Совсем недавно банковскими организациями были введены новые обязательства для заёмщиков, ими стали: обязательное страхование жизни, здоровья и имущества, которое является залогом. Чтобы получить максимально выгодные условия и низкую кредитную ставку, банковским клиентам приходится помимо договора на получение кредита или ипотеки подписывать ещё и оформление страховки. Дело в том, что принудительное страхование далеко не во всех случаях относится к законным операциям. Если Вы знаете свои права, можете с лёгкостью вернуть денежные средства, потраченные на страхование кредита. Не знаете? Тогда мы расскажем Вам, как вернуть страховку после выплаты кредита. Этому процессу мы посвятили целую статью и надеемся, что она действительно пригодится Вам.
Возврат страховки после выплаты кредита
Исходя из действующего законодательства, банковские организации не имеют права принуждать клиентов к оформлению страховки на свою жизнь и здоровье. Однако, здесь дело заключается в другом. Большая часть таких организаций пользуются тем, что люди не знают законы своей страны, тем самым принуждая к оплате страховки . Чаще всего, между страховой кампанией и банком заключён взаимовыгодный договор, отсюда и естественное желание заработать ещё больше.
Клиентам свойственна невнимательность, большинство мельком читают договор , хотя его нужно изучать досконально. Ведь именно в нём может находиться соглашение на принудительное оформление страховки, хотя оно обязательным не является.
Сразу скажем Вам, даже после того, как договор был подписан и в нём было сказано об оформлении страховки на жизнь, Вы имеете право отказаться от неё. Чтобы вернуть денежные средства, удержанные за неё, придется написать официальное заявление в банковской организации или страховой компании.
Вашу просьбу отклонили или вовсе не хотят рассматривать? Пригрозите обращением в суд. Если и это не подействовало, смело обращайтесь туда и заодно в Роспотребнадзор . Однако, учитывайте то, что оплата всех судебных издержек будет производиться из Вашего кошелька.
Мы же рекомендуем Вам изначально изучить договор по получению кредита , желательно ещё до того, как начнёте требовать денежные средства по страховке. Потому как в нём может быть условие, говорящее о невозможности расторжения договора с Вашей стороны. Естественно, в таком случае иск в суде будет отклонён. Ведь согласно всё тем же условиям, прописанным в официальном договоре, банковская организация не нарушает прав заемщика.
Давайте посмотрим на процесс страхования с другой стороны. Его можно использовать себе во благо. Страховка – это довольно выгодный вариант вложения денежных средств, которые можно будет вернуть в случае возникновения непредвиденных ситуаций. При наличии желания, заёмщик вправе продолжить отношения со своей страховой компанией, однако, в таком случае есть свои нюансы: нужно будет после выплаты долга по кредиту в обязательном порядке заняться переоформлением договора таким образом, чтобы на месте выгодоприобретателя оказался не банк, а сам заемщик либо родственники.
Можно ли вернуть деньги по страховке, досрочно погасив автокредит или ипотеку?
Чтобы защитить себя от всевозможных рисков, банковская организация в обязательном порядке “настаивает” на страховании недвижимости и автомобилей, купленных в кредит или ипотеку. Сейчас объясним. Покупая таким образом жильё или машину – они же и становятся залогом, поэтому банкам нужно быть уверенными на сто процентов, что с залоговым имуществом всё будет в порядке на случай возникновения проблем по оплате долгов.
Но в том случае, если Вы хотите досрочно погасить кредит , страховка продолжит действовать согласно условиям договора. Однако, у Вас появится возможность забрать остаток средств по ней. Чтобы получить их, необходимо обратиться в компанию, предоставляющую данные услуги, с официальным заявлением.
В определённых случаях заёмщику на регулярных условиях нужно будет вносить плату по страховке . Как только погасите кредит или ипотеку досрочно, можете перестать вносить ежемесячную плату, после чего страховку закроют в автоматическом режиме. Хотите избежать пени и штрафов? Ведь в таком случае есть возможность их начисления. Тогда пересмотрите договор с обязательствами клиента. Желательно делать это не самостоятельно, а доверить работу юристу.
Каким образом можно вернуть денежные средства за страховку по кредиту от Сбербанка?
Есть два варианта развития событий. Вы обращаетесь с официальным заявлением в отделение Сбербанка , где подписывали договор, и просите вернуть страховой взнос – после чего организация удовлетворяет его и средства возвращаются в том количестве, сколько Вы уже успели заплатить. Второй вариант – с момента оформление кредита прошло более одного месяца, поэтому заёмщику возвратят лишь часть первоначального взноса, исходя из срока пользования страховкой.
Чтобы вернуть деньги, уплаченные по страхованию, заемщику нужно будет обратиться в один из офисов Сбербанка. При себе обязательно иметь паспорт. Необходимо написать соответствующее заявление – впрочем, с ним проблем не будет, работники банка помогут Вам и подскажут, что и как делать. Стандартный срок рассмотрения подобного заявления – до одного месяца. Если организация удовлетворит Ваш запрос, средства будут перечислены на клиентский счет или пластиковую карту. В случае отказа – Вы имеете полное право обратиться в суд, чтобы разобраться в ситуации и получить деньги.
При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают воспользоваться услугой страхования. Она позволяет защитить обе стороны договора от возможных рисков. Эта услуга оформляется добровольно, но некоторые банки включают ее в список обязательных. Для банка и клиента она играет важную роль, поскольку в жизни бывают разные случаи риска. Если же она была оформлена, а кредит погашен, то у клиента возникает желание получить страховой взнос обратно.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?
В течение месяца после заключения страхового договора, клиент может отказаться от страховки. Если прошло больше времени, то необходимо обратиться в банк с заявлением о возврате части денег. Процедура может длиться около месяца, а конкретный период зависит от банка.
После погашения кредита тоже можно вернуть страховку. Обращаться нужно в банк или страховую компанию, в зависимости от того, где оформлялся документ. Потребуется написать заявление о желании возврата денег, так как кредит был успешно выплачен. При желании можно самостоятельно отнести заявку или же отправить ее заказным письмом. В последнем случае нужно не забыть заказать услугу уведомления.
Способы и варианты
Процедура расторжения договора со страховой компанией не такая сложная. Главной задачей здесь стоит возвращение своей суммы.
По мнению специалистов, в этом случае есть три варианта развития ситуации:
- Отказ от возвращения средств. От сотрудников компании клиенты обычно слышат о невозможности возврата денег, поскольку это установлено договором. В этом документе следует внимательно изучать информацию, в том числе и мелкий шрифт. Там тоже находятся важные сведения. В результате компания может отказать из-за того, что считается платой по защите клиента в период пользования займом.
Для возврата денег лучше всего воспользоваться услугами опытного юриста, поскольку самостоятельно тут вряд ли что-то можно доказать. По этой деятельности сейчас работает много адвокатских бюро, обращаясь в которые человек может сэкономить время и нервы.
- Частичный возврат средств. Такая ситуация возможна, если со времени заключения сделки прошло больше 6 месяцев. Страховщики могут основываться на некоторых затратах. Тогда можно потребовать документы по затратам. Обычно в этих ситуациях приходится обращаться в суд.
- Возвращение средств. Такая ситуация может быть только в случае, если кредит был оплачен за период 1 — 2 месяца после его подписания. Для этого не нужно обращаться в суд, поскольку компании обязаны выплачивать средства клиента.
Одним из успешных сервисов, занимающихся возвратом денежных средств за навязанную страховку или услугу кротчайшие сроки, является компания ВернемСтраховку. Вы можете подробнее узнать о ней, нажав на кнопку ниже
Порядок выплаты
Если кредит был выплаче
н досрочно, то услуга страхования еще действует. Клиент имеет право возвратить ту сумму, которая положена за период пользования кредитом. Для этого необходимо написать заявление, в котором изложена позиция о возврате денег.
Если это надежная компания, то она выполнит свои обязательства и выплатит средства. При отказе клиенту следует обращаться в суд, предварительно написав исковое заявление.
Чтобы подготовиться к суду, лучше всего нанять адвоката. Так будет намного проще излагать свою точку зрения. Суд поможет взыскать положенную сумму, а все издержки будет оплачивать страхования компания.
Если в документе указаны ежегодные взносы по страховому полису, то можно отказаться от услуг компании, когда кредит полностью выплачен. Когда договор не содержит особые условия, то он будет считаться недействительным. Тогда произойдет отказ от обязательств.
Возврат при потребительском займе
После погашения кредита многие люди задумываются, как вернуть страховку. В банках пользуются незнанием клиентов, включая страхование в качестве обязательной услуги при оформлении потребительского займа. Но на самом деле эта услуга считается необязательной.
Каждому клиенту банка следует внимательно изучать условия договора. Если же отнестись к этому безответственно, то в дальнейшем с этим могут возникнуть проблемы.
Тогда есть два варианта решения:
- Оставить страхование и не требовать возврата денег по ней.
- Отказаться от составленного договора. Необходимо написать заявление о требовании возврата денег. Отправить его нужно в банк или компанию, в зависимости от того, кто является страховщиком. Если в этом случае последовал отказ, то необходимо составить иск в Роспотребнадзор или суд. Предварительно лучше проконсультироваться с юристом для оценки своих шансов. Судебные издержки необходимо будет оплатить самостоятельно.
Возврат при досрочном погашении
При досрочном погашении займа клиент имеет право получить остаток денег. Если не вносить средства, то договор не будет действовать автоматически. Чтобы не были начислены штрафы и пени, необходимо тщательно изучить договор, более подробно пересмотрев раздел обязательств. После этого можно обращаться в компанию.
Вместе с собой нужно взять:
- Паспорт.
- Ксерокопию договора о кредите.
- Справка о закрытии займа.
Заявление следует писать на руководителя. В нем указывается информация о досрочном расторжении договора и возвращении положенных средств.
Досрочное расторжение может быть выполнено:
- При закрытии своей предпринимательской деятельности, если полис покрывал риски.
- При истечении периода действия документа.
- Смерти человека, оформившего полис.
Если ни один из пунктов не имеет отношения к своей ситуации, то компания может вернуть только часть суммы. Одной из главных ошибок клиентов банка в том, что они идут с требованием в банк. Это возможно лишь в тех случаях, когда страхование входит в услугу банка. В остальных случаях нужно идти в страховую компанию.
Заемщику при оформлении кредита и страхования рекомендуется подробно знакомиться с условиями договора. Только когда известны все тонкости этого дела, можно оградить себя от неприятных ситуаций.
Отказ от возвращения средств
Страховая компания может отказать клиенту в выплате компенсаций, мотивируя это следующими причинами:
- Если пропущен период подачи заявления. Он равен 1 месяцу со времени страхового случая, если другие причины не указаны в договоре. При невозможности самостоятельно составить бумагу необходимо сказать об этом сотруднику компании.
- В заявлении отсутствует информация: номер, дата, сведения о застрахованном лице, а также нет сроков появления и обстоятельств страхового случая.
- Нет документов, подтверждающих страховой случай. Поэтому нужно заранее подготовить медицинскую справку и карточку пациента при нетрудоспособности. В случае смерти застрахованного лица подается справка о смерти из ЗАГСа. В этом случае деньги выплачиваются выгодоприобретателю или наследнику.
Частичное возвращение средств
Перед тем
, как выплатить клиенту деньги по страховке, банк берет свои проценты. Если компания не против оплатить положенные средства, это не значит, что она выплатит все до копейки. Сотрудники излагают много фактов, которые влияют на уменьшение суммы. Самой распространенной причиной является расход по обслуживанию клиента.
На сегодняшний день страховка возвращается без использования особых расчетов. Страховщиком выплачивается та сумма, потраченная на обслуживание договора во время его действия. У клиента есть право ознакомиться с документами по всем расходам.
Для этого необходимо написать заявление на имя главного лица банка или компании. Там описывается просьбы возврата, которая полагается по закону. Документ можно отправить почтой заказным письмом или же принести его самостоятельно.
При отказе можно обращаться в Роспотребнадзор или в суд. Для этого потребуется составить заявление с изложением сути проблемы. Все расходы по этому делу нужно будет оплатить, поэтому нужно продумать необходимость этого процесса.
Заявление необходимо писать следующим образом: «Прошу расторгнуть договор страхования, заключенный между сторонами (банком и клиентом) с этого времени. О предпринятых мерах прошу сообщить мне в течение 10 дней письмом по адресу». В документе следует указывать ном договора, проверить даты и точность информации. В конце следует поставить подпись и дату.
Полное возвращение средств
Страховка может быть возвращена только в том случае, если она еще не использовалась. Обращаться с требованием возврата полной суммы можно только в период первого месяца. Тонкости страховки обозначаются в договоре, и поэтому документе следует изучать внимательно при его заключении.
В остальных случаях страховка действует по-другому. К примеру, если кредит был выдан на 36 месяцев, а деньги были возвращены за 24 месяца, то услуга страхования длилась 2 года. Получить деньги можно только по размеру платежей, выплаченных за оставшийся период.
Отказ в возврате сотрудники компании мотивируют условиями договора. Заемщик может не обратить внимание на все пункты документа. Восстановить справедливость можно только в суде.
На основе ГК РФ неиспользованная часть средств должна быть возвращена клиенту. Что бы ни ответили в банке, необходимо действовать до конца. При отказе в банке поможет решить проблему суд.
Если обращаться в банк, то будет предложено заполнить заявление по возврату страховки. Туда необходимо внести данные о себе и услуге. Можно на всякий случай взять с собой готовое заявление. Когда человеку известны все тонкости возврата страховки по кредиту, действовать в этой ситуации будет намного проще.
Нужно лишь правильно составить обращение и решать вопрос до конца, ведь получение страховой части положено заемщику по закону.
Каждый раз, когда мы оформляем кредит, приходится слышать такое словосочетание, как оформление страховки. Причем без нее больше шансов получить отказ, нежели одобрение. Таким образом, заемщики вынуждены оплачивать страховку, чтобы получить кредит.
При необходимости досрочного погашения всей суммы долга можно вернуть страховку. Не каждому заемщику это известно. О том, как вернуть страховку за кредит, мы и поговорим в данной статье.
Договор страхования действует в течение всего периода кредитования. Если заем оплачивается досрочно, соответственно, и этот договор прекращается. Но можно ли вернуть страховку по кредиту? Всегда ли все совершается в пользу клиента?
Какие типы страховых взносов существуют?
Всего несколько лет назад взносы за страховку включались в ежемесячные платежи. В графике они отражались отдельным столбцом. Когда возникала ситуация, что заемщику требовалось досрочное погашение, то взносы не подлежали возврату, но и последующие уплачивать не требовалось.
Сегодня в основном страхование осуществляется "в кредит", то есть оплата взимается один раз при получении ссуды. К примеру, клиент взял 150 тысяч рублей. Договор в таком случае оформляется на 170 тысяч, 20 из которых сразу идут страховой компании. Процентная ставка будет также рассчитываться на 170, а не на 150 тысяч. Когда возникнет необходимость вернуть страховку после погашения кредита, то будет озвучена также полная сумма к оплате. Только после того, как сумма будет оплачена, приступайте к решению вопроса о том, можно ли вернуть страховку по кредиту.
Способы расторжения страхового договора
Если кредитный договор оформлен таким образом, что страховка взимается ежемесячно, то вернуть страховку после погашения кредита не получится. Поэтому требовать возврата нет никакого смысла.
Если страховка включена в саму ссуду, то тогда есть несколько способов оформления возврата.
- Полный возврат. Клиенту возвращается вся сумма страховки без комиссий и издержек.
- Частичный возврат. Возвращается только часть средств в зависимости от срока пользования услугами.
Поэтому проблем с тем, как вернуть страховку после погашения кредита, возникать не должно. В любом из этих случаев она будет выплачена.
Но тут есть один нюанс. Страховая берет свою комиссию за то, что ведет дело. Как правило, эта сумма составляет половину или немного больше от уплаченного взноса. Если вы считаете, что расчет был произведен неправильно, то обязательно просите, чтобы вам представили подробную расшифровку и тарифы, по которым производились расчеты. При существенном завышении расчетов или несоответствии их заявленным тарифам лучше всего обратиться с иском в суд.
3. Прекращение договора без возврата страховки. Вообще, тот, кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку. Но бывают такие ситуации, когда возврат не производится.
Это происходит в том случае, когда в договоре прописан пункт, что при досрочном закрытии кредита страховая компания не несет обязательств по возврату средств. Если клиент ставит свою подпись, то он с этим полностью согласен и принимает условия. Как показывает практика, обращаться с такими договорами в суд не стоит, потому что ничего добиться все равно не получится. В случае если в страховом договоре такая ситуация не оговаривается, то отказ является необоснованным. Поэтому можно смело обращаться в суд или Роспотребнадзор.
Как страховая компания узнает о намерении расторгнуть договор?
При желании заранее погасить ссуду при страховании, оформленном в кредит, компания может быть уведомлена двумя методами.
- Страховка оформляется в банке, а это означает, что и сообщить о намерении расторжения договора можно тем же путем. Но очень часто бывает так, что заявления не принимаются, и сотрудники предлагают самим обращаться к страховщику.
- Если у вас в городе есть офис компании, где была оформлена страховка, то лучше всего обращаться туда самостоятельно. Таким образом, вы самостоятельно отдадите заявление на возврат и сможете задать все интересующие вопросы. Если же офиса нет, то можно направить письмо почтой. Лучше просить, чтобы письмо шло с уведомлением, таким образом вы сможете узнать, что ваша просьба получена и принята в работу.
Что должен знать каждый о страховании кредитов?
Всегда помните о том, что страхование осуществляется на добровольной основе. Оно никак не должно влиять на решение о предоставлении ссуды и на сумму. Исключением является только ипотечное и автокредитование, где страховка предусматривается по закону. Кроме того, банки предлагают оформление страховки за понижение процентной ставки. Но эти условия обязательно прописываются в договоре, а окончательное решение принимает сам клиент. Если сотрудник говорит о том, что страхование - это необходимая мера, то попросите показать соответствующий пункт в договоре.
Хорошо подумайте, действительно ли вам настолько нужна страховка. Если вам не требуется такая защита, то и не стоит ее оформлять, чтобы не мучиться с вопросом о том, можно ли вернуть страховку по кредиту. Также не стоит этого делать, если вы знаете, что погасите кредит раньше.
Что надо уточнить перед оформлением страховки?
При решении все же оформить страхование обязательно уточните, можно ли оплачивать его самостоятельно. Так вам не придётся платить лишнее.
Также следует уточнить, как вернуть страховку после выплаты кредита. Попросите подчеркнуть такие пункты в договоре.
Ни в коем случае не ставьте подпись на договоре, если вас что-то не устраивает, так как при возникновении проблем это все обернётся против вас.
Зачем банкам нужно страхование?
Страхование кредитов банкам необходимо для собственной безопасности. Вдруг вы не захотите платить кредит? В таком случае страховая компания возместит убытки.
Согласно законодательству страхование осуществляется только с согласия заемщика, если речь идёт не о залоговом имуществе.
Большинство банков навязывает данную услугу и заставляет клиентов заключать такой договор. Но при приобретении недвижимости или транспорта это будет выгодно обеим сторонам.
При возникновении неожиданных ситуаций (порчи или разрушении дома) весь долг погашает страховая компания. Но, как показывает практика, оформление такого полиса - нецелесообразное и дорогостоящее действие.
Если заемщик уверен, что ему понадобится досрочное погашение кредита, то при страховании он потеряет значительную сумму.
Соглашаться на заключение договора имеет смысл тогда, когда заем берётся на долгий срок и возможна потеря платежеспособности. К примеру, увольнение с работы или сокращение.
Какие особенности имеет договор страхования?
Очень часто, оформляя кредит, заемщику приходится платить разные комиссии, о которых сотрудники организации почему-то умалчивают. К этим же платежам относятся и страховые выплаты.
Многие заемщики интересуются вопросом: вернут ли страховку после погашения кредита? Как правило, это делается путём обращения с письменным заявлением в банк или страховую компанию. Если организация отказывается возвращать средства, то тогда подаётся иск в суд.
Перед подписанием договора на страхование обязательно тщательно изучаются его условия. В нем должна быть указана сумма страховки, а также описан порядок возврата в разных ситуациях и условия расторжения.
Кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку, а также выдвинуть свои условия, которые обязуется исполнять.
Предметом данного договора могут выступать:
- жизнь и здоровье заемщика;
- недвижимость, которая приобретается в ипотеку;
- транспорт, приобретаемый по автокредитованию.
Эти типы страхования позволяют погашать задолженность в случае наступления страховой ситуации.
Можно ли вернуть страховку по кредиту, если он выплачен?
В случае полного досрочного погашения кредита договор страхования все ещё действует. Можно сделать возврат средств, уплаченных в страховую компанию, за то время, которое ещё не прошло.
Как правило, сотрудники производят расчёты и возвращают средства. Но иногда бывают и отказы в выплате. Тогда нужно обратиться в суд.
Через суд после погашения кредита можно вернуть страховку только по его решению. При этом все издержки оплачивает компания.
В некоторых случаях условия договора предполагают, что полис оплачивается один раз в год. Тогда при возникновении вопроса о том, имеете ли вы право вернуть страховку, можно просто приостановить выплаты.
При отсутствии особенных условий он автоматически расторгается. В такой ситуации уже не будет возврата страховки, а только прекращение обязательств.
Какие суммы возвращаются?
Когда вы задались вопросом о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, сначала изучите договор. Часто страховая компания, соглашаясь на расторжение договора, стремится вернуть меньшую часть суммы. Делается это за счёт включения в неё своих расходов.
Определенных методик по расчету суммы, которую предусматривает возврат страховки, законом не оговорено.
В случае досрочного погашения действовать будет только положение, которым допускается удерживать средства за понесенные затраты на обслуживание договора.
Если нужно разобраться с тем, как вернуть страховку за кредит, а также убедиться в правильности расчёта суммы, следует попросить расчёты затрат, основой которых является агентское вознаграждение за сопровождение договора.
Как вернуть страховку за кредит, если отказывают в выплате?
Иногда бывают ситуации, когда компания отказывает в возврате страховки. Почему так происходит?
- Вы пропустили срок, когда можно было подать заявление. Оно подаётся в течение месяца с того момента, как наступил страховой случай, если иное не указывается в договоре. Если у вас нет возможности написать бумагу, то обязательно дайте знать сотруднику компании и запишите его данные.
- Заявление на возврат страховки не содержит необходимых данных: номера, даты договора, данных застрахованного лица, а также условий и обстоятельств, при которых наступил страховой случай.
- Нет документов, подтверждающих факт несчастного случая. Документы отличаются в зависимости от ситуации. Если наступила нетрудоспособность, то прикладывается медицинская справка. В случае смерти представляется справка из ЗАГСа.
Заключение
Прежде чем подписывать договор, обязательно изучайте все условия и положения. Также стоит включить в него такой пункт, как возможность расторжения, и добавить условия возврата. В такой ситуации вам не придётся мучаться с вопросом о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка или другого учреждения.
Такой договор следует заключать только при получении ссуды на длительный срок, то есть если вы не уверены, что закроете кредит раньше.
Если вы оплатили долг заранее, то обязательно напишите заявление и потребуйте возвратить остаток оплаченной суммы.
При наступлении страхового случая подготовьте все документы и представьте их страховой компании.
Если компанией была возвращена не вся сумма, то напишите претензию о том, что вы не согласны. Если положительного ответа не последует, то жаловаться можно уже в суд или службу страхового надзора.
Заемщик должен учесть некоторые особенности, тогда вернуть страховку после выплаты кредита получится в кратчайшие сроки.
Обязательно ли оформлять полис
Если заемщик обратился в банк для получения потребительского займа, ему не должны навязывать полис. Он должен заранее подумать о том, нужна ли ему страховка, либо он может обойтись без нее.
Когда речь идет о том, чтобы оформить ипотеку, нужно учитывать положения законодательства. В ст. 31 № 102-ФЗ «Об ипотеке» сказано о том, что имущество, находящееся в залоге, должно быть застрахован в обязательном порядке. Если имущество будет повреждено или уничтожено, страховщик возьмет на себя обязательства клиента, перечислит деньги банку.
Оформление страховки выгодно заемщику, ведь полис защищает и его интересы. Заемщику необходимо внимательно прочитать договор. В нем должна быть указана информация о том, может ли быть осуществлен возврат части суммы, внесенной за полис, если кредит будет погашен раньше установленного срока.
Как вернуть переплаченную сумму
Досрочно исполнив свои обязательства перед организацией, клиент может потребовать от нее перерасчета:
1. Сделать перерасчет, вернуть переплаченные средства. Это возможно, если оплата за страховой полис была внесена полностью одним платежом. Обычно такая ситуация возникает, когда гражданин обращается в банк, а потом одновременно подписывает договор на кредит и на страховку. При этом страховая сумма вычитается из денег, которые банк дает заемщику в качестве кредита.
2. Если страховка оплачивалась аннуитетными платежами, либо платежами дифференцированными, то выполняется перерасчет и прекращение договора.
Клиент банка, который полностью выполнил свои обязательства, может вернуть переплаченную сумму. Он должен поступить следующим образом:
1. Внимательно изучить документы. Нужно уточнить условия страхования, а потом подумать над тем, страховку после выплаты кредита. Если в договоре не сказано о такой возможности, это не говорит о том, что права заемщика могут быть ограничены. В этом случае следует руководствоваться положениями законодательства.
2. Если возможность возврата суммы запрещена договором, будет сложнее получить деньги. Все дело в том, что клиент банка добровольно поставил подпись. Это значит, что он согласился на все условия и последствия, связанные с этим решением. Поэтому организация не будет возвращать переплаченные средства в добровольном порядке, гражданину придется обращаться в суд.
3. Необходимо сделать расчет страховки, узнав сумму, подлежащую возмещению. На самом деле делать расчеты не обязательно, но это будет весомым аргументом в беседе с представителем страховой компании или банка.
4. Нужно написать заявление. Этот документ следует направить выгодоприобретателю. Им является та организация, которая получала деньги от клиента. В заявлении следует изложить требование о проведении перерасчета страховки, также следует просить возврата излишне уплаченных средств.
Если организация не отреагирует на обращение, стоит идти в суд.
Срок возврата страховки
Если заемщик оформлял потребительский кредит, выплатил его, а теперь желает вернуть переплаченные деньги за страховку, ему понадобится пакет документов. В него стоит включить копию паспорта и страховой полис. Кроме того, понадобится копия кредитного договора, заключенного ранее. Также нужно предоставить чеки, подтверждающие оплату кредита.
Заемщик должен предоставить пакет документов в то банковское отделение, где он оформлял кредит. Ответ должен поступить в течение 10 дней.
Как правильно составить заявление
Бланк нужно взять у менеджера организации. Заявление необходимо составить в 2 экземплярах, написав его на имя руководителя отделения. На одном бланке сотрудник организации, которому будет передан документ, должен поставить отметку о его принятии. Обращение должно быть обязательно зарегистрировано. Бланк с отметкой заявитель оставит себе, а второй будет передан в организацию.
Стоит сразу заказать выписку по , не дожидаясь, когда организация ответит на претензию. Из нее станет понятно, какие суммы клиент внес за страховку.
Если банк находится далеко, то обратиться в организацию можно, отправив заявление почтой. Лучше всего сделать это заказным письмом с уведомлением, сделав опись вложений. В заявлении следует указать срок ожидания ответа. Ответ должен поступить в письменной форме.
Как банки и страховые компании могут препятствовать выплатам и как с этим бороться
Страховые компании и банки не всегда отвечают клиентам. Кроме того, могут возникнуть сложности при подаче заявления в организацию. Если представитель страховой компании не желает принимать заявление, следует обратиться в Роспотребнадзор. Специалисты не только проконсультируют по многим вопросам, но и помогут отстоять интересы в суде.
Поскольку многие учреждения навязывают страховые продукты клиентам, суды часто решают вопросы в пользу заявителя. Чтобы не было неприятных ситуаций, лучше заранее внимательно ознакомиться с документами на кредит. Нужно быть внимательным, подписывая договор в банке. Лучше сразу уточнить моменты, вызывающие сомнения.
Деятельность страховых и кредитно-финансовых организаций находится под контролем Роспотребнадзора. Для обращения в службу нужно написать заявление, приложить ответ банка (если он есть). Также нужно предоставить почтовое уведомление, оно подтвердит то, что заявление клиента было получено адресатом. Требуется опись документов, которые были вложены в письмо.
Не всегда клиенту приходит ответ от банка или страховой компании. Если прошло 10 дней, с заявителем по его обращению никто не связался, можно обращаться в суд. Подать иск можно, минуя Роспотребнадзор. Но нужно быть готовым к тому, что разбирательства будут длительными. Если сумма иска до 50 тыс. рублей, то дело будет рассматривать мировой судья.
Заключение
Вернуть страховку после выплаты кредита можно. Для этого нужно написать заявление в 2 экземплярах, а потом отправить его в банк или кредитную организацию. Это можно сделать, принеся документы лично, либо отправить письмо с уведомлением и описью по почте.
На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.
Условия досрочного прекращения договора страхования
Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:
- копию кредитного договора;
- паспорт;
- справку из банка о полном погашении кредита;
- заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.
Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:
- Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
- в случае гибели застрахованного имущества;
- в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
- Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
- Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.
Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).
Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.
Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии
Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:
- Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
- Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.
Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.
Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.
Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.
Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка
В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации , который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.
Еще один «сомнительный вариант» - пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).
Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.
Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться:
