Предоставление кредитной организацией денежных средств в виде кредитов осуществляется в следующем порядке: - юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет клиента-заемщика, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы; - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица (счет по учету вкладов или текущий счет) либо наличными денежными средствами (только в рублях РФ) через кассу кредитной организации. Кредиты предоставляются: - разовым зачислением денежных средств на банковские счета заемщиков либо выдачей наличных рублей РФ заемщику - физическому лицу; - открытием кредитной линии с лимитом выдачи, когда общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в кредитном договоре, или с лимитом задолженности, когда размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему кредитным договором лимита. Кредитная организация вправе ограничить размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой кредитной линии путем одновременного включения в соответствующий договор лимита выдачи и лимита задолженности, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий; - кредитованием банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика в пределах установленного лимита и срока, в течение которого клиентом должны быть погашены возникающие кредитные обязательства. Аналогичные условия распространяются на кредитование физических лиц при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете ("овердрафт"); - участием в предоставлении денежных средств клиентам на синдицированной (консорциальной) основе. Последовательность проведения кредитных операций Заявка потенциального заемщика о предоставлении кредита должна быть изложена в письменном виде и содержать цель и вид испрашиваемого кредита, сумму и валюту кредита, запрашиваемую процентную ставку и срок кредита, предполагаемый график использования и погашения кредита, предлагаемый вид обеспечения и источник погашения кредита. Предварительное рассмотрение заявки включает в себя анализ имеющихся данных о финансовом и экономическом положении потенциального заемщика и содержании кредитуемого проекта, а также первичное заключение о целесообразности дальнейшей работы с данным клиентом. В случае принятия отрицательного решения кредитный инспектор информирует клиента об отказе в предоставлении кредита. В случае принятия предварительного решения о кредитовании клиента в соответствии с методикой анализа финансового положения и порядком определения класса кредитоспособности заемщиков, утвержденными кредитной организацией, производится анализ финансового состояния потенциального заемщика. Процесс оценки кредитных заявок клиентов не должен ограничиваться оценкой только финансового риска. Надлежащая оценка клиента должна охватывать более широкий спектр вопросов, таких, как качество управления, отраслевые показатели, конкурентоспособность, стратегические ориентиры, т.е. бизнес-риск, т.к. в определенных ситуациях бизнес-риск может оказывать более существенное влияние на оценку заемщика, чем финансовый риск. На основе оценки общей информации по клиенту, анализа рынка поставщиков, риска нецелевого использования кредита, риска, связанного с обеспечением, кредитная организация в соответствии с принятой внутренней методикой определяет уровень деловой активности заемщика. При оформлении кредитного договора и договоров, заключаемых в обеспечение исполнения обязательств заемщика, должны соблюдаться следующие требования: - в договоре, объем которого превышает одну страницу, каждая страница должна быть завизирована уполномоченными лицами кредитной организации и заемщика; - последний лист договора должен быть подписан уполномоченными лицами и главными бухгалтерами кредитной организации и заемщика и скреплен печатями кредитной организации и заемщика; - подписи должностных лиц заемщика и оттиск печати на договоре должны соответствовать образцам, содержащимся в карточке образцов подписей и описка печатями или в надлежаще оформленной доверенности. Право подписи должностными лицами кредитной организации кредитных договоров и связанных с ними соглашений оформляется доверенностями, выдаваемыми данным должностным лицам руководителем кредитной организации. Договоры составляются в двух экземплярах. Договорам присваиваются номера. После получения подписанных договоров от заемщика кредитный инспектор проверяет соответствие подписей и печати на договорах образцам на карточке. При отсутствии сомнений в подлинности подписей и печати заемщика кредитный инспектор передает договоры на подпись уполномоченным должностным лицам кредитной организации, после чего один экземпляр передается заемщику, а второй хранится в кредитной организации. Все изменения и дополнения к договорам оформляются в письменной форме. В процессе оформления кредитного договора должен быть четко и однозначно решен вопрос о праве кредитной организации осуществлять контроль за финансовой деятельностью заемщика и исполнением кредитуемой сделки. Кредит предоставляется заемщику только при наличии согласия заемщика о предоставлении всей необходимой для контроля информации в любое время и по первому требованию кредитной организации. Порядок хранения подлинных кредитных договоров и связанных с ним соглашений определяется внутренним распорядительным документом кредитной организации. В процессе проведения кредитной операции кредитное подразделение осуществляет контроль за соблюдением условий кредитного договора и связанных с ним соглашений, за финансовым состоянием и кредитоспособностью заемщика, за реализацией кредитуемого мероприятия, сохранностью залога, своевременностью и полнотой уплаты процентов и погашения основного долга. В этих целях кредитный инспектор по мере необходимости может формировать план мероприятий по кредиту, который подшивается в кредитное досье. Для контроля за ходом погашения кредита формируется кредитное досье заемщика, в которое помещаются документы по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Кредитная операция считается завершенной при полном исполнении заемщиком и кредитной организацией условий кредитного договора и связанных с ним соглашений. При выявлении у заемщика негативных тенденций в финансовой деятельности, которые могут привести к несвоевременности погашения кредита и/или уплаты процентов, при возникновении просроченной задолженности или просроченных процентов, ухудшении состояния (качества, объема, рыночной стоимости) предоставленного обеспечения кредитная организация относит ссуду к категории кредитов, в отношении которых выявлены негативные тенденции. В отношении кредитов, имеющих негативные тенденции, кредитная организация может осуществлять внесудебные и судебные действия, в том числе обращать взыскание на заложенное имущество, предъявлять требования к поручителям (гарантам), заключать соглашения об уступке прав требования и переводе долга на третьих лиц, принять исполнение обязательств должника от третьих лиц, провести новацию обязательств должника, реструктуризировать задолженность, провести принудительную реализацию заложенного имущества, обратить взыскание на имущество должника, не обремененное залогом и свободное от прав третьих лиц. возбудить процедуру банкротства должника, предъявить требования к собственникам имущества (для государственных унитарных предприятий) или учредителям организации-должника.
Государственный кредит – разного рода отношения в рамках договора. В первую очередь это контракты, когда государство выступает заемщиком, привлекая деньги кредиторов. Также это договоры, по которым государство кредитует различных заемщиков, предоставляя ресурсы на основе возвратности. Это кредиты из бюджета, кредиты по налогам, выделение средств другим странам, предоставление инвестиций юридическим лицам, крупным международным концернам.
Сущность кредита
Сначала рассмотрим понятие кредита. Это отношения кредитора и заемщика, складывающиеся в отношении выдачи свободных средств на условиях возвратности, платности, срочности.
Субъекты отношений:
- заемщик;
- кредитор.
В их роли выступают физические дееспособные лица, коммерческие организации, которые имеют право и возможность нести ответственность по своим сделкам и поступкам.
Функции кредита
Понятие кредита подразумевает выполнение двух главных функций:
- Перераспределительной. Он помогает перемещать временно свободные средства от одних субъектов к другим во временное пользование на вышеперечисленных условиях. Эти средства могут быть как в товарном, так и в денежном виде.
- За счет кредитных операций заменить наличные деньги. Это свойство помогает снижать издержки обращения, так как он на своей основе создает платежные средства. Эта функция появилась из-за специфики денежного обращения в коммерческой компании, где преобладают безналичные методы расчетов.
Бюджетные кредиты: смысл
Бюджетное законодательство указывает: это выделение средств из одного бюджета и выдача их другому в рамках бюджетной системы РФ. Средства могут пойти коммерческой организации, другой стране, в областное или муниципальное учреждение или бюджет.
Бюджетный кредит оформляется субъектам Федерации, в отличие от коммерческих структур, без обязательного подтверждения обязательств по его возврату. Но также выдаются при выполнении обязательных условий:
- возвратность;
- возмездность.
Условия оплаты за то, что учреждение пользовалось деньгами бюджета, и ее величина устанавливаются областным (в случае предоставления займа муниципальным властям) или федеральным правительством (при выделении средств области).
Погашение займа и процентов проводится в сроки, которые устанавливаются в графике платежей при подписании договора. Средства перечисляются на счет бюджета, из которого был выдан кредит.
Если кредит не был погашен в оговоренные договором сроки, остаток по нему, а также сумма начисленных процентов и пени гасятся с учетом требований Бюджетного кодекса и порядка взыскания задолженности того образования, что выдало кредит.
Что в итоге?
Закон предопределяет, что рассматриваемый вид кредитов регулируется гражданским законодательством. Деньги перечисляют со счета на счет, а характер их применения прописывается в заключаемом при этом договоре.
Кредиты выдаются за счет средств, находящихся на счетах субъектов. То есть они должны быть заложены при формировании и утверждении бюджета, в противном случае выдавать будет не из чего.
Кредиты на различные нужды населения благополучно прижились в современном обществе. Тяжело найти человека, проживающего в нашей стране, у которого отсутствовали бы обязательства перед банками. Те, кто уже взял кредит, прошли необходимую процедуру проверок и оформления данной кабалы, ну а кто только раздумывает – у тех все еще впереди.
По срокам предоставления существует два основных вида кредитов:
Краткосрочные – потребительские кредиты сроком до 5-ти лет;
Долгосрочные – ипотечные кредиты, выдающиеся на срок более 5-ти лет.
Кредиты предоставляются работоспособному населению в возрасте от 23 до 65 лет, постоянно проживающему на территории Российской Федерации и имеющему её гражданство. Без прописки в РФ кредит могут получить только военнослужащие.
С чего же начать оформление кредита?
Первым делом нужно определиться с банком-кредитором, предлагающим наиболее подходящие условия, чем его конкуренты. Далее сотруднику кредитного отдела этого банка предоставляется информация:
Цель предоставления кредита.
Сумма кредита
В свою очередь консультант разъяснит условия предоставления кредита и ознакомит с перечнем необходимых документов. Количество пунктов в данном списке напрямую зависит от суммы кредита. Если кредит незначительный, (для банка) до 100 тыс. рублей, то достаточно будет одного паспорта. Ну а если требуется более крупная сумма, или ипотека, то этот список заметно увеличится. Банку нужно доказать платежеспособность и/или предоставить залог.
Платежеспособность определяется согласно справке с места работы, в которой указываются следующие данные:
Полное название организации, её юридический и фактический адреса, телефоны и банковские реквизиты;
Стаж работы заемщика в этой организации;
Должность заемщика;
Помесячные доход и удержания за последние полгода с расшифровкой.
Данная справка выдается за подписями главного бухгалтера и директора предприятия, скрепленными печатями. Если заемщик работает в коммерческой организации, то помимо справки о доходах потребуется справка из банка с указанием реквизитов, даты открытия и подлинности расчетного счета.
При определении платежеспособности заемщика, могут учитываться дополнительные его доходы, а также доходы всех членов его семьи. Не рекомендуется оформлять кредит, ежемесячный платеж которого будет составлять более 40% от семейного бюджета.
Собрав все необходимые документы, следует снова обратиться к консультанту в кредитный отдел банка. Подается заявление о выдаче кредита, которое регистрируется установленным порядком. Далее снимаются копии предоставленных документов, принимаются оригиналы справок (подтверждающих наличие работодателя, среднемесячный доход и т.д.). Каждая копия заверяется сотрудником банка, и составляется расписка, в которой указан перечень всех, принятых банком, документов.
В зависимости от вида кредита, установлены сроки его рассмотрения:
Для потребительских кредитов – 15 календарных дней;
Для ипотечных – 30 календарных дней.
Юридический отдел банка проверяет правильность составления заявления и номенклатуру, после чего все документы передаются в службу собственной безопасности банка. Там проверяется их подлинность и достоверность указанных данных. При помощи базы данных выясняется кредитная история заемщика и наличие кредитных обязательств перед другими банками.
Если вся процедура проверок пройдена в штатном режиме, то кредитному консультанту направляется соответствующее заключение, в котором отмечается положительный ответ на заявление и максимально возможная сумма кредита. Далее заемщик приглашается в банк для заключения кредитного договора и получения кредита.
Виды обеспечение кредита.
В случае предоставления банку залога в виде имущества (недвижимости, транспортного средства и т.п.), необходимо произвести оценку его стоимости. Для этого банк привлекает экспертную организацию. За услуги этой организации, как правило, платит заемщик. Так же в качестве залога могут выступать ценные бумаги.
Определением ценности таких бумаг занимается отдельное подразделение банка. Если банк принял решение о возможности привлечения ценных бумаг в качестве залога, то кредитному консультанту так же направляется заключение, которое прилагается к заявлению, анкете, копии ценных бумаг, сертификатов акций и выписке из реестра акционеров.
Кредитование населения является основным доходом российский банков, и каждый банк по-своему заинтересован в выдаче кредита. Процедура оформления долговых обязательств только кажется рутинной и сложной, на практике же самым сложным оказывается истребованием справки о доходах с места работы. В остальном банк все сделает сам, лишь бы повесить очередной долг.
В последние годы кредитование набирает обороты. Спрос, как и предложение, на эту банковскую услугу растет. Сеть банковских учреждений расширяется, предлагая новые кредитные программы. Каждому заемщику перед подписанием договора кредитования необходимо тщательным образом изучить все его условия и подводные камни, чтобы в дальнейшем избежать неприятностей.
Если вы приняли решение взять кредит, то для начала ознакомьтесь с различными программами кредитования в нескольких банках, чтобы выбрать оптимальный вариант. Далее заполните анкету-заявку в отделении банка или на сайте, если такая услуга предоставляется. Существует основная последовательность в получении кредита:- подача заявки на получение кредита в банк с пакетом необходимых документов;
- проверка банком кредитной истории заемщика и личных данных;
- проверка поручителей и/или созаемщиков;
- вынесение банком положительного решения;
- оформление и подписание документов;
- выдача кредита (наличная, безналичная форма).
- кредит не выдается особам, не достигшим 21 года;
- если в получении кредита будет применено поручительство, то некоторые банки снижают минимальный возраст до 18 лет;
- возраст, до которого заемщик должен полностью погасить кредит, варьируется в разных банках от 60 до 75 лет.
- гражданство РФ;
- зачастую кредиторы запрашивают 3 номера стационарного телефона (домашний, рабочий, номер поручителя, др.);
- наличие постоянного места работы со стабильным заработком (стаж не менее 4-6 месяцев), при этом предприятие, на котором работает заемщик, должно быть зарегистрировано не менее года назад;
- уровень заработной платы должен позволять заемщику ежемесячно погашать долги по кредиту.
- паспорт гражданина РФ;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- справка о заработной плате за последние 6 месяцев с места работы;
- свидетельство о браке;
- копии документов на залоговое имущество;
- водительское удостоверение;
- счет-фактура на товар из магазина, если кредит необходим для приобретения этого товара;
- регистрационные, финансовые документы для предпринимателей;
- договор поручительства и др.
Способ предоставления кредита составляет одно из условий кредитного договора и является основным признаком при классификации кредитов. Различают следующие способы предоставления кредита со счетов по учету кредитной задолженности:
– единовременное предоставление денежных средств;
– открытие кредитной линии, в том числе возобновляемой;
– кредитование на покрытие овердрафта, в том числе с использованием пластиковых карточек.
Счета, на которых отражается задолженность по кредиту, являются активными. Оборот по дебету счета связан с выдачей кредита, а по кредиту –с его погашением, Сальдо всегда дебетовое и отражает размер задолженности.
Счета по учету кредитной задолженности с единовременной выдачей и в пределах кредитной линии открываются для предоставления кредита на цели, связанные с созданием и движением текущих и долгосрочных активов. Овердрафтное кредитование, в то числе и по карт-счетам используются для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, платежном обороте, т.е. только для краткосрочного кредитования.
Предоставление кредита в порядке единовременной выдачи отличается простотой и последовательностью в организации кредитного процесса. Вся сумма выдается за один раз в пределах установленного в кредитном договоре размера. Такой кредит является разовым, и, как правило, целевым, так как он имеет конкретное назначение, что привязывает его сумму к стоимости объекта и определяет условия погашения. Основанием для установления суммы кредита является оценка кредитуемого объекта с учетом собственных источников кредитополучателя, его кредитоспособности, объема ресурсов банка и других факторов, важных для процесса структурирования кредитного договора.
Срок действия кредитного договора устанавливается исходя из первичных источников погашения, т.е. с учетом оборачиваемости или высвобождения активов кредитополучателя, на которые кредит предоставляется. Погашение кредита может происходить как по частям, так и всей суммой сразу. При погашении по частям оговариваются конечный срок пользования кредитом и промежуточные сроки, составляется график погашения, на основе которого могут устанавливаться лимиты задолженности, отражающие ее снижение.
Принципиальное отличие кредитной линии от единовременной выдачи заключается в предоставлении кредита не сразу, а по частям.
Открытие кредитной линии требует согласования сторонами размера и срока действия. Обязательно установление максимального размера (лимита) кредита и предельного размера единовременной задолженности по нему.
Предельный размер единовременной задолженности по кредиту есть допустимый размер задолженности на каждый календарный день.
Максимальный размер (лимит) кредита есть размер общей суммы предоставляемых денежных средств. Он отражает сумму кредита, которую кредитополучатель может получить за весь период пользования линией, но не показывает, сколько задолженности можно иметь на данный день. Эта сумма определяется предельным размером единовременной задолженности по кредиту.
В пределах единовременной задолженности по кредиту банк принимает на себя обязательства по выдаче кредита при заключении кредитного договора. Эти обязательства отражаются на внебалановом счете банка. Они уменьшаются по мере освоения кредитной линии и увеличиваются при росте лимита единовременной задолженности.
Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии.
При невозобиовляемой кредитной линии выдача кредита происходит в соответствии с договором по частям, когда появляются основания для его получения, и с учетом установленного лимита единовременной задолженности по кредиту.
При возобновляемой кредитной линии, установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.
При возобновляемой кредитной линии условиями предоставления кредита обычно предусматривается восстановление лимита единовременной задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи осуществляются в пределах лимита единовременной задолженности и с учетом использованного максимального размера (лимита) кредита. Свободный лимит задолженности не может превышать неиспользованный максимальный размер (лимит) кредита. Как правило, выдача кредита производится траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, устанавливаются общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки. Последние определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и при замедлении оборачиваемости могут продлеваться банком. При установлении кредитополучателем конкретных сроков погашения к кредитному договору составляются графики погашения.
Наряду со способами предоставления кредита в организации кредитных отношений различают порядок предоставления, предусматривающий направление средств со счетов по учету кредитной задолженности. Выделяют безналичную и наличную формы предоставления кредита.
Обязательным условием предоставления кредита является отсутствие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Из этого правила банковским законодательством предусмотрены исключения, например, можно предоставлять кредиты, при наличии просроченной задолженности, если в качестве исполнения обязательств выступают гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов, или кредиты предоставляются на строительство, приобретение жилья.
