Что делать с кредитом если заемщик умер. Если человек умирает, кто платит его кредит

Очень важный вопрос для любого человека, кто неожиданно утратил родственника, активно пользовавшегося кредитными продуктами банков – в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит? Это не самая простая тема для разговора, поскольку здесь есть масса нюансов, зависящих от конкретной жизненной ситуации. А кроме прочего в интернете размещена масса противоречивой информации по этому вопросу, и в итоге непонятно, у кого какие права, но самое главное, кто платит кредит в случае смерти заемщика.

Давайте разбираться.

Как думает обычный человек – смерть близкого человека связана не только с горем, но и с дележом имущества умершего. А как же долги?

Испокон веков в капиталистическом мире, человек после смерти оказывался не только богат, но и загружен долгами, которые никуда не исчезали после его смерти. Хотя по большому счету это абсурд! Должно быть так – нет человека, нет его долгов. Однако капиталисты хотят продолжать наживаться на человеке даже после его смерти.

Соответственно в современном обществе смерть родственника связана не только с дележом его имущества, но и с ответственностью семьи за его прижизненные обязательства.

А поможет вам узнать долги покойника .

На данный момент времени выплата кредита в случае смерти заемщика может лечь на:

• страховую компанию
• поручителя
• созаемщика
• наследника

Что говорит закон

Статья 1175 часть 1 ГК РФ обязывает наследников погашать долги родственников, в случае если они вступили в право наследования.

ВНИМАНИЕ! Если вы не претендуете на наследство покойника, то никаких вопросов к вам не будет, как со стороны банка, так и со стороны государства. Проще говоря, в таком случае, долги умершего родственника – это проблема банка, а не ваша (статья 1175 ГК РФ). Рекомендуем также быть в курсе своих обязательств, .

Но в тоже время она предполагает, что наследник не обязан отвечать по чужим долгам «своими» деньгами, он должен отвечать только в пределах полученного наследства . Грубо говоря, долги перед банком умершего покрываются только его имуществом, если его не хватает на покрытие или вовсе нет, то такой долг списывается банком, даже если наследник вступил в право наследования.

ПРИМЕР!

Родственник оставил в наследство автомобиль, стоимостью 300 000 рублей , а его долги перед банками составили 500 000 рублей . На основании закона наследник обязан погасить банку только 300 000 рублей , и не более того.

А еще закон предполагает соразмерную ответственность наследников по долгам родственника – он делится на количество долей наследства, в соответствие с их процентным соотношением.

Если у умершего было несколько кредитов в нескольких банках, а стоимость имущества больше суммы его долгов, то обязательства перед банками выполняются наследниками в соответствие с размерами долга в каждом кредитном учреждение. Если стоимости имущества не хватает, то они покрываются в порядке очереди, или равными частями во все банки, или по усмотрению наследника.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика, если наследником выступает несовершеннолетнее лицо?

Если долг унаследовал несовершеннолетний, то за него будут расплачиваться опекуны , но опять же в пределах унаследованного имущества.

Во всех остальных случаях свои долги банк возвращает через суд и путем продажи имущества умершего заемщика (это происходит, если у должника не было совсем родственников; если родственники не захотели вступать в право наследования, но должник имел имущество; и так далее). Оставшаяся разница после погашения отходит государству или наследнику.

Ситуация с каждой ответственной стороной

Страховая компания

Вы, наверное, знаете, что все банки вынуждают заемщиков оформлять страхование жизни, которое не является обязательным? Так вот, смерть заемщика, это как раз тот случай, когда страховка пригодится.

Кстати, читайте статью – узнаете много интересного.

В отношении дела «поручитель – умерший заемщик» есть ряд интересных нюансов, которые вытекают из судебной практики:

• поручитель полностью отвечает за долги человека, за которого поручился, даже после смерти
• в случае кончины заемщика в первую очередь банк придет к нему, даже если у покойника есть наследники и они приняли наследство (хотя они тоже являются ответственной стороной)
• если наследники отказались от имущества, то за кредит после смерти заемщика отвечать будет только поручитель, больше никто
• в случае, если поручитель не отказывается от своих обязательств и намерен выплатить долг, то он имеет право претендовать на наследство умершего, даже если наследники намерены вступить в право наследования
• если поручитель полностью выплатил долг за умершего и наследники не принимали в этом участие, то к нему переходит право требования долга покойника с наследников, то есть он становится их кредитором

И, пожалуй, самое главное, если умер поручитель по кредиту, то никакие наследники за его поручительство ни перед кем отвечать не будут !

Созаемщик

Созаемщик – это практически тоже, что и поручитель, но далеко не одно и то же.

Какова его роль после смерти основного заемщика:

• созаемщик отвечает по кредиту, взятому вместе с основным заемщиком, только в пределах своей доли
• то есть он отвечает только за себя, за обязательства умершего он ответственность не несет, ее будут нести его наследники и прочие лица
• после смерти самого созаемщика, его долги переходят родственникам по наследству , и здесь начинает работать схема «наследник – умерший заемщик»

Наследник

Если кредит умершего заемщика не застрахован, если нет поручителей по его обязательствам, то в первую очередь кредиторы придут именно к наследнику. То есть получается в-третью очередь. Парадокс, но наследник не является самым первым ответственным лицом в случае смерти заемщика.

А если опираться на российское законодательство, то с наследником вообще ничего страшного не случится, если оказалось, что у покойника куча долгов:

• во-первых, уровень его ответственности ограничивается размером полученного наследства
• то есть никто не возьмет у наследника его кровные деньги, он будет отвечать перед банком имуществом умершего
• если стоимость имущества покойника не покрывает его долги, то оставшаяся часть просто списывается
• ну, и, во-вторых, у наследника есть еще несколько возможностей уйти от ответственности, но об этом ниже

Можно ли не выплачивать

Ну а теперь, как итог, ответ на самый главный вопрос, который мучает многих – можно ли не платить кредит родственникам после смерти заемщика?

Резюмируя все выше сказанное по поводу законодательства и жизненных случаев, получаем следующий результат:

• избежать долгов после смерти заемщика можно, если вы не приняли наследство
• если у покойника не было никакого имущества кроме долгов, но тогда в право наследования вступать нет смысла
• если кредит был застрахован в страховой компании
• если прошло более 6 месяцев после смерти заемщика, и банк не изъявил свои претензии, таким образом, вышел

Как видите не все так страшно, как могло бы быть. Мы все-таки живем не в Америке (аплоде капитализма), у нас с законами все попроще. Вариантов избежать уплаты долгов по кредиту после смерти заемщика существует огромная масса.

От несчастных случаев и длительной болезни никто не застрахован. Как быть, если человек умирает, а от него остается не только наследство и светлые воспоминания? И кто обязан в случае его смерти платить кредит?

Как быть наследникам умершего заемщика в данной ситуации – вы узнаете из данной статьи.

Кто должен платить по счетам покойного?

После смерти члена семьи наступает период забот, и, как правило, близкие умершего заемщика убиты горем. Чем, к сожалению, могут пользоваться и сотрудники банков, так как для них важнее всего – получать своевременную оплату по кредиту. В результате члены семьи погибшего могут продолжать платить по его счетам, не зная того, что по закону они этого делать просто не обязаны!

Итак, каков же должен быть порядок действий в случае смерти заемщика?

• Сразу же после получения на руки свидетельства о смерти, следует обратиться в банк с письменным заявлением об остановке начисления пеней, просрочек и штрафов по кредитному счету усопшего. К заявлению следует приложить копию свидетельства. Как правило, банки идут навстречу родным в данном случае. Указывать срок приостановки выплат необходимо в пределах 6 месяцев с даты подачи в банк данного заявления – так как в течение этого срока происходит вступление в наследство. То есть, наследники должны получить отсрочку по кредиту.
• Не стоит вносить никаких платежей по заему до момента непосредственного вступления в наследство. По закону, не вступившие в права наследования родственники покойного не обязаны производить выплат по его долгам и кредитам! Не стоит так же утаивать от банка факт гибели заемщика, просто внося за него платежи, так как лишние траты в такой ситуации никому не нужны.
• Если родственники усопшего вступили в права наследования, то к ним автоматически переходят и кредитные обязательства по его счетам. Есть одно ограничение – отвечают по долгам наследники только в пределах стоимости принятого ими наследства. Все наследники, принявшие наследство умершего, отвечают по его обязательствам солидарно – то есть один из них не обязан выплачивать весь долг. Выплаты по кредиту должны производиться ими пропорционально размеру полученного ими наследства. Если наследники захотят погасить ссуду досрочно, то смогут сделать это на любом этапе. Больше информации о том, как выгоднее действовать при закрытии договора раньше срока, рассказано в этой статье .
• Если после смерти заемщика не осталось имущества, и наследники у него отсутствуют – то банк не имеет права истребовать с родственников покойного его долги. Если же они вносили под давлением сотрудников банка платежи в счет погашения долга – они имеют право вернуть эти деньги обратно путем обращения в суд , и истребовать с банка штраф за незаконное пользование чужими денежными средствами.
• Если наследства нет или все наследники отказались вступать в свои права – то банк обязан списать долг усопшего. Происходит это обыкновенно в судебном порядке, но бояться этого родственникам покойного не следует. При отсутствии свидетельства о вступлении в наследство банк не сможет истребовать с них через суд ни рубля.

Также, если было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика, следует обратиться в срок до 30-ти дней с момента его смерти в страховую компанию с полным пакетом документов и написать заявление о наступлении страхового случая. Если обстоятельства гибели соответствуют условиям наступления страхового случая, то СК обязана будет выплатить страховую премию в указанном с договоре объеме. Если выгодоприобретателем по данному договору является банк — то средства будут перечислены в счет погашения долга.

Сегодня редко встретишь человека, который ни разу не брал кредит в банке. Поэтому в последнее время учащаются случаи, когда человек умирает, а в наследство оставляет не только нажитое при жизни имущество, но и долги перед кредиторами. Становится актуальным вопрос – кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика и нужно ли вообще это делать? Как ни странно, но всем известная истина «нет человека – нет долга» в данном случае не работает. Банк приложит максимум усилий, будет отстаивать свои интересы и пытаться вернуть когда-то выданный займ.

Содержимое страницы

В данном случае возможно несколько вариантов решения проблемы:

1. Задолженность по кредиту переходит вместе с наследством лицам, унаследовавшим имущество умершего. Они на свое усмотрение могут принять наследство и автоматически взять на себя обязательство расплатиться с долгами наследодателя либо отказаться от наследства и избавиться от лишних проблем.
2. Остаток долга по кредиту выплачивает страховая компания, если заемщик при оформлении ссуды застраховал свое здоровье и жизнь. Но в данном случае нужно доказать, что смерть является страховым случаем.
3. Ответственность за выполнение обязательств перед кредитором ложится на поручителя.
4. Обязанность за погашение долга переходит к созаемщикам.

Важно! Независимо от сложившихся обстоятельств, прежде чем приступить к решению данной проблемы, необходимо внимательно изучить договор кредитования. В документе должно быть четко указано, на кого ложится ответственность за погашение займа в случае гибели заемщика. Если в соглашении ничего не сказано на этот счет, то вопрос решается согласно нормам и требованиям законодательства РФ.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

• в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
• в результате занятий экстремальными видами спорта;
• в результате венерических заболеваний;
• в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
• в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
• после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

• наследники;
• созаемщики;
• поручители.

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

Хорошо, если есть страховка и все долги покойного оплатит СК. Но многих волнует вопрос, кто выплачивает кредит в случае скоропостижной смерти заемщика, если полиса страхования жизни и здоровья нет. Согласно законодательству РФ в части статьи 1175 Гражданского кодекса все нажитое имущество вместе с имеющимися долгами переходит наследникам. Причем неважно, кровные родственники приняли наследство или оно перешло по завещанию к посторонним лицам.

Кто принял наследство, тот и выплачивает долг. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то и долг наследодателя делится между ними прямо пропорционально их доли в наследстве.

Важно! Несмотря на то, что наследники в случае смерти наследодателя обязаны выполнить его долговые обязательства перед кредитором, их ответственность по долгам не может превышать стоимости полученного ими наследства.

Пример. Сын получил в наследство небольшой бизнес, который эксперты оценили в 1 миллион рублей, а задолженность по кредиту у его покойного отца составила 1,2 млн. руб. Следовательно, размер оплаты займа банку составит только 1 млн. руб. Остаток долга 200 тысяч рублей банк списывает либо его погашает кто-то из созаемщиков или поручителей.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Крупные ссуды банки в большинстве своем выдают под поручительство. Поручители являются гарантами, поскольку берут на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств заемщиком перед банком. Ими могут выступать как близкие родственники заемщика, так и посторонние люди, не входящие в состав семьи. Поручительство происходит на добровольных началах, поэтому найти поручителя не так и легко. Никто не хочет обременять себя лишними проблемами и дополнительными рисками. Ведь в случае чего, вся ответственность за выполнение обязательств перед банком падет на поручителей.

После смерти заемщика, независимо от того, есть ли у него наследники, кредитные обязательства переходят на поручителя, который в свое время добровольно взял на себя такую ответственность. Если у усопшего имеются наследники, поручитель может обсудить и решить данный вопрос с ними, переложив обязательство по выплате займа на них. Это вполне справедливо. Ведь они получили наследство, то есть имеют определенную выгоду, следовательно, они и должны разобраться с долгами наследодателя.

Но российское законодательство не обязывает наследников оплачивать кредиты покойного заемщика, если они брались под поручительство. Выходит, что наследники могут отказаться и не выплачивать остаток задолженности перед банком. Тогда поручителю придется сделать это самостоятельно. Но вместе с тем после погашения долга умершего поручитель имеет полное право обратиться в судебные инстанции и потребовать у наследников компенсировать его расходы на закрытие долга по кредиту. В большинстве случаев суд удовлетворяет подобного рода иски.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за умершего, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает как безнадежный.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

Кровные, близкие родственники или далекие, значения не имеет. Никто из них не несет ответственность перед банком за долги умершего, если они после его смерти не вступают в права наследства. Если они унаследовали нажитое покойным имущество, то вместе с ним и долговые обязательства. Долг умершего родственника является неотъемлемой частью наследства, поэтому если нет желания потерять наследуемое имущество, нужно быть готовым, что придется расплачиваться и с долгами.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, практикуют выдачу займов с привлечением созаемщиков. Если созаемщиком выступает один из родственников или законный(ая) супруг(а), то вопрос с остатком долга решается одним из следующих способов:

1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и выплачивает задолженность по кредиту после смерти заемщика собственными силами.
2. Созаемщик ищет другого солидарного заемщика, который бы готов был взять на себя долговые обязательства умершего и оказать помощь в погашении займа. Важно, чтобы новый созаемщик и его уровень платежеспособности отвечал установленным банком требованиям.
3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги покойного. Тогда банк реализует заложенное имущество. Вырученными средствами покрывает остаток общего (покойного и его родственника-созаемщика) долга и возвращает сумму, выплаченную до кончины покойного созаемщика.

Согласно условиям ипотечного кредитования в Сбербанке законный муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, причем независимо от его (ее) возрастной категории и уровня доходов. Если созаемщиком является наследник умершего, отказаться от принятия обязательств по кредиту он не имеет права. Исключением является случай, когда он написал официальный отказ от наследства.

Процедура решения вопроса с кредитной задолженностью умершего происходит следующим образом:

1. Оформляется свидетельство о смерти человека.
2. С этим документом наследники обращаются в банковское учреждение, чтобы сообщить о кончине их заемщика.
3. Банк прекращает начисление процентов и фиксирует сумму остатка долга.
4. Наследник обращается в нотариальную контору с заявлением о намерении принять наследство.
5. Спустя полгода с момента смерти покойного наследник может вступить в права наследства.
6. После формального принятия наследства можно приступать к урегулированию вопросов с банком-кредитором.

В течение первых шести месяцев со дня смерти наследодателя и до момента официального вступления в права наследства наследники могут не выплачивать банку остаток долга покойного. Обязательства возникают только в день принятия наследства. На практике случается, что банковские учреждения начинают активно добиваться погашения долга еще до истечения шести месяцев, но подобные действия неправомерны и не имеют никаких законных оснований.

Важно предъявить в банк свидетельство о смерти заемщика как можно раньше, поскольку до подтверждения факта смерти должника банковское учреждение продолжает начислять проценты. Помимо начисленных процентов к общей сумме невыплаченного долга прибавятся еще штрафы, неустойки за просрочку, а она обязательно будет, ведь заемщик умер и некому вносить регулярно платежи по кредиту. Если затягивать с оповещением банка о смерти клиента, долг может вырасти в несколько раз до момента вступления в наследство.

Наследники могут обратиться в суд и оспорить сумму задолженности. Согласно федеральному законодательству начисление процентов и штрафов прекращается со дня смерти заемщика. Поэтому суд может заставить кредитора списать начисленные после смерти заемщика штрафы, пени и проценты. Таким образом, размер долга по кредиту после смерти заемщика существенно уменьшится и наследникам станет проще произвести оплату займа и выполнить обязательства перед банком.

Если кредит брался под залог

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

• выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
• отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

В последнем случае банк выставляет заложенное имущество на торги и продает его. На средства, вырученные от реализации залога, кредитор покрывает свои расходы, включающие не только остаток долга, но и затраты на реализацию залогового имущества. Сумма выплат по кредиту, произведенных покойным при жизни, возвращается наследникам.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

• страховую компанию;
• созаемщика;
• поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Да Нет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

• она являлась созаемщиком;
• выступала в роли поручителя;
• является наследником покойного.

Если наследства нет или вдова от него отказалась, выплачивать остаток задолженности ей не придется. Также она может избежать долговых обязательств, если жизнь покойного супруга была застрахована и страховая выплата покрыла остаток невыплаченного долга.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей. Тогда в случае смерти матери и/или отца, долговые обязательства возлагаются на их детей, причем независимо от того, принимают они наследство или нет. Если жизнь родителей была застрахована и смерть наступила в результате страхового случая, то выплата кредита в случае смерти заемщиков осуществляется страховщиком, а не детьми.

​Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения : перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик - банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность - проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

Если заемщик умирает, кто выплачивает кредит

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

1. На страховую компанию - при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
2. На наследников - если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
3. На созаемщика (созаемщиков) - при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
4. На поручителя (поручителей) - при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.

Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка

В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть - признана страховым случаем.

Страхование жизни при заключении кредитного договора - редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь - добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.

Как бы то ни было, при ее наличии страховка - основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Переход кредитного обязательства наследникам

Погашение обязательства по кредиту за счет наследников - самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

Наследники становятся обязанными погасить кредит:

• если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
• только после того, как вступили в права;
• при наличии нескольких наследников - исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение - статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства - не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.

Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства . С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика - нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:

• если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
• нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
• залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать - погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
• нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель - наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга - не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания - невыгодно, когда есть более перспективные пути - поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.

Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества - залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Сегодня многие граждане России оформляют займы и кредиты. Но никто не застрахован от непредвиденных ситуаций и трагедий.

Интересно знать

По статистике около 10% россиян интересуются, что будет с кредитом при смерти заемщика, кто будет его платить. Остальные не задумываются о рисках, а, соответственно, не волнуются о том, что при наступлении трагического случая (смерти) их финансовая ответственность перейдет родственникам.

Родственникам и наследникам не помешает знать: если заемщик умер, что делать с потребительским кредитом? Официально банк имеет право переоформить кредит на наследников умершего лишь через полгода после его смерти.

Что выступает гарантией для банка?

Важные особенности

Крупные российские банки отказывают в оформлении крупных кредитов без страховки. Она обязательна при получении авто- и жилищного займа, а также потребительского кредита под залог. При наступлении смерти клиента банк должен быть уверен в том, что хотя бы часть долга будет возвращена.
Если заемщик отказывается от оформления страховки, то банк повышает процентную ставку на 2-3 пункта, а также ограничивает размер кредита.

В случае смерти заемщика, если он был застрахован, кто выплачивает кредит? Это страховая компания. То есть, страховой полис является для банка своеобразной гарантией того, что долг будет погашен.

Это возможно в случае смерти заемщика:

На войне, в тюрьме;
При занятиях экстремальным видом спорта (прыжки с парашюта, автогонки и пр.);
В результате заражения радиацией;
От венерических заболеваний.

Кому переходит долг, если заемщик не оформлял страховку?

В качестве обеспечения по кредиту могут выступать:

Несколько созаемщиков;
Поручитель;
Залоговое имущество.

Если в оформлении кредита принимали участие созаемщики, то после смерти заемщика долг переходит к ним.

В случае смерти заемщика именно поручителю предстоит выплатить оставшийся долг с процентами и судебными издержками. Последние возникнут, если банк обратится в суд.

Помните!
Поручитель умершего заемщика не может уйти от кредитных обязательств, так как они прописаны в договоре. При этом он может найти компромисс.
Так как нередко поручителями (а также созаемщиками) становятся родственники или близкие друзья, то им удается договориться с наследниками покойного – разделить долг по кредиту и оплатить только часть.

После погашения кредита поручитель в праве в судебном порядке потребовать часть наследства заемщика для возмещения своих финансовых затрат.

Если при оформлении кредита предоставлялось залоговое имущество, а после смерти заемщика наследники не в состоянии погашать кредит, то банк воспользуется залогом. После его реализации долг будет погашен, а остальные денежные средства перейдут наследникам

Ответственность наследников

Важные особенности

Порядок выплаты долга по кредиту нужно обсудить с родственникам до их вступления в права на наследство. Если этот момент упущен, то при наступлении смерти заемщика придется распределять обязательства по погашению кредита в рамках судебного производства.

Интересно знать

Срок исковой давности по взысканию долга умершего заемщика равен 3 годам. По истечении этого периода ни один банк по закону не имеет права требовать остаток полученного кредита или долга.

Отказ от наследства следует оформить в нотариальной конторе и при необходимости предоставить копию документа в банк.