От зарплаты до зарплаты живут, по разным оценкам, от 40 до 70 процентов россиян. Откладывают деньги на черный день всего 30 процентов респондентов фонда "Общественное мнение", участвовавших в опросах в 2017 году. Между тем эксперты призывают разумнее подходить к планированию бюджета, по возможности сокращать расходы и увеличивать доходы.
О том, какие правила "финансовой гигиены" следует соблюдать, чтобы поддерживать здоровье семейного бюджета, "РГ" рассказала руководитель регионального консультационно-методического центра повышения финансовой грамотности населения при Министерстве финансов РФ, независимый финансовый советник Наталья Смирнова.
Наталья Валерьевна, начнем с азов. Что такое финансовая грамотность и кто из нас может считать себя финансово грамотным человеком?
Наталья Смирнова: Финансово грамотный человек - это тот, кто ведет учет личных финансов, планирует доходы и расходы, кто разбирается в существующих на рынке финансовых продуктах и всегда читает договоры. Вот простой тест. Где выгоднее взять кредит на бытовую технику: в магазине или в отделении банка? Тот, кто привык считать деньги, скажет однозначно - в банке. Но, к сожалению, очень многие из нас над этим не задумываются, а просто идут на поводу у своих желаний.
Когда нам говорят: нужно вести семейный бюджет, мы пугаемся, представляя, как придется собирать все чеки и вести толстый гроссбух. Можно ли с меньшими усилиями научиться жить по средствам?
Наталья Смирнова: Это миф, что ведение семейного бюджета - скучное и занудное занятие. Часто люди просто не понимают, зачем это нужно. Дескать, у нас и так денег нет, что считать-то? Но, когда они втягиваются в процесс, учет финансов становится скорее интересной игрой, чем повинностью. Сегодня не обязательно собирать чеки и вклеивать их в тетрадь. Достаточно по вечерам отслеживать по интернет-банку, какие в течение дня вы совершали покупки, и вносить их в электронную таблицу. Кроме того, есть масса приложений для смартфонов. Вообще, вести учет финансов - полезная привычка. Чтобы ее в себе воспитать, требуется время. Поначалу нужно приучить себя записывать, сколько и на что потрачено, сколько мы заработали. На эту работу уйдет примерно два месяца. Потом провести анализ расходов, чтобы понять, на какие цели мы тратим больше, чем следовало бы, и составить план оптимизации расходов (например, поменять тариф сотовой связи или оператора).
Но вокруг столько соблазнов! Бывает, очень трудно устоять и не побаловать себя или близких чем-то приятным и бесполезным. Новым телефоном, например.
Наталья Смирнова: Расходы всегда должны соответствовать доходам. Неразумно с зарплатой в двадцать тысяч рублей иметь телефон стоимостью в пятьдесят. Сначала зарабатываем деньги, а потом их тратим. Но бедные люди зачастую поступают иначе: покупают что-то в кредит, а потом годами расплачиваются. Это неправильно, потому что пропадает стремление зарабатывать больше. Можно сколько угодно жаловаться на низкую зарплату, но с точки зрения финансового здоровья гораздо разумнее стремиться увеличить доходы. Когда есть цель что-то купить, не занимая у банков, человек всегда находит способы поскорее воплотить ее в жизнь.
Можно ли научить ребенка правильно обращаться с деньгами? И вообще, стоит ли давать детям деньги на карманные нужды?
Наталья Смирнова: Детям нужно рассказывать, что такое деньги, приучать их разумно распоряжаться ими. Ребенку можно выдавать небольшие суммы, с возрастом возлагая на него все больше финансовой ответственности. К примеру, обеспечивать деньгами раз в неделю, сказав, что он сам должен их правильно распределить. Подростку я бы давала деньги раз в месяц, так, чтобы он мог оплачивать какие-то счета: за мобильную связь, Интернет, питание в школе. Кроме того, нельзя просто говорить ребенку: у нас нет средств на покупку очередной игрушки. Следует объяснить ему, что существуют приоритеты в тратах, которых всегда надо придерживаться.
Можно научиться экономить, просто привыкнув к мысли, что не стоит идти на поводу у своей прихоти. Радость от покупки проходит, а долги остаются
Есть какие-то полезные финансовые привычки?
Наталья Смирнова: Не хранить деньги дома, инвестировать их самостоятельно или с помощью финансового консультанта. Для текущих расчетов пользоваться картой с кешбэком: на бонусы от банка тоже можно что-то купить. Не лениться оформлять налоговые вычеты на обучение, лечение, покупку недвижимости. Кому-то кажется: это небольшие суммы и не стоит себя утруждать, чтобы их получить, но на самом деле все это ваши доходы. Если есть возможность, покупать более дешевый товар или услугу. К примеру, билет в кино на дневной сеанс всегда стоит дешевле, чем на вечерний.
При слове "экономия" многие морщатся и представляют себе, что им придется сесть на хлеб и воду, но это совсем не так. Можно научиться экономить, просто привыкнув к мысли, что не стоит идти на поводу у своей прихоти здесь и сейчас. Радость от спонтанной покупки быстро проходит, а долги остаются.
Наталья Смирнова: А зачем вам кредит? Финансово грамотный человек, умеющий планировать расходы, в состоянии обойтись без него. Если у вас и так денег немного, зачем еще платить банку? Повторю, правило простое: сначала заработайте, а потом потратьте. И трижды подумайте, нужна ли вам та или иная покупка. Если вы зарабатываете 30 тысяч рублей, зачем вам машина за миллион? Стоимость автомобиля должна составлять не больше шести месячных доходов. У нас же сплошь и рядом люди влезают в огромные долги и покупают дорогие автомобили, не отдавая отчета в том, что и их обслуживание влетит в копеечку.
Есть люди с еще меньшими, чем 30 тысяч рублей, доходами. Но, благодаря тому что они умеют правильно распоряжаться финансами, у них всегда есть деньги на черный день. А еще они, представьте себе, путешествуют. И есть те, кто получает 200-300 тысяч и все равно живет от зарплаты до зарплаты. Поэтому неважно, сколько вы зарабатываете, главное - насколько грамотно распоряжаетесь деньгами.
Мне приходилось слышать, что "подушка безопасности" должна равняться доходу за два месяца. Так ли это? И, если свободных денег больше, как бы вы посоветовали ими распорядиться ?
Наталья Смирнова: Я бы сказала, размер "подушки" - это три-шесть месячных заработков. Остальные свободные деньги лучше инвестировать, к примеру, в рынок ценных бумаг. Покупку недвижимости сегодня я бы не стала рассматривать как хороший вариант вложений. Квартиры и дома падают в цене, поэтому доходность от их сдачи в аренду ниже, чем проценты по банковскому вкладу. Кроме того, становясь собственником квартиры, мы покупаем арендный бизнес, а он требует к себе внимания и, как любой другой, связан с рисками. С металлическими счетами и приобретением инвестиционных монет я бы тоже не стала связываться, поскольку их владельцу придется заплатить довольно высокий налог. Поэтому сегодня все большим спросом в качестве инструмента инвестирования пользуются акции и облигации. Надо помнить: чем выше обещанная доходность, тем больше шансов все потерять. Но, не инвестируя, мы просто отдаем деньги "на съедение" инфляции.
Ключевой вопрос
А как правильно определить, сколько следует тратить, к примеру, на еду, одежду или развлечения?
Наталья Смирнова: Естественно, исходя из доходов. 10 процентов общей суммы ежемесячно нужно откладывать "на капитал". Это те деньги, которые должны обеспечить нам доход в будущем, в старости. Их ни в коем случае нельзя тратить. Еще 30 процентов должны пойти "на цели". Это отпуск, обучение, крупные покупки. Оставшиеся 60 - текущие расходы и удовольствия. Из них вычитается сумма обязательных платежей, а все, что осталось, делится на четыре недели. Полученное число - это и есть те деньги, которые мы можем себе позволить потратить в течение семи дней на еду, бытовую химию, походы в кино и кафе.
А как зачастую происходит в действительности? Человек получил зарплату, поехал в гипермаркет, купил помимо необходимого массу всякого хлама и остался с пустым кошельком. Чтобы такого не происходило, необходимо всегда держать в голове сумму, которую мы имеем возможность пустить на покупки, ходить в магазин со списком и избегать спонтанных трат.
Кстати
Минфин РФ планирует сделать уроки финансовой грамотности частью школьных курсов по математике, истории, литературе, ОБЖ и некоторым другим предметам. По словам директора проекта Минфина России и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ" Андрея Бокарева, учить детей будут, к примеру, на ошибках таких героев, как Раскольников и Чичиков.
На заметку
Видеолекции по финансовой грамотности, прочитанные экспертами Банка России, ищите на сайте проекта "Финансовая среда".
Сайт национальной программы повышения финансовой грамотности.
02.02.2015 | 770
Можете потратить на сумку две трети зарплаты, а потом месяц сидеть без денег? Любите сходить в самый дорогой ресторан в городе, и две недели существовать на хлебе и молоке? Давайте учиться жить по средствам.
Есть такие люди, которые всегда остаются бедными, сколько бы ни зарабатывали. Им постоянно не хватает денег на какие-то банальные, но неизбежные мелочи, вроде оплаты коммунальных услуг или покупки очистителя для стекол в машину. Зато они легко могут купить пару обуви за несколько сотен долларов, просто потому, что понравился цвет.
Такое поведение говорит о том, что человек живет не по средствам. А это значит, что он обречен всегда чувствовать нехватку денег. О том, чтобы отложить какую-то сумму, и вовсе не идет речи.
Как же избежать подобного развития сюжета? Ответ прост: научиться тратить соразмерно своему доходу. Мы расскажем вам, как это сделать.
Торговый центр – не место для прогулок
Современные моллы спроектированы так, чтобы человек проводил в них как можно больше времени. Там есть и рестораны, и кинотеатры, и даже зачастую каток. Не поддавайтесь на уловки маркетологов. Торговый центр – это обычный магазин, а не парк развлечений. Вы же не гуляете по продовольственному магазину целый день, если вам вдруг понадобилась бутылка молока?
Торговый центр - не место для прогулок с друзьями
Приходите в торговые центры, только если вам нужно что-то купить. Не бродите по этажам, разглядывая витрины, а отправляйтесь туда, где точно продается нужная вам вещь.
Покупайте только необходимое
Даже если вы забудете про прогулки по моллам, риск купить ненужную вещь все равно остается. Реклама и наша постоянная жажда новизны делают свое дело.
К примеру, вы увидели по телевизору рекламу чудодейственного средства для большого пальца левой ноги. Ваш палец в полном порядке, но вы все равно подумываете о покупке этого чудо-эликсира хотя бы для того, чтобы потом сказать «Как и следовало ожидать, он бесполезный».
Подсчитайте, сколько одежды (еды, косметики, бытовой химии и т.д.) вам действительно необходимо, и покупайте только их.
Расплачивайтесь наличными
Использовать пластиковую карточку очень удобно – не нужно таскать с собой толстый кошелек, перебирать грязные банкноты, ждать сдачу. Особенно хорошо сейчас, когда терминалами для карт оборудованы даже киоски на остановках и такси. Проблема лишь в том, что вы не видите реальных денег. А это значит – гораздо хуже контролируете их расход.
Старайтесь всегда расплачиваться наличными
Если заработная плата приходит вам на банковскую карту, сразу же обналичивайте деньги. Это позволит вам всегда знать, какими финансами вы располагаете. Также полезно отсчитывать сумму денег, которой хватит ровно на необходимую вам покупку, и отправляться в магазин только с ней.
Не берите в долг
«Занимать до получки» можно только в том случае, когда речь идет о вопросе жизни и смерти, в остальных ситуациях от долгов себя нужно оградить.
Деньги, взятые под заем, не решают финансовых проблем, а только их усугубляют: вам все равно придется отдавать их, но уже с процентами. А это значит, что потом у вас снова не будет денег.
Помните о том, что кредит – это, по сути, тот же долг.
Меняйтесь с друзьями и родными
Вы даже не представляете, что можно найти в квартирах и шкафах ваших друзей. Допустим, вам нужен карнавальный костюм или вечернее платье на корпоратив. Обзвоните подруг, с которыми вы носите один размер одежды. Вполне вероятно, что у одной из них окажется нужная вам вещь. Так вы сможете сэкономить на одежде, которую все равно бы надели не больше одного-двух раз.
Загляните в гардероб подруги - найдете много интересного
Этот же совет подходит и в случае любых других вещей.
Развлекайтесь дома
У многих из нас большие суммы уходят на развлечения вне дома: поход в ресторан или кино, посиделки в баре с друзьями до самого утра. Вы, несомненно, хорошо проведете вечер, но потом будете до конца месяца считать каждую копейку.
Вместо этого проводите вечеринки дома. Приготовленная своими руками еда всегда будет дешевле и очень часто вкуснее, чем в ресторане. Вам также не придется тратиться на новое платье и такси.
При этом дома можно ничуть не хуже провести время, чем в заведении. Главное – подойти к организации вечера с фантазией.
Способов сократить траты и начать жить по средствам много, но важнее всего – вовремя понять, что вы тратите слишком много, и разобраться с этой проблемой.
Инструкция
Человеку сложнее расстаться с наличными деньгами, нежели с находящимися на банковском счете средствами. Поэтому первым делом введите правило: по возможности рассчитываться купюрами из кошелька, а пластиковые карты используйте только в случае острой необходимости или целесообразности. Например, особой разницы при расчете в вы не почувствуете – в этом случае расплатитесь «живыми» деньгами. А вот при заказе авиабилетов через интернет гораздо выгоднее списать средства с банковского счета.
Планируйте бюджет на разные промежутки времени: месяц, неделю, день. Для крупных покупок возьмите за точку отсчета квартал. Всегда прописывайте расходы, приблизительную сумму и срок, в который будут потрачена намеченная сумма. При этом важно вести не только расчет предстоящих покупок, но и ежедневно фиксировать израсходованное количество денег. Месяц-два строгого учета позволит вам выявить слабые места бюджета и понять, что из потребительской корзины можно смело вычеркнуть и тем самым высвободить часть средств.
Избегайте импульсивных покупок. Ограничить себя от влияния маркетинговых приемов полностью вряд ли получится, но существенно сократить процент незапланированных трат все же можно. Для этого перед каждым посещением магазина составляйте список покупок, а в очереди на кассу еще раз осмотрите его и выясните, взяли ли вы лишнее и насколько необходимы эти вещи. Не нужны – не ленитесь, выложите. В некоторых случаях процент импульсивных трат может доходить до 70-80% от планируемой изначально суммы, и нужно стараться сократить его до 10-15%.
Не одалживайте деньги и, по возможности, не берите их в долг у друзей и знакомых. Когда человека начинают преследовать финансовые неурядицы, то он первым делом вспоминает людей, которые занимали у него. Но, как правило, на этом все и заканчивается. Часто связь давным-давно потеряна или есть обстоятельства, не позволяющие вернуть отданную сумму. Распространено явление, как возникновение обоюдной ненависти между добродетелем и должником, которое в какой-то мере считается карой свыше. Поэтому состоятельные люди не рекомендуют связывать себя с кем-либо долговыми обязательствами, особенно если речь идет о конкретном человеке. Хотите помочь деньгами – отдайте средства безвозмездно, и делайте это только в исключительных случаях, без ущерба для .
Откладывайте деньги целенаправленно. Копите не на «черный» день, а на светлое будущее, распределяйте средства, которые включите в эту статью расходов, по назначению. Например, на открытие собственного дела, на пенсию и т.п. Необязательно начинать с внесения крупных сумм, главное - выработать привычку. В идеале вы должны прийти к тому, чтобы научиться легко откладывать 50% от своего месячного заработка.
Наш эксперт — психолог Дарья Климова .
Ответственный заёмщик
Почему люди берут банковские кредиты, а потом их не отдают? Кто-то неожиданно потерял работу, кто-то вынужден тратить значительные суммы на лечение, кому-то требуются дорогостоящие юридические услуги... Можно понять и объяснить, когда люди берут неподъёмные кредиты, чтобы решить важные проблемы, возникающие в жизни семьи: обеспечить себя и близких качественным жильём, достойным образованием, высококвалифицированной медицинской помощью.
Если серьёзные обстоятельства привели к просрочке выплаты кредита, ответственный заёмщик прилагает все возможные усилия, чтобы уладить ситуацию. Он не скрывается от кредиторов, не пытается игнорировать письма, звонки и SMS-сообщения из банка, не ждёт, когда финансовое учреждение будет вынуждено обратиться за помощью к коллекторским агентствам. Наоборот, клиент сам обращается в банк и вместе со специалистом пытается найти выход из тупика. Как правило, приемлемое для обеих сторон решение найти удаётся: банк соглашается на изменение графика выплат. Иногда банкиры даже готовы реструктурировать долг, изменить условия кредитования...
Прямо как маленькие
Когда пятилетний ребёнок клянчит новую игрушку или требует, чтобы родители каждую неделю водили его в парк аттракционов, он не задумывается о том, каким образом папа и мама будут финансировать его желания... Никто и не ожидает от детей подобной прозорливости.
Но взрослые люди должны вести себя по-другому. Они вполне могут научиться жить по средствам, планировать свои доходы и расходы. «К сожалению, всё большее число россиян оказывают-ся в финансовой кабале из-за смеси инфантилизма, безответственности и финансовой безграмотности, — считает Дарья Климова. — Их манят потребительские кредиты так же, как безудержных сладкоежек притягивают коробки конфет и упаковки мармелада».
На гаджеты и кофточки
Значительная часть кредитов не связана с реальными, жизненно важными потребностями человека. Потребительские кредиты оформляются для покупки гаджетов: смартфонов, компьютерных планшетов, мобильных телефонов, игровых приставок для компьютеров. Люди, совершающие подобные покупки на заёмные деньги, часто уже обладают аналогичными «техническими игрушками». Им просто хочется обладать новейшими, наиболее престижными разработками производителей.
Берутся кредиты и на пополнение гардероба, хотя имеющиеся вещи позволяют выглядеть вполне достойно, и на дорогостоящий ремонт в квартире, и даже на проведение отпуска... С точки зрения житейской логики это обстоятельство представляется особенно странным. Неужели кому-то доставляет удовольствие отдыхать на «одолженные» деньги, прекрасно зная, что их придётся отдавать со значительными процентами?
На пузе шёлк, а в пузе щёлк
«На пузе шёлк, а пузе щёлк» — эта народная поговорка точно и буквально передаёт финансовую и жизненную ситуацию «вечных должников». Растратившись на «шелка», дорогие игрушки и развлечения, у них действительно порой не остаётся денег на оплату продуктов питания и коммунальных платежей.
«С психологической точки зрения заёмщиков привлекает возможность получить деньги практически мгновенно, — отмечает эксперт "АиФ". — Подобно малолетним детям они не могут и не хотят откладывать осуществление своих желаний. В искажённом сознании этих людей банковский кредит воспринимается как халява, подарок. Желание получать удовольствие сегодня мешает подумать о завтрашнем дне».Портреты неплательщиков
Можно выделить несколько категорий неплательщиков. Существуют люди, которые, беря кредит, твёрдо знают, что они не будут его выплачивать. Это мошенники, уповающие на то, что статья 177 Уголовного кодекса РФ — «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» — применяется сравнительно редко. Авось сойдёт с рук...
Многие люди вроде бы не прочь платить по кредиту и даже начинают это делать первое время после его получения. Но они не способны оценить свои доходы и расходы. У них отсутствует внутренняя дисциплина, нет стремления ограничить траты.
Такие индивидуумы, не успев расплатиться со старым кредитом, уже берут новый в другом банке. Разумеется, график кредитных выплат срывается, появляются штрафы и пени. Мужества признаться в своих ошибках у горе-заём-щиков нет. Им легче по-страусиному «зарыть голову в песок» и пуститься в бегство от кредиторов.
Нельзя не сказать и о людях, которым всё-таки удаётся расплатиться с кредиторами, но достигают они этого не собственными усилиями, а «повесив» свои долги на сердобольных родственников. Часто за безрассудство взрослых детей приходится «отдуваться» их престарелым родителям, вынужденным ещё туже затянуть пояса и выплачивать долги из своих скромных пенсий.
Поднять самооценку
Среди «вечных должников» немало людей с неустойчивой психикой, неуверенных в себе. С помощью спонтанных покупок они пытаются поднять свою самооценку... Но «жизнь в долг» ещё больше усугубляет их состояние. Многолетнее противостояние с банками и коллекторскими агентствами может привести к появлению целого ряда тяжёлых заболеваний, в том числе стать причиной инфарктов и инсультов. Роль беглеца, скрывающегося от кредиторов, ещё больше снижает самооценку и способствует появлению комплекса неудачника.
«Закон о банкротстве физических лиц», который в настоящее время рассматривается Государственной Думой РФ, призван помочь людям, желающим избавиться от кредитной кабалы. Но даже после принятия новой правовой нормы освободиться от неподъёмного груза долгов будет непросто. Для этого необходимы твёрдая воля, железная дисциплина и незамутнённый разум самого человека.
Требуется помощь психолога
Человеку, по воле обстоятельств или собственных ошибок оказавшемуся в долговой кабале, требуется помощь не только финансовых консультантов, но и психологов и психотерапевтов. Наиболее разумным выходом может стать обращение в муниципальные учреждения здравоохранения, где такая помощь может быть оказана без дополнительной оплаты, в рамках системы ОМС.
Квалифицированный специалист поможет определить жизненные цели и приоритеты, научит экономить, не нанося ущерба своему здоровью и благосостоянию семьи.
