часто завышают в страховых. Максимальный износ по ОСАГО составляет 50%.

Неправильные поправочные коэффициенты к ремонту автомобиля могут применяться, чтобы снизить сумму выплат. Поправочные коэффициенты зависят от качества автомобиля и связаны со скоростью износа.

Неправильно могут учитываться и нормативы по работам в ремонтных мастерских. Страховщик может занизить необходимый труд слесарей по восстановлению автомобилей. Также компании, бывает, занижают в расчётах цену их нормо-часа работы. Это позволяет экономить на выплатах не в пользу потерпевшего.

Компенсация потерянной стоимости машины после ДТП часто не учитывается в страховых выплатах, а ведь «битая» машина стоит сильно дешевле даже после ремонта и страховщик обязан это возместить – сумма доходит до 5-10% цены авто.

Что делать, если денег не хватает?

• страховщик занизил цену ремонта;
• ремонт дороже, чем предельная выплата;
• пострадали много автомобилей и выплату разделили между всеми.

Для первого варианта необходимо стребовать недостающее с самой страховой компании. Средняя выплата по ОСАГО составляет 30 тысяч рублей и далеко не приближается к максимальной, поэтому ограничений быть не должно. От потерпевшего требуется заплатить за экспертизу и с её результатами обратиться к страховой компании виновника ДТП.