Копия закладной на квартиру. Где происходит регистрация закладной

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, что такое закладная при ипотеке и сможете спокойно подойти к подписанию этого важного документа. На самом деле, с этим документом все обстоит просто, стоит только разобраться.

Итак, закладная на квартиру по ипотеке – это ценный документ, подтверждающий право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Иными словами, закладная подтверждает залоговые права банка при оформлении ипотеки. Эта ценная бумага является гарантией интересов финансового учреждения, и оформляется она в банке, обычно во время подписания ипотечного договора.

Требования к этой ценной бумаге описаны в законе об ипотеке и регламентируются этим документом.

Российское законодательство дает банкам право получать проценты от каждой выданной ипотеки. Но в случае угрозы банкротства, разорения или большой финансовой нужды закладные, которыми обладает банк, могут его спасти. Это не значит, что банк продаст все свое залоговое имущество и присвоит себе деньги, нет. Закладные всего лишь страхуют финансовую организацию, так как несут в себе потенциал для извлечения прибыли. Но об этом чуть позже.

Обязательно оформляется с подписанием закладной и её регистрацией.

Стандартно банку можно заложить:

Квартиру;
Участок земли;
Частный дом вместе с землей;
Любые промышленные здания и постройки.

Храниться закладная на квартиру по ипотеке должна у владельца – то есть, у банка, выдавшего вам кредит. Заемщик получает право забрать обратно этот документ только тогда, когда полностью погасит долг по ипотеке.

Что такое закладная по ипотеке для банка? Как мы уже писали выше, закладная на квартиру по ипотеке – это главная гарантия защиты финансовых интересов банка. Этот документ он может использовать для принудительной продажи объекта залога в случае отказа или невозможности со стороны заемщика выполнять свои обязательства по ипотеке.

Но также она, как ценная бумага, может страховать банк от финансового краха. До тех пор, пока заемщик полностью не расплатился по ипотеке, финансовая организация может воспользоваться ей по своему усмотрению, если в ипотечном договоре не указаны какие-либо особые обстоятельства, запрещающие банку перепродавать её или производить какие-либо другие операции с ней.

Варианты использования банком:

Частичная продажа залога;
Переуступка прав;
Обмен закладными;
Выпуск эмиссионных бумаг.

Частичная продажа залога

Эта межбанковская операция проводится финансовой организацией для того, чтобы быстро получить небольшую сумму, в которых она нуждается. Грубо говоря, банк продает часть залога другому банку, и периодически отдает часть платежей заемщика по ипотеке покупателю.

Возможно несколько вариантов частичной продажи залога: плательщик может внести третьей стороне всего несколько платежей, при этом банк, где бралась ипотека, не будет получать средств в этот период.

Или на протяжении всего срока действия ипотечного договора банк будет передавать третьей стороне часть платежей заемщика. Причем последнего в этом случае уведомлять не будут: банк самостоятельно займется дележом вносимых средств.

Переуступка прав

Если же сумма, в которой нуждается финансовая организация, большая, то банк может продать и целиком весь залог – то есть, продать право на обладание закладной. Согласно закону, новый залогодержатель не может поменять условия заключенного ипотечного договора, так что для заемщика практически ничего не меняется. Его просто уведомляют о смене расчетного счета, куда заемщик должен вносить средства по кредиту. Это могут сделать по почте или прямо в отделении банка.

В некоторых случаях это может привести к той проблеме, что новый держатель документа откажет вам в проведении ряда операций, сославшись на то, что именно он вам ипотеку не выдавал. Вопиющий пример ВТБ 24 и программа помощи ипотечным заемщикам. Читайте в комментариях к этому посту, как банк лишает возможности людей получить 1,5 млн. от государства на гашение ипотеки.

Обмен

Такая сделка является разновидностью полной продажи закладной. Единственное отличие состоит в том, что субъекты сделки компенсируют разницу при обмене залогом. Эта процедура также может помочь банку остаться на плаву: например, если ему нужна сравнительно небольшая сумма, он может отдать свою закладную на дорогую квартиру и взять у другого банка другую, но более дешевую. Таким образом, он сохранит залоговое имущество и получит часть стоимости закладной в виде доплаты от другой финансовой организации.

Выпуск эмиссионных бумаг

Чтобы получить дополнительный доход, банк может выпустить ценные эмиссионные бумаги, привязанные к ней. Такие бумаги делят закладную на несколько частей, которые могут быть проданы другим финансовым организациям или даже частным лицам. По такой схеме удобно работать и с группой таких ценных бумаг.

Что должно содержаться

На оформление закладной по ипотеке нужно обращать особое внимание. Помните, вы подписываете документ, позволяющий банку забрать вашу квартиру в случае нарушения договора по ипотеке, так что прежде, чем ставить подпись, стоит неоднократно проверить правильность документа.

В закладной на квартиру по ипотеке должно содержаться:

Название документа;
Данные по заемщику;
Информация о залогодателе;
Информация о залогодержателе;
Сведения о кредитном договоре;
Данные по кредиту: выданная сумма, размер процентов и т.д.;
Требования к погашению;
Объект залога;
Стоимость залога согласно экспертной оценке;
Информация о праве залогодателя на собственность;
Подписи всех участников договора;
Дата регистрации ипотечного договора и закладной.

Как зарегистрировать закладную

Этапы регистрации в России:

Заключить с банком ипотечный договор на нужный объект недвижимости.
Оформить в банке закладную.
Провести процедуру регистрации.

Пакет необходимых документов для регистрации закладной:

Паспорт РФ (с обязательной пропиской);
Отчет об оценке экспертом стоимости недвижимости с учетом средней рыночной цены;
Копии поэтажного плана здания и кадастровый паспорт;
Акт, свидетельствующий о приеме-передаче жилья;
Копия соответствующего разрешения на эксплуатацию дома;
Свидетельство о браке, если вы в нем состоите;
Документы по ипотеке;
Госпошлина.

Более подробно про эту процедуру читайте в посте «Регистрация ипотеки».

Гашение

До тех пор, пока заемщик не погасит свой долг по ипотеке, закладная хранится у владельца – то есть, у банка, выдавшего кредит, или у другой организации, которой банк эту закладную успел продать. Право обладания закладной аннулируется, как только заемщик расплачивается по кредиту. После этого банк обязан вернуть владельцу квартиры закладную, предварительно отметив на ней полное погашение обязательств по ипотеке. Сразу стоит проверить, чтобы на документе стояли печать банка и подпись доверенного лица.

Но просто забрать закладную из отделения банка недостаточно для полного избавления от обязательств по ипотеке. Затем полученную и подписанную закладную нужно отнести в исполнительный орган, где осуществляется регистрация прав на недвижимость. Там бывшему заемщику должны убрать из базы записи о наличии кредита. Только тогда можно считать право банка на закладную полностью аннулированным.

Восстановление

Что же делать, если закладная потерялась? Залогодатель может сам оформить дубликат закладной и оформить его, а может переложить эту задачу на плечи банка. В таком случае заемщику останется лишь подписать нужные бумаги, и закладная будет восстановлена.

Но такая ситуация несет в себе определенные риски. Конечно, по закону нельзя вносить правки в условия ипотеки после заключения договора, и никто при наличии закладной, скорее всего, не будет даже пытаться это сделать. Но потеря документа дает возможность нечестным финансовым организациям «незаметно» внести правки в дубликат закладной, сделав вид, что так все и было. Поэтому при восстановлении закладной после ее потери нелишним будет воспользоваться помощью юриста, прежде чем подписывать дубликат документа.

Если вам требуется бесплатная консультация юриста, то заказать её вы можете прямо у нас на сайте в специальной форме.

Ждем ваших вопросов. Подписывайтесь на обновления и поддержите наш проект в соцсетях.

Лариса Деньгина: Здравствуйте.
Итак, Вы получили кредит. При выдаче ипотечного кредита, наряду с другими документами, Вы подписываете закладную. Что такое закладная, для чего она нужна и что делать, если вдруг она потерялась (такое тоже случается), мы спросим у Екатерины Слаутиной. Екатерина - эксперт агентства недвижимости «АНТЕР-недвижимость» и сотрудник ипотечного брокера «ИПОТЕК. РУ» .
Здравствуйте, Екатерина!

Екатерина Слаутина: Здравствуйте!

Л. Д.: Екатерина, первый вопрос немножко нестандартный: как получилось так, что Вы одновременно работаете в двух компаниях, и как на это смотрят Ваши работодатели?

Е. С.: У меня в обеих компаниях прекрасные руководители, поэтому на мою работу одновременно в двух компаниях они смотрят замечательно.

Дело в том, что цель заемщика - не получить кредит, а решить свой жилищный вопрос, например, купить квартиру. И для этого важно быть риэлтором, чтобы понимать, сколько стоит квартира, в каком районе, как подобрать интересующий заемщика вариант, на какие особенности и документы, при этом, обратить внимание, и при этом, очень важно быть еще ипотечным брокером, чтобы знать условия банков, чтобы предложить заемщику наилучшую программу кредитования.

Поэтому, как ипотечный брокер, я сотрудник «ИПОТЕК. РУ», а как риэлтор, я сотрудник компании «АНТЕР-недвижимость».

Л. Д.: Но перейдем к сегодняшней теме: итак, что такое закладная?

Е. С.: Закладная - это ценная бумага, обеспеченная ипотекой. Это - документ, в котором прописываются все основные условия кредитного договора, а также основные параметры имущества, которое передается в залог и оставлено также место для передаточных записей.

Л. Д.: Для чего нужна закладная?

Е. С.: Когда банк выдает заемщику ипотечный кредит, то, в соответствии с законом, банк получает проценты по этому кредиту. Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, поэтому, если банку понадобились деньги, он может эту закладную продать или передать в залог, например, другому банку. И в этом случае, уже к этому другому банку перейдут права первичного кредитора, уже этот «другой банк» станет залогодержателем, и уже он будет получать доход в виде процентов по кредитному договору.

Кроме того, банки могут выпускать эмиссионные ценные бумаги, обеспеченные закладными, и таким образом привлекать средства для ипотечного кредитования на открытом рынке. Поэтому закладная является очень важным инструментом ипотечного рынка, который позволяет привлекать средства для ипотечного кредитования.
И закладная существует столько, сколько заемщик выплачивает ипотечный кредит.

Л. Д.: То есть, закладная нужна банку, чтобы ему удобнее было проводить различные операции по кредиту. А что касается заемщика, может ли он как-то воспрепятствовать тому, чтобы его закладная была передана другому банку?

Е. С.: Нет, никак не может. По Закону, банк имеет право это сделать. Заемщик при этом, просто уведомляется. Согласия заемщика никто не спрашивает.
Обычно уведомляет заемщика о передаче прав по его кредиту, по его закладной, тот банк, который передает эти права.

Л. Д.: Какие последствия для заемщика будут, если его закладную передали другому банку? Изменится ли от этого как-то, может быть, процентная ставка или еще какие-то условия кредитного договора?

Е. С. : Бояться этого не нужно, потому что ничего для заемщика принципиально не изменится, все условия кредитного договора останутся прежними, потому что новый залогодержатель не вправе в одностороннем порядке менять условия кредитного договора. Все, что изменится для заемщика - это платежные реквизиты для внесения платежей по кредиту. Иногда, даже внешне для заемщика ничего не меняется, в ряде случаев он может даже продолжать вносить платежи в тот же банк, который ему выдавал кредит.

Л. Д.: А где, при этом, хранится закладная?

Е. С.: Закладная, при этом, хранится у залогодержателя: у законного владельца закладной.

Согласно Закону, когда заемщик полностью расплатился по кредиту, залогодержатель должен выдать ему на руки закладную, с отметкой о том, что обязательство, обеспеченное ипотекой, выполнено полностью .
В тексте этой отметки должна также содержаться дата полного исполнения обязательства заемщика, отметка должна быть удостоверена подписью законного владельца закладной и заверена его печатью. С этой закладной заемщик должен пойти в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, подать туда закладную с отметкой. В течение трех рабочих дней запись об ипотеке погашается и после этого закладная либо хранится в органе государственной регистрации, либо выдается на руки заемщику с отметкой «погашено».

Л. Д.: А если закладная потерялась, предположим, ведь такое может случиться, потому что банк передает другому банку, другой банк может передать другому банку: человеческий фактор?

Е. С.: Такая ситуация, конечно, является очень редкой, но, к сожалению, такое случается. Это, конечно, неприятно, но не смертельно. По Закону, в этом случае, залогодатель (он же часто заемщик) в минимально короткие сроки должен составить дубликат закладной, которая полностью соответствует утраченной закладной, с отметкой «дубликат» и подать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. После регистрации дубликата закладной, этот дубликат выдается лицу, которое закладную потеряло, то есть, в данном случае, банку.
При этом, обращаю внимание, что хотя вся ответственность, согласно Закону, лежит на залогодателе, но залогодатель очень часто не знает, как составлять закладную, не умеет этого делать. Поэтому, обычно, все-таки, закладную готовит банк, залогодатель ее подписывает. Но, поскольку по Закону вся ответственность за то, чтобы текст дубликата закладной полностью соответствовал тексту утраченной закладной, лежит на залогодателе (на нашем заемщике), а при этом, если есть разночтения между текстом кредитного договора и закладной, верным считается содержание закладной , к подписанию этого документа нужно отнестись очень внимательно.

Л. Д.: Что делать в такой ситуации: человек погасил кредит, пришел в банк за закладной, а банк закладную выдать не может, посылает нашего человека из одного подразделения в другое подразделение, то есть, тянет время. Что делать?

Е. С.: Ситуация, конечно, очень не типичная, но, наверное, такое тоже случается.
В этом случае, нужно идти официальным путем. Главное - не паниковать, главное - понимать, кто является на данный момент залогодержателем, и писать письма, писать официальные письма руководителю этой организации, по возможности следя за тем, чтобы эти письма были зарегистрированы в канцелярии, за таким-то входящим номером, и требовать письменного ответа. Потому что по Закону, согласно статье 17 Федерального Закона об ипотеке (102-ФЗ) залогодержатель, по исполнении обязательств, должен немедленно передать заемщику закладную, с отметкой о погашении.

Л. Д.: На форуме портала «сайт, Об ипотеке по-русски», Наталья спрашивает: «Что будет, если составить дубликат закладной, а через несколько лет найдется оригинал? Какие могут быть последствия?

Е. С.: Для заемщика, в этом случае, никаких последствий быть не может. Если заемщик на данный момент уже расплатился по кредиту, то у нег на руках остается справка банка о том, что кредит он погасил. Кроме того, можно взять еще выписку по счету, из которой тоже будет ясно видно, что кредит полностью погашен. Поэтому к заемщику никаких вопросов, в этом случае, не будет.

Л. Д.: А на сегодня у нас все. С нами была Екатерина Слаутина.
.
До свидания!

Е.С.: До свидания!

Долгосрочность кредитования покупки жилья сопряжена со многими рисками. Для гарантии возврата ссуженных средств финансовые учреждения требуют предоставление, кроме основного пакета, документа, который называется закладная на квартиру по ипотеке. Эта ценная бумага подтверждает право её владельца (в данном случае банка) на обремененное ипотекой имущество.

В чем суть

Чтобы ответить на вопрос, закладная на квартиру по ипотеке – что это, логично было бы рассмотреть принцип её действия в правовом поле. В этом документе содержатся не только все параметры залоговой недвижимости, но и условия залогового соглашения. А юридическую силу он обретает лишь при правильном оформлении.

Суть закладной заключается в том, что она наделяет банк правом в случае потери заёмщиком платежеспособности продать заложенное имущество и вернуть сумму задолженности.

Разговор о том, что такое закладная на квартиру при ипотеке, будет неполным без рассмотрения некоторых нюансов с точки зрения принадлежности этого документа к категории ценных бумаг. Отечественное законодательство не запрещает банкам продавать этот документ, то есть передавать права по ипотеке другим заинтересованным учреждениям.

Причиной такого шага может быть как банкротство залогодержателя, так и необходимость срочного привлечения дополнительных средств с целью проведения финансовых операций. Передав права по ипотеке, банк обязан уведомить об этом заёмщика. Для добросовестного кредитополучателя цессия никаких последствий иметь не будет – условия ипотеки останутся прежними, платежи должны производиться в соответствии с ранее утверждённым графиком. Более подробно эту тему мы рассмотрим ниже.

Что же касается вопроса, для чего нужна закладная заёмщику, то ответ можно сформулировать так: это возможность приобретения жилья в ипотеку при отсутствии больших доходов. Закладную банк расценивает как факт наличия у потенциального клиента дорогостоящей собственности, которая может выступать в качестве обеспечения ипотечного кредита. Кроме того, для заёмщика, взявшего долгосрочную ссуду на приобретение жилья без иных гарантий для финансовой организации, регистрация закладной по ипотеке в регпалате служит подтверждением его права собственности на недвижимость, которое ограничено пользованием, без возможности дарения, обмена или продажи.

Требования к закладной

Выше было сказано, что этот документ должен быть правильно оформлен. Требования к бумаге следующие:

наличие подробных данных о собственнике недвижимости и залогодержателе;
регистрация в ЕГРП;
содержащиеся сведениям должны быть идентичны данным в договоре кредитования.

Срок действия этого документа прекращается после полного погашения ипотечного займа.

Кроме этого, важно знать следующие моменты:

оформление закладной по ипотеке на предприятие как на имущественный комплекс не допускается;
заключить договор не удастся, если не установлена конкретная сумма займа;
документ выдаётся до начала выполнения обязательств по ипотеке.

Как может использовать банк

Мы уже знаем, что закладная является главной гарантией защиты финансовых интересов кредитной организации. Банк вправе использовать этот документ для продажи объекта залога в принудительном порядке, если заёмщик не сможет выполнять принятые на себя обязательства по ипотеке.

Но, будучи ценной бумагой, закладная также может выступать в качестве страховки финансовой организации от банкротства. Хранится закладная в банке до момента полного погашения долгосрочного жилкредита, и финансовое учреждение имеет право использовать её по своему усмотрению. Но лишь в том случае, если в ипотечном соглашении не указаны особые условия, запрещающие банку проводить с закладной какие-либо операции – например, перепродавать её. Рассмотрим способы использования этого документа финучреждением.

Вариант частичной продажи залога

Цель проведения этой межбанковской операции – быстрое получение финансовой организацией небольшой суммы, в которой возникла потребность. При этом банк не только продаёт часть залога, но и отдаёт другому банку часть регулярных платежей заёмщика по договору ипотеки.

Для реализации этой процедуры используются в основном два подхода:

Банк в течение всего срока действия договора долгосрочного кредитования передаёт третьей стороне определённую часть ежемесячных выплат от заёмщика. Причём ставить в известность об этом последнего не будут.
Плательщик напрямую перечисляет третьей стороне несколько платежей. Разумеется, в этот период банк, где изначально бралась ипотека, получать средства не будет.

Смена залогодержателя

Такой вариант практикуется, когда финансовой организации необходима большая сумма денежных средств. Реализуется он путём продажи залога целиком. То есть продаётся право на владение закладной. В этом случае для заёмщика практически ничего не меняется, он просто получает уведомление о смене расчётного счёта, на который необходимо будет перечислять платежи по кредиту. Условия ипотеки остаются прежними.

Однако могут возникнуть проблемы со страховкой. Чтобы их избежать, обратите внимание на графу «Выгодоприобретатель» в действующем договоре страхования недвижимости. Если там вписаны данные старого кредитора, предстоит переоформление договора страховки на имя нового владельца закладной. Это не потребуется, если в данной графе присутствует формулировка «Текущий залогодержатель».

Обмен закладными

Такая сделка, по сути, ни что иное, как разновидность операции полной продажи закладной. Единственным отличием является то, что при обмене залогом одна из сторон компенсирует другой разницу в стоимости объекта. Данная процедура помогает банку не потерять репутацию надёжного финансового партнёра. Если же требуется относительно небольшая сумма, финучреждение может закладную на дорогую недвижимость обменять в другом банке на более дешёвую, но с доплатой.

Выпуск эмиссионных бумаг

Федеральный закон №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», принятый в 1996 году, разрешает эмитировать облигации, обеспеченные залогом ценных бумаг, к которым по определению относятся и закладные. На языке юриспруденции это означает, что оформленные в виде закладной ипотечные активы могут предаваться для обеспечения обязательств по выпущенным облигациям. Круг эмитентов законом ограничен всего двумя позициями:

кредитные организации, то есть банки;
ипотечные агенты.

Закреплённые законом требования к структуре облигаций с ипотечным покрытием направлены на стимулирование жилищного строительства и развитие ипотечного кредитования вторичного рынка путём эмиссии ценных бумаг данного типа. Такие документы делят закладную на несколько неравнозначных частей. Причём каждая из них может быть продана не только банкам, но и физическим лицам. Такая схема предполагает удобство работы и с группой подобных ценных бумаг.

Как оформляется

В качестве залога банки принимают:

земельный участок (в том числе без построек);
сооружения, не относящиеся к категории жилых (гаражи, дачи и проч.);
дома, квартиры. Земля под домами тоже закладывается;
постройки, принадлежащие юридическим лицам.

Заполнение закладной проводится одновременно с оформлением договора о выдаче долгосрочного жилкредита. Прежде чем подписать бумаги, внимательно их прочитайте и сверьте содержащуюся в этих двух документах информацию.

При возникновении спорных моментов и противоречий преимущество будет иметь не ипотечный договор, а закладная.

Поэтому, пока соответствие бумаг не установлено, подпись ставить нельзя.

Выше было сказано, что закладная должна быть корректно оформлена. Перечень обязательных к внесению реквизитов выглядит так:

слово «закладная» должно присутствовать в названии документа в обязательном порядке;
залогодатель, имеющий статус физического лица, указывает Ф.И.О. и данные документа, подтверждающего его личность. Если залогодателем является юридическое лицо, тогда в закладной указывается и его местонахождение;
аналогичные сведения указываются о первоначальном залогодержателе (в случае перепродажи права);
в документе должно быть название и номер договора долгосрочного жилкредитования. Проконтролируйте внесение даты и сведений о месте его заключения;
сумма обязательств, обеспеченных ипотекой;
срок уплаты суммы обязательств. В случае проведения платежей частями должна быть указана их периодичность и размер каждой выплаты;
подробное описание ипотечного имущества. Обязательно должно быть указано его местонахождение. В документе также прописываются имеющиеся на залогоовую недвижимость ограничения;
стоимость залогового имущества, определённая независимой оценочной компанией;
наименование права, которое в силу закона определяет принадлежность предмета ипотеки залогодателю;
указание на тот факт, что предмет ипотеки обременён правом пожизненного пользования;
подпись должника и залогодателя, не являющегося должником.

Также необходимо указать факт о проведении госрегистрации договора ипотеки. И не забудьте внести дату заключения договора в закладную. По усмотрению сторон в данном документе может быть указана дополнительная важная информация. Законом это не запрещается.

Регистрация закладной предусматривает оплату госпошлины: для граждан РФ её размер составляет 1000 руб., а для юрлиц – 4000 руб. После регистрации закладной присваивается индивидуальный номер. Его необходимо знать, для того чтобы корректно формировать счета на оплату долга по ипотеке. Если вы не знаете, где указывается номер закладной, сообщаем, что увидеть его можно в строке «Дата, номер и место госрегистрации» этого документа. Кроме того, банки высылают должнику уведомления о предстоящих платежах по ипотеке, в них тоже дублируется номер закладной.

Этапы процедуры оценки залоговой недвижимости

Определение рыночной стоимости объекта залога при оформлении долгосрочного жилкредита является обязательным требованием банков. Заёмщик может прибегнуть к услугам любого оценщика, но гарантию, что банк примет отчёт, никто дать не может. Поэтому обращаться нужно только к аккредитованным при финансовом учреждении компаниям данного профиля.

Последовательность этапов проведения оценочных работ выглядит так:

Заявка в компанию на оценку недвижимости.
Составление договора и плана на проведение работ. На этом этапе определяется также размер денежного вознаграждения оценочной компании.
Сбор информации и её анализ. Здесь проводятся следующие мероприятия:
- осмотр объекта недвижимости и прилегающей к нему территории;
- исследование местоположения и физических характеристик;
- описание объекта с точки зрения юриспруденции;
- сбор экономической информации.
Анализ наиболее эффективного использования
Расчёт оценочной стоимости. Предприятия данного профиля для этого на практике используют три основных подхода:
- доходный;
- сравнительный;
- затратный.
Согласование полученных результатов с последующим выведением итоговой стоимости объекта недвижимости.
Составление оценочного отчёта.

Перечень документов, необходимых для оценки

Для корректного выполнения оценочных работ от заёмщика потребуется пакет бумаг, в который входят:

правоустанавливающие документы. Обычно это копия договора сделки купли-продажи или копия свидетельства, подтверждающего право собственности на квартиру;
планы БТИ с экспликацией квартиры. В этом документ детально описана вся площадь, указаны её точные размеры и поэтажный план. Оценщик, согласно имеющимся в его распоряжении схемам, сверяет идентичность задокументированного и реального плана квартиры. Если при этом будет выявлена перепланировка, в обязательном порядке потребуется её регистрация, иначе в выдаче займа банк откажет;
копия кадастрового паспорта. Получить её в БТИ может только собственник жилого помещения;
справка, подтверждающая тот факт, что здание не числится в списке объектов, подлежащих сносу (для новостройки не требуется);
справка о перекрытиях. Подаётся только в случае, если в ипотеку берётся квартира, находящаяся в доме, построенном до 1960 года;
копия паспорта заёмщика и его контактные данные.

После подготовки всех этих бумаг клиент обращается в оценочную компанию для согласования места и даты проведения работ. По их завершении он получит отчёт о стоимости предмета ипотеки.

Пример актуальной закладной

Увидеть образец этого документа сегодня не составит никакого труда. Для этого достаточно иметь подключенный к интернету компьютер. Другое дело – оформление закладной. Без этапа предварительной подготовки здесь не обойтись.

Если закладная утеряна

Одним из самых важных этапов после погашения ипотечного займа является снятие с квартиры обременения. Для этого потребуется закладная с отметкой банка о том, что заёмщик выполнил все обязательства по долгосрочному жилкредиту.

Если отделение финансового учреждения не возвращает вам в течение продолжительного отрезка времени погашенный экземпляр закладной, стоит направить жалобу в центральный офис. Но может случиться так, что документ был утерян в связи с ликвидацией банка, его переездом и т.д. Снять с квартиры обременение в этом случае можно, обратившись в судебную инстанцию или оформив дубликат документа.

Как составляется дубликат закладной

Согласно закону, дубликат должен соответствовать утраченной закладной. Оформляется этот документ финансовой организацией, выдавшей ипотечный заём. Прежде чем подписать дубликат, следует проверить правильность внесённых данных. Для этого лучше произвести сверку с имеющейся у вас на руках копией закладной. На восстановленной закладной в обязательном порядке должно присутствовать слово «дубликат», иначе могут возникнуть серьёзные проблемы.

Получив в банке дубликат, зарегистрируйте его в Росреестре. Только после этого данный документ станет юридически легитимным.

На фоне потенциальных сложностей неудивительно, что многие наши соотечественники интересуются, может ли выдаваться ипотека без закладной. Ответ в данном случае положительный, поскольку это не противоречит действующему законодательству. Но предоставить на таком условии долгосрочный жилкредит готовы лишь крупные финансовые учреждения, имеющие большие резервы денежных средств. К таким организациям относятся банки с участием государства, поскольку пенсионные накопления населения поступают именно на их счета, а это достаточно большие средства.

Также на предоставление ипотеки без закладной идут иностранные банковские структуры. Объясняется это возможностью привлечения ими заёмных средств под низкие проценты.

Как можно вернуть или продать закладную

При возврате закладной из банка руководствоваться следует статьей № 314 Гражданского кодекса РФ. Согласно её положениям, банк обязан вернуть закладную в семидневный срок после полного погашения кредита. Если в течение этого срока залогодатель документ не получит, можно будет написать жалобу в Центробанк. Эта эффективная мера нередко помогает банку даже отыскать утерянный документ. В случае действительной утери закладной, её необходимо восстанавливать (читай выше) либо снимать обременение с недвижимости через суд.

Некоторые аспекты продажи закладных по ипотеке уже рассматривались выше. Но отдельного разговора заслуживает введённый в действие совсем недавно ещё один финансовый инструмент под названием «Фабрика ИЦБ». Это дочерняя компания АИЖК, которая под гарантии агентства выкупает у банков ипотечные закладные. Финансовые организации путём продажи этих бумаг смогут увеличить свой капитал и нарастить за счёт этого объёмы кредитования населения. После того как закладная будет продана, клиент станет проводить ежемесячные платежи на счета нового кредитного учреждения – компании «Фабрика ИБЦ».

Сказать сегодня о том, будет ли этот инструмент эффективным, очень сложно. Ведь главная задача нововведения – это снижение процентных ставок по долгосрочным жилкредитам. Не факт, что новый держатель закладных будет руководствоваться данной стратегией.

Преимущества закладной и её недостатки

Помимо того, что этот документ позволяет существенно ускорить и упростить оборот недвижимости, преимуществом закладной, по мнению финансовых аналитиков, является её принадлежность к категории ценных бумаг. Такой статус предоставляет возможность:

передачи на хранение закладной профессиональному участнику рынка ценных бумаг – депозитарию – для последующего депозитарного учёта;
переуступки закладной, а также её дальнейшего залога;
как только обязательства по закладной будут выполнены, залог снимается автоматически.

Кроме того, немаловажно, что оформляется этот документ гораздо быстрее, чем договор кредитования.

Однако не всё так радужно. Встречаются также и подводные камни закладной на квартиру по ипотеке. В частности, комиссия за оформление этого документа. Размер такого сбора составляет, как правило, 1,5% от общей суммы. Ряд банков устанавливает фиксированный тариф – не меньше 30 тыс. рублей. В случае отказа заёмщика платить этот сбор ставка увеличивается на 0,5%.

Кроме того, пока закладная не будет погашена, не отменяется и факт залога. Это значит, что до даты погашения кредита заёмщик не будет обладать статусом полноправного владельца квартиры. То есть у него нет прав на передачу жилья в аренду, продажу и проч.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что закладная является очень важным документом. Ведь при неисполнении заёмщиком принятых на себя финансовых обязательствах владелец этой бумаги – кредитная организация – может распоряжаться залоговым имуществом по своему усмотрению. Именно поэтому оформлять закладную необходимо очень внимательно.

Что такое закладная и для чего она нужна: Видео

Оформление ипотечного кредита - сложный юридический процесс, каждая из сторон в котором пытается защитить свои интересы. Особенно переживает за сохранность своих денежных средств финансовая организация, выступающая в роли кредитора. И это не удивительно: выдавая крупный кредит на длительный срок, банк серьёзно рискует. Сократить риски можно только за счёт недвижимого имущества, переданного в залог. Именно для этого и оформляется закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке, которая хранится в отделении компании до тех пор, пока заёмщик не вернёт долг и не выплатит проценты по кредиту.

Всё просто: передача недвижимости в залог в качестве обеспечения по кредиту должна подтверждаться соответствующими документами. Одним из них и является закладная, подписанная заёмщиком и зарегистрированная в Росреестре. С её помощью банковская организация сможет добиться погашения долга или возмещения своих убытков, если клиент откажется выполнять взятые на себя обязательства.

Но закладная - это не просто обычная юридическая справка или выписка. Это ещё и именная ценная бумага, которой можно оперировать на финансовом рынке. Держатель имеет право её продавать, передавать третьим лицам или использовать любым другим способом, разрешённым российским законодательством.

Законом об Ипотеке определён перечень сведений, которые должны быть указаны в закладной в обязательном порядке. В него входят:

Название бумаги и дата её составления.
Наименование сторон с указанием реквизитов и контактной информации.
Основание для заключения соглашения и список обязательств залогодателя и залогодержателя.
Отметка Росреестра о государственной регистрации бланка.

Подлинность документа подтверждается подписями и печатями уполномоченных лиц. Отсутствие любого из перечисленных выше пунктов делает закладную по ипотеке недействительной.

Образец заполнения

Единого стандарта оформления на сегодняшний день не существует. У каждого банка есть собственная форма, которая используется для составления залоговых документов. Образец закладной на квартиру по ипотеке на сайте Сбербанка отсутствует, т.к. подготовкой документа занимаются сотрудники банка. Предлагаем в порядке ознакомления изучить образец, представленный ниже:

Как оформить закладную в Сбербанке?

Чтобы получить закладную на квартиру по ипотеке в Сбербанке, нужно сначала подготовить документы. И, разумеется, обсудить порядок оформления с сотрудником компании, который занимается сопровождением вашей сделки.

Перечень документов

В закладной должна быть чётко отражена как сумма займа, так и оценочная стоимость квартиры. Поэтому для её оформления необходимо предоставить банку следующие документы:

паспорт гражданина РФ (как самого заявителя, так и других будущих собственников жилья, если квартира оформляется на несколько человек);
технический паспорт закладываемой недвижимости;
оригинал выписки из ЕГРП;
отчётная документация с указанием рыночной стоимости помещения, составленная независимым экспертным учреждением;
ипотечный договор, заключённый между залогодателем и банковской организацией.

Перечень не является окончательным и может дополняться в зависимости от особенностей сделки. Чтобы узнать, какие документы для закладной на квартиру по ипотеке в Сбербанкенужны в вашем случае, проконсультируйтесь с кредитным менеджером.

Этапы оформления

Закладная на ипотеку составляется после подписания договора кредитования. Порядок процедуры определяется внутренними инструкциями организации. В Сбербанке процесс оформления выглядит следующим образом:

Подготовка. Залогодатель собирает необходимые документы и заполняет бланк закладной. Обычно его форма подготавливается кредитными специалистами банка. Но, если какие-либо пункты вызывают у вас вопросы, вы можете попросить немного изменить содержание документа;
Оформление. Закладная подписывается заёмщиком и представителем Сбербанка и заверяется печатями финансовой организации. Составляется заявление в Росреестр о регистрации сделки, которое передаётся в филиал федеральной кадастровой службы вместе с квитанцией об оплате госпошлины (1000 руб.);
Вступление договора в силу. Через сутки после обращения в Росреестр зарегистрированный оригинал закладной отправляется обратно в Сбербанк. Где он и будет храниться до тех пор, пока клиент не выполнит все условия ипотечного соглашения.

Закладная по ипотеке в Сбербанке оформляется в одном экземпляре. Во время регистрации сделки сотрудники кадастровой палаты подготавливают дубликат для архива. Если заёмщик тоже хочет иметь на руках копию документа, ему нужно снять копию самостоятельно или попросить об этом сотрудников банка в момент подписания ипотечного договора.

Как получить закладную после погашения ипотеки

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке занимает не больше 2–3 дней. Куда дольше придётся ждать выдачи этой бумаги после погашения ипотеки. Как правило, она возвращается заёмщику в течение недели после внесения последнего платежа по кредиту. Но иногда срок ожидания может увеличиваться до 1 месяца.

Если с момента обращения в отделение банка прошло больше 30 дней, а закладная вам так и не возвращена, вы имеете право обратиться в суд с иском об истребовании документов. Или написать жалобу в ЦБ РФ с просьбой вмешаться в конфликт и дополнительно проконтролировать ситуацию.

Итоги

Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке оформляется в соответствии с нормами и правилами, установленными федеральным законодательством (ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г.). После предоставления всех необходимых бумаг, ваш кредитный менеджер подготовит бланк, предложит ознакомиться с ним и поставить подпись. Внимательно изучите предложенный документ перед подписанием. По возможности сделайте его копию перед отправкой в Росреестр.