Страховые компании стремятся минимизировать убытки и число судебных разбирательств с клиентами. Для этого в правилах КАСКО они указывают исчерпывающий перечень исключений из страхового покрытия. За что точно не заплатит страховая компания?
Каждая компания формирует такой список на основании собственной практики, потому невозможно перечислить все существующие причины для отказа в выплате. Однако можно выделить ряд случаев, когда страховая компания гарантированно не возместит ущерб.
Стандартный список
В первую очередь стоит упомянуть о стандартных исключениях. К слову, они регулируются не только условиями страхования конкретной компании, но и страховым законодательством . Ни один автостраховщик не станет компенсировать ущерб вследствие нижеприведенных событий.
- Воздействие радиации.
- Народные волнения.
- Военные мероприятия.
- Ядерный взрыв.
Кроме того, не стоит рассчитывать на выплату, когда автомобиль был реквизирован или конфискован по решению государственных органов. Если у представителя государства были достаточные полномочия, а его действия не противоречат закону, страховщик откажется возмещать ущерб вследствие таких действий.
Также ни одна страховая компания не станет компенсировать моральный вред.
Сюда же относятся случаи упущенной выгоды и коммерческих убытков автовладельца, например, вследствие простоя повреждённого автомобиля.
Наряду с описанными событиями стоит упомянуть случаи повреждения технически неисправного транспорта. Если страхователь нарушил правила эксплуатации автомобиля либо не прошел обязательный технический осмотр, его ждет отказ в возмещении ущерба.
Тот же итог будет в случае передачи автомобиля в прокат либо аренду без ведома страховщика. Помимо этого, автовладельцу не возместят ущерб при использовании транспорта в соревнованиях либо испытаниях, если такая возможность не предусмотрена условиями договора.
Действия страхователя
Безусловным основанием для отказа в возмещении ущерба является умышленное повреждение машины страхователем либо его представителем. Иначе говоря, автовладельцу точно откажут в выплате, если он намеренно спровоцировал происшествие. Правда, для этого нужны веские доказательства, в частности заключение трасологической экспертизы и свидетельские показания.
При повреждении машины по вине третьих лиц не следует отказываться от претензий к таким гражданам, ведь иначе страховщик теряет право на суброгацию. Если страховая компания лишена возможности предъявить претензии виновнику происшествия, страхователю придется оплачивать ремонт самостоятельно.
Кроме того, страховщик откажет клиенту в возмещении ущерба, если автомобиль повреждён при следующих обстоятельствах:
- Использование машины в преступных целях.
- Использование при прогреве автомобиля открытого огня.
- Движение машины без водителя.
Отдельные страховые компании относят к числу исключений случаи грубого нарушения правил дорожного движения, например, выезд на железнодорожный переезд при запрещающем сигнале светофора.
Также в выплате откажут, если в момент аварии водитель находился под действием алкоголя, наркотиков или лекарств, при употреблении которых запрещается управлять транспортом.
Еще одним основанием для отказа является оставление места дорожной аварии. Если страхователь допустил столкновение с другим транспортом или с препятствием, а затем скрылся с места происшествия, ему не стоит рассчитывать на возмещение в рамках договора КАСКО.
Погрузка и транспортировка
Автовладельцу не компенсируют ущерб вследствие повреждения машины при погрузке на другой транспорт и выгрузке. Кроме того, под действие страховой защиты по договору КАСКО не подпадают происшествия в ходе эвакуации либо буксировки автомобиля.
Отдельного внимания заслуживают случаи повреждения транспорта в ходе погрузки, разгрузки или транспортировки каких-либо вещей. Такой ущерб не подлежит возмещению. Иначе говоря, автовладельцу ничего не заплатят, если машина получила повреждения из-за самопроизвольного движения крупногабаритного груза внутри салона или багажника.
Кража и хищение
Многие компании относят к числу исключений из объёма страхового покрытия кражу отдельных элементов автомобиля. В частности, страховщик откажется признать страховым событием хищение деталей, если они хранились отдельно от транспортного средства.
Помимо этого, не является страховым случаем кража следующих предметов:
- Аптечка, комплект инструментов, огнетушитель.
- Брызговики, щетки стеклоочистителя.
- Номерной знак, эмблема автомобиля.
- Ключи, брелоки, документы.
- Наружное запасное колесо.
- Знак аварийной остановки.
Наряду с этим страховщик не станет выплачивать возмещение за украденный тент. Повреждение этого элемента машины из-за действий злоумышленников также не является страховым событием. Соответственно, если предполагается длительная стоянка машины, стоит позаботиться о сохранности тента.
Примечательно, что страховые компании не возмещают ущерб при краже или хищении противоугонной системы. Однако в отдельных случаях выплата всё же возможна, но только если автовладелец застраховал такую систему как дополнительное оборудование.
Некачественный сервис
К исключениям относятся все происшествия, ставшие следствием ошибок при ремонте или техническом обслуживании автомобиля. Следовательно, нужно тщательно проверять репутацию автосервиса перед началом ремонтных работ. После их завершения при наличии возможности необходимо проверить работу всех агрегатов и узлов машины.
Также не может быть признано страховым событием повреждение транспорта в процессе мойки. Правда, автовладельцу выплатят возмещение, если доподлинно известно, кто именно из сотрудников автомойки повредил машину. При этом такой гражданин должен полностью признать свою вину.
В дополнение стоит упомянуть о заводских дефектах. Если страховая компания докажет, что повреждение автомобиля стало следствием производственного брака, страхователю ничего не заплатят. В таком случае следует предъявлять претензии автопроизводителю, ведь именно он повинен в повреждении машины.
Естественный износ
Страхователи часто сетуют на отказ в ремонте тех или иных мелких повреждений. Между тем они забывают о естественном износе автомобиля. Постоянная эксплуатация машины непременно приведет к незначительным повреждениям лакокрасочного покрытия и остекления. В частности, большинство страховщиков не оплачивает ремонт следующих дефектов:
- Мелкие сколы и царапины кузова и стекол.
- Коррозия металлических запчастей.
- Термическое разрушение элементов кузова.
Равным образом расцениваются происшествия вследствие попадания во внутренние полости автомобиля различных предметов, животных или воды. В последнем случае стоит выделить гидроудар. Такое происшествие не относится к числу страховых событий, даже когда произошло во время стихийного бедствия.
Кроме того, не стоит рассчитывать на выплату при поломке деталей. В частности, при повреждении аккумулятора, генератора и цепи электропитания из-за короткого замыкания. Страховщик оплатит подобный ущерб, только когда он является следствием страхового события, например, дорожного происшествия.
Диски и шины
Как правило, повреждение шин и колёсных дисков не является основанием для выплаты, когда нет другого ущерба. Кроме того, если автовладелец пользуется зимним комплектом резины, следует застраховать его как дополнительное оборудование. В противном случае страховая компания откажет в оплате новых шин, даже когда помимо колёс повреждены другие элементы автомобиля.
Также к разряду исключений относятся все случаи повреждения колёс за пределами дорог.
Например, при движении по лесопосадке, полю или льду водоема. В последнем случае автовладельцу откажут в ремонте любых повреждений, ведь провал под лед за пределами дорожного полотна не относится к страховым событиям.
Ответ на все вопросы
Вышеприведенные исключения характерны для большинства страховых компаний, но в любом случае стоит ориентироваться на правила КАСКО конкретного страховщика. Каждая компания может изменять список исключений по собственному усмотрению.
Следовательно, в страховых правилах отдельно взятой организации могут отсутствовать некоторые из описанных исключений. В то же время страховщик вправе добавить в условия страхования дополнительные причины для отказа в выплате. Таким образом, только изучение правил КАСКО поможет полностью понять, когда страховая компания может отказать в возмещении ущерба на законных основаниях.
Александр
Я, водитель легкового автомобиля, управлял своим ТС и двигался по загородной трассе. В моей машине было еще два пассажира. Груза в моей машине не было. Издалека я увидел стоявший на обочина с правой стороны дороги по ходу движения груженый "сверхом" бортовой камаз с бортовым прицепом (грузом был уголь). Приближаясь к стоящему камазу с прицепом я стал снижать скорость и, убедившись что по "встречке" нет близко-приближающего транспорта, стал перемещать свою машину немного "влево", ближе к разделительной пунктирной лини. Подъехав близко к стоящему ТС я увидел что одно из задних правых колес прицепа лежало рядом на обочине. Также я увидел мужчину (водитель камаза), находящегося между бортом камаза и бортом прицепа. Мужчина стоял на раме-дышло прицепа и перетаскивал из кузова прицепа через передний борт прицепа запасное грузовое колесо. Я видел как мужчина затащил "запаску" на верх переднего борта прицепа. Мой автомобиль уже приближался к стоящему прицепу. В этот момент я увидел что водитель камаза не смог удержать "запаску" в руках и грузовое колесо, выскользнув, стало падать вниз вдоль переднего борта прицепа, и, задев раму-дашло прицепа, отскочило и упало на асфальтовое покрытие проезжей части спереди моей машины. В этот момент моя машина уже находилась вдоль левого борта стоящего прицепа камаза. Тормозя, я молниеносно взглянув вперед и зафиксировав, что приближающуяся машина по "встречке" еще далеко, я резко вывернул рулевое колесо своего авто "влево", чтобы избежать лобового столкновения с падающим грузовым колесом я попытался проскочить упавшее грузовое колесо перед моей движущейся машиной, уже двигаясь по пунктирной разделительной полосе. В этот момент грузовое колесо отскочило от асфальта и ударилось в правую заднюю дверь и правое заднее крыло моей машины. ... Сотрудники ГИБДД оформили ДТП... Водитель камаза был трезв... После получения документов из ГИБДД о ДТП и обращения в страховую компанию (СК), в которой было застраховано ТС - камаз с прицепом (ТС принадлежит юр.лицу), я получил следующий письменный ответ: данное событие не может являться страховым на основании: 1) пп."и" п.2 ст.6 ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средст"; 2) пп."и" п.9 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвежденных Постановлением Правительства РФ от 07 мая 2003 г. № 263.
Является ли страховым случаем данное событие и является ли запасное колесо "грузом"?
С уважением, Александр.
Водитель автомобиля потерял в дороге колесо. Пока ждал подмогу, выпил немного пива. Проезжающий мимо экипаж ДПС посчитал мужчину невыполнившим обязанности в связи с ДТП и оштрафовал его на 30 тыс. рублей по части 3 статьи 12.27 КоАП РФ. Верховный суд отменил наказание и прекратил производство по делу.
Началось с того, что во время движения у автомобиля лопнула одна из покрышек. Водитель вышел из машины и заменил пробитое колесо на «запаску». То ли он сделал что-то не так, то ли по другим причинам, но запасное колесо вскоре отвалилось. Мужчина припарковал авто на обочине и позвонил родственнику, чтобы тот привез необходимые инструменты для починки колеса. В ожидании помощи незадачливый автомобилист выпил немного пива. И позже сильно пожалел об этом…
Проезжавший мимо патруль ДПС не остался безучастным к проблемам человека на дороге и… открыл на него дело об административном правонарушении по указанной выше статье, в которой черным по белому написано, о том, что употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, водителю, причастному к нему, запрещается. Мировой судья поддержал сотрудника ГИБДД и назначил автолюбителю штраф в размере 30 тысяч рублей за административное правонарушение, предусмотренное указанной статьей КоАП. А еще – лишил его прав на управление транспортным средством сроком на полтора года.
Водитель не согласился с примененной к нему санкцией и обжаловал постановление мирового суда в районном и республиканском суде. И тот, и другой оставили наказание в силе. Пришлось идти в Верховный суд.
Водитель пытался оспорить в суде сам факт дорожно-транспортного происшествия и, соответственно, невозможности применения к нему нормы, указанной в статье 12.27 КоАП РФ. Верховный суд поддержал автомобилиста, заявив, что наказание не может быть применено, так как факта ДТП установлено не было.
По мнению ВС, для отнесения события к ДТП необходимо наличие движущегося по дороге транспортного средства, при этом ДТП должно влечь определенные последствия: гибель или ранение людей, повреждение транспортных средств, сооружений, грузов; причинение иного материального ущерба. В данном случае ничего этого не было. Автомобиль просто стоял на обочине с отсутствующим колесом. Никаких последствий для самого водителя, других участников дорожного движения и транспортных средств не было.
Вывод: если нет ДТП, нет и правонарушения, предусмотренного указанной выше статьей Кодекса. Верховный Cуд отменил административное наказание, назначенное водителю за употребление алкоголя после совершения ДТП согласно части 3 статьи 12.27 КоАП в силу отсутствия факта ДТП (постановление ВС РФ 92-АД17-2 от 29 июня 2017 года), и прекратил производство по делу.
