Обязательна ли страховка ипотеки (Сбербанк)? Страхование жизни и имущества при ипотеке в сбербанке.

При обращении за получением ипотеки в Сбербанк Росии гражданину предлагается застраховать предмет залога и, как правило, собственную жизнь. И если первое требование прописано законодательно, второе вызывает много вопросов. Является ли обязательным страхование жизни при ипотеке в Сбербанке и можно ли избежать кажущейся бесполезной траты, - вопрос, требующий детального рассмотрения.

Является ли страховка жизни при ипотеке обязательной

Сомневаясь, нужно ли страховать жизнь при ипотеке в Сбербанке, необходимо рассматривать две стороны вопроса: законодательную и практическую. Наличие страховки не является обязательным требованием к созаемщикам: по закону достаточно страхования объекта недвижимости, фигурирующего в кредитном договоре. Отказать в выдаче кредита на этом основании банк права не имеет. Это предусмотрено статьей 16 ЗоЗПП. Но меры давления у банка все-таки есть и они в условиях предоставления суммы на покупку квартиры прописаны. Банк имеет право:

• отказать в предоставлении субсидий из-за отсутствия страховки;
• повысить процентную ставку;
• изменить сроки и другие принципиальные пункты базового договора.

В частности, наличие страховки от одной из аккредитованных Сбербанком компаний является обязательным условием предоставления льготной ипотеки под 11,4%. Минимум для не имеющего страхового полиса 12,4%. Подробно об той программе и ее возможностях можно узнать из статьи .
Еще один вопрос, волнующий экономных заемщиков: обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке на второй год. В кредитном договоре прописан пункт о вероятности пересчета комиссии по кредиту в случаях, если заемщик не продлит договор страхования.

Актуальность страховки для банка и заемщика

Ипотечное кредитование - долгосрочный договор, во время действия которого в жизни возможны различные обстоятельства. Не считая непредсказуемого снижения стоимости залога, банк интересуют только мешающие кредитуемому добросовестно платить: смерть или отсутствие возможности работать по состоянию здоровья. Это и является основанием настоятельно рекомендовать заключить договор страхования жизни при ипотеке в Сбербанке. Но если кажется, что эта процедура выгодна только кредитору, стоит рассмотреть и другую сторону вопроса: при возникновении чрезвычайной ситуации бремя платежей будет переложено на созаемщиков. Перенос ответственности по полному или частичному погашению долга на страховщика - защита близких от дополнительных нервных потрясений и непредвиденных расходов.
Поэтому, даже получив утвердительный ответ на вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, стоит проанализировать вероятность возникновения в жизни страхового случая за 15-20 лет действия кредитного договора. В случае наступления предусмотренного договором обстоятельства, СК частично или полностью рассчитается по остатку долга по ипотеке, не вовлекая в тяжбу созаемщиков и родственников контрагента.
В случае частичной выплаты долга по ипотеке страховщиком при временной нетрудоспособности банк к моменту возобновления выполнения обязательств заемщиком пересчитывает сумму платежей с учетом погашенного.

Требования к условиям страховки

Как соответствующий требованиям банком будет рассмотрен договор в котором:

• страховщик входит в список аккредитованных Сбербанком организаций (19 наименований)
• объект страхования - жизнь и здоровье контрагента;
• срок действия - не менее времени актуальности ипотечного договора;
• выгодополучатель при страховом случае - Сбербанк России.

Такой договор должен предусматривать выплаты при:

• кончине застрахованного;
• присвоении ему 1,2 групп инвалидности.

Требование о выплате страховой суммы может быть предъявлено только при доказанном факте несчастного случая или болезни, повлекших такие последствия. Для профилактики правонарушений и манипуляций из перечня страховых случаев исключен ряд случаев, например травмы при совершении преступления застрахованным или увечья, нанесенные по собственному умыслу.
Ограниченное страхование, при котором страховым случаем считается только кончина клиента, предлагается, например, представителям опасных профессий и потенциальным клиентам, имеющим ограничения по здоровью на момент подписания документа. Какой будет стоимость кредита для этого случая, банк решит в индивидуальном порядке.
К рассмотрению принимаются документы о факте любого типа страхования жизни и здоровья.:

1. Личного, заключенного исключительно между банком и клиентом. К комплекту документов, которые заявитель предоставляет банку, прикладывается копия находящегося на руках страхового полиса.
2. Коллективного или трехстороннего, где банк прописан в качестве выгодополучателя.

Соответствующим условиям предоставления ипотеки может быть только договор, при котором сумма страховой выплаты покрывает объем заимствованных средств.

Условия страхования СК Сбербанк и альтернативных компаний

Страховая компания, даже если она относится к группе партнеров Сбербанка, - отдельная организация. Ее задача - получение прибыли. Цена полиса - индивидуально рассчитываемый параметр. Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке назначается в конкретной страховой организации по итогам индивидуального анкетирования. Цель последнего - выяснение обстоятельств образа жизни и состояния здоровья потенциального клиента, так как именно эти факторы показывают, насколько вероятен или маловероятен случай, когда страховой придется расстаться с деньгами. Для имеющих проблемы со здоровьем или увлекающихся экстремальными видами спорта условия будут строже. Так СК заранее компенсирует для себя повышенные риски. Для этой категории решивших оформить в Сбербанке страхование жизни при ипотеке цена полиса может оказаться больше разницы кредитов на базовых и льготных условиях, то есть страхование окажется финансово невыгодным.
Страховщиком, который предлагается сотрудниками в качестве контрагента достаточно настоятельно, является СК Сбербанк. Его базовые условия на 2017 год:

• 1,99% годовых от суммы при страховании жизни;
• 2,5% при страховании здоровья с конкретными параметрами;
• 2,99% при выборе пунктов о временной и частичной нетрудоспособности.

Именно высокие ставки подталкивают к поиску компаний с более выгодными условиями. Так, программа Ресо страхование жизни и здоровья при ипотеке Сбербанка по базовой ставке обойдется значительно дешевле 1%. Чтобы оформить максимально выгодную страховку, стоит воспользоваться кредитным калькулятором каждой из входящих в список допустимых компаний и сравнить условия. Дальнейшие действия:

• заполнение анкеты страховщика непосредственно в филиале или на онлайн-сервисе;
• оплата страхового взноса;
• получение на руки полиса;
• предъявление полиса в числе других документов для оформления ипотеки.

Разорвать отношения со страховой и перезаключить договор с другой компанией в течение срока выплат по ипотечному кредиту можно. Периодическая проверка актуальных предложений поможет сэкономить.

Незаконные требования о страховании и как с ними бороться

Многие клиенты Сбербанка жалуются, что при обращении за кредитом менеджеры навязывают страховку жизни или заявляют о необходимости заключения договора с конкретной организацией. Такие требования незаконны. Причины давления банальны: некомпетентность сотрудника или излишнее рвение. В любом случае, все сотрудники Сбербанка проходят инструктаж, поэтому в курсе реальных требований законодательства. Самый простой способ вернуть диалог в конструктивное русло - попросить сотрудника письменно аргументировать отказ на рассмотрение представленного полиса. Следующая инстанция - руководство филиала, крайняя - суд.

Как и при каких условиях осуществляется возврат затрат на страховку

На факте, что уплаченные за страховку деньги можно вернуть, представители СК стараются не заострять внимание, хотя этот пункт по договору обязательно присутствует.

1. В течение 5 дней после заключения договора страховку жизни можно аннулировать без затрат.
2. За неиспользованные годы при личной форме страхования жизни можно вернуть до 70% комиссии.
3. При коллективной форме страхования жизни, где одной из сторон договора является банк, условия возврата надо уточнять по полученным от СК бумагах. Они хранятся в банке и выдаются по запросу клиента.
4. Пункт о заведомом отказе на возврат средств лишает клиента шанса на получение компенсации.

Решая, как вернуть деньги за страхование жизни по ипотеке в Сбербанке, стоит помнить, банк имеет право пересчитать проценты, если ипотека еще не погашена. Зато при досрочном погашении, о котором подробно рассказывается в статье , эти вопросы становятся актуальны как никогда. Обращаться за перерасчетом нужно в страховую: банки такими вопросами не занимаются.
Оценить, насколько добровольное страхование жизни при ипотеке в Сбербанке выгодно в каждом конкретном случае, можно, сравнив предложения и ставки. Грамотная калькуляция покажет рациональное решение.

Итак, Сбербанк, страхование квартиры для ипотеки осуществляет дочерняя компания банка - «Сбербанк Страхование».

Она специализируется не только на оформлении и продлении полисов финансовой защиты залоговой квартиры или дома, но и на других видах страхования.

В Сбербанке действует одна программа страхования ипотечного жилья . Она защищает от рисков повреждения или утраты объекта недвижимости, а также от признания сделки купли-продажи недействительной.

Комплексность страхования квартиры при ипотеке в Сбербанке позволяет банку быть уверенным, что с застрахованным жильем весь период погашения ничего не случится.

Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк. При наступлении негативного события страховая компания покроет все убытки.

Программа страхования ипотечного объекта недвижимости распространяется на защиту :

• несущих и ненесущих стен;
• оконных и дверных проемов;
• перегородок и перекрытия.

Если в качестве залога выступает частный дом, то дополнительно подлежит страхованию его основание и крыша.

Программа страхования защищает от 2-х основных рисков :

1. Повреждения или утраты ликвидности жилья при наступлении следующих негативных последствий :
   • стихийных бедствий природного и техногенного характера;
   • пожара, в том числе от удара молнии;
   • затопления;
   • падения летающих объектов;
   • взрыва паровых и газовых котлов;
   • повреждения инженерных систем и другие.
2. Утрата прав заемщика на объект недвижимости и признание сделки недействительной в связи с :
   • заблуждением относительно прав и обязанностей сторон правоотношений, а также условий договора купли-продажи (ст. 178 ГК РФ);
   • заблуждением относительно типа договорных отношений между продавцом и покупателем.

Какие документы нужны?

Какие документы нужны для страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке?

Для получения полиса финансовой защиты залогового объекта потребуется :

• паспорт заемщика;
• ипотечный договор;
• договор купли-продажи (при первичном оформлении страхования недвижимости).

Заявление на получение полиса готовит специалист по ипотечному кредитованию Сбербанка . В него вносится персональная информация заемщика и сведения об объекте недвижимости.

Сколько стоит страховка квартиры для ипотеки в Сбербанке?

Сколько стоит страховка на квартиру по ипотеке в Сбербанке? Какова цена вопроса?

Стоимость страхового полиса привязана к остатку ссудной задолженности клиента и месторасположению жилья .

При расчете величины страхового тарифа также учитывается история сделок с ипотечным объектом недвижимости и возможные риски.

В Сбербанке действует индивидуальная схема установления тарифа на стоимость страхования квартиры по ипотеке Сбербанк - ставка составляет от 0,15 до 1,5% от остатка ссудной задолженности.

Эта информация прописана в договоре страхования.

Полезно знать ! Банк обязан принимать страховые полиса других страховых компаний, имеющих соответствующую аккредитацию. С полным перечнем страховщиков, аккредитованных в Сбербанке, можно ознакомиться на его официальном сайте. Тарифы этих компаний могут существенно отличаться от условий, которые реализует кредитор.

Аккредитация в банке, предоставившем заемные средства, - это важное условие, поскольку кредитор может отказаться рассматривать полис страховой компании, не являющейся его партнером . В этом случае у заемщика возникнет 2 варианта - перекредитовать ипотеку в другой кредитной организации или дополнительно потратить деньги на оформлении полиса у страховщиков, аккредитованных Сбербанком.

Важно ! При полном погашении ипотеки полис финансовой защиты залоговой недвижимости не аннулируется. Клиент не может вернуть деньги, уплаченные за его оформление.

Меняется лишь выгодоприобретатель - вместо Сбербанка страховая выплата при наступлении негативного события будет адресована непосредственно владельцу жилья.

Где дешевле застраховать?

Где дешевле застраховать квартиру по ипотеке Сбербанка?

Страховые тарифы компании «Сбербанк Страхование» по программам финансовой защиты залогового жилья едины для всех заемщиков.

Они не зависят от способа оформления полиса: непосредственно в офисе кредитной организации или в личном кабинете на сайте: www.sberbankins.ru.

Для клиентов, которые хотят сэкономить на страховке, желательно рассмотреть все варианты от партнеров банка . Так, более лояльные условия при страховании частного дома предлагает компания «РЕСО».

Однако, стоит быть внимательным: порядок признания страхового случая, способ получения компенсации и погашения ущерба в других страховых компаниях может отличаться не в лучшую сторону от условий, которые предлагает Сбербанк. Например, многие страховщики отказываются предоставить согласие на проведение перепланировки в квартире или на сдачу ее в аренду.

Важно ! Любой полис защиты недвижимости оформляется на 1 год. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» он подлежит продлению весь срок погашения ипотеки.

При этом, полис оформляется на всю сумму задолженности по кредиту перед банком. Это значит, что с каждым годом плата за полис уменьшается.

Алгоритм оформления полиса

Здесь возможны 2 варианта :

• обратиться в офис банка;
• продлить полис на сайте компании «Сбербанк Страхование».

В первом случае заемщику потребуется собрать документы и записаться на прием к специалисту по ипотечному кредитованию.

Сотрудник банка подготовит заявление. После оплаты квитанции клиенту выдается распечатанный полис со сроком действия 1 год .

Во втором случае нужно перейти на сайт www.sberbankins.ru. Вход в систему осуществляется по номеру телефона, который клиент указывает в заявлении при первичном оформлении залогового страхования, и проверочному коду (приходит на телефон в течение 300 секунд).

Интерфейс сайта прост и интуитивно понятен даже новичку . Клиенту следует выбрать объект недвижимости, который подлежит страхованию: квартира или частный дом, год постройки и указать страховую сумму (остаток ссудной задолженности по ипотеке). Также следует уточнить, содержит ли объект недвижимости дерево в перекрытии (эта информация есть в техническом паспорте жилья).

Важно ! Оплата полиса осуществляется по промокоду, поэтому указанный номер телефона должен быть подключен к мобильному банку.

Электронная версия документа будет сформирована на сайте страховщика. Оригинал полиса, условия страхования и памятка при наступлении страхового события направляется клиенту через Почту России по адресу расположения объекта недвижимости. Срок доставки документов - до 3-х недель.

Информация о пролонгации страхового продукта передается в Сбербанк автоматически . Это значит, что самостоятельно уведомлять кредитора не требуется.

Полезно знать ! В случае изменения персональных данных заемщик должен уведомить страховую компанию. Это можно сделать через специалиста кредитной организации, написав соответствующее заявление, и прикрепив к нему копии документов, подтверждающие смену информации по клиенту.

Если в качестве страховщика выступает «Сбербанк Страхование», то все сведения можно направить на адрес электронной почты: [email protected].

При этом составление дополнительного соглашения не требуется.

Отказаться от продления страхового полиса при страховании квартиры в ипотеке нельзя, иначе кредитная организация заставит вернуть оставшуюся сумму задолженности .

Как правило, это условие прописывается в каждом ипотечном договоре.

Заключение

Страхование квартиры по ипотеке для Сбербанка выгодно отличается от аналогичных программ других банков по наполняемости и способам продления полиса, а также порядком получения компенсации при наступлении страхового случая.

Надеемся, что информация оказалась полезной для вас и вы теперь знаете и стоимость страховки квартиры при ипотеке в Сбербанке и как вообще осуществляется страхование жизни и квартиры при ипотеке Сбербанка.

Где дешевле оформить страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2018 году, и надо ли это делать? Рассмотрим все вопросы, связанные со страхованием жизни при ипотечном кредитовании.

Суть проблемы страхования жизни при кредитовании в Сбербанке

Заключая договор ипотечного кредитования , заемщик сталкивается с условием, содержащимся в тексте договора предоставляемого кредитором ОАО «Сбербанк» , в котором в качестве условия выдачи кредита выдвигается требование о страховании жизни на весь период действия договора. В большинстве случаев заемщику рекомендуется заключить подобный договор с аффилированной со Сбербанком страховой компанией (СК) «Сбербанк Страхование». Информация о возможности застраховать жизнь в других аккредитованных Сбербанком СК либо не предоставляется, либо наталкивается на противодействие со стороны менеджеров, которые выполняют план по дополнительным услугам и не заинтересованы в потери денег головной компанией.

Определяясь, где выгоднее страховать ипотеку Сбербанка, перед визитом в офис, следует зайти на региональный сайт кредитного учреждения и ознакомится со списком аккредитованных компаний, которые страхуют жизнь в связи с заключением договора ипотечного кредитования. В большинстве случаев условия и процентная ставка в этих СК будет отличаться от ставки СК «Сбербанк Страхования» в сторону понижения, а условия страхового покрытия могут оказаться более выгодными.

Количество и наименование аккредитованных компаний Сбербанка ежегодно пересматривается. Где дешевле оформить страхование жизни для ипотеки Сбербанка и какова стоимость в каждом конкретном случае, можно узнать у менеджеров следующих специализированных компаний:

Приведены только наиболее крупные аккредитованные страховые компании Сбербанка по ипотеке , где дешевле всего можно оформить страхование жизни.

Многочисленные жалобы привели к тому, что совместным решением Верховного Суда РФ, Центробанка и ФАС упоминание в тексте договора об обязательном страховании жизни заемщика является незаконным. Оно должно восприниматься как навязывание услуги, чем нарушает ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Почему приходится страховать жизнь?

Поскольку требовать обязательного страхования от клиента Сбербанк не вправе, был найден выход. Отныне оно считается добровольным, и заемщик вправе не страховать жизнь. Отказать на этом условии в выдаче кредита банк не вправе. Но за такой отказ придется платить.

В отношении не застраховавших свою жизнь заемщиков действуют повышенные ставки по кредиту. Обычно это условие называется «+1». Иными словами, к выбранной вами программе ипотечного кредитования Сбербанка добавляется 1% к ставке программы льготного кредитования.

При длительном сроке и значительной сумме предоставляемого кредита лишний 1% оборачивается значительными переплатами.

Какие проблемы решает страхование жизни?

Особенностью страхования жизни при заключении договора ипотечного кредитования является то, что выгодоприобретателем, в случае наступления предусмотренного договором события, является не сам страхователь, а третье лицо – кредитная организация, то есть Сбербанк.

В случаях:

• смерти заемщика;
• стойкой утраты нетрудоспособности, повлекшей инвалидность I или II группы.

Сам застрахованный денег по страховым выплатам не получает. Вся сумма страховки уходит на погашение его обязательств перед банком.

Несмотря на такие невыгодные условия, страховка позволяет решать проблемы:

• освобождения от выплаты оставшейся суммы кредита наследников в случае смерти застрахованного;
• частичного или полного погашения ипотеки при стойкой утрате трудоспособности, повлекшей инвалидность.

Учитывая длительный срок действия кредитного договора (до 30 лет) полностью исключить вероятность наступления страхового события нельзя. В этом случае договор страхования жизни оказывается очень полезным.

Сколько стоит договор?

Процентные ставки по рассматриваемому договору зависят от целого ряда обстоятельств, которые выясняются перед заключением договора. В первую очередь менеджер СК оценивает состояние здоровья страхователя. Его возраст и принадлежность к группам риска, в отношении которых в заключении договора либо отказывают, либо заключают его на условиях значительного повышения действующих ставок.

• страдающие хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы;
• признанные судом недееспособными;
• страдающие алкоголизмом или наркоманией;
• ВИЧ-инфицированные.

Ко второй группе относятся лица:

• профессии, связанные с повышенным риском для жизни и здоровья в силу специфики производства;
• «милитаризованные» госслужащие – военнослужащие, работники силовых ведомств (МВД, ФСО, ФСБ, МЧС).

Ставки зависят от выбранной страховой компании и «пакета», в который могут включаться как взаимосвязанные риски, так и выбранные страхователем по своему усмотрении.

Например, размер страховки по ипотеке в Сбербанке, при страховании жизни и здоровья в «Сбербанк Страховании», оценивается в 1,99%, связанное с недобровольной потерей работы – в 2,99%, а выбранные самостоятельно параметры – в 2,5%.

Учитывая, что подобные договоры обычно заключаются на срок 1 год и зависят от суммы заемных средств, которые предоставляет банк по ипотеке, страховка при ипотеке в Сбербанке по стоимости выливается в весьма значительные суммы.

Определиться, где самая дешевая страховка жизни для ипотеки Сбербанка, может исключительно сам заемщик.

Иногда отказ от заключения договора страхования с переплатой по процентной ставке ипотечного кредитования Сбербанка оказывается более выгодным, чем заключение договора на льготных условиях с ежегодной выплатой страховых премий СК.

Ипотечное кредитование, согласно законодательству РФ, сопровождается обязательным страхованием залогового объекта. Кроме того, страхование ипотеки Сбербанка может осуществляться по таким направлениям:

• страхование жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование.

Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке не является обязательным требованием и оформляется по желанию клиента. В случае ее оформления, учитываются следующие риски:

• смерть;
• утрата трудоспособности (в т.ч. и временная);
• инвалидность, тяжелые заболевания;
• потеря работы (недобровольная).

Стоимость и условия договора индивидуальны и зависят от срока действия и набора включенных рисков. Страховые случаи «смерть» или «полная утрата трудоспособности» предусматривают полное погашение долга заемщика страховой компанией. Если нетрудоспособность временная, страховка покрывает выплату ежемесячных платежей до момента выздоровления или восстановления трудовой деятельности заемщика.

Страхование жилья

Обязательное страхование жилья при ипотеке в Сбербанке, как и в любом другом финучреждении, необходимо для снижения рисков. Согласно п. 31 ФЗ «Об ипотеке» , покупатель квартиры страхует приобретаемый объект в пользу держателя залога (в данном случае Сбербанка). Минимальный набор учитываемых рисков:

1. Утрата имущества.
2. Повреждение имущества.

Страховая сумма равна величине кредита, что гарантирует полную компенсацию ущерба банком при наступлении страхового случая (пожара, затопления и т.д.). Реализацию функции страховой компании, выполняет дочернее предприятие «Сбербанк Страхование». При этом для заключения договора, клиент вправе выбрать любую другую, из 17 аккредитованных в Сбербанке страховых компаний. К таковым относятся:

• ВТБ Страхование;
• Ингосстрах;
• РЕСО-Гарантия;
• Абсолют Страхование;
• Росгосстрах;
• Группа Ренесанс Страхование;
• Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
• СК ПАРИ
• и другие.

В случае желания клиента оформить страховку в СК, не включенной в список рекомендованных, необходимо отправить банку документы этой компании. После проверки страховщика, Сбербанк одобрит или откажет в сотрудничество с ним.

Учитываемые риски и срок действия

Страховым случаем, при страховании залогового имущества, считаются такие события:

• умышленная порча или разрушения объекта страхования третьими лицами;
• кража;
• пожар, затопление;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие (в т.ч. ураган, удар молнией).

В случае полного уничтожения квартиры, страховой компанией осуществляется полная выплата ипотеки. Если квартира повреждена частично - компенсируются все повреждения.

Сумма покрытия определяется индивидуально и должна быть не меньше суммарной задолженности по кредиту. Вариант страхования ипотеки на сумму эквивалентную стоимости объекта, осуществляется на основании соответствующих отчетов оценочной экспертизы. Данная сумма является фиксированной и не меняется на протяжении всего действия договора. Страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год подлежит пролонгации, согласно условиям, обозначенным в полисе.

Как оформить полис

Перед оформлением страховки, важно внимательно изучить условия соглашения.

Следует обратить внимание на такие пункты:

• сумма страхового покрытия - стандартный договор предполагает сумму, эквивалентную стоимости кредита с процентами (при желании можно увеличить сумму, включая в нее возможные штрафы и пени);
• размер премии страховщика - для клиентов Сбербанка действует единый тариф - 0,15% от стоимости жилья;
• срок действия страхового полиса - как правило, соответствует сроку актуальности кредитного договора;
• условия пролонгации - некоторые СК меняют ставку по процентам в сторону увеличения, после первого года действия страховки;
• условия досрочного погашения - стандартный договор позволяет вернуть часть уплаченных страховых взносов, в случае преждевременного погашения кредита. В случае отсутствия данного пункта в договоре, при попытке возврата средств могут возникнуть проблемы.

Для оформления договора страхования необходимо наличие паспорта, ипотечного договора и справки с оценкой стоимости недвижимости. На основании данных последних двух документов, рассчитывается стоимость полиса. На сумму страховой премии влияют также следующие факторы:

• общее состояние квартиры;
• продолжительность действия страхового договора;
• количество учитываемых рисков.

Как вернуть страховые взносы

Заемщик имеет право возврата платежей, внесенных за период, превышающий срок действия ипотеки. Возможность предусмотрена стандартным договором и регулируется определенными правилами:

Для реализации возврата суммы, необходимо подать заявление, подтвержденное выпиской из банка, об отсутствии задолженности по ипотеке.

Страхование имущества или страхование жизни при ипотеке в Сбербанке - один из вопросов, обязательных к изучению, перед оформлением договора кредитования. Помимо определенных гарантий, при наступлении страховых случаев, клиент получает возможность получить более низкий процент по кредиту.

В подавляющем большинстве банков условия кредитования построены таким образом, что клиенты вынуждены страховаться, дабы получить наименьший процент по кредиту. Не исключением является и Сбербанк, где страхование жизни для ипотеки снижает процент по ней на 1%.

Ввиду того, что ипотечное кредитование носит залоговый характер, то имущество, которое приобретает клиент банка, будет находиться в залоге до конца выплаты ипотеки. Поскольку такой вид кредитов обычно выдается на довольно-таки длительные сроки, с недвижимостью или заемщиком может произойти все что угодно. Воздействие внешних факторов, негативно сказывающихся на залоговой стоимости, подчас предвидеть практически невозможно.

Учитывая вышесказанное, понять позицию Сбербанка с навязыванием страхования ипотеки можно. Банк просто-напросто стремится минимизировать риски убытков. Хотя это и увеличивает общие расходы заемщика во время выплаты ипотечного кредита.

Всего Сбербанком используется два вида страховок:

• страхование жизни — добровольное;
• страхование имущества– обязательное.

Без страхования объекта недвижимости банк вообще откажется заключать договор. А вот страхование жизни вариативно. Однако, как уже было упомянуто выше, без него процент по ипотечному кредитованию возрастает.

Хотя переплачивать лишнее никому не хочется, задуматься о страховании жизни стоит. Ипотеку по большей части берут на 15-25 лет. За это время здоровье заемщика может ухудшиться, и он уже будет не в состоянии выплачивать необходимую сумму. Соответственно, на плечи родственников ляжет непосильное бремя в виде судебных тяжб и огромных расходов. В том же случае, если на момент ухудшения здоровья или смерти заёмщика страхование жизни активно, то все расходы по выплате ипотечного кредита берет на себя страховая компания.

Ко всему прочему, страхование жизни позволяет получить минимальную процентную ставку. Ее же отсутствие дает банку полное право повысить ставку по ипотеке как на этапе заключения сделки, так и по прошествии определенного времени, что, впрочем, будет указанно в договоре.

Страхование жизни (программа «Защищенный заемщик» от «Сбербанк Страхование жизни» подразумевает под собой выплаты в случае:

• получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы;
• смерти.

Ко всему прочему, существует возможность оформить расширенную страховку, где перечень случаев, при которых страховая компания будет выплачивать за заемщика ипотеку, значительно шире. Стоит ли говорить, что такой вид страховки несет за собой и дополнительные расходы.

Сбербанк предлагает своим клиентам страховать жизнь в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако стоит отметить, что существуют и другие аккредитованные Сбербанком страховые компании, список которых будет представлен ниже.

Разные страховые компании предлагают различные условия для страхования жизни. В среднем, для ипотеки в Сбербанке цена варьируется от 0,2 до 1,5 % от суммы задолженности по кредиту. В подавляющем большинстве случаев страховые компании индивидуально подходят к каждому клиенту. Соответственно, сумма страховки при такой системе сильно разнится у разных заемщиков. При расчете стоимости страхования жизни учитываются такие факторы, как возраст, пол, профессия, состояние здоровья и даже вредные привычки.

Аккредитованные Сбербанком страховые компании

Указанные в таблице страховые компании участвуют в страховании залогового имущества.

«Информирует Сбербанк» — то есть отправляет электронное письмо о том, что заемщик застраховал залоговое имущество. Никаких дополнительных действий от заемщика при этом не требуется.

«Соглашение со Сбербанком» — страховая компания заключила дополнительное соглашение со Сбербанком. На самом деле заемщик может застраховать залоговое имущество даже в неаккредитованной страховой компании, однако в этом случае Сбербанк будет проверять данную страховую компанию на соответствие требованиям . Такое рассмотрение обычно занимает 20-30 дней.

Также актуальный список аккредитованных страховых компаний на официальном сайте Сбербанка. Что же касается страхования жизни, то здесь список аккредитованных страховых компаний во многом схож и также представлен на сайте Сбербанка. Однако обратите внимание на то, что наличие какой-либо компании в данном списке не гарантирует того, что она будет соответствовать предъявляемым Сбербанком условиям . В связи с этим, перед тем как подписать договор с какой-либо компанией из представленного перечня, следует проверить ее на соответствие требованиям.

Список аккредитованных Сбербанком страховых кампаний, участвующих в страховании жизни для ипотеки:

• ООО СК «Сбербанк страхование жизни»;
• ООО СК «Сбербанк страхование»;
• ООО «Абсолют Страхование»;
• ООО «СФ «Адонис»;
• АО «АльфаСтрахование»;
• САО «ВСК»;
• ООО СК «ВТБ Страхование»;
• ООО «СК «Гранта»;
• ООО «Зетта Страхование»;
• СПАО «Ингосстрах»;
• Либерти Страхование (АО);
• АО «СК «ПАРИ»;
• СПАО «РЕСО-Гарантия»;
• АО «СОГАЗ»;
• ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
• АО СК «Чулпан»;
• ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

Естественно, вы можете попробовать застраховать жизнь и в неаккредитованной страховой компании. Но в таком случае Сбербанк будет проверять ее. Проверка, как и в случае со страхованием залогового имущества, займет до 30 дней.

Зачем нужна аккредитация, если Сбербанк все равно проверяет страховые компании? Дело в том, что при страховании жизни или залогового имущества в аккредитованных Сбербанком организациях некоторые вопросы решаются быстрее, а главное, к возникающим проблемам Сбербанк относится лояльнее. Также некоторые страховые компании делают небольшую скидку, если у них заключен договор со Сбербанком.

Выгодные условия страхования для ипотеки в Сбербанке (залоговое имущество + жизнь)

Политика Сбербанка так или иначе вынуждает большинство заемщиков искать, где дешевле страховать залоговое имущество и жизнь. Однако, однозначно ответить на этот вопрос не представляется возможным ввиду индивидуальных условий для каждого клиента страховой компании. Однако на небольшом примере для ипотеки в 2 млн. рублей можно понять, в какой страховой организации условия более выгодные. Также для наглядности будут представлены условия как для мужчин (35 лет), так и для женщин (30 лет), являющихся офисными работниками и не имеющих нареканий по здоровью.

Сумма страхования рассчитывается по формуле: долг по ипотеке (сумма ипотечного кредита) * (тариф по жизни + тариф по залоговому имуществу).

Например, вы берете ипотеку на 2 млн. рублей. В выбранной вами страховой организации тариф по жизни составил для вас 0,3%, а по залоговому имуществу 0,1%. Формула будет выглядеть следующим образом: 2 млн. рублей * (0,3%+0,1%) = 8000. То есть за свою страховку по ипотеке вы будете вынуждены платить 8 тыс. рублей в год.

В то же время не все компании предлагают официальные калькуляторы на своих сайтах, а высылают расчет лишь по запросу. Самостоятельно же разобраться в представленных тарифных сборниках простому пользователю весьма сложно – слишком много нюансов. При принятии решения желательно обратиться в несколько страховых компаний, чтобы сравнить результат с учетом индивидуальных условий.

Можно страховать залоговое имущество в одной компании, а жизнь в другой, подобрав при этом минимальные тарифы. В таблице ниже представлены страховые организации и соответствующие тарифы. Опять же, для разных заемщиков они могут существенно отличаться, поскольку зависят от множества факторов.

Отказ от страховки

Если вы хотите оставить за собой возможность отказаться от страхования жизни и вернуть средства, на это потраченные, первое, на что необходимо обратить внимание, – какой договор был заключен: коллективный или индивидуальный.

Индивидуальный страховой договор заключается между физическим и юридическим лицом (клиентом и страховой компанией). На него действует период охлаждения, в течение которого можно полностью вернуть деньги за страховку. С 2018 года этот период составляет 14 дней (в 2019 году сроки не изменились). В случае досрочного погашения кредита возврат средств осуществляется согласно условиям договора. Так, в «Сбербанк страхование жизни» выкупная сумма рассчитывается по формуле:

• N – полный срок страхования;

Обе переменные рассчитываются в днях.

Коллективный страховой договор заключается между юридическими лицами (кредитная организация и страховая компания), а заемщик (клиент) просто присоединяется к нему. Период охлаждения на такой договор не действует. В данном случае, чтобы вернуть деньги за страховку, придется потратить время на обращение в суд, что, впрочем, не гарантирует никакого положительного результата для заемщика. Опять-таки, все зависит от того, как был составлен договор. Например, для потребительских кредитов и автокредитов Сбербанк также предусматривает период охлаждения, как и в случае с индивидуальным страховым договором.

Что же касается досрочного погашения кредита, то никаких конкретных норм в законодательстве по возврату выкупной суммы в случае коллективного договора не предусмотрено.

Порядок расторжения договора страхования в Сбербанке

Правила страхования в компании «Сбербанк страхование жизни», являющейся дочерней компанией Сбербанка, регулируется приказом № 134 от 15 августа 2016 года. Действует он, впрочем, только по отношению к данной организации. Однако стоит обратить внимание на то, что участники договора могут договориться об изменении или же вовсе об исключении некоторых положений, указанных в данном приказе. Ну и, соответственно, если вы страхуетесь в другой компании, то договор будет другим.

В контексте темы отказа от страховки в Сбербанке, наибольшего внимания заслуживает пункт 8 из этого приказа. Именно там указано, как в общих случаях будут производиться взаиморасчеты сторон при расторжении договора. Почему в общих случаях? Все очень просто. Страховая компания может изменить некоторые условия договора или исключить из него те или иные пункты, как было упомянуто выше. Поэтому внимательно читайте договор перед тем, как его подписать.

Договор страхования до истечения срока прекращается в следующих случаях:

1. Страховая компания выполнила свои обязательства.
2. Страхователь отказался от договора до того момента, как он вступил в силу.
3. Страхователь отказался от страховки после вступления договора в силу и при этом досрочно погасил кредит.
4. Страхователь отказывается от договора страхования, заключенного между страхователем и уполномоченным лицом страховщика. При этом страховщик использовал для подписания аналог собственноручной подписи, а страхователь собственноручную подпись.
5. Страхователь отказывается от договора, который был заключен путем направления страховщиком страхователю полюса страхования, на основании составленного заявления в виде электронного документа. Такое заявление должно соответствовать закону Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1.
6. Страхователь отказывается от договора в период охлаждения (14 дней с момента заключения договора).

1. Автоматически разрывается при неоплате или неполной оплате страхового взноса в указанный льготный период.
2. По взаимному соглашению обеих сторон договора.

Полностью страховой взнос возвращают в случае отказа от страховки по пунктам 2 и 6. При досрочном погашении кредита возвращаемая сумма рассчитывается по формуле:

(Уплаченная страховая премия – (Установленная Договором страхования страховая премия * T1/N)) * 50% ,

• N – полный срок страхования;
• T1 – срок страхования до дня, предшествующего дате прекращения (включительно).

В остальных случаях страховой взнос, скорее всего, вернуть не удастся, по крайне мере без вмешательства опытного юриста.

На фоне вышеуказанных правил закономерно возникает вопрос, кто такие страхователи и страховщики. Для конкретно взятого случая, а именно страхования для ипотеки в «Сбербанк страхование жизни», можно дать следующие определения:

1. Страхователь. В случае индивидуального договора – это заемщик Сбербанка, который страхуется для ипотеки. В случае коллективного договора – это сам Сбербанк, заемщик же со своего согласия выступает в роли третьего (застрахованного) лица.
2. Страховщик – компания «Сбербанк страхование жизни».

Вконтакте