Цели и задачи автоматизации банковских операций. Использование информационных технологий в деятельности банка

С появлением в начале 1990-х гг. коммерческих банков начались работы по интенсификации автоматизации банковских технологий. Стали появляться фирмы, которые специализировались на разработке программных продуктов для автоматизации деятельности банков, на­пример «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк», «R-Style», «R-StyleSoftlab» и др. В основе создания АБС был принцип функцио­нального подхода к банку как объекту автоматизации.

Программные комплексы АБС имеют функционально-модульную структуру, включающую:

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

Обслуживание счетов банков-корреспондентов;

Кредитные, депозитные, валютные операции;

Вклады частных лиц и операции по ним;

Фондовые операции;

Расчеты с помощью пластиковых карт;

Бухгалтерские функции;

Анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг;

Автоматизацию делопроизводства и документооборота и др.

Концепции АБС последних поколений базируются на технологии

«клиент - сервер». Подобный подход диктуется необходимостью опе­ративного проведения банковских операций, успешность которых в значительной мере определяется временем доступа к БД АБС.

Следует отметить, что в построении таких АБС имеются и слабые сто­роны. Наблюдается недостаточная поддержка специфики банковского дела и его моделирования по причине недостаточного изучения ПрО. В последнее время больше внимания стало уделяться вопросам финансо­вого анализа и целям управления бизнесом. Вместе с тем, недостаточно интенсивно осваиваются системы, позволяющие контролировать фи­нансовые риски, управлять ресурсами, анализировать прибыльность операций, например доходность банковской услуги, доходность клиента, доходность подразделения. Необходимость развития банковского дела вынуждает использовать подобные средства в деятельности банков.

Значительная часть банковских расчетов носит межбанковский харак­тер и служит для экономических связей финансово-кредитных органов. Межбанковские расчеты сопровождают различные виды внешнеэконо­мических связей. Банки устанавливают между собой корреспондентские отношения на договорной основе. Для осуществления платежей и расче­тов операции могут проводиться одним банком по поручению и за счет другого банка.

Следует отметить, что в настоящее время способы осуществления межбанковских платежей не удовлетворяют современным требовани­ям. Эффективность автоматизации межбанковских расчетов в значи­тельной мере определяется методологическим уровнем этих расчетов.

Один из видов корреспондентских отношений - расчеты со взаим­ным открытием корреспондентских счетов коммерческих банков, со­зданных главным образом в региональных учреждениях Центрального банка Российской Федерации(ЦБ РФ) - РКЦ, региональных главных управлениях ЦБ РФ. По существу РКЦ - это отделения ЦБ РФ, эле­менты платежной системы, главная функция которых - перевод де­нежных средств. Иными словами, РКЦ служат посредниками в плате­жах и кредитах между коммерческими банками.

По способу организации работы банка через корсчет в РКЦ ЦБ все банки можно разделить на две большие группы:

1) банки, использующие технологию так называемых прямых расче­тов (региональных, ускоренных). Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохождение платежей между банками - участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей. Все пла­тежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка;

2) банки, работающие только через корсчет. Выбор банком способа работы по корсчету определяется в основном возможностями, предос­тавляемыми банкам региональными вычислительными центрами. Если региональный вычислительный центр работает автономно и не связан на программно-технологическом уровне с другими регионами, то такой центр обеспечивает межбанковские расчеты только в рамках своего ре­гиона. Разумеется, банки должны учитывать все достоинства и недо­статки «открытых» и «замкнутых» технологий межбанковских расчетов.

Необходимость комплексной автоматизации межбанковских расче­тов в России назрела уже давно. Следует создавать системы по миними­зации времени прохождения платежных документов по инстанциям. Автоматизация межбанковских расчетов позволит высвободить значи­тельные денежные суммы, не используемые во время нахождения в пути.

В настоящее время Центробанком России предпринимаются меры по формированию своей расчетной системы на базе электронных сис­тем перевода денежных средств. Следует считать идеальным вариант прямых корреспондентских отношений между банками, при которых посредством АИТ каждый платежный документ отправляется от банка- отправителя непосредственно к банку-получателю. Внедрение такой системы предусматривает совместимость узлов передачи данных с име­ющимися в банках разнообразными АБС.

В настоящее время банки создают системы межбанковских расчетов. В будущем возможно объединение этих систем на унифицированной платформе взаимосвязи и взаимодействия под эгидой ЦБ по типу Фе­деральной банковской резервной системы США. Вместе с тем фирмы - разработчики автоматизированных банковских расчетов работают над созданием единой системы межбанковских расчетов. Успех этой работы немало зависит и от самих банков, ибо любая система разрабатывается по определенной концепции, определяемой заказчиком, в данном слу­чае банками России. Но при существующем в данное время многообра­зии ПО возникает проблема унификации, выработки единых стандартов для новых программных продуктов и осуществление мер по стыковке уже созданных.

В этом плане ведущие фирмы - разработчики банковских систем предложили разработать единый формат для обмена данными между различными банковскими системами. В проекте разработки единого формата участвуют московские фирмы «Асофт», «Диасофт», «Инвер­сия», «R-Style», «Интербанксервис», «Програмбанк» и др. Эти проекты пока не могут удовлетворить всех потенциальных заказчиков в силу имеющихся различий в подходах. Между тем назревают проекты палли­ативного решения межбанковских расчетов. Так, например, в России появляются центры корреспондентских счетов, по логике работы напо­минающие клиринг. Это собственные клиринговые системы крупных коммерческих банков. В частности, имеются примеры реализации без­бумажной технологии обработки платежных документов за счет приме­нения алгоритмов криптографической шифровки информации, элек­тронной подписи, которые по сути являются клиринговыми центрами для отделений и филиалов. Все указанные банки работают на собствен­ных АБС.

Преимущество клиринговых центров заключается в том, что они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков - своих учредителей, которые способны нести юридическую и экономическую ответственность перед участниками расчетов. С началом функциониро­вания клиринговых центров наблюдается формирование цивилизован­ного рынка свободных капиталов. Кроме клиринговых центров проис­ходит и формирование расчетно-клиринговых палат. Процесс создания независимых расчетно-клиринговых палат происходит медленнее по сравнению с такими же центрами при банках. Центральная расчетная палата получила необходимые техническую и банковскую лицензии ЦБ России. У палаты сейчас свыше 200 банков-корреспондентов. При этом доля прямых проводок «Банк - Банк» по электронной системе через ЦРП составляет 30-40 %. Большая часть окончательных расчетов идет через РКЦ. В перспективе, с увеличением числа банков - участников палаты, доля проводок через систему ЦБ будет сведено к минимуму, а расчеты будут проходить за один день.

Таким образом, все более актуальной становится необходимость вы­работки заинтересованными организациями - Центральным банком, банками, клиринговыми центрами, расчетными палатами, фирмами - разработчиками ПО единой концепции автоматизированной системы расчетов в России с учетом международных стандартов, рекомендован­ных Банком международных расчетов (Швейцария). В связи с имеющи­мися трудностями расчетов между банками страны важными в настоя­щее время представляются разработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками и, что очень важно, повысить достоверность передаваемой информации.

АБС, построенная на базе фирмы «Инверсия». Программно-технологи­ческий комплекс АБС автоматизирует наиболее трудоемкие операции работы банка. Все операции по лицевым счетам клиентов осуществля­ются по платежным документам, а выписка лицевого счета отражает каждую проводку. Комплекс реализует фактическое и планируемое дви­жение средств по лицевым счетам. Документы проходят операции кон­троля, и при совпадении всех параметров составляется опись докумен­тов и формируется файл для отправки в РКЦ. Документы, прошедшие через корреспондентский счет, разносятся по счетам.

Движение кассовых документов имеет свои особенности, главная из которых - связь с другими службами банка. Эта же особенность харак­терна и для внутренних проводок. При этом в системе ведется план сче­тов, каталог лицевых счетов банка, каталог клиентов банка, подводится баланс, выполняются служебные сервисные функции. Комплекс имеет средства мультивалютного учета.

Подсистема «Учет деятельности филиалов» предназначена для авто­матизации рабочих мест в бухгалтерии и других подразделениях филиала. На уровне «банк - филиалы» автоматизируются процедуры сбора, обра­ботки и анализа информации, получаемой от филиалов, а также процеду­ры расчетов между всеми филиалами. Взаимодействие между филиалами может быть организовано напрямую либо через центральное отделение банка. В рамках филиала подсистема включает валютные, рублевые, кас­совые операции, рассчитывает с учетом внутренних проводок баланс по филиалу, выполняет расчеты по корреспондентским отношениям.

Подсистема «Договоры» обеспечивает работу с кредитными, депо­зитными, межбанковскими договорами, а также поддерживает валют­ный дилинг. В рамках подсистемы формируются тексты договоров, устанавливаются условия договоров по выбранному шаблону. Условия договоров при изменении их статуса могут соответственно изменяться и проверяться на корректность. Реальное состояние договоров поддер­живается путем ручной и автоматической проверки проводок по выда­че и возврату ссуд, гашению процентов и пеней. В журнале договоров отражаются данные по текущим, законченным, просроченным догово­рам и договорам, у которых подошел срок платежей.

Функции вышеуказанных подсистем реализуются на базе выполне­ния следующих технологических процедур обработки данных:

Ввод типов и выпусков ценных бумаг;

Формирование списка клиентов с определением их типа (инвес­тор, дилер, эмитент, депозитарий);

Формирование депозитария, балансовых счетов и счетов депо, со­стоящих из кода клиента, кода ценной бумаги, кода места хранения;

Выполнение операций с ценными бумагами (прием и снятие с уче­та, смена владельца и места хранения и др.), подготовка выписок по счетам депо;

Ведение каталогов операций, размещение ценных бумаг, налогов и тарифов, подготовка сводной отчетности.

Фирма «Инверсия» имеет целый ряд программно-технологических комплексов для автоматизации банковских процессов. В качестве сис­темы поддержки валютных торгов фирма разработала программно-тех­нологический комплекс «Биржевые операции». Этот комплекс предна­значен для регистрации контрактов и заявок на покупку-продажу валюты, осуществления контроля и анализа валютных платежей и пока­зателей, ведения статистики торгов валютой. Результатная информация получается посредством модуля, который генерирует отчетные доку­менты.

Комплекс «Операции на рынке ГКО» (государственных краткосрочных облигаций) - самостоятельная система регистрации. В нем реализуют­ся следующие основные функции:

Заведение счетов депо для банка дилера, его клиентов, филиалов банка с их реквизитами, типом обслуживания, процентными став­ками;

Учет операций купли-продажи ценных бумаг, их перевода на другие счета, начисление комиссий и налогов по операциям с ГКО;

Переоценка портфелей ценных бумаг по результатам торгов, расчет доходов банка и его клиентов;

Формирование проводок, журнала учета операций, выписок по счетам, сводных отчетов;

Анализ доходности ценных бумаг по ряду показателей.

Уровень автоматизации фондовых технологий определяется потреб­ностями и финансовыми возможностями участников рынка ценных бу­маг, развитием рынка, в частности его правовой основы, степенью рис­ка, защищенностью и доверием инвесторов. Значительная часть банковских технологий относится к обслуживанию клиентов. Наиболее распространенные функции АБС по обслуживанию клиентов: операции «клиент - банк», работа с пластиковыми картами, операции обменного пункта и др.

Программно-технологический комплекс «Клиент - банк» фирмы «Инверсия» состоит из модулей «банк» и «клиент», которые устанавли­ваются на коммуникационных ПЭВМ в банке и в организациях клиен­та. Клиенту предоставляется возможность проводить стандартные бан­ковские операции, не покидая офиса. Обычно комплекс выполняет функции взаимодействия по отправке и получению платежных доку­ментов, получению выписок по счетам, заявкам на продажу-покупку валюты, операциям с ценными бумагами, а также получению справоч­ного материала.

Эффективная форма обслуживания клиентов - использование пла­стиковых карт. Пластиковые карты по виду обеспечения делятся на де­бетные, кредитные, дебетно-кредитные. Наряду с этим существует де­ление пластиковых карт по технической реализации их функций: магнитные карты, лазерные карты, микропроцессорные (smart-карты). Наиболее передовая и дорогая технология - работа с микропроцессор­ными картами. Торговые точки оснащаются соответствующими про­граммно-техническими средствами (терминалами операций торговли).

В последние годы Сбербанк России интенсивно развивает автомати­зированные банковские технологии на базе применения системы между­народных банковских карт International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, микропроцессорных карт СБЕРКАРТ и др. Посредством карты клиент может оплатить товары и услуги через 29 млн торговых и сервисных точек в 130 странах мира, получить в этих странах наличные деньги через более чем 800 тыс. банкоматов. Кроме того, Сбербанк поддерживает технологию так называемых специализи­рованных карт, например, VISA Аэрофлот, Сбербанк-Maestro «Пенси­онная», Сбербанк-Maestro «Студенческая», Сбербанк-Maestro «Моло­дежная» и др.

Непременной компонентой банковских услуг являются банкоматы (автоматы-кассиры). Они могут быть расположены в помещении банка или в любом другом месте, могут выдавать наличные деньги, произво­дить перевод денег и иные операции. Применение подобных автоматов делает обслуживание клиентов более адаптивным, расширяются вре­менные и пространственные рамки обслуживания, происходит сокра­щение персонала.

Комплекс «Обменный пункт» автоматизирует выполнение операций по покупке, продаже валюты, дорожных чеков и сопутствующих опера­ций (например, неторговых). В рамках этой подсистемы ведется каталог валют, контролируется наличный состав валюты в кассе, оформляются отчетные документы. Заключительная процедура операционного дня - формирование данных для разноски средств по счетам клиентов. Раз­носка осуществляется по технологии валютного операционного дня.

Программный комплекс InterBank компании «R-Style Softlab». Он за­рекомендовал себя как надежное и адаптивное средство для реализации взаимодействия между банками и их клиентами. Более 200 банков вы­брали комплекс для обслуживания своих клиентов. Среди них такие из­вестные банки, как «Пробизнесбанк», АКБ «Электроника» и др. Про­граммный комплекс InterBank предназначен для предоставления дистанционных банковских услуг клиентам посредством различных ка­налов электронной связи: электронная почта, глобальная сеть Интер­нет, телефон, мобильные средства связи. По своему функциональному статусу этот комплекс занимает промежуточное положение между АБС, функционирующей в банке, и программным обеспечением, установ­ленным у клиентов кредитного учреждения - юридических и физичес­ких лиц. С самого начала разработчики поставили задачу реализовать комплекс InterBank как систему комплексной реализации электронных банковских услуг, позволяющую наращивать их состав, дифференциро­ванно подходить к клиентской базе, предоставлять банкам различные электронные способы реализации одних и тех же услуг. Ядро комплекса - «Бэк-офис удаленных рабочих мест». Он участвует в обслуживании клиентов по каналам электронной почты, осуществляет управление, предоставляет интерфейс АБС, а также клиентским подсистемам. Будучи высокопроизводительным сервером обработки клиентских за­просов, «Бэк-офис удаленных рабочих мест» одновременно предостав­ляет гибкие средства программирования и адаптации, обеспечивающие легкую стыковку с любой имеющейся на рынке АБС. В системе сущес­твует электронная почта RS-Mail. Эта почта использует для передачи данных коммутируемые и выделенные телефонные каналы сети X.25 и IP-сети, в том числе и Интернет. Почта использует также протоколы SMTP/POP3. Благодаря встроенным механизмам маршрутизации RS- Mail может решать также задачи защиты передаваемой информации.

Блок «Клиент Windows» - новейший представитель программ «Кли­ент-банк», разработанных компанией «R-Style Softlab». С помощью этой подсистемы можно осуществлять переводы в национальной и ино­странной валюте, покупать и продавать валюту зарубежных стран, со­вершать конверсионные операции, выполнять обязательную продажу экспортной выручки, получать из банка выписки, формировать отчеты по нужным форматам. Таким образом, система предоставляет клиенту все многообразие электронных банковских услуг.

Значительный вес в программном комплексе имеет платформа разра­ботки Интернет-приложений. Блок RS-Portal представляет собой интег­рацию инструментальных средств, технологии и платформы создания финансовых Интернет-приложений. Кроме того, блок обеспечивает со­здание готовых функциональных подсистем с применением указанных средств, в частности «Интернет-клиент».

Блок RS-Audio предназначен для обслуживания клиентов посредством телефонной связи. Система использует голосовые факс-модемы невысо­кой стоимости и устройства IP-телефонии, что позволяет быстро и недо­рого создать в банке пункт телефонного обслуживания клиентов.

Помимо вышеперечисленного, комплекс InterBank предоставляет открытые интерфейсы к различным системам криптографической за­щиты информации и электронным транспортным службам, а также со­держит средства разработки соответствующих интерфейсных модулей.

InterBank может поддерживать работу со всеми АБС, представленными сейчас на российском рынке банковских программ. Несмотря на то, что многое из задуманного уже реализовано, специалисты компании про­должают его совершенствовать комплекс InterBank с учетом тенденций рынка электронного обслуживания клиентов.

Автоматизированная банковская система RS-Bank V.6. Она реализова­на на базе Oracle 9i и отличается интегрированностью, надежностью, быстродействием, функциональной полнотой деятельности универ­сального банка. Она позиционируется как решение для крупных кре­дитных учреждений, с помощью которого можно оптимизировать мак­симальное число бизнес-процессов, снизить издержки и значительно повысить производительность труда персонала.

Программные компоненты RS-Bank V.6 представляют собой эффек­тивный инструмент для поддержки и развития банковского бизнеса. Последнее особенно важно, так как при высоком уровне конкуренции кредитное учреждение должно работать на перспективу, своевременно реагировать на конъюнктуру, изменения рынка и законодательства. Со­временное ПО должно не только реализовать имеющиеся в настоящий момент технологии работы, но и «играть на опережение», предвосхи­щая сегодня то, что завтра войдет в повседневную банковскую практику.

В состав RS-Bank V.6 входят подсистемы, охватывающие практичес­ки все направления банковских технологий:

RS-Banking V.6 - расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, межбанковские расчеты, ведение бухгалтерии банка и формиро­вание внутрибанковской, а также регламентированной отчетности;

RS-Retail V.6 - различные услуги и работа с физическими лицами;

RS-Loans V.6 - высокотехнологичное комплексное решение для автоматизации кредитной деятельности банка, позволяющее при­менять самые сложные схемы кредитования юридических и физи­ческих лиц;

RS-Dealing V.6 - заключение и сопровождение сделок на валют­ном и фондовом рынках, автоматизация различных технологичес­ких цепочек работы дилинговых служб;

RS-Securities V.6 - торговые операции с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарный учет, операции банка с собственными и учтенными векселями;

InterBank - реализация удаленного банковского обслуживания клиентов; поддержка всех имеющихся на сегодня технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;

RS-DataHouse - поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оцен­ки рисков, а также формирование специализированной отчетности (в том числе по МСФО).

Все продукты RS-Bank V.6 полностью соответствуют российскому законодательству и правилам бухгалтерского учета. Это, в частности, обес­печивает оперативный выпуск обязательной отчетности для Банка Рос­сии и налоговых документов. Кроме того, банкам предлагается сопут­ствующий сервис, который гарантирует оперативное внедрение и эффективную эксплуатацию программных продуктов системы RS-Bank V.6. Приоритетом становится удовлетворение потребностей банка на каждом этапе взаимодействия с компанией-разработчиком в ходе IT-консультирования, внедрения и сопровождения программных продуктов.

АБС RS-Bank/Pervasive предназначена в первую очередь для выпол­нения в кредитном учреждении расчетно-кассовых операций, ведения бухгалтерии, а также сопровождения кредитной и внутрихозяйственной деятельности. Помимо собственно ядра система RS-Bank включает в себя следующие приложения:

Система автоматизации различных банковских услуг RS-Retail;

Программный комплекс для автоматизации кредитной деятельно­сти банка RS-Loans;

Комплекс подсистем учета хозяйственной деятельности банка RS- Incounting.

RS-Bank/Pervasive. Это самая распространенная АБС в России. На ее базе автоматизирована деятельность около 23 % отечественных банков. В первую очередь она предназначена для небольших и средних банков, однако это не мешает ей успешно работать и на целом ряде крупных кредитных учреждений, среди которых «АвтоВАЗбанк», «Девон-кредит», «Держава», «МАК-банк», «Межрегиональный инвестиционный банк», «Петрокоммерц», «Пробизнесбанк», «Стройкредит» и др.

Среди систем подобного класса RS-Bank отличается в лучшую сто­рону по следующим характеристикам:

Открытость системы - обеспечивается потенциалом объектно- ориентированного языка Object RSL, а также иными возможностя­ми, позволяющими привести АБС в соответствие потребностям конкретного банка и интегрировать ее с внешними программными комплексами;

Оптимизация затрат на автоматизацию (по соотношению «цена- качество» на сегодняшний день RS-Bank - лидер на рынке отече­ственных АБС);

Работа в режиме on-line обеспечивается благодаря использованию трехуровневой архитектуры. При этом требования к системе пере­дачи данных при организации этой архитектуры минимальны;

Хорошее качество сопровождения, соответствие всем новым зако­нодательным требованиям и стандартам - клиентам на выбор предлагаются три основных уровня сопровождения: «Экономный», «Базовый» и «Приоритетный».

RS-Bank - надежная и отлаженная система. Это результат длитель­ной работы высококвалифицированных разработчиков компании.

В комплексе продуктов RS-Bank предусмотрены системы, автоматизи­рующие различные направления банковской деятельности: расчетно-кас­совое обслуживание юридических лиц, работа с физическими лицами, кредитование, автоматизация хозяйственной деятельности, удаленное обслуживание клиентов, управление финансовыми потоками.

Вопросы и задания для самопроверки

1. Каково назначение АИС «Финансы»?

2. Перечислите уровни, на которых функционирует АИС «Финансы».

3. Какие процессы и функции финансовых органов автоматизируют подсистемы АИС «Финансы»?

4. Назовите основные технологические функции, автоматизируемые в АИС «Финансы».

5. В чем различие технологий «файл - сервер», «клиент - сервер»?

6. Какие организации разрабатывают основное прикладное ПО для территориальных финансовых органов?

7. Дайте описание одной из функциональных подсистем АИС «Фи­нансы» на выбор: «Бюджетный процесс», «Доходная часть бюдже­та», «Расходная часть бюджета», «Государственное кредитование», «Финансовый контроль бюджета», «Финансирование отраслей народного хозяйства».

8. В чем заключаются особенности организации информационного обеспечения в банковской деятельности?

9. Охарактеризуйте наиболее важные аспекты технического обеспе­чения банковских технологий.

10. Определите состав и требования к базовым программным сред­ствам, используемым в банках.

11. Каково назначение функциональных подсистем в автоматизиро­ванных банковских технологиях?

12. В чем состоят особенности технологии межбанковского взаимо­действия?

Министерство образования и науки РФ

Сочинский государственный университет

Экономический факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Организация деятельности коммерческого банка»

на тему: « Информационные банковские технологии»

Работу выполнила: Грищенкова Юлия Сергеевна

Работу проверил: Барзыгин Евгений Александрович

Сочи 2013

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1 Современный этап развития банковской системы

2 Функции банковской системы

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ

1 Автоматизация банковской деятельности

2 Виды информационных банковских технологий

3 Преимущества АБС

4 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИЗУЧАЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Современные информационные технологии (ИТ) - важнейший источник и средство развития банковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду может принести использование последних достижений в области ИТ, и как они кардинально изменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.

Первым и самым важным фактором среди составляющих процесса организации, оснащения, функционирования и развития информационные технологии являются тесное взаимодействие с бизнесом, связь со стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса и достижение бизнес-целей.

Так как информационные технологии являются специфической и стремительно меняющейся областью деятельности, то к ним применяются организационные подходы, соответствующие их специфике. Информационные технологии могут быть не только источником развития банковских технологий, но и средством серьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству и реализуемости. Оптимизация и постоянное совершенствование информационных технологий являются ключевым подходом в реализации бизнес-процессов и эффективном достижении бизнес-целей.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т.д.).

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Все вышесказанное подчеркивает актуальность выбранной темы курсовой работы.

Цель работы заключается в изучении применения информационных технологий в банке.

В связи с поставленной целью необходимым представляется решение следующих задач:

Предмет исследования - теоретические и практические аспекты банковских информационных технологий.

Объект исследования - банковские информационные технологии.

Практическая значимость работы заключается в том, что новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли.

В качестве источников были использованы труды отечественных авторов, таких как И.Т. Балабанова, С.В. Никитина, Ю.В. Одинцов, Ульянова А.В., Харькова Я.С. и др.

ГЛАВА 1. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Современный этап развития банковской системы

Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Докризисная банковская система характеризовалась дефицитом банковских услуг, централизованным распределением кредитов, высокой зависимостью банков от рынка государственных краткосрочных облигаций (ГКО), теневой структурой собственности, высоким уровнем кредитного риска и т.д. И как следствие такого состояния - рост неплатежей в российской экономике, который показал уязвимость банковского сектора.

Реформирование банковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.

Стратегия развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается повышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы - сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.

Многие вопросы еще не реализованы. Переход коммерческих банков от российских стандартов бухгалтерского учета к Международным стандартам бухгалтерского учета (МСБУ) потребует согласованности банковского бухгалтерского учета с международными нормами. Переход на новый план счетов в 1997 г. принес изменения в правилах ведения бухгалтерского учета, в структурах счетов, в формах банковской отчетности. С 1 января 2004 г. Банк России и Правительство РФ обязали банки перейти на международные стандарты финансовой отчетности. Реализация такого перехода потребует соответствующей подготовки управленческого персонала, принятия поправок в Законе о бухгалтерском учете и в связанных с ним нормативных актах, совершенствования налогообложения и т.д.

Работа на основе международных стандартов для ряда банков приведет к необходимости или уйти с рынка, или прибегнуть к слиянию мелких банков с более сильными и подготовленными банками. Неизбежным будет сокращение слабых структур и поглощение их крупными.

При переходе банков на формирование отчетности по международным стандартам основные проблемы связаны с разработкой соответствующих информационных технологий и подготовкой кадров. К настоящему времени в России более 120 банков готовят отчетность по международным стандартам, что составляет менее 10% всех коммерческих банков, но ими выполняется более 90% всех банковских операций. Специалисты таких банков прошли обучение, информационные технологии модернизированы. Передовая группа банков может стать лидером комплексного перехода на международные стандарты финансовой отчетности. Однако международные стандарты не решают всех проблем, но являются необходимым условием для реформирования экономики России, а также международной экономической интеграции. Для полного использования потенциала стандартов следует развивать корпоративные принципы управления, повышать уровень обеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой информации.

.2 Функции банковской системы

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы.

Необходимость жесткого и постоянного регулирования банковской системы обусловлена статусом, который она занимает в экономической, социальной, политической жизни страны.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:

привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

посредничество в кредите;

посредничество в платежах;

создание кредитных средств обращения;

посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

·установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

·высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;

·разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите - важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах - изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Для понимания этого процесса необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств - образование депозитов, а по активу - их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно - кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт - это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ

.1 Автоматизация банковской деятельности

Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.

Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС - спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.

В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ - это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным - внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:

·СobIТ - управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);

·ITIL, ITSM - управление обслуживанием информационных систем (используется в европейских странах);

·ISO 9000 - управление качеством информационных технологий и программных продуктов;

·TickIT - управление качеством ИТ и программных продуктов;

·ГОСТы - государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;

·BS7799 - организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.

·Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?

·Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?

·Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?

·Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

·создание единого информационного клиентского пространства;

·интеграция взаимодействия информационных технологий на уровне межсерверного обмена;

·обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров, поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;

·введение ключевых показателей оценки деятельности клиентоориентированных подразделений и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,

В конечном счете, консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

информационный банковский автоматизированный

2.2 Виды информационных банковских технологий

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.

Операционные технологии. Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Схема технологического процесса показана на рис. 1

Рис. 1. Схема технологического процесса

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологии. Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по заранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.

Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выполняемых операций.

В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.

В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяющимся условиям рынка.

Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.

Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.

Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.

Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими. Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка (рис. 2).

Рис. 2. Бизнес-процессы банка

На рис. 3 представлена документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу.

Рис. 3. Документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.

Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

платежные;

договоры;

делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает:

описание операции (услуги банка);

описание клиентов (услуги пользователей);

описание документов и правил их заполнения и контроля;

описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).

Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находиться документ. Технологическая цепочка может меняться в зависимости от текущих условий.

В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.

В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.

Все три составляющие и представляют собой документарную технологию (рис. 4.)

Рис. 4. Документарная технология

В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку многостадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.

В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.

Объектные информационные технологии. Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.

В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.

Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.

Депозитный договор отражается в ИБС с помощью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с помощью объектов трех различных типов, связанных между собой.

Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому характеризует объектную технологию, а именно возможность проектирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.

В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания (рис. 5).

Рис. 5. Технологическая схема, включающая обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания

Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.

Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.

В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:

online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;

offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;

двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.

В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.

Ядро системы включает:

администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;

справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);

план счетов;

финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;

договоры обслуживания;

автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);

отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);

связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.

2.3 Преимущества АБС

Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг - их автоматизация, требующая:

·выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка;

·экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций;

·привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению;

·обучения персонала банка;

·потенциальные возможности увеличения прибыли.

Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:

·активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка;

·снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами;

·увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента;

·сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка;

·оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка;

·внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.

Это позволяет:

·увеличить эффективность работы подразделений банка;

·уменьшить затраты на выполнение операций;

·повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

·организовать дистанционное обслуживание клиентов;

·обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;

·создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;

·интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

·обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.

АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить «лишние звенья», использовать опыт поставщиков решения и консультантов.

Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.

Современная интегрированная АБС может помочь банку выстроить эффективные бизнес-процессы, уменьшить расходы и риски, связанные с операциями на рынке и обслуживанием клиентов. Кроме того, система помогает объективно оценивать риски, анализировать и управлять ими. Таким образом, современная АБС не только может позволить банку контролировать риски в соответствии с требованиями регулирующих органов, но и способна дать ощутимые преимущества перед конкурентами.

.4 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

Осуществляя обработку основного объема информации интегрированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Интегрированной АБС присущи взаимосвязь всех информационных процессов, единая модель данных, единая технология их обработки, общее программное ядро и т.д. Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением. Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачности информации и др.

Выделим следующие составные части информационного обеспечения: информационная модель, система показателей, система классификации и кодирования, база данных как способ организации информации.

Информационная модель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др.

Реализация объектов предметной области должна обеспечивать ведение системы показателей и отчетов, набора финансовых инструментов, множества валют и т.п. Необходимо иметь описание и поддержку таких объектов, как клиент, договор, документ, счет, проводка, план счетов, их свойств, связей, объемов информации, вспомогательных характеристик, перечень операций по каждому объекту и т.д. Среди этого разнообразия следует выделить ряд важных факторов реализации технологических этапов и операций: схемы движения документов, их маршрутизация; логика и алгоритмы обработки документов, договоров; формирование и контроль счетов и лимитов по объектам и элементам организационной структуры (подразделениям, исполнителям, банковским продуктам, клиентам). Информационная модель предметной области предполагает возможность обслуживания рабочих мест пользователей в соответствии с их принадлежностью к организационной структуре, выполняемыми функциями, степенью ответственности, формированием отчетов, обеспечением обмена данными как внутри банка, так и вне его.

Система показателей призвана не только отражать в виде информации реальные процессы банковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработки стратегии развития. В совокупности показатели образуют словарь информационной модели. Обширный словарь профессиональных терминов и понятий характеризует высокий уровень организации системы показателей в базе данных. Терминология словаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который она рассчитана (менеджеры, специалисты, пользователи низшего звена). В составе показателей различают оперативные данные, отчетные, учетные, аналитические, прогнозные, плановые и т.д. Следует обратить внимание, что для банковской деятельности в большинстве случаев играющие стратегическую роль аналитические и прогнозные сведения являются пока недостижимыми, так как уровень профессионализма специалистов банковского дела невысок.

Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов). Важной характеристикой системы классификации и кодирования для банков является гибкость - способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации.

База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов, таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком.

База данных создается на основе определенного способа структурирования данных при разработке модели бизнес-процесса. Главной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отражения свойств объектов. Возможности будущего развития специфики предметной области банковского бизнеса связаны с совершенствованием методов моделирования информационной базы системы. Решение таких задач опирается на использование многофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными, полными и достоверными данными. В базе данных информационная модель отражает взаимосвязь объектов предметной области, их состав и свойства на уровне файлов, документов, показателей, реквизитов.

Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing - процессы транзакций в линии связи). Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются. Важной задачей является надежное обеспечение транзакций. Под транзакцией понимается изменение состава данных в базе во время короткого по времени цикла взаимодействия с ней (запрос - выполнение - ответ) по линиям связи.

Хранилище - это ориентированные на предметную область, поддерживающие хронологию наборы данных, неизменяемые, интегрированные. Оно работает со значительными объемами данных по сравнению с базой данных и имеет более сложную систему организации. Технология хранилищ данных используется, прежде всего, с целью обобщения данных для всестороннего и глубокого анализа деятельности банка, для переосмысления его бизнеса, для получения консолидированной, объединенной по разным направлениям отчетности.

При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные (агрегированные) по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработки данных OLAP (On-Line Analitic Processing -- процессы анализа в линии связи). OLAP-системы построены на следующих базовых принципах: данные, необходимые для принятия решений, предварительно агрегированы в нужных разрезах; организация информации обеспечивает максимально быстрый доступ к ней; язык манипулирования данными основан на использовании бизнес-понятий и близок пользователям. Например, информация отбирается по бизнес-процессам и их конкретным показателям для специалистов по анализу отдельных направлений в деятельности банка.

Изменение условий ведения бизнеса и соответствующее перепроектирование бизнес-процессов приводят к изменениям в информационных технологиях и, прежде всего в информационном обеспечении. Границы эволюционного (постепенного) развития информационного обеспечения зависят от свойств адаптивности бизнес-процессов и информационной базы. Свойство базы развиваться и адаптироваться к новым условиям означает возможность встраивания новых объектов в модель базы, а также их свойств и связей.

Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.

Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризации новых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания процессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данных являются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только на стадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы. Так, расширение возможностей предоставления банком новых услуг требует развития информационных систем, ИТ и зависит не только от наличия в базе данных о составе объектов, операций, но и способов их изменения или расширения.

Характерная для банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнеса требует разработки специализированных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.

При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом). Во многом существование кредитных организаций определяется их способностью извлекать такую информацию. Поэтому новые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря технологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизации информационной системы банка. Переход к новой базе данных и технологии ее ведения происходит при возрастании объема и номенклатуры услуг, клиентов, контрагентов, числа сделок и операций, появлении новых и сложных задач, росте прямых и косвенных издержек, снижении производительности и эффективности труда.

Необходимость соблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, что современные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются и создаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами - разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает рад смежных научных дисциплин и направлений. К ним относятся экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико- математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений.

Банковские технологии как инструмент поддержки и развития банковского бизнеса создаются на базе рада основополагающих принципов:

·комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций с их полной интеграцией;

·модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием;

·открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами (системы телекоммуникации, финансового анализа и др.), обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства;

·гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка;

·масштабируемость, предусматривающая расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес-процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и т.д.);

·многопользовательский доступ к данным в реальном времени и реализация функций в едином информационном пространстве;

·моделирование банка и его бизнес-процессов, возможность алгоритмических настроек бизнес-процессов;

·непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга бизнес-процессов.

Создание или выбор автоматизированных банковских систем (АБС) связаны с планированием всей системной инфраструктуры информационной технологии банка. Под инфраструктурой АБС понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий. В инфраструктуре кроме концептуальных подходов выделяются обеспечивающие и функциональные подсистемы. К обеспечивающим относят: информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства, системы безопасности, защиты и надежности и др. Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности. Создание автоматизированных банковских технологий помимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Это относится к организационному взаимодействию всех подразделений банка, которое вызывает необходимость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.

Другой характерной особенностью банковских технологий является многообразие и сложность видов обеспечения автоматизации деятельности банка.

Автоматизированные банковские системы (АБС) создаются в соответствии с современными представлениями об архитектуре банковских приложений, которая предусматривает разделение функциональных возможностей на три уровня. Верхний уровень (Front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д. Средний уровень (Back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (Accounting) это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов. Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой - активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

Основные этапы создания АБС требуют:

·проведения функционального и информационного обследования деятельности банка;

·формирования требований к системе и их анализ;

·разработки структурно-функциональной модели банка;

·разработки информационной модели банка;

·детальной структуризации АБС, общесистемного проектирования, постановок задач;

·программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения.

Наработанный в России опыт создания АБС к настоящему времени имеет ряд особенностей. Охарактеризуем главные из них.

Прежде всего, это ориентация системы на работу с проводками. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения АБС на основе операционного дня. Высокотехнологичная АБС - это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово- кредитной деятельности банка. В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Сложились и реализуются при создании АБС и АИТ два концептуальных подхода к реализации банковских функций. Первый строится на узкой, ограниченной основе, которая воплощает ту или иную идею. Например, построение АБС ведется по принципу удовлетворения требований пользователей. Построение АБС на основе документооборота приводит к снижению эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без должного уровня проработки и моделирования бизнес- процессов происходит механическое наращивание задач, функций, услуг. Противоположный подход основан на самостоятельном описании и построении пользователями с помощью средств АИТ банковских бизнес-процессов и документооборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, нередко приводит к выхолащиванию банковской специфики. В результате система может по- терять свою ценность для конечного пользователя.

Трудности выбора концептуальной основы заключаются в том, что на российском банковском рынке практически нет устоявшихся технологий. Автоматизация всегда отражает сложившийся технологический уровень банковского дела. Именно поэтому на выходе любых сколь угодно масштабных проектов комплексной АБС появляются системы на основе операционного дня и бухгалтерского учета.

Обращение к западным системам сопряжено с еще большими проблемами и трудностями: адаптация АБС к российской практике, неготовность банковского персонала к западным методам работы и т.д. Внедрение зарубежной АБС чревато полномасштабной внутрибанковской модернизацией. Напрашивается вывод о необходимости разумного сочетания различных концептуальных подходов.

В качестве примера такого подхода можно привести следующий. Автоматизация должна поддерживать устойчивое поступательное развитие банка на всех этапах его роста. В этих целях предлагается целое семейство совместимых АБС, каждая последующая из которых расширяет и совершенствует функциональные возможности предыдущей. Концепция поэтапного движения от младших систем к старшим названа технологической магистралью. Процесс внедрения каждой последующей системы опирается на опыт, наработанный на предыдущем этапе. В финансовом отношении тем самым соблюдается принцип сохранения и развития инвестиций. Рассмотренный подход позволяет постепенно подниматься до уровня систем мирового класса, преодолевать следствия многолетней оторванности России от мировой банковской практики.

Для выработки идеологии требуется создание многоуровневой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд уровней и звеньев: организационный для внешних и внутренних потребностей (Front-office, Back-office, Accounting), системный (базовое учетное ядро, функциональные и сервисные подсистемы), архитектурные (сервер, клиентские приложения) и т.д. Кроме того, модель банка должна учитывать, что предоставление банковских услуг, их программно-техническое и технологическое обеспечение осуществляется на уровне физических и юридических лиц вне банка, внутри банка и на межбанковском уровне.

К первому уровню можно отнести:

·автоматизацию взаимодействия типа «клиент - банк», филиалов с банком, обменных пунктов;

·обслуживание с помощью пластиковых карт и расчетов в торговых точках;

·использование средств для работы с денежной наличностью (банкоматы и другие средства).

На втором уровне находится управление денежными и другими операциями, которые формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков. К третьему уровню относится деятельность расчетно-кассовых центров, автоматизированных расчетных палат, межбанковских расчетных палат, клиринговых центров, обеспечение межбанковских расчетов и т.п.

Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика банковских бизнес-процессов. Во внутреннем конфликте между программистом и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда как для российских АБС характерен программистский подход в условиях механического наращивания пользовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.

Разработка концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область наиболее полно является первым и самым важным этапом в создании банковских технологий.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержательной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой информационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой. Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, который преобладал в банковской сфере в предыдущие несколько лет. Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами, например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с системотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.

Отсутствие комплексного подхода к автоматизации, недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий, назрела. Об этом можно судить по комплексности подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки. Российская банковская система вливается в мировую, а борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

Итак, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Сегодня банки не очень хорошо представляют, что им потребуется завтра, а если и представляют, то не могут четко сформулировать и изложить фирмам-разработчикам свои требования в области АИТ. В первую очередь это относится к недостаточному развитию банковского дела и отсутствию грамотных постановок задач. Тиражируемые (типовые) АБС существенно отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения. Если заказная разработка корректируется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка, то тиражируемая меняется тогда, когда новые потребности станут массовыми и появятся у многих банков. Таким образом рынок АБС удовлетворяет новые потребности банков со значительным сдвигом во времени, который будет складываться из времени осмысления и формализации новых проблем банка, а затем создания систем фирмами-разработчиками АБС: времени для проектирования, программирования и комплексной отладки всей системы в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, информационная банковская технология - процесс преобразования банковской информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации управленческого решения с использованием средств персональной и вычислительной техники. В финансово-кредитной системе ИБТ способствуют своевременному и качественному выполнению банковских функций, а также значительно повышают уровень управления как банковской системой в целом, так и каждым банком и являются практической реализацией информационных банковских систем (ИБС), но сама технология без соответствующей системы будет неэффективна, а в современных условиях и нежизнеспособна.

В настоящее время системы предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка. Сегодня удаленное обслуживание стало одной из привычных и обязательных составляющих банковского сервиса.

Благодаря возможности удаленного доступа клиентов к своим счетам у банка отпадает необходимость в затратах на содержание персонала и помещений, необходимых для осуществления традиционного обслуживания клиентов, а значит, существенно снижаются издержки банка, связанные с проведением операций. Конечно, организация подобной услуги требует инвестиций, но расходы, связанные с запуском такой системы, на порядок ниже затрат, связанных с открытием дополнительных офисов банка. В отличие от банковского офиса, работающего в пределах одного региона, система дистанционного обслуживания позволяет пользоваться услугами банка практически из любой точки мира, что дает новую степень свободы и банку, и его клиентам. Стоит добавить - положительный эффект от внедрения системы дистанционного обслуживания проявится в том случае, если это решение будет удовлетворять запросам, предъявляемым банком к системам этого класса.

Оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Подводя итог, можно с уверенностью констатировать, что для банковской деятельности созданы еще далеко не все необходимые инструменты управления и учета, а потому в скором времени можно ожидать новые интересные разработки в этой сфере.

СПИСОК ИЗУЧАЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (по состоянию на февраль 2011 г.)

.Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2005.

.Банковское дело / Под ред. С.В. Никитина. - М.: Приор, 2005.

.Банковское право / Сост. И.А. Ивлев. - М.: Юристъ, 2005.

.Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2008. - №22.

.Викулов В.С. Типология банковский инноваций // Финансовый менеджмент. - 2005. - № 7.

.Ивасенко Ю.В. Новые банковские технологии на службе у предприятий // Техномир. - 2006. - № 1 (7)

.Информационные технологии в бухгалтерском учете и аудите: учеб. пособие/Под. ред. С.М. Бычковой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. -216с.

.Ковалев А. Банковский инжиниринг - новый мир финансов // Финансовый директор. - 2007. - № 2.

.Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2006. - №5.

.Михеева П.В. Банковское право. - М.: Приор, 2007.

.Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. - М., 2005. - 304 с.

.Одинцов Ю.В. Деятельность банков в современном мире. - М.: Дашков и К., 2005.

.Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: ИД "ИНФРА-М", "Весь мир", 2009.

.Перечнева И. Новые технологии банков в дистанционном обслуживании клиентов // Эксперт Урал. - 2009. - №10 (367)

.Рихс О.Л. Становление и развитие ДБО // АКДИ-ЭЖ. - 2006. - № 5.

.Сошина В. Банкоматы взамен кассиров // БО. - 2009. - №2 (117)

.Севостьянов, А.Д., Володина, Е.В., Севостьянова, Ю.М. 1С: Бухгалтерия.

.Ульянова А.В. Технологии банковского обслуживания. - М.: Финансы, 2007.

20.Харькова Я.С. Банковское обслуживание: современные тенденции. - М.: Приор, 2006.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Введение……..……………..………………………………………………………...2

1. Системы банк-клиент…………………………..………………………………....5

1.1. Банковские услуги на дому……………..…………………………...5

1.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания………………….…………………………………6

1.3. Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"………………………………………………………………...…….....7

1.4. Провайдеры систем электронного документооборота………...…..9

1.5. Перспективы развития систем "банк-клиент"…………………….10

1.6. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ……………….…………..11

Использование банками сети Internet в коммерческих целях……………….12

2.1. Роль Internet в банковской деятельности……………………………..12

2.2. Способы использования Internet финансовыми организациями…....13

2.3. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов………………………………………………………………………14

2.4. Финансовая информация в сети Internet……………………………...16

2.5. Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит")……………………………………………………….20

3. Автоматизация межбанковских операций…………………………………….22

3.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов…………..22

3.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов…………...22

3.3. Международная система SWIFT………………………………………24

4. Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей………28

4.1. Конкретный пример построения корпоративной сети банка (Сеть Центробанка в Вологде)…………………………………………………….30

Список использованной литературы……………………………………………...36

Введение

В последние годы новые электронные технологии в банковской системе нашей страны переживают бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных за­дач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной се­тью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые электронные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаи­моотношения с клиентами и найти но­вые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, за­тем следуют банки, а самыми послед­ними их принимают на вооружение страховые компании.

Задача, стоящая перед всеми финан­совыми организациями, одинакова: ин­теграция унаследованных систем в рас­пределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым техно­логиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, пони­мающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

В настоящее время БС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть: системы электронной почты, базы данных на основе модели "клиент-сервер", ПО межсетевого взаимодействия для организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.

На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.

Основными платформами для БС в настоящее время считаются:

ЛВС на базе ПК (10,7%);

Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);

Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. - 57,8%) и др.

Системы банк-клиент

1.1. Банковские услуги на дому

Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуще­ствление расчетов из-за того, что отде­ления открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали пре­доставлять банковские услуги на дому с помощью специялизированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные ре­шения.

Есть три модели оказания банков­ских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:

Банк предоставляет пользовательский интер­фейс, сеть и наполнение ре­шения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.

По­средник или провайдер ус­луг, например Intuit Services, берет на себя от­ветственность за пользова­тельский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение.

Предо­ставление услуг на дому с помощью Internet. В данном слу­чае интерфейс представляет со­бой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а на­полнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предло­жить широкий спектр услуг. Таких, на­пример, как представление оператив­ной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

1 Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент" не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касают­ся организационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового до­кумента процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации доку­мента тоже выполняются автоматически. В дальней­шем документ в электронном виде проходит абсолют­но те же этапы обработки, предусмотренные сущест­вующей банковской технологией, что и бумаж­ный документ.

Не следует ожидать немед­ленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.

1. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания

Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания:

У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.

Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.

Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реа­лизации и учета его внешнего доку­ментооборота. Качественная система "банк-клиент" позволяет авто­матизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта си­стема для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и пер­вым средством внутренней автоматизации. технологии в банковской деятельности (1)Реферат >> Информатика

5 1. Информационные технологии в банках вчера и сегодня 7 2. Современные банковские технологии с использованием компьютерной техники 14 3. Информационное обеспечение автоматизированных информационных технологий в банке ...

• Информационные технологии банка

  Курсовая работа >> Банковское дело

  Дисциплине: Информационные технологии в банке на тему: «Информационные технологии валютного отдела коммерческого банка» Выполнила... Целью курсовой работы «Информационные технологии валютного отдела коммерческого банка» является систематизация правовых...

• Информационные технологии выплаты денежной наличности предприятия в банке

  Дипломная работа >> Информатика

  Собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий . 2. ИНФОРМАЦИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКЕ Проектирование и функционирование АБС...

• Информационные технологии в банковской деятельности (2)

  Реферат >> Банковское дело

  Организационного управления банком на базе широкого применения новых информационных технологий . Работа банков в огромной степени... банков в регионы. В целях повышения эффективности работы банки вынуждены инвестировать значительные средства в IT-технологии ...

5.4. Банковские информационные технологии

Банковская информационная технология — это способ реализации банковской технологии (технологии предметной области) на основе средств вычислительной техники.
Банковские информационные технологии обычно реализуются на основе обеспечивающих ИТ. Например, работа сотрудника кредитного отдела банка с использованием ЭВМ обязательно предполагает применение совокупности банковских технологий оценки кредитоспособности ссудозаемщика, формирования кредитного договора и срочных обязательств, расчета графика платежей и других технологий, реализованных в какой-либо информационной технологии: СУБД, текстовом процессоре и т. д.
К банковским информационным технологиям относятся:
1) информационные технологии управления коммерческого банка, например, совокупность ИТ банковского бухгалтерского учета; ИТ экономического анализа деятельности банка по показателям Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ); ИТ планирования лимитов кредитования и др.;
2) информационные технологии оказания коммерческим банком услуг клиентам, например, технология расчетов «клиент—банк», технология расчетов пластиковыми карточками, ин- тернет-бэнкинг, Wap-бэнкинг, межбанковские переговоры через систему SWIFT, электронные расчеты через расчетно-информационные центры, все виды технологий электронных расчетов в сфере электронной коммерции.
Банковские ИТ совместно с обеспечивающими образуют банковскую информационную систему. Распределение ИТ между сотрудниками является следствием распределения функциональных обязанностей и полномочий.
В современной России одной из важнейших задач, стоящих перед любым коммерческим банком, является обеспечение устойчивости его работы. Без четко определенной стратегии развития рассчитывать на выживаемость банка в постоянно изменяющихся условиях не приходится. В свою очередь, выработка стратегии зависит от комплексного учета многих факторов .
Функции управления в коммерческом банке
Управляющий персонал банка должен иметь полное и точное знание о текущем положении банка, видеть интегральную картину, полученную от разных отделов. Как и любая управленческая система, система управления банком выполняет функции планирования, учета и контроля, анализа и регулирования, которые всегда носят целевой характер, а также распределяет их между элементами управленческой структуры. Кроме того, система обеспечивает неразрывную связь этих функций между собой.
Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом. Особенность банковской деятельности заключается в тесной взаимосвязи между ними, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаются на синтетических счетах и в балансе. Учет в основном осуществляется на оперативном и среднем уровнях управления. На высшем уровне учет отсутствует, однако анализ является приоритетным направлением деятельности. Сведения об изменении отдельных показателей за длительный период накапливаются с помощью статистического учета.
Контроль — одна из подсистем, направленная на повышение эффективности работы банка на основе обеспечения достоверности информации, используемой для принятия решений в банковской системе. Существует контроль централизованный и децентрал изованн ый.
В процессе контроля различают:
1) внешний контроль;
2) внутренний контроль.
Внешний контроль за деятельностью коммерческих банков осуществляется Центральным банком и другими органами, уполномоченными на это.
Внутренний контроль осуществляется всеми подсистемами банковского управления .
Анализ — это функция управления, предназначенная для определения текущей внешне- и внутрибанковской экономической ситуации. В крупных банках нередко аналитический отдел разделяется на два независимых друг от друга отдела, ориентированных соответственно на внутреннее состояние банка и его внешнюю среду. Ни один банк не может эффективно работать без всестороннего анализа своей деятельности. Являясь составным элементом управления, анализ позволяет банку корректировать свою стратегию, обеспечивая увеличение прибыли и повышение надежности.
В качестве методологической основы программ анализа текущего состояния банков используется группирование счетов, наборов показателей финансового состояния банка. Тенденции развития банка оцениваются путем сравнения текущих значений рассчитанных показателей с предыдущими. Набор этих показателей должен быть полным и неизбыточным. Необходима разработка такого инструментария, которая позволяла бы банковским аналитикам не только формировать показатели деятельности своего банка, но и проводить их оценку на полноту и неизбыточность.
Анализ подразумевает иерархичность аналитических средств — менеджер должен видеть как интегрированную, так и конкретную информацию по каждой сделке («снимая» ее слоями); оперативная информация должна выводиться в агрегированном виде, при желании менеджер должен иметь возможность уточнить ее вплоть до «элементарных частиц» — сделки.
На данном этапе комплексной банковской информационной системы должны выполняться общесистемный анализ и межфи- лиальный анализ.
Планирование — одна из функциональных подсистем внутрибанковского менеджмента, целью которой является постановка задач стратегического и текущего характера; реализация таких задач должна обеспечить развитие объекта управления в желаемом направлении.
Планирование необходимо для управления несколькими исполнителями в определенном периоде. Оно занимает значительное место в деятельности высшего руководства, меньшее — на среднем и минимальное — на оперативном уровне. Планирование на высшем уровне управления ориентировано на длительный срок (стратегическое планирование). На среднем уровне осуществляется детальная проработка планов на более короткий срок (оперативное планирование).
Основой планирования является информация, как внешняя, так и внутренняя. Для последней огромное значение имеют информационные каналы, обеспечивающие движение информации как сверху вниз (планы), так и снизу вверх (отчеты и первичная информация).
Несмотря на структурное разделение функций планироват ния внешних взаимодействий и внутреннего состояния банка, они взаимосвязаны и реализуются частично департаментом маркетинга и развития банка (фактически планирование сводится к маркетингу), частично департаментом экономического управления.
Как правило, в реальных условиях при разработке интегрированных банковских ИС функция управления является лишь дополнением к остальным функциям. В российской практике более распространена декомпозиция объекта управления.
На этапе планирования разрабатывается стратегия развития банка, включающая следующие направления: постановка глобальных задач и определение стратегических целей развития; анализ исходного состояния рынка; оценка факторов, системно воздействующих на стратегию; оценка опасностей и возможностей; стратегия развития хозяйственного портфеля (т. е. конкурентная стратегия); стратегические изменения в регулируемых факторах; определение ожидаемых финансовых результатов.
Сбор исходной информации для разработки стратегического плана заключается в выявлении потенциальных, желательных для банка клиентов; потребностей клиентов в услугах банка; определение банковских продуктов, удовлетворяющих потребностям клиентов; оценка возможностей целесообразности работать с определенными категориями клиентов; определение средств, необходимых для удовлетворения потребностей клиентов; определения возможностей привлечения этих средств .
В рамках функции регулирования реализуются решения, подготовленные на этапе планирования. Функции оперативного управления делегируются с высших уровней банковской организации на средние и низшие уровни. Это обеспечивает требуемую банковским менеджментом единую взаимоувязанную и согласованную систему, связывающую один уровень управления с другим.
В ходе оперативного управления могут быть выявлены такие внешние факторы, для преодоления отрицательного влияния которых могут потребоваться управленческие решения на уровне высших управляющих или правления банка. Важное значение для эффективного осуществления функций оперативного управления имеет создание информационно-управляющей подсистемы, обеспечивающей получение своевременной, конкретной, точной информации .
Информационные технологии внешних взаимодействий коммерческого банка
В основе внешних взаимодействий коммерческого банка лежат компьютерные сети, обеспечивающие выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам за счет организации передачи файлов, доступа к удаленным базам данных и удаленного запуска выполнения задач.
Для любой открытой сложной системы весьма характерна проблема информационных взаимодействий с внешней средой, однако в банковской сфере она создает трудности не только для центрального, но и для коммерческих банков. В качестве внешней среды, с которой взаимодействует банк, выступают:
. обменные пункты;
. участники электронных безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек;
. клиенты;
. филиалы банка;
. банки на территории России;
. банки на территории СНГ;
. международные банки.
Банк взаимодействует с пунктами продажи и процессинговыми центрами только при обслуживании какой-либо системы пластиковых карточек. При правильной организации взаимодействия банка с клиентом, обмен информацией можно проводить через компьютер, минимизируя визиты клиента в банк. При такой форме взаимодействия платежные документы, выписки по лицевым счетам, паспорта сделок и другие документы пересылаются по каналам электронной почты, а абонентом банка при наличии компьютера может выступать юридическое или физическое лицо. Подобная услуга, названная Home banking (буквально «домашний банк»), становится все более популярной за рубежом.
При необходимости организации взаимодействия банка с удаленным филиалом состав данных, которые будут передаваться от банка к филиалу и обратно, во многом определяется технологией ведения банковских операций, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, являются балансы филиалов, на базе которых формируется консолидированный баланс.
Коммерческий банк может взаимодействовать с другими банками как через систему взаимных корреспондентских счетов, так и через клиринговые центры или через систему расчетно-кассовых центров. На территории СНГ межгосударственное межбанковское взаимодействие осуществляет центр межгосударственных расчетов Центрального банка Российской Федерации, международные же расчеты осуществляются системой SWIFT, установленной обществом международных межбанковских финансовых коммуникаций.
Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как информативный, так и финансовый характер. Сообщения информативного характера могут не требовать особых мер безопасности, а использование удаленных платежей должно обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, достоверности и целостности платежных документов, т. е. безопасности платежей.
Одной из главных особенностей электронных платежей в России и СНГ является отсутствие единых стандартов платежных документов — в данной сфере отставание от общемирового уровня составляет порядка 10—15 лет и вызвано низким качеством материально-технической базы и каналов передачи данных. Передача информации может осуществляться по телефонным и телеграфным каналам, и если в случае использования телеграфного канала абонент при регистрации должен получить свой адрес и собственный кабель, то при использовании телефонного канала этого не требуется, так как нужные процедуры уже были проведены при установке телефона.
Стандартизация при передаче осуществляется на нескольких уровнях — от электрического до логического; прежде всего стандартизуется форма документов, передаваемых через электронную систему. В электронных системах банковских расчетов наибольшее распространение получил стандарт SWIFT, который определяет расположение и назначение полей документа .
С 1995 г. Европейский союз перешел на обязательное использование EDIFACT при обмене документацией и информацией между государственными ведомствами ЕС, работающими на английском, французском, немецком, испанском языках. Еще в 1993 г. в ходе переговоров с Европейским банком реконструкции и развития Центральный банк Российской Федерации столкнулся с недостаточностью использования SWIFT, поскольку для работы с европейскими банками необходимо постоянное средство общения всех участников. EDIFACT, являясь таким средством, представляет собой структурированный язык описания различных видов коммерческой информации. С помощью элементов и сегментов, стандартных информационных сообщений можно составлять описание любого делового документа, форматировать его электронное отображение и передавать абоненту. Полученное им сообщение разворачивается в обычную форму и может быть распечатано в виде твердой копии документа. Использование этой схемы сокращает издержки обращения в торговле на 30 %.
Банковские информационные технологии безналичных расчетов на основе пластиковых карточек
С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились принципиально новые услуги в области взаимодействия клиента и банка — теперь такое взаимодействие может осуществляться на компьютерной основе. После установления связи с компьютером банка и авторизации клиент может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций. Используя пластиковые карточки, несущие в себе сведения о владельце и его банковских реквизитах, клиент может работать со своим счетом, даже не имея компьютера. Пластиковые карточки получили довольно широкое распространение благодаря многообразию машинных носителей информации, а также видов карточек и их невысокой стоимости. В основе удаленного управления счетом клиента лежат две технологии:
1) технология безналичных расчетов физических лиц при оплате товаров и услуг (чековая технология), никак не связанная с применением средств вычислительной техники;
2) использование пластиковых карточек как носителя информации.
Наиболее распространены карты с магнитной полосой, магнитные карты (МК) и карты с микрочипом (смарт-карты — СК).
Магнитную карту характеризует:
. слабая защита;
. слабая надежность как носителя информации;
. недолговечность.
Смарт-карту по сравнению с МК характеризует:
. большая цена;
. большая емкость;
. повышенная надежность;
. долговечность.
По технологии использования все карточки можно разделить на карточки, в которых меняется информация при каждом обращении (карты накопления), и карточки с постоянной информацией (карты доступа). МК и СК могут выполнять функции как карт накопления, так и карт доступа. Целесообразность выбора носителя для тех или иных применений здесь определяется защищенностью от несанкционированных воздействий.
К финансовым карточкам относятся: карты покупателя (магазина), дисконтные карты, ATM-карты, банковские карты.
Пластиковые карточки определенного вида реализуют определенную форму расчетов, обусловленную рядом факторов, а именно: технологией расчетов, характером платежа, сферой использования, используемыми документами, предоставляемыми гарантиями и т. д. Обычно основой банковской информационной технологии карточных расчетов является банковская технология чековых расчетов.
Банк, обеспечивая ведение безналичных расчетов и являясь в них «третьей» стороной, использует пластиковые карточки как средство идентификации в карточной платежной системе (КПС). Главной задачей такой системы является выработка и поддержание единой технологии выполнения карточных расчетов. Следует, однако, оговориться, что на карточках могут записываться денежные суррогаты, выполняющие функции наличности: телефонные карты; карты накопления для оплаты услуг и товаров на основе использования устройств приема наличных купюр и записи на карточку их номиналов в виде совокупности импульсов; электронные наличные, основанные на использовании электронной цифровой подписи (ЭЦП) и их эмиссии бан- ком-эмитентом.
В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин (точка продажи товаров или услуг — Point of sale (POS)). При этом банки делятся на банки-эмитенты и банки-эквайеры (от англ. acquire — приобретать). Важным технологическим звеном является процессинговый центр.
Банк-эмитент выпускает карточки и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с их использованием. Прием карточек предприятиями торговли и сферы услуг осуществляет банк-эквайер (весь спектр операций и взаимодействие с ними: перечисление на расчетные счета магазинов средств за приобретенные товары и услуги; прием, сортировку и пересылку документов, фиксирующих совершение сделок, распространение стоп-листов).
Банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам в своих отделениях и через свои банкоматы. Осуществление расчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается расчетным банком, в котором банки — члены системы — открывают корреспондентские счета.
Процессинговый центр обрабатывает поступающие от эквайе- ров и магазинов запросы на авторизацию и протоколы транзакций на основе сведений о лимитах владельцев карточек и обрабатывает запросы на авторизацию. Процессинговый центр должен обеспечивать персонализацию пластиковых карточек, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line). Иначе (on-line) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент и соответствующий ответ банку-эквайеру. Процессинговый центр рассылает итоговые данные об обработанных транзакциях для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы; формирует и рассылает банкам-эквайерам и магазинам.
Функционирование платежной системы требует наличия соответствующей вычислительной мощности в процессинговом центре и развитой коммуникационной инфраструктуры. Процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек и обеспечивать маршрутизацию запросов.
Коммуникационная инфраструктура обеспечивает участникам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Это обусловлено необходимостью передачи больших объемов информации между географически распределенными участниками платежей.
Карточка, выдаваемая клиенту, содержит сведения о его потенциальной возможности совершения покупок или обеспечивает доступ к ним. Различают дебетные, предоплаченные и кредитные карточки.
Дебетная карточка позволяет осуществлять доступ ко всей сумме средств на счете клиента. Это карточка активов, фактически замена наличных денег и чеков. Владелец вместо наличности предъявляет карточку, а продавец проверяет ее наличие в стоп-листе или получает от банка подтверждение на необходимую сумму по телефону. Подтверждение зависит в основном от суммы средств на счете покупателя.
Предоплаченная карточка предоставляет доступ лишь к части средств, которые были переведены со счета клиента на индивидуальный или общий транзитный счет.
Кредитная карточка позволяет использовать часть средств, которые на карточке отсутствуют, однако эти средства обеспечиваются клиентом или самим банком.
Средства клиента дебетуются магазином.
Магнитная карта может авторизоваться как с помощью голоса, так и в режиме on-line. Некоторые электронные платежные средства (ЭПС) требуют связи с платежной системой во время совершения сделки (например, покупки). В этом случае средства резервируются со счета непосредственно в момент платежа. При использовании других видов ЭПС деньги переводятся с лицевого счета клиента на банковский. Существуют также схемы периодического пополнения счета до установленной суммы — для этого клиент может использовать любой терминал. Наиболее известное и распространенное деление банковских пластиковых карточек — по виду заключаемого с банком договора — дебетные и кредитные.
Дебетно-кредитная карточка — это дебетная карточка, поддерживающая возможность предоставления обеспеченного овердрафта (см. глоссарий).
Для выдачи владельцу кредитной и дебетно-кредитной карточки необеспеченного и обеспеченного овердрафта по карточному счету необходимо провести комплексную проверку клиента и прогноз его финансового состояния. Обычными объектами проверки служат средний годовой доход клиента, род занятий, семейное положение, кредитная история и т. д. В России практически используются лишь дебетные карточки, причем только для клиентов знакомых банков.
Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором в России обычно отражаются:
. процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному счету;
. процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его лицевом счете (среди российских карточек эту скидку давала только коммерческая карточка OLBI, а в настоящее время — дисконтная карта P-Club);
. объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах двукратной суммы страхового депозита);
. процент оплаты фактического кредита банка;
. процент оплаты дебетового сальдо относительно объема предоставляемого банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной ставки);
. проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, а также ежедневный лимит снятия средств;
. залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);
. обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода;
. паспортные данные клиента;
. ответственность при потере магнитной карточки.
При проведении расчетов между банками используются расчетные центры, называемые также процессинговыми. Эти центры составляют требования к формируемым проводкам и расчетам между банками.
Содержание и использование карточки включает в себя стоимость ее выпуска, размер минимального первоначального взноса, комиссионные за снятие наличных, стоимость дополнительных услуг и т.д.
Расчеты, основанные на использовании пластиковых карточек, выгодны всем участникам процесса. Клиент получает равноценную и даже более удобную в обращении замену наличности, может не бояться ее утери или кражи и может получать скидки на покупку определенных товаров или иные услуги (в зависимости от вида используемой карточки). Следует отметить, что в России процент по депозиту ниже процента инфляции и с этой точки зрения карточка себя не оправдывает. Для банка преимущество заключается в том, что клиент должен оплачивать услуги, предоставляемые карточкой, кроме того, процент, выплачиваемый банком по депозитам, всегда меньше процента по кредитам.
В последние годы все большую популярность набирают смарт-карты. Это совершенно новый вид банковских карточек, фактически представляющий собой микрокомпьютер с процессором, постоянной и оперативной памятью и системой ввода-выво- да, снабженный операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования.
Изначально в карте содержится лишь информация о ее типе (банковская или торговая), уникальный идентификатор и операционная система, которая была изобретена для повышения защиты смарт-карт Р. Морено еще в середине 1970-х гг. Лишь в 1985 г. во Франции было принято решение об использовании смарт-карт и только к 1992 г. началось оснащение карточек процессорами.
Смарт-карта отличается крайне высокой степенью защиты и подделать ее практически невозможно. В карту встраиваются средства защиты от ультрафиолетового, лазерного излучения, механического воздействия, нагрева и т. д. При работе с карточкой используется несколько ключей доступа: банк хранит так называемый «нулевой пароль», который вводится при установке или замене транспортного ключа. Транспортный ключ защищает карты до момента их эмиссии банком, причем поставщик системы (так же, как и клиент) доступа к этой операции не имеет. Карточки с памятью обмениваются информацией с внешними устройствами в открытом виде, предоставляя доступ к информации. Карточки с микропроцессором осуществляют доступ только после получения сигнала на считывание и его обработки.
С появлением смарт-карт открылись новые возможности для участников банковских расчетов, что обусловило значительные изменения в их технологии. Платежи становятся более оперативными, возрастает удобство контроля расходов клиентом, появляется возможность раздельного хранения на одной карточке крупных и мелких сумм, причем область памяти, в которой хранится информация о крупных суммах, может быть защищена специальным паролем, устанавливаемым и изменяемым самим клиентом. Параллельно с помощью той же смарт-карты клиент может осуществлять различные текущие платежи, например коммунальные или оплату покупок .
Использование смарт-карт повышает уровень автоматизации расчетов и качество информационного обслуживания всех участников расчетов, позволяет исключить ручной ввод информации с чеков и прочие рутинные операции. Некоторые виды смарт-карт могут быть использованы на терминалах для обычных магнитных карт. С другой стороны, банк расходует средства на поддержание базы PIN-кодов, эксплуатацию телекоммуникационных сетей и вычислительного центра банка, что увеличивает цену самой карты и периферийного оборудования. Несмотря на это, использование смарт-карт значительно сокращает прочие расходы, связанные как с взаимодействием банка и клиента, так и с обеспечением платежных операций, что в целом позволяет сделать вывод о достаточно высокой эффективности применения смарт-карт.
Информационные технологии взаимодействия клиента и банка
Операционно-учетные работы, обеспечивающие прохождение платежей и составление отчетной документации, выполняются с помощью системы «клиент—банк». С помощью системы производится подготовка платежных документов, их группировка по различным критериям, устанавливаемым банком либо клиентом, автоматическая пересылка документов в банк и получение из банка выписок по счетам и реестров платежей. Формирует платежные запросы и документы бухгалтер банка с помощью АРМ.
В системе «клиент—банк» возможны две информационные технологии: «толстый» и «тонкий» клиент. В первом случае у клиента устанавливается часть бухгалтерской информационной системы, а во втором — используется схема «клиент—сервер» в рамках среды Интернет.
По окончании подготовки документов на них ставится элек- тронно-цифровая подпись главного бухгалтера и директора учреждения и они передаются в банк на специальный коммуникационный сервер. Нередко в качестве такого сервера выступает хост-машина, которая может работать круглосуточно, что особенно актуально для России с большим количеством часовых поясов. Однако на практике поручения обычно выполняются утром (только если поддерживается обработка документов в режиме реального времени), либо вечером, при завершении операционного дня, поэтому ускорение оборота денежных средств оказывается не слишком ощутимым .

Рассмотрим основные банковские технологии(банковские инфокоммуникации), без применения которых в современных условиях не может обойтись ни одни банк, так как может стать на рынке банковских услуг неконкурентным.

Термин «банковские технологии» означает созданную банком систему производства и доставки банковского продукта целевой аудитории с целью удовлетворения ее потребностей.

К основным банковским услугам, оказываемым с применением телекоммуникационной среды относятся:

1. Осуществление денежных переводов по средствам международных систем денежных переводов (Western Union и пр.). Денежные переводы в настоящее время весьма актуальны. Благодаря использованию современного оборудования, новейших компьютерных технологий можно осуществлять отправку денежных средств в любую точку мира в кратчайшие сроки (10-15 минут);

2. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов. Банковская пластиковая карточка в сегодняшнем представлении уже не просто средство расчетов – она становится инструментом, связывающим воедино различные информационные приложения и различные платежные среды, такие как сети мобильной связи, Интернет, электронные деньги и т.д. Банковские карты могут быть использованы при выплате стипендий, заработной платы, пенсий, получения кредитов, а также с ее помощью можно осуществлять расчеты заграницей. Таким образом, применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт.

Непосредственным элементом системы электронных платежей является банкомат(АТМ – Automated Teller Machine), который осуществляет выдачу наличных денег с различных счетов, прием вкладом на счета, перевод денег со счета на счет, платежи.

Наиболее перспективным направлением развития банковских ИТ является Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг– это система удаленного обслуживания держателей пластиковых карточек через глобальную сеть Интернет.

Данная система обеспечивает доступ к карт-счету 24 часа в сутки в любой точке мира, а также благодаря использованию современный технологий шифрования данных обеспечивается полная конфиденциальность взаимоотношений банка и клиента.

С помощью Интернет-банкинга можно проводить следующие операции:

1. Получить информацию об остатке денежных средств на карт-счетах, вкладных и текущих счетах;

2. Оплатить коммунальные услуги: квартплату, электроэнергию, водоснабжение, газоснабжение и др.

3. Оплатить домашний телефон;

4. Перевести средства с карт-счета на вкладной (депозитный) счет;

5. Погасить кредит.

Дистанционное обслуживание может быть также представлено услугами: SMS-сервиса, мобильный банкинг.

SMS-сервис позволяет получать клиенту на свой мобильный телефон в виде SMS оперативную информацию о зачислении или списании средств со счета карта, остатке на карте.

Мобильный банкинг представляет собой систему, с помощью которой клиент посредством телефона с функцией тонального набора получает круглосуточный доступ к информации об операциях по счету карты, о статусе карты, остатке на карте, а также о дополнительных услугах, предоставляемых по карте.

Единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП) позволяет сократить затраты банков и поставщиков услуг на организацию приема от граждан платежей за оказанные услуги, поставленные товары, а также автоматизировать этот процесс.

Для того чтобы производитель услуг смог принимать от своих пользователей платежи, ему необходимо заключить с каждым банком, а иногда и филиалом, договор. Но поставщики услуг не со всеми банками заключат договора.

Создание автоматизированный информационный системы единого расчетного и информационного пространства позволяет решить эти проблемы. Поставщик услуг, который подключился к ЕРИП, получает право сразу работать со всеми банками, участвующими в данной системе.

Производитель же услуг, применив один раз правила приема платежа, в ЕРИП нет необходимости делать это с 31 банком, и банки, внедрив у себя поддержку правил и процедур ЕРИП, один раз получают постоянно расширяющийся перечень услуг, доступных к оплате в ЕРИП.

Подводя итогои по данному разделу можно констатировать, что развитие банковской сферы напрямую зависит от качества используемых ИТ. Используя новейшие ИТ, системы телекоммуникаций, банки не только смогут расширить рынок банковских услуг, но и повысить качество клиентских услуг, повысить культуру банковского обслуживания.