Онкольный кредит. Что такое онкольный кредит

Краткосрочные ссуды, которые в любой момент могут быть востребованы банком, называются онкольными. Их выдают юридическим лицам. В качестве обеспечения выступают товары, ценные бумаги и векселя. В статье представлена суть такого коммерческого кредита.

Данный продукт пришел из Англии и в России еще не набрал популярности. Прибегают к такой программе постоянные клиенты банка и заемщики, которым срочно нужны деньги. Особенности онкольного кредита:

1. Учреждения выдают средства сотрудникам фондовой биржи, торговым и промышленным предприятиям.
2. В качестве обеспечения принимаются товар, оборудование или ценные бумаги организации.
3. Конкретный ссуды в договоре не указывается. Заемщик должен вернуть деньги по первому требованию кредитора. Банк обязан за 7 дней уведомить клиента о запросе средств.
4. По сравнению с программами, предназначенными для бизнесменов и предпринимателей, процентные ставки по онкольной ссуде ниже.
5. Для зачисления кредитных средств банк открывает специальный счет. Получатель вправе снимать с него деньги в рамках обозначенного лимита.
6. За использование кредитных средств заемщику отчитываться не нужно.
7. Банк начисляет проценты на сумму снятия за период ее действительного использования.
8. Погашать проценты следует ежемесячно, а возвращать тело кредита можно единовременной суммой или частичными платежами.

Возможные риски по онкольному кредиту:

1. Поскольку финучреждение вправе востребовать задолженность в любой момент, клиент может потерять ценные бумаги, оформленные в залог.
2. Банк не имеет возможности спрогнозировать прибыль, т.к. отсутствуют ограничения по срокам возврата средств.

При подаче заявки на ссуду юридическому лицу необходимо заполнить анкету и указать подробную информацию о компании. Для оценки кредитоспособности предприятия банк требует:

• финансовый отчет за год и данные о последнем балансе;
• план производственно-хозяйственной деятельности;
• полис страхования предприятия;
• договор аренды офисных, производственных, складских и торговых помещений или свидетельства о праве собственности;
• устав и положения, свидетельствующие о юридическом статусе предприятия.

При оформлении необходимо предоставить:

• документы на товарно-материальные ценности;
• складские свидетельства;
• облигации, векселя, акции фирмы.

Ценные бумаги закладываются в банк на определенный срок с возможностью дальнейшего выкупа. Постоянному заемщику подтверждать доход не обязательно, достаточно представить документы по залогу.

Данные банковские программы рассчитаны на:

• биржевых брокеров;
• акционерные общества;
• торговые организации;
• производственные компании.

Процедура оформления и получения ссуды следующая:

1. Клиент обращается в банк, предоставляет документы по залогу и подтверждает свою состоятельность.
2. Банк оценивает заемщика на платежеспособность, проверяет залог на ликвидность и выносит решение о выдаче средств.
3. Обе стороны оформляют и подписывают договор залога и кредитное соглашение.
4. Банк открывает на имя заемщика счет и переводит на него средства в размере, обозначенном в договоре.
5. Заемщик распоряжается кредитом на свое усмотрение и погашает ссуду частями или разовым платежом.

Подписывая , зафиксируйте в нем период оповещения банком о возврате средств. По соглашению с кредитором вы вправе изменить семидневный срок, установленный законодательством. Постоянным клиентам доступны скидки по процентам и повышенные лимиты ссуды. Оформлять страховку по кредиту не нужно, достаточно залогового обеспечения.

С довольно сложным понятием я столкнулся на просторах интернета, и, изучив приличное количество информации, решил вам подробно рассказать про него. В данной статье речь пройдет про онкольный кредит. Я уверен, что большинство наших читателей в первые услышат это слово и, скорее всего, никогда не столкнутся с ним в повседневной жизни. Однако для многих деловых людей онкольный кредит является крайне удобным и актуальным бизнес-инструментом, который с радостью предоставляют банки таким лицам. Более подробно про данный вид кредитования далее в данной статье.

Онкольный кредит - это так называемый кредит до востребования, который позволяет заёмщику (юридическому лицу) пользоваться деньгами банка в любое удобное для него время, используя специальный счёт.

Онкольный кредит является одной из разновидностей возобновляемой , про которую мы уже немного рассказывали на нашем сайте. Заёмщик в данном случае может в любое время взять определенную сумму в долг, причем максимальная сумма оговаривается сразу же при оформлении банковского счета.

Онкольный кредит - это обязательно , где этим самым залогом выступают ценные бумаги с высокой ликвидностью. Банк же имеет право потребовать возвращение денег в любой момент, причем сроки возврата денег чаще всего крайне маленький и составляет от 2 до 7 дней. При всём этом данный подход к кредитованию является крайне надежным для банка, который предлагает очень низкие проценты по таким кредитам.

Подробнее про особенности онкольного кредита

По мнению многих заёмщиков банковский кредит представляет собой определенную сумму денег, которая берется один раз, затем ежемесячно выплачивается, а затем и полностью погашается, в соответствии с графиком платежей. На самом деле оно так и есть, но мы в данном случае подразумеваем не просто кредит, а кредитную линию, являющуюся одним и форм кредита в целом. Поэтому и подход к кредитованию здесь немного другой, и это очень мягко говоря. Предлагаю пробежаться по основным особенностям онкольного кредита:

• Залогом по кредиту являются ликвидные ценные бумаги . Данный подход используется для того, чтобы в случае невыплаты заёмщиком взятого кредита, банку можно было быстро возобновить денежный оборот и продолжить вести свои финансовые операции без использования денежных резервов. Во-первых, ценные бумаги гораздо проще реализовать на , чем выставлять имущество на рынок или требовать с поручителя возвращения денег. Во-вторых, заемщиками чаще всего являются и поэтому предоставить в виде залога определенные ценные бумаги это не такая большая проблема.

• Быстрая выдача кредита . Особенностью биржевых торгов является скорость анализа, с которой брокер определяет выгодность тех или иных ценных бумаг, а также скорость принятия решений о покупке, от которой зависит успеет или не успеет брокер приобрести ценные бумаги. В связи с этим, в начале дня брокеру возможно и не нужны деньги на покупку ценных бумаг, а вот ближе к концу рабочего дня деньги вполне могут понадобятся. Иногда время идет даже не на часы, а на минуты. Разумеется, в данном случае деньги брокеру нужны быстро, поэтому один звонок в банк и деньги уже у нас.

• Низкий срок кредитования . Рынок ценных бумаг постоянно движется, как и любой другой нормальный рынок, поэтому и деньги в нем движутся быстро. Купил бумаги, через некоторое время продал бумаги. Взял кредит, через некоторое время погасил кредит. Чаще всего составляет не более 1 месяца, причем банк имеет полное право потребовать вернуть взятый кредит сразу же после его взятия в течение 2-7 дней. В этом пункте и содержится весь риск, на который идёт заемщик - можно потратить деньги и не успеть их вернуть в течение быстрого периода, тогда залоговые ценные бумаги пропадают и заёмщик остается только с деньгами, которые ещё нужно грамотно реализовать.

• Низкая процентная ставка . Об этом я уже говорил выше, но повторюсь ещё раз. Онкольный кредит - это крайне выгодная услуга для банка, так как не несет за собой серьезных рисков. Банки даже не требуют страхование при данном кредите, так как залоговое имущество быстро перекрывает возможную невыплату заемщиком денежных средств. Ценные бумаги имеют гораздо большую ликвидность, нежели движимое и недвижимое имущество, поэтому и риски для банка минимальны.

• Не популярен в нашей стране . По моему мнению, связано это в первую очередь с тем, что онкольный кредит - услуга довольно новая и ещё не набрала популярности в нашей стране. Мы все ещё ведем дела в некоторой степени по старинке, не пользуясь опытом западных и американских брокеров. Как ни странно, возможно в этом есть свой смысл, а может быть и нет. С никогда не сталкивался, поэтому высказать свое компетентное отношение к онкольному кредиту не могу.

Как банки выдают онкольный кредит

Заёмщик, то есть юридическое лицо, приходит в банк и просит открыть для него кредитную линию в виде онкольного кредита. Если банк одобряет заявку, и нет никаких проблем с залоговыми ценными бумагами, то открывается банковский счет, который имеет определенный лимит денег (он оговаривается при оформлении онкольного кредита). После чего заёмщик имеет право в любое время пользоваться деньгами банка. Банк же в свою очередь может в любое время потребовать возвращение денег в короткий срок.

Я не могу вам предоставить список требований и необходимых документов, потому что я банально не знаю банков, выдающих подобные кредиты. В этом плане конечно жесткий косяк данной статьи, потому что порекомендовать вам какие-то банки полояльнее я не могу, а просто писать "идите в Сбербанк" как-то не так авторитетно для нашего сайта. Поэтому общую информацию про онкольный кредит я дал, поэтому считаю свой долг хотя бы частично выполненным. Если у вас появятся какие-либо вопросы по теме окнольного кредита, то смело пишите его в комментарий под данной статьей (регистрироваться не обязательно).

Онкольный кредит – это одна из разновидностей банковских кредитов, которая не имеет конкретного, установленного заранее срока использования или погашения. Онкольный кредит может быть возвращен заемщиком или истребован банком-кредитором к погашению без предупреждения или с коротким уведомлением – от трех до семи дней. Кроме того, данный вид кредитования называют кредитом до востребования.

Банки периодически представляют счета заемщикам по процентам, исходя из этих кредитов. Онкольный кредит может трансформироваться в некую форму среднесрочного или долгосрочного кредита и становится причиной обострения проблемы банковской ликвидности.

Банковское законодательство многих стран содержит положения, которые обязывают коммерческие банки учитывать риски, связанные с несовпадением сроков привлекаемых депозитов и кредитов, которые предоставляются на их основе. Кредитные организации требуют от клиентов полного единовременного погашения всех краткосрочных кредитов к концу финансового периода. В том числе и онкольный кредит. Кроме того, осуществляется контроль трансформации ресурсов по кредитам по срокам.

Онкольный кредит – услуга, которую банки предоставляют торгово-промышленным компаниям или фирмам под залог товаросопроводительных документов, непосредственно товаров, складских свидетельств, акций, облигаций, векселей или других ценных бумаг. Банк открывает для заемщика специальный текущий счет.

Онкольное кредитование отличается более низкими процентными ставками, нежели по срочным кредитам, а погашение задолженности производится ежемесячно. К примеру, в Великобритании брокеры используют онкольные кредиты для осуществления кассовых сделок на бирже в форме «суточных денег». Онкольные кредиты – наиболее ликвидные банковские активы, которые используются для поддержания ликвидности на необходимом уровне.

Онкольный кредит всегда имеет характер договора до востребования и может быть прекращен по требованию любой стороны в любое время. Банк может потребовать от клиента в любой момент возврата на текущий сумм занятых средств и предложить заемщику забрать обеспечение. В свою очередь, клиент вправе вернуть долг и потребовать возврата обеспечения в удобный для него момент. Удобство онкольного договора очевидно как для банка, так и для клиента. Клиент может получать со счета или возвращать на счет кредитные суммы частями или в полной мере, поскольку проценты уплачиваются лишь только на фактически изъятые суммы, да и, то, только за период, когда их не было на счете.

Преимуществом онкольного кредита для банка является то обстоятельство, что кредит обеспечен высоколиквидными ценными бумагами, что снижает банковские риски. К тому же, в любой момент банк может сократить или прекратить форму кредитования односторонним волеизъявлением.

В газетных таблицах ставок денежного рынка часто используют такой термин как синоним брокерской ссуды или брокерского кредита – однодневки. Тем не менее, несмотря на разновидность кредита, заем остается долговой операцией, поэтому, занимая деньги у банка, нужно хотя бы на 50% быть уверенным в возможности безболезненного возврата одолженных средств.

Банковские операции, в том числе и онкольный кредит имеют свои плюсы и минусы. К примеру, вам может быть неудобен момент, когда банк потребует возврата средств, потому что в данное время ваши ресурсы минимальны. В то же время, вы сами можете поставить банк в «неудобное положение», потребовав возврата обеспечения в тот момент, когда этого пожелаете.

Онкольный кредит пользуется популярностью у брокеров, средних и крупных предприятий, фирм.

Бланковый кредит – это кредит, который предоставляется без обеспечения ценными бумагами и товарно-материальными ценностями. Бланковым кредитом можно назвать доверительный кредит без обеспечения: такая услуга предоставляется только тем клиентам, с которыми у банка сложились долговременные деловые отношения, а их платежеспособность находится на высоком уровне.

Бланковый кредит может получить только клиент банка, имеющий вклады на текущем счету или залоговые обеспечения, которые превышают наличность счета или ценность залога. Такой кредит является огромным риском для банка, поэтому в 1982 году был принят закон, который установил, что бланковые кредиты не должны превышать в совокупности 1/10 доли запасного и основного капиталов.

Кроме того, если по истечении тридцати дней банковские платежи не покрываются наличными средствами или не обеспечиваются залогами, то банк обязан подать взыскание. Еще в 1873 году вопрос существования подобного кредита стал предметом оживленных споров на съезде представителей Петербургских коммерческих банков. В результате было принято решение, что бланковый кредит имеет характер неуловимости для законодательства.

Несмотря на кажущуюся ясность вопроса, трудно определить характер вещественного обеспечения займа, практически невозможно выделить балансовые операции по банковскому кредиту. Опасность бланкового кредита заключается, в первую очередь, в том, что нельзя быть уверенным в заемщике, а не в том, каковы размеры кредита и какова его продолжительность.

Бланковый кредит, выданный на срок до месяца фирме с пошатнувшейся репутацией, намного опасней трехмесячного кредита с фирмой, у которой более или менее стабильное положение.

Несмотря на строгие предписания закона, опасения относительно бланкового кредита вполне справедливы и могут негативно отразиться на законодательстве страны. Под понятие «бланковый кредит» не подходят кредиты временно непокрытые: такие займы неизбежны при различных сделках, к примеру, комиссионных. Процент по бланковому кредиту дифференцированный: самый низкий уровень устанавливается крупнейшим предприятиям, которые наиболее стабильны в финансовом плане.

Бланковый кредит является базой для привлечения заемных средств компаниями различного финансового уровня. Характер бланкового кредита – разнообразие форм и широкая целевая направленность. Кредитованием предприятий занимаются как отечественные, так и зарубежные банки, особенно, если это кредитование совместных предприятий с использованием иностранного капитала.

Бланковый кредит обычно предоставляется клиенту банком, который его обслуживает. Фактически бланковый кредит обеспечивается дебиторской задолженностью предприятия, а также суммой денежных и иных активов предприятия, хотя формально имеет необеспеченный характер. Банк может получить информацию об активах предприятия, элементарно просмотрев последний отчетный баланс.

Банк может предложить предприятию несколько вариантов предоставления бланкового кредита. Кредиты на временные нужды или краткосрочные кредиты предоставляют на целевой основе сроком не более года. Такие бланковые кредиты наиболее распространены.

Также существует сезонный кредит, который предоставляется для удовлетворения потребности в оборотных активах в период сезонного роста. Таким образом, необеспеченный кредит не является для банка-кредитора «краховым», поскольку выдается только тем клиентам, которые все операции проводят через данный банк. Обычно документом по бланковому кредиту служит соло-вексель с единственной подписью заемщика. Контокоррент и овердрафт – разновидности бланкового кредита.

В основном все предприятия и организации с целью развития своего бизнеса прибегают к помощи различных кредитных организаций и банков, привлекая финансирование. Банки же в свою очередь предлагают клиентам самые различные программы для кредитования, разрабатывают новые предложения с целью привлечения большего числа клиентов. Одним из подобных предложений является онкольный кредит, который в банковском лексиконе получил также название “кредит до востребования”. Именно данному виду кредита посвящена наша статья, в которой мы рассмотрим что такое онкольный кредит, какие преимущества и недостатки он имеет.

Что такое онкольный кредит

В основном кредиты предоставляются с указанием конкретного срока погашения, при этом в договоре кредитования указывается не только тот период времени, на который предоставляется кредит, но и даты его ежемесячного погашения. А онкольный кредит предоставляется без указывания конкретного срока его погашения.

Возврат кредита осуществляется по требованию кредитора. При этом данное требование выставляется заемщику на 2-7 дней раньше до закрытия счета. Кроме того договор онкольного кредитования предусматривает возможность досрочного погашения кредита по желанию заемщика. Как правило, данный вид кредита предоставляется на короткий срок, а в качестве обеспечения выступает залог товара либо ценных бумаг. Данный вид кредитования является одной из новых, но не смотря на этот факт, он не пользуется популярностью.

Как предоставляется онкольный кредит
Онкольный кредит считается одной из разновидностей контокоррента. В этом случае для заемщика открывается специальный счет, который сочетает в себя характерные черты ссудного и текущего счетов и с помощью которого фиксируются все операции, а также размер взаимной задолженности. При этом сальдо по данному счету может выступать в качестве как дебетового, так и кредитного. Клиент может снимать со своего счета деньги в пределах установленного лимита (исходя из стоимости залога). При этом клиент имеет возможность снять деньги в любое время и в любом, приемлемом для себя, размере. А проценты начисляются только на ту сумму, которая была снята со счета, и только за время использования данной суммы. Т.е. если клиент не воспользовался определенной суммой денег на счет, то с него проценты за данную сумму не взимаются. Банк в последствии предъявляет клиенту определенный счет процентов, которые последний должен оплачивать ежемесячно. А основной долг, не считая процентов, клиент может погасить в любое время, которое сочтет нужным и удобным. При этом он может делать выплаты как по частям, так и один раз, выплатив сразу всю сумму долга.

Кто может взять онкольный кредит.
Как правило виды онкольного кредита предоставляется специализированным торговым организациям и предприятиям, а также субъектам, которые являются сотрудниками фондовых бирж и владельцами ценных бумаг. В качестве обеспечения кредита выступает залог, объектом которого могут быть сопроводительные документы товаров, сам товар, акции, вексель, и иные документы, признанные законодательством в качестве ценных. Как правило онкольный кредит берут с целью осуществления предстоящих сделок. Особенно популярен этот кредит у сотрудников бирж, которые используют полученные деньги с целью осуществления спекулятивных сделок на бирже ценных бумаг.

Плюсы и минусы онкольного кредита для банка, который предоставляет его.

Как и все виды и программы кредитования онкольный кредит тоже имеет свои плюсы и минусы. Данный кредит является довольно заманчивым предложением для заемщиков. Конечно, он имеет также преимущества для банка, который его предоставляет. Т.е. онкольный кредит – двухсторонняя выгодная сделка. Для банков подобного рода сделки являются прекрасным способом повышения ликвидности, потому что в качестве залога выступают довольно высоколиквидные ценные бумаги. На повышение ликвидности также воздействует тот факт, что онкольные кредиты учитываются на балансе данного банка в качестве краткосрочных, не смотря на то предположение, что потребовать возврата кредита банк может по прохождению довольно большого промежутка времени. А основным минусом данного вида кредитования для банка является тот факт, что заемщик имеет право в любое время погасить задолженность по кредиту и потребовать освобождение объекта залога. Но так как в качестве залога в основном выступают ценные бумаги, то банк в этом случае имеет право заложить их.

Плюсы и минусы данного вида кредитования для заемщика.
Онкольный кредит имеет также характерные черты, выгодные именно для заемщика. В первую очередь это отражается в довольно низких процентных ставках по сравнению с иными видами кредитования. Также клиенту предоставляется возможность самому решать ту сумму, которую он намерен использовать: т.е. он имеет право использовать предоставляемую в качестве кредита сумму не полностью, соответственно проценты будут начисляться только на ту часть суммы, которую клиент использовал. Нет также ограничений, связанных со сроком использования кредита.

При этом некоторые банки предоставляют более выгодные условия кредитования для своих постоянных клиентов. Например, предлагают онкольные кредиты на льготных условиях, увеличивают предоставляемый лимит или же снижают процентную ставку.

Но не смотря на довольно привлекательные условия онкольного кредитования, он также имеет и некоторые минусы. Основным минусом для клиентов является то, что они обязаны возвратить всю сумму кредита по первому же требованию банка. Т.е. подобная сделка может содержать в себе некоторые риски именно для клиента, так как банк может потребовать погашение кредита в то время, когда у заемщика могут не иметься свободные финансовые средства. И в этом случае объект залога может перейти в собственность банка, из-за чего сам заемщик может понести некоторые убытки.

Револьверный (автоматически возобновляемый) кредит

Открытие кредитной линии

Сезонный кредит с ежемесячной амортизацией долга

Ипотечный кредит

Ролловерный кредит

Консорциумный (консорциальный) кредит

Бланковый (необеспеченный) кредит

Управление привлечением банковского кредита

В составе финансового кредита, привлекаемого предприятия­ми для расширения хозяйственной деятельности, приоритетная роль принадлежит банковскому кредиту. Этот кредит имеет широкую целе­вую направленность и привлекается в самых разнообразных видах. В последние годы в кредитовании предприятий принимают участие не только отечественные, но и зарубежные банки (особенно в кредито­вании совместных предприятий с участием иностранного капитала).

Под банковским кредитом понимаются денежные средства, пре­доставляемые банком взаймы клиенту для целевого использования на установленный срок под определенный процент.

Банковский кредит предоставляется предприятиям на современ­ном этапе в следующих основных видах:

Контокоррентный кредит („овердрафт")

1. Необеспеченный кредит под осуществление от­дельных хозяйственных операций. Как правило, он предоставляется ком­мерческим банком, осуществляющим расчетно-кассовое обслуживание предприятия. Хотя формально он носит необеспеченный характер, но фактически обеспечивается размером дебиторской задолженности предприятия и его средствами на расчетном и других счетах в этом же банке . Кроме того, этот вид кредита является обычно „самоликвиди­рующимся", так как осуществленная при его посредстве хозяйствен­ная операция генерирует при ее завершении денежный поток, доста­точный для его полного погашения. Этот вид кредита предоставляется, как правило, только на краткосрочный период.

2. Контокоррентный кредит („овердрафт"). Этот вид кредита пре­доставляется банком обычно под обеспечение , но это требование не является обязательным. При предоставлении этого кредита банк открывает предприятию контокоррентный счет, на котором учитываются как кредитные, так и расчетные его операции . Контокоррентный счет используется в качестве источника кредита в объеме, не превышаю­щем установленное в кредитном договоре максимальное отрицательное сальдо (контокоррентный лимит). По отрицательному остатку контокор­рентного счета предприятие уплачивает банку установленный кредит­ный процент; при этом договором может быть определено, что по поло­жительному остатку этого счета банк начисляет предприятию депозитный процент. Сальдирование поступлений и выплат по контокоррентному счету предприятия происходит через установленные договором про­межутки времени с расчетами кредитных платежей.

3. Сезонный кредит с ежемесячной амортизацией долга. Этот вид кредита предоставляется обычно на формирование переменной части оборотных активов на период их возрастания в связи с сезонными потребностями предприятия. Его особенность заключается в том, что наряду с ежемесячным обслуживанием этого кредита (ежемесячной выплатой процента по нему) кредитным договором предусматривается и ежемесячная амортизация (погашение) основной суммы долга. График такой амортизации долга по размерам увязан с объемом снижения сезонной потребности предприятия в денежных средствах. Преимущество данного вида кредита заключается в эффективном использова­нии полученных финансовых ресурсов в размерах, обусловленных ре­альными потребностями предприятия.

4. Открытие кредитной линии. Так как потребность в краткосроч­ном банковском кредите не всегда может быть предусмотрена с при­вязкой к конкретным срокам его использования, договор о нем пред­приятие может оформить с банком предварительно в форме открытия кредитной линии. В этом договоре обусловливаются сроки, условия и предельная сумма предоставления банковского кредита, когда в нем возникает реальная потребность. Как правило, банк устанавливает размер комиссионного вознаграждения (комиссионный процент) за свои финансовые обязательства по предоставлению кредита в объеме неиспользуемого лимита кредитной линии. Для предприятия преиму­щество данного вида кредита заключается в том, что оно использует заемные средства в строгом соответствии со своими реальными по­требностями в них . Обычно кредитная линия открывается на срок до одного года. Особенностью этого вида банковского кредита является то, что он не носит характер безусловного контрактного обязатель­ства и может быть аннулирован банком при ухудшении финансового состояния предприятия - клиента.

5. Револьверный (автоматически возобновляемый) кредит. Он характеризует один из видов банковского кредита, предоставляемого на определенный период, в течение которого разрешается как поэтапная „выборка" кредитных средств, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по нему (амортизация суммы основного дол­га). Внесенные в счет погашения обязательств средства могут вновь заимствоваться предприятием в течение периода действия кредитного договора (в пределах установленного кредитного лимита). Выплата оставшейся непогашенной суммы основного долга и оставшихся про­центов по нему производится по истечении срока действия кредитного договора. Преимуществом этого вида кредита в сравнении с открыти­ем кредитной линии являются минимальные ограничения, накладыва­емые банком, хотя уровень процентной ставки по нему обычно выше.

6. Онкольный кредит. Особенностью этого вида кредита являет­ся то, что он предоставляется заемщику без указания срока его ис­пользования (в рамках краткосрочного кредитования) с обязательством последнего погасить его по первому требованию кредитора. При пога­шении этого кредита обычно предоставляется льготный период (по дей­ствующей практике - до трех дней).

7. Ломбардный кредит. Такой кредит может быть получен пред­приятием под заклад высоколиквидных активов (векселей, государствен­ных краткосрочных облигаций и т.п.), которые на период кредитования передаются банку. Размер кредита в этом случае соответствует опре­деленной (но не всей) части стоимости переданных в заклад активов. Как правило, этот вид кредита носит краткосрочный характер.

8. Ипотечный кредит. Такой кредит может быть получен от бан­ков, специализирующихся на выдаче долгосрочных займов под залог основных средств или имущественного комплекса предприятий в це­лом („ипотечных банков"). Предприятие, передающее в залог свое иму­щество, обязано застраховать его в полном объеме в пользу банка. При этом заложенное в банке имущество продолжает использоваться предприятием. В условиях резкого сокращения выдачи предприятиям необеспеченных банковских займов ипотечный кредит становится основной формой долгосрочного банковского кредитования.

9. Ролловерный кредит. Он представляет собой один из видов долгосрочного кредита с периодически пересматриваемой процентной ставкой (т.е. с перманентным „перекредитованием" в связи с измене­нием конъюнктуры финансового рынка). В европейской практике предо­ставления ролловерных кредитов пересмотр процентной ставки осу­ществляется один раз в квартал или полугодие (в условиях высокой инфляции и частой смены учетной ставки центрального банка перио­дичность пересмотра процентных ставок за кредит может быть более частой).

10. Консорциумный (консорциальный) кредит. Кредитная поли­тика банка, система установленных нормативов кредитования или вы­сокий уровень риска иногда не позволяют ему в полной мере удовлет­ворить высокую потребность предприятия-клиента в кредите. В этом случае банк, обслуживающий предприятие, может привлечь к креди­тованию своего клиента другие банки (союз банков для осуществле­ния таких кредитных операций носит название „консорциум"). После заключения с предприятием-клиентом кредитного договора банк акку­мулирует средства других банков и передает их заемщику, соответ­ственно распределяя сумму процентов при обслуживании долга. За организацию консорциумного кредита ведущий (обслуживающий кли­ента) банк получает определенное комиссионное вознаграждение.

Многообразие видов и условий привлечения банковского креди­та определяют необходимость эффективного управления этим процес­сом на предприятиях с высоким объемом потребности в этом виде за­емных финансовых средств. В этом случае цели и методы привлечения заемного капитала конкретизируются с учетом особенностей банков­ского кредитования, выделяясь при необходимости в самостоятельный вид финансового управления. Такое управление осуществляется по следующим основным этапам.