Кредитные деньги их виды и характеристика. Понятие кредитных денег

Основу для появления кредитных денег составляет платежная функция денег. Именно она оказала влияние на развитие финансовых и банковских систем, а итогом такого развития стало возникновение кредитных денег. Отметим, что история кредитных денег непроста. Первые кредитные деньги появились наряду с золотыми, а по мере развития вытеснили золотые деньги из обихода.

Кредитные деньги являются определенными обязательствами, которые необходимо выполнить в предварительно установленные сроки, обычно они (обязательства) подтверждены ценными бумагами. По сути, это символические деньги, для их продуктивного функционирования необходимы гарантии государства, которые регламентированы законом.

Разновидности кредитных денег

С момента появления кредитных денег, их эволюция прошла путь от простой расписки до электронных денег. На данный момент существуют следующие виды кредитных денег:

Вексель – письменное обязательство, по которому выплачивается долг в установленный срок.
Банкнота – это деньги, которые имеет право выпускать только центральный банк государства.
Чек – это документ, содержащий приказ владельца банковского счета на выплату суммы, указанной в нем.
Электронные деньги – это форма денежного обращения в информационных сетях (Интернете).
Кредитные карточки - они являются электронным денежным инструментом.

Развитие кредитных денег и системы электронных платежей позволило нынешней экономике стать более эластичной. Сегодня современные кредитные деньги являются основным элементом мировой экономики, об этом говорит удельный вес сумм безналичных операций, которые проводятся с помощью кредитных карт. Этот показатель растет очень быстро.

Роль кредитных денег

Один из главных законов экономики говорит, что деньги должны делать деньги, т.е. находиться в постоянном и непрерывном обращении. Своевременное создание банками кредитных денег расширило возможности людей участвовать в денежном обороте, и благодаря разным видам кредитных денег появилась возможность осуществлять большее количество банковских операций. С момента появления денег как таковых они сразу начали видоизменяться, также не стоит на месте эволюция кредитных денег, которая, вероятно, в скором времени даст новые возможности для безналичного расчета.

Особенности кредитных денег

В первую очередь, стоит упомянуть об отличие бумажных денег от кредитных: кредитные деньги существенно сокращают издержки обращения, ускоряют денежный оборот и дают возможность проводить безналичные расчеты. Деньги в кредит позволяют не обращаться каждый раз в банк для совершения обыденных покупок или оплаты услуг. Однако и бумажные деньги не теряют свои позиции. Потому как они используются населением для совершения покупок, а в условиях кризиса большинство предпринимателей стремится иметь наличность, а не кредитные деньги, к тому же наличные деньги и их оборот на рынке тяжело контролировать, что часто используется для уклонения от налогов. Кредитные и бумажные деньги постоянно меняются местами, поэтому на данный момент существование одного вида без другого невозможно.

Теперь выделим формы кредитных денег, которые зависят от многих факторов. Это и экономическая система стран, и компьютеризация банковского дела, и кредитная система – в разных странах они могут сильно отличаться. Наиболее распространенные формы: векселя, чеки, электронные переводы, сертификаты, платежные поручения.

В современных экономических условиях выгоднее всего иметь и использовать все виды денег, что обеспечит комфорт повседневной жизни.

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Кредитные деньги - это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают всеобщей обращаемостью, и замещающие в обращении полноценные деньги.

Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т - Д - Т), а отношение денежного капитала (Д - Т - Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег. Поскольку основным объектом меновых отношений в развитом обществе становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег.

Между кредитными и бумажными деньгами есть сходства и различия. Можно отметить следующие общие черты :

1) не имеют собственной внутренней стоимости;
2) являются знаками стоимости товаров в обращении;
3) являются неполноценными деньгами;
4) их представительская стоимость и покупательская способность определяется ПТОД (потребность товарооборота в деньгах);
5) кредитные деньги, как и бумажные, могут обесцениваться, если их выпуск превышает ПТОД.

Отличительными особенностями кредитных денег являются:

1) по природе - кредитные деньги имеют кредитную природу, она обусловлена тем, что деньги выпускаются на основе кредитных операций, т.е. они служат не только знаками стоимости, но и знаками кредита.
2) по эмитенту - кредитные деньги в качестве эмитента имеют банки. А бумажные деньги - государство, казначейство.
3) по обеспеченности - бумажные деньги ничем не обеспечены. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение.
4) по характеру эмиссии (выпуск) - бумажные деньги выпускаются в порядке безвозвратного финансирования. Кредитные деньги - в порядке кредитования с возвратом в банк при погашении ссуды.
5) по происхождению - бумажные деньги из функции средства обращения, кредитные деньги - средства платежа.
6) по характеру обращения - бумажные деньги не устойчивы (обесценение). Кредитные деньги могут быть и устойчивыми и могут обесцениваться (зависит от характера операции, которые их выпускают).

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.

Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель - тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определённый срок кредитору или третьему лицу. В простом векселе указывается место платежа, время, выдачи, сумма, срок, ФИО владельца векселя и подпись векселедателя. Переводной вексель - это приказ кредитора (трассанта) заемщику (трассату) об уплате денег 3-му лицу (ремитенту) предъявителю. Переводной вексель может быть предъявлен должнику к акцепту в виде его подписи, удостоверяющей согласие на оплату, т.е. акцепт.

Вначале векселя были простейшими долговыми обязательства (расписки, использовавшиеся в I тысячелетии до новой эры (Вавилон)). В XII веке в Италии, а затем в других странах Западной Европы стали применяться переводные векселя. бумажный деньги кредитный вексель

По характеру возникновения векселя бывают коммерческими или финансовыми. Коммерческий вексель основан на реальных торговых сделках, т.е. на основе продажи товара в кредит, и является основой развития коммерческой формы кредитования. Финансовый вексель не имеет реальной основы и часто рассматривается как денежный суррогат. Он применятся при предоставлении денег в долг. Одной из разновидностей финансового векселя являются казначейские векселя , выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов, должником выступает государство. Существуют дружеские векселя , которые выставляются друг на друга с целью последующего учёта их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Функции векселя:

1) Кредитная. Вексель используется для оформления долга.
2) Расчетная. Вексель, не являясь деньгами, выполняет денежные функции, такие как средство обращения и средство платежа.
3) В качестве ценной бумаги вексель служит объектом операций на рынке ценных бумаг.

Особенности векселя:

· Безусловный характер векселя. В тексте векселя не может быть никаких условий для его погашения.
· Абстрактность. На векселе не указывается конкретный вид сделки, а вместе с ним источник формирования долга.
· Срочность. Оплата по векселю осуществляется в определённый срок, указанный в векселе. Векселя, срок в которых не указан, подлежат уплате по предъявлению.
· Обращаемость. Передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создаёт возможность взаимного зачёта вексельных обязательств.
· Вексель это денежное доказательство. Погашаться может только в денежной форме.

Правовой основой обращения векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930 г.

1. Конвенция, устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселях.
2. Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях.
3. Конвенция о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей.

В России 11 марта 1997 г. был принят и вступил в силу Федеральный закон «О переводном и простом векселе», основанный на Женевских конвенциях 1930 г.

Примерно с XVII века банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги -- банкноты -- выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, т.е. средством обмена. Вначале банкнота -- тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой -- долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег -- золотых и серебряных монет.

Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота как средство обмена отличается от векселя и от бумажных денег.

Основные отличия банкноты от векселя:

· по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), банкнота - бессрочное долговое обязательство;
· по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота, то есть разменная на металл, отличается от бумажных денег:

· по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота - из функции денег как средства платежа;
· по методу эмиссии - бумажные деньги в обращение казначейство, банкноты - центральный банк;
· по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;
· по разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивались на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Несмотря на то, что современные банкноты не размениваются на золото, они в известной мере сохраняют товарную, или кредитную основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, - с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Это - разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение банку (в котором открыт счет чекодателя) произвести платеж указанной суммы чекодержателю. В англо-американском законодательстве чек определяется как переводной вексель, трассированный на банк.

Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

Гражданский кодекс РФ предусматривает именной и переводной чеки. Именной чек не подлежит передаче другому лицу. В переводном чеке индоссамент (передаточная подпись) на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.

Выделяют три основных функции чека :

1) он служит для получения денег в банке с текущего счета;
2) выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между физическими и юридическими лицами;
3) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте.

По способу оплаты чеков:

1. Обычные - по чеку банк может рассчитаться наличными и безналичными;
2. Расчетные - банк расплачивается по этому чеку безналичным способом.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платежного средства.

По функциональным характеристикам различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке, т.е. средства можно использовать только в пределах остатка на счете.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

И, наконец, необходимо упомянуть об электронных деньгах.

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

· фиксируются и хранятся на электронном носителе;
· выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
· принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Преимущества электронных денег:

· Низкая стоимость транзакций по перечислению денег с одного кошелька на другой;
· Анонимность использования (нет необходимости нести куда-либо документы для открытия электронного кошелька);
· Проведение транзакций в реальном времени (деньги доходят на счет от секунды до нескольких часов - в зависимости от загрузки системы).

Среди недостатков отмечаются следующие:

· электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства, а только организацией, породившей ту или иную платежную систему. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течении длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство;
· электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они созданы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Т.е. все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы. Впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей;
· перевод денег из одной платежной системы в другую, как правило, существенно дороже, чем перевод денег внутри системы.

В мире существует много платежных систем, в которых можно завести электронный кошелек. Вот наиболее известные: WebMoney, Яндекс.Деньги, EasyPay, liqpay, PayPal, Pecunix.

Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег.

Кредитные деньги настолько прочно вошли в обыденную жизнь российских граждан, что представить то, что сравнительно недавно этот банковский продукт просто не существовал, невозможно. На самом деле приобретение товаров и услуг в кредит практиковалось еще много лет назад, однако механизм кредитования и порядок осуществления взаиморасчетов между заемщиком и займодавцем существенно отличался от процедуры предоставления денег в долг, существующей в наши дни.

Эволюция кредитных денег

Возникновение кредитных отношений. История кредитных денег уходит своими корнями в далекий XV век. Предпосылкой для развития механизма кредитования стало возникновение капиталистических взаимоотношений, в ходе которых происходил обмен товара на деньги, и наоборот. Кредитные деньги при этом представляли собой обязательства, которые должны были быть исполнены в натуральном виде по истечении определенного срока. Схема их использования выглядела следующим образом: товар - деньги - товар. Товар превращался в деньги путем его продажи. Полученные деньги использовались для того, чтобы приобрести на них новый объект материального или нематериального блага.

Развитие системы кредитования. Со временем натуральные продукты перестали быть средством платежа - на замену им пришли металлические монеты, изготовленные из драгоценных металлов. Именно они на протяжении нескольких веков являлись источником обеспечения обязательств, принимаемых на себя одной из сторон товарных отношений. Однако со временем и эта форма утратила актуальность, когда денежная система государства перестала зависеть от золота.

Кредитные деньги сегодня. Сегодня кредитные деньги - это банкноты, не имеющие золотого обеспечения. Схема их использования также претерпела изменения, и теперь она имеет следующий вид: деньги - товар - деньги. Теперь именно деньги являются капиталом, который используется для приобретения товара, который можно вновь обратить в деньги. В ходе своего развития кредитные деньги заменили натуральные взаиморасчеты, а также вытеснили с денежного рынка золотой и серебряный металлы.

Виды кредитных денег

С момента своего возникновения кредитные средства прошли несколько этапов развития, на каждом из которых они обретали новые свойства и характеристики. Выделяют несколько видов кредитных денег.

Вексель. Самый первый финансовый кредитный инструмент, который начал активно использоваться в конце XVI - начале XVII века. Вексель - это письменное обязательство должника по уплате кредитору некоторой суммы денег в определенный срок. Вексель может быть:

простым - оформляется должником;
переводным - оформляется кредитором, а должник лишь ставит на нем свою подпись, выражая согласие с возлагаемыми на него обязательствами.

Банкнота. Это обычные деньги в привычном всем понимании. Их эмитентом является Центробанк РФ, который и гарантирует их подлинность и обеспеченность.

Чек. Ценная бумага, которая предоставляет право ее держателю на получение определенной суммы денежных средств, принадлежащих лицу, подписавшему чек. Существуют следующие виды чеков:

именные - выписываются на имя конкретного лица, которое получает право на использование денег;
на предъявителя - получатель в документе не указывается, поэтому воспользоваться чеком может любой человек, в руках которого он находится;
ордерные - выписываются на имя определенного человека, но предоставляют ему право на передачу чека третьему лицу на определенных условиях.

Кредитная банковская карта. Мощный финансовый инструмент, который позволяет не только передать кредитные средства от одного лица к другому, но и сделать это дистанционно. Оборот средств, полученных с использованием кредитки, растет с каждым годом, а это значит, что однажды этот способ взаиморасчетов вытеснит привычные наличные расчеты и повсеместное использование банкнот уйдет в прошлое.

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

В развитии кредитных денег обнаруживаются три основные тенденции:

полноценное денежное обращение заменяется кредитными деньгами;
серебро замешается золотом в металлическом денежном обращении (переход от к );
более быстрый рост полноценных денег как сокровища по сравнению с непосредственно обращающимися серебром и золотом.

Путь развития кредитных денег следующий: , акцептованный вексель, кредитные карточки (рис. 1.1).

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения числа передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю. Вексель характеризуется следующими особенностями:

абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;
бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;
обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

Рис. 1.1. Эволюция кредитных денег

Вексель имеет определенные границы обращения:

функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово- экономические отношения;
обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
погашается участниками вексельного оборота наличными деньгами.

Банкноты — кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию , поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию , обеспечивавшую се обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.

Современная банкнота, по существу, потеряла обе гарантии: не все векселя, пересчитываемые центральными банками, обеспечены товарами, и отсутствует обмен банкнот на золото. Ныне банкнота поступает в обращение путем:

банковского кредитования государства;
банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки;
обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку. В России эмитентом банкнот является Центральный банк РФ. Обращаются банкноты достоинством 10; 50; 100; 500;1000;5000 руб.

Современная банкнота представляет собой специфический подвид кредитных денег, которые в определенной мере похожи на неразменные на золото банкноты эпохи свободной конкуренции. Она имеет следующие характеристики:

у нее отсутствует собственная внутренняя стоимость;
четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;
устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;
соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, нежели у полноценных денег.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии счета на сумму внесенных средств или предоставленного кредита. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекоиолуча- тель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков:

именной — на определенное лицо без права передачи;
предъявительский — без указания получателя;
ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средство платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осущест&ляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

Расчетные чеки - это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемые для безналичных расчетов.

Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок денежного обращения в стране. В России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупные коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги. Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством электронных денег является то, что они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит обычное депозитное обращение. Депозит как взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты использует новые информационные технологии. Благодаря этим технологиям появляется возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

Были пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние представляют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли следующие каналы их использования:

автоматизированная расчетная палата — сеть банков, связанных с одним вычислительным центром и выполняющих такие же функции, как расчетные чековые палаты;
автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Наибольшее распространение получили три основных вида кредитной карточки:

массовые образцы — расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;
кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;
дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

Кредитные карточки нового поколения носят характер персонифицированных денег, поскольку имеют встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним устройством. При соответствующей системе их движения и администрирования почти полностью исключается финансовая преступность. Настораживают два момента: подрастающие хакеры, способные взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).

Очевидно, что тотальная электронизация денег может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Правда, причины будут несколько иными.

Кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Кредит ведет к значительному уменьшению издержек обращения. Это связано с тем, что вместо металлических денег в обращение вступают банкноты, векселя, чеки, которые тесно связаны с кредитом. В результате использования кредитных денег экономятся настоящие или действительные деньги, в виде которых выступают благородные металлы, прежде всего, золото.

Обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег они уже с момента своего возникновения выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.

Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов. Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять формы реальных денег. В данном случае не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.

Различают три основных вида кредитных денег : вексель, банкнота, чек.

1.Вексель - это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности: абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства; бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются законом; обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, находящихся в регулярных торговых отношениях, могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег.

Векселя бывают простые и переводные , а в зависимости от характера возникновения они делятся на частные и казначейские . Разновидностью частных векселей являются коммерческие, возникающие на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые не имеют подобной товарной основы. Часто финансовые векселя являются дутыми, не обеспеченными ценностями, так как выставляются некредитоспособными лицами.

Казначейские векселя выпускаются государством для покрытия своих расходов. Эти государственные обязательства - разновидность финансовых векселей - являются одной из ликвидных форм вложения капитала. Обычно казначейские векселя приносят высокий процент, широко используются центральными банками и другими официальными органами.

По своему назначению вексель выполняет различные функции . Основная из них состоит в обеспечении оплаты поставленных в кредит товаров, гарантированных вексельным обязательством Вексель выступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования. Он становится объектом учета в банке, и под него совершается платеж до наступления вексельного исполнения.

2.Банкнота . В условиях золотого монометаллизма банкнота есть не что иное как вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может получить деньги и которым банкир заменяет частные векселя. В этом определении четко отмечены такие два характерных признака классической банкноты, как то, что банкнота выпускается эмиссионным банком взамен коммерческих векселей и разменна на золото по первому требованию. Поэтому классическая банкнота имела двоякое обеспечение, т.е. вексельное и золотое. Необеспеченная металлом эмиссия банкнот называется фидуциарной.

Несмотря на то, что коммерческий вексель служит непосредственно основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, по гарантии и срокам, обусловленные тем, что: должником по векселю является функционирующий собственник - торговец или промышленник, по банкноте - эмиссионный банк. Банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех собственников. Поэтому банкноты - общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью; банкнота является бессрочным обязательством, оплачиваемым эмиссионным банком путем размена на золото в любой момент по предъявлении, в то время как вексель подлежит оплате через определенный срок, что затрудняет его обращение как денег.

Использование в обращении классических банкнот не ведет к переполнению сферы обращения излишними деньгами, поскольку выпуск банкнот на основе векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк и, соответственно, с наступлением срока платежа по кредиту банкноты регулярно возвращаются в эмиссионный банк.

В то же время одно вексельное обращение банкнот само по себе не может гарантировать их возврат в банк вследствие того, что сумма вексельных обязательств обычно превышает сумму цен проданных товаров; в обращении всегда находится количество векселей, превышающее реальную потребность оборота в деньгах, причем не только коммерческих, но и дружеских, бронзовых, казначейских, которые лишены товарной основы; сроки погашения векселей не всегда совпадают с фактическими сроками реализации товаров, что может привести к так называемому кризису неплатежей; в периоды экономических кризисов даже коммерческие векселя не оплачиваются в срок, поскольку затрудняется реализация товаров, на основе которых они появились.

По характеру эмиссии и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к бумажным деньгам. Поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой стороны, современные банкноты сохранили, в известной мере, кредитную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитовании хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

3. Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

Различают виды чеков : именные, ордерные, предъявительские.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

4. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенных банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий его право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.