Остановить кредитный договор. Как расторгнуть договор с банком по кредиту?! Расторжение кредитного договора: процедура, нюансы

К решению о расторжении договора займа приходит, как правило, заемщик. Банк на такой шаг первым не идет, так как учреждению это не выгодно.

Должник решается, когда теряет возможность платить (уволили с работы, тяжело заболел). Однако правила разрешают расторгнуть договор лишь после полной оплаты процентов и тела кредита, а также пени, если она к тому времени уже начисляется.

Как начать расторжение договора займа?

Должник может просто перестать платить, и через определенное время учреждение подаст в суд, чтобы взыскать долг. По закону это время наступает через 3 месяца просрочки, но оно может длиться 3 года, так как именно такой срок давности определяется законом.

Это значит, что банк может востребовать с должника и через 1 год, и через 2,5. При этом учреждение востребует проценты, а также штрафные санкции за весь прошедший период.

Для того чтобы это не произошло, заемщик первым обращается в суд и просит о расторжении договора. Юристы советуют в этом случае не спешить и попробовать сначала договориться со своим банком.

Учреждения редко идут навстречу должнику в данном вопросе. Но, если повезет, стороны подписывают соглашение, в котором, кроме расторжения договора займа, будут оговорены суммы и сроки погашения долга.

Причины расторжения договора

Следует учесть, что просто так заявить о своем желании расторгнуть договор займа нельзя. У заемщика должна быть очень уважительная причина, непреодолимое обстоятельство, которое он не мог предусмотреть во время подписания документов по кредиту.

Потеря дохода под это условие не подходит, так как, теоретически, клиент может (и должен) найти другую работу. А если заработок стал меньше, можно попросить банк о реструктуризации долга или взять кредит на кредит в своем или чужом банке.

Что в этом случае говорит Гражданский Кодекс?

Заемщик вправе отказаться от кредита, но лишь до его получения (ст. 821). Статья 813 разрешает учреждению потребовать уплаты всей суммы долга, когда должник не может платить по нему. Это значит, что закрыть кредит можно лишь после его полной оплаты.

Обязательства, которые разрешают заемщику расторгнуть договор займа:

1. Согласно ст. 450 Гражданского Кодекса РФ: при нарушении условий соглашения другой стороной. Это значит, что банк должен нарушить свои обязательства. Но от него требуется лишь одно: дать деньги. Если заемщик кредит взял, значит, учреждение со своей стороны условие выполнило.

2. Наступили причины, которые должник не мог предусмотреть заранее. Если заемщик указывает этими причинами болезнь или потерю дохода, то они не подходят под условия данного пункта ст. 450. Ведь должник не мог не думать во время взятия кредита, что он может заболеть, быть уволенным.

3. Согласно этой же статьи: наступление иных случаев, оговоренных в заключенном договоре. К таким относятся, как правило, утрата залога, просрочка по займу и другие похожие причины. В этом случае закон принимает сторону банка и разрешает учреждению требовать оплаты всего долга с процентами и штрафами. Банки, как правило, именно так и поступают.

Почему суд отказывает?

Итак, должник может подать в суд на расторжение договора по кредиту. Однако юристы утверждают, что суд не идет навстречу истцу, а принимает сторону финансового учреждения.

Это связано с тем, что единственной причиной подачи иска является неплатежеспособность заемщика. А единственный способ расторгнуть соглашение — оплатить все задолженности и сделать досрочное погашение займа. И для этого идти в суд не надо.

Что делать должнику?

Юристы советуют поступать так: не платить по договору (так как платить все-равно нечем) и ждать, когда банк подаст в суд. На заседание принести заявление об уменьшении суммы пени , которая обязательно начисляется в таких случаях. Следует отметить, что сумма штрафа часто бывает существенной.

Далее: объяснить суду причины просрочек и попросить о снижении неустойки согласно ГК РФ ст. 333. Здесь важно понимать, что тело кредита и проценты платить придется, а в сложившейся ситуации надо уменьшить до минимума дополнительные платежи.

После решения суда в пользу банка должнику выгодно поступить следующим образом. Подать 2 новых заявления: об отсрочке исполнения решения на некоторое время и о рассрочке платежей по решению суда. Так можно отложить приход приставов даже на год, а потом поэтапно оплачивать кредит, если решение о рассрочке будет положительным.

Можно ли расторгнуть договор по кредитной карте и как?

Среди причин, почему так происходит, можно назвать множество плюсов: восстанавливаемый кредитный лимит, минимальный ежемесячный взнос, льготный период , множество партнерских и бонусных программ, когда вы за покупки будете получать баллы и т.д. Однако, не смотря на все эти плюсы, для многих из нас кредитка становится не нужна.

Мы написали для такого случая небольшую инструкцию:

• Вы обращаетесь в то отделение банка, где вы обслуживаетесь, и берете талончик к специалисту, который занимается банковскими картами. Возьмите паспорт, «пластик» и все бумаги по кредиту;
• Далее узнаете у него, есть ли у вас на данный момент какие-либо долги по карте, если есть – в каком размере?
• Здесь же в отделении через кассу или банкомат погашаете долг , берете чек и приносите вновь специалисту, к которому обратились первоначально. Берете от него справку о погашении задолженности;
• После этого пишете заявление на закрытие кредитного счета, подписываете его.

В том случае, если карточку вы получали по почте или в магазине в качестве подарка или бонусного специального предложения, то: ищем в договоре или на самой карте номер горячей линии банка, звоним по указанному номеру и получаем от оператора всю необходимую информацию.

Вопрос о расторжении кредитного договора встает перед заемщиком при условии, что у него нет возможности погашения кредита, или перед банком при задолженности клиента.

Разрыв договора в одностороннем порядке можно осуществить двумя способами : по соглашению сторон или через суд.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :

О том, как и куда можно пожаловаться на банк, читайте в нашей .

По инициативе банка

Может ли банк в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор?

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке согласно ст.450 ГК, если клиент нарушает условия, прописанные в нем :

• задерживает оплату: в договоре указывается точный срок внесения денежной суммы, в который клиент должен укладываться;
• не осуществляет платежи по кредиту: накапливается сумма задолженности.

Что делать, если банк расторгает договор по кредиту? Разрешить данную проблему можно попробовать до судебного разбирательства, обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга . Реструктуризация подразумевает изменения условий договора.

Наиболее часто изменения касаются:

• графика платежей: изменение даты взносов;
• срока предоставления кредита: увеличение периода кредитования влечет уменьшение ежемесячных выплат;
• предоставление возможности на определенный период не выплачивать основной долг, а только проценты;
• снижение процентной ставки: банк на данную меру идет крайне редко.

Если договорится с кредитором не удалось, то после трех месяцев задолженности банк вправе подать в суд исковое заявление о расторжение договора.

При прекращении кредитных отношений взыскиваются штрафные санкции с заемщика.

Также для заемщика будет испорчена его кредитная история. Долг банку все равно придется выплачивать с учетом сумм штрафных санкций и пеней. Поэтому в ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, лучше попытаться решить все мирным способом.

С чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника? узнайте прямо сейчас.

По инициативе заемщика

Расторгнуть договор по инициативе заемщика возможно без всяких последствий в двух случаях: при выплате всей суммы, включая проценты и штрафы, или до момента получения денег, предварительно уведомив кредитную организацию.

Никаких штрафных санкций в этих случаях не будет.

Также аннулировать договор, который заключен после 1 июля 2014 года (дата принятия закона о потребительском кредите), можно в течение двух недель от момента его заключения, выплатив всю сумму предоставленного кредита и те проценты, которые набежали за этот период. Предварительно не надо предупреждать об этом банк.

Во всех остальных случаях только одного желания для прекращения договора недостаточно. Разорвать кредитные отношения без согласия банка фактически невозможно.

Нужно обязательно веское основание . Таким основанием должно быть нарушение условий кредита согласно ст. 450 ГК.

Возможны два способа разрыва кредитных обязательств:

• по соглашению сторон;
• по судебному разбирательству.

Образец заявления в банк о расторжении кредитного договора вы можете .

По соглашению сторон

Следует попробовать договориться с кредитором об отзыве договора мирным путем.

Для этого первым шагом должно быть составление заявления о расторжении договора в свободной форме , направленное в банк.

Документ составляется на имя руководителя банка, которое указывается в верхнем правом углу. Ниже пишется от кого направляется просьба. В тексте самого документа обязательно записывается дата и номер кредитного договора, о котором идет речь.

Там же должна быть сформулирована причина разрыва договора. Основные причины, которые обычно приводятся: увольнение с работы, уменьшение доходов, серьезное заболевание, также в качестве доводов приводятся стихийные бедствия: пожары, потопы.

В случае последних причин банк обычно указывает на то, что нужно было оформлять страховку . В конце заявления приводится список прилагаемых документов. Например, при потере работы — это будет приказ о сокращении и справка о постановке на учет по безработице.

Претензию можно отправить в банк заказным письмом с уведомлением или лично отнести в отделение банка. Необходимо, чтобы на втором экземпляре сотрудники банка сделали отметку о принятии заявления к рассмотрению.

В течение 30 дней кредитор обязан направить ответ, который, как правило, будет отрицательным , так как банку не выгодно терять договор.

Если главной причиной разрыва договора является невозможность оплаты долга, логичнее составить заявление с просьбой о реструктуризации долга . С такой формулировкой банк может согласиться.

Искового заявления в суд о расторжении кредитного договора с банком.

Через суд

Он должен быть составлен грамотно с упоминанием норм закона, поэтому лучше предоставить его составление специалисту.

К этому иску следует приложить заявление, в котором было изъявлено желание о прекращении договора по соглашению.

В иске лучше указать на те нарушения, которые были совершены банком . В качестве примера приведены следующие нарушения:

1. В договоре предусматривалась комиссия за открытие банковского счета и выдачу кредита. Банк не имеет право взимать дополнительные средства за предоставление данных услуг.
2. Нарушение очередности погашения кредита. По правилам согласно ст.855 ГК должны списываться в первую очередь задолженности основного долга, неустойка оплачивается в последнюю очередь.
3. Банк часто заставляет своих клиентов оформлять страховку . Это не всегда правомерно. Страховка должна оформляться только в случае ипотечного кредита.

Заемщик должен оплатить госпошлину в размере 300 рублей и приложить ее к исковому заявлению. Договор с банком, график выплат, исковое заявление, квитанция об оплате и документ с указанием причины расторжения — все эти документы направляются в районный суд.

На практике заемщик редко от судебного разбирательства имеет положительный результат. Суд стоит на стороне банка и считает, что все непредвиденные ситуации заемщик должен был предусмотреть.

Но если грамотно подготовиться к судебному разбирательству , то шанс выиграть дело все-таки есть.

Для обращения в суд также потребуются определенные затраты , которые могут быть связаны с оплатой работы вашего защитника.

В случае возникновения ситуации расторжения кредитного договора заемщику необходимо привести все доводы для положительного результата.

Лучше решить данную проблему по соглашению сторон, не доводить дело до суда, так как при судебном разбирательстве чаще всего правда остается на стороне банка .

О том, чем грозит расторжение кредитного договора с банком, вы можете узнать из видео:

Идея о расторжении кредитного договора с банком , как правило, приходит к заемщику на фоне обнаружения своей неспособности погашать кредит, даже частично, и накопления задолженности, к которой добавляется неустойка. Расторжение договора прекращает обязательства сторон, и именно на такой результат делается расчет.

Действительно, общие положения закона о договорных обязательствах позволяют расторгнуть любой договор . Сделать это можно по соглашению сторон (в кредитных правоотношениях - банка и заемщика), или по решению суда, если соглашение не было достигнуто. Кроме того, допускается отказ одной из сторон от исполнения договора без согласия второй стороны, что также влечет расторжение договора.

Применительно к кредитному договору и обязательству заемщика проблема одна - крайне трудно подобрать законное основание для расторжения, а еще труднее доказать его наличие. Поэтому, если обратиться к практике, то за последние годы не найдется ни одного случая, когда кредитный договор расторгался бы исключительно по инициативе заемщика. Право и возможность есть, а вот реализовать их с положительным результатом - маловероятно.

Основания для расторжения кредитного договора

Специальных оснований нет. Заемщики могут использовать те, что применимы к любым договорам:

1. Соглашение сторон (банка и заемщика).
2. По решению суда, если:

• банк существенно нарушил условия договора, и такое нарушение повлекло для заемщика ущерб, лишающий его в значительной степени того, на что он рассчитывал, заключая договор;
• заемщик ссылается на основание, прямо предусмотренное в кредитном договоре для его расторжения.

1. Существенное изменение обстоятельств, из которых банк и заемщик исходили при оформлении кредита, - такое, которое бы при его предвидении заставило бы заемщика отказаться от кредита или заключить договор на совершенно иных условиях. Обязательным условием применения этого основания является совокупность следующих факторов:

• при оформлении кредита стороны исходили, что изменений, на которые ссылается заемщик, не произойдёт;
• причины изменений не могли быть преодолены заемщиком после их возникновения при должной степени осмотрительности и заботливого отношения к исполнению условий кредита;
• исполнение договора нарушило бы соотношение вытекающих из него интересов банка и заемщика и повлекло бы причинение заемщику ущерба со значительным лишением того, на что он рассчитывал по договору;
• условиями кредита не предусмотрено, что риск изменения обстоятельств лежит на заемщике.

Из всех указанных выше оснований более-менее применимым можно назвать только одно - существенное изменение обстоятельств. Оно, как правило, и используется при обращении заемщиков в суд. Среди причин изменения обстоятельства чаще всего фигурируют заболевания, потеря работы, серьезное сокращение доходов и т.п. Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и все прочее, что обычно относится к форс-мажору. Вместе с тем, все эти причины и основания судами не принимаются во внимание из-за весомой позиции банка - их мог предвидеть заемщик на момент заключения кредитного договора. Более того, парировать такие доводы банка практически нечем:

• при ссылке на увольнение, болезнь, снижение уровня доходов и прочие обстоятельства серьезного ухудшения финансового и материального положения ответ у банка один - эти обстоятельства преодолимы (можно найти новую работу, открыть бизнес, вылечиться и т.п.);
• при ссылке на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с расторжением кредитного договора очень простым доводом - заемщику было предложено страхование, а он отказался, или сам заемщик не принял меры к оформлению страховки, то есть мог предвидеть разные форс-мажоры и мог, более того, застраховать себя от их последствий.

Более весомой выглядит позиция заемщика, который заболел неизлечимо. Можно также попытаться подготовить доказательственную базу, обосновав тот факт, что форс-мажорные обстоятельства заемщик предвидеть не мог и не мог от них застраховаться. Но это крайне сложно сделать даже с привлечением хорошего юриста. Доводы должны быть по возможности бесспорными.

Как расторгнуть договор

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

В суд направляется исковое заявление с требованием о расторжении кредитного договора. Дело рассматривается в обычном порядке. Вероятность положительного исхода близится к нулю. Учитывая это, а также оценив затраты сил и средств на судебное разбирательство, стоит очень хорошо подумать над своей правовой позицией, а главное - доказательствах наличия основания для расторжения договора.

Помните, что от правильности составления искового заявления в суд может зависеть исход дела . Если у вас возникли сложности, то вы можете воспользоваться помощью по расторжению кредитных договоров.

• в жизни заемщика произошли изменения, из-за которых он больше не может выплачивать кредит (увольнение, тяжелая болезнь, переезд в другую страну),
• заемщику больше не нужны одолженные финансы (например, найден другой источник средств, позволяющий отказаться от банковской помощи),
• если банк не выполняет условия договора или начисляет пеню/штрафы, не оговоренные заранее. Аннулировать такой кредит можно по решению суда.

Заемщик имеет право не аргументировать причину желания аннулировать кредит, но обязан сообщить кредитору о своих намерениях до определенного срока (это время указывается в приложении КД).

Как аннулировать кредит в зависимости от его вида

• Если вы получили потребительский заем , аннулировать его можно в ближайшие 24 ч.
• Отказаться от кредита на неотложные нужды позволяется в течение 30 календарных дней.
• Кредитный договор, который оформлялся на покупку машины/квартиры, расторгается в течение 6 месяцев. Если вы подавали заявки в разные учреждения , отказаться от займа можно по такой причине: какой-то из банков предоставил наиболее оптимальные для вас условия.

1. Если вы по какой-либо причине хотите отказаться от кредита, тщательно прочтите кредитный договор и приложения к нему. Иногда банки прописывают вероятность такой ситуации отдельным пунктом. Бывает и наоборот: по некоторым банковским продуктам вариант «как расторгнуть кредитный договор» даже не рассматривается.
2. Сравните ставки по процентам и другие условия договора с суммой штрафа, которую предстоит выплатить в случае отказа от кредита. Посчитайте, возможно, вариант погашения займа досрочно окажется вам выгоднее.
3. Если есть финансовая возможность, подумайте о рефинансировании/реструктуризации кредита.
4. Чтобы отказаться от займа, следует подать соответствующее заявление в банк и выяснить сумму, которую нужно будет вернуть (за счет санкций она может быть больше той, что вы брали). После этого возьмите соответствующую справку, которая подтвердит выполнение обязательств по кредиту.

Отказ от кредита регламентирован статьей Гражданского Кодекса. Некоторые банки, предполагая подобный исход, предусматривают штрафные санкции на случай аннулирования КД.

В 2013 г. подписан закон «О потребительском кредите». Он предусматривает возврат денег без штрафов/комиссий в течение двух недель после сделки. На практике такую возможность предоставляют не все банки. Это нужно уточнять в отделениях учреждений.

При аннулировании потребительского кредита заемщику нужно будет выплатить проценты за то время, когда он пользовался финансами, взятыми в долг. Это выгоднее, чем платить налог на эту же сумму. В соответствии с Налоговым Кодексом, обременением облагаются деньги, которые находились даже во временном пользовании (если на них не насчитаны проценты).

1. Если ваш долг не превышает 200 тыс.рублей, оформлялся заем без залога и поручителей, то по прошествии трех лет истекает срок давности. Точкой отсчета считается последний взнос по кредиту - при условии, что после этого вы больше не контактировали с банковскими служащими, не консультировались в отделении. Однако доказать, что за три года банк ни разу не звонил/не писал вам с требованием оплатить задолженность, будет сложно. Поэтому лучше аннулировать кредит, не дожидаясь срока давности.
2. Если вы оформляли заем под залог, банк может реализовать гарантийное имущество без судебного решения. Если сумма покроет долг по кредиту, оставшуюся часть банк должен вернуть заемщику (ст. 349 ГК РФ). В случае, если полученных денег не хватит, остаток задолженности будет списан. Это один из наиболее оптимальных вариантов в ситуациях, когда аннулировать полученный кредит приходится из-за нехватки денег.
3. Судиться с банком по аннулированию кредита достаточно сложно. Поэтому лучше не полагаться на собственные силы, а обратиться за квалифицированной помощью к юристу.
4. Помните, что история с аннулированием кредита может повлиять на вашу репутацию. И в следующий раз взять заем будет сложнее.

На разных этапах оформления займа, начиная от принятия положительного решения банком и заканчивая моментом, когда вы уже вернулись домой с подписанным соглашением, у вас, как и любого другого заемщика, может возникнуть желание отказаться от кредита. Да вот только сделать это не всегда просто. Благополучный исход такого мероприятия решат такие факторы как: стадия оформления, вид займа и причина расторжения. Какими могут быть причины расторжения соглашения и как это сделать?

Кто такие отказники?

Для кредиторов такие ситуации крайне невыгодны по понятным причинам. Они именуют таких заемщиков «отказниками», и впредь стараются не связываться с ними. Некоторые – даже предусматривают штрафные санкции по отношению к отказникам.

В случае, если вы все-таки решили аннулировать заем, ожидать того, что вас встретят с такой же улыбкой, как и при оформлении займа, не стоит. Поэтому стоит запастись терпением и весомыми аргументами отказа.

Не все так плохо, если…

Вы отказываетесь от займа, когда вам пришел положительный вердикт, но при этом еще не подписали соглашение;

Вы подписали кредитное соглашение, но деньги еще не были перечислены.

Как расторгнуть кредитный договор?

Законодательством РФ прописаны несколько возможных вариантов расторжения:

При согласии обеих участников. Лучший из возможных вариантов – вы подпишете еще одно соглашение о сроках и деталях возврата заемных средств. После того, как деньги вернутся на счет банка, кредит будет аннулирован;

В одностороннем порядке. К примеру, когда одна из сторон-участников нарушает оговоренные в соглашении условия. Подобное расторжение чаще всего применяют кредиторы по отношению к заемщикам при невыполнении кредитных обязательств. С вашей стороны такой вариант возможен в случае, если банк не предоставляет обещанную сумму в указанные в кредитном соглашении сроки, или же вносит изменения в условия этого же документа, не известив вас об этом;

В судебном порядке. При этом у вас на руках должен быть официальный отказ кредитора о расторжении соглашения.

С чего начать?

Нелишним будет и взять выписку со счета, из нее будет понятно, были ли перечислены банковские средства, и в каком размере. Для расторжения соглашения вам понадобятся следующие документы: паспорт, кредитное соглашение и написанное заявление на расторжение.

Если вы оформляли , процедура расторжения будет немного отличаться, так как в сделке участвовал еще и магазин, которому вам необходимо будет вернуть товар. Соответственно, возможность аннулирования договора будет зависеть и от того, примут ли у вас обратно товар. А для такого возврата у вас должна быть очень веская причина.