Ренессанс страхование (включая интач страхование) – отзывы о компании. Телематика в автостраховании: что об "умной" страховке думают участники рынка13.04.2015 

Умное страхование – расчет тарифов страхования с использованием современных технологий, на основании данных полученных от различных датчиков и устройств, установленных на застрахованном объекте или в непосредственной близости от него.

Понятие умное страхование возникло в начале 2000-х годов с развитием технологий Интернета Вещей, появлением множества датчиков, вычислительных мощностей, способных анализировать большой поток данных. Первыми объектами в процессе страхования, которых стали использовать телематику, были автомобили.

Причины использования различных сенсоров для автострахования заключаются в следующем: автовладельцы знают об установленных датчиках, что побуждает их водить более аккуратно. А вследствие аккуратного вождения снижается количество ДТП, а, следовательно, и страховых выплат. Также такая система обеспечивает гибкую систему скидок в зависимости от стиля вождения и стажа безаварийной езды.

Страховые компании дистанционно собирают данные и анализируют их практически в режиме реального времени. Автоматизация позволяет страховым компаниям улучшить ценообразование, ускорить расчеты коэффициентов и корректировку потерь.

Сейчас застраховать «по-умному» можно не только автомобили, но и свое здоровье, квартиры, дома и т.д.

Для обеспечения непрерывного контроля и анализа страховые компании используют различные датчики и сенсоры в зависимости от области страхования. Например, для получения автомобильной умной страховки необходимо установить в транспортном средстве специальное устройство, которое подключается к бортовому компьютеру. Устройство фиксирует различные характеристики поездки: дальность поездки, продолжительность, маршрут, погодные условия. А также фиксирует моменты превышения скорости, резкие торможения, старты, перестроения, т.е. так называемое опасное вождение. Зафиксированные данные устройство отправляет страховой компании, используя мобильные сети. Для этого в самом устройстве установлены SIM-карта, датчики GPS/ГЛОНАСС.

В домах и квартирах страховые компании предлагают бесплатно или за небольшую плату установить различные датчики для контроля и безопасности (датчики дыма, датчики движения, умные сигнализации и дверные звонки и т.д.) Для страхования здоровья также используются данные, получаемые с носимой электроники (например, умных браслетов), вживляемых гаджетов, различных сенсоров, используемых в помещениях (например, датчик ионизации).

Страхование автомобилей КАСКО, ОСАГО с учетом стиля вождения (концепция «pay as you drive» – плати, как ездишь). Компания Liberty Mutual в качестве условия страхования жилищного имущества отмечает установку дымовых сигнализаторов для снижения рисков возникновения пожаров. Компания Beam Digital предлагает использование умной зубной щетки для контроля здоровья полости рта для формирования стоматологической страховки.

По прогнозам, к 2020 году в России будет продано два миллиона «умных» полисов автострахования. При этом уже сейчас достоинства телематики оценили 100 миллионов водителей по всему миру.

Смысл «умного КАСКО» – в том, чтобы определить манеру вождения каждого владельца авто и в конечном счёте снизить цену полиса для самых аккуратных из них.

Кому и зачем может пригодиться услуга «умного» страхования в России и какие компании предлагают подобные услуги.

Кто в России работает с телематикой

«Либерти Страхование» . На сайте компании можно найти страницу, где говорится, что если в вашем авто уже есть телематическое оборудование, компания готова предоставить скидку на полис КАСКО (размер скидки не указан). Но на самом деле этой услуги больше нет – в последний раз она была активна в 2016 году.

«Тинькофф Страхование» . Здесь вам предложат на выбор четыре тарифа, каждый из которых дает свою скидку на месячный полис КАСКО. Тариф «S» сэкономит 35%, но только если вы проедете за месяц не более 500 км. Тариф «M» – 20% и 1000 км. Тариф «L» даст скидку 10% при 1500 км в месяц, а «XXL» лишь 5% скидки, зато ездить можно без ограничений. Если вы проезжаете больше установленного лимита, то за каждый километр придется платить по отдельному тарифу, который рассчитывается в зависимости от модели авто. А считывать эти километры будет устройство, который компания бесплатно установит вам. Кстати, скидки, как и в случае с «Ингосстрах», распространяются только на риск «Ущерб».

«Согласие» . Все стандартно: скидка максимум до 30% на полис, но есть одна деталь. Водителю придется платить 5300 рублей в год за обслуживание телематической системы. Не вполне понятно, что имеется в виду под «обслуживанием». Специалисты страховой компании также затруднились ответить на этот вопрос. Кроме того, по договору предусмотрена обязательная франшиза в размере 5% от страховой суммы, но не менее 25 тысяч рублей.

«Росгосстрах» . 7 ноября 2017 года компания заявила о «скором запуске телематики». В настоящее время эта услуга не предлагается.

Телематика и страхование в цифрах

Другая консалтинговая компания – Ptolemus Consulting Group – также предоставила отчет, согласно которому в России существенно возрастут продажи полисов по телематическому страхованию. Их исследование охватывает весь мир, но аналитики оформили отдельный график по странам Европы. Львиная доля от общего числа приходится на Великобританию, Италию и Германию. При этом Россия выделена в списке отдельно, поскольку ее доля также оценивается высоко. Если присмотреться, то в 2020 году аналитики спрогнозировали, что в нашей стране будет продано примерно 2 миллиона «умных» полисов.

Проблемы телематики в России

Как сообщает нам консалтинговая компания Ptolemus Consulting Group, наиболее популярные параметры, которые влияют на рейтинг вождения автовладельца (а, следовательно, и на скидку по полису страхования), – ускорение, торможение и пробег. Даже скорость движения оказалась вторичной. Не говоря уже о данных с различных блоков автомобиля, которые получает устройство, подключенное к OBD.

Адекватность оценки

Стоит ли говорить, что каждая страховая компания по-своему рассчитывает показатели ускорения? К тому же вряд ли кто из них захочет для удобства водителя повысить максимально допустимый темп разгона.

Руководитель проекта «Умное страхование» в компании StarLine (производит телематические устройства) Роман Шафеев о том, какие именно параметры считывает прибор.

«Телематические устройства оснащены акселерометрами, некоторые могут быть оснащены гироскопами. Сам прибор подключается к OBD-разъему в автомобиле. Он считывает показатели одометра, спидометра, параметры работы двигателя и информацию из других блоков авто.

Каждые 10 миллисекунд математический аппарат анализирует показания ускорений по трем осям, учитывая резкие торможения, ускорения и повороты. Фиксируются все отклонения от нормы. А при помощи актуальной карты дорожных знаков дополнительно анализируется превышение скорости», – сообщает Роман Шафеев.

Кто-то скажет, что нужно не лихачить и ездить медленно. Спешу «обрадовать»: превышение даже на 1 км/ч будет учитываться. Поэтому даже очень аккуратный и спокойный водитель рискует снизить свой рейтинг спокойной езды. Но здесь есть еще одна загвоздка: когда вы едете гораздо медленнее скорости общего потока, то автоматически становитесь не только эпицентром ненависти, но и источником аварийных ситуаций на дороге. Это к слову о том, что телематика призвана уменьшить аварийность.

Плохие дороги

А как насчет качества дорожного покрытия? Даже в городах-миллионниках российские автолюбители нередко сталкиваются с плачевным состоянием дорог. Вы едете спокойно, со скоростью 55 км/ч, дорога абсолютно пустая, но вдруг замечаете, что прямо на вашем пути зияет большая яма. Колеса терять не хочется, и вы спешно выворачиваете руль, чтобы избежать аварии. Поздравляю, вы совершили опасный маневр и понизили свой рейтинг.

Представьте себе, зима

Еще один момент: вы едете зимой по дороге, которые не чистят. Жители Москвы, возможно, удивятся, но не везде в России регулярно убирают снег с дорог. О том, чтобы покрывать их реагентами, в некоторых регионах даже речи не идет. Так вот, вы едете по гололеду. Впереди светофор, который сменил цвет на красный. Вы жмете на тормоз, колеса слегка шлифуют ледяную поверхность, срабатывает ABS, и вы благополучно останавливаетесь перед стоп-линией. Думаете, ничего не произошло? Как бы не так – вы только что применили экстренное торможение, сработала система антиблокировки колес, и вам понизили рейтинг.

Неточность данных

Доходит до курьезов. Дело в том, что телематические устройства оснащены GPS и ГЛОНАСС. Но спутниковая навигация порой не отличается точным определением координат. И некоторые владельцы, проснувшись рано утром, включают приложение на смартфоне и обнаруживают, что их автомобиль сам по себе катался по крайне странному маршруту – по газонам, гаражам, крышам домов… Да, оказывается, датчики сами по себе могут врать из-за сбоев или технических особенностей.

В январе месяце купил КАСКО от Интач. Стоимость страховки среднерыночная. Оформление достаточно быстрое. И кроме прочего, мне было предложено подключиться к программе «Умное страхование», по которой, со слов менеджера я с легкостью верну себе 20% стоимости страховки. Для этого нужно только: a) скорость не превышать; b) резко не тормозить; с) резко не разгоняться. Ладно, подумал я: я и по городу езжу на круиз-контроле, в шахматы не играю, скорость стараюсь не превышать - это у меня из Европы такая манера езды, так что 20% у меня в кармане.

Однако, не тут-то было. Оказывается, даже если вы едете по городу на скорости 61 км, это уже превышение, и отрицательно сказывается на ваших баллах. С этим я смирился: всё равно езжу на круиз контроле. Выставил правильную скорость (ту, что по GPS) на 59 км/ч и едешь себе в правом ряду, раздражая прочих участников дорожного движения.

И тут обнаружилось, что программе не нравится срабатывание ABS. Дело было зимой, то снег, то гололед, и ABS срабатывал регулярно даже на малых скоростях. Что, впрочем, не помешало к концу первого испытательного месяца черепашьей ездой заработать балл 7.2.

Потом я уехал в командировку на несколько месяцев и машина стояла во дворе. Вернулся я уже в середине апреля, снова включил телеметрическое устройство и пошел второй испытательный период. И тут началось что-то совершенно несуразное. Вроде и манера езды не поменялось, и на дорогах сухо стало. Вот только в отчетах резкие маневры стали появляться всё чаще. Доходит до смешного:

1) Короткий переезд по пустому пр. Партизана Германа из детского садика до магазина, всего 500 метров. Программа находит резкий маневр. Где? Ну где там может быть резкий маневр?
2) Поездка в выходной день по пустому и прямому пр. Стачек, а затем по пр. Маршала Жукова, всего 14 км. Вот тут уже для «Умного страхования» настоящее раздолье: программа нашла целых четыре резких маневра.

Это только два вопиющих примера. А в целом за полтора месяца аккуратной езды со второй половины апреля по сегодняшний день программа насчитала в моём вождении столько ошибок и ляпов, что балл с 7.2 упал до 6.4.

Объяснение этому я вижу только одно: Интач не желает возвращать вам проценты за аккуратную езду, и программа ставит вам минусы в рандомном режиме.

Про выплаты же я ничего не скажу, потому как не обращался.

Номер договора 74544600

Компания «Ингосстрах» планирует инвестировать в технологии с целью привлечения клиентов новым уровнем сервиса и выявления страхователей, склонных к мошенничеству, рассказал корреспонденту «Известий» Асе Корбут МИХАИЛ ВОЛКОВ.

Каким вы видите страхование через пять лет? Какие глобальные перемены произойдут, если оценивать ситуацию глазами потребителя?

В не самых благоприятных экономических условиях место страховой компании на рынке будет во многом определяться использованием информационных технологий. Мы ожидаем, что в ближайшее время почти каждый пятый клиент перейдет в онлайн-страхование, электронный канал станет одним из самых востребованных. В проблемных регионах увеличится доступность оформления полисов.

У «умного» страхования колоссальный потенциал. Если сейчас мы говорим о двух десятках тысяч таких полисов, то к 2020 году эта цифра, по разным оценкам, составит от 2 до 5 млн штук, доля проникновения «умного» страхования станет существенной. Что это значит для потребителя? Выбор услуги по индивидуальным запросам, упрощение оформления полиса, удобство и экономия. Количество доступных онлайн-продуктов с каждым месяцем увеличивается. Со временем рынок страхования станет надежнее и стабильнее за счет того, что на нем останутся только честные, добросовестные, финансово устойчивые игроки, в полной мере выполняющие обязательства перед клиентами.

Недавно вы сообщили о том, что «Ингосстрах» собирается стать самой технологичной компанией на страховом рынке. Что конкретно это означает, как будете оценивать «технологичность»?

- «Ингосстрах» прекрасно понимает, что будущее как финансовых, так и страховых услуг за цифровыми технологиями. Их внедрение - устойчивый тренд страхового рынка. У нас запущено несколько серьезных проектов, связанных с цифровыми технологиями, задачи интегрированы в операционную стратегию «Ингосстраха».

Мы также постоянно работаем над развитием своего веб-сайта. Теперь это не просто информационный ресурс, это - многофункциональный сервис. В дальнейшем мы планируем перевести в электронный вид все процессы, которые сейчас происходят в офисе, чтобы клиент имел возможность решать вопросы полностью в автоматизированном режиме. Когда эти нововведения будут реализованы, «Ингосстрах» рассчитывает занять лидерскую позицию в онлайн-среде.

Отдельная тема - это мобильные приложения. Мы наблюдаем рост мобильного трафика на сайте на 10-15% в год и планируем в ближайшее время перестроить свое присутствие на рынке мобильных приложений. Уже сейчас у нас несколько приложений на iOS, Android и на платформе Windows. Главное - IngoMobile: в нем доступны все возможности сайта. Специализированное приложение IngoView предназначено для агентов, но мы хотим открыть некоторые его функции для всех. Приложение IngoTravel разработано для путешественников. В нем можно не только купить страховку, но и построить маршрут в незнакомой стране, посмотреть курсы валют, погоду.

Какие цели вы ставите перед собой на ближайший год?

Курс 2017 года - персонализация процессов обслуживания (продаж, урегулирования, консультаций) в мобильных приложениях. Это позволит развивать предложения не по пути «добора» функционала с сайта и упростит жизнь клиентов. Планируем сделать наше присутствие в мобайле фактически уникальным.

Мы также внедряем новые и совершенствуем существующие технологии «умного страхования». Для примера возьмем каско с телематикой. Российские страховщики в этом продукте реализуют два принципа мониторинга вождения страхователя: Pay As You Drive (плати за столько, сколько проезжаешь) и Pay How You Drive (плати как ездишь).

«Ингосстрах» пошел дальше и использует новую страховую модель - Manage How You Drive (управляй стилем вождения). Помимо перечисленных видов скоринга она предоставляет водителю обратную связь для самостоятельного отслеживания параметров вождения и корректирования стиля управления автомобилем.

Телематический модуль, установленный на авто, работает в связке с мобильным приложением. Многие игроки страхового рынка пользуются сторонними программами, в то время как мы разработали собственное приложение IngoDrive. Через него водитель накапливает баллы, которые позволяют ему получить скидку на каско в следующий период страхования. Благодаря использованию мониторингового устройства «Ингосстрах» предлагает целый пакет бесплатных сервисов по диагностике и информированию клиента о неисправностях агрегатов автомобиля и навигации.

На рынке телематика давно и активно применяется в автостраховании. Удалось ли существенно снизить убыточность?

Страховая телематика - перспективный инновационный продукт для российского рынка. Пока доля договоров по каско с телематикой невелика, но мы видим, что интерес к этому виду страхования растет как со стороны Ь2Ь-клиентов, которые стремятся экономить в условиях кризиса, так и со стороны физических лиц, которые уже привыкли считать каско услугой премиум-сегмента. Это взаимовыгодный продукт, благодаря которому страховщик может более точно оценить риски наступления страхового случая, а аккуратный водитель - сэкономить до 40% стоимости полиса по риску «Ущерб». Средняя сумма выплат по убыткам в рамках программ с телематикой, по нашим ожиданиям, будет ниже обычной на 30-40%.

Как «Ингосстрах» подходит к работе с Big Data?

- «Ингосстрах» длительное время осуществлял работу по противодействию мошенничеству с помощью большого количества бизнес-правил, черных списков и других подобных инструментов, которые ужесточались с каждым новым выявленным случаем мошенничества или его потенциальных вариантов. Со временем мы пришли к выводу, что развитие собственных технологий наиболее эффективно с применением технологий Big Data в IT-инфраструктуре компании, а не только в бизнес-логике.

Сейчас через единый централизованный процесс проходит проверка договоров на предмет возможного мошенничества, а мы анализируем не только внутреннюю информацию по клиенту или объекту страхования, но и сведения из всех доступных внешних источников (интернет, кредитные бюро, внешние базы данных). Таким образом выявляем страхователей, склонных к мошенничеству и применяем к ним более тщательный подход при заключении договора и урегулировании убытков. Подобные технологии могут найти активное применение и в части оптимизации процессов, в выстраивании маркетинговых кампаний и повышении эффективности продаж.

Во всем мире рынок добровольного автострахования работает по следующему принципу: те, кто редко обращается за страховой компенсацией (или вообще не обращаются), платят и за себя, и за того «плохого» парня.

Страховые компании, определяя уровень собственных рисков, при расчете тарифов применяют показатель «средней температуры по больнице». Они просто не знают и не могут знать, кто как водит: агрессивно или аккуратно. Вот почему после подсчета стоимости полиса на калькуляторе КАСКО у аккуратных водителей нередко возникают следующие вопросы:

• «Почему моя страховка стоит так дорого?»
• «Почему я должен платить за лихачей?»
• «Я езжу аккуратно и без аварий. Можно ли купить полис КАСКО дешевле?»

«Умное» страхование, уже пришедшее в Россию, позволяет дать утвердительный ответ на последний вопрос.

Как измерить стиль вождения?

Суть программы состоит в следующем.

• Автовладелец покупает полис. При расчете стоимости, как и прежде, учитывается марка, модель, стоимость, год выпуска и мощность автомобиля, стаж и возраст водителя, а также количество допущенных к управлению лиц.
• После заключения договора страхователю предлагают установить в машину телематическое устройство, которое фиксирует действия водителя: среднюю скорость передвижения, среднее расстояние одной поездки, плавность вхождения в повороты, старта и торможения, количество резких поворотов руля.
• Данные фиксируются в течение месяца и передаются в сервисный центр. На их основе формируется оценка манеры вождения. За 8-10 из 10 возможных баллов водитель получает возврат 20% стоимости полиса. За 6-7 – 10%.

Гаджет, который по сути является GPS-трекером с акселерометром, передает данные по мобильному интернету (внутри есть слот для sim-карты). К автомобилю подключается через порт ODB. Есть один нюанс: если антенна устройства не видит небо, то GPS не работает, и информация не проходит, поэтому для корректной работы может потребоваться удлинитель.

Результаты мониторинга доступны страховщику и автовладельцу. С ними можно ознакомиться на сайте или использовать специальную программу для смартфона.

Адаптация зарубежной системы к российским реалиям

Кто бы сомневался в том, что в России программа «умного» страхования не будет реализована на западном уровне. Главное и принципиальное отличие их метода определения стиля вождения от нашего заключается в сроке мониторинга. На Западе телематика «прописывается» в машине на год, то есть на весь срок страхования. У нас же только на месяц.

Чем чреват столь краткий срок слежения?

• На месяц можно пересилить себя и превратиться в законопослушного водителя, который никогда не нарушает скоростного режима, не подрезает, не тормозит с визгом и не совершает других агрессивных действий. Получить свою 20-процентную скидку – и вновь вернуться к прежнему стилю вождения. Основные задачи страховщика – минимизация собственных рисков и предотвращение мошенничества – будут провалены.
• Впрочем, потенциальных клиентов сервиса это точно не отпугнет. Чего нельзя сказать о другом факторе: мысль о том, что Большой Брат будет следить целый месяц, может отвратить не одну сотню потенциальных страхователей. Безусловно, это тяжелое наследие советской эпохи, когда лучшим другом человека был вездесущий управдом.
• Третий спорный момент – это устойчивость оборудования к хакерским атакам. Среди водителей, которые хотят сократить расходы на каско, чисто теоретически могут найтись умельцы, способные внести коррективы в протоколы передачи данных . Да, это выглядит сложнее, чем соблюдение ПДД в течение месяца и аккуратный стиль вождения в этот период, но, как известно, русские не любят ходить простым путем.

Возможно, дополнение месячных сведений телематики справкой из ГИБДД о наличии/отсутствии штрафов за предыдущий год было бы уместным шагом со стороны страховщика для получения более реальной картины. Помимо своеобразного российского менталитета, барьером для развития системы в России может стать и вторая ее извечная беда – дороги . Нередко некачественное дорожное покрытие становится причиной мелких ДТП и просто изменения стиля вождения (резкие повороты руля, резкое же торможение).

И может так статься, что водитель, применив единственно правильное решение на дороге, потеряет надежду на дешевое КАСКО по вине дорожно-строительной службы.

Кроме того, не стоит сбрасывать со счетов и сезон, выбранный для замеров . Летняя трасса, сухая, нескользкая, как правило, со свежим ремонтом, располагает к высоким скоростям и крутым виражам. Зимой же даже самые большие лихачи предпочитают более аккуратный стиль вождения. Вот и получается, что летом исключительный аккуратист, который вывел из гаража свою «ласточку» после зимней спячки, может заплатить за КАСКО больше, чем средний агрессор зимой. Это может служить еще одним аргументом для более длительной эксплуатации телеметрического устройства.

Прогнозы экспертов

«Плати, как ездишь» только-только приходит на российский рынок. И, несмотря на скептический взгляд на отечественную реализацию западного сервиса, эксперты пророчат ему трендовое будущее. Предпосылок несколько.

• Во-первых, большое количество автомобилей и прогнозируемый стабильный рост их числа. В 2013 году было зарегистрировано 38 миллионов машин.
• Во-вторых, желание водителей, которые демонстрируют безопасное вождение, платить за страховку меньше, сильнее опасений целый месяц находиться на мушке у страховщика. По оценкам специалистов, к 2023 году количество лиц, воспользовавшихся телематическими устройствами, перевалит за отметку 4,5 миллиона
• В-третьих, добротно сделанная программная часть позволит получать истинную статистику и действительно поспособствует уменьшению количества мошенников, в чем кровно заинтересованы все страховщики. Так что интерес к программе со стороны СК также прогнозируется на высоком уровне.

Самое главное препятствие для полноценного внедрения системы «Плати, как ездишь» заключается в стоимости телеметрического устройства. Так, его установка на год обходится европейским водителям в рублевом эквиваленте в 12 000. Далеко не каждый россиянин способен осилить такую сумму. Снижение затрат на содержание телеметрики или бесплатная выдача устройства при условии заключения договора страхования КАСКО привлечет большее количество автовладельцев. Установка же на месяц явно не решит всех вопросов со стоимостью полиса и мошенничеством.

По мнению Ильи Григорьева, руководителя управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование», способствовать популяризации системы Pay As You Drive будут не частные клиенты, а корпоративные. Их выгода может быть просто огромной. «Умное» КАСКО как система со значительным массивом информации о процессе вождения может быть полезно и для конечного пользователя, автовладельца и для страхового бизнеса в целом.

Не удивительно, что история развития телематики на российском рынке уже сегодня содержит разнообразные примеры применения телематических систем автостраховщиками.