Плюсы и минусы досрочного погашения кредита. Стоит ли гасить кредит досрочно

В статье мы расскажем, на что должен обратить внимание заемщик, если его интересует досрочное погашение кредита в "Сбербанке" или любом другом банке страны.

Способы досрочного погашения

Полное досрочное погашение кредита предполагает внесение суммы, необходимой для закрытия кредитного договора. Возвращается весь основный долг, и уплачиваются проценты за срок фактического пользования кредитными средствами.

При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая превышает ежемесячный платеж, но не покрывает долг полностью. Задолженность при этом уменьшается, и проценты пересчитываются. В зависимости от банка, такой вид погашения позволяет уменьшить дату ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов.

В каких случаях это выгодно?

Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.

Когда кредит погашается равными частями, схема выплат построена так, чтобы в первые месяцы платежи состояли в основном из процентов. Грубо говоря, в платеже суммой 10 тыс. рублей в первый месяц проценты составят 8 тыс. рублей, а так называемое тело кредита – 2 тыс. рублей. В последний месяц будет наоборот.

Поэтому, полностью расплатившись в первую половину срока, вы действительно сэкономите на процентах – вам просто не придется их платить. Во второй половине срока досрочное погашение уже не столь выгодно, так как львиную часть процентов вы уже выплатили и фактически возвращаете только тело кредита.

Если свободные деньги у вас обычно работают (вы вкладываете их в бизнес, недвижимость, акции), то в долгосрочном плане отвлекать средства для досрочного погашения невыгодно.

Платно ли это?

С ноября 2011 года законодательно закреплено право заемщика досрочно погашать кредит, причем закон имеет обратную силу. Даже крупные банки, будь то "Русский Стандарт", "Сбербанк" или "ВТБ", досрочное погашение кредита запретить не могут. Это касается всех видов кредитования.

Взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение банк не имеет права. Если это произошло, обращайтесь в суд.

Как происходит процедура досрочного погашения?

Ответ на этот вопрос лучше получить непосредственно в банке-кредиторе. Например, досрочное погашение кредита в "Сбербанке" производится по заявлению, в котором следует указать дату (обязательно рабочий день) досрочного погашения и сумму.

В "Лето-Банке" проще: нужно позвонить по телефону горячей линии или обратиться в офис банка хотя бы за сутки до внесения очередного платежа, чтобы уточнить сумму для досрочного погашения. Если внесенных средств окажется меньше, чем необходимо для закрытия долга, то будет произведено частичное досрочное погашение кредита.

Принципиальных моментов здесь два. Во-первых, если осуществляется полное досрочное погашение кредита, то требуется знать точную сумму погашения с точностью до копейки. Во-вторых, о намерении рассчитаться раньше срока банк надо предупреждать, иначе он просто не спишет средства сверх суммы ежемесячного платежа.

Еще раз о заявлении на погашение

Многих заемщиков раздражает необходимость лишний раз посещать банковское отделение, чтобы написать заявление на досрочное погашение кредита. Давайте посмотрим, что говорится по этому поводу в законе «О потребительском кредите».

Если кредит нецелевой, то без уведомления кредитора можно вернуть всю сумму в течение четырнадцати дней с даты оформления кредита. Если это целевой заем, то в течение тридцати дней. В обоих случаях заемщик обязан уплатить проценты за те дни, в течение которых средства были в его распоряжении, даже если он так и не воспользовался деньгами.

Если вышеуказанные сроки прошли, то должник обязан предупредить банк о намерении рассчитаться досрочно как минимум за тридцать календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок.

Если производится частичное досрочное погашение кредита, то банк вправе установить требование, чтобы частичная оплата долга происходила только в день перечисления очередного платежа.

Как узнать сумму к погашению

Вам понадобится график погашения, чтобы знать сумму основного долга. К ней нужно прибавить сумму начисленных процентов, которая рассчитывается по следующей формуле. Ставка по кредиту делится количество дней в году. Результат умножается на число дней, прошедших с даты последнего платежа, и на сумму задолженности после даты очередного платежа. Процентная ставка указывается в десятичном виде, то есть 20% будет выглядеть как 0,2.

Допустим, вы взяли 1 января кредит на 1 год в сумме 100 тыс. рублей под 20%. Ежемесячные платежи вносятся 1-го числа каждого месяца, но 10 марта вы решили осуществить досрочное погашение кредита. Остаток основной задолженности –75 тыс. рублей.

Считаем проценты: 0,2/365*9*75000=369,9 рублей. Итого нужно отдать 75369,9 рублей.

Запомните, что проценты начисляются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались кредитными деньгами. Если вносите досрочный платеж 5-го числа, то банк не вправе начислять проценты за полный месяц. И уже тем более вопиющим нарушением будет взимание процентов за полный срок кредита, указанный в договоре, несмотря на досрочную выплату.

Плюсы досрочного погашения

Существенно уменьшается сумма переплаты, особенно если производится досрочное погашение ипотечного кредита. Вы платите проценты только за фактический срок пользования кредитом. Соответственно, если вы возвращаете его раньше положенного срока, то экономите на процентах.

Если досрочно вносится лишь часть суммы, то это уменьшает срок кредита или размер ежемесячных платежей.

Наконец, когда в течение длительного времени «висит» необходимость ежемесячно выплачивать энную сумму, это напрягает психологически. Нельзя недооценивать моральную удовлетворенность от досрочных расчетов.

Минусы досрочного погашения

Досрочное погашение кредита в банке выгодно для заемщика, но не для кредитной организации. Ничего страшного, если вы досрочно погасите один или два кредита. Если же вы делаете это регулярно, то не удивляйтесь, когда банки начнут отказывать в оформлении новых займов.

Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше банк зарабатывает на процентах. Если вы постоянно «препятствуете» этому заработку, то станете нежелательным клиентом. Характер погашения (с просрочками, вовремя, досрочно и т.д.) фиксируется в кредитной истории, так что скрыть эту информацию не получится.

Подводные камни и возможные проблемы

Если вы осуществили досрочное погашение кредита, обязательно удостоверьтесь в этом. Даже если сотрудники банка уверяют вас в том, что договор закрыт, требуйте справку о полном погашении задолженности.

Случаи, когда последний платеж не «доходит» до банка, нередки. Например, вы отправили деньги через терминал, но они «затерялись». Хорошо, если ваш банк пришлет гневное сообщение о просрочке в день ближайшего платежа. Если не пришлет, то вы еще долго не узнаете о том, что якобы просрочили платеж, а все это время будут начисляться штрафы и пени.

Или еще хуже: клиент вносил платеж через посредника и неправильно рассчитал общую сумму с учетом комиссии за перечисление. Посредник удержал комиссию и отправил банку-кредитору меньше, чем нужно. Даже если не хватило всего десяти копеек, бездушная программа банка решит, что вы допустили просрочку.

Так что требуйте справку, это ваше право. Если сотрудники банка начнут спорить, напомните им о статье 408 Гражданского кодекса РФ. Если вам заявляют, что не могут выдать документ, так как «начальник в отпуске», «в нашем банке справки не выдаются», «печать потерялась», «достаточно смс о погашении», то знайте, что это все отговорки. Другое дело, что не стоит бежать за справкой на следующий день после внесения платежа, так как счет действительно еще может быть не закрыт. Но если банк и через месяц находит причины не оформлять справку, то пора начинать с ним ругаться.

При категорическом отказе банка выдавать справку направьте ему почтой письменный запрос об ее предоставлении либо обратитесь лично, чтобы представитель банка поставил на втором экземпляре заявления подпись о получении. Если по прошествии месяца банк так и не выдаст справку, жалуйтесь в Центральный банк или подавайте иск в суд.

Возврат страховки

Известно, что страхование при оформлении кредита носит добровольно-принудительный характер. Если производится досрочное погашение кредита, страховка может быть частично компенсирована. Если, конечно, это допускается договором страхования, и если услуга оплачивалась единовременно.

Возвращается та часть средств, которая перечислена страховщику за не прошедший период. Для этого необходимо направить в страховую компанию заказное письмо с уведомлением, содержащее заявление с требованием возврата переплаты. Приложите копию кредитного договора и справку о полном погашении.

Если компания откажет, то можно обратиться в суд. Страховщик также может удержать часть суммы в счет покрытия своих расходов на обслуживание договора.

Если заемщик платил ежемесячные или ежегодные взносы, то расторжение кредитного договора автоматически прерывает страховые выплаты. В этом случае деньги не возвращаются.

Таким образом, можно сказать, что досрочное погашение кредита производится примерно по следующему алгоритму: узнать особенности процедуры досрочного погашения в своем банке, уточнить сумму и дату платежа, внести деньги и убедиться, что кредитный договор закрыт.

Давайте попробуем разобраться, какую экономию получит заемщик при досрочном погашении полученного займа, а также за счет чего достигается выгода.

Начнем с небольшой задачки

Вводные данные:

• Сумма: 500 000 руб.
• Срок: 60 месяцев
• Ставка: 22 %

Дополнительная информация:

* При частичном досрочном погашении основного долга заемщик выбрал уменьшение срока действия кредитного договора.

Какую экономию получит заемщик?

Варианты ответов:

• А. 58 948 руб.
• Б. 70 000 руб.
• В. 128 948 руб.

Правильный ответ - это первый вариант, выгода составит 58 948 руб. , именно на эту сумму уменьшатся проценты, а 70 тыс. руб. пошло в погашение тела кредита.

Давайте разберемся более подробно.

Вариант 1. Заемщик погашает ссуду согласно графику

Таблица 1. Выдержка из графика, при погашении кредита согласно
срокам, установленным в договоре.

Переплата за весь срок составит 275,7 тысячи руб., срок кредита 5 лет.

Вариант 2. Заемщик погашает ссуду досрочно

Таблица 2. Выдержка из графика при досрочном погашении займа

При таком варианте срок кредита сократился на 8 месяцев, а переплата - до 216,8 тысяч руб.

Для наглядности обобщим вышеизложенные цифры в одну таблицу:

Цифры наглядно говорят, что досрочно погашать кредит выгодно, в приведенном примере заемщик заплатил Банку на 21 % меньше, чем если бы погашал задолженность согласно графику, то есть экономия почти 60 тысяч руб., а это весьма приличная сумма.

А теперь давайте разберемся, за счет чего достигается экономия.

Здесь все просто: проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, то есть при любой «досрочке» основной долг погашается быстрее и на него не начисляются проценты.

Отсюда делаем следующий вывод: чем раньше начать производить досрочное погашение кредита, тем больше экономию можно получить.

Ключевые моменты

• Погашать займы быстрее графика выгодно как при стандартном графике (равными долями), так и при аннуитете.
  При аннуитетном платеже экономия будет больше, так как в структуре платежа основной долг занимает меньшую долю, чем при графике погашения равными долями.
• Чем раньше начинать досрочное погашение ссудной задолженности, тем большую экономию можно получить.
• Чем длительней срок кредита, тем больше выгода от досрочных платежей.
  Если у вас ипотека, то досрочное погашение значительно уменьшит и переплату, и срок кредита.

Для получения большей экономии при осуществлении досрочного погашения требуется выбрать вариант, при котором сумма платежа останется неизменной, т. е. сокращается срок кредита.

Погашение банковских займов суммами, большими, чем указано в графике платежей, не выгодно кредиторам. Но это не значит, что заемщик не вправе рассчитаться по кредиту раньше срока. При наличии больших сумм погасить задолженность доступно любыми способами.

При досрочном погашении задолженности банки теряют на процентах значительные суммы, поэтому не приветствуют такое поведение . При этом финучреждение имеет право получить с клиента только проценты, начисленные включительно до дня погашения займа. Если при перерасчете окажется, что заемщик переплатил кредитору, то последний должен возместить излишне уплаченные заемщиком проценты.

Для внесения крупной суммы по кредиту Россельхозбанка клиенту необходимо написать заявление установленной формы. Размер средств для погашения прописывают без процентов. Они рассчитываются специалистами банка на момент внесения денег. Крайний срок поступления суммы на счет – дата очередного платежа по графику.

Выгода от погашения кредита большими суммами напрямую зависит от схемы внесения ежемесячных платежей. При аннуитете обязательный взнос в первую половину срока состоит по большей части из процентов по займу. Лишь во вторую половину периода начинает заметно погашаться тело кредита.

После частичного погашения займа клиент вправе выбрать один из двух вариантов: уменьшить при сохранении прежнего размера ежемесячного платежа или оставить срок тем же, но снизить размер ежемесячного взноса. В целях экономии лучше использовать первый вариант.

При дифференцированной схеме оплаты кредита проценты начисляются на остаток долга. Поэтому погашение займа на большую сумму приводит к уменьшению тела кредита и, как следствие, экономии на процентах.

Современная жизнь представляет собой круговорот обстоятельств, которые могут очень сильно нарушить хорошо продуманные и построенные планы. Проблему возникновения любых финансовых вопросов на протяжении последних нескольких десятилетий современные люди привыкли решать в банковских учреждениях. Перед гражданами открылись возможности брать в долг деньги на покупку недвижимости, автомобиля, бытовой техники, мебели и других товаров, которые необходимы для нормального существования.

Кредитование предусмотрено и на покупку строительных материалов, решение предпринимательских проблем, лечение, отдых, учебу и другие нужды. Взять кредит в банке может каждый гражданин, который имеет хорошую кредитную историю и постоянный заработок. Получить любой вид займа достаточно легко по причине того, что в банковской сфере продумано большое количество кредитных программ, которые как палочка-выручалочка, помогают решить поточные проблемы. Клиенты банков часто даже не задумываются о том, что могут возникнуть ситуации, при возникновении которых погашение долга станет проблемой.

Что может повлиять на возможность внесения обязательных платежей

Причин возникновения сложностей масса. Ими могут быть:

• потеря работы;
• болезнь;
• скачок курса валют;
• смерть одного из членов семьи;
• один из зарабатывающих членов семьи станет безработным;
• халатность;
• возникновение других жизненных проблем, которые потянули за собой финансовые потери.

Возможные проблемы с невыплатами кредита

Невыплаты по заключенному кредитному договору тянут за собой последовательность дополнительных проблем. Все начинается со звонков работников банка, затем по адресу проживания должника появляются письма-претензии от руководства банковского учреждения, судебный иск, работники исполнительной службы. И, что еще хуже, поступают угрозы от специальных служб. Запугивание недобросовестных заемщиков становится одним из популярных способов требования занятых средств. Кроме того, кредитная кабала предусматривает также пеню за непогашение долга и банковские штрафы, которые в несколько раз увеличивают общую сумму задолженности. Одним из вариантов выхода из данной ситуации, по мнению экспертов, считается одалживание средств на погашение взятой суммы. Чтобы найти ответ на вопрос "как погасить кредит кредитом", необходимо владеть некоторой важной информацией. В банковском законодательстве имеется термин, который обозначает полное погашение взятых в долг средств на основе нового займа в банке. Если разобраться по сути, то в процессе рефинансирования или перекредитования необходимо взять кредит, чтобы погасить другой кредит.

Основные преимущества перекредитования

На что необходимо обращать внимания перед заключением договора перефинансирования

Перед тем необходимо внимательно изучить первичный кредитный договор. Банковская политика предусматривает специальные программы, которые способствуют погашению долга за счет дополнительного займа. Часто возможность перекредитования прописана в самом договоре. Она возникает после того, как пройдет определенное количество времени. В каждом банке срок, который должен пройти перед заключением договора рефинансирования, разный. В среднем его продолжительность полгода, но возможны другие варианты: три месяца или год. Руководство банковского учреждения само заинтересовано в том, чтобы погашение занятой суммы было выполнено, поэтому условия кредитной программы предоставляют возможность должникам банка справиться с установленными выплатами задолженности путем уменьшения процентов по основному телу кредита, увеличения срока кредитования и других лояльных программ.

Необходимо внимательно перечитывать договор, перед тем как быстро погасить кредит

Рефинансирование подходит не для всех кредитных договоров. Вернее для некоторых из них этот способ погашения долга не имеет никакого значения.

Существуют некоторые программы банковских учреждений, которые не позволяют досрочно выплатить тело кредита. Поэтому необходимо уточнить эту возможность перед подписанием документов. Банковские работники утверждают, что существуют кредитные программы, которые не предусматривают внесения изменений в график выплат по задолженности. В таких случаях договор перефинансирования не имеет смысла. Более того, есть банки, в которых предусмотрена комиссия за досрочное погашение кредита, поэтому эти детали необходимо уточнять. В 2011 году законодательством было запрещено применение данного способа начисления процентов, но они еще встречаются как один из видов скрытых комиссий.

Можно ли и какие плюсы досрочного погашения?

Досрочное погашение долга имеет массу преимуществ. Прежде всего они касаются психологического состояния должника. Когда занятая сумма полностью отдается, то человек чувствует себя намного комфортнее и свободнее. Если проанализировать выплаты, то досрочное погашение кредита автоматически уменьшает сумму основного долга заемщика средств за счет уменьшение суммы начисляемых процентов. Важным плюсом погашения долга также является то, что сэкономленные деньги можно вкладывать в прибыльное дело, а не выплачивать банку. Досрочное погашение кредита в большинстве случаев является выгодным для клиентов, но не банковских учреждений. Они теряют невыплаченные проценты по кредитам при досрочной выплате. До 2011 года во многих банках вообще были предусмотрены различные комиссии и штрафы в крупных суммах за заранее выплаченный долг. Сейчас законодательство улучшило условия кредитования заемщиков денежных средств, но мораторий сроком на полгода, год или минимум три месяца на досрочное погашение еще существует. Уточнить продолжительность запрета в каждом банке можно в договоре кредитования еще до того,

Рефинансирование потребительских кредитов

Потребительские кредиты берутся на срок намного меньше, чем более крупные задолженности, но в то же время они не очень выгодны для семейного бюджета. Возможно, вы увидели процентную ставку по кредитам, которая намного ниже, чем в вашем банке, что может быть стимулом для рефинансирования. Часто она уменьшается по прошествии некоторого времени. Это можно считать некоторым риском заемщика, который брал в долг сумму на менее выгодных условиях. К примеру, ваш кредит оформил "Приватбанк". Как погасить кредит заранее в этом финансовом учреждении, необходимо вычитать в кредитном договоре. Если в нем имеется возможность рефинансирования на более выгодных условиях, то для уменьшения процентной ставки достаточно оформить просто типовой пакет документов. Если же вы решили взять новый кредит в другом банке, то необходимо будет собрать дополнительные документы.

Перекредитование автокредитов

Перед тем на покупку автомобиля, необходимо собрать дополнительный пакет документов, которые касаются машины и действующего кредита. Данный пакет документов зависит от цели заключения договора рефинансирования. Если вы оформляете кредит на покупку другого авто, то процедура оформления договора требует продажи первого автомобиля в салоне. Вырученные деньги будут первоначальным взносом по договору рефинансирования. Но в любом случае необходимо заключать новую страховку, в которой выгодополучателем будет указан другой банк.

Взять кредит в банке для погашения задолженности по ипотеке

Данный вид перекредитования считается самым сложным для оформления, он требует наличия дополнительных документов, касающихся объекта недвижимости, на приобретение которого брался кредит, сделанных выплат, остатка по телу кредита и других деталей. При этом необходимо заключать новый договор страхования с указанием нового банка, делать оценку недвижимого имущества на данный момент и перерегистрировать недвижимость. Переоформление нового договора ипотеки потянет за собой дополнительные значительные затраты, они будут оправданы при более выгодных условиях кредитования только в том случае, если сумма невыплаченного тела ипотеки большая.

Дополнительный пакет документов и условия для рефинансирования в других банках

Перед тем как погасить кредит кредитом, одолжив денежные средства в другом банке, необходимо собрать дополнительные документы для его оформления. Кроме стандартного пакета, для оформления сделки необходимо будет собрать справки, которые характеризуют состояние действующего займа.

1. Перед тем как досрочно погасить кредит на приобретение недвижимого имущества или автомобиля путем одалживания средств, необходимо предъявить ранее подписанный кредитный договор.
2. Подготовить нужно и график погашения задолженности с указанием суммы ежемесячных обязательных платежей.
3. Если по действующему займу заключены дополнительные договора (договор поручения, залога), то оригиналы данных соглашений необходимо предъявить при оформлении нового кредита.
4. В банке, которому вы должны деньги, возьмите справку об остатке долга.
5. Если рефинансирование будет заключаться на большую сумму (в каждом банке она указана), то необходимо будет дополнительно составлять договор поручительства хотя бы одного физического лица.

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

• некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
• измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
• в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.