Вклады населения в банках. Виды для физических лиц

В настоящее время коммерческие банки совершают операции по привлечению средств клиентов в депозиты на различные виды вкладов, которые с точки зрения порядка изъятия и соответственно возможностей их использования в качестве кредитных ресурсов можно разбить на две основные группы:

Вклады до востребования;

Срочные вклады.

Понятие срочных вкладов относится к тем вкладам, которые открываются на строго определенный в депозитном договоре срок. Иногда банки открывают вклады со сроком погашения в течение установленного периода (например, депозиты со сроком погашения 50-60 дней). Сберегательные вклады являются разновидностью срочных, особенностью которых является длительный срок накопления средств обычно на определенные цели. Операции по сберегательным вкладам, как правило, отражаются в сберегательной книжке клиента. Например, в Германии различают вклады до востребования, срочные и сберегательные. Причем срочные вклады делят на две группы:

Вклады с фиксированным сроком хранения средств, по которым клиент получает повышенный процентный доход и по окончании срока эти вклады трансформируются во вклады до востребования;

Вклады с последующим уведомлением о прекращении депозитного договора. Существуют разные сроки отмены, прекращения вклада, например, неделя, месяц, 3 месяца или 6 месяцев. После расторжения договора о срочном вкладе клиент имеет право использовать средства без каких-либо ограничений.

Итак, в зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разновидностью которых являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом. Как правило, проценты по ним либо не выплачиваются, либо их уровень значительно ниже, чем по другим видам вкладов. Это безопасно и экономично. По некоторым видам вкладов до востребования банки выплачивают вкладчикам проценты, но в этом случае с последних удерживаются комиссионные за оказываемые банком услуги по перечислению средств.

В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещаются в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады выгодны банку, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.

Определение сущности сберегательных вкладов затрудняется многоплановой природой и многоцелевым характером самих вкладов населения, их зависимостью от конкретной экономической и социально-политической ситуации в стране. Сберегательные вклады населения - это разновидность срочных вкладов, которые открываются частными клиентами с целью получения повышенного дохода в течение относительно длительного срока накопления средств на определенные, как правило, потребительские, цели. Как свидетельствует практика нашей страны, а также мировой опыт, к сберегательным вкладам можно отнести такие вклады в кредитных учреждениях, в которые население помещает свои денежные средства с целью их хранения и постепенного накопления для осуществления в дальнейшем крупных покупок, обеспечения себя в старости, на случай непредвиденных расходов и т.п. Операции со сберегательными вкладами обычно отражаются в специальном документе (например, сберегательной книжке), который выдается вкладчику.

Вклады до востребования и вклады на текущие счета не могут быть отнесены к числу сберегательных вкладов, поскольку их основная функция - обслуживание текущего платежного оборота клиентов, а не оборота сбережений. Учитывая, что сберегательные вклады в учреждениях Сбербанка РФ в значительной своей части принадлежат гражданам, накапливающим денежные средства на случай болезни, обеспечение в старости, непредвиденные расходы, им обеспечивается наибольшая социальная защита. Это проявляется, прежде всего, в том, что вкладчики могут в максимально короткий срок снять в случае необходимости деньги с вклада (правда, как показывает мировой опыт, целесообразно ограничивать предельную сумму, которую можно снять клиенту в течение определенного срока). Несмотря на это динамика сберегательных вкладов характеризуется, как правило, наибольшей стабильностью.

Наряду с операциями со сберегательными вкладами другим важным видом пассивных операций банков являются операции с вкладами до востребования. Вклады населения до востребования могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу в любое время без предварительного уведомления банка. Источником вкладов до востребования обычно являются временно свободные денежные средства граждан, которые они хранят в банке в ликвидной форме и используют для организации своего платежного оборота, как в наличной, так и безналичной форме. Таким образом, экономическое назначение этих видов вкладов состоит, прежде всего, в том, чтобы помочь населению наиболее рационально организовать свой платежный оборот, включая как наличные, так и безналичные расчеты. Этим определяется режим распоряжения вкладами и срок нахождения привлеченных средств населения в обороте банка. Важнейшее требование, предъявляемое к вкладам до востребования, заключается в том, чтобы вкладчики могли распоряжаться ими так же свободно, как и наличными деньгами. Вклады до востребования вносятся обычно на сравнительно небольшой срок и отличаются высокой подвижностью. Это связано, прежде всего, с тем, что на вклады до востребования перечисляются заработная плата рабочих и служащих, пенсии и другие доходы и поступления граждан. В то же время с указанных вкладов списываются средства для осуществления тех или иных регулярных платежей (например, за квартиру, коммунальные услуги), а также непредвиденных расходов. Развитие операций с вкладами до востребования все больше определяется перспективами развития безналичного платежного оборота населения и его автоматизации. Кроме обслуживания безналичных расчетов граждан вклады до востребования могут выполнять и другие важные функции.

Как показывает мировой опыт, на базе вкладов до востребования можно успешно развивать операции по кредитованию населения с единого активно-пассивного счета (контокоррента). Те же денежные суммы, которые образуются у вкладчиков к концу каждого месяца за счет превышения текущих доходов над текущими расходами, рассматриваются как сбережения и перечисляются на сберегательные счета.

Значение вкладов до востребования для населения определяется тем, что они способствуют рационализации платежного оборота и семейных бюджетов вкладчиков, а также позволяют надежно хранить деньги и широко использовать возможности безналичных расчетов и перечислений.

Российские вкладчики нередко хранят на счетах до востребования не только денежные средства, необходимые для осуществления текущих платежей и расходов, но и свои денежные сбережения. Вряд ли это можно признать целесообразным как с точки зрения самих вкладчиков, так и банка. По вкладам до востребования, с одной стороны, выплачивается более низкий процент, что, естественно, снижает доходы вкладчиков, а с другой стороны, банк не может гарантированно направлять средства на счетах до востребования на долгосрочное кредитование. Причиной использования частью вкладчиков вкладов до востребования для организации своих денежных сбережений может быть непонимание преимуществ других форм сбережений или недостаточно экономически обоснованная процентная политика банка.

Разновидностью вкладов до востребования являются вклады на предъявителя. Вкладчиком по такому вкладу считается каждый, предъявивший вкладные документы «на предъявителя» (сберегательную книжку на предъявителя и контрольный лист к ней). Прием и выдача средств по вкладу осуществляется по предъявлении паспорта либо другого документа, удостоверяющего личность вкладчика или получателя средств. Расчет процентов производится в порядке, установленном по вкладам до востребования.

Операции по вкладам до востребования имеют большое значение для банка, так как эти вклады являются дополнительным источником кредитных ресурсов. Несмотря на то, что вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиками в любое время, взаимопогашающиеся колебания притока и оттока средств на эти счета приводят к тому, что на них образуется крупный и стабильный остаток средств. Этот остаток денежных средств может рассматриваться в качестве ресурса для краткосрочного и отчасти долгосрочного кредитования. Помимо участия в формировании кредитных ресурсов операции с вкладами до востребования в условиях нормальной экономической ситуации усиливают приток денежных средств в банк и тем самым повышают его текущую ликвидность. Следует отметить, что средства, оседающие на счетах до востребования, представляют собой сравнительно дешевый вид кредитных ресурсов, особенно если учесть более низкую ставку процента, выплачиваемую по этим вкладам. В то же время ведение счетов по вкладам до востребования более трудоемко, чем при осуществлении операций со сберегательными вкладами, и объективно предполагает обеспечение полной автоматизации многих процедур, что в свою очередь требует крупных капиталовложений.

Учитывая, что средства, поступающие во вклады в учреждения Сбербанка, направляются, в том числе и на пополнение кредитных ресурсов Банка России, большое значение приобретает стабильность вкладов. В условиях стабильной экономики длительные сроки хранения вкладов, устойчивый характер вкладных операций, позволяют рационально использовать средства, хранящиеся на счетах в банках, в качестве ресурсов для кредитования предприятий и частных лиц, дальнейшего развития экономики, содействуя увеличению национального дохода страны и повышению благосостояния населения.

Выплачиваемый вкладчикам доход в настоящее время не подлежит налогообложению, если он не превышает ставку рефинансирования. Тем не менее, в последнее время настойчиво ведутся дискуссии по вопросу о возможности и целесообразности налогообложения доходов по вкладам граждан в банках. В качестве примера нередко ссылаются на мировой опыт. Например, в Дании вкладчик обязан заплатить десятую часть дохода по банковскому вкладу в виде налогов. В США доходы по сберегательным вкладам также подлежат налогообложению (ставки при этом дифференцированы в зависимости от суммы вклада). До недавнего времени основным аргументом против введения налога на сбережения российских граждан был факт, что уровень процентов выплачиваемых по вкладам индивидуальных клиентом не покрывал реальные темпы инфляции, т.е. было, по крайней мере, нелогично уменьшать накопления граждан, когда они стремятся хоть как-то компенсировать потери от инфляции. Сегодня этот аргумент потерял актуальность в связи со снижением темпов инфляции и закреплением положительных значений процентных ставок. С другой стороны, в современной нестабильной экономической ситуации отсутствие налогов на доходы по вкладам привело к тому, что наиболее высокооплачиваемые категории граждан получают заработную плату не в виде наличных, а в виде процентов по депозиту, положенному на их имя в банк работодателем, создавая, таким образом, своеобразные оффшорные зоны в системе налогообложения физических лиц. Однако введение налога на доходы по вкладам частных лиц в банках может привести к весьма серьезным последствиям для экономики страны. Прежде всего, следует отметить, что подобная мера может отпугнуть, не привыкших хранить денежные средства в банке отечественных вкладчиков. В результате макроэкономические последствия данной меры сложно предугадать, так как связать огромные средства населения другими финансовыми инструментами вряд ли удастся, что неминуемо начнет раскручивать спираль инфляции.

Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Для вкладчиков сберегательные вклады представляют интерес потому, что они:

являются наиболее надежной формой хранения сбережений (например, по сравнению с корпоративными ценными бумагами), поскольку возврат вкладов в Сбербанке гарантируется государством. Кроме того, в соответствии с действующим порядком банки образуют резервные фонды, которые служат дополнительной гарантией своевременного и полного возврата средств населения;

представляют собой одну из наиболее выгодных форм вложения денежных сбережений, поскольку по ним обычно выплачивается более высокий процент, чем по другим вкладам. Кроме того, доходы по вкладам освобождаются от налогообложения (если уровень процентной ставки не превышает ставки рефинансирования), что их выгодно отличает в глазах вкладчика от акций;

позволяют, учитывая большой выбор различных видов вкладов, наиболее полно удовлетворить потребности каждого конкретного вкладчика, а также тех или иных целевых групп сберегателей;

являются одной из наиболее ликвидных форм вложения денежных сбережений.

Значение сберегательных вкладов для банка, да и всей кредитной системы определяется, прежде всего, возможностью их использования в качестве ресурсов для кредитования. Благодаря привлечению денежных средств населения на длительный срок сберегательные вклады выступают также в качестве важного фактора сокращения эмиссии денежных знаков, а тем самым и общего финансового оздоровления экономики. Анализируя эффективность операций со сберегательными вкладами с позиций затрат банка, важно отметить их меньшую трудоемкость по сравнению с операциями по вкладам до востребования и в то же время относительно большую «процентоемкость».

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета следующие:

деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;

разрешается брать с этого счета в установленном Центральным Банком РФ порядке наличные деньги.

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент);

для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам). При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

депозитные операции должны содействовать в получении прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Замминистра финансов Алексей Моисеев хочет обложить миллиардеров дополнительным налогом. Фото Елены Никитченко/ТАСС

Благое пожелание президента Владимира Путина - повысить привлекательность инвестиций в реальный сектор и отменить налоги на купонный доход по корпоративным облигациям – реализуется самым извращенным способом. Чтобы покупка облигаций стала более привлекательной, в Минфине планируют сделать менее выгодными банковские вклады – то есть обложить их новым дополнительным налогом. Из-за острого бюджетного кризиса власти все чаще заглядываются на банковские депозиты граждан, сумма которых превышает 23 трлн руб.

Минфин, не найдя решения задачи сделать рынок облигаций более привлекательным для граждан за счет освобождения купонных платежей от налогов, решил подойти к ней с обратной стороны, рассмотрев возможность налогообложения «конкурирующего» финансового инструмента. В настоящее время купонный доход по корпоративным бондам облагается налогом 13%, а доходы по вкладам фактически налогами не облагаются.

Как один из вариантов ведомство рассматривает введение налогообложения части депозитов, сообщил вчера замминистра финансов Алексей Моисеев. По его словам, это исключительная в мире практика. Получается, что только россияне ничего не платят по доходам от депозитов.

«Имея миллиард рублей на депозите, а таких людей довольно много, они не платят никаких налогов с доходов с этого депозита», – возмущался замминистра. «Мы не придумали, как отказаться от налогообложения купонов, поэтому рассматриваем как рабочий вариант уравнивание условий: сделать всем хуже, то есть все-таки облагать налогами какую-то часть депозита».

Еще в 2012 году министр финансов РФ Антон Силуанов заявлял, что перед финансовыми властями стоит задача выравнивания условий налогообложения для инвесторов, и предлагал уравнять налогообложение процентных доходов физлиц, получаемых по депозитам, акциям и облигациям. Тогда министр говорил, что налогом надо облагать тех инвесторов, которые получают более 1 млн руб. с вкладов или процентов по акциям и облигациям.

В прошлогоднем Послании президент Владимир Путин попросил правительство представить предложения по развитию рынка корпоративных облигаций и освободить от налогообложения купонный доход по таким облигациям, «чтобы инвесторам, гражданам было выгодно вкладывать средства в развитие отечественного реального сектора».

В апреле Минфин подготовил соответствующий законопроект, но, как стало теперь понятно, он не пригодился. В условиях сжимающегося бюджета финансистам пришла новая идея: выравнять условия налогообложения не за счет отказа от налогов на облигации, а, наоборот, от введения новых налогов – на депозиты.

По данным ЦБ РФ, в 2016 году около 18% россиян имеют вклады в банке, в начале этого года они составляли астрономическую сумму 23,2 трлн руб. (в три раза больше, чем сейчас осталось в резервных фондах страны).

Статистика показывает, что реакцией людей на кризис стали резкое сокращение потребления и перевод средств в депозиты. Агентство страхования вкладов (АСВ) посчитало, что в январе–ноябре 2015 года вклады росли в среднем на 8,8 млрд руб. в день. А данные ЦБ показывают, что если в докризисные годы вклады составляли около 30% от всех денежных доходов населения, то в 2015-м уже 43,6%.

По прогнозу АСВ, общий объем вкладов в 2016 году увеличится на 3,3–3,7 трлн руб. (на 14–16%), до 26,5–26,9 трлн руб. Причем в этом прогнозе учтены и возможное замедление темпов роста доходов населения, и неопределенность динамики валютного курса, и постепенно снижающийся уровень процентных ставок по вкладам.

Банк России сообщает, что по сравнению с сентябрем 2015 года сумма вкладов приросла на 13,8%, а с начала года на 1 сентября прирост составил еще 0,7%. При этом регулятор рассчитывает, что прирост вкладов населения в 2016 году составит 10–15%, а в 2017-м – 7–9%.

«Те, у кого есть свободные средства для инвестирования, уже давно используют более доходные инструменты, а к депозитам прибегают менее богатые граждане, чтобы сохранить свои деньги и получить достаточно скромный доход, – сказала «НГ» руководитель проектов департамента правового консалтинга «ФинЭкспертизы» Наталья Постникова. – Введение налога на доходы по депозитным счетам в банках приведет к увеличению финансовой нагрузки именно на людей со средними и низкими доходами».

Финансовый омбудсмен Павел Медведев, напротив, считает, что большая часть вкладов принадлежит богатым, но они давно нашли способ застраховать их. «Тех, кто держит в одном банке 1 млрд руб., – немного. Люди страхуют вклады, раскладывая их по 1,4 млн руб. Да, миллиард сейчас стало разложить сложнее, так как ЦБ сокращает количество банков, но этот вопрос решается за счет вкладов на имя жен, детей и даже шоферов», – поясняет Медведев. Его гораздо больше волнуют словесные атаки на вкладчиков, которых новости о предложении Минфина могут подвигнуть к снятию вкладов и перекладыванию их под подушку.

Об угрозе для объема депозитов предупреждает и генеральный директор «Парса Компани Групп» Павел Кожевников. «Из-за санкций сократились возможности заимствования капиталов за границей, поэтому и пытаются найти деньги на внутреннем рынке. Но, например, сделки с облигациями федерального займа (ОФЗ) – это слишком сложный инвестиционный инструмент для большинства жителей нашей страны. Так что инициатива Минфина не принесет никакой пользы для привлечения средств через ОФЗ и другие бонды, а вот банковскому сектору нанесет урон, так как может повлечь массовые изъятия средств населением с депозитов».

В ответ на запрос «НГ» о реальности идеи введения налога на депозиты Алексей Моисеев сообщил, что в международной практике широко используется налогообложение крупных депозитов. «Это один из вариантов выравнивания налоговых условий для разных видов финансовых инструментов. Однако в правительстве РФ на данный момент этот вопрос не обсуждается и Минфин России не разрабатывает законопроект по налогообложению любых депозитов, заявил «НГ» замминистра финансов.

Строгий режим экономии, упорный труд, наследство или подарок могут способствовать появлению у вас свободной суммы средств, которой можно распорядиться самыми разными способами: спрятать деньги в тайное место, вложиться в бизнес, купить недвижимость и т.п. В последнее время все большую популярность получают вклады в Москве. Они позволяют гарантированно сохранить капитал, в том числе и за счет государственной страховки, а также получить дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов.

Ставки по вкладам в банках Москвы

Поскольку проценты по вкладам в Москве во многим определяют, какая сумма по депозиту будет добавлена к изначальной, многие считают их самым главным условием вклада и на этом основании делают выбор программы и банка.

Конечно же, ставки по депозитам оказывают большое влияние на доходность депозитов в Москве, но не только они могут уменьшить или увеличить вашу прибыль. Так, сам тип депозита может сильно повлиять на выгодность всей депозитной программы:

• срочные вклады с жестким ограничением периода хранения сбережений характеризуются самыми высокими процентами;
• бессрочные или краткосрочные вклады обычно сопровождаются более низкими ставками по вкладам в банках Москвы .

Таким образом, если вы хотите открыть вклад под высокие проценты, то постарайтесь грамотно спланировать свой бюджет, чтобы быть готовым к соблюдению определенных ограничений:

• запрет на закрытие банковского вклада в Москве раньше установленного срока;
• запрет на частичное снятие средств, размещенных на вкладе.

Нарушение данных правил по вкладам в банках Москвы могут привести к штрафным санкциям от банка и уменьшению изначальной ставки.

Кроме этого, вы можете выбрать под себя период выплат процентов. Вариантов существует несколько:

• ежедневно;
• раз в неделю;
• раз в месяц;
• раз в квартал;
• только в конце срока.

Начисляются все проценты по вкладам физических лиц в Москве ежедневно, но могут отличаться друг от друга наличием капитализации.

В каком банке Москвы лучше открыть вклад?

В 2019 году с депозитами работают очень многие банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и др.

Чтобы открыть вклад в Москве на самых лучших условиях , придется потратить время на изучение всех актуальных вариантов, расчеты, консультации со специалистами.

Быстро получить всю необходимую информацию по действующим вкладам вам поможет депозитный калькулятор на этой странице:

1. Введите ваши требования к депозиту.
2. Получите полный список актуальных вкладов в банках Москвы на сегодня обновленные.

После этого вы сможете сделать взвешенный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку по выбранной депозитной программе.

Темпы, которыми россияне изымают вклады из банков, пугают. Люди испытывают что-то близкое к панике, причин которой они не могут рационально объяснить, но ощущают инстинктивно, что корабль идет ко дну.

Российская банковская система в январе столкнулась с мощным оттоком средств населения. За месяц со счетов физлиц утекло 453 миллиарда рублей, сообщил во вторник ЦБ РФ.

По сравнению с январем 2017 года (155 млрд рублей) отток ускорился втрое. Он достиг 45% от всех поступлений на счета в декабре 2017.

Опрошенные «Ридусом» аналитики видят сразу несколько причин «бегства от депозитов», которые, совпадая по времени, создают эффект синэргии, только со знаком минус.

Причина первая: россияне потеряли веру в надежность финансовой системы как таковой

В январе состоялось скандальное решение Верховного Суда РФ, который фактически разрешил финансовым институтам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения. Что такое «если», ВС не разъяснил - что развязывает банкам руки трактовать «законность» как Бог на душу положит.

Решение ВС создало опасный прецедент, так как теперь банки смогут удерживать средства в том числе и добросовестных клиентов по надуманным основаниям, а это дает возможность для злоупотреблений, сказал «Ридусу» ведущий аналитик портала BankoDrom Вячеслав Путиловский.

«Ведь если банки в самом деле так заботятся о чистоте денег, они, по идее, должны требовать доказательств их происхождения не тогда, когда вкладчик требует свои средства обратно, а когда он только кладет на свой счет. Однако я что-то не слышал, чтобы банки проявляли подобную щепетильность по приходным операциям», - говорит В. Путиловский.

В жизни при этом бывают ситуации, когда деньги у человека могут образоваться совершенно легальным путем и при этом получить документальное подтверждение их законного происхождения невозможно.

Причина вторая: у вас могут потребовать возврата даже снятых с банковского счета денег

В конце января Агентство страхования вкладов (АСВ) массово начало подавать иски против граждан, которые успели вывести свои деньги с депозитов до того, как «их» банки лишились лицензии и были объявлены банкротами.

АСВ подозревает таких удачливых вкладчиков в сговоре с менеджерами банков, то есть в использовании инсайдерской информации. Суды иски от АСВ удовлетворяют автоматически, аргументы ответчиков во внимание не принимаются.

Решения судов по искам АСВ выходят за рамки не просто здравого смысла, они выходят за рамки базового принципа права - презумпции невиновности, сказал «Ридусу» адвокат по финансовым и банковским спорам Александр Трещев.

«Массовое, под одну гребенку, удовлетворение требований АСВ - это откровенное, бессовестное нарушение права граждан на распоряжение собственностью. Это мои деньги, и никого не должно волновать, в какой момент и по каким причинам я решил ими распорядиться так, а не иначе!» - сказал А. Трещев.

То, как АСВ отнимает деньги у граждан на основании лишь своих предположений, ничем не отличается от конфискации собственности большевиками сто лет назад на основании «революционного правосознания».

Такие действия АСВ провоцируют клиентов банков не сидеть сложа руки, дожидаясь, не станет ли именно «их» банк - какой-нибудь вполне себе благополучный банк - следующим в списке финансовых учреждений, которые агентство попытается «спасти» за их счет.

Причина третья: россиянам не до сбережений, им бы сейчас прожить

«Население теряет способность сберегать», - заявили во вторник аналитики Райффайзенбанка.

По их данным, снижение реальных располагаемых доходов продолжается четыре года подряд, и люди вынуждены проедать накопления.

Несмотря на радостные реляции Центробанка и Росстата о том, что инфляция в России снизилась до исторически низкого уровня, это совсем не означает выздоровления экономики. У больного лихорадкой температура тоже может упасть не оттого, что он выздоровел, а потому, что он умер. Почувствуйте разницу.

Формальные цифры инфляции могут оставаться в рамках, определенных ЦБ, но поскольку данная цифра - средняя по больнице, не всем социальным группам от этого будет в равной мере комфортно, сказал «Ридусу» преподаватель Международного института экономики и финансов Евгений Андреев.

«Хорошо известно, что именно цены на продовольствие наиболее чувствительны для малообеспеченных слоев населения, у которых в структуре затрат еда составляет более 50% расходов. А доля такого населения в России постепенно нарастает. Соответственно, им мало радости от того, что снизились цены на кофеварки или телевизоры, - потому что они их не покупают. А покупают они в основном продукты питания - те самые, цены на которые продолжают расти опережающими темпами», - говорит Е. Андреев.

Принципиально задать вопрос: а растут ли доходы населения с той же скоростью? Если да - тогда это встречный процесс и тогда докладу ЦБ можно только радоваться. Если нет - то от формального замедления инфляции людям ни жарко ни холодно.

Согласно даже официальным, сквозь зубы, признаваемым данным, с 2013 года доходы россиян рухнули на 15,5%. После 2012 года бедных в России становится больше в среднем на миллион человек ежегодно.

По расчетам Минэкономразвития, ситуация будет ухудшаться еще как минимум до 2020 года.

Причина четвертая: проценты по вкладам делают бессмысленными хранение денег на депозитах

К началу февраля 2018 года максимальная доходность депозитов в рублях в десятке ведущих российских банков впервые в истории опустилась ниже 7% годовых (по данным ЦБ).

Например, Сбербанк предлагает по вкладу «Пополняй» интерес в 4,6%; Райффайзен дает 5% для пополняемых вкладов у зарплатных клиентов и 5,7% для срочных депозитов.

Но дело здесь не в жадности банкиров, сказал «Ридусу» зам. начальника Аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин.

«Предлагая проценты по вкладам, которые значительно превышают ставку рефинансирования, установленную Центробанком, коммерческий банк тем самым создает дополнительные риски для целой цепочки контрагентов. Чем сильнее коммерческий банк превышает установленный Банком России порог, тем больше средств он отчисляет на счета Агентства по страхованию вкладов. То есть при этом растут издержки банка - как прямые, на выплату этих самых процентов, так и косвенные - на различные отчисления», - объясняет С. Пенкин.

Такая практика должна сама по себе отбивать у банков охоту на установление слишком высоких процентных ставок по депозитам. И если уж банк идет на такой шаг - это верный знак, что в нем происходит нечто такое, на фоне чего какие-то там издержки кажутся меньшей из проблем.

Для любого банка средства, привлекаемые у населения - это самый дорогой ресурс. И если банк начал привлекать дорогие ресурсы, это означает, что получение дешевых для него по каким-то причинам стало невозможно. Иными словами, другие участники рынка перестали этому банку доверять как надежному партнеру. А на финансовом рынке доверие не измерить ни в какой валюте, оно как хвост - либо есть, либо его нет.

Стагнирующая экономика и снижение ставок, из-за которого банки не добирают процентный доход, продолжит давить на прибыльность кредитных организаций и в текущем году.

Недавно Банк Москвы был реорганизован и присоединился к группе компаний ВТБ. Естественно, все лучшее, к чему привыкли клиенты, осталось, и продукты даже доступны на более привлекательных условиях, чем было ранее.

Отметим, что зарплатные клиенты и пенсионеры могут претендовать на специальные условия. Однако и для обычных граждан Банк Москвы готов предложить очень “вкусные” вклады.

Виды для физических лиц

В БМ депозиты условно поделены на три основные группы:

• для всех граждан;
• для зарплатных;
• для пенсионеров.

Абсолютно любой гражданин может открыть в БМ следующие виды вкладов:

“Зарплатники” могут рассчитывать на следующие депозиты:

• Макс. доход;
• Макс. рост;
• Макс. комфорт;
• Накоп. счет Зарплатный.

Для пенсионеров доступны:

• Макс. доход;
• Макс. рост;
• накопительный счет;
• Текущий Пенсионный.

Условия

На приведенных условиях могут быть открыты вклады, доступные для всех клиентов:

Как видим, практически все вклады имеют ограничение по минимальной сумме – 1000 рублей. И лишь накопительный счет позволяет вложить любую сумму и получать с нее гарантированный доход.

По всем вкладам, кроме Максимальный доход, доступны приходные операции. Кстати, пополнять можно на любую сумму и в любой момент действия договора вклада. Банк Москвы не устанавливает каких-либо ограничений.

А на самое “сладкое” БМ приготовил льготные условия досрочного аннулирования договора. Уже по прошествии полугода с даты заключения договора доход будет выплачен, исходя из базовой процентной ставки по договору, умноженной на 0,6 %.

Получается, что вкладчик теряет всего лишь 40 % от потенциальной прибыли. Если же досрочное расторжение происходит до истечения 6 месяцев, доход от вклада будет невелик и выплачен по ставке вклада До востребования – то есть 0,01 % годовых.

Совет! Сроки депозита в БМ можно подобрать индивидуально в пределах от 91 до 1095 дней. То есть можно вложить деньги на 120 дней, можно на 170 и так далее. Шаг выбора – 1 день.

Пенсионеры могут воспользоваться вкладом Текущий пенсионный, ставка по которому фиксированная и не зависит от суммы, срока и иных факторов – 4 % в год.

Условиями вклада практически не предусматривается ограничений:

• мин. сумма – 1 рубль;
• бессрочный депозит;
• капитализация процентов производится каждый квартал;
• пополнение и снятие – без ограничений.

Проценты

В БМ доходность зависит от очень большого числа факторов, таких как валюта, категория вкладчика, срок и сумма депозита, способ оформления (в офисе или в интернет-банке).

Такие вклады, как Максимальный доход и Максимальный рост, доступны всем клиентам, в том числе пенсионерам и зарплатным. Ставки по ним от категории гражданина не зависят.

А вот если оформлять депозит через дистанционные каналы обслуживания, надбавка к базовому проценту составит 0,3 % годовых. Для валютных вкладов такой бонус будет 0,1 %.

Традиционно, самую высокую прибыль можно получить по тому продукту, который предусматривает меньше возможностей.

Так и в БМ – Максимальный доход дает самый высокий процент – до 8,46 % в год, но, в то же время, и небольшие возможности – нельзя пополнять вклад и снимать с него деньги.

Максимальный рост – оптимальный вариант. Можно неограниченно пополнять и один раз даже снять деньги.

В то же время, клиента ждет и неплохая ставка – до 7,98 % в год. Кстати, получить ее будет не так-то просто – для этого придется вложить как минимум 1,5 млн. рублей на срок 1 год.

А для всех тех, кому не так важен доход, сколько безграничное удобство управления финансами, есть накопительный счет.

Проценты по нему начисляются два раза – на минимальный остаток в течение месяца, и на ежедневный остаток. Чтобы получать самый высокий доход по нему, нужно вложить как минимум 600 тыс. рублей.

Как оформить

Открыть любой вид вклада в БМ можно двумя способами:

• дистанционным;
• в отделении.

К дистанционным способам относятся следующие:

• интернет-банк;

• устройства самообслуживания (банкоматы и терминалы).

Через удаленные каналы процент повышается на 0,3 % от базовых условий, поэтому это не только удобно, но и выгодно! Условия депозита при этом остаются теми же, как если бы оформление производилось в отделении.

Совет! Управлять вкладами, открытыми дистанционно, можно также и через Мобильный банк.

Получить экземпляр договора можно будет сразу после онлайн-открытия в любом отделении БМ, предъявив общегражданский паспорт.

Перед оформлением депозита обязательно проверьте следующие параметры:

• процентную ставку;
• срок вклада;
• дату открытия и закрытия;
• возможность пополнения и частичного снятия.

Обратите внимание! При оформлении в отделении следите за корректностью внесения сведений в договор о вкладе!

Расчет дохода

Итак, порядок действий таков:

• на сайте открываем полное меню;
• кликаем “Вклады и счета”;

• выбираем вклад Максимальный доход, кликая по его наименованию;

• параллельно просматривая информацию о процентных ставках, находим ниже таблицы ставок блок расчета.

Теперь указываем параметры:

• ставим галочку, если вы – зарплатный клиент или пенсионер;
• указываем сумму, валюту, срок, а также схему начисления процентов (капитализация или снятие);
• нажимаем “Рассчитать”.

Вот результаты расчета для пенсионера, желающего вложить 50 тыс. рублей на срок 365 дней, с оставлением процентов на счете и оформлении через дистанционные каналы обслуживания:

Дополнительные условия

Суть дополнительных условий зависит от вида депозита. Для основной линейки, куда входят Максимальный доход, Рост и Комфорт, доп. условия таковы:

• срок вклада может быть выбран любой в пределах от 91 до 1095 дней;
• шаг выбора срока – 1 день;
• проценты причисляются к сумме вклада, делая доступным их использование в любой момент;
• проценты выплачиваются каждый месяц с возможностью их перечисления на банковскую карточку;
• доступна автоматическая пролонгация – не более 5 раз, дальнейшие продления будут осуществляться по ставке вклада До востребования;
• льготные условия досрочного аннулирования по истечении полугода с момента открытия депозита.

По накопительному счету действуют несколько иные дополнительные условия:

• начисление процентов – на ежедневный и на минимальный остаток;
• мин. остаток определяется как минимальная сумма средств, находившихся на счете в течение одного месяца;
• доход на ежедневный остаток – 0,1 %, на минимальный – в зависимости от суммы.

Как пополнять

Если по вкладу предусмотрена возможность пополнения, то осуществить платеж можно следующими способами:

• с пластиковой карты БМ – в онлайн-банке, мобильном банке или через банкоматы;
• со счета, открытого в БМ;
• наличными в кассах отделений;
• безналичным переводом из другого банка.

Налогообложение

Условия налогообложения доходов, полученных физическими лицами в качестве процентов по банковским вкладам, достаточно прозрачны.

Чтобы узнать, нужно ли будет платить подоходный налог по рублевому вкладу, нужно прибавить к ключевой ставке ЦБ РФ, действующей на момент получения процентов, 5 %.

Напомним, что по состоянию на март 2019 года ключевая ставка составляет 10 %. Значит, если процентная ставка по депозиту больше 15 %, нужно будет уплатить НДФЛ. Причем налогооблагаемой базой будет разница между фактической ставкой по вкладу и этими 15 %.

С этой разницы и нужно будет заплатить:

Обратите внимание! Таких ставок в БМ нет, поэтому НДФЛ вряд ли придется платить. Однако знать и понимать саму суть налогообложения вкладов необходимо – вдруг где-либо попадется особо выгодное предложение.

Закрытие вклада в банке Москвы

Всю сумму депозита вместе с начисленными процентами можно получить на следующий день после даты его окончания. Если вкладчик не заберет денежные средства на следующий день, депозит будет автоматически продлен на тех же условиях.

Закрыть можно двумя способами:

Доступна возможность досрочного закрытия вклада. Обычно по прошествии полугода проценты будут выплачены, исходя из базовой процентной ставки, умноженной на 0,6, то есть потеря составит 40 %. До истечения 6 месяцев доходность составит всего лишь 0,01 %.

Открытие в пользу третьих лиц

БМ позволяет осуществить вложения и в пользу третьих лиц, например, своих друзей, родственников или несовершеннолетних детей.

Порядок действий стандартный:

• вкладчик наносит визит в отделение;
• заполняет заявление на открытие депозита, указывая данные лица, в пользу которого осуществляется вложение денег;
• подписывает договор и вносит нужную сумму.

Обратите внимание! Переход прав распоряжения переходит к указанному в заявлении лицу только после того, как соответствующее лицо совершит какие-либо действия по депозиту.

В.: Можно ли открыть сразу несколько депозитов?

О.: Да, гражданин может иметь неограниченное количество одновременно действующих вкладов.

В.: Можно ли снимать проценты?

О.: Да, если такая возможность предусмотрена договором.

В.: В какой валюте можно разместить средства?

О.: Инвестировать деньги можно как в рублях, так в евро и долларах.

В.: Что такое капитализация?

О.: Если % не снимать, они прибавляются к сумме депозита. Следующие % начисляются уже не только на сумму вклада, но и на эти %. Таким образом, капитализация позволяет с каждым месяцем увеличивать доход.

Депозиты для юридических лиц

Для юридических лиц БМ готов предоставить следующие продукты на персональных условиях:

Банк Москвы – перспективная кредитная организация, предоставляющая финансовые продукты различным слоям населения. В линейке депозитов представлены предложения для пенсионеров и зарплатных клиентов на особых условиях.

Но и обычные граждане, не относящиеся к льготным категориям, могут оформить любые вклады, которые наиболее подходят им по условиям.

Видео: Можно ли жить на доходы от банковского депозита?