Главная » Кадры

Отказ от страховки по кредиту: новые правила. Является ли страхование обязательным

Возврат страховки ВТБ. Банк может увеличить процентную ставку по кредиту.

Меня зовут Трофимов Денис.

Статья содержит последнюю новость по возврату страховки ВТБ Финансовый резерв. Новость от 03.09.2018 г. Касается возможности увеличения банком ВТБ процентной ставки по кредиту при отказе клиента от страховки ВТБ Финансовый резерв. Об этом подробнее дальше.

03.09.2018 г. к нам обратился клиент банка ВТБ, который взял кредит в начале сентября 2018 г. и хотел вернуть страховку ВТБ. Первый наш шаг при возврате любой страховки по любому кредиту - анализ условий кредитного договора на увеличение процентной ставки по кредиту при отказе клиента от страховки. При этом за все время работы мы отказали только 3 (трем) клиентам в возврате страховки на этом основании (нам не понравились условия кредитного договора и прочих договоров клиента на наличие возможности увеличения процентной ставки по кредиту или возникновения у клиента дополнительных рисков, связанных с отказом от страховки).

Итак, Вы видите перед собой новую форму кредитного договора банка ВТБ на потребительские цели. А именно, первую страницу кредитного договора.

1. Обратите внимание, что банк ввел поле «Стоимость страховой премии». Ранее такого пункта в кредитном договоре не было. В рассматриваемом примере - значение данного поля 100 935 руб. Мне конечно интересно, кто в банке принял решение назвать пункт, который содержит РАЗМЕР страховой премии, СТОИМОСТЬЮ! Поле «Стоимость страховой премии» правильнее назвать «Размер страховой премии» или «Стоимость страхового полиса». Но это для нас это не важно с точки зрения возврата страховки!

2. Пометка 2 подтверждает актуальность информации. Дата рассматриваемого кредитного договора от 03.09.2018 г

3. Переходим на вторую страницу кредитного договора. Посмотрите пункт 4 данного договора «Процентная ставка или порядок ее определения». Вы видите, что процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Процентная ставка 10,9% определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процентов годовых.

Итак, Вы видите при первом и поверхностном рассмотрении второй страницы кредитного договора, что у банка ВТБ есть возможность увеличить процентную ставку по кредиту при возврате клиентом страховки ВТБ Финансовый резерв. Это отрицательная новость для клиентов банка ВТБ.

Что делать в этом случае? Пока не понятно. Точно надо брать от банка ВТБ свой экземпляр (или копию) анкеты-заявления на получение кредита! Смотреть, что написано по страхованию в данной анкете и принимать решение. У нас есть одна идея на этот счет. Обязательно ее подробно изучим и Вам расскажем в одной из следующих статьей. Пока вы можете бросать свои документы и анкеты на мою электронную почту [email protected] . Будем вместе смотреть, и принимать решение - можно отказаться от страховки ВТБ Финансовый резерв или нет, и не приведет ли отказ к увеличению процентной ставки по кредиту.

Посмотрите на новый договор страхования, который банк ВТБ выдает при получении клиентом потребительского кредита с сентября 2018 г. Называется - ПОЛИС Финансовый резерв № ___________.

Какое отличие от предыдущего договора? Самое главное! Предыдущая страховка банка ВТБ - коллективная. Страховка с сентября 2018 г. - индивидуальная, страхователем является Заемщик. Банк ВТБ и страховая компания «ВТБ Страхование» упростили страховку с точки зрения возврата, но ввели условие по процентной ставке в зависимости от страховки в кредитный договор.

Записаться на консультацию

Подробная информация по расторжению договоров страхования на сайте http://grani-riska.ru/insurance-refund .

Заказать помощь в расторжении любой страховки по кредиту Вы можете на сайте http://grani-riska.ru/insurance-refund .

Вы можете задать свои вопросы под видео (под статьей) в комментариях или отправить на мою электронную почту [email protected] . Я отвечу на каждый вопрос, который Вы зададите.

Кредитное страхование – это дополнительный продукт, реализуемый банками. Другими словами – дополнительная прибыль. Именно поэтому при оформлении обычного потребительского кредита вас так долго убеждают в необходимости приобретения страховой защиты, или вовсе включают полис без предупреждения. При этом, никто не говорит - страхование кредита обязательно или нет: менеджеры апеллируют выгодами, главной из которых они называют высокую степень одобрения. Полную стоимость полиса чаще всего не озвучивают, чтобы не напугать и говорят сумму страхования в день.

А вы задумывались над тем, как взять кредит без страховки, если специалисты уверяют, что она обязательная? Предлагаем рассмотреть эту тему подробнее.

Страховка при оформлении кредита - законно ли навязывание?

Если вопрос - можно ли отказаться от страховки по ипотеке, необсуждаемый, так как в договоре прямо прописана необходимость обеспечения сохранности имущества и жизни заёмщика, то с потребительским кредитованием ситуация другая. Вы имеете право не соглашаться на любые дополнительные услуги (Пункт договора), а от приобретения допуслуг не должно зависеть качество основного товара (Пункт ЗоЗПП).

Что дает страховка по кредиту?

Страховки бывают разные, самые распространенные:

  • Страхование жизни при кредитовании
  • Финансовая защита (страховка от потери работы)
  • Страхование товара (на товарные потребительские кредиты)

Страхование жизни – самая излюбленная услуга банков, потому что она…самая бесполезная. Всё потому, что страховые случаи по кредитам – это смерть и инвалидность, и то только 1 и 2 группы. То есть, даже если вы переломаете руки, ноги и шею в придачу, случай не будет считаться страховым. При этом, стоимость полиса немаленькая. Например, вы знаете, какой процент страховки кредита в Сбербанке? От 1,99% в год и выше. А учитывая то, что страховка обычно включается в стоимость кредита, то вы платите за неё и проценты.

Финансовая защита – услуга более интересная. Основное её предназначение – это . Естественно, с массой ограничений. Под защиту попадают только официально сокращенные граждане, своевременно вставшие на учет в Центр труда и занятости. То есть, если вас уволили по «собственному» или «соглашению сторон», вы не вправе претендовать на страховое возмещение. Но, некоторые банки вносят разнообразие в эту по сути, тоже бесполезную услугу: например, Хоум кредит добавил возможность пропуска платежей, реструктуризацию, кредитные каникулы и отказ от взыскания с родственников. Стоимость услуги в среднем составляет 0,7% в месяц.

Страхование товара – уже не популярная услуга, она действует только в крупных сетевых торговых организациях. В некоторых случаях, она продлевает гарантийный срок обслуживания на приобретение, в некоторых – включает защиту от неблагоприятных обстоятельств – кражи, намеренного повреждения и т.п. Почему этот вид страхования утратил свою востребованность, объяснить просто - во первых, центры гарантийного обслуживания единичны, и клиент со сломанным блендером из Омска точно не поедет в Москву для ремонта по гарантии. Во вторых, федеральные сети сами продают аналогичную услугу, именуя её по разному: продлённая гарантия, полис дополнительного обслуживания, вип-клиент и т.п. По факту, этот полис дает лишь право на то, что и так предусмотрено законом с чуть меньшим сопротивлением со стороны организации. Стоимость полиса обычно составляет от 300 до 3000 рублей.

Есть ещё много различных страховых программ, которые вам могут предложить при оформлении кредита. Большинство из них – такие же бесполезные, за исключением, пожалуй – страховки банковских карт. Она защищает от мошеннических действий. Теоретически, да и по закону – за сохранность средств должны отвечать банки, но они на каждый случай находят мотив для отказа в возврате похищенных денег. Например, страхование кредита в Сбербанке – условия полиса включают такие действия, как фишинг, получение денег третьими лицами, скимминг, разбой, грабеж и т.п. Всё это – более реальные риски, от которых есть смысл себя защитить.

Теперь, когда вы понимаете, какие а-ля «преимущества» несет страховая защита, каждому клиенту, попавшемуся на удочку банка, придет в голову мысль: как не платить страховку по кредиту? Сейчас научим.

Как отменить страховку по кредиту?

Предположим ситуацию: вы уже оформили договор, и обнаружили, что включена страховка на . Как отказаться?

Отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, Альфа банке, Хоум кредите и любом другом осуществляется просто: вам необходимо прийти в офис банка и написать заявление об отказе от услуги. В некоторых случаях (когда страховая компания не принадлежит банку), заявление нужно подать непосредственно в её представительство. Страховая премия будет возвращена за неиспользованное время. Средства будут перечислены примерно спустя месяц на указанный в заявлении счет (обычно указывают тот же кредитный счет, или сберегательную книжку).

При отказе не лишним будет указать в заявлении, что услуга была подключена не в добровольном порядке – что вас об этом не спрашивали. Это условие противоречит закону, и банк побоится огласки. В судебной практике было много похожих случаев, когда клиенты выигрывали дела по навязанным услугам. Кстати, если вы не ставили подпись в договоре страхования (многие ставят её автоматически), то не поленитесь потратить время на – это 100% выигрышное дело с приятным размером компенсации морального ущерба.

Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.

При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.

Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.

Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.

Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:

  • ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
  • жизнь гражданина;
  • утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
  • увольнение или сокращение на основном месте заработка;
  • материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.

Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.

Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.

Минусы покупки страховки

Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:

  • если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
  • если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
  • страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
  • если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.

Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.

Как можно купить страховку

Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:

  • покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
  • страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.

Особенности страхования разных видов кредитов

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.

В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.

Возможно ли отказаться от страховки

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Как отказаться от страховки с помощью суда

Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.

Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.

Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа

Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.

Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.

Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.

Как возвращаются средства за страховку

Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.

Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.

Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.

Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.

Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.

С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?

Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов.

На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным.

Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.

Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:

  • страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи;
  • при автокредите.

Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.

К ним относятся:

  • более низкая процентная ставки;
  • меньший первоначальный взнос и т. д.

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

Общие положения о кредитном и страховом договорах содержит Гражданский кодекс. Так, в прямо говорится том, что случаи обязательного страхования должны быть установлены законом.

Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Заключение такого договора приносит ему и премию от партнера-страховой компании. Более того, перед сотрудниками ставится задача обеспечить максимально возможное количество страховок кредитов.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон () прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги - денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Для того, чтобы не нарушать положений закона, многие банки включают в кредитный договор пункт о возможности клиента отказаться от дополнительного страхования.

Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.

Какие могут быть риски

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

  1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
    • смерть, наступившая по ряду причине;
    • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
    • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
  2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
    • ликвидации работодателя;
    • банкротства;
    • сокращения численности или штата работников.
  3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
    • от утраты (физического исчезновения);
    • от повреждений, вызванных рядом причин.
  4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
    • покрыть возникшие у заемщика убытки;
    • погасить остаток долга перед банком.
  5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Особенности договора

Договор страхования кредита - по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

  • сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
  • в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
  • выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
  • некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

При добровольном страховании отказ от продления договора может повлечь за собой повышение процентной ставки за пользование кредитом.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

И в том, и в другом случае страховой договор можно расторгнуть уже после его заключения. Эту возможность дает ст. 958 Гражданского кодекса, которая говорит о том, что сделать это можно в любое время по желанию страхователя.

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.

Стоит помнить, что в той же статье ГК РФ есть и еще одно условие, касающееся страховой премии. Уже уплаченная по договору сумма не подлежит возврату.

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

Если банк отказывается от расторжения навязанного страхового договора, то у заемщика есть две возможности:

Страхование кредитов от потери работы

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Суть данного страхования в том, что при потере главного источника дохода заемщик будет в течение определенного времени получать от страховой компании сумму для погашения кредитного долга.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Следует помнить, что далеко не всякая причина увольнения является страховым случаем. Доказательством наступления страхового случая станет запись в трудовой книжке, где будут указаны именно эти основания прекращения трудовых отношений.

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

  • ликвидация работодателя;
  • сокращение штата;
  • смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
  • прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

  • соглашение сторон;
  • по собственному желанию;
  • в порядке дисциплинарного взыскания;
  • потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

Потребительские кредиты

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой - увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Поэтому, часть банков пошла по пути минимизации своих финансовых рисков путем установления высокой процентной ставки.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато - никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

  • жизни;
  • от утраты трудоспособности;
  • от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение - страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Этот вариант не всегда оказывается самым выгодным, но поскольку банки предпочитают страховать свои риски у надежных игроков этого рынка, то их выбору можно доверять.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

ВТБ 24

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

  • отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
  • оформление страховки одновременно с кредитом;
  • возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
  • единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

  • смерть заемщика;
  • потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
  • травмы и длительная госпитализация;
  • увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

Как вернуть после выплаты кредита

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

Если такое условие содержится в договоре, то к обоюдному удовольствию долг погашается. Но срок действия страховки продолжается, хотя в ней уже нет надобности.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как в этом случае банк сошлется на положения ГК о невозврате уплаченной премии.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Видео: Страхование кредитов

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита. Что это...

Сегодня мировой рынок имеет огромное изобилие различных товаров и услуг. В результате чего сильно повышается конкуренция, и предприниматели начинают искать новые пути реализации свой деятельности, например, поставляя ее за границу. И чаще всего в таких ситуациях используется отложенный платеж, то есть, сначала происходит...

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования. По условиям страхования...

Популярность потребительского страхования стала одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом. Результатом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд. Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении данного вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.

О страховании

Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:

  • Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;
  • Страхование от потери работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается только официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
  • Страхование на случай утраты трудоспособности. Данный вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
  • Страхование товара. Сегодня применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.

Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.

Зачем страхуют потребительские кредиты?

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков. Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%. Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные. Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

О чем говорит договор страхования потребительского кредита?

По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.

От чего кредиты застрахованы?

Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка. Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг. При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам.

Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги. Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности. Все перечисленные факторы активно используются работниками банков, которые в дополнение к ним каждый раз указывают на небольшой размер страховой выплаты и пользу для заемщика, предоставляемую наличием полиса.

Виды страхования потребительских кредитов

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс. рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.

Страхование добровольно или обязательно?

Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.

Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов. При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика. В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.

В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.

Страхование заемщиков потребительского кредита

Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной. Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк. При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.