В случае утраты транспортного средства выплата страхового возмещения за вычетом суммы амортизационного износа транспортного средства не предусмотрена…..
Одна приятная новость для всех россиян, у которых есть автомобиль.
Страховщикам запретили сокращать выплаты ссылаясь на износ автомобиля .
Так что теперь можно добиться от страховой полной страховой выплаты.
Большинство из тех, кто страхует свои машины по полису КАСКО не могут похвастаться, что полностью изучили правила страхования. А зря!
Например, в них может быть пункт об уменьшении страховой премии за каждый месяц эксплуатации автомобиля, так называемый амортизационный износ .
Это значит, что если к примеру машину угонят, то страховая вернет за нее не всю сумму, а за вычетом 12-15%
, а может даже 20%. При этом никаких единых тарифов не существует. И каждый страховщик устанавливает свои коэффициенты. А самые большие вычеты, до 20%, как ни странно, положена за новый автомобиль
.
Подавляющее большинство российских автолюбителей считает это несправедливым. Нечестно, почему мы платим по полной стоимости КАСКО, а выплаты такие маленькие. Слишком дорогое сейчас КАСКО и если бы выплаты были по рыночной стоимости автомобиля, тогда можно было бы и страховаться.
Окончательную точку в споре между российскими автомобилистами и страховыми компаниями поставил Верховный суд РФ.
Автомобилисты имеют право на полноценную выплату, урезать страховую премию ссылаясь на износ автомобиля противозаконно.
«Сейчас Верховный суд однозначно сказал, что если у человека в договоре указана страховая сумма 600 тыс.рублей и у него автомобиль угнали либо он уничтожен, то он должен получить ровно 600 тыс. рублей» — говорит Николай Тюрников Президент ассоциации защиты страхователей
Что делать, если страховая компания отказывается платить ссылаясь на то, что автовладелец подписал договор, в котором прописана скидка за амортизацию ?
Юристы объясняют, нужно получить ту выплату, которую предлагаю страховщики, после чего смело обращаться в суд. По закону страховая компания обязана будет не только вернуть недоплаченное, но компенсировать моральный ущерб, а также оплатить услуги адвоката, если автомобилист прибегал к его помощи.
Неудивительно, что решение Верховного суда страховщиков, мягко говоря, не обрадовало.
«Удивительное решение, дело в том, что это решение, на мой взгляд, совершенно противоречит здравому смыслу. Если мы увидим, что из-за подобных решений судов мы начинаем нести дополнительные убытки, тарифы будут немедленно скорректированы в сторону повышения » — говорит Игорь Иванов зам. генерального директора страховой компании, член всероссийского союза автостраховщиков.
Впрочем, сомнительно, что стоимость полисов КАСКО в ближайшее время повыситься . Дело в том, что после прошлогоднего подорожания россияне стали массово отказываться от добровольного страхования автомобилей. И в этом году страховые компании, наоборот, вынуждены были пойти на уступки и начали постепенно снижать цены.
За угнанную машину страховщик заплатил по КАСКО меньше, чем указано в договоре? Такое бывает. Но суд вернет недоплаченные деньги.
Подобные случаи происходят довольно часто. Некоторые хитрые страховщики заявляют, что на момент похищения автомобиля рыночная его стоимость уже была значительна ниже. Но более хитрые компании утверждают, что на момент заключения договора страхования сумма была завышена.
Именно такой случай пришлось разбирать Верховному суду. А дело было так. Некий автовладелец Константинов застраховал свой автомобиль в октябре 2014 года по октябрь 2015-го по рискам "Ущерб" и "Хищение" на сумму 4,8 миллиона рублей. Машина была кредитной. Выгодоприобретателем в случае полной гибели автомобиля выступал банк-кредитор, по всем остальным случаям - сам автовладелец.
2 января 2015 г. автомобиль угнали. Было заведено уголовное дело, Константинов был признан потерпевшим. Автомобиль так и не нашли, и дело было приостановлено. Все документы пострадавший передал в страховую компанию еще 2 марта. Однако только 31 августа страховщик признал случай страховым. А деньги на счет выгодоприобретателя перевел только 8 октября.
При этом сумма перевода оказалась сильно занижена. Вместо положенных 4,8 миллиона рублей выгодоприобретателю, то есть банку, было перечислено 3,98 миллиона рублей. А это на 820 тысяч рублей меньше.
Пострадал от таких действий страховщика не банк, а именно автовладелец. Ведь он исправно платил кредит за машину. А оставшись без автомобиля, он остался еще и наказанным более чем на 800 тысяч рублей.
Поэтому Константинов и обратился в суд, требуя вернуть недоплаченное, а также оплатить неустойку и штраф за нарушение сроков рассмотрения дела и выплатить компенсацию расходов. Страховщик тут же обратился со встречным иском, требуя признать ничтожным договор страхования в части суммы. То есть выходит, что страховщик заключил договор с автовладельцем на определенную сумму, исходя из нее рассчитал премию, а потом заявил, что сумма договора - это ничто.
Примечательно, что суд первой инстанции полностью встал на сторону страховой компании. Он отказал во всех претензиях Константинову и удовлетворил встречный иск страховщика.
Однако апелляционный суд решил, что за нарушение сроков страховщик должен все-таки заплатить. И взыскал со страховщика неустойку, штраф, а также судебные расходы. Но что касается недостатка в выплате, то тут суд также встал на сторону страховщика. Мол, страховая сумма в договоре была завышена, поскольку на момент заключения договора, согласно экспертным оценкам, рыночная стоимость автомобиля была 3,98 миллиона рублей. То есть получается, что страховая компания, заключая договор страхования, не оценила реальную стоимость автомобиля, зато с удовольствием получила рассчитанную на этих данных премию.
Однако Верховный суд не согласился с такими доводами. Дело в том, что согласно статьи 947 Гражданского кодекса страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. Действительной стоимостью считается та, которая действовала в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.
Но в соответствии со статьей 945 ГК при заключении договора страхования страховщик может произвести осмотр имущества, а при необходимости назначить экспертизу, чтобы установить его действительную стоимость.
Между тем в силу статьи 948 ГК страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.
То есть если страховщик добровольно подписал договор, не проведя оценку автомобиля, - это его проблемы. Оспорить указанную в договоре сумму он может только в том случае, если докажет, что умышленно введен в заблуждение автовладельцем.
Но страховщик даже не пытался доказать, что его заведомо вводили в заблуждение. Кроме того, ни один из судов нижних инстанций этот вопрос не исследовал. Получается, что страховщик должен выплатить все в полном объеме. А так как сумма спора увеличивается, то необходимо пересчитать в том числе неустойку и штраф.
Поэтому Верховный суд отменил решение апелляционного суда и направил его на новое рассмотрение.
Так что автомобилистам, которые страхуются по КАСКО, стоит иметь в виду, что раз уж в договоре указанна сумма, то страховщик никак не может ее занизить в случае полного уничтожения машины.
В то же время можно предположить, что после такого решения Верховного суда страховщики будут более внимательно оценивать автомобили, которые страхуют по добровольным видам страхования.
Верховный суд РФ обязал страховщиков оплачивать ремонт автомобилей, застрахованных по КАСКО, в полном объеме. Без учета пресловутого износа деталей. То есть в КАСКО должна заработать формула «новое за старое». Хотя бы в добровольном виде страхования было достигнуто понимание, что замена пострадавшей в аварии старой детали на такую же, но бывшую в употреблении еще не доводит автомобиль до того состояния, в котором он был до аварии.
Верховный суд опубликовал новый обзор судебной практики . Выводы ВС, приведенные в ней, еще не закон, но на основании этих рекомендаций все остальные суды будут принимать свои решения. Эти рекомендации важны не только судам и страховым компаниям, но и водителям.
Один из главных для автомобилистов выводов - это признание Верховным судом не соответствующим законам включения в договоры о страховании условий выплат с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств. Некоторые автовладельцы, купив полис КАСКО, в случае аварии на руки получают значительно меньше стоимости ремонта. Это происходит потому, что страховщик вычитает из стоимости запчастей некие проценты в зависимости от года выпуска и пробега машины.
Однако в соответствии с Гражданским кодексом, как утверждает ВС, возмещению подлежат расходы, которые страхователь заплатил или заплатит для восстановления нарушенного права. И его право должно быть восстановлено в полном объеме. Значит, страховая выплата не должна . В противном случае имущество будет приведено в худшее состояние, чем оно было до причинения вреда, делает вывод Верховный суд.
Также Верховный суд определил, что страховая компания не может отказать своему клиенту в выплате по КАСКО, если за рулем в момент аварии находился водитель, не вписанный в полис. Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты, предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса. Такого основания, как отсутствие водителя в полисе, ни нормами ГК, ни иным законом не предусмотрено. Поэтому Верховный суд посчитал, что оснований для таких отказов у страховщиков попросту нет.
Впрочем, сами страховщики были сильно удивлены таким решением Верховного суда. По их мнению, договор КАСКО - это добровольный вид страхования. Учитывая или не учитывая все вышеперечисленные моменты, страховые компании предлагали своим клиентам продукты, которые бы им более подходили по цене. Автомобилисты могли соглашаться с этими условиями, а могли и не подписывать соответствующий договор и подобрать более комфортные условия страхования.
Сейчас суды будут поступать именно на основании обзора судебной практики ВС. А значит, страховщикам придется поднять стоимость страховых продуктов. Новый автомобиль за год теряет в цене больше, чем бывший в употреблении. В среднем - от 15 до 20 процентов. Примерно на эту сумму и вырастет стоимость страховки.
