Зачастую в современной литературе можно встретить различные понятия, сущность которых мы до конца не знаем. Именно таким и является словосочетание «санация банка». Попробуем в данной статье подробнее во всем разобраться.

Итак, что такое санация, какое влияние она может оказывать на деятельность финансовых учреждений?

Сущность термина

Санация представляет собой процедуру своеобразного оздоровления банковских учреждений в финансовом плане. Данная процедура может проводиться и в кредитных организациях, но только тогда, когда появляется возможность избежать банкротства, а также с целью сохранения для экономики государства либо отдельного региона самых крупных и значимых банков. Ответом на вопрос о том, что такое санация, является следующий: это поиск подходящего инвестора или общее финансовое оздоровление за счет собственных сил и средств.

Кому это выгодно?

Вкладчикам санация выгодна. С ее помощью можно сохранить денежные средства в полном объеме, а не получить только страховое возмещение, предусмотренное действующим законодательством и составляющее 700 тыс. руб. При этом что такое санация, отлично понимают юридические лица, если находится один инвестор-покупатель на весь такой проблемный банк. Благодаря указанным мероприятиям субъекты хозяйствования продолжают полноценно обслуживаться в этом же банковском учреждении.

Однако значение слова «санация» теряет свой смысл, если «дыра» банковского баланса равна его сальдо. Такое финансовое учреждение восстановлению не подлежит. Соответствующим законом предоставляется право отказа от банков. Сегодня санация проходит в пятнадцати банках РФ.

Таким образом, можно сформулировать, что означает слово «санация». Это осуществление мероприятий, предполагающих не просто восстановление но и преобразование с перезапуском кредитования, пересмотром внешних и внутренних процессов, оптимизацией кадров и сети филиалов.

Пути оздоровления

Итак, необходимо четко знать особенности ситуации, так как санация банков может быть осуществлена несколькими путями.

Во-первых, продажа такого «плохого» банка другому банковскому учреждению за символическую цену.

Во-вторых, проведение санации совместными усилиями Агентства по страхованию вкладов (далее - АСВ) и коммерческих организаций.

В-третьих, определенная часть активов с обязательствами санируемого банка передается другому субъекту хозяйствования со статусом юридического лица.

В-четвертых, проведение санации только силами АСВ.

Таким образом, что такое мероприятия по предупреждению массовых банкротств банковских учреждений. Можно с уверенностью утверждать, что если вышеописанные действия реализовываются, то можно избежать.

Основные проблемные вопросы

Если идти по третьему пути санации, т.е. передать активы и обязательства юридическому лицу с оптимизацией кадров, такая процедура банковским персоналом может быть воспринята неадекватно. Кроме того, она довольно успешно оспаривается клиентами банка в судах.

Четвертый вариант санации - проведение ее лишь силами АСВ - является очень редким случаем. Процедура может проходить только при отсутствии другого инвестора.

Пути решения проблем

Итак, для решения проблемных вопросов, возникающих с персоналом банковского учреждения, администрацией проводятся разъяснительные работы. Другими словами, работники такого банковского учреждения должны четко понимать причину, по которой возникла санация, и какие меры принимаются по ее устранению. Также сотрудники должны уметь успокоить и предоставить всю необходимую информацию клиентам банка.

Следующим шагом решения проблем, возникающих в процессе санации банка, является организация и усиление работы колл-центра с увеличением количества линий и компетентных операторов, основная задача которых заключается в недопущении оттока вкладчиков и извлечения своих активов клиентами банка.

Третьим шагом должно стать проведение постоянного мониторинга всевозможных средств массовой информации по вопросу различных публикаций о банковском учреждении. Речь идет о резко негативных и враждебных сообщениях от клиентов и сторонних наблюдателей.

И последним шагом является установление фиксированного промежутка времени для встреч с представителями изданий экономической направленности. Сотрудники банка должны предоставлять журналистам достоверную информацию о финансовом состоянии учреждения. Кроме того, экономическим изданиям может быть предоставлен график проведения мероприятий по санации для достижения конкретных результатов. При этом они должны носить прикладной характер. Требуется приложить документы, напрямую подтверждающие их реальность.

У каждого частного инвестора свои мотивы проявлять интерес к событиям в банковской системе: кто-то держит в коммерческих банках свои сбережения, кто-то обслуживается как корпоративный клиент. Есть среди нас и те, кто доверил свои фондам, связанным с крупными частными банками. Так или иначе, история с санацией напрямую затрагивает миллионы россиян. А вот стоит ли проявлять нервозность по этому поводу и предпринимать срочные меры по «спасению» своих кровных, я постараюсь разобраться в этом обзоре.

Как устроена банковская система России в чем её уязвимость

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Начнем с определения санации. Это процедура финансового оздоровления, с целью предотвращения банкротства бизнеса. Fitch подсчитало, что с 2013 года, когда обозначились первые признаки замедления российского банковского сектора, до сентября 2017, ЦБ уже потратил 2.7 трлн руб. на спасение проблемных банков. При этом размер «дыр» в таких учреждениях в несколько раз превосходит основной капитал. в различной степени подвержены влиянию экономических неурядиц. Количество банков в России хоть и уменьшилось из-за отзыва лицензий, но оно по-прежнему довольно велико: более 600. Чтобы разобраться в этом многообразии, классифицируем банки по признаку вхождения в список системно значимых. Это не дает точного ответа на вопрос о степени надежности, но делает общую картину банковской системы более понятной. Системно значимый банк, исходя из логики ЦБ, должен быть поддержан государством в случае серьёзных финансовых трудностей, по принципу Too Big to Fall (слишком большой, чтобы упасть ). Присутствие в списке – не только привилегия, но и ответственность: к системно значимым банкам предъявляются повышенные требования в части соблюдения нормативов, прежде всего выполнения требования достаточности капитала. Список системно значимых банков, на которые приходится около 65% всех активов банковской системы:

БИНбанк тоже должен быть в списке по размеру активов (1,121 трлн), но в перечень в ЦБ не включен. Видимо, группа БИН росла настолько быстро и агрессивно, что регулятор просто не успел подготовить решение о включении банка в список. Кстати, порядковый номер в списке отражает размер активов, но не прибыльность . В рейтинге по прибыли на рубль затрат, лидировали бы Альфа и Райффайзен. Среди лидеров банковской системы можно выделить отечественные банки и «дочки» иностранных (Юникредит — Италия, Райффайзен — Австрия, Росбанк – часть французской группы Сосьете Женераль). Филиалы иностранных банков в России создавать запрещено, все «дочки» оформлены как российское юридическое лицо, подчиняются местным законам и надзору ЦБ РФ. Многие клиенты наивно полагают, что дочерние банки получают дешевую от своих материнских банков, а собранные с населения деньги выводят за границу.

На самом деле не происходит ни того, ни другого. Баланс формируется здесь, а иностранные собственники получают свою часть прибыли и . Корни проблем российской банковской системы лежат еще в 2008—2009 годов. Российские банки из него так до конца и не вышли, сохраняя на балансе токсичные активы. Но на растущем рынке на это закрывали глаза. Кризис 2014 года обесценил рублевые активы почти наполовину, а качественные заемщики стали большой редкостью. Это и запустило серию проблем, вскрывающихся одна за другой. Вторая причина – западные санкции. Можно сколько угодно говорить, что они нам только на пользу, но я предпочитаю обсуждать факты. Банковский сектор до 2014 года рос, как на дрожжах, за счет привлечения ликвидности под 3-5% в валюте за рубежом и кредитования российских клиентов под 12-20% в рублях. Альтернативных источников дешевой ликвидности, например, в Азии, просто не существует. Закрытие западного рынка капитала погубило уже несколько банков, в первую очередь розничных, прибыль которых складывалась из рублевого спроса населения. Самый известный пример – банк Траст.

Российские контрсанкции также сыграли свою роль: произошло перераспределение бизнеса в пользу государственных банков. Наблюдается массовый переток корпоративных счетов в госбанки, не в последнюю очередь — по рекомендации Минфина. За «юриками» стали переходить и «физики»: кто-то как зарплатный клиент, кто-то – ради привычных государственных гарантий. «Сливки», самых качественных клиентов получил Сбербанк. Он фильтровал поток и не брал на обслуживание неприбыльных клиентов, а те, в свою очередь, уходили в частные банки. Не удивительно, что Сберу удается в последние годы показывать столь впечатляющие результаты, в том числе на .

Почему происходит санация крупных банков

Напомню, какие банки стали главными участниками событий, связанных с санацией:

1. Банк Югра – прекратил выдавать вклады в июле 2017;
2. ФГ Открытие, включая банк Траст и компанию Росгосстрах – август 2017;
3. Группа БИН, в том числе взятые ей на санацию МДМ Банк и 6 банков группы Рост – сентябрь 2017.

Публичный скандал разгорелся после того, как летом 2017 аналитик Альфа-Капитала Сергей Гаврилов разослал частные письма двадцати своим клиентам. Он предупреждал о накопившихся проблемах в Открытии, БИН банке, Промсвязьбанке и МКБ. Менеджера подвергли административному давлению и вызвали на «разговор» в ЦБ. В самой заявили, что письмо не согласовано и было сюрпризом для всех. Вместе с тем на рынке говорили о назревающих проблемах уже два года.

Санация Открытия и БИН имеет большие масштабы даже по историческим меркам: в последний раз подобные проблемы случались во время кризиса 1998 года. Если к отзыву лицензий у относительно небольших банков рынок за последние три года уже привык, то летом 2017 одна за другой выявились проблемы крупных игроков из топ-30. Случай с банком Югра можно отнести к типовым. Работала простая схема: «банк-пылесос» через сеть своих отделений собирает деньги с населения, под высокий процент и под гарантию АСВ (Агентство страхования вкладов). Затем собранная ликвидность вкладывается в связанный с собственниками бизнес. Доказательства ЦБ собирал более года, а когда все стало понятно, было уже поздно.

Ситуация с Открытием и БИН, напротив, далека от стандартной. Злую шутку с банкирами сыграло агрессивное поглощение, в расчете на будущий экономический рост. Так, Открытие, за счет кредита Центрального банка, в 2015 году взяло на санацию большой розничный банк Траст. Летом 2017 Открытие приобрело гиганта страхового рынка – группу Росгосстрах, убытки которой за 2016 год составили более 33 млрд руб.

Группа БИН санировала, также за счет выданных ЦБ кредитных лимитов, 6 банков группы Рост, МДМ банк, а также купила пенсионный фонд Райффайзен, имевший самый большой в России «средний чек» на одного клиента. Очевидно, БИН и Открытие не рассчитали свои силы, увлекшись собственным расширением за счет поглощения других участников рынка. Логика была простой: сейчас я беру активы по бросовым ценам, или за счет кредита ЦБ, даже не вкладывая собственных средств. Потом, по мере роста экономики, возвращаю кредит и получаю увеличение активов и прибыли, фактически бесплатно. Вместо роста, рынок пошел вниз, а ЦБ не проверил должным образом качество приобретаемых активов. Сработало правило регулирования, согласно которому собственный капитал в размере, допустим, 100 млрд руб. дает право привлечь 1 трлн руб. от корпоративных и розничных клиентов. Если 200 млрд из этого триллиона не возвращены, собственники обязаны довнести эти 200 млрд, чтобы восстановить баланс достаточности капитала. Тех, кто не смог это сделать – welcome под прямое управление ЦБ.

Каковы риски санации банков для капитала частного инвестора

В прессе и на форумах распространяются самые разнообразные версии случившегося:

• Заговор ЦБ и правительства, с целью полностью национализировать банковскую систему;
• Все давно украдено собственниками и выведено за рубеж, как в случае с Внешпромбанком;
• Выявленные проблемы – верхушка айсберга и скоро сработает эффект домино, поэтому лучший вариант – забрать деньги и держать дома;
• Никаких рисков нет, государство берет решение всех проблем на себя.

Изложу свою точку зрения по пунктам.

1. Версия о попытке полной национализации банковской системы мне представляется преувеличением. Для этого у государства просто нет ресурсов. Гибкость, скорость принятия решений, клиентский сервис частных банков жизненно важен для развития экономики.
2. Откровенного тоже не просматривается во всех трех случаях. Собственники кредитовали не личное потребление (как в случае с Межпромбанком), а избыточные инвестиционные проекты. Деньги не разворованы, они вложены в инструменты, из которых их нельзя вывести быстро и без существенных потерь. Таким образом, речь идет скорее о просчетах менеджмента, при недосмотре со стороны регулятора.
3. Коллапса банковской системы я тоже не прогнозирую в обозримом будущем. Контроль ЦБ в целом не утрачен, рубль и фондовый рынок на происходящее среагировали весьма сдержанно.
4. Риски есть всегда, и относиться к ним необходимо серьёзно. Однако правильным поведением для инвестора является мониторинг ситуации и . Это лучше, чем импульсивные действия в условиях негативного новостного фона.

Очевидно, что острая фаза банковского кризиса купирована, «греческий» сценарий предотвращен. В итоге проблемные банки будут сначала национализированы, затем, согласно заявлениям Эльвиры Набиулиной, проданы на рынке путем эмиссии их . Вместе с тем продолжится процесс вытеснения с рынка малых и средних частных банков, и поглощения их крупными игроками, преимущественно государственными. Таким образом, несмотря на то, что бизнес коммерческих банков по своей природе должен быть частным, в России усилился тренд в сторону огосударствления. Сейчас 67% активов уже сосредоточено в госбанках, а если считать вместе с квазигосударственными – более 90%. В мае 2017 решено создать Фонд консолидации банковского сектора, пополняемый за счет взносов участников рынка. Главная идея – в случае возникновения проблем, крупные банки должны оставаться «на плаву»: обслуживать клиентов, производить выплаты, обеспечиваться ликвидностью. В современной истории мировой банковской системы нет случаев закрытия больших банков по решению регулятора. Как правило, выбирается более мягкий путь рекапитализации активов. Почему Центральный банк проявляет такую доброту?

Ответ я вижу в том числе политической функции регулятора. Когда миллионы людей испытывают беспокойство – это уже не только финансовая, но и политическая проблема. Поэтому «упасть» большим банкам не дадут, тем более в предвыборный период. Только у ФГ Открытие и группы БИН на счетах около 1 трлн. депозитов физических лиц.

С небольшими банками регулятору разбираться проще: отзыв лицензии не влечет за собой заметного общественного резонанса. В месяц отзывается в среднем по три лицензии, и к этому рынок давно привык. У частных инвесторов пока нет оснований волноваться за свои вклады в системно значимых банках. Все будет возвращено вместе с . Лицензия у обсуждаемых банков не отозвана, страхование по линии АСВ действует в обычном порядке. Кстати, банков, имеющих лицензию на привлечение средств населения, и до сих пор не состоящих в системе страхования вкладов, уже почти не осталось. Вы можете самостоятельно провести анализ банка, воспользовавшись на блоге. Но чтобы разбираться в банковской тематике еще глубже, рекомендую читателям пройти . В пятом уроке я подробно рассказываю как можно проанализировать надежность банка.

Всем профита!

Санация банка , что это? В переводе с латыни, санация – это «оздоровление». Понятие применяется для многих сферах жизни человека: в медицине, в финансах и, среди прочего, в банковской среде. Таким образом, санация банков – это финансовые меры, принятые для оздоровления конкретного кредитного учреждения, чтобы избежать его дальнейшего банкротства.

Меры эти далеко не сложные и касаются только одного – закрыть кассовый разрыв банка за счет чьих либо средств, будь-то фонд помощи (в России это АСВ), будь-то какой-либо сторонний инвестор или государство.

Интересно, почему может обанкротиться банк?

Все очень просто. Банки создают деньги! Да-да, именно банки, а не только печатный станок, создают виртуальную денежную массу в виде обязательств одних участников кредитных отношений перед другими. На практике банки из 1 реального рубля делают 10. Это совершенно отдельная, сложная тема, не для этой статьи.

Но факт состоит в том, что банки создают виртуальную денежную массу в пропорциях 1 к 10 и более, то есть денег этих в материальном мире не существует, поэтому в таких условиях всегда кто-то кому-то что-то должен. Поэтому большинство участников кредитно-денежных отношений по-факту банкроты, но это не происходит до определенного времени.

Но самые крупные банкроты – это сами банки! Они сами создают огромное количество собственных обязательств, по которым никогда, никакими будущими доходами не смогут расплатиться. Поэтому в любой точке капиталистического мира сейчас все банки банкроты. Это следствие несовершенства капиталистического мира и следствие существования мировой банковской системы в целом.

Но если все банки по факту банкроты, почему они не банкротятся каждый день пачками?

Дело все в том, что банковский долг можно перекладывать, откладывать и растить до бесконечности, как пример – национальный долг США во много триллионов долларов, он тоже стремительно растет, но Америка как стояла, так и стоит.

Тут все также.

А, кроме того, всем капиталистическим миром управляют банкиры, именно банкиры и никто другой. Им принадлежит весь мир и все деньги мира, все фабрики, заводы пароходы и города!

Сомневаетесь? Если банк кредитует все и вся, вплоть до строительства домов и земельных подворий, чьими должниками являются эти субъекты? Чем они будут рассчитываться за долг в случае фиаско?

Но почему все-таки банки не лопаются сами собой?

Сам собой банк может лопнуть, если достаточное для разорения количество вкладчиков и кредиторов придут в этот банк, а там этих денег вообще нет. В древние времена, в таких случаях, банкира просто побивали.

Банки давно знают об этом и придумали механизмы избежания подобных ситуаций. Таким образом, на нашем веку таких разорений практически не было. Но, если пятки совсем горят, и вкладчики толпой ломятся в банк, то государство в срочном порядке спасает такой банк – запускает эмиссию и дает свеже напечатанные купюры. Это и есть, по сути, банковская санация! Именно в такой банальной форме.

А почему государство идет на такие радикальные меры?

Конечно, любое правительство, любой страны мира будет рассказывать, что банковская структура – это самое важное, что есть в государстве. В случае падения она потянет за собой все остальное. Отчасти они правы, поскольку в капиталистической стране этими же банками закредитовано все. Но кто сказал, что если основной кредитор рухнет, то все остальное сложится как карточный домик?

Поскольку никто этого пока не допускал, проверить на практике это не возможно.

А не допускают по одной только причине. Капиталистическое государство – это и есть сообщество банкиров, либо напрямую вхожее в аппарат управления, либо манипулирующее чиновниками.

Резюмируя определение

Все банки – банкроты. У них нет столько денег, сколько они создали своих обязательств. Если за деньгами все придут одновременно – они рухнут.

Банковское банкротство можно оттягивать до бесконечности долго.

Государство и есть банковская система.

И если действительно крупные банки совсем «горят», то им непременно выделят откуда-нибудь деньги. Либо раздербанят какой-нибудь фонд, либо выпишут из бюджета, пожертвовав социальными статьями расходов, либо включат станок и напечатают еще денег, которые также ничего не будут стоить, как сам капитал данного банка.

Банкротство конкретного банка – это управляемое банкротство! На круглом столе руководителей банковской системы по тем или иным причинам принимается решение «поджечь» какой либо банк.

В России такой подход практикует Центробанк. Все банкротства 2013-2015 года – это управляемые банкротства, а решение кого санировать и кто это будет делать, тоже принимается за кулисами. Об этом поговорим чуть ниже.

Санация банков – это не что иное, как предоставление денежных средств конкретному банку (чаще всего в виртуальном виде), чтобы заткнуть неожиданно возникший кассовый разрыв, то есть неспособность именно сейчас ответить по прошлым обязательствам. И как мы говорили выше – это происходит всегда в силу чрезвычайной ситуации: либо кризис (мировой кризис 2008 года), либо управляемое банкротство, либо просто по недосмотру (в кассовых разрывах тоже нужно постоянно лавировать).

Получается двойственная ситуация! Санация банков – это оздоровление. Но чтобы оздоровить, человека нужно вылечить. Но как можно вылечить больной банк, если они все больны, да и суть их деятельности – всегда болеть, всегда создавать долги!

Да никак! Санация банков, на деле, не предполагает их выздоровление. Это просто повод достать откуда-нибудь кому-нибудь необходимую сумму денег и заткнуть дыру, до появления следующий.

Санация банка – это комплекс действий с использованием инструментов финансов-кредитной политики, направленных на оздоровление функционирования конкретного финансового учреждения. Это помощь действующему банку по восстановлению своей экономической дееспособности и решение множества возникших проблем. Но при этом не каждый банк может воспользоваться такой поддержкой и не во всех случаях такая помощь может быть оказана со стороны государства и Центрального банка. И далее о том, что такое санация, когда она может быть применена и какие последствия она имеет как для самого банка, его активов, так и для клиентов, особенно вкладчиков финансового учреждения.

Санация банка: экономическая сущность

Что означает санация банка ?

Санация – это всегда комплекс мероприятий, внедрение которых призвано кардинально улучшить и изменить управленческое, кредитное, организационное, кадровое и другие направления деятельности.

При этом такие действия не могут проводиться постоянно и при выявлении малейших проблем у субъекта финансового рынка. Как правило, оздоровление финансовой системы банка проводиться только в двух случаях:

1. Сам банк, испытывающий трудности, занимает не последнее место на финансовом рынке, ему отводиться ведущая финансовая роль в регионе и его ликвидация может привести к необратимым экономическим последствиям. Проще говоря: закрытие банка повлечет за собой ухудшение работы других финансово-кредитных организаций в данном конкретном регионе;
2. Финансовое учреждение не испытывает систематических проблем в работе финансово-кредитного сектора, но в учреждении появились проблемы, связанные с паникой вкладчиков и других клиентов банка. При этом паника и настрои клиентов могут быть вызваны экономической ситуацией, в частности, нестабильностью национальной валюты, политическим обострением и т.д.. Факторы влияния имеют макро уровень, а не микро.

В большинстве случаев банки, которые подвергаются данной процедуре и получают значительную финансовую помощь от государства, имеет львиную долю акций, где собственником выступает само государство.

Сама процедура инициируется и разрешается Центральным Банком Российской Федерации совместно с Агентством по страхованию вкладов. Ее успех оценивается по тому, удалось ли избежать банкротства финансового учреждения или нет, поскольку санация призвана именно помочь банку не допустить своей ликвидации. И следует отметить, что оздоровление инициируется очень редко и в исключительных случаях.

Главным нормативно-правовым актом, который регулирует данное направление является Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Критерии оценки и действия учреждения

Для того, чтобы процедура оздоровления была внедрена и принесла успех, прежде всего необходимо оценить финансовое состояние банка и выявить те критерии, которые позволят ее начать.

Факты, позволяющие осуществить санацию:

Вообще, инициировать процедуру, как было сказано ранее, может Центральный банк, который и принимает решение о том, проводить действия по оздоровлению или нет. Для данного органа нет никаких проблем отследить изменения в статутном капитале, в рентабельности и ликвидности и т.д., так как по действующему законодательству каждое финансовое учреждение обязано подавать ежегодно отчет о своей деятельность. Также есть промежуточная отчетность, предоставляющая возможность оперативно реагировать на такие изменения. Но в большинстве случаев именно само финансовое учреждение подает прошение об оказании ему финансовой помощи.

Важный момент: если все ранее перечисленные причины инициирования будут выявлены в течение первых 2-х лет после того, как финансовое учреждение получило лицензию, процедура санации проводиться не будет. Это закреплено законодательно.

Действия, которые должны быть предприняты самим учреждением для начала процедура оздоровления:

1. После выявления одного из рассмотренных фактов в течение 10 дней руководитель учреждения обязан написать и подать ходатайство о введении такой процедуры в наблюдательный совет банка;
2. В течение 5 дней после подачи ходатайства в наблюдательный совет направить уведомление в Банка России о том, что ходатайство составлено и направлено. К документу необходимо приложить также комплекс мер, которые предлагает директор для решения ситуации. Ответственность на директоре;
3. Сам наблюдательный совет по закону должен в течение 10 дней после наступления ходатайства рассмотреть его на совете и вынести решение о необходимости начала процедуры или нет. По итогу решения направить уведомление в течение трех дней после заседания в Банк Росси;
4. Сам наблюдательный совет совместно с директором должен в течение месяца после принятий решения о возбуждении процедуры разработать целую программу мероприятий, внедрение которых позволит улучшить состояние банка.

Процедура санации: как происходит?

Банк России после получения всех документов имеет право направить предложение в Агентство по страхованию вкладов внедрить для конкретного финансового учреждения процедуру санации. Банк России должен предложить реструктуризовать банк, выдав ему определенную финансовую помощь для решения конкретных проблем. При этом само Агентство может принять решение участвовать в процедуре или нет. Но в случае отказа обязан предоставить мотивированный отказ.

Если санация вводиться, то Агентство по страхованию вкладов также разрабатывает комплекс мероприятий, которые могут помочь банку, и потом направляет его в Банк России, где происходит согласование процедур.

Возможные направления санации:

1. Со стороны Центрального Банка, то есть Банка России выдается финансовая помощь, направленная решить временные трудности учреждения;
2. Изменение структуры банка;
3. Изменение размера активов и пассивов банка за счет ликвидации так называемого «финансового балласта»;
4. Приобретение части акций банка;
5. Другие действия, направленные на привидение деятельности банка к установленным нормативам.

Юридические лица: последствия санации для них

Недавно в СМИ появилась информация о том, что еще один крупный банк России Бибанк буде подвергнут такой процедуре.

Многие люди вплотную взаимодействуют с банками, берут кредиты, открывают депозиты и так далее. Какие-либо изменения, касающиеся финансовых структур, вызывают панику, поэтому важно разбираться в основных терминах, например, понять, что такое санация банка и что нужно делать, если она проводится.

Санация банка – это хорошо или плохо?

Комплекс мер, которые используются, чтобы избежать банкротства и восстановить платежеспособность, называется санацией. Проводить ее могут акционеры финансовой организации, кредиторы или другие значимые лица. Выясняя, что означает санация банка, стоит указать, что для оздоровления проводятся такие корректировки: реорганизация, оказание финансовой помощи акционерами или другими людьми, смена структуры активов и обязательств, а еще нормализуется уставной капитал и величина его собственных средств.

Закон о санации банков

например, в Российской Федерации используется закон «О несостоятельности кредитных организаций», согласно которому равноправными мерами являются санация, реорганизация и назначение управляющего на время. Понятие санация банка подразумевает изменения и в законе описаны основания для их проведения:

1. Обнаружение нарушений, касающихся нормативов достаточности капитала.
2. Невозможность удовлетворить требования, касающиеся денежных обязательств и выдвинутые кредиторами, в течение шести месяцев. Отсутствие возможности оплатить платежи в течение трех дней из-за отсутствия денег на счетах.
3. Описывая, что такое санация банка, стоит упомянуть еще одну предпосылку ее проведения – снижение величины капитала минимум на 20% в сравнении с его максимумом за предыдущий год.
4. Падение величины капитала ниже уровня уставного. Этот пункт касается только банков, которые функционируют не больше трех лет.

Сколько длится санация банка?

Агентство по страхованию берет на себя ответственность за проведение санации кредитной организации, чтобы исключить банкротство. Если ориентироваться на законодательную базу, то продолжаться санация должна не больше 18 месяцев. Когда следует продлить срок, банк должен обратиться с иском в арбитражный суд. Важно заметить, что срок санации банка не может превышать полгода.

Что значит санация банка?

«Оздоровительная» программа помогает банку пройти реабилитацию и избежать объявления о банкротстве, когда возникают проблемы и наблюдается низкая платежеспособность людей. Вопросы, касающиеся того, чем грозит санация банка вкладчикам, заемщикам, юридическим лицам и работникам описаны далее. Остановимся на основных этапах проведения «оздоровительной» терапии:

• банк будет временно находиться под управлением агентства по страхованию;
• проводится собрание, чтобы выбрать нового управляющего на время;
• вынужденно снижаются процентные ставки на кредиты и то сроком не больше, чем на 20 лет;
• к проведению процедуры подключаются инвесторы.

Описывая, что это такое санация банка, отметим, что есть определенный перечень задач, которые должны выполнить руководители банка, чтобы избежать банкротства:

1. На протяжении 10 дней в наблюдательный совет директоров должны быть поданы веские основания для проведения санации. Решение принимается в течение трех дней.
2. Отправить уведомление в Национальный банк, где должен быть представлен перечень действий по санации. Важно, чтобы он учитывал все правила, прописанные в законодательстве.
3. Если совет директоров разрешает проводить санацию, то разрабатывается план по оздоровлению. Он подается на обсуждение в территориальный орган банка не позже чем через месяц.
4. Если совет отказывает в проведении мероприятий, то руководитель сам обращается в территориальный орган банка и доказывает, что санация является необходимой.

Что значит санация банка для вкладчиков?

Многие люди услышав, что в банке проводится санация, стремятся как можно быстрее забрать свои депозиты, но специалисты не рекомендуют этого делать. Это объясняется тем, что в большинстве случае возможно установления лимитов на суммы выдачи и придется ждать ни один день для получения денег. Лучше дождаться окончания срока, чтобы не потерять проценты. Вклады при санации банка никак не изменят, и они будут застрахованы. Рекомендуется через какое-то время взять паспорт и договор и обратиться в банк, чтобы уточнить сохраняются ли условия вкладов или были внесены изменения.

Выясняя, что означает санация банка для его вкладчиков, заметим, то даже при отзыве лицензии граждане и организации могут рассчитывать на компенсацию в полном размере, включая проценты (если сумма была до $26 тыс.). Если же сумма вклада больше, тогда человеку рекомендуется обратиться к внешним управляющим, чтобы его внесли в список кредиторов. В случае, когда после ликвидации организации останутся денежные средства, тогда остаток вернут.

Стоит знать, что во время последних санаций банки использовали ограничения, например, устанавливали лимит на снятие денег до $400 в сутки/неделю, которые выдавались по очередности. Еще один важный момент – средства, находящиеся на электронных кошельках, на обезличенных металлических счетах и в заграничных филиалах, не будут компенсироваться.

Чем грозит санация банка юридическим лицам?

Ничего глобального для юридических лиц при проведении процедур оздоровления нет, если сравнивать с ситуацией, когда было бы объявлено банкротство или утрачена лицензия. Если интересует, чем грозит санация банка, сразу стоит сказать, что не нужно переживать о лишении всех оборотных средств. Проблемы будут касаться смены юридического лица банка, счетов, реквизитов и так далее. Кроме этого, возникнут трудности с доступностью банковских счетов и тому подобное.

Что такое санация банка для заемщика?

Вот, кого совсем не касается процедура «оздоровления», так это людей, которые взяли в банке кредит. Не стоит полагать, что если банк объявил о санации, то можно будет рассчитывать на «исчезновение» займа. Банк может менять условия кредитования только, если ссудный договор допускает такие возможности, но встречается это крайне редко. Зная, что происходит при санации банка, единственное, что можно порекомендовать – не погашать кредит досрочно, поскольку может повезти и банк объявит и банкротстве и тогда займ будет списан.

Что такое санация банка для сотрудников?

Меры по «оздоровлению» проводятся и для того, чтобы сохранить рабочие места, но на практике это удается не всегда. В реале происходит сокращение «лишних» сотрудников, которым в большинстве случаев предлагают подписать соглашение о расторжении трудового договора по соглашению сторон. Последствия санации банка зависят от инвестора, поскольку после окончания процедуры он самостоятельно принимает решение, стоит ли сохранять команду сотрудников, бренд и бизнес-модель или лучше начинать все с нуля.

Что происходит с облигациями при санации банка?

Многие люди используют разные способы, чтобы хранить свои деньги, например, можно покупать банковские облигации, которые для самого финансового учреждения являются сферой дополнительного дохода. Многих интересует, что будет с облигациями при санации банка, так вот одним из направлений по восстановлению платежеспособности является отсрочка погашения выпущенных ценных бумаг, с уменьшением по ним процентам.