Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.
Капитализация процентов
При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.
С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.
Эффективная процентная ставка по вкладу
Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.
Формула расчета эффективной ставки:
где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.
Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.
Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.
Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100
где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.
Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.
Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.
Налог на доход по вкладам
Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:
- Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
- Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .
Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.
При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.
Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.
Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.
Что такое годовая процентная ставка по кредиту
Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита ( , и тому подобные).
Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.
Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.
Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток. Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в , особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).
Узнаем реальную величину
Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:
- Посредством Excel.
- С помощью кредитного калькулятора.
Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).
Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре. Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.
В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.
Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.
Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.
В заключение
Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту. Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски. Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и , которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.
Что такое эффективная процентная ставка
Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.
Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?
Что такое годовая процентная ставка по кредиту?
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заёмщиков, которые доверяются первым увиденным цифрам не вникая в сам расчёт будущего долга.
1. Во-первых, указанная ставка по кредиту будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
3. В-третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчёта задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
А для расчёта реальной переплаты по кредиту применяется совсем другой финансовый инструмент - эффективная процентная ставка по кредиту или, как её еще называют ПСК (полная стоимость кредита).
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заёмщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка?
Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита
Эта ставка учитывает абсолютно все траты заёмщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
— комиссия за выдачу кредита;
— комиссия за сопровождение сделки;
— комиссия за открытие счёта и его ведение;
— комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заём с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в полную стоимость кредита включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок.
Если заёмщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и прочие, то стоимость данных услуг также отражается в полной стоимости кредита, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Что не входит в эффективную процентную ставку?
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заёмщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Как рассчитывается эффективная процентная ставка?
Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить её значение.
Как можно повлиять на полную стоимость кредита?
Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц. А если заём оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита - вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуитентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платёж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заёмщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Зачем заёмщику знать эффективную ставку?
Ну, начнём с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита. Но на деле всё выходит иначе, заёмщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заёмщик сам начинает интересоваться её значением.
Знание эффективной ставки позволяет заёмщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение полной стоимости кредита будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита, обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты.
Мы стараемся, чтобы нашей страны росла день ото дня, поэтому читайте наши статьи и добавляйте сайт сайт в закладки.
Банковские вклады – самый распространенный способ сохранения и приумножения собственных средств. Большая часть населения хранит свои в банках. И это не мудрено, так как что делает вклады еще и самым безопасным способом хранения капитала.
Процентная ставка по вкладу для многих является показателем прибыльности вклада. Так ли это? Нет, необходимо еще учитывать свойства банковских вкладов, такие как наличие капитализации процентов, ее периодичность, возможность пополнения, а также снятия части вклада. Тем не менее, для того чтобы спрогнозировать ожидаемую доходность по вкладу, необходимо уметь считать эти самые проценты.
Мой опыт работы в банке показал, что люди не умеют это делать. Качество обслуживания в банках, зачастую, оставляет желать лучшего. Многие менеджеры и сами не умеют считать проценты по вкладу. Поэтому важно уметь самостоятельно рассчитывать доходность вклада, учитывая как процентную ставку, так и свойства вклада.
Пример для расчета мы возьмем из статьи
Там мы рассматривали сумму 100 000 рублей, размещенную сроком на 12 месяцев. У нас было три разных , которые отличались (начисление процентов за определенный период к первоначально вложенной сумме):
- Капитализация процентов в конце срока
- Для расчета простых процентов
- Для расчета сложных процентов.
Формула простого процента
Простой процент – это когда процент по вкладу начисляется в конце срока. Например, открыт вклад на год, с выплатой процентов в конце срока вклада, значит будут применять эту формулу.
Расчет простых процентов.
S = (P x I x t / K) / 100
I
– годовая процентная ставка
t
– количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K
P
– первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
S
– сумма начисленных процентов.
Формула сложного процента
Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.
Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100
I
– годовая процентная ставка
j
– количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К
– количество дней в календарном году (365 или 366)
P
– Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
S
– сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.
Пример первый – Капитализация процентов ежемесячно
Капитализация процентов ежемесячно
В этом случае, мы применяем формулу сложных процентов, так как капитализация процентов происходит ежемесячно.
Янв: S=(100 000 х 14 х 31 / 365) / 100
S=1189,04 руб.
Далее, получившийся процент в размере 1189,04 руб., мы прибавляем к нашему первоначальному вкладу в размере 100.000 руб. Получаем 101 189,04 руб. Так выглядит ежемесячная капитализация. Дальше февраль рассчитываем аналогичным образом, не забывая про то, что в феврале 28 или 29 дней.
Фев: S=(101 189.04 х 14 х 28 / 365) / 100
S=1086,74 руб.
(сумма получилась меньше, так как в феврале было меньше дней, чем в предыдущем месяце). Прибавляем полученные проценты 1086.74 к 101189,04 = 102275,78 руб. И так далее, полученные проценты прибавляем к предыдущей сумме и расчет нового месяца делаем с учетом первоначального вклада и всех накопленных процентов.
Пример второй – Капитализация процентов ежеквартально
Капитализация процентов ежеквартально
Капитализация процентов – ежеквартально. Применяем формулу сложных процентов. Действуем по аналогии с первым примером. Но, обращаю ваше внимание на достаточно распространенную ошибку при расчете. Многие, при расчете ежеквартальной капитализации, подставляют в формулу j – неправильное количество дней. Нужно ставить не 30 или 31 день, по количеству дней в месяце, а количество дней за общий календарный период. Для этого мы суммируем количество дней за 3 месяца каждого квартала.
- В первом квартале – это будет 90, либо 91 день, в зависимости от того, сколько дней в феврале, например: Январь (31 день) + Февраль (28 дней) + Март (31 день) = 90 дней.
- Во втором квартале – это будет 91 день: Апрель (30 дней) + Май (31 день) + Июнь (30 дней) = 91 день.
- Во третьем квартале – это будет 92 дня: Июль (31 день) + Август (31 день) + Сентябрь (30 дней) = 92 дня.
- Во четвертом квартале – это будет 92 дня: Октябрь (31 день) + Ноябрь (30 дней) + Декабрь (31 день) = 92 дня.
1 кв.: S=(100 000 х 14 х 90 / 365) / 100
S=3452,05 руб.
Прибавляем это к первоначальной сумме. Получаем 103452,05 руб. Дальше по аналогии с первым примером.
Пример третий – Капитализация процентов в конце срока
Капитализация процентов ежегодно
Капитализация процентов в конце срока. В этом случае применяется формула расчета простых процентов.
S=(100 000 х 14 х 365/365) / 100
S=14000 руб.
Вот, собственно и вся премудрость. Теперь вы знаете, что в случае с банковским депозитом выгоднее выбирать тот, где ежемесячная капитализация. Однако, это не единственный критерий по которому следует выбирать вклад. Более подробно о других критериях пойдет речь в статьях ниже:
P.S. На десерт, чтобы отдохнуть от цифр и расчетов, приготовил вам видео про экстремальные виды спорта. Мне больше всего понравились виды, точки обзора с которых снималось видео. Рекомендую к просмотру:
Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств - более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается?
Определение
Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.
С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.
Что влияет на ставку?
Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.
Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.
Что включает стоимость кредита?
Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:
- уровня он равен примерно 7 % в год;
- банк не занимается выдачей собственных средств, для этого у него есть вкладчики: для обслуживания депозитов требуются средства, которые включены в кредит;
- в некоторых случаях банки сами берут денежные средства в долг у других организаций, а заемщики платят межбанковский процент;
- у каждого банка есть неплательщики, что тоже включено в стоимость кредита;
- банк учитывает свое развитие: ему нужно выплачивать зарплату сотрудникам, покрывать другие расходы, за что тоже платят клиенты.
С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.
Низкий кредитный процент
Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.
В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.
Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:
- страховые взносы;
- сборы за открытие и обслуживание ;
- штрафы и пени за просрочку;
- начисления за досрочное погашение;
- платное СМС-информирование и другие услуги.
Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.
Максимальная ставка
В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.
Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.
Типы ставок
Процентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение.
Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению.
Как установить переплату?
Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.
Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе.
Как повлиять на процентную ставку?
Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст.
Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.
Маркетинговая ставка - что это такое?
Такой вид ставки обычно предлагается в автосалонах. Выгодные 0 %, которые действуют как обещания, не относятся к переплате по Маркетинговая ставка предполагает получение скидки на товар в размере тех денег, который нужно было бы оплатить банку. В договоре по покупке указана цена автомобиля со скидкой, и именно на ее основе будет рассчитываться процент. Обычно он равен 10-12 %.
Если показатель не равен 0, то предоставляется скидка на сумму разницы маркетинговой и банковских ставок. Эти деньги дилер выплачивает банку на основе договора. В итоге покупатель приобретает машину по более низкой цене. Только ему все равно следует учитывать свои финансы, а также внимательно читать договор. Нередко при таких сделках оформляются страховки, которые имеют высокий процент.
Таким образом, при желании оформления кредита необходимо ознакомиться с размером процента, а также дополнительными условиями. Некоторые банки сборы и комиссии уже включают в годовую ставку, и поэтому лишних расходов не потребуется. Но так как заемщику важна стоимость кредита, то последний вариант для него будет менее выгодным. Только если клиента устраивают все условия, он может оформлять договор.
