Я созаемщик могу ли я взять ипотеку. Оформление ипотеки без созаемщиков и поручителей

Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ). Его доходы, также как и доходы заемщика, учитываются финансовой организацией при определении суммы кредита. Зачастую созаемщик привлекается банком при долгосрочном кредитовании на большие суммы, когда у заемщика не хватает достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. Например, при ипотеке . Права у созаемщика тоже есть. По ипотечной ссуде он становится совладельцем жилья, приобретаемого в кредит.

Кто будет выступать в качестве созаемщика и какое будет их количество (обычно не более пяти), устанавливает банк. Чаще созаемщиками выступают родственники основного должника – работающий супруг, родители, дети, братья и сестры. Методика общего учета доходов в банках различается, но, как правило, зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником. Бывает и так, что всю финансовую ответственность берут на себя созаемщики. Такое происходит при получении образовательного кредита, где доходы созаемщиков-родителей будут основными.

Следует отметить, что при ипотечном кредитовании, если заемщик состоит в браке, то его супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки и требуют от лиц, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Если супруги не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье, им необходимо оформить брачный контракт. В этом случае в банк предоставляется копия брачного договора.

Созаемщик представляет в банк практически такой же набор документов, что и заемщик. В кредитном договоре обязательно должны быть прописаны все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица платят в равной степени или созаемщик делает это только в случае, если заемщик перестал погашать кредит.

При оформлении ипотеки договор страхования подписывается и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. При наступлении страхового случая компания погашает часть долга пострадавшего, второе лицо продолжает выплачивать свою часть в полном объеме.

Следует не путать созаемщика и поручителя . Основное отличие поручителя в том, что его доходы чаще всего не учитываются при определении банком суммы кредита. Кроме того, различается очередность взыскания задолженности. Поручитель начинает нести свои обязательства только после того, как заемщик и созаемщик не могут выплачивать кредит в полной мере.

На роль созаемщика лучше соглашаться лишь в том случае, когда речь идет о вашей семье. Стоит учитывать, что за достаточно длительный период кредитования созаемщику могут и самому понадобиться средства в долг. В такой ситуации банк будет очень тщательно оценивать характер кредитной истории и условия ссуды, по которой потенциальный заемщик выступает созаемщиком.

Банки стали все чаще практиковать привлечение созаемщиков по кредиту. Только вот обычные граждане, соглашающиеся выступить в таком качестве, не совсем понимают степень своего участия в долговых обязательствах и тяжесть взятой на свои плечи ноши. В статье мы «прольём свет» на этот финансовый термин.

Кто такой созаемщик?

Этот термин вы вряд ли встретите в финансовой литературе, он не встречается даже в действующем законодательстве. Пришел он к нам из банковской практики.

Созаемщик – это лицо, которое выступает дополнительным (вторым, третьим и т.д.) заемщиком при кредитовании и предоставляет в кредитное учреждение тот же набор документов, что и основной заявитель. Как правило, банки допускают не более пяти таких «сополучателей» кредита.

В гражданском законодательстве, а именно в статье 322 ГК РФ, используется немного иная трактовка этого понятия – «солидарная ответственность». А вот права кредитора при наступлении такой ответственности в Гражданском кодексе хорошо описаны (ст. 323). В частности, там сказано, что банк, недополучивший от одного из должников полной оплаты своих законных требований, вправе требовать такого исполнения от других участников солидарного кредитования. Причем обязательства созаемщика перестают быть таковыми только в момент полной уплаты банку всех причитающихся сумм.

Итак, приставка «со» в слове созаёмщик является сокращением от слова солидарный (единый) или совместный, что весьма ясно раскрывает смысл рассматриваемого нами термина, а законодательство, согласно ст. 323 ГК РФ, говорит о такой же ответственности созаёмщика по взятому кредиту, как и у заёмщика.

Степени совместной ответственности могут быть двух видов:

1. Оба заемщика, как основной, так и дополнительно привлеченный, возвращают долг банку в равных долях с первого дня действия договора кредитования и до момента его окончательного погашения;
2. Созаемщик начинает отвечать по долговым обязательствам только в случае недополучения банком оплаты от основного заемщика.

Какой из вариантов будет действовать в вашем конкретном случае, зависит от условий кредитного соглашения. Но в жизни чаще используется второй вариант.

В качестве дополнительного заемщика по кредиту могут выступать:

• любой из членов вашей семьи (дети, родители, законные представители, бабушки и т.п.);
• другие родственники;
• знакомые и друзья;
• любой желающий, который согласится взять на себя такое обязательство.

Последний вариант может насторожить банковских работников. С какой такой радости ваш кредит собрался с вами поделить совершенно посторонний человек? Причем скорее всего не сами кредитные деньги, а только обязанность по их возврату, да еще и с процентами. Служба безопасности банка может заподозрить аферу и просто отказать в выдаче ссуды.

В большинстве случаев созаемщики привлекаются по тем программам кредитования, которые изначально подразумевают оформление весомой суммы на немалый срок:

• ссуды для покупки авто;
• на оплату образования;
• ипотечные программы.

Но случается, что дополнительный заемщик фигурирует и в обычном договоре потребительского кредитования. Например, когда вам в авральном режиме нужна крупная сумма, а уровень заработка не позволяет оформить кредит на желаемых условиях. При этом вы стопроцентно уверены, что спустя месяц (два, три, полгода) у вас будет поступление равнозначной суммы, за счет которой вы и собираетесь досрочно погасить свои обязательства, причем сразу и полностью.

В каких случаях привлекаются солидарные заемщики? И какими правами они обладают?

Созаемщик нужен банку, да и самому получателю ссуды, не просто так. Его участие в выполнении долговых обязательств по кредиту бывает необходимо, если основной заемщик частично не соответствует требованиям банка. Например:

1. Доход заявителя не позволяет взять необходимую сумму. При расчете платежеспособности учитывается ежемесячный заработок созаемщика. Таким образом, заявитель может рассчитывать на более весомые суммы кредита даже при отсутствии необходимого дохода, который он может подтвердить документально. Такие способы увеличения платежеспособности справедливы в том случае, если заемщик фактически имеет определенный дополнительный доход, но не может подтвердить его официально. И банку хорошо – ссуда оформляется на приличную сумму, а риска неплатежей практически нет, и заявителю – ему выдадут сумму, которую он не смог бы получить один.

2. У заемщика нет никаких доходов в настоящее время и не предвидятся в первые годы исполнения обязательств по кредитному договору. Подобная ситуация может сложиться, когда оформляется кредит на образовательные цели на совершеннолетнего студента. Здесь основной заемщик (сам учащийся) не сможет оплачивать взносы по кредиту вплоть до момента получения образования. Тогда созаемщиком выступает родитель (любой родственник, законный представитель и т.п.), который и выплачивает кредит первое время. Потом, когда студент перестанет быть студентом и начнет зарабатывать самостоятельно, все платежи лягут на его плечи. Но это теоретически, а по факту некоторые родители продолжают оплачивать ссуду до ее полного гашения.

3. Доход основного заемщика позволяет ему взять ссуду, но деньги нужны не ему лично, а третьему лицу, которое до настоящего момента не достигло совершеннолетия. Ситуация может возникнуть в отношении того же образовательного кредита. Сначала его выплачивает основной заемщик, затем в процесс включается солидарный должник.

4. Автоматическое включение гражданина в ряды созаемщиков при оформлении ипотеки. Но об этом чуть ниже.

С юридической точки зрения, созаемщик имеет те же права и обязанности, что и основной должник (он же – основной или главный созаёмщик). А вот фактически все не так «клубнично». Обязанность у дополнительного должника всего одна – платить по кредиту вместе с основным заемщиком или вместо него. Прав и того меньше – в некоторых (!) случаях солидарный должник может стать совладельцем квартиры, которая приобретается по ипотечной программе кредитования. Но и это необязательное условие. Приобретаемое жилье допускается оформлять на одного из заемщиков, каждая ситуация индивидуальна.

Созаемщики в ипотечном кредитовании

В ипотечном кредитовании есть свои нюансы. Здесь созаемщиком может автоматически стать супруг (или супруга) основного заемщика, даже если он не имеет никаких доходов. Это обязательное условие любого банка, которое возникло не просто так. Дело в том, что при кредитовании на покупку или строительство жилья приобретаемое (или строящееся) помещение становится залоговым имуществом на весь срок действия кредита и в случае систематической неуплаты ссуды может быть реализовано с торгов. В Семейном же кодексе есть оговорка, что совместное имущество супругов может стать предметом удовлетворения требований кредиторов только в том случае, если и долговые обязательства у мужа и жены общие. Таким образом, чтобы банк мог обратить взыскание на обремененное ипотекой жилье, оба супруга должны участвовать в договоре кредитования как солидарные заемщики.

Любой другой родственник или знакомый, который смело взял на себя обязательства созаемщика, не всегда может стать совладельцем приобретаемой квартиры. Допускается оформлять право собственности только на основного должника. В этом случае стоит 100 раз подумать, нужно ли соглашаться на такие условия. Ведь обязанность уплаты кредита от вас никуда не денется, а вот претендовать на часть жилого помещения можно не всегда.

Еще один нюанс ипотеки – страхование заемщика. Поскольку солидарный должник тоже является полноправным, если можно так сказать, участником кредитования, банк и от него может потребоваться оформления страхового полиса. Эти затраты ложатся на плечи застрахованного лица.

В полисе страхования обязательно прописывается мера ответственности каждого должника, от которой зависит сумма возможного страхового возмещения. Если с основным заемщиком произойдет несчастный случай, страховая компания возместит лишь ту часть долга, которая официально числилась за пострадавшим. А остальные платежи лягут тяжелым грузом на плечи созаемщика.

Отличие солидарного должника от поручителя

Созаемщик и – в чем разница? В первую очередь в личной ответственности. Дополнительный заемщик, как уже было сказано, изначально отвечает перед банком наравне с основным должником. Это и его кредит тоже. Поручитель же привлекается к ответственности лишь в том случае, когда первые два персонажа перестают платить по кредиту. По жилищным займам поручитель может и вовсе не привлекаться к уплате долга, поскольку банк в любое время может обратить взыскание на предмет залога.

Еще один важный момент – расчет платежеспособности. Доходы поручителя, в отличие от доходов солидарного должника, не учитываются при расчете максимально возможной суммы кредита.

Тогда зачем нужен поручитель, спросите вы? А это дополнительная гарантия для финансового учреждения. Чем больше граждан принимают участие в договоре кредитования, тем быстрее банк сможет взыскать долги в случае возникшей просрочки. И в подавляющем большинстве случаев это происходит в досудебном порядке и без заморочек с реализацией заложенного имущества.

Риски созаемщика и способы их минимизации

Главная опасность, которая подстерегает любого будущего созаемщика – риск неплатежей со стороны основного должника, в том числе и по независящим от него причинам (травма, длительная болезнь, потеря работы). Получится, что заемные деньги потрачены без вашего участия, а платить по кредиту придется именно вам. Особенно большие потери ожидают тех, кто осмелился стать солидарным должником по одной из программ ипотечного кредитования. Там и суммы больше, и срок уплаты наступит не так скоро.

Чтобы не пришлось собственными деньгами оплачивать чужие удовольствия, нужно заранее себя подстраховать:

1. Соглашаться стать созаемщиком только у своих ближайших родственников. Семья – это всегда близкие люди, которые вряд ли станут вас подставлять. Кроме того, у родственника вы с большей долей вероятности станете совладельцем приобретаемого жилья, что частично снизит ваши риски. И даже если все-таки придется выплачивать ипотеку самостоятельно, потеря денег частично компенсируется правами на недвижимость.

2. Проследить, чтобы в договоре кредитования была четко прописана ваша доля ответственности. В этом случае спросить с вас могут только в пределах этой доли и ничуть не больше.

3. Если основным заемщиком выступает ваша вторая половина, обязательно оформляйте приобретенное жилье в совместную собственность. Вы ведь оплачиваете ипотечные взносы из совокупного семейного дохода, а значит и права на недвижимость должны быть равными. Никто не застрахован от разводов, так что лучше быть поосторожнее.

4. Если вы дали согласие выступать солидарным должником по кредиту друга или гражданского супруга, оформляйте свои взаимоотношения официально. Желательно заключить договор, согласно которому основной заемщик вернет потраченные денежные средства созаемщику или выделит ему долю в приобретенном жилье. Второй вариант – соглашение о том, что в ближайшем будущем приобретенное жилое помещение будет переоформлено в совместную собственность с учетом доли средств, которую вложил каждый из вас.

Что еще вас может ожидать? Например, невозможность оформления кредита на собственные нужды. Вы уже знаете, что доход созаемщика учитывался при расчете максимально возможной суммы кредита. Следовательно, при расчете вашей платежеспособности в будущем этот действующий кредит будет оцениваться банком как обязательный ежемесячный платеж. Вполне возможно, что в период действия этого кредитного договора у вас не будет возможности получить ссуду на собственные нужды из-за слишком большой . Причем это касается не только жилищных займов, но и стандартных потребительских. Хотя если ваш доход можно назвать более чем приличным, то вам ничего подобного не грозит.

Не стоит забывать и о кредитной истории. Данные о любом участнике договора кредитования в обязательном порядке передаются в БКИ. Созаемщики – в числе первых. Следовательно, добросовестность основного должника напрямую повлияет и на вашу репутацию. Бюро кредитных историй не станет разбираться, кто из вас виноват в просроченных платежах. В черный список могут попасть оба должника – и основной, и «запасной». А это, в свою очередь, также может стать причиной отказа в кредитовании в будущем.

Так стоит ли становиться созаемщиком? Вряд ли. Это слишком большая ответственность и неоправданные риски. Нужно четко понимать, что банку абсолютно все равно, кто из вас вносит ежемесячные платежи по кредиту. Он даже не станет проверять, от кого именно поступают средства. Главное, что они оказываются на счете точно в срок. Но как только в очередной день икс их там не окажется, спрос будет строгим. Причем финансовое учреждение вправе требовать возврата ссуды от любого из должников, даже не удосуживаясь разбираться, кто из них основной. Поэтому хорошенько подумайте и принимайте решение в стороне от эмоций.

Не секрет, что многим хочется иметь большую жилплощадь. Но собственных средств для покупки другого жилья не всегда хватает. На помощь в этих случаях может прийти ипотека. Для ее получения очень часто приходится привлекать поручителей или созаемщиков. Далее разберемся, кто же такой созаемщик по ипотеке, какими правами он пользуется и за что отвечает.

Созаемщики по ипотеке - кто это

Брать ипотечные займы самостоятельно далеко не всем под силу. Поэтому часто приходится прибегать к помощи созаемщиков.

Созаемщики по ипотечному кредиту в отличие от поручителей выступают участниками основной сделки.

Фактически ипотечная сделка в этом случае заключается несколькими лицами. И если главный заемщик не сможет исполнять свои обязательства по сделке, то кредитное учреждение может обратиться к созаемщикам. Привлекать к участию в сделке можно от двух до пяти дополнительных заемщиков.

Привлечение созаемщика помогает оформить ипотеку на более выгодных условиях. Иногда без привлечения таких помощников получение ипотеки будет невозможным. Оно является определенной гарантией выплат по займу для банка. Несмотря на схожесть с поручительством, данный вид обеспечения выплат по ипотечному займу имеет свои особенности. Далее рассмотрим их подробнее.

Ипотека без созаёмщика

Взять ипотеку возможно и без привлечения таких помощников. Созаемщики не являются обязательным требованием для заключения сделки. Но для лиц, не отличающихся большими доходами, получение ипотеки возможно только при условии предоставления какого-либо обеспечения. С этой целью можно привлекать поручителей или созаемщиков.

При оформлении сделки на нескольких лиц больше шансов получить деньги, а также увеличить сумму предоставляемого займа. Банками при решении вопроса об оформлении ипотеки оцениваются доходы предлагаемого созаемщика.

Ипотека без созаёмщика подходит тем лицам, которые имеют достаточный доход для самостоятельного получения кредита.

Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

Все прав, а также обязательства созаемщика прописываются в заключенном кредитном договоре.

В целом он обладает теми же полномочиями, что и основной должник. Он участвует в сделке наравне с ним, поэтому получает возможность претендовать на часть приобретаемого имущества. Помимо этого, но может рассчитывать на получение вычетов, связанных с приобретением жилья. Его основной обязанностью является выплата по ипотечному займу. По требованию кредитной организации он должен оплачивать ипотеку вместо заемщика. В случае просрочки оплаты ему также придется заплатить неустойку и иные штрафные санкции, указанные договором.

Созаемщик также подписывает договор, поэтому его права и обязанности совпадают с правомочиями самого должника.

Права созаемщика на квартиру

Созаемщики, как участники сделки, вполне могут претендовать на приобретаемое по ипотеке жилье. Сделка оформляется на нескольких лиц, которые в равной степени имеют право получить долю от ипотечной квартиры. По сути, они становятся совладельцами этого жилья, если иное не установлено в ипотечном договоре.

Права созаемщика на квартиру определяются при оформлении документов на ипотеку.

Может ли созаемщик взять ипотеку

Созаемщики обязуются совместно с заемщиком оплатить ипотеку. Иногда таким способом оформляются сделки супружескими парами. В некоторых случаях для этого привлекаются друзья, родственники с хорошим доходом.

Но что делать, если самому созаемщику понадобиться взять заем , может ли созаемщик взять ипотеку?

Запрета на получение ипотеки лицами, уже выступающими совместно с заемщиком по иному договору. Банки в таких случаях будут оценивать его финансовое состояние. Если его заработок (иные доходы) позволят платить по нескольким сделкам, то возражений не будет. Чаще всего кредитные организации желают видеть клиентов, ипотечные выплаты для которого будут составлять не больше сорока процентов от заработка.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке

Прекращение обязанностей созаемщиков обычно связано с исполнением ипотечного договора. Однако бывают ситуации, когда лицо, согласившееся на совместное подписание договора, потом хочет выйти из него.

Рассмотрим, что нужно сделать , чтобы выйти из созаемщиков по ипотеке.

1. Во-первых, следует решать этот вопрос вместе с остальными заемщиками и банком. Если они согласятся на переоформление, то можно сделать дополнительное соглашение или новый документов, в котором будет указано иное лицо или предложен другой способ обеспечения выплат по договору.
2. Во-вторых, при не достижении соглашения, придется урегулировать эти вопросы уже с помощью суда.

Требования к созаемщику по ипотеке

Банки заинтересованы, прежде всего, в получении хороших доходов. Поэтому при выдаче займов они тщательно изучают клиента. Кредиторы предпочитают заключать сделки с благонадежными заемщиками, способными выплачивать полученные деньги назад банку да еще и с процентами. Личность и финансовая состоятельность созаемщика также проверяется.

В зависимости от выбранного для оформления ипотеки банка, могут меняться и требования к получателям заемных средств. В основном эти требования касаются возраста клиента, уровня его доходов, отсутствия проблем с выплатами по ранее взятым кредитам.

Возрастной ценз устанавливается банками в пределах с 21 до 65 лет. Поэтому лиц, вышедших на пенсию, навряд ли одобрят в качестве созаемщиков.

Кроме того, претендентам требуется иметь гражданство России, работать на имеющейся работе не меньше шести месяцев. Доходов второго заемщика должно хватать на погашение долга и процентов по ипотеке.

Часто в качестве созаемщиков выступают супруги или родственники. Но вторым заемщиком может выступать и иное лицо соответствующее требованиям банка.

Дополнительный заемщик выступает полноправным участником сделки по ипотеке.

Это значит, что он разделяет с главным заемщиком и ответственность при возникновении каких-либо проблем. Детали ее наступления оговариваются заключенным между всеми сторонами договором. Она может наступать при невыполнении заемщиком условий по ипотечной сделке. В этом случае банку придется сначала подождать исполнения от самого должника. А потом уже обращаться к его созаемщику.

Договором можно указать и на их совместную равную ответственность.

Если созаемщиков в договоре несколько, то банк может обратиться к каждому из них с требованием исполнить обязательство.

Документы для созаемщика на ипотеку

Для оформления сделки созаемщику понадобится предоставить банку пакет необходимых бумаг. Их перечень в различных банках может немного отличаться. Но обычно требуется предоставление:

• Паспортов (иных документов о личности);
• СНИЛС;
• справок о заработке, иных документов о доходах;
• о семейном положении и проживающих с ним лицах;
• сведения об образовании.

Банком могут быть затребованы и иные документы. Поэтому их полный список лучше уточнить заранее в выбранном для получения кредита банке.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Привлечение и поручителей, и созаемщиков призвано гарантировать банку в определенной степени выплаты по ипотеке. Но эти лица обладают разным статусом и объемом правомочий.

Поручители не являются участниками ипотечной сделки наравне с заемщиком. Поэтому никаких прав на приобретаемое жилье они не получают. И отвечают они тогда, когда заемщик не смог исполнить договорные обязательства перед банком.

При привлечении поручителей их доход банками не учитывается.

У созаемщиков же ответственности больше, но и права в отношении ипотечной квартиры они также приобретают.

К созаемщикам предъявляются такие же требования, как и к самим заемщикам.

Кредитная история, риски для созаемщика

Перед тем, как согласиться помочь кому-либо оформить ипотеку, стоит хорошенько подумать. Ведь это несет для созаемщика определенные риски.

Во-первых, на него может быть возложена обязанность гасить долги по ипотеке. Это правило действует и в том случае, если он не претендует на ипотечную квартиру. В случае судебных разбирательств придется оплатить не только долг и набежавшие проценты, но и неустойку, судебные издержки. Если денег для их погашения у созаемщика недостаточно, то приставы могут наложить арест и на его имущество.

Во-вторых, проблемы с выплатами по заключенному с его участием договору могут негативно сказать и на его кредитной истории. Перед оформлением сделок банками тщательно проверяются сведения обо всех кредитных обязательствах конкретного лица.

Важно! Не следует подписывать договор при отсутствии полной уверенности в платежеспособности и добросовестности заемщика.

Кроме того, получить кредит для себя лицу, являющемуся созаемщиком по ипотечному договору, будет уже сложнее.

Оформление иных ипотечных договоров не запрещено при условии, что финансовое состояние клиента позволит делать выплаты по нескольким кредитам.

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке . Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Требования к созаемщикам по ипотеке

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

• Договор заключается на срок 25–30 лет , за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
• Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
• Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке . Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
• Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

Большинство россиян не имеет возможности сразу, на собственные средства приобрести жилье. Поэтому многие решаются на обременение себя долгосрочным кредитом. Но ипотека, которую выдает на квартиру банк, предполагает определенные условия: заемщик по ипотеке должен соответствовать предъявляемым требованиям и критериям. Но порой при ипотечном кредитовании заемщик по ипотеке полностью не соответствует всем предъявленным требования. И в этом случае ему может помочь созаемщик в ипотеке. Это может быть супруг или супруга, близкий родственник или вообще постороннее лицо, не связанное никакими родственными узами.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Конечно, просто идеально, когда доходы, которыми обладает заемщик в ипотеке, полностью отвечают всем требованиям банка. В этом случае оформляется ипотека без созаемщика. Но что делать, если доходы не слишком велики, а покупка жилья превратилась в необходимость. Единственный выход — это созаёмщик по ипотеке, т.е. привлечение человека, который примет на себя совместную ответственность по договору кредита. У созаемщика при этом появляются такие же права и такая же ответственность, которыми обладает заемщик по ипотеке.

Доходы, которыми обладают заемщик и созаемщик, при ипотеке суммируются. Это - реальный шанс для того, чтобы ипотека была оформлена на большую денежную сумму. Супруг/супруга созаемщиком становится автоматически, в случае, если ипотека оформляется на одного из них. Это объясняется тем, что согласно действующему законодательству имущество, приобретенное в браке, а в данном случае - жилье, на которое оформляется ипотека, является совместно нажитым. И поэтому и платить за него обязуются оба супруга.

Таким образом, кредитная организация перестраховывается и на случай развода: если муж и жена несут одинаковую ответственность по выплатам, которые предусматривает ипотека, то при неуплате реализовать недвижимость банку будет намного легче. Хотя из такой ситуации существует юридическая «лазейка»: избежать ответственности между супругами может тот, кто, составив брачный контракт, заранее оговорит в нем, за что несет ответственность супруг/супруга и какие права он имеет на покупаемую недвижимость.

Если созаемщиком становится кто-то другой, то в этом случае к нему банком предъявляются определенные требования. Чаще всего в банковских структурах предпочитают, чтобы созаемщик по ипотеке был близким родственником, например, братом или сестрой. Порядок учета доходов для созаемщика в различных банках разный: чаще всего он зависит от того, сколько привлеченных помощников задействовано. Как правило, разрешается задействование не более пяти человек. Кроме того, основным требованием кредитной организации является то, что созаёмщик обязательно должен быть гражданином России.

И это не удивительно, поскольку ипотека нерезиденту практически не выдается. Естественно и то, что ни одно финансовое учреждение не сотрудничает с человеком, который не достиг совершеннолетия. При этом возрастной ценз у каждой кредитной организации свой. Один банк может установить возраст для созаемщика — от двадцати пяти лет, а другой может предъявлять более «мягкие» требования к созаемщику по ипотеке и согласен и на восемнадцатилетний нижний предел возраста.

Немалое внимание банковские структуры уделяют и трудовой деятельности потенциального созаемщика ипотечного займа: тот, кто может быть созаемщиком, должен иметь стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев. Нужно сказать, что сегодня конкуренция на рынке ипотечного кредитования настолько велика, что банки стали предлагать специальные программы, по которым выдается ипотека. В некоторых случаях заемщик может и вовсе не иметь официального дохода, например, ипотека для студентов. В этом случае за все финансовые обязательства ответственность несет не основной должник, на которого в первую очередь оформлена ипотека: созаемщик все обязанности берет на себя.

Заемщик и созаёмщик - отличия

Заемщик - это человек, который оформляет на свое имя ипотечный займ, и если у него не хватает для этого денежных средств, то в этом случае к процессу привлекается созаемщик. Главное их отличие заключается в том, что созаёмщик имеет право заранее обсудить все важные аспекты, которые предполагает ипотека, в частности, касающиеся выплат по кредиту, и документально все оформить, сняв с себя определенную долю обязанностей. Созаёмщик должен оплачивать кредит только в том случае, когда это не в состоянии будет сделать заемщик.

Вообще, созаемщик перед банком несет практически такую же ответственность, как и человек, которому он помогает. Кроме того, тот, кто становится созаемщиком, должен постоянно следить за регулярным погашением долга основным должником. При этом, не стоит путать два понятия: «созаемщик» и «поручитель». Поручителем может стать тот человек, кто может гарантировать банку выполнение обязательств по кредиту в том случае, если должник не может самостоятельно их выполнить. В отличие от созаемщика, его доходы не учитываются.

Обязанности и права созаемщика по ипотеке

Созаёмщик на недвижимость, приобретенную в кредит, имеет те же права, что и основной должник, конечно, при условии, что она была приобретена в равных частях. При оформлении договора займа между заемщиком и созаемщиком должен быть указан процент возможной степени солидарности. В первом случае созаёмщик оплачивает ипотечный кредит вместе с основным должником в равных частях. Но есть и другой вариант: созаемщик оплачивает ипотеку только в том случае, когда этого не может сделать заемщик, когда тот неплатежеспособен, т. е. его обязательства сводятся к обязанностям поручителя.

Очень важно, чтобы человек, который соглашается быть созаемщиком по ипотечному жилищному займу, понимал, что он становится участником очень ответственного мероприятия, поскольку накладывает на себя практически такие же долговые обязательства и права, как и основный должник. По сути, созаемщик вместе с ним полностью отвечает за возврат долга, правда, существует и положительный момент: созаёмщик становится таким же собственником жилья, приобретаемого в кредит.

Впрочем, степень совместной ответственности может быть существенно различной. И если в первом варианте созаемщик находится в одинаковом положении с основным должником, то есть делит с ним не только долговые обязательства, но и имеет определенные права, например, право на налоговый вычет с процентов по ипотеке , то во втором он может «вступить в игру» только в случае неплатежеспособности своего напарника. Все эти особенности его «роли» должны быть описаны в кредитном договоре, поэтому специалисты настоятельно рекомендуют перед подписанием его внимательно читать.

Созаемщик, помимо обязательств имеет и определенные права: он превращается в такого же собственника недвижимости, приобретаемой по займу, как и основной должник. Например, если мать и ее совершеннолетний сын вместе берут ипотечный займ для покупки квартиры, при этом оформляя собственность только на одного сына, то в случае прекращения ежемесячных банк сначала обращает взыскание на ту часть, которая принадлежит сыну. Но в случае, когда сумма от реализации купленной квартиры не достаточна для погашения всего долга, то банк вправе потребовать остаток займа как с сына, так и с его матери, которая является созаемщиком.

Согласно подписанному договору, во время оформления ипотечного договора созаёмщик получает полное право собственности на квартиру, такое же, как и основной должник. Конечно, многое зависит от конкретных условий данного договора, а также от договора, заключаемого между ним и заемщиком, а также от степени его солидарности. Но вот после закрытия долга по ипотеке и при желании основного собственника продать уже приобретенную недвижимость, потребуется согласие и участие созаемщика. Без этого он не сможет ничего сделать с купленным жильем.

Это нужно знать

Для оформления ипотеки созаемщику тоже необходимо предоставить в банк определенные документы:

• паспорт: оригинал и копию всех страниц, в том числе и прописку;
• копию и оригинал индикационного номера;
• копию и оригинал свидетельства пенсионного страхования;
• свидетельство о регистрации созаемщика по месту проживания;
• паспорта, свидетельства о рождении тех, кто проживает вместе с ним или отдельно: супруги, родителей и несовершеннолетних детей;
• трудовую книжку с записью о непрерывности стажа со сроком от шести месяцев;
• справку о доходах с постоянной работы;
• копию и оригинал документа о получении образования.

В случае необходимости банк может потребовать:

• военный билет;
• оригинал и копию свидетельства о заключении брака;
• водительские права;
• справку из нарко- или психоневрологического диспансера;
• дополнительную справку о наличии счета или кредитов в других банках;
• документ, подтверждающий наличие недвижимого имущества;
• налоговую декларацию прошедшего года.

Страхование

При оформлении ипотечного договора созаемщик с заемщиком должны в обязательном порядке сделать страхование и оформить полис. В зависимости от солидарной степени ответственности по кредиту определяется и страховая сумма. Для каждого из них она должна быть индивидуальной. С помощью страховки участники обеспечивают безопасность, а также гарантированные выплаты долга в случае наступления непредвиденных обстоятельств — потери постоянного рабочего места, внезапной смерти одного из должников или другого непредвиденного происшествия, которое указано в страховом полисе. При наступлении таких случаев страховкой покрывается часть долга по ипотеке. Это предохраняет от возможных неприятностей как кредитующий банк, так и самого должника.

В заключение

Созаемщик имеет право выйти из ипотеки, подписав дополнительное соглашение к основному кредитному договору. При подписании должны присутствовать как он сам, так и основной заемщик и банк, так и новый созаемщик, берущий на себя его права и обязанности. Теоретически любой человек может выступать в качестве созаемщика, причем, сразу по нескольким ипотечным займам. Но, конечно, если это позволяют его доходы, и он готов идти на подобный риск. Но при оформлении каждого последующего ипотечного займа в его случае будет учитываться имеющийся доход только после вычета всех уже имеющихся у него обязательств, в том числе и по другим кредитам, а также алименты и другие долги.