Кредит с обеспечением и без: что это такое? Что такое потребительский кредит без обеспечения в сбербанке.

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит? Данным вопросом задаются все люди, которые хотя бы раз обращались к кредиторам за ссудой. Данный вид займа подразумевает отсутствующий залог. То есть при заключении договорных отношений от клиента не требуется никакого залогового обязательства. Направление расходования полученной суммы решается исключительно клиентской стороной, ее получившей.

Получить потребительский кредит без обеспечения можно практически в любом банке

Потребительский кредит без обеспечения: что это значит, и почему он необходим

Есть несколько достоинств данного типа кредитования:

нет необходимости владения дорогостоящими имущественными активами для заключения сделки с банковской организацией;
риски потерять имущество сведены к нулю, причем даже при возникновении материальных трудностей;
для получения денег не требуется соблюдать большое количество формальностей.

«Подводные камни» необеспеченного кредита:

кредит без обеспечения может быть выдан исключительно под проценты, которые выше ставок, предлагаемых при других условиях;
выдача денежных сумм осуществляется на небольшой срок, и они имеют небольшие размеры, все это тоже имеет взаимосвязь с вероятными рисками;
необходимо предоставлять внушительный пакет документов для получения одобрения.

Распространенным видом ссуды без залога выступает карточный заем, выдаваемый в случае присутствия карты определенного банка.

Стоит ли брать такой кредит

Итак, мы рассмотрели понятие данного вида ссуды, и какие мотивы он в себе несет. Теперь осталось изучить есть ли необходимость получать такую ссуду при наличии на финансовом рынке других выгодных предложений. На самом деле, стоит брать подобный кредит только в двух ситуациях:

Если в банке, в котором вы планируете получить заем, у вас есть зарплатная пластиковая карта. В такой ситуации вы можете рассчитывать на обычные, а не высокие проценты, а также длительный срок кредитования и рациональные условия. Это связано с тем, что банк в курсе всех ваших текущих операций по финансам и имеет полную уверенность в платежеспособности клиента.
При срочной нужде в средствах. То есть если деньги понадобились вам внезапно, то можно обратиться в банк и получить срочный кредит. Но учтите, что процентная ставка при этом будет выше, а выдача средств осуществляется на короткие сроки.

В остальных ситуациях стоит обратить внимание на иные направления кредита.

Ключевые требования к клиентам

К потенциальному кругу лиц, которые захотят получить ссуду, банковские структуры предъявляют определенный набор требований:

наличие постоянной регистрации на территории РФ, иногда может быть достаточно временной бумаги;
возраст заемщика от 18 лет, а максимальный – 70 лет;
обязательное присутствие дохода;
наличие минимального стажа на месте работы, составляющего порядка 2-6 мес.;
мужчинам, которые еще не достигли 27 лет, нужно предоставить военный билет;
наличие постоянного доступного сотового телефона.

Таковы условия, по которым будет выдана ссуда. Если пункты не соблюдены, есть риск отказа.

Что же такое потребительское кредитование без обеспечения?

Перечень нужных бумаг

Мы изучили, что значит кредит с обеспечением, осталось рассмотреть его особенности касательно заявления на подачу кредита:

Заявление в форме анкеты, заполненное в соответствии с конкретными банковскими требованиями.
Удостоверение личности (речь идет о гражданском паспорте жителя Российской Федерации).
Дополнительный документ, который запрашивается не всеми, но некоторыми банками. Речь идет о ИНН, ВУ, ВБ, свидетельстве страхового типа.
Бумаги, свидетельствующие о доходе, справки и выписки, декларации и свидетельства.

В разных банковских организациях этот перечень может разниться. А некоторые фирмы и вовсе готовы предоставить ссуду на основании двух документов.

Общие условия

Если у клиента есть набор нужных документов, а кредитная история не испорчена, банки готовы предложить наиболее лояльный перечень условий:

достаточно низкая процентная ставка;
большие сроки кредитования;
повышение максимального размера кредита.

Если рассматривать эти детали в конкретике, то можно подвести такие итоги:

Сумма кредитования – потребительскую ссуду можно взять в размере от 15 000 р. до 500 000 р. или 1 000 000 р. Если кредитная история хорошая, и зарплата поступает на карту посредством этого же банка, этот размер увеличивается.
Ставка процента. Этот параметр имеет зависимость от срока, суммы и прочих особенностей кредита. Когда происходит заключение договора страхования, ставка снижается до 3-х пунктов. Если у клиента в этом заведении ЗП, ставка тоже сокращается.
Сроки предоставления. Чаще всего максимальное пороговое значение составляет до 5 лет, но есть категории клиентов, для которых это значение может быть продлено. Минимальный период – 3 мес.
Дополнительные элементы. В связи с особенностью данной ссуды обеспечение не требуется.

Продолжительность, в течение которой происходит рассмотрение заявки, составляет несколько часов, максимум – 5 рабочих дней.

Помните о том, что отсутствие залога подразумевает более пристальное рассмотрение ситуации заемщика со стороны банка. Если появятся какие-то сомнения, есть вероятность призыва поручительства или залоговой сделки, но это бывает редко. Порой обеспечение может носить неофициальный характер, при этом присутствовать. Обязательно учитываются все нюансы дела. Вот, что значит кредит с обеспечением.

Преимущества и слабые стороны для финансовой организации

Среди положительных сторон можно выделить несколько моментов, которые подразумевает выдача такой ссуды:

оперативность решения;
высокий параметр доходности;
востребованность данной программы.

Если говорить об отрицательных сторонах, то среди них также можно выделить особенности:

повышенная рискованность;
трудности при взыскании денег в случае клиентской просрочености по кредиту.

Невзирая на эти вероятные проблемы, банки с удовольствием выдают кредиты без обеспечения, поскольку услуга является востребованной. Да и доходность по этому типу ссуды всегда выше.

Как выбрать потребительский кредит

Самые распространенные предложения

Есть несколько популярных организаций, готовых предоставить ссудные средства без обеспечения на самых выгодных условиях:

Сбербанк предлагает взять кредит по ставке от 14,5%, от трех мес. до 5 лет в сумме, начиная от 15 000 рублей.
ВТБ – компания стремится к предоставлению выгодных условий по кредитам и предлагает ссуды под 18% на срок от 6 мес. от 50 000 рублей.
Газпромбанк предлагает ставки от 16,5%. Срока при этом составляет от 6 до 60 месяцев, а максимально возможная сумма – 1 200 000 р. При этом минимальный размер ссуды – 30 000 р.
Альфа-Банк предлагает кредитование от 16.99% годовых процентов. Срок предоставления кредита – от 12 мес., сумма – от 50 000 р., а размер максимального порогового значения составляет 2 000 000 р.
Банк Открытие. Предлагает ставку, равную 19,9%. Срок – от 6 мес., сумма при этом равняется от 25 000 рублей.
Райффайзенбанк . Предлагает условия по ставкам свыше 17,9%. Срок кредитования– от полугода, лимиты – от 91 тыс. р. до 1 500 тыс. р.

Итак, мы изучили, что такое потребительский кредит без обеспечения. Невзирая на ставки, данное направление является достаточно удобным и востребованным, а также имеет множество своих положительных сторон по сравнению с ключевыми программами. Но перед принятием окончательного решения стоит внимательно подойти к выбору банка и кредитной программы, это позволит избежать дальнейших трудностей и предотвратить вероятные неопределенности.

В статье поговорим о том, как взять потребительский кредит без обеспечения. Разберемся, что означает такой кредит и какие банки готовы его предоставить. Вы узнаете, как происходит выдача кредита, какие документы требуют банки и ознакомитесь с отзывами заемщиков.

Собственных средств для покупок хватает далеко не всегда, и выходом в этом случае будет получение кредита наличными. Банки активно предлагают взять различные займы, доступные для физических лиц. Но наибольшей популярностью пользуются ссуды, предоставляемые без залога и поручителей. Получить кредит по таким программам можно довольно быстро, часто выдача денег происходит в день обращения. Но найти самый выгодный вариант не всегда просто, ведь количество предложений на рынке довольно внушительное.

ТОП-10 банков, выдающих потребительские кредиты без обеспечения

Наибольшей популярностью у населения пользуются предложения по потребительским кредитам от крупных банков. Эти кредитные учреждения хорошо отработали схемы выдачи кредитов и сделали процесс максимально простым для заемщиков. Ставки, предлагаемые такими банками, обычно существенно меньше, чем в небольших финансовых учреждениях.

Рассмотрим, какие процентные ставки по ссудам без обеспечения предлагают банки РФ:

Россельхозбанк

Россельхозбанк готов предоставить ссуды на период до 7 лет, при этом максимально можно получить по программе без обеспечения 750 тысяч рублей. Для участников зарплатного проекта максимальный лимит составит 1,5 млн. Дополнительные комиссии по кредиту не предусмотрены, но в случае отказа от страхования ставка поднимается на целых 6%. Льготные ставки предоставляются «надежным» и зарплатным клиентам, а также сотрудникам бюджетных организаций.

Сбербанк готов выдать в кредит без предоставления залога и поручительства до 3 млн рублей, а максимальный срок ссуды составляет 5 лет. Оформить или оплатить ссуду можно через Сбербанк Онлайн или в любом отделении. Можно предварительно рассчитать размер платежей по ссуде в Сбербанке с помощью онлайн-калькулятора. Цели кредитования могут быть любыми, а комиссии за снятие денег не предусмотрены. Досрочное погашение допускается в любое время.

Условия ВТБ 24 позволяют получить кредит без поручителей и залога в размере от 100 000 до 399 999 рублей на период от полугода до 5 лет. Взять кредит можно в день обращения. Полученные средства допускается использовать на покупку любых товаров и услуг, при этом никаких комиссий или обязательного подключения платных услуг не предусмотрено. При осуществлении досрочного полного или частичного погашения штрафные санкции не применяются.

Ситибанк

Российское подразделение Ситибанка предлагает клиентам кредит без обеспечения, который отличается отсутствием скрытых комиссий и обязательных платных услуг. Максимальный период кредитования по программе без залога и поручительства составляет 5 лет, а сумма — 2,5 млн рублей. Подтвердить доход можно не только справкой, но и выпиской из ПФР или кредитной историей, что упрощает в ряде случаев оформление ссуды. Цели кредитования могут быть любыми, и за расходование средств отчитываться перед Ситибанком не придется.

Газпромбанк

Газпромбанк готов выдать ссуду без залогов или другого обеспечения в размере до 3,5 млн рублей и со сроком кредитования до 7 лет. Наиболее низкие ставки будут предложены клиентам, являющимися зарплатными клиентами ГПБ. Данная ссуда не выдается заемщикам с отрицательной кредитной историей. Личное страхование заемщика возможно только при его согласии с условиями и стоимостью услуги. Мораториев на досрочное погашение в Газпромбанке не предусмотрено.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке можно оформить ссуду без обеспечения в размере до 1 млн рублей. Для сотрудников компаний-партнеров банка лимит увеличивается до 1,5 млн. Максимальный срок кредитования по данной программе достигает 5 лет. Для держателей зарплатных карточек сумма займа может достигать 3 млн рублей, а срок — 7 лет. Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на процентную ставку, различных комиссий за выдачу или обслуживание ссуды условиями договора не предусматривается.

Юникредит Банк

Потребительскую ссуду без залогов и поручителей в Юникредит Банке можно получить в размере до 1 млн рублей на период до 5 лет. Для держателей зарплатных карт действуют специальные условия, предусматривающие снижение ставки и увеличение лимита до 3 млн рублей. Срок кредитования может составлять от 2 до 7 лет. Страховка подключается только при согласии заемщика, а комиссии за выдачу, досрочное погашение и другие операции не предусмотрены. Этот банк охотно сотрудничает с клиентами, работающими в компаниях с участием иностранного капитала.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк готов предоставить ссуду без залога и поручителей в размере до 2 млн рублей со сроком кредитования от 1 до 5 лет. Никаких комиссий за обслуживание ссуды или выдачу не предусмотрено. При досрочном погашении действует ограничение на сумму платежа, она должна превышать 10 тысяч рублей. При отказе от страховой защиты ставка по ссуде автоматически увеличивается на 5%.

Промсвязьбанк готов снизить ставку по ссуде на 1% при оформлении заявки через интернет-банк. Максимальный размер кредита достигает 1 млн рублей, а срок кредитования может составлять от 1 до 7 лет. Допускается использование полученных средств на любые цели, отчитываться перед банком за траты не придется. Различные комиссии программа кредитования не предусматривает.

Бинбанк

Бинбанк продолжает предоставлять различные ссуды потребителям несмотря на процедуру санации. Заемщики могут рассчитывать на получение кредита без обеспечения в размере до 2 млн рублей и сроком от 1 до 7 лет. При этом никаких платных услуг при получении ссуды клиенту подключать не придется, отсутствуют также комиссии за оформление и выдачу денег.

Онлайн-заявка на кредит без обеспечения

Подача онлайн-заявки на ссуду без залога и поручительства позволяет быстрее получить предварительное решение банка и ускорить оформление договора при визите в отделение. Некоторые финансовые учреждения предлагают действующим клиентам оформить заем полностью дистанционно с помощью функций интернет-банка, а иногда подача заявки позволяет получить сниженную процентную ставку.

Приведем информацию, которую требуется указать в онлайн-заявке:

желаемые параметры кредита;
персональные данные (Ф.И.О., номер и серию паспорта и т. п.);
данные о доходах, расходах;
информацию о месте работы.

В некоторых банках анкета включает и ряд дополнительных вопросов, например, о наличии других обязательств по ссудам или кредитной истории. Решение по заявке принимается обычно за 1-3 рабочих дня, но иногда и в течение нескольких часов. Быстрее рассматриваются заявки держателей зарплатных карт, часто для них уже есть предварительно одобренное предложение.

Особенности кредита без обеспечения

Далеко не все клиенты представляют, что значит выражение «кредит без обеспечения». По сути, это банковский продукт, позволяющий получить средства в долг без передачи в залог собственного имущества или привлечения поручительства других физических лиц. Разница между ссудами с обеспечением и без обеспечения довольна существенная. При наличии залога банк выдает деньги в долг практически без финансового риска, и сможет одобрить значительно большие суммы под меньший процент. В то время как ссуды без обеспечения обычно не превышают 1-1,5 млн, и лишь для зарплатных клиентов лимит увеличивается до 2-3 млн рублей.

Отличаются необеспеченные ссуды также простотой и скоростью оформления. Обычно на всю процедуру от подачи заявки до получения денег требуется от нескольких часов до 3-5 дней.

Ссуды без обеспечения выдаются на любые нужды. Это означает, что тратить полученные от банка деньги можно по своему усмотрению, без необходимости отчитываться и подтверждать целевое использование средств. Комиссии за выдачу и обслуживание по кредитам от крупных банков отсутствуют.

Досрочное погашение ссуды возможно в любой момент, при этом к заемщику не применяются штрафные санкции. Но надо учитывать, что при погашении займа раньше срока вернуть сумму, уплаченную за страховку, вряд ли получится.

Перед тем как понять, какой вариант кредитования выбрать, нужно взвесить положительные и отрицательные стороны займов. Если средства нужны срочно в небольшом количестве или с предоставлением обеспечения возможны проблемы, то выбор, безусловно, остановится на необеспеченном кредите. А в ситуации, когда время терпит, и требуется довольно внушительная сумма, стоит присмотреться к ссудам с залогом или поручительством.

Требования к заемщикам

Следует заранее приготовиться, что при выдаче кредита без обеспечения банки становятся требовательней к потенциальным заемщикам. Касается это в первую очередь кредитной истории и необходимости подтверждать доход. При залоге ликвидного имущества или поручительстве добросовестного заемщика финансовые организации могут «закрывать глаза» на некоторые недостатки клиента.

В остальном требования к клиентам, желающим получить ссуду без обеспечения, довольно стандартны:

российское гражданство;
возраст от 18 (чаще 20-23) лет;
регистрация в одном из регионов, обслуживаемых финансовой организацией;
наличие дохода, позволяющего обслуживать заем.

Какие документы нужны

Требования к пакету документов в зависимости от выбранного банка могут существенно отличаться. Некоторые финансовые учреждения готовы предоставить ссуду без залогов и поручителей по одному паспорту. Но это скорее исключение из правил.

Большинству банков для оформления кредита понадобятся следующие документы:

паспорт;
дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительские права);
документы о трудоустройстве и доходах.

Кредит является популярным финансовым продуктом, позволяющий людям и предприятиям решать возникшие потребности и проблемы сейчас, а не тогда, когда появятся средства. Классификация кредитов огромна: автокредит, ипотека, онлайн заем и другие. Все зависит от того, для чего деньги взяты в банке, кто их взял, на какой срок. Но далее мы поговорим о таком виде ссуд, как потребительский кредит без обеспечения, обсудим условия его получения, а также выделим главные преимущества и недостатки.

Что это значит «без обеспечения»

Все прекрасно понимают, что банки и микрофинансовые организации выдают деньги заемщику не просто так, а под процент. За такую финансовую услугу необходимо платить. Но если внимательно провести анализ условий кредитования и сравнить те же процентные ставки, то получится, что каждый заем имеет абсолютно разные условия. От чего же это зависит?

Все зависит от того, насколько рискованный данный вид ссуды для самого финансового учреждения. Банк проверяет платежеспособность заемщика, его кредитную историю, возможность предоставить залог и т.д. Учреждение, выдающее средство, должно получить гарантию их возврата. Но все прекрасно понимают, что в жизни может случиться все: предприятие может стать банкротом, физическое лицо заболеть, потерять работу и т.д. И в таком случае риски невозврата средств огромны.

Кредит без обеспечения выдается заемщику при подтверждении его платежеспособности

Для большего понимания разберем понятие “кредит с обеспечением”, что это значит. Для того чтобы обезопасить себя и свои деньги кредитор просит от самого заемщика или предоставление залога, или поручителя. Если кредит залоговый, например, ипотека, где приобретаемая недвижимость всегда является объектом обеспечения, то в случае наступления рискованного события квартира будет изъята у заемщика и продана. Долг будет закрыт. Аналогичная ситуация и с поручительством, когда обязательства перед кредиторами покрывает не сам заемщик, а его поручители, подписавшие соответствующий договор. Таким образом, банк застраховал свои риски и себя от убытков.

Но что значит кредит без обеспечения? Это обозначает то, что финансовая компания уверенна в своем клиенте, а также считает данный вид кредитования наименее рискованным.

Тогда вполне логичный вопрос: кто несет ответственность по таким обязательствам, если нет даже поручительства? В данном случае, ответственность только заемщика. Если он не погасит свой долг, то будет судебное разбирательство и привлечение к ответственности.

Особенности кредита без обеспечения

Таким займам не свойственны некоторые особенности, которые свойственны займам с обеспечением. У них есть своя специфика. Специфические особенности ссуды без залога:

Маленькая сумма займа. Как правило, в рамках таких кредитных программ клиентам выдают небольшие суммы, которые смогут покрыть только текущие потребности, не более;
Краткосрочность. Поскольку величина изначально не велика, то и срок предоставления не рассчитывается в десятилетиях. Можно взять на пару месяцев, можно на год, не более;
Возможность оформить без предоставления большого пакета документов. Поскольку суммы маленькие, то риски также минимальны, поэтому банки входят в положение клиентов и дают возможность оформить такой финансовый продукт только по паспорту.

Пожалуй, это топ главных специфических черт таких ссуд. Если мы говорим именно о потребительском кредите, не обременённого поручительством и залогом, то он может предоставляться в нескольких формах:

в форме потребительского займа в безналичной форме. Это самая распространённая форма, когда в какой-то сети магазинов клиент оформляет приобретение техники, мебели или других материальных ценностей за счет средств банка. Деньги в наличной форме он не получает, а просто подписывает договор и равными частями выполняет обязательства;
кредитная карта. Не менее распространённая форма использования. И если кто-то думает, что это не заем, то он крупно ошибается. Принцип работы аналогичный: используешь лимит, платишь ежемесячно минимальный взнос и в конце месяца оплачиваешь проценты за использование такого лимита;
наличная форма. Не часто используется на практике, поскольку людям, оформляющим услугу, необходимо в большинстве случаев крупная сумма денег для решения проблем: на лечение, отдых, обучение и т.д., поэтому просто так выдать деньги учреждение не может. Банк в таком случае страхуется и требует хотя бы один вид обеспечения. Если же все-таки он рискнет, то тогда повысит саму ставку. Например, Сбербанк выдает деньги наличными при наличии поручительства и залога под 10-11%, а без него под 14%.

Как понять, какой вид выбрать именно Вам? Все зависит от ситуации. Для современного человека наличие кредитки является необходимым атрибутом, все остальное – по мере необходимости. Но лучше брать при возможности потребительский заем, а не наличный. По первому виду ставки ниже, чем по второму.

Кредитные карты часто выдаются без обеспечения

Где можно взять займ без обеспечения

Начнем с того, что отметим: кредит без финансового обеспечения можно оформить как в банке, так и МФО. Последний вариант сейчас достаточно популярный, поскольку такие организации работают в онлайн режиме и выдают деньги почти всем. По крайней мере, именно так они себя позиционируют.

С одной стороны, вариант МФО подходит для тех, кто хочет очень оперативно, без ожидания и сбора необходимых документов получить средства в свое распоряжение. Но есть много недостатков у таких компаний, и самый большой из них – это очень высокая процентная ставка.

Обратите внимание: в МФО действует ставка от 1-2 %, но только в день, а не в месяц или год, как думают большинство граждан.

Если провести расчеты, то получиться что фактически процент переплаты может составлять от 365 до 730% в год. Это огромная сумма. Поэтому всегда необходимо сопоставлять возможные выгоды и риски.

Когда необходимо обращаться за деньгами в МФО:

когда плохая кредитная история;
когда нет официального места работы;
есть другие непогашенные займы;
нет соответствия банковским требованиям, выдвигаемым к заемщику;
есть оперативная необходимость.

Если Вы не попали хотя бы в одну из таких ситуаций, то тогда лучше рассмотреть вариант банковского кредитования.

Кредит без обеспечения можно получить в банке или в МФО

Требования к заемщику

Требования к заемщику со стороны банков:

Наличие регистрации на территории Российской федерации. При этом предпочтение отдается постоянной, а не временной регистрации;
Гражданство РФ;
Постоянное место работы. Оно должно быть официальным, а продолжительность составлять не менее полугода на последнем месте официального трудоустройства;
Должен быть стаж работы. При этом каждое учреждение требует свою продолжительность стажа. Например, в Сбербанке необходимо, чтобы человек работал за последние 5 лет не менее 1 года;
Хорошая кредитная история;
Возраст от 21 до 65 лет.

Это базис, по которому проверяют потенциального клиента на соответствие. В процессе проверки человека оценивают также и на платежеспособность. Что означает такая проверка? Это значит, что сотрудники компании сравнивают уровень его ежемесячного дохода с размером ежемесячного платежа по займу.

По стандартам, у каждого заемщика должно на оплату обязательств уходить не более 50 % от получаемого дохода.

Если соответствие выполняется, то хорошо, но если нет, то тогда ни о какой ссуде идти речь не может.

Но и здесь есть свой нюанс. Человек может получать около 16 тыс. рублей, и 8 тыс. отдавать по своим обязательствам. Вполне логичным вопросом является: а хватит ли ему оставшихся 8 тыс. руб. на проживание? Для банка ответ однозначный – нет, не хватит, поэтому он оценивает клиента следующим образом: после уплаты ссуды ежемесячно у физического лица должно оставаться в распоряжении средств, сумма которых будет равна или будет больше прожиточного минимума для данного региона. Например, если в месяц нужно заплатить 8 тыс., а с мая МРОТ около 11 тыс., то тогда зарабатывать меньше 19 тыс. человек не может для того, чтобы оформить такой заем.

Если мы говорим об индивидуальном предпринимателе или другом субъекте бизнеса, то, конечно, здесь совсем другие требования: проверяется финансовая отчетность организаций и проводится скоринг. От того, какое количество балов наберет клиент, и будет зависеть решение: выдавать деньги или нет.

Скоринг проводится по таким показателям как ликвидность, рентабельность, автономия.

При оценке платежеспособности, на погашение кредита у заемщика должно уходить не более 50 % от дохода

Необходимые документы

Для того чтобы оформить такой продукт, необходимо в обязательном порядке предоставить менеджеру пакет необходимых документов. Обращаем внимание на то, что в каждом банке такой пакет, может быть разный, поэтому всегда нужно уточнять. Предоставляем примерный список необходимых документов:

Паспорт гражданина РФ.
Любой другой документ, удостоверяющий личность. Это может быть загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, водительские права.
Копия трудовой книжки, выписка из нее или любая другая справка, подтверждающая трудовой стаж.
Справка по форме 2- НДФЛ или по другой форме о финансовом благосостоянии клиента. Где-то справка нужна за последние 12 месяцев, а где-то достаточно за последние полгода.
Заявка (выдается непосредственно во время оформления или ее можно скачать самостоятельно с сайта выбранного банка и заполнить в домашних условиях).

Стоит отметить, что есть программы кредитования, где нужен только паспорт и любой другой документ. Но в таких программах условия не всегда выгодны, или, наоборот, они действуют только для постоянных клиентов (в Сбербанке очень выгодные условия для участников зарплатных и пенсионных программ).

Таким образом, взять потребительский заем без обеспечения можно и почти в каждом финансовом учреждении такая услуга предоставляется, другое дело, что необходимо соответствовать ряду критериев. Но рассчитывать на крупную сумму и маленькую ставку не стоит, у кредитора нет гарантий возврата, поэтому он страхует себя повышенными процентами и маленькой суммой. Если же оформить ссуду в банке не получилось, всегда можно обратиться в МФО. Главное – внимательно отнестись к его выбору.

Что означает понятие “потребительский кредит без обеспечения”? Это такой кредит, который выдается без обеспечения залогом (недвижимость, автомобиль, личные ценные вещи и пр.) на любые неотложные нужды.

Любой гражданин РФ может стать заёмщиком у банка, чтобы купить бытовую технику или , отправиться в путешествие в любую страну мира, отремонтировать квартиру. И Сбербанк России не потребует документа, подтверждающего цель кредита, а также оформит кредит без поручительства и залога даже пенсионерам до определённого возраста.

Желающим получить такой на неотложные нужды Сбербанк выдвигает следующие условия:

кредит выдаётся в государственной валюте – рублях РФ;
целью займа являются неотложные личные нужды;
клиент может получить кредит не меньше 15 000 руб., а москвич – от 45 000 руб.;
“потолок” кредита – 1,5 млн руб.;
займ необходимо погасить в срок от 3-60 месяцев (5 лет), срок будет оговариваться заранее и зависеть от суммы кредита;
отсутствует необходимость в обеспечении;
отсутствие комиссии за выдачу займа (некоторые банки до сих пор практикуют довольно высокие комиссии);
кредит выдаётся единовременно (то есть вы получите оговоренную сумму сразу и целиком).

Процентная ставка

В этом году Сбербанк России ввёл новое правило для получения беззалогового кредита – размер процентной ставки будет рассчитан с учётом наличия у заёмщика зарплатной (пенсионной) карты, длительности срока кредитования, статуса кредитной истории:

для физических лиц, имеющих пенсионный или зарплатный счет в Сбербанке, ставка по кредиту на период 3-24 месяца установлена в размере от 17,5 до 22,0%, от двух до пяти лет – 18,5-23,0%;
остальным физлицам назначена ставка по кредиту на период 3-24 месяца – 22,0-25,5%, а 2-5 лет – 23,0-26,5%.

То есть, чем лучше отношения заёмщика со Сбербанком, тем меньше величина процентной ставки, но при этом чем длительнее срок кредита – тем больше будет ставка.

Требования к заёмщикам

Чтобы стать заёмщиком и получить потребительский кредит, вам придётся соответствовать условиям кредитования:

возраст – старше двадцати одного и моложе шестидесяти пяти лет;
гражданство Российской Федерации;
стаж работы больше года за предыдущее пять лет и дольше полугода на последнем месте;
наличие регулярных доходов, которых хватит на ежемесячное погашение кредита, а также для обеспечения прожиточного минимума заёмщику.

Срок и размеры кредитования

Сбербанк России выдаёт на личное потребление только на строго определенный срок. И чем ниже ваш ежемесячный доход, тем больше срок кредита, но максимум – 5 лет. Минимальный период погашения займа – 3 месяца. Длительный срок кредитования обойдётся вам значительно дороже, чем короткий, за счет процентов по кредиту.

При наличии у заёмщика временной регистрации “потолок” периода кредитования не может быть дольше, чем дата окончания действия временной регистрации.

Максимальная сумма достигает полутора миллионов рублей, но лимит займа по кредиту без обеспечения определяется всегда индивидуально, в том числе будут учитываться степень благонадёжности и платежеспособности заёмщика.

На веб-сервисе Сбербанка России есть комфортный калькулятор для определения графика погашения кредита. Если вы оформляете несколько кредитов, то их итоговая сумма не может быть больше 1,5 млн руб.

Минимальный размер кредита для москвичей – 45 000 руб., а для остальных жителей России – 15 000 руб. На меньшую сумму потребительский кредит Сбербанк не выдаст. Кто несет ответственность за взятый кредит? Заёмщик, которому придётся рисковать своими средствами на счету и банковской карте, а также своим имуществом, если банк потребует обеспечение. Просрочка ежемесячных платежей и невыполнение заёмщиком обязанностей согласно кредитного договора грозит высокими штрафными санкциями.

Документы для получения кредита

Вам необходимы:

заявление в виде анкеты;
паспорт с городской пропиской, где располагается отделение банка, куда вы обратились, или справка о временной регистрации установленного образца;
выписку или копию трудовой книжки с печатью предприятия, причём дата последней записи должна быть в пределах последних пяти лет;
справка формы 2-НДФЛ с последнего места работы (за 6 мес.);
при необходимости Сбербанк может потребовать справку о сумме досрочной пенсии или за выслугу: женщины – до 55 лет, мужчины – до 60.

Изменения в условиях получения кредитов Сбербанка

Сбербанк установил новое правило кредитования для заёмщиков. Сумма потребительского кредита будет единовременно перечислена на банковский вклад или карту, открытые только в Сбербанке. Такой подход к выдаче кредита позволит банку получить законный доход путём обслуживания карты и во время снятия наличных.

Кредит погашается переводом из другого банка, списанием со счета в Сбербанке, внесением наличных в размере аннуитетных (равных) платежей.
Для Сбербанк отменяет комиссии и ограничение минимальной части возвращаемого досрочно кредита. При этом обязательно соблюдайте платёжные даты, которые можно посмотреть в установленном графике платежей.

В заключение

Беря потребительский кредит с залогом или без обеспечения – сравните условия кредитования разных банков. И главное, рассчитайте свои силы, чтобы погасить взятый кредит вовремя и без проблем. Сбербанк готов предоставить срочный кредит без обеспечения для личных нужд при условии дисциплинированного погашения займа согласно графику уплаты.

Обращаем особое внимание на то, что у каждого банка есть специальная памятка, в которой оговорено не только общее положение, а и особенности кредитования. Внимательно относитесь к просьбе при заполнении анкет и договора указывать не только название банка, но и точный номер отделения – от этого могут зависеть некоторые региональные особенности кредитования.

Если в договоре указаны иные платежи, кроме погашения займа, то уточните, что это за платежи, сколько их, на какую сумму. И требуйте, чтобы все это фиксировалось в договоре. Также обращайте внимание на текст, где сказано о праве банка накладывать разного рода штрафы. Это могут быть санкции, не связанные с пеней за просроченные выплаты (например, за то что, что вы не сообщите о смене контактного номера телефона, замене паспорта и пр.).

Другой подводный «камень» о который можно споткнуться по неопытности – это тарифы банка за дополнительные услуги. Некоторые недобросовестные кредиторы не указывают, что тарифы могут быть изменены или с какой регулярностью они меняются. Требуйте эти подробности прояснить и зафиксировать эти суммы в договоре.

Видео: Сбербанк в деталях – потребительские кредиты

Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?

Виды необеспеченных кредитов

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.

2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.

3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.

4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.

Условия кредитования

Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.

Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.

Пакет документов стандартен:

паспорт гражданина РФ;
справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.

К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:

возраст 21-65 лет;
в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
официальные источники дохода;
постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).

Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения

Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.

К остальным положительным моментам можно отнести:

быстроту принятия решения банком;
простоту оформления кредитной документации;
небольшой пакет документов;
нецелевой характер займа.

Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:

высокие ставки процентов;
ограничения по максимальной сумме;
утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
существенные штрафы за просрочку платежей;
возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).

Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:

высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

пополнение оборотных средств;
закупку недорогого оборудования;
наём помещений;
развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

выписка из ЕГРИП;
свидетельство о постановке на налоговый учет;
книга доходов и расходов;
налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
справки об отсутствии задолженности в ФНС;
план доходности на период кредитования;
выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
хорошая кредитная история;
прозрачная финансовая отчетность;
отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Вероятность отказа

Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:

несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).

Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.

В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.