Любой российский банк предлагает вкладчикам десятки депозитных программ. Они позволяют клиенту заработать на хранении своих сбережений на банковском счету в течение заранее оговоренного срока. Период этот может быть совершенно разным: месяц, три, полгода или семь лет. Сбербанк, например, по некоторым своим вкладам вообще «разрешает» клиенту самостоятельно выбрать срок действия вклада с точностью до одного дня.
В любом случае период действия депозита (будь то 50 дней или 8 месяцев) будет четко прописан в договоре.
Проще говоря, с клиента берется «подписка» о том, что такая-то сумма денег поступает в полное распоряжение банка на определенный период времени. За это банк обязуется вернуть вкладчику «взятые взаймы средства» в конце срока действия вклада с небольшим вознаграждением (начисленными процентами).
Понятно, что все это время деньги лежат на банковском счету не просто так. Для любого кредитно-финансового учреждения депозиты – это привлеченные со стороны активы, которыми банк распоряжается по своему усмотрению (например, выдает за счет них кредиты или вкладывает деньги клиентов в ценные бумаги). Эти и другие финансовые операции приносят банку доход, частью которого он и делится потом со своими вкладчиками.
Вот почему для любого банка крайне важно, чтобы деньги хранились на депозитном счету в течение заранее оговоренного срока – день в день. Любое досрочное снятие средств – это финансовые потери и сложнопрогнозируемые убытки.
Именно по этой причине банки всеми способами защищают себя от досрочного снятия депозитных средств вкладчиками. И самый эффективный способ это сделать – «наказать клиента рублем».
Отсюда и рождаются всевозможные штрафы и ограничения по выплатам процентов в случае расторжения договора раньше срока. Кстати, непосредственно к самой сумме вклада штрафные санкции применяться не могут – первоначальный размер депозита вкладчику обязаны вернуть по первому же его требованию. Наказание касается лишь начисленных к этому моменту процентов…
Вариантов «финансового кнута» в случае досрочного расторжения вклада существует не так уж и много:
Первый: проценты начисляются по ставке «до востребования», которая обычно не превышает 0,1% годовых. Другими словами, разрывая свой депозитный договор даже на пару дней раньше указанного в договоре срока, вкладчик теряет весь «заработанный» к этому моменту доход. Ставка «до востребования» означает, что с 100 000 рублей Вы получите 100 рублей прибыли.
Второй: банк устанавливает ограничение по времени. Например, при снятии части вклада досрочно после шести месяцев его хранения на счету, ставка пересчитывается как ½ или 2/3 от процента, указанного в договоре (что тоже станет весьма ощутимым финансовым ударом для вкладчика).
А ведь в условиях экономической неопределенности крайне важно иметь возможность снимать деньги с банковского счета в любой момент. И желательно, без потери процентов.
Как раз к такому типу депозитов и относятся «вклады без потери процентов». Справедливости ради стоит заметить, что таких предложений на отечественном рынке банковских услуг не так уж и много – для банков этот вариант вклада попросту невыгоден.
И в любом случае, речь в этой ситуации идет лишь о «частичном снятии» — отозвать досрочно свой вклад «целиком» без потери процентов, к сожалению, невозможно.
Как правило, банк просто устанавливает определенный размер неснижаемого остатка (например, 1000 рублей), свыше которого вклад можно смело снимать в любой момент со всеми начисленными к этому моменту процентами. При этом «заветную тысячу» вкладчик забрать не может – она должна находиться на счету до окончания срока действия вклада.
Достоинства
Достоинство таких вкладов очевидно – вы можете разместить свои средства на депозите на более длительный срок (чем больше срок, тем больше процентная ставка), зная, что в любой момент Вам доступно снятие вклада без потери процентов. В условиях нынешней нестабильной экономической ситуации многих это очень успокаивает.
И прибыль от своих сбережений теперь можно получить, и дома их не хранить, и иметь доступ к своим накоплениям, как только в этом возникнет экстренная необходимость.
Еще одно косвенное достоинство подобных вкладов: обычно они предполагают возможность пополнения. То есть, вкладчик может использовать такой банковский счет в качестве своеобразной «свиньи-копилки»: откладывать средства на покупку конкретной вещи, немного заработать на этом и иметь возможность досрочно забрать деньги из банка в любой момент без потери процентов.
Недостатки
Во-первых, очень часто по вкладам без потери процентов банки ставят своим клиентам временные ограничения формата «частичное снятие средств разрешается не ранее трех месяцев с момента открытия вклада». Снимите раньше – потеряете начисленный на вклад доход.
Во-вторых, подобные депозиты всегда отличаются более низкой процентной ставкой по сравнению с депозитами срочными. Пожалуй, именно это и можно назвать самым весомым минусом таких вкладов.
В-третьих, снять досрочно все средства «под ноль» без финансовых потерь все равно не получится. Практически по всем программам предусмотрен неснижаемый остаток, который должен «остаться в неприкосновенности» до конца срока действия депозита.
Ниже представлены самые привлекательные банковские предложения по вкладам без потери процентов.
ТрансИнвестБанк: вклад «Универсальный»
Средства на депозитном счету можно разместить в рублях (от 10 000), долларах или евро (от 300 у.е.) на срок от одного месяца до двух лет. Годовая процентная ставка зависит от суммы вклада и срока действия договора и варьируется в пределах 7,5% — 10% (в рублях) и 3,5% — 5,5% (в иностранной валюте).
Вклад можно пополнять в любой момент (но не позднее 30 дней до окончания срока действия договора), на сумму от 3000 рублей (100 евро/долларов).
Частичное снятие средств со счета допускается в пределах суммы неснижаемого остатка (он равен минимальной сумме вклада). Начисление процентов происходит ежемесячно, по желанию клиента возможна их капитализация.
Росэнергобанк: вклад «Гарантия»
Вклад можно открыть в рублях, долларах или евро на срок от трех месяцев до трех лет. Минимальный размер депозита составляет 5000 рублей или 200 долларов/евро. Годовая процентная ставка зависит лишь от суммы вклада и составляет от 5% до 9,5% в рублях, от 4,5% до 6% в долларах США и от 4,5% до 5% в евро. Проценты начисляются ежемесячно (с их капитализацией).
Частичное снятие допускается в любой момент, но на сумму не более 25% от первоначального вклада.
Банк «Тинькофф Кредитные системы»: вклад «СмартСчет»
Вклад можно открыть в российских рублях на неограниченный срок. На сумму депозита меньше 200 000 начисляется процентная ставка в размере 10%, свыше двухсот тысяч – 5% годовых.
Пополнять и частично снимать средства со счета можно в любой момент без ограничений. Проценты по вкладу выплачиваются раз в год, возможна их капитализация.
При открытии депозита каждому клиенту выдается бесплатная премиальная дебетовая карточка MasterCard Platinum. Договор подписывается на дому или в офисе клиента (выезд курьера).
Крупные российские банки депозиты без потери процентов вкладчикам практически не предлагают. Максимальная «поблажка» с их стороны – это специальные вклады с особыми условиями досрочного расторжения договора. И в любом случае, «кусочек» своего дохода при частичном снятии средств вкладчик обязательно потеряет.
Условия вклада позволяют использовать его в качестве способа накопления и простого управления своими средствами в режиме реального времени. Минимальная сумма вклада составляет 3000 рублей или 100 евро/долларов.
Пополнять депозит можно в любой момент на сумму, превышающую 1000 рублей или 100 евро/долларов. Договор с банком заключается на любой срок (с точностью до одного дня) в диапазоне от трех месяцев до трех лет.
Если средства частично снимаются с вклада раньше шести месяцев после открытия депозита, то вкладчику выплачивается процентная ставка «до востребования». Если после полугода – то 2/3 зафиксированной в договоре ставки. При этом сумма снятия не должна «затрагивать» неснижаемый остаток на счету.
Проценты по вкладу начисляются ежемесячно: их можно забрать или присоединить к сумме вклада, используя капитализацию процентов.
Размер годовой процентной ставки зависит от валюты вклада, размера депозита и срока его размещения. В российских рублях процент варьируется от 4,55% до 7,25%, в долларах США – от 1,3% до 3,55%, в евро – 1,1% до 4,10%. Если вкладчиком используется опция капитализации процентов, то итоговые значения процентов будут выше.
По сути, хоть Сбербанк и позиционирует депозит «Управляй» как «вклад без потери процентов», на самом деле назвать его таковым можно с большой натяжкой. По частичному снятию средств со счета предусмотрены достаточно жесткие ограничения по времени и сумме. Кроме того, при досрочном снятии даже небольшой части вклада проценты будут пересчитаны в меньшую сторону.
Альфа-Банк: вклад «А+»
Это срочный депозит с особыми условиями досрочного возврата.
Открыть такой вклад можно в российских рублях, долларах США или евро. Следует учесть, что «А+» рассчитан на достаточно состоятельных инвесторов. Минимальная сумма вклада начинается с 1 миллиона рублей или 30 тысяч долларов/евро.
Вклад можно разместить на тридцать дней, шесть месяцев, один или два года. Годовая процентная ставка зависит лишь от срока вклада и варьируется от 7,2% до 8,9% в рублях, от 0,8% до 3,5% в долларах США и от 0,6% до 3,3% в евро.
Если договор по вкладу расторгнуть досрочно, то размер процентной ставки будет зависеть от фактического срока нахождения средств на депозите (до 5,88% в рублях, 2,03% в долларах и 1,96% в евро).
Банк ВТБ 24: вклад «Активный!»
Расходовать средства со счета можно до суммы неснижаемого остатка. Причем, чем больше размер этого неснижаемого остатка – тем выше будет начисляемая процентная ставка.
Минимальный первоначальный взнос в рублях составляет 15 000, в долларах США и евро – 1 000. Срок вклада можно выбрать в диапазоне от 6 месяцев до 3 лет.
Размер годовой процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и срока депозита: до 7,5% в рублях, 3,5% в долларах США и 3,55% в евро. Счет можно пополнять на сумму от 10 000 рублей, 500 долларов/евро.
Частичное снятие в пределах неснижаемого остатка допускается без потери процентов.
Часто открывая депозит, вкладчики не задумываются о том, что могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, вынуждающие использовать вложенные средства. Но пытаясь их сразу снять при наступлении подобных ситуаций, можно и лишиться дохода. Поэтому многих начинает интересовать досрочное закрытие вклада без потери процентов.
Как закрыть вклад в банке
Прежде всего, необходимо рассмотреть, как закрывается вклад в общих случаях. Для этого есть два способа:
- при личном посещении офиса;
- с помощью интернет-банкинга.
Приходя в отделение финансового учреждения, нужно иметь при себе паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а также оригинал договора. Если счет подписывался другим человеком, то нужно будет предъявить нотариально заверенную доверенность. Если депозит был открыт на ребенка, то нужно взять свидетельство о рождении или при наличии паспорт. Вместе с сотрудником банка необходимо заполнить заявление о закрытии, после чего клиента направляют в кассу для получения своих денег наличными. Также можно указать реквизиты карты, куда будут перечислены безналичные средства.
Бывают случаи, когда нет возможности посетить банк, где был оформлен депозит. Например, если вкладчик переехал на другое место, где нет ни отделений, ни филиалов данного учреждения. Тогда нужно позвонить на горячую линию и узнать, как закрыть вклад без посещения офиса. Одним из решений проблемы может быть отправка заказного письма с заявлением о желании закрыть вклад.
Если депозит был оформлен при помощи интернет-банкинга, то и закрыть его можно в онлайн режиме. Для этого необходимо пройти авторизацию, найти вклад и выбрать функцию для закрытия, указав счет для перечисления средств.
Часто возникает вопрос, в какой день закрывать вклад. Некоторые могут подумать, что нужно забирать деньги, как только наступит дата, указанная в договоре. Однако, на самом деле, забирать средства можно исключительно после нее, иначе это будет считаться досрочным расторжением, и, следовательно, будут начислены пониженные проценты. Если же назначенная дата оказывается нерабочим днем по причине выходного или праздника, то эта дата переносится сразу на следующий рабочий день.
Возможности для досрочного закрытия вклада
Чтобы избежать потери денег, необходимо знать, как правильно закрыть вклад. Об этом стоит позаботиться заранее:
- при открытии депозита нужно тщательно изучить подписываемый договор, особенно уделить внимание пунктам о сроке его действия и порядке начисления процентов. Зачастую размещение депозита возможно от 1 месяца до 5 лет. Логично, что чем дольше деньги пролежат на счету, тем большую доходность они принесут. Однако, стоит продумать, когда эти средства могут понадобиться, и в зависимости от этого выбрать оптимальный срок. Не стоит путать такие депозиты с бессрочными, потому что ставка по последним, еще называемая «до востребования», минимальна;
- некоторые депозиты позволяют снять средства без потери процентов, но только если деньги пробыли на счету определенной срок, оговоренный в условиях;
- необходимо узнать заранее, можно ли закрыть вклад раньше срока. Обычно чем больше дополнительных условий предоставляется, тем ниже будет доходность. Но такая возможность поможет не утратить проценты при возникновении непредвиденных ситуаций;
- у банков есть право применять штрафные санкции к тем, кому потребовалось досрочное закрытие вклада. Поэтому лучше предварительно ознакомиться с соответствующим пунктом в договоре, чтобы впоследствии не утратить вложенные средства;
- некоторых клиентов банка может заинтересовать, какой вклад считается закрытым, будет ли он таковым при частичном снятии средств. Возможность частичного снятия или пополнения также обычно входит в условия депозита и указывается в договоре. Обычно это касается вкладов с капитализацией. Процентная ставка предлагается не очень высокая, но позволяет в любой момент забрать часть средств. Вклад не закрывается, но проценты начисляются уже на оставшуюся сумму. Если успеть вернуть сумму до конца оговоренного периода, в целом потери будут менее значительными, чем в других случаях.
Если на счету накапливается крупная сумма, банк всегда связывается с клиентом для уточнения даты, когда тот сможет забрать деньги. Это нужно для того, чтобы учреждение успело подготовить нужный резерв наличности к приходу вкладчика.
Таким образом, закрыть вклад досрочно можно всегда, но в большинстве случаев это невыгодно. Тем не менее, оставить начисленные проценты вполне возможно. Величина потерь зависит исключительно от выбранного депозита, вложенной суммы, количества времени, за которое средства пролежали на счету.
Вклад, Закрытие
Инвестирование в кризисное время занимает основную часть дохода населения. Постоянная инфляция не дает людям возможности накопить на мечту.
Именно поэтому многие физические лица вкладывают деньги в различные финансовые инструменты с целью получения дополнительного дохода. Вклады без потери процентов помогают это сделать. Ведь практически все эксперты говорят о том, что деньги должны работать.
Особенности
Правильное использование и открытие депозита позволяет всем гражданам приумножать деньги. Если они лежат под матрасом у каждого возникает соблазн потратить их на обыкновенные расходы. Поэтому такой банковский инструмент взаимовыгодная услуга для кредитной организации и вкладчика.
Изначально сотрудничество между двумя сторонами определяется на долгосрочной основе. Вкладывая деньги, вкладчик помогает банковской организации приумножить прибыль, путем вложения в активы других инвестиционных фондов. Но если вкладчик решит снять деньги, то он подводит банк и ему приходится срочно искать новые способы вложения.
Если нет возможности открыть депозит с частичным снятием или такой уже открыт, то можно расторгнуть договор досрочно без потери. Штрафные санкции за такое действие несколько снизились по сравнению с предыдущим годом.
Многие финансовые учреждения отнеслись с пониманием к вкладчикам. Некоторые, наоборот, ужесточили требования, что стало не выгодно вкладывать деньги в банковскую структуру.
После того, как вкладчик решил вложить определенную сумму, между двумя сторонами заключается двусторонний договор, где оговаривается срок депозита. ГК РФ говорит о том, что человек вправе затребовать сумму в любое время и банк не вправе отказать. При этом наложить штраф за действие он не имеет никакого права.
Однако, в этом пункте есть исключение. Организация может уменьшить процентную ставку до минимальной. Это называется в банковской сфере потерей процентов.
Возврат суммы без штрафов происходит только в судебном порядке. Истец понесет расходы. Так что если вкладчик не уверен в будущем, то лучше открыть вклад до востребования.
Какие бывают вклады
Человеку неуверенному в своих будущих затратах лучше оформить депозит с досрочным снятием. Такой вид предполагает оформление договора на основании этого фактора. В любое время вкладчик вправе затребовать сумму и получить ее без потери и наложения штрафных санкций.
Помимо этого, часто такой вид сопровождается с таким дополнительным условием, как пополнение. Это помогает получить максимальный доход по депозиту от начального вложения.
В банковском секторе существует несколько видов:
- накопительные;
- сберегательные;
- универсальные;
- металлические.
- Накопительный позволяет вкладчику совершать дополнительные вложения, но снять средства не получится.
- Сберегательный позволяет снимать денежные средства, но пополнить его невозможно.
- Универсальный вклад включает в себя две функции- пополнение и частичное снятие.
- Металлический — вложение в драгоценные металлы.
Все банковские инструменты делятся на отзывные и безотзывные. Отзывные возвращаются в тот же момент, как обратился вкладчик за деньгами. В другом случае придется понести потери в виде начисленных процентов. Расчет, как правило, производится по ставке до востребования.
Помимо этого, все инструменты делятся на:
- срочные;
- условные;
- до востребования.
Срочные имеют оговоренный срок действия договора. Условные выдаются только при определенных условиях, оговоренных в юридическом документе. До востребования подразумевает под собой возврат средств в любое время по требованию клиента.
Видео: На что нужно обращать внимание
Вклады без потери процентов от банков России
Это особый вид депозита, при котором можно снять деньги досрочно, не потеряв проценты. Такое предложение востребовано, но не все финансовые учреждения могут предложить такой вклад.
Для самого банка это не выгодный продукт, так как, инвестировал средства в другие фонды, он рискует потерять средства при досрочном требовании.
Отказать банк не вправе вкладчику в выдаче денег.
А средства уже вложены в работающий механизм.
Лучшие предложения финансовых учреждений
Для правильного выбора предложения необходимо зайти на официальные сайты финансовых учреждений и проанализировать их.
Не стоит полагаться на большую стоимость и прибыль с вложения. Чем выше ставка, тем жестче условия. Если человек не располагает большим запасом времени, но уверен в том, что деньги ему не понадобятся, то он вправе вложить их в срочный депозит.
Но если он не уверен, то лучше вкладывать исключительно в депозит с таким дополнительным условием, как возможность досрочного снятия средств.
Банк Союз
Данное финансовое учреждение относится к универсальным коммерческим банкам. Именно он предлагает максимально выгодные условия сотрудничества для физических лиц.
Удобные условия организация предоставляет за счет достаточно большого количества предложений с частичным снятием.
Таврический
Финансовое учреждение, представленное в Санкт- Петербурге. Банк предлагает своим клиентам различные варианты по депозитам в различной валюте.
Условия сотрудничества были разработаны в соответствии с запросами клиентов. Выгодный срок позволяет получить максимальную прибыль за короткий промежуток времени.
Выплата процентов происходит на иной счет вкладчика или на банковскую карту.
Финансовое учреждение предлагает программу «Весенний процент».
Выплата процентов производится ежемесячно на счет депозита до вложения либо на текущий счет. Автоматическая пролонгация не происходит.
В случае досрочного расторжения договора проценты сохраняются.
Ренесанс
Кредитная организация входит в ТОП-100 банков, представленных в РФ. Учреждение постоянно продумывает и улучшает продуктовую линейку, предлагая клиентам лучшие условия. Депозиты Ренесанса отличаются своей простотой и понятными условиями.
Банк представляет всем гражданам инвестиционный продукт «Накопительный».
По депозиту можно производить пополнение в минимальной сумме 5 тысяч рублей.
Ежемесячная капитализация позволяет каждому вкладчику получить максимальный доход. Присутствует автоматическая пролонгация договора.
Юниаструм
Крупная банковская организация, с большим количеством активов. Именно она в кризисное время внедрила депозиты с возможностью досрочного снятия без потери процентов.
В отличие от остальных учреждений Юниаструм имел высокую процентную ставку даже по такому виду вклада.
Кредитная организация представляет вклад «Большой процент».
Вклад пополняется на сумму не менее 5 тысяч рублей, при этом снятие осуществляется только до неснижаемого остатка, который равен начальной сумме вложений.
Пробизнес
Банк работает на российском рынке уже более 20 лет, что позволяет оценить его стабильную работу. Успешная политика позволяет ему закрепиться в финансовом секторе и в ТОП-50. Депозитам физ.лиц Пробизнес уделяет особое внимание.
Банк представляет вклад «Доверительный»
Досрочное расторжение соглашение предусмотрено на условиях перерасчета процентной ставке по вкладу до востребования.
Как лучше закрыть депозит без потерь
Снятие процентов или основной суммы для многих банков эквивалентно закрытию счета. Все процедуры одинаковы в своих действиях и не требует особых затрат.
Молодые люди освоили мобильный банк и интернет- банк, что позволяет освободить офисы от большего количества клиентов. Именно пользователи онлайн- ресурсов используют свои возможности в полном объеме. Ведь здесь можно открыть вклад, перевести средства и закрыть его не выходя из дома.
В интернете можно проверить состояние счета. Закрывая счет через личный кабинет, пользователи не теряют проценты. Связано это с тем, что банки стараются избавиться от офисного обслуживания и привить клиентам возможность совершать все операции самостоятельно.
Не все финансовые учреждения могут сразу выдать средства в том объеме, в котором затребует клиент. Существуют некоторые ограничения по времени требования и сумме расходования. Если человек не востребует сумму после окончания действия договора, то он пролонгируется на тех же условиях.
Для закрытия счета не нужно предъявлять особых документов. Достаточно только удостоверения личности и договор об открытии счета при необходимости. При электронном открытии необходимо предъявить электронную версию договора.
Закрывая счет, вкладчик обязан на руки получить всю сумму вложения. Штрафные санкции касаются только процентной ставки. С основной суммы штраф не вправе быть удержан. Если банк затягивает время выдачи, вкладчик вправе обратиться в суд.
При невозможности данного действия можно подойти в финансовое учреждение с требованием выдачи официального письма, где будет прописана причина отказа.
Банк не вправе изменять условия подписанного договора в одностороннем порядке.
При досрочном расторжении договора нужно знать ряд особенностей и нюансов. Рассчитываете свои финансы и расходы заблаговременно. Вкладывайте только свободные денежные средства. Но лучше расторгать документ только в крайнем случае, и тогда вопросов с возвратом денежных средств не возникнет.
В настоящее время банки предоставляют довольно большое количество вкладов, которые отличаются по различным предлагаемым условиям. Условия того, как начисляются проценты, представлены в договоре, который заключается при открытии вклада. Банки не заинтересованы в том, чтобы вкладчик снимал деньги до достижения срока закрытия.
Именно поэтому на данный момент существуют как отзывные, так и безотзывные вклады, отличающиеся процентной ставкой за пользование. Это позволяет удерживать вкладчиков и планировать денежный баланс в банке, не предусматривая снятие наличных.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Многие банки пытаются завлечь клиентов, которые пытаются забрать вклад выгодными бонусами, потому что просто взять и не отдать деньги они не могут.
Впрочем, иногда возможно частичное снятие небольшой суммы без потери процентов из-за большой конкуренции на рынке банковских услуг. Тут все зависит только от каждого конкретного случая, который тщательно рассматривается соответствующими специалистами.
Общие условия
При выборе вклада стоит обращать внимание на то, какие условия предлагает банк и будет ли это выгодно для вас.
Из всех предложенных вариантов стоит выбирать один из ниже представленных:
| Досрочное снятие по льготной ставке |
|
| Изъятие без потери процентов | Это самый лучший вариант при оформлении вклада. Тут обычно предоставляются меньшие проценты, но зато вы будете уверены в своем выборе. |
| Частичное снятие нужной суммы со счета | Такой принцип действует в и для привлечения клиентов. Но тут также стоит обращать и на скачок процентной ставки по вкладам. |
Детали обслуживания и гарантии
Любой банка предлагает большое количество выгодных депозитов, которые отличаются конкретными условиями. Они прописаны в договоре, один экземпляр которого отдается клиенту.
В этом документе как бы прописывается то, что клиент отдал на хранение определенную сумму денег и согласен со всеми условиями ее хранения на протяжении срока, который описан в договоре. Там прописаны и обязанности сторон.
Сейчас банки предлагают довольно выгодные предложения по вкладам. Как не ошибиться среди множества представленных вариантов?
Следует действовать по следующим критериям отбора:
- Сохранение процентов. Многие банки при досрочном снятии практически полностью снимают проценты. Очень часто получается так, что вклад лежал год, а при досрочном снятии проценты росли минимальные. Это отталкивает клиентов банка. В таком случае стоит поискать другие варианты с возможностью досрочного снятия без потери процентов.
- Лестничная система. Здесь можно отметить, что при более длительном хранении процентная ставка будет расти. Довольно прибыльный вариант для тех, кто хранит крупные суммы длительное время.
- Возможность досрочного расторжения договора.
- Возможность пополнения вклада.
Предложения по вкладам без потери процентов
Сохраняй от Сбербанка
| До двух | До трех | До полугода | До года | До двух лет | До трех лет | 3 года | |
| Национальные рубли | |||||||
| До 100 тыс. | 5,15% | 5,55% | 5,9% | 6,25% | 6,1% | 5,95% | 5,8% |
| До 400 тыс. | +0,15% | ||||||
| До 700 тыс. | +0,3% | ||||||
| До 2 млн. | +0,5% | ||||||
| От 2 млн. | |||||||
| Доллары | |||||||
| До 3 тыс. | 0,01% | 0,01% | 0,3% | 0,75% | 0,9% | 0,95% | |
| До 10 тыс. | 0,05% | 0,35% | 0,85% | 1% | 1,05% | ||
| До 20 тыс. | 0,1% | 0,5% | 1% | 1,15% | 1,2% | ||
| До 100 тыс. | 0,15% | 0,65% | 1,15% | 1,3% | 1,35 | ||
| От 100 тыс. | |||||||
| Евро | |||||||
| До 3 тыс. | 0,01% | 0,01% | 0,1% | 0,1% | |||
| До 10 тыс. | 0,01% | 0,15% | 0,15% | ||||
| До 20 тыс. | 0,05% | 0,2% | 0,2% | ||||
| До 100 тыс. | 0,15% | 0,3% | 0,3% | ||||
| От 100 тыс. | 0,15% | 0,3% | 0,3% | ||||
При заключении депозитного договора стоит тщательно сразу читать все пункты, прописанные в документе, чтобы потом не возникало проблем во время использования вклада
Комфортный от ВТБ 24
| Первоначальная сумма и время, мес. | 6 | 13 | 18 | 24 | 36 | Валюта |
| От 200 тыс. | 4,35% | 4,3% | 4,4% | 4,2% | 4,15% | Рубли |
| От 700 тыс. | 5,8% | 5,3% | 5,3% | 5,0% | 4,75% | |
| От 1500 тыс. | 5,85% | 5,8% | 5,7% | 5,55% | 5,25% | |
| От 3 тыс. | 0,01% | 0,05% | 0,01% | Доллары | ||
| От 20 тыс. | 0,25%% | 0,2% | 0,2% | 0,1% | 0,05% | |
| От 50 тыс. | 0,6% | 0,55% | 0,5% | 0,45% | 0,4% | |
| От 3 тыс. | 0,01% | Евро | ||||
| От 20 тыс. | ||||||
| От 50 тыс. | 0,01% | 0,05% | 0,01% | 0,01% | ||
Динамичный от Газпромбанка
Довольно большое количество . Здесь можно варьировать сроком. Вклад осуществляется в рублях, долларах и евро. Вкладывать можно как наличным, так и безналичным путем.
По времени действия вклада можно вносить изменения в сумму. Частично снимать разрешаться только ту часть суммы, которая превышает размер первоначального финансового накопления. Проценты выплачиваются только в конце срока хранения денежных средств.
| Первоначальная сумма и время, мес. | 3 | 6 | 13 | 25 | 37 | Валюта | |
| До 300 тыс. | 6,5 | 7,5 | 6,8 | 6,5 | 6,3 | Рубли, % | |
| До 1000 тыс. | 6,7 | 7,7 | 7,0 | 6,7 | 6,5 | ||
| От 1000 тыс. | 6,9 | 7,9 | 7,2 | 6,9 | 6,7 | ||
| От 500 до 10 тыс. | 0,1 | 0,5 | 0,9 | 0,95 | 1 | Доллары, % | |
| От10 тыс. | 0,15 | 0,6 | 1 | 1,05 | 1,1 | ||
| От 500 до 10 тыс. | 0,01 | 0,03 | По принципу +0,3 | Евро, % | |||
| От10 тыс. | 0,08 | ||||||
Классический от Россельхозбанка
Ставка по процентам вклада меняется в зависимости от срока хранения денежных средств. Срок хранения вклада от 1 месяца до 4 лет . Снимать проценты можно либо в конце срока, либо каждый месяц в определенное число. Пополнять вклад нельзя.
| Время, мес. | 1 | 2 | 3 | 6 | 9 | 13 | 15 | 18 | 24 | 30 |
| В конце | 6% | 6,2% | 6,7% | 7,4% | 7,6% | 7,8% | 7,8% | 8% | 8,1% | 8,15% |
| Каждый месяц | 6,15% | 6,65% | 7,3% | 7,4% | 7,4% | 7,7% | 7,8% | 7,75% | 7,65% | |
| При снятии | 6,15% | 6,7% | 7,25% | 7,4% | 7,45% | 7,45% | 8% | 7,50% | 7,4% | |
| В конце | 0,1% | 0,2% | 0,3% | 0,9% | 1,1% | 1,6% | 1,65% | 1,75% | 1,8% | 1,85% |
| Каждый месяц | 1,55% | 1,6% | 1,7% | 1,75% | 1,8% | |||||
| В конце | 0,01% | 0,01% | 0,05% | 0,25% | 0,5% | 0,57% | 0,6% | 0,65% | 0,7% | 0,75% |
| Каждый месяц | 0,7% |
Добрые традиции от Барса
Срок вклада варьируется от 1 месяца до года . Минимальная сумма для открытия счета – 5000 рублей или 200 долларов .
Вклад можно открывать в рублях, долларах или евро. Процентная ставка начисляется за время всего действия вклада и выплачивается при закрытии счета. Частичное изъятие денег не предусмотрено.
| Первоначальная сумма и время, мес. | 1 | 2 | 3 | 6 | 12 | Валюта | ||
| От 5 тыс. | 6,4% | 6,6% | 6,8% | 8,7% | 8,8% | Национальные рубли | ||
| От 100 тыс. | +0,1% | |||||||
| От 500 тыс. | +0,1% | |||||||
| От 200 | 0,25% | 0,5% | 0,6% | 0,9% | 1,5% | Доллары | ||
| От 3 тыс. | 0,35% | 0,6% | 0,7% | 1% | 1,7% | |||
| От 10 тыс. | 0,4% | 0,7% | 0,9% | 1,2% | 1,8% | |||
| От 200 | 0,2% | 0,35% | 0,4% | 0,5% | 0,9% | Евро | ||
| От 3 тыс. | 0,25% | 0,30% | 0,45% | 0,55% | 1% | |||
Прочие варианты
Можно останавливаться более подробно на каждом из вкладов, но проще привести еще несколько примеров, которые являются наиболее выгодными.
Во всех таких вкладах номинальная процентная ставка составляет 11% . Здесь меняется и срок вклада.
По таким вкладам будет меняться ставка и процент начисляемого дохода. Также будут различными условия снятия денег при досрочном расторжении договорных отношений.
| Банк | Процентная ставка | Условия |
| Навигатор | 11% | Первые 6 месяцев – по ставке вклада, после 9,5% |
| Банк ОПМ | 12% |
|
| ПромСервисБанк | 11,25% | Первые 3 месяца по ставке до востребования, остальные – 11% . |
| Цюрих | 10,8% |
|
| Образование | 11,5% |
|
| Банк проектного финансирования | 11% | 11% |
| СоцБанк | 10,5% |
|
Плюсы и минусы
При рассмотрении вопросов о вкладах стоит выяснить имеющиеся преимущества и недостатки:
| Среди достоинств можно выделить следующие: |
|
| Среди недостатков сразу выявляются: |
|
Снятие процентов или части суммы денежных средств считается закрытием вклада. Процедура является полностью бесплатной, что позволяет беспрепятственно осуществлять финансовые операции.
Сейчас очень большое количество людей перешло на интернет-банкинг, который позволяет беспрепятственно оплачивать счета со своего вклада, а также выводить и вводить финансы.
Последние полтора-два года стали настоящим испытанием для вкладчиков. С одной стороны, банк – самое надежное место, чтобы сохранить и хоть чуть-чуть приумножить деньги, с другой – сложно точно спланировать срок размещения вклада и удержаться от панических настроений типа «покупай, а то подорожает». Сохранение процентов при досрочном расторжении вклада – вот ахиллесова пята любого депозита. О том, как не лишиться процентов, если забираете вклад раньше срока – наш сегодняшний материал.
Банк обязан вернуть средства клиента по первому требованию
Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.
Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.
Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.
Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:
- проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
- проценты выплачиваются не в полном объеме.
Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.
Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.
Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.
Досрочное закрытие вклада – риск для банка
Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.
Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?
Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.
Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 - 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.
Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)
Памятка при открытии вклада
- Выбирайте вклад ровно на тот срок, в течение которого вам не потребуется эта сумма денег.
- Выбирайте вклад с возможностью дистанционного открытия (онлайн-банк).
- Отдавайте преимущества вкладам на срок от полугода до года с возможностью пополнения и снятии процентов (чем дольше лежит вклад, тем выше риск, что вы заберете его досрочно). Лучше открыть депозит на короткий срок, получить прибыль и пролонгировать вклад).
- Обязательно уточните, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии вклада.
- Проверьте, не указаны ли в договоре штрафы за досрочное снятие вклада. Если такой пункт есть, то это противозаконно.
