Сущность и принципы корпоративного страхования. Корпоративное страхование – гарантия экономической стабильности компании

«Одному страшно, а всем (миру) не страшно».
В.И. Даль. Пословицы русского народа

Корпоративное страхование не отдельный вид страхования. Оно включает в себя полный комплекс страховых услуг, которые страховая компания оказывает корпоративному клиенту.

Корпоративное страхование призвано решить целый ряд вопросов:

• Страхование финансовых рисков. Необходимо, чтобы минимизировать возможные потери в случае проведения каких-либо сделок.
• Страхование жизни и здоровья сотрудников компании. Позволяет работодателю снизить издержки на оплату труда, уменьшить текучесть кадров и повысить производительность труда. Работник получает возможность бесплатной профилактики и лечения. Корпоративное медицинское страхование - мощный инструмент в системе мотивации персонала, дополнительный бонус, повышающий уважение к работодателю.
• Страхование автотранспорта (автострахование) компании. Необходимо для выполнения правил БДД (ОСАГО), а также, при желании, КАСКО.
• Страхование производственных объектов. Особенно важно при наличии у компании производственных объектов с повышенным уровнем опасности.
• Страхование имущества. Позволяет защитить здание, внешнюю и внутреннюю отделку помещения, лифтовое и офисное оборудование, наличные деньги в кассе и сейфе, рекламные установки и другое.
• Страхование гражданской и профессиональной ответственности. Необходимо для защиты финансовых интересов специалиста, занимающегося нотариальной, юридической, оценочной, врачебной или другой деятельностью, который в результате своих действий или бездействий причинил убыток клиенту. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.
• Страхование грузов. Позволяет возместить убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза на любой стадии перевозки.
• Прочие виды страхования, которые могут быть применимы к какой-либо компании с учетом специфики ее деятельности.

Преимущества корпоративного страхования:

• Корпоративные клиенты получают весьма значительные скидки на услуги корпоративного страхования. За последние годы в три-четыре раза снизились тарифы в страховании промышленной и коммерческой недвижимости, машин и оборудования, строительно-монтажных рисков, грузов, ответственности и в страховании от несчастного случая.
• Страховые компании стараются сделать максимально выгодное предложение корпоративным клиентам, потому что сотрудничать с ними выгодно.
• Корпоративное страхование позволяет не только крупным, но и малым компаниями позиционировать себя как серьёзного партнёра в бизнесе.
• Корпоративное страхование позволяет избежать лишних хлопот, так как в этом секторе широко распространены брокерские услуги. На мировых рынках до 90% такого рода бизнеса осуществляется именно через брокеров.
• Специалисты компании «Мост», опираясь на заданные условия (количество сотрудников, объем средств, которые компания готова потратить на страхование и т.д.), подберут для Вас оптимальную страховую программу, возьмут на себя все хлопоты по ее оформлению и дальнейшему сопровождению. Наша специализация - работа с крупными и средними предприятиями.

Корпоративное страхование – это не вид страхования, а полноценный комплекс услуг от страховых компаний корпоративным клиентам. Какие есть виды корпоративных страховок? Каковы их особенности?

Рынок корпоративного страхования России: перспективы развития

Стабильность деятельности хозяйствующих субъектов во многом обусловлена продуктивностью страховой защиты, способствующей компенсации реального ущерба в результате разных видов деятельности, техногенных аварий, непредвиденных социальных обстоятельств.

Действующий рынок корпоративного страхования России – мощный положительный фактор влияния на экономику ввиду обеспечения непрерывности, финансовой стабильности производственного, хозяйственного функционирования предприятий.

Подобный рынок способствует развитию, увеличению инвестиционного потенциала РФ. Какие перспективы его развития?

Стратегия субъектов РФ – ускоренное развитие деятельности, предопределяя необходимость использования корпоративного страхования, однако перспективы страхового бизнеса как старая модель, ориентированная на повсеместное потребление традиционных страховых продуктов, ограниченны. Факт указывает на важность реформирования корпоративного страхового рынка.

Корпоративное страхование жизни

Владельцы российских предприятий привлекают, удерживают квалифицированные кадры, добавляя в социальный пакет корпоративное страхование жизни.

Используя услугу корпоративного страхования жизни, вы одновременно решите комплекс социальных, экономических задач:

• обеспечение социальной защищенности работников согласно мировым стандартам;
• повышение лояльности коллектива к руководству, бизнесу;
• проведение грамотной кадровой политики;
• снижение суммарных расходов на премии сотрудникам.

Страхование жизней сотрудников позволит снизить загруженность кадровых служб. Многие страховые фирмы проводят встречи с персоналом фирм по разъяснению страховых вопросов.

Корпоративные программы страхования: виды

Для фирм корпоративные программы страхования – рентабельная услуга, позволяющая полноценно защитить активность производителей. Это форма обеспечения защиты народонаселения посредством оформления различных страховых полисов.

У каждой страховой организации свои индивидуально разработанные программы, поэтому при выборе учитывайте специфику отрасли вашей компании, потребности персонала. Также вы можете выбрать услугу из традиционных программ страхования:

• добровольное медицинское;
• пенсионное;
• страхование жизни;
• от несчастных случаев;
• КС автопарка, либо материального имущества;

Реже страховики предлагают:

• перестрахование рисков организации;
• отраслевые программы;
• КС ответственности.

Востребовано страхование грузов, транспортных средств. На выбор программы влияет уровень риска деятельности фирмы. Показатель выше 20% делает корпоративное страхование необходимым.

Корпоративное медицинское страхование

Корпоративное медицинское страхование популярно за счет внушительного ассортимента страховых программ и взаимосвязанных медицинских учреждений.

Большой выбор позволит учесть финансовые шансы, индивидуальные необходимости подчиненных.

Корпоративное медстрахование гарантирует налоговые субсидии: выплаты по контракту ДМС можно законно включать в расходы на работников, они не требуют взносы во внебюджетные фонды, выплату налога на выгоду физлиц.

В программах корпоративного медстрахования предусмотрено страхование семей персонала, ведь удовлетворенность сотрудников результатами ДМС влияет на продуктивность их работы.

Страхование корпоративных рисков – эффективная защита непредвиденных обстоятельств

Популярный вид деятельности, который встречает каждый человек – создание либо использование разнообразной технической продукции. Процесс ее создания отличен от процедуры потребления, однако обоим процессам характерны многочисленные риски.

Расширение бизнеса, новые капиталовложения, привлечение клиентов также сопряжено с рисками для организации. Риски можно разделить на:

• рыночные;
• операционные;
• кредитные;
• политические и другие.

В результате страхование корпоративных рисков – действенный способ получения денежной помощи на покрытие ущербов, обусловленных неконтролируемыми, случайными событиями.

Использовать услуги корпоративного страхования рисков вы сможете, если являетесь хозяйствующим субъектом.

Корпоративное пенсионное страхование – действенный мотивационный аргумент для сотрудников

Корпоративное пенсионное страхование – существенное дополнение к пенсионным административным институтам. С целью реинвестирования резервов НПФ создает пенсионные схемы, определяющие взаимоотношения между вкладчиком (организация), фондом (НПФ) и участником (работник).

Преимущества привлечения пенсионного страхования для работодателя:

• социальная значимость;
• привлечение, удержание, стимулирование персонала;
• внутреннее долгосрочное инвестирование;
• оптимизация налогового планирования;
• создание положительного имиджа и другие.

Для вас будут действовать налоговые льготы для пенсионных взносов, ввиду чего корпоративная пенсия обойдется как увеличение зарплаты.

Страхование корпоративного имущества – возможность обезопасить себя и собственные активы от непредусмотренных расходов

Сохранность имущественных объектов – гарантия успешного функционирования предприятия. При небольших убытках компания самостоятельно может компенсировать ущерб, но при масштабных уронах спасает страхование корпоративного имущества.

Можно застраховать:

• помещения;
• здания;
• сооружения (агрегаты, мачты, башни, производственные установки);
• недостроенные объекты;
• хозинвентарь;
• мебель;
• продукцию на складе и другое.

Имущество страхуют от повреждения водой, от пожара, от кражи, от удара молнией, от стихийных бедствий, от грабежа и многих других рисков.

Договор корпоративного страхования: основные условия

Подписывая договор корпоративного страхования, страховщик обязуется выплатить страховку ввиду наступления страхового случая, а страхователь – выплачивать своевременно взносы.

Заключая корпоративный страховой договор, учитывайте:

• динамику выплат по страховке;
• срок страхования;
• ставку инвестиционного дохода;
• возможность индексации;
• размер страховых платежей, страховой суммы.

Страховой полис корпоративного страхования - это имиджевая фишка, показатель статуса, обеспечения.

Проблема поиска и удержания квалифицированных специалистов и менеджеров сегодня как никогда приобретает исключительно важное значение для предприятий. Ведь именно люди и их заинтересованность в успехе – это тот основной актив, который во многом определяет успешность той или иной компании. Однако создать на предприятии «команду №1» не так просто. И высокая заработная плата зачастую не помогает удержать ценных сотрудников.

Для решения таких вопросов во всем мире применяется эффективный инструмент финансового и HR-менеджмента – корпоративное страхование жизни сотрудников предприятия.

Денег всегда мало

Для того, чтобы создать в компании команду высококлассных специалистов, собственнику предприятия в первую очередь необходимо позаботиться о разработке соответствующей системы вознаграждения своих сотрудников.

Безусловно, заработная плата - одна их основных составляющих системы мотивации кадров, а также наиболее действенный инструмент влияния на их эффективность труда. Определить стоимость привлечения необходимых сотрудников сегодня достаточно просто. Специалисты по персоналу абсолютно точно назовут вам «стоимость» работников нужной квалификации в той или иной области. Поэтому многие работодатели считают, что предложив людям достойный оклад, они таким образом раз и навсегда решат кадровый вопрос. Однако это не так. Ведь заполучив (или вырастив самостоятельно) нужного сотрудника, работодатель сталкивается с иной проблемой – как его удержать? Что может помешать специалисту сменить место работы и «податься» к конкурентам? Наиболее простой и очевидный шаг – удержать специалиста, повысив ему зарплату, предложив оклад выше среднерыночного. Однако не всегда такого рода прямая материальная мотивация экономически целесообразна и оправдана для работодателя. Во-первых, решив повысить зарплату сотруднику, предприятию придется расстаться с деньгами немедленно и навсегда. Во-вторых, оно будет вынуждено оплачивать больше отчислений в пенсионный фонд, на социальное страхование и прочие обязательные удержания. В третьих, едва ли таким образом компании удастся обеспечить лояльность и мотивацию квалифицированных специалистов в долгосрочной перспективе. Ведь ничто не помешает конкуренту предложить им более выгодные условия оплаты. И поскольку повышать оклад до бесконечности невозможно, приходится искать иные методы решения вопроса «текучести» кадров.

И здесь важнейшим элементом в системе эффективной мотивации является наличие компенсационного пакета (предоставление различных льгот и компенсаций сотрудникам предприятия). Многие руководители, например, идут по пути обеспечения сотрудников дополнительными материальными привилегиями, такими как бесплатное питание, мобильный телефон, служебный автомобиль и т.д. Однако такой метод довольно близок к обычной материальной мотивации, а следовательно его эффект едва ли будет более действенным, чем повышение заработной платы. Поэтому наиболее целесообразно подходить к решению «кадровой» проблемы комплексно, задействуя наряду с прямой материальной мотивацией систему дополнительных благ, каковыми могут стать социальный пакет, различные отложенные бонусы и некоторые другие механизмы поощрения сотрудников.

Какая «копилка» выгодней?

Одно из важных условий при моделировании HR-менеджером эффективной системы вознаграждения сотрудников – построение долгосрочной стратегии. Например, большинство предприятий довольно широко использует систему поощрительных премий, выплачивая их сотрудникам (при условии выполнения последними плановых показателей и поставленных задач) ежегодно, а часто – ежеквартально или ежемесячно. Однако, по мнению специалистов, такая форма мотивации сотрудников в основном стимулирует их к получению сиюминутного результата, не заставляя задуматься о перспективе и долгосрочной работе на предприятии. Поэтому наряду с краткосрочными выплатами (ежемесячными, ежеквартальными, годовыми бонусами) специалисты рекомендуют задействовать и так называемые рычаги отложенной мотивации. Один из них – внедрение системы долгосрочных выплат работникам предприятия.

Система отложенных бонусов уже давно широко применяется на Западе и не раз доказала на практике свою эффективность. Таковые могут служить поощрением за «постоянство» сотрудников, отработавших на предприятии оговоренное контрактом количество лет, за выполнение поставленных задач, а также варьироваться в зависимости от эффективности их работы.

Однако введение такого механизма диктует предприятию необходимость создания своего рода фонда, куда ежегодно должны перечисляться фиксированные суммы средств. Они-то в перспективе и пойдут на выплату материального вознаграждения сотрудникам. И здесь перед собственником компании возникает альтернатива. Первая возможность – заняться накоплением средств для сотрудников самостоятельно, аккумулируя их на банковском депозите. Однако в этом случае налоговый пресс на предприятие может оказаться неподъемным, что сделает введение механизма отсроченных выплат экономически нецелесообразным. Во-первых, такие платежи нужно будет отчислять из прибыли, а значит – они будут налогооблагаться «по полной программе». Во – вторых, придется не только обременить себя дополнительной бухгалтерией, но и вынуть из оборота немалую сумму, что может себе позволить далеко не каждое предприятие.

Однако есть и другой выход. Гораздо проще и эффективнее в таком случае воспользоваться услугами страховой компании по страхованию жизни, заключив с ней договоры накопительного страхования необходимых предприятию сотрудников. Реализовывая и внедряя на предприятии программу страхования жизни сотрудников, руководитель одновременно может достигнуть нескольких целей. С одной стороны, сотрудничество со страховщиком позволит ему получить эффективный инструмент кадровой политики. С другой – оптимизировать финансовые потоки организации. Законом «О налогообложении прибыли предприятий» прописано, что платежи по долгосрочному накопительному страхованию жизни (в размере до 15% от фонда заработной платы) относятся на валовые затраты предприятия. Поэтому, перечисляя страховщику деньги, организация не только не платит дополнительные налоги, но и автоматически уменьшает свою налогооблагаемую базу. Таким образом, экономя на уплате налогов, предприятие получает мгновенную «прибыль». Кроме того, застраховав сотрудников, собственник предприятия может сэкономить за счет разовых социальных выплат работникам. Есть и еще одно немаловажное преимущество. Накопив на страховом «депозите» значительную сумму, работодатель может при невыполнении сотрудником поставленных задач либо его уходе с предприятия вернуть свои деньги и накопленный инвестиционный доход в оборот. Как правило, страховщики гарантируют клиентам т.н. конвертационную опцию, и уже спустя год после заключения договора лайфовая компания может открыть клиенту кредитную линию (без всякого залогового обеспечения) для финансирования его долгосрочных проектов.

Награда за верность

Суть корпоративных накопительных программ страхования жизни, которые уже широко известны под именем «Золотые наручники» сводится к следующему.

Руководитель определяет сотрудников, которые будут застрахованы по данной программе на определенных условиях. Причем, сотрудники могут быть разделены на группы и для каждой из групп могут быть сформированы необходимые индивидуальные условия страхования.

В условиях страхования могут отличаться и страховые суммы по риску смерти (сумма, которая будет выплачена семье Застрахованного в случае смерти сотрудника), и страховые суммы по долгосрочной программе накопления (сумма, которая будет накапливаться на каждого сотрудника предприятия в течение всего срока страхования). Таким образом, для каждого из Застрахованных определяется капитал (сумма), который будет выплачен ему по истечению срока действия договора. Общая страховая сумма, которую в случае соблюдения условий договора получит застрахованный работник, рассчитывается совместно руководителем предприятия и экспертами страховой компании. Это может быть или четко определяемая фиксированная сумма, или сумма, которая будет накоплена на сотрудника при перечислении на него, например, ежемесячно 15% его фонда заработной платы. При этом учитываются как субъективные факторы, такие как потребность в данном сотруднике, эффективность его работы, так и объективные - средняя стоимость специалиста такого класса на рынке труда.

Может быть различным и срок, на который заключается договор страхования. Он может заключается на тот период времени, на который предприятие заинтересовано удержать работника. Однако, если срок договора определен менее 10 лет, то предприятие теряет налоговые льготы и перечисляет страховые платежи из прибыли, от 10 лет и более – относит на валовые затраты предприятия.

Работодатель имеет также возможность выбрать перечень страхуемых рисков для каждой из групп сотрудников. Например, включить в перечень страхуемых рисков, помимо риска смерти по любой причине, риск наступления критических заболеваний, инвалидности, несчастного случая. Риск смерти сотрудника по любой причине включается в программу страхования в обязательном порядке. При наступлении страхового события родственники сотрудника получают страховое возмещение в размере страховой суммы, на которую застрахован сотрудник по риску смерти, накопленная же страховая сумма может быть выплачена в полном объеме либо родственникам, либо предприятию, либо распределена между сторонами в определенной пропорции (эти условия изначально оговариваются в условиях договора страхования). Накопленные деньги могут быть потрачены работодателем на поиск или подготовку специалиста необходимого класса, а потерявшая кормильца семья – получит поддержку, необходимую для социальной адаптации.

Не пострадает работодатель и в том случае, если кто-то из сотрудников уволится досрочно. При таком сценарии предприятие по своему усмотрению может распоряжаться накопленными на них средствами - перераспределить капитал между другими застрахованными или «заморозить» сумму и получить ее на свой расчетный счет по окончании срока действия договора страхования.

Если на первый план выдвигается задача повышения эффективности работы сотрудников, страховую программу можно построить иначе. Поскольку работодатель может по своему усмотрению варьировать ежегодно откладываемые на страховой депозит суммы, он может диктовать сотруднику правила игры. Например, выдвинуть следующие условия: страховой капитал специалист получает в том случае, если предприятие выполнит свои стратегические задачи в обозначенные договором сроки. Если желаемый результат (увеличение объемов производства, продаж и т.д.) будет достигнут быстрее, сумма может быть увеличена, например, в полтора-два раза. В противном случае работник может вообще не получить бонус, или получить его лишь частично. Таким образом организация получает идеальный управленческий механизм, позволяющий с одной стороны - избавиться от «текучести кадров», с другой – заинтересовать сотрудников в достижении максимальных результатов.

Не стоит также забывать об инвестиционном доходе, который приносят программы страхования жизни и который также может быть направлен на формирование системы мотивации сотрудников предприятия, например, на приобретение недвижимости (покупку квартир и предоставление их сотрудникам предприятия в качестве служебного жилья).

Забота всегда в цене

Еще один важнейший блок в системе вознаграждения и мотивации персонала – непрямое материальное вознаграждение.

Дайте почувствовать сотрудникам, что вы о них заботитесь, готовы поддержать в трудную минуту, предоставьте им социальный «пакет» – и результат не заставит себя ждать. Как утверждают специалисты, наличие нематериального поощрения для персонала может в несколько раз повысить производительность труда на предприятии и зачастую действует во много раз более эффективно, чем непосредственное повышение оклада. Расходы же предприятия на дополнительные льготы и социальные программы, как правило, гораздо меньше, чем те, что идут на прямое повышение окладов и премий.

Материальная помощь семье сотрудника, потерявшей кормильца, пенсионные выплаты, помощь при наступлении несчастного случая или критического заболевания, получении человеком инвалидности – это тот минимум заботы, который может проявить работодатель, и который окупится сторицей. И здесь помощь компании-страховщика по страхованию жизни может стать неоценимой. Ведь во всем мире 99% программ социальной защиты для сотрудников предприятий делают именно лайфовые страховые компании, предоставляя широчайший набор условий подобного страхования. Так, например, вы можете застраховать сотрудников от критических заболеваний, таких как инфаркт, инсульт, рак и некоторые другие. В программе можно предусмотреть выплаты на случай получения работником инвалидности, наступления несчастного случая и т.д., причем только в программах лайфовых страховых компаний эти риски имеют минимум исключений и страхуются с формулировкой «по любой причине». И фактически любой из таких страховых продуктов включает риск смерти человека по любой причине.

Страховщики могут предложить и медицинское страхование «наоборот». Например, такая программа страхования предусматривает, что если сотрудник не болел на протяжении оговоренного в договоре срока (или количество дней, проведенных им на «больничном» не превышает нормы) – страховщик выплачивает ему денежное вознаграждение. По мнению экспертов, эффективность мотивации сотрудников такими программами намного выше, чем включение в социальный пакет только медицинского страхования. Ведь в первую очередь работодателю необходимо поощрять тех сотрудников, которые максимальное количество времени и сил отдают работе.

Такие страховые программы предприятие может формировать и модифицировать по своему усмотрению, максимально адаптируя их под свои задачи и потребности. Важно, что каждая из этих программ мотивирует персонал по-своему. Поэтому они могут по-разному использоваться как в кадровой, так и финансовой политике предприятия. Специалисты рекомендуют комбинировать договоры рискового страхования с пенсионными и накопительными программами страхования жизни. Причем таковые не обязательно должны быть приурочены к пенсионному возрасту сотрудников, обозначенному в законодательстве. Например, заключив долгосрочный договор на сотрудника, можно приурочить выплату капитала к его юбилею работы на предприятии. По истечении этого срока человек либо получает весь капитал, и предприятие активизирует на него новую программу, либо - выплачивается часть накопленных средств и накопление продолжается до достижения пенсионного возраста.

Как правило, такие программы сегодня заключаются (а соответственно – и оплачиваются) работодателями. Однако возможны и иные схемы. Например, предприятие может застраховать жизнь сотрудника на сравнительно небольшую сумму, достаточную при наступлении страхового случая лишь для покрытия ритуальных расходов и поддержки семьи на первое время, и оплатить такую страховку. Сотруднику же работодатель может предоставить возможность и право увеличить страховую сумму (или обе страховые суммы), предложив оплату страхового полиса на солидарной основе.

Таким образом, сотрудники предприятия, с одной стороны, получают социальную защиту в виде страхования жизни и здоровья, а также дополнительного пенсионного обеспечения, с другой – мощный стимул к тому, чтобы остаться «верным» своему работодателю.

В хозяйствующие субъекты обеспечивают финансовую стабильность самостоятельно. Предприятия ведут предпринимательскую деятельность на свой страх и риск потерять имущество, не получить прибыль и т. д. Проявление сил природы, пожары, техногенные аварии, невыполнение обязательств контрагентами и другие события для предприятий являются объективными явлениями. Статистика свидетельствует, что каждые 10 лет предприятие терпит крупный убыток. Поэтому предприятие должно учитывать этот фактор и всегда быть готовым к возможным случайностям, возмещению потерь, возникающих у экономического субъекта в процессе его деятельности. Компенсация обозначенных потерь обеспечивается институтом страхования. Кроме того, через страхование решаются вопросы социального обеспечения персонала. Таким образом, у предприятий объективно возникает потребность в страховой защите своего имущества, иных имущественных интересов и социальном обеспечении персонала.

Страхование имущественных и иных интересов экономических субъектов является корпоративным страхованием . В зависимости от полноты обеспечения экономического субъекта страховой и социальной защитой и других форм реализации страховых отношений корпоративное страхование рассматривается в узком и широком смысле слова.

В узком смысле слова корпоративное страхование подразумевает страхование единичных или нескольких рисков экономического субъекта. Корпоративное страхование в широком смысле слова — это многорисковое, комбинированное, долгосрочное страхование имущественных и иных интересов предприятия. Данное корпоративное страхование является всеобъемлющим страхованием, которое включает также страхование катастрофических рисков и рисков, не страхуемых классическим страхованием (риски колебания валютного курса и цен на товары, деловые и политические риски и др.). Корпоративное страхование в широком смысле слова помимо всеобъемлющей страховой защиты экономического субъекта и социального обеспечения его персонала способствует оптимизации финансовых потоков предприятия, снижению себестоимости товаров, работ и услуг и увеличению его капитализации.

Оптимизация корпоративного клиента обеспечивается путем выработки наиболее удобных схем уплаты страховых взносов и выплаты страховок. Кроме того, оптимизация финансовых потоков страхователя обеспечивается через прямое или косвенное участие его в уставном капитале страховщика, благодаря чему у корпоративного клиента появляется возможность управления финансовыми потоками, в том числе размещением финансовых ресурсов страховой организации. Оптимизация финансовых потоков предприятия обеспечивается также использованием страхования для налогового планирования.

Примером наиболее продвинутой формы корпоративного страхования, связанного с оптимизацией финансовых потоков предприятия, являются тесные взаимоотношения банков и страховых организаций, которые проявляются помимо обозначенных форм в консолидированной деятельности отмеченных финансовых институтов как по привлечению, так и инвестированию денежных ресурсов.

Снижение себестоимости товаров, работ и услуг страхователя при проведении всеобъемлющего корпоративного страхования обеспечивается следующим образом. Во-первых, при долгосрочном комплексном корпоративном страховании происходит комбинирование страховых рисков и их распределение во времени (в отличие от классического страхования, когда все риски калькулируются отдельно и в дальнейшем суммируются, если на страхование принимается несколько рисков). В комбинированном страховании учитываются взаимосвязи страховых событий, когда, например, наступление одного события исключает наступление другого. В результате комбинированное корпоративное страхование позволяет уменьшить избыточное страхование.

Во-вторых, снижение цены комплексного корпоративного страхования достигается в случаях, когда тарифная ставка строится таким образом, что корпоративный клиент платит за сглаживание ежегодных убытков и покрытие ущербов от катастрофических рисков. В данном случае существенно возрастает значение фонда самострахования страхователя, с помощью которого корпоративный клиент оперативно преодолевает временные затруднения, связанные с осуществлением хозяйственной деятельности.

В-третьих, всеобъемлющее корпоративное страхование позволяет реализовать принцип взаимности на микроуровне, когда с учетом многолетней статистики страховые взносы корпоративных клиентов коррелируют с их среднегодовыми убытками. При такой форме организации страховых отношений на предприятии формируется действенный экономический механизм, стимулирующий корпоративных страхователей снижать затраты на страхование. В результате у корпоративного клиента появляется мощная мотивация уменьшения степени риска, сокращения затрат на страхование и, таким образом, повышается эффективность бизнеса экономического субъекта.

В-четвертых, снижение расходов у корпоративного страхователя достигается минимизацией затрат по обслуживанию договоров страхования, что обеспечивается как совокупным уменьшением расходов на ведение дела страховщика при комплексном страховании, так и долгосрочным страхованием.

Корпоративное всеобъемлющее страхование позволяет также увеличить капитализацию предприятия, так как соответствующее страхование обеспечивает стабильность финансового результата деятельности экономического субъекта.

Принципы корпоративного страхования

Сформулированные критерии всеобъемлющего корпоративного страхования по существу отражают принципы его организации — комплексности, комбинирования и долгосрочности.

Принцип комплексности означает учет всей системы рисков корпоративного клиента.

Принцип комбинирования страховых рисков обеспечивает учет возможной взаимосвязи рисков. Данный принцип снижает избыточное страхование. Эффект комбинированного страхования реализуется при проведении комплексного страхования у одного страховщика или в рамках страхового пула.

Принцип долгосрочности означает организацию страховых отношений страховщика с корпоративным клиентом на долгосрочной основе, что обеспечивает реализацию убыточного подхода к регулированию претензий страхователя, оптимизацию его финансовых потоков и реальное финансирование страховщиком мероприятий, направленных на уменьшение вероятности наступления страховых случаев и возможного ущерба и у предприятия.

Практика корпоративного страхования в Российской Федерации преимущественно ограничена страхованием отдельных или группы рисков корпоративных клиентов. Корпоративное страхование широко проявляется в обслуживании финансовых потоков экономических субъектов и направлено на минимизацию их налогообложения. Данная форма страхового обслуживания предприятий обеспечивается различными видами зарплатного страхования жизни. Такое страхование жизни является не вполне легитимным и с развитием и совершенствованием налогового и страхового законодательства будет минимизировано.

Потребности в корпоративном страховании и социально-экономические условия их удовлетворения

Объективность корпоративного страхования обусловлена потребностью в страховой защите имущественных интересов предприятий и различных форм социального обеспечения их персонала, формирование которых находится в зависимости от ряда факторов, в том числе состояния экономики, финансового положения хозяйствующего субъекта страховой культуры и т. д. Потребности в корпоративном страховании имеют не только непосредственно страховое содержание. Страхование используется экономическими субъектами для оптимизации финансовых потоков предприятия, легализации и извлечения доходов. Потребности в страховании реализуются в страховые отношения при заключении соответствующих договоров страхования. Потенциально осознанные страховые потребности остаются нереализованными, если предприятия испытывают финансовые трудности, страховщики завышают страховые тарифы, предприятия не доверяют страховым организациям, страховые продукты не соответствуют реальному спросу и т. д.

Потребности в корпоративном страховании и факторы, сдерживающие их удовлетворение, являются эластичными категориями. Они обладают свойствами изменчивости как в силу своего внутреннего содержания, так и в силу воздействия внешней среды. Поэтому изучение потребностей в страховании и условий их удовлетворения является необходимым в деятельности страховых организаций при разработке стратегии и тактики страховщика. Это необходимо для формирования национальной страховой политики. Изучение потребностей в страховании важно для корпоративного клиента для определения их цены и места в системе методов управления рисками.

В последние годы перед предприятиями в Украине стоит множество трудных задач. Многие компании находятся на грани выживания. В этих сложных условиях одним из главных факторов успешности предприятия и его прибыльности для владельцев является квалифицированный, мотивированный персонал. Найти таких специалистов, мотивировать их на продуктивную работу – все это одно из главных стратегических задач руководства предприятия. Для решения таких «кадровых вопросов» в наиболее успешных европейских и американских компаниях применяют возможности страхования жизни персонала.

Так какие выгоды несет корпоративное страхование жизни персонала предприятия? Этот вопрос можно рассматривать как со стороны предприятия, так и со стороны застрахованного сотрудника. И для каждой из сторон выгоды будут разные.

Для предприятия это, прежде всего, инструмент работы с персоналом. Минимальные затраты, оптимизация непредвиденных расходов на персонал, эффективные схемы мотивации – вот основные причины, которые побуждают руководство использовать корпоративное страхование персонала. Рассмотрим основные выгоды предприятия.

Выгоды, которые получает предприятие от внедрения страхования жизни работников:

1. Конкурентные преимущества при найме высококвалифицированных специалистов.

Обычно специалисты высокого уровня достаточно требовательны при выборе нового места работы. Кроме заработной платы будущего сотрудника интересует еще множество аспектов в предложении вашей компании. И далеко не последнее место в этом списке занимает социальный пакет, в который входит корпоративное страхование жизни сотрудника.

2. Повышение мотивации персонала, удержание на предприятии ценных специалистов.

Нанять хороших специалистов это только начало. Нужно, чтобы они были мотивированны на работу и не искали лучших вариантов трудоустройства. Для решения этой задачи есть такой инструмент как накопительное страхование ключевых сотрудников. С каждым проработанным месяцем ценность вашего сотрудника будет расти и по истечении оговоренного времени он получит от страховой компании крупное денежное вознаграждение.

3. Уменьшение текучести высококвалифицированных кадров.

Текучесть персонала это серьезная проблема, которая не только тормозит развитие предприятия, но и требует существенных расходов времени на поиск, найм и адаптацию новых сотрудников. Да, и их, кстати, тоже нужно удерживать… Специально разработанные страховой компанией «Теком-Жизнь» программы помогут решить эту проблему.

4. Социальные выплаты работнику и его семье в случае наступления непредвиденного события осуществляются страховой компанией.

Непредвиденные события, связанные с потерей трудоспособности или даже жизни сотрудника это всегда шок для компании. В добавок эта ситуация еще и влечет расходы на материальную помощь родственникам сотрудника со стороны вашей компании.

Не легче обстоят дела, если проблемы с жизнью и здоровьем произошли у членов семьи вашего сотрудника. Все мысли сотрудника будут заняты произошедшим и материальная помощь от страховой компании это то, за что ваш сотрудник будет очень признателен вам.

5. Приумножение вложенных средств за счет дополнительного инвестиционного дохода.

Вышеупомянутые накопительные программы, кроме страховой защиты и возможности аккумулировать значительные финансовые средства дают своим владельцам и существенный доход от инвестирования накапливаемых средств. С инвестиционными доходами, которые обеспечивала своим клиентам компания «Теком-Жизнь» в последние годы можно ознакомится в разделе «Документация».

6. Материальное поощрение сотрудников без потери контроля над средствами.

Владельцем договора страхования сотрудников является предприятие и значит, оно может вносить изменения в договор – отключать от договора уволенных сотрудников, добавлять новых, изменять страховые суммы и многое другое.

Преимущества, которые получают работники предприятия и их семьи:

1. Обеспечение надежной социальной защиты родных в случае потери кормильца, начиная с первого страхового взноса.

К сожалению, в настоящий момент наше государство не может обеспечить достойной социальной защиты своим гражданам. Поэтому в критических ситуациях остается надеяться только на себя или на своих близких, хотя и их возможности не безграничны. Во всем мире значительная часть социальной защиты лежит на страховых компаниях. Именно они производят выплаты, когда в жизни человека происходят непредвиденные события, связанные с жизнью, здоровьем или работоспособностью. Сегодня такого уровня страховую защиту предлагает компания «Теком-Жизнь».

2. Накопление значительного капитала для финансовой стабильности и уверенности в будущем.

Накопительные программы от страховой компании кроме страховой защиты дают еще и возможность накопить существенный капитал для решения важных задач в жизни – приобретение недвижимости или дополнительной пенсии для себя или супруга (супруги).

3. Психологический комфорт от признания ценности сотрудника для предприятия.

Приятно когда Вас ценят. Тогда и работать интересней и результаты лучше. А одним из проявлений ценности сотрудника являются особенные поощрения от руководства, например, накопительное страхование ключевых сотрудников, которое гарантирует и защиту на этапе накопления и существенную денежную выплату по окончании договора.

4. Спокойствие и уверенность работников в будущем.

Одно из самых ценимых условий работы - это стабильность. Люди всегда ищут стабильную работу, со стабильным доходом. А если работодатель поможет в тяжелые финансовые моменты, то считай с местом работы повезло. Самые трудные из финансовых проблем – это проблемы связанные с жизнью, здоровьем и возможностью работать. В таких случаях не только пропадает доход, но и требуются значительные средства на лечение. В этой ситуации страховая защита это дополнительные гарантии стабильной жизни вне зависимости от финансового положения работодателя.

УСЛОВИЯ ПРОГРАММ КОРПОРАТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ

Договор корпоративного страхования жизни включает следующие риски:

• Дожитие до окончания действия договора или до определенного события;
• Смерть Застрахованного лица по болезни;
• Смерть Застрахованного лица вследствие несчастного случая;
• Смерть Застрахованного лица вследствие ДТП;
• Инвалидность Застрахованного лица вследствие болезни или несчастного случая (или только вследствие несчастного случая);
• Временная или стойкая утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая.

Данный перечень рисков не является исчерпывающим и может быть расширен по согласованию сторон.

Возраст Застрахованного лица:

• от 18 до 69 лет на момент заключения Договора страхования;
• не более 70 лет на момент окончания действия Договора страхования.

Валюта страхования:

• Гривна (UAH),
• Американский доллар (USD),
• Евро (EUR).

Срок действия Договора страхования:

• от 1 года для рисковых программ страхования;
• от 3 лет для накопительных программ страхования;
• от 5 лет для долгосрочных накопительных программ страхования.

Периодичность уплаты страховых взносов:

• ежегодно,
• раз в полгода,
• ежеквартально,
• ежемесячно.