Первый прототип банкомата был создан в 1939 году. Устройство, разработанное инженером Лютером Джорджем Симджяном (Luther George Simjian) , могло принимать наличные и оплачивать квитанции. Естественно не зачислял внесенные средства на банковские счета в режиме реального времени, поэтому изобретение было забыто до лучших времен.
Второе рождение банкоматов состоялось в 60-х годах прошлого столетия. Тогда исполнительный директор компании De La Rue Джон Шепард-Баррон (John Shepherd-Barron) отметил, как неудобно работает местное отделение банка по выходным. Из-за того что кассир работал только до обеда, многие местные жители не успевали получить зарплату. Шепард-Баррон предложил автоматизировать работу кассового узла по примеру автомата по продаже шоколадных батончиков.
Автор идеи заинтересовал своим проектом руководство . Первый банкомат в мире появился в июне 1967 года в одном из отделений лондонского Barclay’s Bank. Устройство назвали “автоматической кассовой системой De La Rue” (De La Rue Automatic Cash System). Стоимость банкомата стала по тем временам запредельной – более $18 тыс., однако идея оказалась жизнеспособной. Следующим банком, установившим банкомат, стал другой британский банк Chemical Bank. Далее новинка появилась в Скандинавии и Германии.
Для пользования кассовым узлом клиенту необходимо было приобрести специальный чек и набрать четырехзначный PIN-код. Устройство распознавало нанесенные слаборадиоактивным углеродом метки на чеке, сопоставляло их с кодом и выдавало клиенту до £10 наличных. Сумма вполне достаточная, чтобы ни в чем себе не отказывать во время уикенда.
Первая партия автоматизированных кассовых узлов насчитывала 6 устройств. Они были еще очень далеки от . Первые банкоматы в мире никак связывались с сетью банка и не позволяли проверять остаток по счету. Поэтому первое время услугами новинки пользовались только респектабельные клиенты, проверять репутацию которых не было необходимости. Они получали в банковских отделениях специальные ваучеры, которые затем обменивали в банкоматах на наличные.
В последующие годы была значительно усилена защита корпуса банкоматов, который стали изготавливать из прочной стали. В 70-х годах прошлого столетия японская компания Omron разработала первый online банкомат, который позволял клиентам получать баланс и совершать другие банковские операции. В середине 80-х произошло первое объединение банкоматных систем нескольких банков в единую сеть — New York Cash Exchange. Тогда в сеть NYCE вошли всего 800 банкоматов. Сегодня она насчитывает более 300 тыс. устройств.
Банкомат - устройство для выдачи наличных денег с пластиковых карт и ряда других операций - настолько привычен в современной жизни, что без него эту жизнь уже практически невозможно себе представить. А ведь было время, когда это замечательное устройство сами банкиры признали совершенно бесполезным! Так что внедрение банкоматов в банковскую практику оттянулось на целых 30 лет с момента их изобретения. Поэтому ответ на вопрос о том, кто изобрел банкомат - не однозначен.
Слава создателя аппарата и самой системы автоматической выдачи наличных делится между несколькими людьми и организациями. Прототип первого банкомата появился еще в 1939 году и изобрел это устройство Лютер Джордж Симджян (Luther George Simjian). Кстати, в те времена изобретатель пин-кода для банковских пластиковых карточек еще, как говорится, «пешком под стол ходил», пребывая в двухлетнем возрасте. Проблема же прототипа состояла в том, что первый в истории банковской системы банкомат не был с этой системой связан. Он мог выдать наличные, но списания выданной суммы со счета при этом не происходило. Тем не менее, изобретатель предложил опробовать машину одному из крупнейших американских банков - City Bank of New York. Однако через несколько месяцев банк отказался от использования устройства, обосновав это тем, что необходимости в нем не видят. Сегодня в это трудно поверить, но прототип банкомата был забыт почти на три десятилетия!
Только в 1967 году банкомат вновь появился в банке. Это было уже гораздо более «продвинутое» устройство, нежели то, что в далеком 1939 году предложил Симджян. Однако и оно было очень далеко от образа современных банкоматов. Первая в мире Automated Teller Machine (ATM), изобретенная шотландцем Джоном Шепард-Барроном, была установлена в банке Barclays, но не оперировала с банковскими карточками.
Карты появились намного позже банкоматов
Для того, чтобы получить деньги, клиент банка сначала должен был обзавестись специальным чеком, выдаваемым банком. Этот-то чек и «скармливался» аппарату в обмен на наличные. Чек имел высокую степень защиты от подделки, благодаря специальной изотопной метке, наносимой на него, но тот факт, что его необходимо было получать заранее и для каждой операции обналичивания, сводило удобство нововведения практически на нет.
Только 5 лет спустя банкоматы, которые внедрялись в банковскую практику очень постепенно, по ходу дела постоянно совершенствуясь, были оборудованы под пластиковые карточки, имеющие магнитную полосу. Эта разработка, которая вплотную приблизила функциональность первых банкоматов к возможностям тех устройств, которые повсеместно используются в настоящее время, принадлежала компании IBM и ее банкоматам, называвшимся Cash-Point. Устройства не только принимали пластиковые карточки, но и впервые были объединены в общую сеть, первоначально состоявшую из сотен банкоматов и десятков банков. Ну а еще позднее были изобретены банкоматы, которые не только выдавали наличные деньги, но и принимали их.
Сегодня понятие банковского автомата для выдачи наличных денег или просто банкомата неразрывно связано с понятием платежной карточки. Эта связь выдержана десятилетиями и помогает нам получить доступ к своему счету практически из любой точки земного шара.
Первый банкомат был запатентован Лютером Джорджем Симджаном в 1939 г. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета - такой технической возможности тогда еще не было. Симджан предложил опробовать изобретение одному из крупных американских банков, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было на 30 лет забыто и доработано только в конце 60-х инженером Доном Ветцелем.
И СТОРИЯ
21 сентября 1995 года Дон Ветцель (совладелец патента на банкомат) дал интервью для музея американской истории. Материалы этого интервью использованы в данной статье.
После окончания Университета Лойола в 1951 году Дон Ветцель был принят на работу в корпорацию IBM в вычислительный центр коллективного пользования. В то время очень немногие организации имели собственные вычислительные центры, а наиболее распространенным носителями информации являлись перфокарты. Таким образом, Дон начал свою карьеру с должности оператора перфорационной машины. А с 1959 по 1968 год Дон Ветцель уже работал коммерческим представителем IBM и отвечал за продажи оборудования IBM в банки и другие финансовые институты. Именно в этот период произошло его знакомство с банковскими технологиями.
У Дона появилась идея создать терминал, который мог бы выполнять 90% объема работы операциониста в офисе банка, и в 1968 году он с этой идеей перешел на работу в компанию Docutel на должность вице-президента по планированию производства. Работа по созданию терминала началась с изучения состояния банковской филиальной инфраструктуры, т.к. никто и не помышлял устанавливать терминал за пределами офиса банка. В результате исследования специалисты компании Docutel пришли к выводу, что установка "автоматических операционистов" только в головных офисах банков по всей стране займет как минимум 5 лет.
Убедившись в наличии потенциального рынка сбыта, Дон Ветцель и его коллеги взялись за техническое воплощение идеи. В то время не существовало такого понятия как терминал операциониста, т.к. все компьютеры использовались в банках для back-office функций. Следовательно, первый банкомат должен был работать в режиме offline, что не вполне удовлетворяло банкиров, которые не понимали, как можно выдать клиенту деньги без проверки наличия средств на счете.
Далее, что должно активизировать устройство? Когда Ветцель подошел к решению этой проблемы, а именно использовать магнитную полоску для необходимой информации, банки начали выпускать кредитные карты. Но это были просто пластиковые карты, на них не было магнитной полосы или другого носителя, который можно было бы использовать для активации банкомата. Более того, нанесение информации на карту предполагало термическую обработку пластика, что не позволяло использовать магнитную полосу. Поэтому на первые тестовые карты магнитная полоса просто наклеивалась вручную.
Работа в режиме offline потребовала организации встроенной в банкомат системы защиты, которая ограничивала количество выдаваемых за одно обращение денег. Так как на момент выдачи денег реальный баланс счета был неизвестен, ограничение накладывалось на количество обращений за день, а банкомат при каждом обращении выдавал одинаковую сумму.
В начале 1969 года результаты исследований были представлены совету директоров корпорации Recognition Equipment, в которую входила компания Docutel. В результате обсуждений совет директоров корпорации проголосовал за выделение целевого финансирования в размере 4 миллионов долларов.
Забавная деталь: единственным членом совета директоров, высказавшим неодобрение проекту был банкир. Это объяснялось менталитетом банкиров того времени, которые считали: "Мы должны работать с клиентами напрямую, люди не собираются использовать какие-то автоматы и мы не хотим, чтобы они это делали. Мы хотим, чтобы клиенты приходили в офис банка, общались с нами. Так мы сможем продать им дополнительные услуги". Но это не соответствовало действительности. Операционисты никогда не продавали дополнительных услуг, их менталитет был: "Вы принесли чек, в обмен на который я дам вам деньги и, если я буду работать быстро, то смогу обслужить всех клиентов в очереди и все будут счастливы".
После получения финансирования Docutel приступила к изготовлению основных узлов банкомата - считывателя магнитной полосы карты, диспенсера банкнот и принтеров для печати чека и журнальной ленты.
Считыватель магнитной полосы было легко найти на рынке. Проблемы возникли с механическими частями диспенсера, который никак не хотел работать с ветхими купюрами. В Docutel над этой проблемой работал Том Барнс, который позднее стал соавтором патента на банкомат. Пришлось повозиться и с журнальным принтером: возникла идея печатать информацию о совершенных транзакциях специальными шрифтом магнитными чернилами (по MICR-технологии), что позволило автоматизировать обработку журнала в Back-office банка.
Когда проблемы с узлами банкомата были решены, специалисты Docutel вернулись к разработке технологии записи информации на магнитную полосу пластиковой карты. Для этого был разработан электронный модуль с "зашитым" криптографическим алгоритмом, который устанавливался на эмбоссер в качестве дополнительного узла, что позволяло автоматически кодировать магнитную полосу. Была также разработана "персональная" модель эмбоссера для оперативного перевыпуска карты в офисе банка в случае, если клиент ее потерял или она не читалась в банкомате.
Первый в мире банкомат появился на главной улице лондонского пригорода Энфильда в филиале банка Barclays. Сегодня на стене здания, по-прежнему принадлежащего банку, установлена синяя мемориальная доска, напоминающая о мировом дебюте АТМ, имевшем место 27 июня 1967 года.
Легенда гласит, что озарение снизошло на инженера банка Джона Шепарда-Баррона в субботу, после того как он не уследил за временем, пропустил часы работы банка и остался без наличных денег. Лишённый возможности отправиться в паб пропустить пару кружек эля, Джон принимал ванну, размышляя, как бы исключить подобные неприятности в будущем, когда его посетила идея «заменить» шоколадки в обычных торговых автоматах деньгами.
Практической реализацией идеи стал первый банкомат, выдававший за один раз не более 10 фунтов стерлингов по чекам, пропитанным радиоактивным углеродом-14.
В 2005 году за свои заслуги Джон Шепард-Баррон был удостоен ордена Британской империи, но изобретателем банкомата кавалера ордена назвали только в 2010 году в некрологе.
Шепард-Баррон — не единственный, кто приложил руку к созданию АТМ. В конце 1960-х над реализацией задачи выдачи наличных в неурочное время по всему миру независимо друг от друга работало несколько команд. Банки активно искали пути автоматизации кассовых процессов, и результаты их усилий «прорвались» на улицы различных городов почти одновременно, что, мягко говоря, вызывает сомнения в правдивости легенды озарения скромного инженера Barclays.
Всего через неделю после мирового дебюта машина для выдачи наличных появилась в одном из банков Швеции. Спустя месяц собственный банкомат ввёл в эксплуатацию ещё одни британский банк — Westminster.
В 1969-м банкоматы появились в японском банке Sumitomo, британском Midland и американском Chemical в Роквил-центре в Нью-Йорке. Последний получил известность благодаря громкому рекламному слогану: «2 сентября наши банки откроются в 9 утра и больше никогда не закроются!»
В отличие от современных, первые банкоматы сильно различались по конструкции, так как создавались независимо один от другого. Одни из них выдавали деньги упакованными в пластиковые картриджи. Другие использовали для идентификации металлические или пластиковые жетоны, которые затем возвращались клиенту по почте. Машины Barclays требовали подтверждения личности клиента вводом PIN-кода, в банкоматах японской компании Omron Tateishi использовались карты с магнитной полосой.
Безопасность — проблема не только современных автоматов для выдачи наличности. Несовершенство защиты первых АТМ впервые продемонстрировали шведские хакеры. Уже в 1968 году они, используя украденный жетон, обчистили несколько машин.
Кроме того, серьёзные нарекания вызывала как электроника, так и механика. Большие и неуклюжие первые банкоматы не выдерживали круглосуточной работы на открытом воздухе и часто ломались. Тем не менее их популярность постоянно росла.
Современные эксперты предрекают постепенное угасание АТМ, что связано с уменьшением оборота наличных. Но это уже другая история.
Что бы мы сегодня делали без них? Нервничали в очередях и ездили по городу в поисках подходящего отделения банка. Без банкоматов наша привычная жизнь стала бы куда менее комфортной. И уже как-то не верится, что еще полвека назад их вовсе не существовало.
Банкомат вместо кассира
Первые банкоматы появились в 60-х годах прошлого века, когда мир начал привыкать к кредитным карточкам. Очереди в банковских отделениях и невозможность получить деньги в выходные дни раздражали многих.
В их числе оказался житель Великобритании Джон Шеперд-Бэррон, работавший в компании The De La Rue Company Limited, выпускавшей ценные бумаги и банковское оборудование.
И британец подумал: если есть машина, которая производит купюры, почему бы не создать ту, которая будет выдавать наличные людям? Так у Шеперд-Бэррона появилась мысль об автоматическом мини-отделении, которое заменяло бы собой стойку с кассиром и работало 24 часа в сутки 7 дней в неделю.
27 июня 1967 года в Лондоне появился первый банкомат . Он принадлежал банку Barclays и выполнял лишь одно действие - выдачу наличных в обмен на специальный ваучер. Поскольку проверять счета в то время было довольно затруднительно, банк ограничил количество снимаемых денег суммой 10 фунтов. Техническое новшество банкиры восприняли настороженно.
Сохранность денег в банкомате казалась им сомнительной, а сама техническая новинка слишком дорогой - на тот момент один экземпляр стоил 18 тыс. долларов. Поэтому производители банкоматов уделяли большое внимание требованиям безопасности. В частности, специально для сохранности денег изготовили стальной корпус толщиной 1,6 см. Чтобы проникнуть внутрь него, взломщику потребовались бы газовая горелка и восемь часов времени.
Ну а финансовые вложения должна была окупить популярность изобретения. Банкоматы рекламировались как филиалы банка, где можно круглосуточно получать деньги, например: «Наш филиал откроет свои двери завтра в девять утра и не закроет их больше никогда!»
В 1973 году компьютеризация связала банкоматы, банки и счета в единую сеть . Спектр операций, которые они выполняли, расширился: к выдаче наличных прибавилась возможность сделать выписку со счета и перевести средства. В таком виде банкоматы завоевали весь мир. А Джон Шеперд-Бэррон был удостоен за свое изобретение звания офицера ордена Британской империи в 2004 году.
Узнав об этом, 79-летний изобретатель заявил:
«Они немного опоздали, но лучше поздно, чем никогда. Жаль, что для признания моих заслуг им потребовалось почти 40 лет».
Эволюция банкоматов
Первые банкоматы могли только выдавать, а не принимать купюры. А когда у них появилась функция cash-in, то операция внесения денег на счет через банкомат занимала вовсе не одну минуту. Клиент должен был положить деньги в конверт , набрать на экране размер вносимой суммы и опустить конверт в приемник. Деньги зачислялись на счет только после того, как инкассаторы вручную проверяли содержимое конверта .
В настоящее время банки развивают услуги с использованием банкоматов в двух направлениях. Первое - банки объединяют свои «денежные машины» в сети, для того чтобы предоставить клиентам еще более удобное обслуживание. В рамках сети люди снимают наличные без процентов. Второе - появление дополнительных функций, индивидуальное обслуживание.
Комиссия по-японски
Банкомат японского Ogaki Kyoritsu Bank позволяет не только вносить или снимать наличность, но и испытать свою судьбу. Если у вас выпадут три семерки, то банк освободит вас от оплаты комиссии за транзакцию.
И, конечно, банкоматы становятся все более интерактивными : они показывают рекламные ролики, иногда - флеш-мультфильмы. Появились так называемые тачскрины - мониторы с сенсорным экраном.
Банкоматы на страже денег
Безопасность - главный аспект для функционирования банкомата . В первую очередь это касается сейфа. Разные сейфы весят от 500 килограммов до 1,5 тонны и крепятся к полу анкерными болтами, что делает затруднительной их транспортировку. Как правило, банкоматы подключены к системе сигнализации.
На большинстве «денежных машин», будь они уличными или внутренними (установленными в банковском отделении), есть видеонаблюдение. На банкоматах некоторых производителей установлены зеркала заднего вида и специальные жидкокристаллические экраны с ограниченным углом обзора. Они нужны для того, чтобы пресечь попытки подглядывания со стороны.
В дело защиты денежных операций вступают и новые, биометрические технологии. Вполне возможно, что скоро в банкоматах можно будет снимать деньги, прикладывая палец к считывающему устройству. Такую технологию разработали в Японии, Сингапуре и Китае. Она называется Finger Vein и распознает подкожный рисунок вен на пальцах.
У каждого человека он уникален, не меняется в течение жизни, а также различается на разных пальцах. При этом его еще труднее скопировать и подделать, чем отпечаток пальца. Вероятность ошибки при использовании Finger Vein равна 0,0001% - подобного показателя не достигала ни одна из существовавших ранее систем безопасности.
Работает новая технология так: сканер при помощи светодиода пропускает рассеянный свет сквозь пальцы, а датчики-детекторы улавливают изменения этого света, записывают его и отправляют в компьютер для идентификации.
В 2007 году мир удивил гаджет под названием «детский банкомат». Он учит малышей обналичивать банковские карты. От «взрослых» сородичей его отличает скромный размер: минибанкомат больше похож на небольшой телевизор, работает от трех батареек, и его можно повесить на стену.
В остальном он считается полноправным банковским устройством, исполняющим функции копилки. Здесь есть экран, алфавитно-цифровая клавиатура, слот для карт, купюр и монет, а также видеокамера.
В комплекте с игрушкой идет специальная карточка с PIN-кодом, по которой можно пополнять реальными деньгами свой игрушечный счет, а также проверять его состояние и снимать наличные.
Новую систему идентификации клиентов разработали специалисты польского банка Pekao SA. Чтобы получить доступ к своему счету, необязательно вводить PIN-код - достаточно положить ладонь на специальную пластину, и банкомат «считает» отпечатки пальцев. Встроенная в банкомат программа сверяет полученный дактилоскопический снимок с образцом, который хранится в специальном банке данных.
В свое время технология с распознаванием отпечатков пальцев была использована в одной из стран Центральной Африки. К сожалению, клиенты - обладатели пальцев часто лишались их. Для решения этой проблемы производители стали анализировать не только рисунок, то есть сами отпечатки, но и такие показатели, как температура и биение пульса.
Есть и банкоматы, которые умеют распознавать человека по радужной оболочке глаз. Они тестировались в Германии, Японии и США в 1997 году. Но не получили распространения: в момент идентификации сканер должен был находиться так близко к глазу человека, что многих пользователей это пугало, да и сама процедура оказалась не слишком приятной. К тому же метод не работал при некоторых заболеваниях глаз, например катаракте.
