Что такое рефинансирование кредита под залог недвижимости и как правильно оформить сделку!  Рефинансирование залога недвижимости, квартиры в банке.

В результате у человека может скопиться несколько кредитов в разных банках, что влечет за собой путаницу. Другой вариант - финансовая ситуация плательщика изменяется в худшую сторону, из-за чего у него возникают трудности с оплатой даже одного кредита.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости - это услуга, предоставляемая большинством банков, которая обеспечивает заемщику снижение ежемесячной процентной ставки и продление срока погашения кредита. Клиент получает послабление, в результате чего сможет «безболезненно» рассчитаться по долговым обязательствам. Услуга рефинансирования подразумевает консолидацию нескольких кредитов в один, но доступна и для перекредитования одного займа.

По сути, рефинансирование - это новый кредит на более выгодных условиях, но выданные заемщику по программе деньги имеют целевое направление - погашение одного или нескольких займов в банках-кредиторах. Должник гасит свои обязательства в других банках и получает на руки новый кредитный договор с графиком выплат от кредитно-финансовой организации, согласившейся на рефинансирование. Если клиент хочет оформить перекредитование без подтверждения дохода, он должен представить банку имущественное обеспечение, в качестве которого может выступать квартира или другая недвижимость.

Условия рефинансирования

Физическое лицо может обратиться в банк с заявлением, дабы оформить кредит на рефинансирование под залог недвижимости по разным причинам:

Необходимость консолидировать несколько займов одним кредитным договором.

Желание снизить высокую процентную ставку ежемесячных выплат, полученную при оформлении срочных займов.

Получить отсрочку погашения долгового обязательства.

Увеличить сумму денежных средств, которая пойдет на погашение потребительского кредита под залог квартиры.

Для реструктуризации с имущественным залогом в виде недвижимости подходят любые займы. Однако кредитно-финансовые учреждения отдают предпочтение ипотечным кредитам, поскольку такая сделка предполагает большую денежную сумму и существенную переплату, что банку выгодно. На втором месте стоят крупные потребительские кредиты, оформленные на долгий срок. Для маленьких кредитов такая программа не предусмотрена, поскольку оформление нового долгового обязательства, где недвижимость идет в залог, без страховки, в такой ситуации выльется в приличную переплату. Банку такие сделки тоже не приносят выгоды.

Если недвижимость была приобретена по ипотеке, которая и подлежит рефинансированию, она (недвижимость) может находиться под залогом у банка-кредитора. После оформления рефинансирования это обременение снимается, и недвижимость переходит в качестве имущественного обеспечения в банк, выдавший деньги на погашение первичного долга.

Если недвижимость, предлагаемая банку в качестве имущественного залога, не является предметом рефинансируемой ипотеки, она не может быть обременена правами других лиц или находиться под арестом.

Минимальная сумма кредита под залог недвижимости в разных кредитно-финансовых учреждениях разная, но, как правило, она не меньше 1 млн. рублей. Максимальная сумма не может превышать ни одну из двух величин:

70% от оценочной стоимости залоговой недвижимости;

общую сумму долга с процентами плюс наличные деньги, запрашиваемые претендентом или его созаемщиками на рефинансирование.

Предмет залога обязательно оценивается и страхуется. В дальнейшем его нельзя использовать для продажи или в качестве подарка. Предоставить залог в виде недвижимости может не только сам заемщик, но и постороннее лицо.

Требования к соискателю на программу рефинансирования

К предмету залога:

юридическая чистота предмета недвижимости;

максимальный физический износ объекта не может превышать 55%;

коммуникации должны быть в удовлетворительном состоянии;

квартира или дом должны соответствовать гигиеническим нормам;

в жилом объекте недвижимости должны присутствовать кухня и санузел;

доступность инфраструктуры - обязательное условие.

К лицу, оформляющему рефинансирование:

гражданство РФ;

постоянная регистрация по месту жительства;

возрастные ограничения 21 - 60/55 лет (мужчины/женщины);

наличие постоянной работы, на которой претендент должен отработать не менее 3-х (в отдельных банках 6-ти) месяцев на момент подачи заявления;

справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ;

положительная кредитная история по текущему и предыдущим кредитам.

Топ 5 банков

Еще несколько лет назад найти банк, предлагающий рефинансирование под обеспечение недвижимостью, было достаточно сложно. Сегодня эту процедуру практикуют многие крупные банки и у каждого из них свои условия.

Сбербанк

Ставка на рефинансирование в Сбербанке составляет 12,5%. Срок кредитования - до 5-ти лет. Максимальная сумма кредита - 3 млн. рублей. Сбербанк не требует, чтобы клиент доказывал погашение кредита в первом банке. В обязанность заемщика входит своевременное внесение ежемесячных платежей, согласно графику. Данная программа выгодна для лиц, которые заключили кредитные договора в банках под более высокие проценты. Если кредит брался на приобретение жилья, оно переходит в залог Сбербанка до момента погашения всей суммы, выданной по программе рефинансирования.

ВТБ 24

Данное кредитно-финансовое учреждение рефинансирует только кредиты других банков. Собственные займы ВТБ 24 не подвергает перекредитованию. Если клиенту необходимо рефинансировать кредит, взятый в ВТБ 24, ему следует обратиться с заявлением в другой банк.

Условия для перекредитования под залог недвижимости:

Объект обеспечения залога должен находиться в черте города.

Недвижимость может принадлежать как самому заемщику, так и остальным членам семьи.

Фиксированная ставка по кредиту 11,7%.

Сумма, выдаваемая заемщику, составляет не более 50% оценочной стоимости объекта залога. Максимальная сумма составляет 15 млн. рублей.

Райффайзенбанк

Условия для рефинансирования:

решение по заявке рассматривается от 1-го часа;

можно консолидировать до 5-ти кредитов;

фиксированная ставка 11,99%;

максимальная сумма 2 млн. рублей, минимальная - 90 тыс. рублей;

возраст претендента от 23-х лет;

соискатель не должен быть ИП, частным адвокатом (если он не состоит в адвокатской коллегии), собственником бизнеса.

Россельхозбанк

Рефинансирует потребительские кредиты сторонних кредитно-финансовых структур, с возможностью получить до 3-х млн. рублей под ставку 11,5%. Допускается досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Заявка рассматривается в течение 3-х рабочих дней с момента подачи.

Рефинансирование ипотечного кредита в Россельхозбанке:

Залогом является ипотечное жилье (квартира, дом), приобретенное на первичном, вторичном рынке, земельные участки.

Минимальная сумма кредита 100 тыс. рублей, максимальная - 20 млн. рублей. На размер максимальной суммы влияет несколько факторов:

• первичное или вторичное жилье,

  Москва - до 20 млн. рублей, Подмосковье - до 10 млн. рублей, Санкт-Петербург - до 15 млн. рублей, остальные города РФ - до 5 млн. рублей;

Сумма кредита не может превышать 80% оценочной стоимости недвижимости.

Страхование залогового имущества обязательно.

Банк Москвы

Требования:

гражданство РФ

стаж работы - не менее трех месяцев на последнем месте;

возраст претендента 21-70 лет;

клиент не должен участвовать в банкротстве.

Список остальных требований смотрите на сайте банка.

Предложения банков по рефинансированию под залог

Рефинансирование кредитов под залог недвижимости может осуществляться без посредников, когда соискатель сам является владельцем предмета залога. Если у лица нет собственной недвижимости, он может привлечь других людей, которые владеют квартирой или домом с земельным участком.

Используя программу рефинансирования можно перекредитовать один ипотечный или несколько других:

потребительские;

карточные,

автокредиты.

В качестве залогового обеспечения принимаются следующие объекты недвижимости:

отдельная квартира в многоквартирном доме;

таунхаус;

частный дом;

часть дома или квартиры;

Под залог квартиры

Рефинансировать ипотеку под залог квартиры могут те лица, которые ранее оформили ипотеку с высокой процентной ставкой и сейчас нашли более выгодное предложение в другом банке. В данном случае предметом залога является та же квартира, для которой оформлялась ипотека. Рефинансирование под залог квартиры доступно и для других форм кредитования. Под данное имущественное обеспечение можно перекредитовать автокредит, крупный потребительский заем или объединить несколько небольших кредитов в один, снизив ежемесячную процентную ставку.

Под залог автомобиля

Рефинансировать целевые и нецелевые займы можно под залог автомобиля. Если договор кредита заключался на приобретение авто, оно же является предметом залога. Банк, одобряющий заявку на рефинансирование, погашает долг в первом банке, который, в свою очередь, высвобождает автомобиль из-под залога и передает его в залог второй кредитно-финансовой организации. В ходе данных манипуляций заемщик получает снижение процентной ставки и продлевает срок кредитования.

Под залог земельного участка

Заключить соглашение на перекредитование можно под залог земельного участка и дома, стоящего на нем. На данную программу может рассчитывать человек с безупречной кредитной историей. Соискатель должен иметь работу и высокий доход (если речь идет о рефинансировании большого кредита). Сумма, полученная сверх той, которая необходима для погашения первого кредита, может быть потрачена заемщиком по его усмотрению.

Предложения банков по рефинансированию без залога

У вас кредит под залог недвижимости, рефинансирование в такой ситуации возможно несколькими вариантами.

Вы обращаетесь в другой банк и подаете заявку на рефинансирование. Если этот банк одобрит ваше заявление, он перечисляет необходимую сумму первому кредитному учреждению, в результате чего обремененная недвижимость высвобождается и переходит в залог второму банку.

Второй вариант - найти человека, который согласится предоставить в залог вашего кредита свое имущество.

Лица, оформившие небольшие кредиты для малого бизнеса, рефинансирования должны бояться меньше других, поскольку такое перекредитование зачастую осуществляется без залога и поручителей. Претенденту необходимо предоставить справку о своих доходах по форме 2-НДФЛ и пакет документов (полный список смотрите на сайте того банка, в котором собираетесь делать рефинансирование).

Клиенты часто задают сотрудникам банков вопрос: как получить помощь в рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей? Недобросовестным отношением к заключенному соглашению потенциальный соискатель себе сильно навредит, поэтому не стоит дожидаться просрочек, лучше обратиться за помощью раньше, чем они появятся.

Считаем плюсы и минусы

Перекредитование нецелевых кредитов под залог имеет свои преимущества и недостатки.

Снижение процентной ставки.

Налоговый вычет.

Быстрое принятие решений сотрудниками банка, поскольку для кредитной структуры эта программа тоже выгодна.

Наличие льготного периода по некоторым продуктам.

Консолидация нескольких долговых обязательств сокращает размер выплат.

Клиент формирует положительную кредитную историю.

Нередко банки накладывают запрет на досрочное погашение.

Необходимость сбора большого количества документов.

Дополнительные расходы, связанные с подготовкой документов, оплатой услуги оценки залогового имущества.

Даже новая недвижимость подвергается повторной оценке.

В остальном данная программа очень даже удобна, о чем свидетельствует ее популярность среди граждан РФ.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Большинство жителей России живет в кредит. Машина, телевизор, поездка в отпуск – редко, когда удается приобрести все это за счет собственных средств. И тогда мы берем кредиты. У некоторых накапливается их по нескольку штук. Приходится помнить о каждом.

Находить деньги, оплачивать их в разные места. Все это сложно и требует времени. У клиента может быть и один кредит, но условия по нему его давно не устраивают.

Банки предлагают удобный способ – перекредитоваться. То есть погасить имеющиеся кредиты за счет одного. Поговорим об этом подробнее.

Условия

Некоторые крупные банки и многие небольшие кредитные организации предлагают услугу рефинансирования.

Клиенту выдается кредит, наличными деньгами или средства перечисляются в счет имеющихся у него кредитов в разных банках.

Кредиты закрываются, и клиент остается должен только одному банку. Обеспечением традиционно может выступать, как поручительство, так и залог, в том числе залог недвижимости.

Согласитесь, это очень удобно. Главное здесь – не ошибиться с выбором кредитного учреждения.

Предложения банков по рефинансированию кредита под залог недвижимости

Кредиты на рефинансирование выдают далеко не все большие банки, в таблице приведены практически все, которые входят в ТОП-30.

Зато есть много мелких организаций, но с ними надо быть осторожными.

Сбербанк

После принятия банком положительного решения, оформление документов можно произвести в течение 45 дней.

При обязательном страховании объекта залога, страхование заемщика не требуется. В оформлении может использоваться Материнский капитал.

Райффайзенбанк

Выдается такой кредит даже гражданам других государств. Но при этом место жительства и работы заемщика должны находиться в пределах расположения банка, производящего рефинансирование.

Хотите взять срочный кредит под залог квартиры? Все, что вам необходимо сделать — прочесть . Отсюда вы узнаете, на каких условиях банки выдают данный вид кредита, каковы процентные ставки и список необходимых документов.

Плюсы и минусы

Плюсы перекредитования очевидны:

• уменьшение ежемесячного платежа;
• экономия времени, за счет уменьшения числа банков, куда необходимо вносить деньги;
• ниже процентная ставка.

Но иногда эти плюсы перекрываются минусами:

• большой список документов;
• потеря времени и денег при оформлении и переоформлении залога;
• плата за оформление страховок;
• возможная потеря прав на недвижимость;
• можно попасть на мошенников.

Вот о последнем пункте хочется сказать подробнее.

Мошенничество

Сейчас на рынке много небольших кредитных организаций. Большинство работает честно, хотя порой и устанавливает огромный процент за свои услуги.

На своих сайтах они указывают, что являются партнерами многих крупных банков, но проверить это вы вряд ли сможете.

Конкретной информации очень мало. Они делают все, чтобы вовлечь клиента в диалог и убедить взять кредит именно у них. Это законные способы.

Но есть и фирмы – однодневки, которые «срубив» денег с доверчивого клиента попросту исчезают. Обычно, они предлагают за небольшое вознаграждение, уменьшить платеж по кредиту. Будьте внимательны!

Чтобы избежать этого, обращайтесь в проверенные организации. Не доверяйте хорошим отзывам в интернете и в СМИ.

Перед заключением договора, узнайте всю возможную информацию об кредитной организации и условиях кредита. Никогда не пользуйтесь услугами фирм, чьи объявления висят «на заборах».

Если вас не смущает большое количество документов и залог, то этот вид кредита просто идеален.

Рефинансирование под залог – популярная услуга финансовых организаций. Востребованность объясняется тем, что современные условия предоставления залоговых займов и кредитов меняются в сторону улучшения, а заёмщики стремятся сделать долговые обязательства менее обременительными. Если у вас есть кредиты, бьющие по карману, выясните, как избавиться от них и максимально быстро и без потерь закрыть долги.

Cодержание

Что представляет собой рефинансирование под залог

Рефинансирование вашего кредита под залог недвижимости – замена или обновление существующих долговых обязательств, выполняемых заёмщиком. Это новый кредитный продукт с выгодными условиями, позволяющий закрыть один существующий долг или объединить несколько выплачиваемых кредитов и погасить их.

Воспользоваться услугой стоит, если оформлен один или несколько кредитов в разных банках , и условия по их договорам обременительны для плательщика, то есть трудновыполнимы или сильно ухудшают его финансовое положение.

Рефинансирование распространяется на разные виды кредитования, включая варианты с залогом. И часто рефинансируются именно кредиты, займы и ссуды нецелевых кредитов под залог собственного имущества, а также ипотека, так как эти продукты предполагают выплаты крупных сумм и не всегда под низкие проценты.

Пример : на вас оформлено три кредита в разных банках, и вы не можете выплачивать их, так как размеры платежей равны или больше заработка. Рефинансирование под залог вашей недвижимости позволит получить новый заём, за счёт которого вы закроете три старых и будете выполнять новые долговые обязательства, но уже не такие обременительные.

Нюансы и особенности услуг рефинансирования с залогом

Рефинансирование распространяется на все типы кредитования, но финансовые организации охотнее сотрудничают с заёмщиками, выплачивающими ипотеку или крупные кредиты под залог. На то есть несколько объяснений, и первое – наличие залогового имущества , которое становится обеспечением, то есть гарантией для кредитора: если заёмщик не сможет выполнять обязательства, его собственность банком будет реализована для закрытия долга.

Второе объяснение – крупные суммы : банку выгоднее браться за клиентов со значительными задолженностями, чем рефинансировать мелкие займы. Заёмщик будет совершать выплаты дольше, значит, кредитор получит больше за счёт процентов.

Рефинансирование залога собственной квартиры предоставляет заёмщику несколько возможностей:

1. Объединить в один крупный кредит несколько мелких . Погашать единственную задолженность удобнее и проще, чем две, три и больше.
2. Сократить величину совершаемых ежемесячно платежей , снизив долговую нагрузку. Выплаты не будут сильно ударять по карману и уменьшать бюджет.
3. Снизить ставку процента , если она высокая. Несколько лет назад величина была выше по сравнению с нынешним кредитным рынком. Если вы заключали договор давно и были вынуждены согласиться на не самые выгодные условия из-за отсутствия иных предложений, то рефинансирование под залог позволит уменьшить процент на 2-5%, а иногда ещё ниже.
4. Получить крупную сумму денег , которая не только перекроет имеющиеся долги, но и поможет охватить иные непредвиденные или запланированные расходы, на которые не хватает собственных средств.
5. Изменить предмет залога . Если в залоге находится объект, и вам его нужно продать или совершить иные действия, на которые накладываются ограничения кредитора, выдававшего залоговый заём, то рефинансирование поможет снять обременение и заложить иное имущество.
6. Отсрочить выполнение обязательств по договору и тем самым избежать начисления крупных штрафов и неустоек. Если вы не успеваете совершать регулярные платежи, рефинансирование с залогом предоставит возможность изменить график, сделать его удобнее, а также не предотвратить просрочки.

Куда обращаться за рефинансированием

Рефинансирование имеющихся кредитов под залог недвижимости осуществляют различные финансовые организации, и вариантов на кредитном рынке немало. Но если вы хотите улучшить положение и добиться максимальной выгоды, изучите несколько существующих продуктов, проанализируйте условия и выберите оптимальные. Ниже рассматриваются предложения банков по рефинансированию.

«Сбербанк»

Условия «Сбербанка» таковы:

• Несколько возможных целей: рефинансирование одной оформленной ипотеки в ином банке, закрытие других максимум пяти кредитов (потребительских или автокредитов, а также кредитных карт, выданных «Сбербанком» или иными кредиторами) или осуществление целей личного потребления.
• Минимальные суммы по рефинансированию с залогом – не меньше 1 миллиона российских рублей. Максимальные размеры не будут превышать 80% цены залогового имущества и сумму остатков по основным существующим рефинансируемым задолженностям.
• На выплаты клиентам даётся до тридцати лет.
• В качестве залогов при рефинансировании принимаются квартиры в жилых домах (включая таунхаусы), коттеджи, комнаты, здания жилого назначения с участками земли, а также части недвижимых объектов с изолированными комнатами. Залоговая собственность может быть обременённой залогом в другом банке, но данное обременение снимается после оформления рефинансирования в «Сбербанке», которому затем передаётся имущество.
• Кредиты под залог недвижимости в «Сбербанке» по условиям рефинансирования даются под 10,25% минимум.

К сведению потенциальных клиентов! Здоровье и жизнь заёмщика страхуются добровольно.

«ВТБ 24»

Заёмщики рефинансируются в «ВТБ» под залог недвижимости и получают условия:

• Ставки стартуют с 8,8% и фиксируются на весь период выплат, то есть не могут повышаться банком.
• На выплаты клиентам предоставляются сроки не больше 30-и лет.
• Размеры сумм при рефинансировании – не больше 30 000 000 рублей. Величина составит не больше 80% цены недвижимого объекта, переданного в залог (не больше 50%, если клиент предоставляет всего два документа при подаче заявки).
• Комиссии за выдачу денег не взимаются. Дополнительные взимания комиссионных и штрафных начислений при досрочном погашении тоже не предусматриваются.
• При анализе запроса могут рассматриваться разные подтверждения заработка. Кредитор учтёт суммарные доходы до четырёх созаёмщиков.

Полезно знать! Банка с названием «ВТБ 24» с начала 2018-го года нет, так как он ликвидировал бренд и юридическое лицо, присоединившись к «ВТБ».

«Райффайзенбанк»

Перекредитоваться в «Райффайзенбанке», воспользовавшись рефинансированием под залог квартиры или иного объекта, возможно на следующих условиях:

• Ставки зависят от целей рефинансирования. Если рефинансируется кредит, полученный для приобретения объекта недвижимости, то минимальная величина будет составлять 9,5% . А при рефинансировании иных выданных под залог кредитов (кроме бизнес-займов) ставка стартует с 11,99% .
• Сроки тоже определяются с учётом целей. При рефинансировании кредитных продуктов, предполагающих приобретение жилья, период выплат составляет от 1 года до 30-и лет . При иных типах кредитования сроки сократятся до 15-и лет.
• Обеспечением становится залог оформленной в собственность заёмщика недвижимости.
• Минимальные размеры сумм для столицы и области – 800 тысяч, для прочих регионов – 500 000 руб. Максимальная величина – 26 миллионов или 85% стоимости залога, предоставляемого при рефинансировании.
• При просрочках предполагаются пени 0,06% размера выплаты за каждый пропущенный день.

«Россельхозбанк»

Особенности рефинансирования с залогом в «Россельхозбанке»:

• Использование целевое – на погашение существующих кредитов, выданных ранее на покупку жилого дома с земельным участком или квартиры (на вторичном или первичном рынке).
• Минимальные суммы при рефинансировании с залогом – от 100 тысяч , максимальные зависят от целей. При перекредитовании продукта «Россельхозбанка» – 20 млн., при рефинансировании кредитов сторонних банков – до 20 млн. при залоге квартиры (размер действует для Москвы, для МО он составит 10 млн., для Санкт-Петербурга – 15 млн.) и до 10 миллионов при залоге дома с участком. В других случаях размеры не больше 5 000 000 руб. Но кредит не будет больше 80% цены залоговой квартиры и больше 75% стоимости жилого здания с участком.
• Сроки – максимально тридцать лет. Схему платежей можно выбрать самостоятельно (дифференцированные или аннуитетные).
• Ставки определяются целями рефинансирования: при закрытии кредита, выданного на покупку квартиры – от 9,3%, на приобретение дома и участка – минимум 12% . Для надёжных и зарплатных клиентов «Россельхозбанка», а также бюджетных сотрудников размеры снижаются.
• Залог страхуется в обязательном порядке, здоровье и жизнь клиента – на добровольной основе.

«Банк Москвы»

«Банка Москвы» с 2016 года не существует: после проведённой реорганизации он вошёл в состав «ВТБ». Так что если вы хотите узнать условия рефинансирования, изучите часть статьи о «ВТБ».

К сведению! После реорганизации образовалось АО «БМ-Банк», и ключевым направлением его деятельности является сотрудничество с непрофильными или проблемными активами при реализации финансового оздоровления.

Кредитные компании

Кредитные организации тоже предлагают услугу рефинансирования, и порой обращение в них становится единственным выходом для заёмщика, ведь подобные компании устанавливают более лояльные требования и сотрудничают с разными категориями клиентов, даже при испорченных кредитных историях и не подтверждённых доходах.

Наглядный пример ➥ , которая выдаёт заёмные средства и привлекает кредиторов. В итоге поданная заявка рассматривается несколькими организациями, что увеличивает шансы на одобрительный ответ и позволяет выбирать условия. Можно получить крупные суммы, и ставки начинаются с 9,5% в год . Размер кредита – до 90% цены залога, то есть до 100 000 000 рублей. Сроки – до 25-и лет.

Какие требования предъявляются к клиентам

Наличие залога – не единственное требование, которое должно выполняться при оказании услуги рефинансирования. Есть прочие, предъявляемые к заёмщикам:

• возраст от 21-го года до 65-75 лет (верхняя граница входит в сроки погашения кредита);
• наличие гражданства и постоянной или временной регистрации;
• стабильный заработок, который должен подтверждаться соответствующей документацией;
• трудоустройство и стаж: не меньше 3-6 месяцев на одном последнем месте и не меньше года общего стажа;
• хорошая кредитная история без многочисленных просрочек (это требование предъявляется не всегда).

Залог также соответствует устанавливаемым кредитором требованиям , в число которых входят:

• нормальное состояние объекта, то есть не аварийное;
• залог является собственностью заёмщика (в некоторых случаях созаёмщика или залогодателя);
• объект не обременён: не арестован, не является собственностью несовершеннолетних граждан;
• отсутствие не узаконенных нелегальных перепланировок;
• имущество входит в список объектов, принимаемых банком в залог по условиям рефинансирования.

Важно! Перечень требований может быть иным, так что уточняйте его в финансовой организации, в которую планируете обратиться.

Список нужных документов

Заёмщик предоставляет документацию, удостоверяющую его личность и подтверждающую заработок: гражданский паспорт (иногда кредиторы запрашивают иные документы, например, водительское удостоверение или военный билет), копию трудовой книги, заполненную заявочную анкету и справку 2-НДФЛ или по форме банка, подтверждающую официальные доходы.

При оформлении рефинансирования запрашиваются документы на передаваемую в залог собственность:

• бумаги, подтверждающие законность прав собственности (например, договор купли или наследования);
• оценочный акт (если оценка проводилась сторонним нанятым заёмщиком агентством или экспертом);
• технический и кадастровый паспорта;
• выписка из ЕГРН;
• межевой план (для помещения с участком земли);
• подтверждающая отсутствие обременений документация;
• справки из управляющей компании о том, что задолженностей по коммунальным платежам нет.

Важно! Список документации может отличаться, так как требования кредиторов разные. Заранее выясняйте перечень.

Услуги рефинансирования: выгодно или нет

Выгодны ли услуги рефинансирования под залог? Чтобы понять это, оцените недостатки и преимущества.

Сначала плюсы:

• Появляется возможность налогового вычета.
• Воспользоваться рефинансированием проще, чем оформить новый крупный кредит при имеющихся задолженностях. Основная цель услуги – объединение и закрытие старых долгов, поэтому продукты доступны лицам, уже имеющим займы.
• Кредитная история значительно улучшается после погашения существующих долгов. Это позволяет повысить вероятность одобрения при последующих обращениях в финансовые организации.
• Заёмщик получает выгодные условия: уменьшает ставки процента и величину ежемесячных платежей, продлевает сроки погашения. Долговые обязательства при рефинансировании под залог становятся не такими обременительными.
• Можно сменить объект собственности, передаваемой в залог.
• Иногда это единственный выход для гражданина, обременённого непосильными долговыми обязательствами.

Минусы есть тоже :

• Не всегда при рефинансировании под залог можно выплатить кредит досрочно. Некоторые кредиторы накладывают запрет на погашение раньше сроков или взимают с клиентов большие комиссии.
• Для оформления рефинансирования необходимы многочисленные документы.
• И клиент, и залог должны соответствовать определённым требованиям.
• Подача заявки может повлечь расходы на сбор бумаг, оценку недвижимости и прочие действия. И средства не вернутся в случае отклонения запроса банком.
• Недвижимый объект оценивается повторно, даже если рыночная цена известна.
• Передаваемый в залог объект обременяется, то есть вы не можете закладывать его повторно, продавать и менять.

Рефинансирование с залогом набирает популярность среди заёмщиков, так как позволяет облегчить финансовое положение, объединить и закрыть несколько долгов. Зная нюансы оказания услуги, вы выберете подходящий выгодный вариант.

Видео: что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование под залог квартиры – эффективный банковский продукт, дающий возможность быстро решить финансовые проблемы. Ведь иногда кредитование оказывается обременительным для заемщика, и он не может вовремя рассчитываться с долгами. Для таких клиентов рефинансирование является действительно результативным решением, ликвидирующим непосильную финансовую ношу. Они оформляют новый залоговый договор, чтобы погасить предыдущие долги.

Частное инвестирование – выгодно и быстро

Рефинансирование – услуга, оказываемая не только банками, так же, как и кредиты под залог квартиры или потребительские займы. Частные инвесторы не менее активно пользуются этим финансовым продуктом. И зачастую на условиях, гораздо более выгодных для клиентов.

Когда следует прибегнуть к перекредитованию?

Ситуаций, связанных с необходимостью рефинансировать кредит, достаточно много. Например:

• Займ брался для решения определенных задач, но средств оказалось недостаточно;
• Клиент, оформивший кредит, лишился работы;
• Сложилась форс-мажорная ситуация, из-за которой заемщик не может ежемесячно вносить платежи.

Список факторов, ведущих к необходимости рефинансирования, достаточно вместителен. Иногда перекредитование является единственно возможным вариантом решения проблемы.

Какой займ можно рефинансировать?

Любой. Это может быть кредит на развитие бизнеса, потребительский займ или ипотека.Причем необязательно обращаться только в ту банковскую организацию, где был подписан договор. Рефинансировать можно задолженности сторонних кредитных учреждений.

Высоки ли риски?

Для клиентов, столкнувшихся с финансовыми трудностями, рефинансирование кредита под залог недвижимости является выгодным в том плане, что они не попадут в непролазную долговую яму. Их заем будет выкуплен, а гарантией выполнения обязательств станет, например, квартира или дом. То есть залогом по новому договору выступит недвижимость клиента. При этом ему предложат выгодную процентную ставку и возможность быстро получить средства. Такую услугу оказывает поэтому есть смысл обратиться именно туда.

3 причины, чтобы воспользоваться перекредитованием, если вы хотите:

• Объединить несколько долгов в один, чтобы уменьшить размер платежей;
• Снизить финансовую нагрузку от уплаты процентов по срочным займам;
• Получить недостающую сумму для погашения кредитов

то есть все причины, чтобы воспользоваться рефинансированием. Оно действительно выгодно. Подписав новый финансовый договор, вы избавите себя от старых долгов и сможете освободиться от непосильного бремени.

Если у вас уже есть кредит под залог недвижимости

или ипотека с которой Вы бы хотели расстаться...

Мы поможем ее рефинансировать!

• Взяли кредит под залог на невыгодных условиях?
• Не хватило денег или понадобилось больше?
• Не устраивает банк, в котором находится Ваш залог?
• Не справляетесь с кредитом?
• Хотите увеличить срок кредита?

Большинство граждан нашей страны активно используют кредитные продукты, предлагаемые банками. Автомобиль, отпуск, новая бытовая техника, ипотека, в конце концов – все эти блага зачастую просто невозможно приобрести на ежемесячно получаемые в качестве зарплаты средства. Поэтому приходится обращаться за финансовой поддержкой в банки, дающие кредит под залог недвижимости и другие виды займов.

Некоторые заемщики накапливают по несколько кредитов и оказываются буквально в финансовом плену – ведь нужно думать о каждом из долгов, где-то постоянно добывать деньги и оплачивать эти займы. Подобное рассредоточение крайне некомфортно для плательщика. У заемщика может быть и один займ, например, потребительский кредит под залог недвижимости ,но с обременительными условиями, которые давно его не устраивают.

В обоих случаях есть выход, предлагаемый банками – перекредитование, т.е. погашение всех действующих кредитов за счет одного. Таким образом все кредиты закрываются, а заемщик остается должником перед лицом только одного кредитора.

С помощью кредитного рефинансирования можно решить даже самые сложные финансовые вопросы. На современном рынке кредитования физических лиц ситуация складывается таким образом, что проценты по займам в разных банках могут отличаться кардинальным образом, особенно когда оформляется кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов – от четырнадцати до двухсот процентов! Когда заемщик начинает тяготиться столь высокой ставкой, он всегда может проанализировать положение вещей и существенно уменьшить свои регулярные выплаты. Главное в этом вопросе – правильно выбрать новую кредитную организацию, которая согласится рефинансировать ваш кредит.

Отличие рефинансирования от реструктуризации долга

Важно иметь в виду, что рефинансирование не является реструктуризацией. Последнее понятие подразумевает изменение условий действующего кредита в рамках того же банка – сокращение процентной ставки, изменение срока выплаты и другие нюансы. По сути, это заключение нового договора с тем же банком и тем же кредитом, но на других условиях.

Термином «рефинансирование» обозначается новый кредит, получаемый с целью погашения уже существующих займов. Этот договор обычно становится более выгодным для клиента, так как подразумевает более низкую процентную ставку, или длительный срок погашения займа – и тот, и другой пункт значительно снижают сумму ежемесячных взносов по кредиту. Соответственно правовой основе рефинансирование является полноценным кредитом, однако средства, предоставляемые финансовой организацией в этом случае, имеют целевое назначение – заемщик имеет право потратить их только на погашение действующих кредитов. Обеспечением в случае рефинансирования становится или залог недвижимости, или поручительство.

Две схемы

Рефинансирование практически ничем не отличается от традиционного предложения «кредит под залог недвижимости ». Главным их отличием является время, которого в случае рефинансирования затрачивается намного больше - связано данное обстоятельство с большим числом проверок и требуемых документов.

Некоторые кредиторы не обязывают заемщика представлять документы, подтверждающие платежеспособность и удовлетворяются только лишь таким обеспечением как залог недвижимости . При этом размеры кредита напрямую зависят от ценности залога. А ценность закладываемой недвижимости определяется специальной комиссией и на практике эта разница с рыночной всегда оказывается в пределах 20-50%

Процедура рефинансирования может проходить по двум схемам – «банковской» и «небанковской». Рассмотрим особенности каждой из них.

Банковская схема

Заявка на этот вид кредита рассматривается довольно длительное время, так как в данном случае тщательно проверяются документы и платежеспособность клиента, а так же устанавливается ценность залога.

Банковская организация может отказать в тех случаях, когда:

• имеются просроченные невыплаты по предыдущим кредитам
• обеспечение не равноценно сумме запрашиваемого кредита
• другие проблемы с залогом
• сокрытие заемщиком тех, или иных данных
• большая вероятность невозврата долга

В случае положительного решения осуществляется оценка недвижимости, оформляется кредит под залог имеющейся недвижимости и подписывается договор. Далее развитие событий может варьироваться – некоторые банки выдают денежные средства непосредственно клиенту, а некоторые самостоятельно гасят его кредиты.

Небанковская схема рефинасирования

По этой схеме обычно работают мелкие финансовые организации. МФО обещают ускоренное оформление – от одного до пяти дней. Предложение заманчивое, однако, в этом случае нужно предельно внимательно ознакомиться с их условиями. Не исключено, что по новому кредиту клиенту придется платить в разы больше, чем по всем действующим ранее. Такие финансовые организации связаны с банками, компаниями-оценщиками и прочими участвующими в этом процессе организациями договорными обязательствами, поэтому процедура оформления рефинансирования в этом случае может действительно оказаться очень быстрой.

Основной алгоритм действий финансовой организации в случае положительного решения такой же, как и в схеме, по которой работают банки.

Особенности получения займа на рефинансирование

Основной рекомендацией при заключении различного рода договоров, особенно финансовых, всегда становится совет внимательно изучать текст написанного договора. Например, нередко банк обещает нереально низкую кредитную ставку. На деле же сумма переплаты может оказаться выше и причиной такого неожиданного поворота событий станут многочисленные дополнительные комиссии. Именно поэтому заемщик должен произвести предварительные расчеты и вычислить, какой окажется реальная стоимость.

В среднем условия рефинансирования характеризуются следующими цифрами: сумма от 1 до 3-х млн. рублей, срок кредитования от 5 до 7 лет, процентная ставка – 14% и выше. Такие процентные ставки выгодны для клиента, ведь по старым кредитам заемщик обычно платит намного больше. Таким образом можно уменьшить свои ежемесячные выплаты в два-три раза.

Более точные данные утверждаются индивидуально. Очевидно, что чем выше доверие к заемщику, тем меньший процент ему придется платить. Не менее важными факторами становятся так же доход клиента, запрашиваемая им сумма, желаемый срок кредитования, кредитная история и ряд других обстоятельств.

Необходимые документы для рефинансирования

Процесс оформления рефинансирования проходит при наличии заявки клиента, паспорта, постоянной регистрации на территории РФ, справки о доходах, копии трудовой книжки, всех документов по существующим кредитам, банковской выписки.

В случае рефинансирования с залоговым обеспечением нужно будет подготовить дополнительные документы – право собственности, отчет об оценке и другие. Запрос дополнительных сведений зависит от банка. Некоторые кредитные организации при наличии залогового обеспечения не требуют документов об официальном трудоустройстве, а так же справок о доходах.

Общие требования к потенциальным клиентам

Большинство финансовых организаций, предоставляющие деньги под залог и деньги под залог квартиры , выдвигают своим клиентам следующие требования:

• Гражданство РФ
• Регистрация на территории обслуживания банка-кредитора
• Возраст клиента не младше 21 года, а возраст на момент погашения кредита - не старше 75 лет
• У заемщика должны наличествовать невыплаченные кредиты, или кредитные карты
• Клиент должен располагать собственным объектом недвижимости и полным пакетом документов на него
• Кредитная история должна быть положительной. Здесь уточним, что крупные банки вероятнее всего откажут потенциальному клиенту, а вот МФО охотно заключают договоры с такими заемщиками и выдают им кредит под залог , так как за наличие просрочек устанавливается очень высокий процент
• Заемщик должен обладать душевным здоровьем и не иметь наркологической зависимости. Этот фактор подтверждается справками из соответствующих диспансеров. Данное требование вполне обосновано, так как если заемщик состоит на учете в этих заведениях, суд эта сделка может быть квалифицирована судом как недействительная и договор будет аннулирован.

Схема выплат

Если у заемщика много невыплаченных в разных банках, то погашение новой задолженности после рефинансирования будет происходить в одном банке. Схема выплат традиционно устанавливается равными платежами на протяжении всего кредитного срока. Оформляя такой займ, нужно уточнять, каким образом можно вносить оплату и предусмотрено ли досрочное погашение. Некоторые финансовые организации за досрочное погашение кредитного долга назначают дополнительную комиссию.

Практикуются самые разнообразные варианты выплат по кредитам:

• В интернете on-line
• Наличными средствами в кассе банка-кредитора
• Через банкоматы
• В терминалах различных платежных систем
• С банковского счета
• Переводом зарплаты в счет погашения кредита

Рефинансирование с залогом недвижимости

Возникающие проблемы с погашением долга по кредитам легко решить с помощью рефинансирования – банковского продукта, постепенно завоевывающего популярность у населения.

Наиболее выгодные условия выплаты займа финансовые организации предоставляют своим клиентам, когда на рефинансирование оформляется займ под залог недвижимости . Одним из главных преимуществ становятся очень невысокие ставки - этот фактор объясняется тем, что банк, получая обеспечение, сводит риск ущерба в случае невыплаты к минимуму, страхуя таким образом займ под залог , который выдается клиенту.

Реструктуризация кредита крупными банками и МФО

Для данной операции подходят почти все виды кредитов. Банки отдают предпочтение ипотечным программам, ведь в таких сделках фигурируют внушительные суммы и, соответственно, существенные переплаты клиентами. На втором месте находятся крупные потребительские кредиты, взятые на длительный срок. Для мелких займов рефинансирование может оказаться невыгодным.

Например, оформляя кредит под залог жилья и закладывая квартиру в качестве залога на рефинансирование, клиент при условии минимального набора документов получает деньги под залог недвижимости на достаточно длительное время. Любой обладатель недвижимости, даже при условии низких доходов, может рассчитывать на новый кредит-лайн с низкими ставками и посильными платежами.

Документы для залога квартиры под рефинансирование:

Пакет документов в большинстве подобных случаев крайне лаконичен. Клиенту потребуется предоставить организации-кредитору следующий набор:

• Документы, подтверждающие право на недвижимость
• Паспорт и СНИЛС (или водительское удостоверение)
• Договор с предыдущим кредитором

Внимание!!!

Если вы брали кредит под залог квартиры у первого кредитора, которому вы должны выплатить долг, нужно учитывать, что пока имущество находится в залоге, рефинансирующая финансовая организация будет требовать высоких процентных выплат, так как в данной ситуации отсутствует обеспечение, страхующее кредитора от возможного ущерба вследствие невыплаты заемщиком долга.

На какую сумму может рассчитывать заемщик, оформляя рефинансирование под залог недвижимости?

Максимальная цифра может достигать нескольких десятков миллионов рублей, но в любом случае определяя этот максимум в каждом индивидуальном случае, банк ориентируется на ценность залогового имущества – как правило, эта цифра составляет от 65 до 85 % от оценочной стоимости объекта недвижимости. Минимальный займ обычно составляет от ста до трехсот тысяч рублей.

Неоспоримые плюсы рефинансирования с залогом недвижимости

• Быстрые сроки принятия решения по заявке
• Налоговый вычет
• Возможность пользования льготным периодом по специальным программам
• Существенно сокращаются размеры регулярного взноса, так как снижается процентная ставка
• Значительно экономится время, ведь вам теперь не нужно обходить несколько банков с целью погашения задолженности!
• Формируется положительная кредитная история - ваши долги перед первыми банками-кредиторами погашены!

Недостатки программы рефинансирования

Безусловно, у этого финансового инструмента есть некоторые недостатки и главным из них является повышенные требования к заемщику. Не менее приятно по второму разу собирать документы и производить повторную проверку и оценку недвижимости. Кроме того, при отрицательном решении банка затраченные средства на рассмотрение заявки не возвращаются. При наличии запрета на досрочное погашение должник может потерпеть определенный финансовый ущерб, поэтому данный вопрос нужно выяснять перед заключением договора.

Стоит ли выбирать рефинансирование под залог недвижимости?

Рефинансирование займов – операция, в которой при правильном подходе при правильном подходе все ее участники остаются в выигрыше. Клиенту финансовой организации она позволяет:

· выправить кредитную историю

· выплачивать не много обременяющих кредитов, а один - более выгодный

· снизить финансовую нагрузку

· обменять одну недвижимость, находящуюся в залоге на другую

· повысить сумму предоставляемых денег

· не попасть под штрафные санкции за нарушение условий договора.

Выгоды кредитора так же очевидны. Предлагая вам кредит для закрытия предыдущих долгов, он получает нового заемщика, способного добросовестно выплачивать задолженность.

Будьте бдительны!

Современный финансовый рынок насыщен разного рода предложениями различных кредитных компаний – как крупных банков, так и мелких финансовых организаций. Подавляющее большинство из них работает добросовестно, несмотря на то, что предоставляют о себе весьма скудную информацию и устанавливает порой очень высокие проценты за предоставление займов. Такие организации действительно могут выдать кредит под залог квартиры без подтверждения дохода и на других условиях.

Но есть и «мошенники-однодневки», обещающие за небольшой взнос уменьшить проценты по кредиту, или быстро предоставить кредит под залог недвижимости без справок – эти заманчивые предложения не всегда оказываются правдивыми и нередко оканчиваются вымогательством денег с последующим исчезновением.

Нужно быть очень внимательными, изучая предложения подобного плана в интернете! Перед тем, как заключить договор, нужно узнать максимально полную информацию о кредитующей организации и, конечно, иметь дело с проверенными надежными компаниями, заслужившими за время своей деятельности положительную репутацию.

Рефинансирование под залог имущества - экономьте время и деньги!

Займы на рефинансирование помогут существенно сэкономить как время, так и деньги, которые вы ранее тратили на погашение нескольких задолженностей. Этот кредит под залог имущества способен решить одну из главных финансовых проблем и постепенно приобретает популярность у населения, становясь одним из самых востребованных банковских инструментов.