Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

Комментарий к статье 840

1. Пункт 1 комментируемой статьи возложил на банк обязанность установить обеспечение возврата вклада гражданина одним или несколькими способами. При этом законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:
а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках; Закон о страховании вкладов);
б) субсидиарной ответственности Российской Федерации по долгам банков (действовала до 1 января 2007 г. в соответствии со ст. 49 Закона о страховании вкладов);
в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);
г) реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 — 381 ГК);
д) реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК);
е) путем осуществления выплат Банка России (Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Закон о выплатах);
———————————
Собрание законодательства РФ. 2004. N 31. Ст. 3232.

ж) путем ревалоризации суммы вклада (Федеральный закон от 10 мая 1995 г. N 73-ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» (далее — Закон о восстановлении сбережений)).
———————————
Собрание законодательства РФ. N 20. Ст. 1765.

2. Обязательное страхование вкладов осуществляется в соответствии с Законом о страховании вкладов.
Субъектный состав правоотношения по обязательному страхованию вкладов установлен ст. 4 Закона о страховании вкладов:
— страховщиком является специально созданная государственная организация — Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»;
— страхователями являются банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков. В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, привлекающих средства физических лиц — потребителей;
— выгодоприобретателями являются вкладчики банков страхователей. В соответствии с п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов вкладчиком является гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Обязательное страхование вкладов носит ограниченный характер, оно распространяется не на все вклады в банках и не на всех вкладчиков. Кроме того, страхование ограничено по сумме.
В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Из ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов вытекает, что страхование банковских вкладов распространяется только на вклады и счета физических лиц — потребителей банковских услуг, за исключением случаев, установленных ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов.
В соответствии со ст. 8 Закона о страховании вкладов под страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии со ст. 20 Закона о банках;
2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Таким образом, объектом обязательного страхования вкладов является риск возникновения у выгодоприобретателя убытков, вызванных неисполнением банком своих обязательств по надлежащему исполнению договора банковского вклада и договора банковского счета, вызванных наступившей юридической невозможностью исполнения, за которую банк не отвечает.
В течение семи календарных дней после наступления страхового случая банк, в отношении которого он произошел, должен сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками и направить его в Агентство (ч. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладов). В течение семи дней после получения указанного реестра Агентство направляет в банк, в отношении которого наступил страховой случай, а также для опубликования в журнале «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
В соответствии со ст. 11 Закона о страховании вкладов размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Закона о страховании вкладов. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
3. В соответствии со ст. 49 Закона о страховании вкладов до 1 января 2007 г. возврат вкладов физических лиц и средств на их банковских счетах в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные указанным Федеральным законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку. Такая ответственность применялась, если договоры банковского вклада и договоры банковского счета были заключены физическими лицами до 1 октября 2004 г., если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 г.
4. Развитой системы добровольного страхования вкладов в Российской Федерации не существует. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования комментируемой статьи выполняются в данном случае лишь формально.
5. Способы обеспечения исполнения обязательства, перечисленные в ст. ст. 329 — 381 ГК РФ, не используются в банковской практике для возврата вкладов.
6. Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, этот способ обеспечения исполнения обязательств банков оказывается неэффективным.
7. В соответствии со ст. ст. 4 и 5 Закона о выплатах для принятия Банком России решения об осуществлении выплат вкладчикам неплатежеспособных банков необходимо одновременное наличие следующих условий:
1) вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;
2) истечение установленного Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее — Закон о банкротстве кредитных организаций) срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди;
3) вклад не относится к числу вкладов, по которым выплаты не производятся. В соответствии со ст. 4 Закона о выплатах выплаты не производятся:
— по счетам физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты с указанной деятельностью;
— по вкладам, размещенным физическими лицами в банковские вклады на предъявителя; по вкладам, переданным физическими лицами банкам в доверительное управление; по вкладам в филиалах банков Российской Федерации, находящихся за пределами территории Российской Федерации;
— по вкладам лиц, получивших их по уступке требования после отзыва лицензии у банка, не участвующего в системе страхования вкладов.
При этом размер выплат Банка России определяется исходя из 100% суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, но не более 100 тыс. рублей, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций.
8. В результате галопирующей инфляции начала 90-х гг. прошлого столетия вклады граждан в банках обесценились. В целях ревалоризации их прав требований был принят Закон о восстановлении сбережений. В соответствии со ст. 1 указанного Закона государство гарантирует восстановление и обеспечение ценности денежных сбережений граждан, если они помещены: 1) в Сберегательный банк РФ (ранее Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, действовавшие на территории РСФСР, Российский республиканский банк Сбербанка СССР, Сбербанк РСФСР) в период до 20 июня 1991 г.; 2) в организации государственного страхования Российской Федерации (ранее организации государственного страхования СССР, действовавшие на территории РСФСР, организации государственного страхования РСФСР) по договорным (накопительным) видам личного страхования в период до 1 января 1992 г.; 3) либо в государственные ценные бумаги (СССР и РСФСР), размещение которых производилось на территории РСФСР в период до 1 января 1992 г. Указанные сбережения граждан являются государственным внутренним долгом Российской Федерации. Механизм восстановления покупательной способности вкладов граждан, предусмотренный Законом о восстановлении сбережений, на сегодняшний день применяется не в полной мере. Так, ст. ст. 5 и 6 Закона о восстановлении сбережений предусмотрено, что восстановление и обеспечение сохранности ценности гарантированных сбережений граждан производятся путем перевода их в целевые долговые обязательства Российской Федерации, являющиеся государственными ценными бумагами. Однако на сегодняшний день соответствующая компенсация вкладчикам выплачивается деньгами в соответствии с принимаемым законом о государственном бюджете на соответствующий год. Например, ст. 113 Федерального закона от 23 декабря 2004 г. N 173-ФЗ «О федеральном бюджете на 2005 год» предусматривает выплату предварительной компенсации отдельным категориям граждан РФ по вкладам в Сберегательном банке РФ. Поскольку сумма компенсации представляет собой часть вклада, восстановленного на основании закона, то она подлежит выплате даже в тех случаях, когда вклад был изъят вкладчиком до возникновения у него права на компенсацию, или умер после изъятия вклада.
Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.
9. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России (п. 4 комментируемой статьи), а также возмещения причиненных ему убытков.

Текущая редакция ст. 840 ГК РФ с комментариями и дополнениями на 2018 год

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Комментарий к статье 840 ГК РФ

1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит отсылочную норму к ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", предусматривающему конкретизацию системы страхования вкладов в России, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам в случае наступления страховых случаев.

2. В соответствии с п.2 комментируемой статьи отношения, возникающие между банком и юридическими лицами по поводу обеспечения возврата вкладов, должны регулироваться договором банковского вклада. Например, исполнение возврата вкладов может обеспечиваться путем неустойки, залога, удержания имущества должника, поручительства, банковской гарантии, задатка ().

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает обязанность банка раскрывать информацию об участии в системе страхования вкладов, порядке, условиях и размерах получения возмещения по вкладам. Банкам рекомендовано размещать информацию о системе страхования вкладов на стендах в доступных для вкладчиков помещениях банка, где непосредственно производится их обслуживание. Информация должна содержать указание на правовой статус участников системы страхования вкладов, существенные условия обязательного страхования вкладов, страховой случай, порядок уплаты страховых взносов, условия получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

Заметим, что вкладчики должны своевременно представлять банку информацию обо всех изменениях в персональных данных и сведениях, например, при смене фамилии, имени, отчества, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность, которые представлялись при заключении договора банковского вклада. В противном случае, возможно наступление негативных последствий для вкладчика при наступлении в отношении банка, где размещен вклад, страхового случая.

4. Пункт 4 комментируемой статьи предусматривает специальные условия возврата вклада. Вкладчик вправе требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в случаях:
- невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором банковского вклада;
- утраты или ухудшения условий обеспечения.

Размер процентов может определяться ставкой рефинансирования (п.1 ) на день уплаты банком суммы или соответствующей части долга, а также по правилам возмещения причиненных убытков.

5. Применимое законодательство:
- ФЗ от 02.12.90 N 395-I "О банках и банковской деятельности";
- ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

6. Судебная практика:
- постановление ФАС Московского округа от 04.06.2013 N Ф05-16138/12 по делу N А40-77625/2012;
- постановление ФАС Московского округа от 15.02.2006 N КГ-А40/13546-05-П;
- постановление ФАС Московского округа от 05.09.2002 N КГ-А40/5865-02;
- определение Московского городского суда от 04.07.2014 N 33-25812/14;
- определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 12.09.2013 по делу N 33-4373/2013;
- определение СК по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики от 28.08.2013 по делу N 33-2728/2013.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Комментарии к статье 840 ГК РФ

1. Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом;

б) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

в) реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 - 381 ГК РФ);

г) реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840);

д) осуществления выплат ЦБР (Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о выплатах по вкладам)).

2. Законом о страховании вкладов определяются правовые основы системы страхования вкладов, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев. Система страхования вкладов строится на основе обязательности участия в ней банков. Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями, банки-страхователи и Агентство по страхованию вкладов - страховщик.

В соответствии с указанным Законом подлежат страхованию все вклады, в т.ч. помещенные в банк на основании договора банковского счета, за исключением: 1) размещенных на счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица; 2) размещенных в банковские вклады на предъявителя; 3) переданных банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая. Страховым случаем признается: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБР на осуществление банковских операций; 2) введение ЦБР моратория на удовлетворение требования кредиторов банка. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении ЦБР моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

3. До 01.01.2007 в соответствии со ст. 49 Закона о страховании вкладов возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные указанным Законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует ЦБР, обеспечивается субсидиарной ответственностью РФ по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.

Развитой системы добровольного страхования вкладов в РФ не существует. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования комментируемой статьи выполняются в данном случае лишь формально.

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. ст. 329 - 381 ГК РФ, не используются в банковской практике для возврата вкладов.

Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в ЦБР. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, этот способ обеспечения исполнения обязательств банков оказывается неэффективным.

4. В соответствии со ст. ст. 4 и 5 Закона о выплатах по вкладам для принятия ЦБР решения об осуществлении выплат вкладчикам неплатежеспособных банков необходимо одновременное наличие следующих условий:

1) вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;

2) истечение установленного Федеральным законом от 25.02.99 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (СЗ РФ, 1999, N 9, ст. 1097) срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди;

3) вклад не относится к числу вкладов, по которым выплаты не производятся. В соответствии со ст. 4 Закона о выплатах по вкладам выплаты не производятся: а) по счетам физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты с указанной деятельностью; б) по вкладам, размещенным физическими лицами в банковские вклады на предъявителя; в) по вкладам, переданным физическими лицами банкам в доверительное управление; г) по вкладам в филиалах банков РФ, находящихся за пределами территории РФ; д) по вкладам лиц, получивших их по уступке требования после отзыва лицензии у банка, не участвующего в системе страхования вкладов.

При этом размер выплат ЦБР определяется исходя из 100% суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, но не более 100 тыс. руб., за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

5. Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

6. Пунктом 4 статьи предусмотрены правовые последствия утраты или ухудшения обеспечения возврата вклада. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков. На практике понятие "ставка рефинансирования" понимается как ставка рефинансирования ЦБР.

Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. О процентной ставке, используемой для валютных обязательств, см. п. 1 комментария к ст. 838.

7. В результате галопирующей инфляции начала 90-х гг. прошлого столетия вклады граждан в банках обесценились. В целях ревалоризации их прав требований был принят Федеральный закон от 10.05.95 N 73-ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" (СЗ РФ, 1995, N 20, ст. 1765) (далее - Закон о восстановлении сбережений). В соответствии со ст. 1 указанного Закона государство гарантирует восстановление и обеспечение сохранности ценности денежных сбережений граждан, если они помещены:

1) в Сбербанк России (ранее - Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, действовавшие на территории РСФСР; Российский республиканский банк Сбербанка СССР; Сбербанк РСФСР) в период до 20.06.91;

2) в организации государственного страхования РФ (ранее - организации государственного страхования СССР, действовавшие на территории РСФСР; организации государственного страхования РСФСР) по договорным (накопительным) видам личного страхования в период до 01.01.92;

3) в государственные ценные бумаги (СССР и РСФСР), размещение которые производилось на территории РСФСР в период до 01.01.92.

Указанные сбережения граждан являются государственным внутренним долгом РФ. Механизм восстановления покупательной способности вкладов граждан, предусмотренный Законом о восстановлении сбережений, на сегодняшний день применяется не в полной мере. Так, ст. ст. 5 и 6 Закона о восстановлении сбережений предусмотрено, что восстановление и обеспечение сохранности ценности гарантированных сбережений граждан производится путем перевода их в целевые долговые обязательства РФ, являющиеся государственными ценными бумагами. Однако на сегодняшний день соответствующая компенсация вкладчикам выплачивается деньгами в соответствии с принимаемым законом о государственном бюджете на соответствующий год. Например, ст. 137 Федерального закона от 23.12.2003 N 186-ФЗ "О федеральном бюджете на 2004 год" (СЗ РФ, 2003, N 52 (ч. I), ст. 5038) предусматривает выплату предварительной компенсации отдельным категориям граждан РФ вкладов в Сбербанке России, вкладов (взносов) в организациях государственного страхования (ОАО "Росгосстрах" и общества системы Росгосстраха) и выкуп имеющихся в наличии у владельцев - граждан РФ Государственных казначейских обязательств СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР.

Компенсация по вкладам может осуществляться только лично тем вкладчикам, которые подпадают под действие ст. 137 указанного Закона. Их наследники не вправе претендовать на компенсацию, если вкладчик умер, не получив ее. Однако наследники или иные лица, понесшие соответствующие затраты, могут рассчитывать на определенную этим Законом сумму компенсации на ритуальные услуги.

Официальный текст :

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Комментарий юриста :

Проблема обеспечения возврата вкладов наиболее остро встала после августовского кризиса 1998 года. Вкладчики не смогли вернуть вложенные ими денежные средства, несмотря на наличие судебных решений в их пользу и гарантий, содержащихся в данной статье. В соответствии с пунктом 1 ст. 840 ГК РФ основным способом обеспечения возврата вкладов населения названо их обязательное страхование. Иные способы обеспечения могут быть также предусмотрены законом.

В целях защиты интересов вкладчиков был принят ряд законов, в частности, Закон о банкротстве кредитных организаций и Федеральный Закон от 08.07.1999 № 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" (в ред. от 08.12.2003), в соответствии с которым создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Агентством были предприняты некоторые меры, способствующие выдаче вкладов граждан, а также юридических лиц.

В соответствии со статьей 38 Закона о банках для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются ЦБР и банки, привлекающие средства граждан.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц могут быть предусмотрены в договоре банковского вклада. Способы обеспечения исполнения подобных обязательств предусмотрены статьей 329 и статьей 381 Гражданского Кодекса РФ . Информация об обеспеченности возврата вклада должна быть предоставлена вкладчику при заключении договора банковского вклада, в частности путем вывешивания соответствующих объявлений в помещении банка.

В пункте 4 статьи 840 предусмотрены правовые последствия, возникающие для банка в случае невыполнения им своих обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате или ухудшении его условий. В указанных случаях вкладчик имеет право расторгнуть договор банковского вклада, потребовать возврата суммы вклада вместе с процентами, начисленными за весь период пользования банком денежными средствами вкладчика, в соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ , а также возмещения причиненных убытков. Договорные проценты при этом не начисляются.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Комментарий к статье 840 Гражданского Кодекса РФ

1. Возврат вклада гражданину гарантирован системой обязательного страхования вкладов. Она защищает права вкладчиков в условиях экономической нестабильности и угрозы несостоятельности банков.

В соответствии со ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховщиком выступает государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Право требования вкладчика на возмещение по вкладу возникает со дня наступления страхового случая, которыми являются отзыв (аннулирование) лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операции или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов (ст. 8 - 9 Закона о страховании вкладов).

Страхование вкладов осуществляется на основании закона и не требует заключения договора страхования.

Согласно ст. 5 Закона о страховании вкладов не все вклады граждан обеспечиваются обязательным страхованием. Так, не подлежат страхованию вклады индивидуальных предпринимателей, открытые для ведения предпринимательской деятельности; вклады нотариусов, адвокатов и других лиц, открытые для ведения профессиональной деятельности; вклады на предъявителя; вклады, переданные в доверительное управление; вклады за пределами территории Российской Федерации.

2. Способы обеспечения возврата вклада юридическому лицу определяются в договоре банковского вклада. Это могут быть любые способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные ст. 329 - 381 ГК, а также добровольное страхование вкладов, осуществляемое фондами добровольного страхования вкладов в соответствии со ст. 39 Закона о банках.

В договоре могут быть предусмотрены также иные способы обеспечения возврата вкладов граждан, в том числе тех, чьи вклады не обеспечиваются системой обязательного страхования вкладов.

Иные способы обеспечения вкладов могут быть предусмотрены законом. Так, вклады граждан в банках, не внесенных в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, обеспечиваются в соответствии с ФЗ от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232).

3. Банк обязан информировать вкладчика об обеспечении возврата вклада. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" рекомендует информировать вкладчиков следующими способами: размещать в доступных для вкладчиков помещениях банка на отдельных информационных стендах или в специальных папках полный текст Закона о страховании вкладов, цветную копию свидетельства о включении в реестр банков - участников системы страхования вкладов, памятку или буклет о порядке возмещения, изображение зарегистрированного Агентством знака "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов"; определить работников банка, ответственных за разъяснение вопросов страхования вкладов; подготовить специальный документ, содержащий ответы на наиболее часто задаваемые вопросы; включать в тексты договоров положения о том, что вклады застрахованы, и т.д.

4. Вкладчик имеет право расторжения договора в одностороннем порядке в следующих случаях: банк не выполняет обязанности по обеспечению возврата вклада; обеспечение утрачено; ухудшены условия обеспечения.

При расторжении договора вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов и возмещения причиненных убытков. При этом выплата процентов по вкладу производится в размере, определяемом по правилам п. 1 ст. 809 ГК.